Kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội

Kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội Kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân độiKiểm soát cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân độiKiểm soát cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội Kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân độiKiểm soát cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  KIỂM SOÁT CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  KIỂM SOÁT CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế sách Mã số: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày… tháng 11 năm 2021 Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứutại trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn thầy Lương Minh Việt tận tình bảo, hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán phòng nghiệp vụ liên quan Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh tạo điều kiện cung cấp số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè, đồng nghiệp cổ vũ động viên để tơi hồn thành khóa học MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ MỞ ĐẦU i CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ KIỂM SOÁT CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 10 1.2 Kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Mục tiêu tiêu chí đánh giá kiểm sốt cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Nguyên tắc kiểm soát 15 1.2.4 Cơngcụ kiểm sốt 16 1.2.5 Hình thức quy trình hình thứckiểm sốt cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 17 1.2.6.Các nhân tố ảnh hưởng đến kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 18 1.3 Kinh nghiệm thực tiễn kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh 23 1.3.1 Kinh nghiệm thực tiễn 23 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh 25 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH 26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh 26 2.1.1 Chức năng, nhiệm vụ 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 27 2.1.3 Kết hoạt động Chi nhánh giai đoạn 2018- 2020 .28 2.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh giai đoạn 2018-2020 33 2.2.1 Thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân 33 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân .34 2.3 Thực trạng kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh 40 2.3.1 Bộ máy kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh .40 2.3.2 Cơng cụ kiểm sốt cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh .42 2.3.3 Hình thức quy trình kiểm sốt cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh 44 2.4 Đánh giá kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh 57 2.4.1 Đánh giá theo tiêu chí 57 2.4.2 Đánh giá theo nội dung quản lý 62 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN KIỂM SỐT CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH 67 3.1 Định hướng hồn thiện kiểm sốt cho vay khách hàng cá nhâncủa Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh 67 3.1.1 Dự đoán nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh đến 2025 67 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh 68 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh đến 2025 69 3.2.1 Hồn thiện máy kiểm sốt cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh 69 3.2.2 Hồn thiện cơng cụ hình thức kiểm sốt cho vay 71 3.2.3 Hồn thiện hình thái quy trình kiểm sốt cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh 74 3.2.4 Giải pháp khác 79 3.3 Kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 86 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải CBCT Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢN Bảng 2.1 Kết huy động vốn qua năm 2018-2020 MB Chi nhánh 29 Bảng 2.2 Kết hoạt động cho vay qua năm 2018-2020 MB Chi nhánh 31 Bảng 2.3 Kết hoạt động cho vay qua năm 2018-2020 MB Chi nhánh 31 Bảng 2.4 Kết hoạt động dịch vụ qua năm 2018-2020 MB Chi nhánh 32 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2018-2020 MB Chi nhánh 33 Bảng 2.6 Kết hoạt động cho vay KHCN qua năm 2018-2020 MB Chi nhánh 37 Bảng 2.7 Số lượng, trình trình độ nhân lực máy kiểm soát cho vay KHCN MB Chi nhánh 42 Bảng 2.8 Kết hoạt động cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo qua năm 2018-2020 MB Chi nhánh 44 Bảng 2.9 Kết hoạt động kiểm soát trước cho vay KHCNqua năm 2018-2020 MB Chi nhánh 46 Bảng 2.10 Kết hoạt động kiểm soát trình cho vay KHCN qua năm 2018-2020 MB Chi nhánh 48 Bảng 2.11 Kết hoạt động kiểm soát cho vay KHCNqua năm20182020 MB Chi nhánh 52 Bảng 2.12: Kết khảo sát cán Ngân hàng kiểm soát cho vay KHCN MB Chi nhánh 53 Bảng 2.13: Kết khảo sát khách hàng kiểm soát cho vay KHCN MB Chi nhánh 55 89 KẾT LUẬN Cho vay cá nhân tăng trưởng lành mạnh điều kiện tiền đề quan trọng giúp cho cá nhân, hộ kinh doanh cá thể mở rộng hoạt động SXKD, gia tăng sản lượng, từ phát triển tồn kinh tế nguồn thu nhập NHTM Tuy niên thực tế cho thấy, rủi ro hoạt động cho vay thời gian qua NHTM chưa thực kiểm sốt tốt có xu hướng ngày gia tăng Đối với MB Chi nhánh , thời gian qua có cố gắng để kiểm sốt cho vay KHCN cơng tác kiểm sốt cịn nhiều hạn chế Vì vậy, tìm kiếm giải pháp để hồn thiện kiểm sốt cho vay KHCNlà cần thiết Với mong muốn góp phần hồn thiện cơng tác kiểm sốt cho vay KHCN Chi nhánh luận văn đạt kết sau: Hệ thống hoá lý luận cho vay KHCN, kiểm soát cho vay KHCN NHTM kinh nghiệm thực tiễn kiểm soát cho vay KHCN số chi nhánh NHTM Từ việc đánh giá thực trạng hoạt động kiểm soát cho vay KHCN MB Chi nhánh kết đạt được, tác giả rút ưu điểm, hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế từ đưa giải pháp để hồn thiện cơng tác kiểm sốt cho vay KHCN Chi nhánh Để giải pháp khả thi Luận văn đưa số kiến nghị với quan chức nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kiểm soát cho vay KHCN Chi nhánh, đảm bảo an toàn nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Mặc dù có nỗ lực cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu, xong luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp, hướng dẫn thầy cô giáo, nhà nghiên cứu bạn đọc quan tâm để Luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2017), định số 1058/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Đề án cấu lại hệ thống Tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020 Huỳnh Thị Thanh Tú (2019), Kiểm sốt hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ngãi, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Lương Thị Minh Hiền (2018), Hồn thiện cơng tác kiểm sốt hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Châu, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Đà Nẵng MB (2011), định 15/QĐ-MB-HĐQT ngày 29/1/2011 đảm bảo tài sản tiền vay TSĐB, Hà Nội MB Chi nhánh (2018), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2018, MB Chi nhánh (2019), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2019, MB Chi nhánh (2020), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2020, Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014: Sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội 12 Nguyễn Đăng Dờn (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông, Hà nội 13 Nguyễn Quốc Hùng (2019), Các giải pháp kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng chất lượng tín dụng theo mục tiêu, định hướng, Bài báo khoa học, Tạp chí ngân hàng, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Mùi (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà nội 15 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 16 NHNN (2014), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04 tháng năm 2014 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, Hà Nội 17 NHNN (2014),Quyết định số 20/VBHN-NHNN ngày 22 tháng năm 2014 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 18 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 19 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 20 Quốc hội (2010), Luật ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Hà Nội 21 Quốc hội (2017), Luật số 17/2017/QH14 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 22 Trần Huy Hồng (2013), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 23 Trần Huy Hoàng (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội, Hà Nội 24 Trương Nguyễn Tường Vy (2018), Kiểm sốt nội hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh 25 Trương Thị Hồng Phượng (2019), Kiểm sốt nội tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại, Bài báo khoa học, Tạp chí Tài Phụ lục 1: QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MB CHI NHÁNH Bước 1: Thẩm định điều kiện cho vay (Thực hiện: Người thẩm định) Về gồm bước nhỏ sau: * Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn - Đối với khách hàng quan hệ vay vốn lần đầu: + Tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng, hướng dẫn khách hàng cung cấp giấy chứng minh nhân dân/hộ chiếu, thông tin cần thiết, thiết lập hồ sơ vay vốn + Giới thiệu danh mục sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục Phối hợp với phận khách để cấp mã khách hàng theo quy định MB - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh: + Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, khách hàng bổ sung, hoàn thiện hồ sơ cho vay + Thực đăng ký sửa đổi, bổ sung thông tin khách hàng theo quy định - Thẩm định lập báo cáo thẩm định Người thẩm định thu thập thông tin khách hàngđể thực nội dung: + Rà soát, đánh giá hồ sơ vay vốn; + Tổng hợp thơng tin tín dụng khách hàng từ CIC (trừ trường hợp tra cứu thơng tin theo sách tín dụng MB thời kỳ), chấm điểm xếp hạng khách hàng - Thẩm định điều kiện vay vốn: + Đánh giá lực dân sự, hành vi dân người đứng tên vay người thực hiện/người tham gia thực dự án, phương án vay vốn, trường hợp người vay vốn không đồng thời người thực dự án, phương án vay vốn + Đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn + Phân tích khả tài khách hàng + Phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu Dự án/Phương án vay vốn + Việc áp dụng bảo đảm tiền vay thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay - Lập Báo cáo thẩm định đề xuất cho vay/không cho vay (nếu không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý do), ký nháy trang, ký ghi rõ họ tên Báo cáo thẩm định trình Người kiểm soát khoản vay Bước 2: Kiểm soát hồ sơ vay vốn báo cáo thẩm định (Thực hiện: Người kiểm sốt khoản vay) - Kiểm sốt tính hợp pháp, đầy đủ hồ sơ vay vốn; - Kiểm soát việc xếp hạng khách hàng; - Kiểm soát nội dung Báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung báo cáo thẩm định; đề xuất cho vay/không cho vay Bước 3: Phê duyệt khoản vay (Thực hiện: Người phê duyệt khoản vay) Quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền định cấp tín dụng - Nếu từ chối cho vay: Thông báo từ chối cho vay văn gửi khách hàng nêu rõ lý từ chối cho vay - Nếu đồng ý cho vay: Người phê duyệt khoản vay ghi ý kiến đồng ý, ký phê duyệt Báo cáo thẩm định để hoàn thiện hồ sơ giải ngân theo quy định Bước 4: Ký kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay Giải ngân vốn vay Về gồm bước nhỏ sau: * Soạn thảo, kiểm soát ký kết Hợp đồng tín dụng/ Sổ vay vốn, Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Soạn thảo Hợp đồng (Thực hiện: Người quản lý khoản vay) + Soạn thảo Hợp đồng tín dụng, nội dung soạn thảo phải phù hợp với định phê duyệt cho vay điều kiện giải ngân (nếu có); + Hợp đồng bảo đảm tiền vay soạn thảo theo hướng dẫn quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng MB + Phối hợp khách hàng điền thông tin đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm theo mẫu quy định pháp luật hành phù hợp với Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Kiểm soát nội dung hợp đồng(Thực hiện:Người kiểm sốt khoản vay) Kiểm sốt nội dung Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm phù hợp với phê duyệt cho vay, quy định pháp luật MB; Ký nháy trang Hợp đồng trình Người có thẩm quyền - Ký kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (Thực hiện: Người có thẩm quyền, thực theo quy định ủy quyền thực nhiệm vụ, quyền hạn Người đại diện theo pháp luật) Xem xét nội dung Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay, đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm; Thực ký kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm Yêu cầu người quản lý khoản vay phối hợp khách hàng thực thủ tục chứng thực/công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật, quy định MB * Khai báo, phê duyệt thơng tin vào hệ thống quản lý tín dụng - Khai báo thông tin (Thực hiện: Người quản lý khoản vay) Căn vào Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay tài liệu có liên quan, thực khai báo thông tin vào hệ thống quản lý tín dụng - Phê duyệt thơng tin khai báo Người kiểm soát khoản vay phê duyệt thông tin Người quản lý khoản vay khai báo hệ thống quản lý đảm bảo khớp với thơng tin hồ sơ tín dụng * Giải ngân khoản vay - Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân (Người quản lý khoản vay) + Tiếp nhận hồ sơ giải ngân khách hàng gồm: chứng từ hạch toán giải ngân (Giấy lĩnh tiền vay, Ủy nhiệm chi), chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn (Trường hợp thời điểm giải ngân khách hàng chưa có chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay phải có văn cam kết bổ sung vịng 30 ngày); + Kiểm tra tính phù hợp chứng từ hạch toán giải ngân, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn nội dung Hợp đồng tín dụng; + Lập Báo cáo đề xuất giải ngân khách hàng lập Giấy nhận nợ, trường hợp giải ngân từ lần trở lên; ký tên ghi nội dung cần thiết vào Hợp đồng tín dụng, phần theo dõi phát tiền vay kỳ hạn trả nợ giải ngân lần; + Trình hồ sơ giải ngân cho Người kiểm sốt khoản vay - Kiểm soát phê duyệt hồ sơ giải ngân + Kiểm soát hồsơ giải ngân (Thực hiện: Người kiểm soát khoản vay): Kiểm soát hồ sơ giải ngân; Ký kiểm soát Báo cáo đề xuất giải ngân, Giấy nhận nợ trình Người có thẩm quyền phê duyệt + Phê duyệt hồ sơ giải ngân: Người phê duyệt khoản vay ký phê duyệt Báo cáo đề xuất giải ngân, Giấy nhận nợ giao cho phòng khách hàng có liên quan để thực bước - Bàn giao hồ sơ cho Giao dịch viên, hạch toán tài sản bảo đảm giải ngân vốn vay + Bàn giao hồ sơ cho giao dịch viên: Hồ sơ giải ngân phê duyệt, Người quản lý khoản vay lập danh mục hồ sơ bàn cho giao dịch viên + Kiểm soát giải ngân vốn vay : Tiếp nhận hồ sơ khoản vay từ Người quản lý khoản vay, thực kiểm tra hạch toán theo quy định; Bàn giao TSĐB, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng TSĐB cho Thủ kho/quỹ để nhập kho TSĐB theo quy định; Hạch toán TSĐB hệ thống quản lý tín dụng; Kiểm tra hồ sơ chứng từ hạch toán giải ngân, thực hạch toán giải ngân; Kiểm soát viên thực giao nhiệm vụ kiểm soát nội dung hồ sơ giải ngân, phiếu nhập kho tài sản, phê duyệt hạch toán giải ngân, hạch toán TSĐB hệ thống quản lý tín dụng Bước 5: Kiểm tra, giám sát sau cho vay, Thu nợ xử lý phát sinh * Kiểm tra, giám sát sau cho vay (Thực hiện: Người quản lý khoản vay) Thực kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm, tình hình trả nợ thực cam kết theo HĐTD, Hợp đồng bảo đảm tiền vay khách hàng - Nội dung kiểm tra, giám sát: Việc sử dụng vốn vay; Tiến độ hiệu phương án dự án vay vốn; Tình hình trả nợ gốc, lãi phí; Tình hình TSĐB; Chấm điểm, xếp hạng khách hàng nội bộ; Kiểm tra rủi ro bất khả kháng (nếu có); Đề xuất biện pháp xử lý qua kiểm tra, giám sát - Các trường hợp phải thực kiểm tra giám sát thường xuyên: Khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ, khoản nợ hạn; Các khoản nợ phân loại vào nhóm nợ xấu Thời gian kiểm tra, giám sát thực theo quy định hành MB Việc kiểm tra sau cho vay phải lập thành biên lưu hồ sơ cho vay * Thu hồi nợ - Theo dõi, thông báo, đôn đốc thu hồi nợ (Người quản lý khoản vay) + Thường xuyên theo dõi, chủ động nắm bắt khoản nợ đến hạn, đánh giá khả trả nợ khách hàng; + Thơng báo nợ gốc, lãi đến hạn phí (nếu có) cho khách hàng; + Đơn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, hạn, nợ xử lý rủi ro + Theo dõi, giám sát nguồn tiền khách hàng để phối hợp với giao dịch viên trình thu nợ - Trật tự thu nợ: Thu nợ nội bảng trước, thu nợ ngoại bảng sau; Thu nợ hạn trước, thu nợ đến hạn sau; Khoản nợ đến hạn trước thu trước, khoản nợ đến hạn sau thu sau; + Trường hợp khách hàng không đủ tiền thu hết nợ gốc lãi, phí khoản nợ, thực thu theo tỷ lệ tương ứng số nợ gốc lãi phải trả + Đối với trường hợp sau Người quản lý khoản vay lập đề xuất trình Người kiểm sốt, Người phê duyệt khoản vay phê duyệt thu nợ: Khách hàng khó khăn việc trả nợ có văn đề nghị xem xét định thu nợ gốc trước, lãi thu sau Trong trường hợp phải lưu lại phần nợ gốc để theo dõi nợ Trường hợp xác định nguồn thu từ Hợp đồng tín dụng cụ thể, khoản nợ gắn với tài sản bảo đảm cụ thể - Các trường hợp khác như: thi hành án, xử lý tài sản bảo đảm, xử lý thu hồi nợ vi phạm Hợp đồng tín dụng * Xử lý vấn đề phát sinh Về bàn gồm vấn đề sau: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ; Chuyển nợ hạn, thu hồi nợ trước hạn; Phân loại nợ Bước 6: Thanh lý Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay giải chấp tài sản bảo đảm * Thanh lý Hợp đồng tín dụng - Hợp đồng tín dụngtự động lý bên vay thực hết nghĩa vụ (trả hết nợ gốc, lãi khoản phí) khơng có nhu cầu vay tiếp, bên khơng cần lập Biên lý hợp đồng (trừ trường hợp cụ thể khác theo quy định) - Trường hợp Hợp đồng tín dụng có thoả thuận phải lý hợp đồng pháp luật quy định phải lý hợp đồng MB nơi cho vay khách hàng lập ký Biên lý Hợp đồng tín dụng * Giải chấp tài sản bảo đảm lý Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Giải chấp tài sản bảo đảm + Trường hợp khách hàng hoàn thành nghĩa vụ với Chi nhánh yêu cầu giải chấp tài sản bảo đảm, giao dịch viên chủ động lập thủ tục xuất tài sản cho bên bảo đảm theo quy định + Các trường hợp khác: Người quản lý khoản vay lập tờ trình đề nghị xuất tài sản bảo đảm chuyển Người kiểm soát khoản vay rà sốt trình Người phê duyệt khoản vay xem xét, định, chuyển cho giao dịch viên lập thủ tục xuất tài sản bảo đảm cho bên bảo đảm - Đối với tài sản có đăng ký giao dịch bảo đảm, Người quản lý khoản vay soạn đơn yêu cầu xoá đăng ký giao dịch bảo đảm theo mẫu quy định, chuyển Người kiểm soát khoản vay để kiểm tra đồng ý ký nháy vào trang đơn trình Người có thẩm quyền ký, bàn giao cho khách hàng - Hợp đồng bảo đảm tiền vay tự động hết hiệu lực tài sản bảo đảm giải chấp Trường hợp có thoả thuận phải lý hợp đồng pháp luật quy định phải có lý hợp đồng MB nơi cho vay khách hàng ký biên lý Hợp đồng Phụ lục 2: Quy định tài sảm đảm bảo theo mức xếp hạng tín dụng Nhó Chính sách tín dụng m Mức khác xếp h hạng Chính sách Cho vay đầu tư dự án Cho vay vốn lưu động tài sản đảm bảo hàng Đáp ứng tối đa 85% tổng mức đầu tư AAA dự án Áp dụng cấp tín dụng theo Vốn CSH KH tham gia tối thiểu hạn mức Tỷ lệ TSĐB tốithiểu 20% 15% tổng mức đầu tư dự án Đáp ứng tối đa 85% tổng mức đầu tư AA dự án Áp dụng cấp tín dụng theo Vốn CSH KH tham gia tối thiểu hạn mức Tỷ lệ TSĐB tốithiểu 30% 15% tổng mức đầu tư dự án Đáp ứng tối đa 83% tổng mức đầu tư Áp dụng cấp tín dụng theo Vốn CSH KH tham gia tối thiểu hạn mức 17% tổng mức đầu tư dự án Áp dụng cấp tín dụng theo Đáp ứng tối đa 80% tổng mức đầu tư hạn mức, khuyến khích cấp dự án BBB tín dụng theo dựa Vốn CSH KH tham gia tối thiểu trênhiệu quảcủa phương án 20% tổng mức đầu tư dự án kinh doanh Hạn chế cấp tín dụng theo Khơng khuyến khích cho hạn mức, chủ yếu áp dụng vay.Trường hợp cần thiết KH phải BB hình thức cấp tín dụng theo có vốn CSH tham gia tối thiểu dựa trênhiệu 25%tổng mức đầu tư dự án phương án kinh doanh Xem xét cấp tín dụng mức tối Chỉ cho vay vốn lưu động Tỷ lệ TSĐB tốithiểu 50% B, cấp tín dụng theo món, tối thiểu 100% dư nợ cho vay khơng vượt hệ số giá trị A thiểu hỗ trợ cho KH hoạt động tạo CCC, nguồn thu trả nợ dư nợ CC dự án Tỷ lệ TSĐB tốithiểu 70% Tỷ lệ TSĐB tốithiểu 100% Tỷ lệ TSĐB Khơng cấp tín dụng choKH q 80% số thu nợ chu TSBĐ từ 0,6 xếp loại kỳ sản SXKD KH trở lên C, D Khơng cấp tín dụng đối tượng KH Nguồn: MB Chi nhánh Phụ lục 3: PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ QUẢN LÝ CỦA MB CHI NHÁNH VỀKIỂM SOÁT CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Kính chào Ơng/Bà! Tơi học viên trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hiện thực đề tài nghiên cứu "Kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh " Nhằm đánh giá đầy đủ, khách quan cơng tácquản lý kiểm sốt cho vay khách hàng cá nhân MB Chi nhánh , xin gửi phiếu khảo sát đến quý ông/bà với mong muốn nhận ý kiến q ơng/bà Thơng tin Ơng/Bà cung cấp xin chọn lọc tiếp thu giữ bí mật A THƠNG TIN CỦA ƠNG/BÀ Họ tên: ………………………………… Giới tính  Nam  Nữ Chức vụ công tác:………………………………… Ơng/Bà thuộc nhóm tuổi:  Dưới 30 tuổi  Từ 30 - 40 tuổi  Từ 41 - 50 tuổi  Trên 50 tuổi B NỘI DUNG XIN Ý KIẾN Xin Ơng/Bà vui lịng cho ý kiến đánh giá cơng tác kiểm sốtcho vay KHCN MB Chi nhánh qua vấn đề sau: Ơng/bà tích chữ “x” vào theo nhận định (mỗi nhận định tích ơ) STT Tiêu chí Rất Khơng Bình Đồng ý Rất không đồng ý đồng ý thường đồng ý Hệ thống kiểm soát cho vay hoạt động hiệu Chưa quan tâm mức đến chất lượng cho vay KHCN, chạy theo tiêu doanh số Năng lực, kinh nghiệm đội ngũ cán tín dụng hạn chế Đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán chưa tốt Thiếu giám sát quản lý trước, và sau cho vay Thiếu thông tin thẩm định định cho vay nên dẫn đến định cho vay sai lầm Xử lý tài sản bảo đảm, nợ xấu lúng túng, chưa hiệu Nguyên nhân khác ảnh hưởng xấu đến công tác kiểm sốt cho vay KHCN Xin Ơng/Bà vui lịng cho ý kiến đánh giá tuân thủ pháp luật quy định hành hoạt động kiểm sốt cho vay KHCN Ơng/bà tích chữ “x” vào ô theo nhận định (mỗi nhận định tích ơ) Rất STT Tiêu chí không đồng ý Cho vay KHCN không thực Khơng Bình đồng ý thường Đồng ý Rất đồng ý theo quy trình Cho vay KHCN không theo đối tượng vay Cho vay KHCN không quy định thời hạn cho vay Tổng mức dư nợ cho vay KHCN không theo quy định giới hạn cấp tín dụng Việc xác định giá trị TSĐB cho vay KHCN không quy định Những ý kiến đề xuất khác quý Ông/Bà: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Xin chân thành cám ơn giúp đỡ quý Ông/ Bà! Phụ lục 4: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐANG SỬ DỤNG DỊCH VỤ CHO VAY CỦA MB CHI NHÁNH VỀ KIỂM SỐT CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Kính chào Ơng/Bà! Tơi học viên trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hiện thực đề tài nghiên cứu "Kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh " Nhằm đánh giá đầy đủ, khách quan công tácquản lý kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân MB Chi nhánh , xin gửi phiếu khảo sát đến quý ông/bà với mong muốn nhận ý kiến q ơng/bà Thơng tin Ơng/Bà cung cấp tơi xin chọn lọc tiếp thu giữ bí mật A THÔNG TIN CỦA ÔNG/BÀ Họ tên: ………………………………… Giới tính  Nam  Nữ Đơn vị công tác:………………………………… Ơng/Bà thuộc nhóm tuổi:  Dưới 30 tuổi  Từ 30 - 40 tuổi  Từ 41 - 50 tuổi  Trên 50 tuổi B NỘI DUNG XIN Ý KIÊN Xin Ơng/Bà vui lịng cho ý kiến đánh giá kiểm soát cho vay KHCN MB Chi nhánh qua vấn đề sau: Ông/bà tích chữ “x” vào theo nhận định (mỗi nhận định tích ô) Rất STT Tiêu chí không đồng ý Khơng Bình đồng ý thường Đồng ý Rất đồng ý Hệ thống máy kiểm soát cho vay KHCN cịn yếu Khơng thực chấm điểm tín dụng KHCN Việc kiểm soát trước cho vay khơng thực quy trình tín dụng Kéo dài thời gian thẩm định đề xuất cho vay Thu thập, xử lý thông tin khách hàng chưa hiệu Chưa trực tiếp đến kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Kiểm soát sử dụng vốn sau cho vay không thường xuyên Gia hạn, điều chỉnh vốn vay khách hàng theo ý chủ quan CBTD Cho vay sở TSBĐ Những ý kiến đề xuất khác quý Ông/Bà: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Xin chân thành cám ơn giúp đỡ quý Ông/ Bà! ... trạng kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh 40 2.3.1 Bộ máy kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh .40 2.3.2 Cơng cụ kiểm. .. tiễn kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Chương 2:Phân tích thực trạng kiểm sốt cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP. .. PHÁP HỒN THIỆN KIỂM SỐT CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH 67 3.1 Định hướng hoàn thiện kiểm soát cho vay khách hàng cá nhâncủa Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh