(LUẬN văn THẠC sĩ) nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng TMCP công thương việt nam

2 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRỊNH ĐOÀN TUẤN LINH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP.HCM Tháng 09 năm 2010 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  TRỊNH ĐOÀN TUẤN LINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế - Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học PGS – TS Phạm Văn Năng TP.HCM Tháng 09 năm 2010 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn thân tự nghiên cứu thực với hƣớng dẫn khoa học PGS TS Phạm Văn Năng Các thông tin, số liệu để thực đề tài chủ yếu lấy từ Bản cáo bạch, Báo cáo tài ngân hàng có liên quan từ nguồn Ngân hàng Nhà nƣớc Tôi hồn tồn chịu trách nhiệm tính pháp lý q trình nghiên cứu khoa học luận văn Tp Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 09 năm 2010 Ngƣời Cam Đoan Trịnh Đoàn Tuấn Linh TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com STT Asia Commercial Joint Stock Bank Australia And NewZeland Banking Group Limited ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ANZ Ngân hàng ANZ ATM Máy giao dịch tự động Automatic Teller Machine CAR Tỷ lệ an toan vốn Capital Adequacy Ratio HSBC Ngân hàng Hồng Kông Hong Kong Sanghai Thƣợng hải Banking Corporation IMF NHCT NHNN NHTM 10 NIM Thu lãi biên ròng Net Interest Margin 11 NOM Thu ngồi lãi biên rịng Non interest Margin 12 ROA 13 ROE 14 STB 15 TCTD 16 WB 17 18 International Monetary Fund Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Thu nhập ròng/tổng tài sản Thu nhập ròng/vốn chủ sở hữu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng tín Return On Assets ratio Return On Equity ratio Sai Gon Commercial Joint Stock Bank Tổ chức tín dụng World Bank VCB Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Viet Nam Vietinbank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam Viet Nam joint stock Bank for Industry anh Trade TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com , HÌNH VẺ BẢNG BIỂU: Bảng 2.1: Các số tài Vietinbank từ 2006 – 2008 theo mơ hình CAMELS Bảng 2.2 Kết qủa đánh giá hoạt động Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Qua năm 2006 – 2008 theo mơ hình CAMELS Bảng 2.3 Tiêu chí xếp loại NHTM theo định số 06/2008/QĐ-NHNN Bảng 2.4: Vốn CSH năm 2006 -2008 Vietinbank số ngân hàng khác Bảng 2.5 Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) năm 2006 -2008 Vietinbank số ngân hàng khác Bảng 2.6: Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng tổng tài sản có năm 2006 -2008 Vietinbank số NH khác Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu năm 2006 – 2008 Vietinbank số ngân hàng khác Bảng 2.8 Các tiêu khả sinh lời Vietinbank qua năm 2006 – 2008 Bảng 2.9: ROE năm 2006 -2008 Vietinbank số ngân hàng khác Bảng 2.10: ROA năm 2006 -2008 Vietinbank số ngân hàng khác Bảng 2.11: Tỷ lệ thu nhập từ lãi tƣơng đƣơng lãi năm 2006 -2008 Vietinbank số ngân hàng khác Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ tổng thu nhập Vietinbank số ngân hàng khác Bảng 2.13: Tỷ lệ tài sản khoản cao so với tổng tài sản có Vietinbank số ngân hàng khác Bảng 2.14: Các tiêu khả sinh lời Vietinbank qua năm 2007 – 2009 tháng đầu năm 2010 Bảng 3.1: Dự kiến kế hoạch lợi nhuận cổ tức Vietinbank 2010 – 2012 Bảng 3.2: Dự kiến trình tăng vốn Vietinbank giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 3.3 Báo cáo thu nhập dự kiến Vietinbank giai đoạn 2010 – 2012 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình 1.1 Các yếu tố đánh giá hoạt động Ngân hàng thƣơng mại theo mơ hình CAMELS Hình 2.1: Tổng tài sản có dƣ nợ Vietinbank năm 2006 - 2008 Hình 2.2 : Cơ cấu dƣ nợ Vietinbank năm 2006 – 2008 theo loại hình kinh tế Hình 2.3: Cơ cấu dƣ nợ Vietinbank năm 2006 – 2008 theo ngành kinh tế Hình 2.4: Cơ cấu chứng khốn đầu tƣ năm 2006 – 2008 Vietinbank Hình 2.5: Hệ thống tổ chức Ngân hàng Cơng thƣơng Hình 2.6: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở Hình 2.7: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Sở giao dịch, Chi nhánh, PGD Hình 3.1 Vốn điều lệ Lợi nhuận sau thuế Vietinbank giai đoạn 2010 2012 Hình 3.2 Vốn điều lệ cấu vốn điều lệ Vietinbank giai doạn 2010 -2012 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC CHƢƠNG I - TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI hoạt động 1.3.1 Phƣơng 11 11 định tính 12 15 CHƢƠNG II - THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 16 TMCP TMCP 16 16 TMCP 18 2.1.2.1 Mức độ an toàn v 2.1 20 21 26 28 30 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TMCP 31 2.2.1 Nguyên nhân khách quan 31 2.2.2 Nguyên nhân chủ quan 32 2.3 Cổ phần hóa Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam 34 2.3.1 Khái quát cổ phần hóa Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam 34 2.3.2 Những hội thách thức sau phần hóa 35 2.3.2 Những kết đạt đƣợc sau cổ phần hóa 36 2.3.2.1 Tổng tài sản 37 2.3.2.2 Vốn huy động 38 2.3.2.3 Hoạt động tín dụng 38 2.3.2.4 Lợi nhuận 39 41 CHƢƠNG III - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 42 TMCP Công t 42 3.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế Việt Nam thời gian tới 42 3.1.2 Định hƣớng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam 44 2020 44 2020 45 TMCP Công thƣ 48 TMCP am 54 3.2.1 Các kiến nghị với 54 3.2.2 Các kiến nghị với Ngân 53 TMCP 56 63 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 PHỤ LỤC 68 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 10 Sự cần thiết ý nghĩa thực đề tài Trong năm qua đặc biệt kể từ ngày Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức thƣơng mại giới, thách thức từ hội nhập kinh tế đất nƣớc đƣợc tổ chức nƣớc quan tâm Chƣa cạnh tranh thách thức diễn gay gắt nhƣ Ngân hàng thƣơng mại – tổ chức trung gian tài đóng vai trị quan trọng kinh tế đất nƣớc ngày bị cạnh tranh trung gian tài phi ngân hàng ngân hàng nƣớc Tuy nhiên, gia tăng sức ép cạnh tranh tác động đến ngân hàng nhƣ phụ thuộc phần vào khả thích nghi hiệu hoạt động ngân hàng mơi trƣờng Các ngân hàng khơng có khả cạnh tranh đƣợc thay ngân hàng có hiệu hơn, điều cho thấy có ngân hàng có hiệu có lợi cạnh tranh Nhƣ vậy, hiệu trở thành tiêu chí quan trọng để đánh giá tồn ngân hàng môi trƣờng cạnh tranh quốc tế ngày gia tăng Mặt dù trình cải cách tái cấu lại hệ thống Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam từ năm 2000 đến nay, tạo cho ngân hàng có nhiều thay đổi lớn quy mơ chất lƣợng Tuy nhiên, hoạt động NHCT nhiều tồn trở thành thách thức lớn q trình hội nhập Trong mơi trƣờng cạnh tranh đòi hỏi hội nhập nhƣ nay, NHCT khơng phải trì ổn định hoạt động mà cịn phải có khả gia tăng cạnh tranh tổ chức tài phi ngân hàng định chế tài khác Để làm đƣợc điều địi hỏi NHCT phải không ngừng tăng cƣờng hiệu hoạt động Trƣớc tình hình nhƣ thế, việc nghiên cứu đánh giá thực trạng hiệu hoạt động NHCT từ đƣa giải pháp phù hợp nhằm gia tăng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 11 hiệu hoạt động, cao lực cạnh tranh, nâng cao vị quy mô NHCT phạm vi nƣớc vƣơn tầm khu vực giới vấn đề cấp thiết đặt Với mong muốn bổ sung thêm hiểu biết ứng dụng việc đƣa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHCT, lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ” Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu sở lý luận việc đánh giá hiệu hoạt động NHTM mơ hình phân tích đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng thƣơng mại - Đánh giá thực trạng hoạt động NHCT làm rõ nguyên nhân yếu NHCT thời gian qua (2006-2008) - Đề xuất số giải pháp nhằm cải thiện, nâng cao hiệu hoạt động tăng khả cạnh tranh NHCT Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu đề tài hiệu hoạt động NHCT - Phạm vi nghiên cứu: toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Thời kỳ nghiên cứu từ năm 2006 đến năm 2008 Phƣơng pháp nghiên cứu Để phù hợp với nội dung, yêu cầu mục đích nghiên cứu đề tài đặt ra, phƣơng pháp phân tích định lƣợng đƣợc kết hợp với phân tích định tính theo mơ hình CAMELS Nguồn số liệu đƣợc sử dụng phân tích dựa sở liệu thu thập đƣợc từ báo cáo Ngân hàng Nhà nƣớc, báo cáo thƣờng niên, cáo bạch NHCT số ngân hàng khác thời kỳ 2006 2008 Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chƣơng: TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 62 Tăng từ phát hành thêm cổ phiếu: việc phát hành thêm cổ phiếu công chúng cho cổ đông nƣớc cho đối tác chiến lƣợc nƣớc ngồi theo lộ trình đến năm 2012, tỷ lệ sở hữu nhà nƣớc giảm xuống 51%, tỷ lệ sở hữu cổ đông nƣớc 29% tỷ lệ sở hữu cổ đơng chiến lƣợc nƣớc ngồi 20% 5.961 60.000 50.000 40.000 1.740 3.389 8.644 5.648 15.201 Vốn CĐ chiến lược nước Vốn CĐ nước 3.481 30.000 13.554 Vốn nhà nước 12.182 Vốn điều lệ cuối năm 20.000 29.805 22.591 10.000 17.403 2010 2011 2012 Hình 3.2: Vốn điều lệ cấu vốn điều lệ Vietinbank giai đoạn 2010 2012 (Nguồn: Bản cáo bạch Vietinbank) TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 63 Bảng 3.3: Báo cáo thu nhập dự kiến giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị tính: triệu đồng Khoản mục 2010 2011 2012 I Lãi thu nhập từ lãi 25.618 31.577 38.245 II Lãi chi phí từ lãi (17.098) (21.024) (25.226) III 8.520 10.553 13.019 Lãi thu nhập lãi rịng(I+II) Phí, hoa hồng khoản thu nhập 1.716 2.264 3.026 ngồi lãi rịng Các khoản thu nhập từ hoạt động 921 950 1.010 khác IV Thu nhập ngồi lãi rịng 2.637 3.214 4.036 Chi phí lƣơng chi phí cho cán (3.517) (3.710) (4.322) khác Khấu hao chi phí hoạt động (2.341) (2.860) (3.500) khác V Tổng chi phí ngồi lãi (5.858) (6.570) (7.822) VI Thu nhập hoạt động trƣớc dự phòng 5.299 7.197 9.233 (III+IV+V) VII Chi phí dự phịng (1.523) (2.023) (2.547) VIII Thu nhập trƣớc thuế (VI+VII) 3.776 5.174 6.686 (Nguồn: Bản cáo bạch Vietinbank) TMCP C 3.2.1 Các kiến nghị với Theo đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hƣớng đến năm 2020(Ban hành kèm theo Quyết định số112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính phủ) Thứ nhất, cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Việc bảo hộ cho khu vực DNNN nguyên nhân khiến mức nợ khó địi, nợ q hạn NHTM cịn cao Cần kiên đẩy mạnh tiến trình cải cách DNNN để cải thiện lực cạnh tranh kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Cơng thƣơng Việt Nam nói riêng Thứ hai, tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức hoạt động lãnh TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 64 thổ Việt Nam nói chung đặc biệt dịch vụ tài ngân hàng nói riêng theo hƣớng đảm bảo cơng bằng, tính minh bạch tổ chức tín dụng nƣớc nƣớc ngồi để khuyến khích cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, đảm bảo an toàn hiệu hệ thống ngân hàng Đồng thời, qua đƣa luật trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm sốt cạnh tranh Tiến hành rà soát, đối chiếu quy định hành pháp luật Việt Nam để xây dựng văn pháp luật cho phù hợp với quy định cam kết theo yêu cầu thực Hiệp định thƣơng mại Việt – Mỹ cam kết quốc tế WTO Thứ ba, phải xác định lại cách vai trò Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam phải trở thành ngân hàng trung ƣơng thực sự, nhƣ nay, Ngân hàng Nhà nƣớc vừa “ngƣời chủ”, vừa ngƣời “cầm còi” giám sát ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc Thứ tƣ, mở cửa thị trƣờng nƣớc sở xóa bỏ chế bao cấp, bảo hộ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nhƣ xóa bỏ giới hạn số lƣợng, loại hình tổ chức, phạm vi hoạt động, tỷ lệ góp vốn nƣớc ngồi, đảm bảo quyền kinh doanh ngân hàng tổ chức tài nƣớc ngồi theo cam kết đa phƣơng song phƣơng Việc có đƣợc lộ trình hội nhập tài thích hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu quả, tăng lực cạnh tranh, lành mạnh hóa NHTM Việt Nam tránh khơng bị rơi vào khủng hoảng tài – ngân hàng 3.2.2 Các kiến nghị với Việt Nam Trƣớc hết, nâng cao lực quản lý điều hành, lực xây dựng sách, lực dự báo NHNN, chất lƣợng cán NHNN đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống NHNN Cơ cấu lại tổ chức chức nhiệm vụ Ngân hàng nhà nƣớc nhằm nâng cao hiệu điều hành vĩ mô theo hƣớng xây dựng NHTW đại phù hợp với thơng lệ chung giới, đảm bảo tính độc lập Ngân hàng Nhà nƣớc điều hành TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 65 sách tiền tệ quản lý nhà nƣớc hoạt động ngân hàng Hạn chế can thiệp phủ, quan, tổ chức hoạt động NHNN Thứ hai, NHNN cần nhanh chóng đẩy nhanh việc thực cổ phần hóa NHTM nhà nƣớc, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu Xây dựng ban hành quy chế quản lý hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế nhƣ: xây dựng hoàn thiện tiêu đánh giá mức độ an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng; quản trị rủi ro; quản trị tài sản có; quản trị vốn; kiểm tra nội bộ; xây dựng hệ thống kế toán thiết lập tiêu; báo cáo tài nhằm tạo minh bạch hoạt động ngân hàng thƣơng mại Thứ ba, xây dựng chiến lƣợc phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý cho toàn hệ thống ngân hàng phục vụ cơng tác điều hành kinh doanh, kiểm sốt hoạt động ngân hàng, quản lý vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ công tác kế toán, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa Với vai trị cấp quản lý trực tiếp tồn hoạt động ngân hàng, NHNN cần đứng tƣ vấn làm đầu mối tiếp nhận giúp đở, tƣ vấn nhà tài trợ, tổ chức quốc tế công nghệ ngân hàng để nâng cao lực cạnh tranh toàn hệ thống, tránh việc đầu tƣ riêng lẻ; dàn trải hiệu nhƣ việc đầu tƣ vào hệ thống toán thẻ số ngân hàng vừa qua Thứ tƣ, giảm thiểu can thiệp hành việc quản lý ngân hàng thƣơng mại, áp dụng thông lệ quốc tế kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng thƣơng mại TMCP Qua phân tích chƣơng II cho thấy Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam sử dụng chƣa hiệu nguồn lực Tuy chiếm thị phần thị trƣờng lớn nhƣng hiệu sử dụng nguồn lực nhiều hạn chế, hoạt động chủ yếu dựa vào nghiệp vụ truyền thống TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 66 Nhƣ vậy, để nâng cao hiệu hoạt động, sức mạnh cạnh tranh sau Cổ phần hóa xu hƣớng hội nhập quốc tế, đòi hỏi Vietinbank cần phải tiếp tục đẩy mạnh việc chấn chỉnh củng cố hoạt động theo hƣớng sau: 3.2.3.1 Nâng cao lực quản trị điều hành Dựa vào tiêu hiệu hoạt động cho thấy tỷ lệ Vietinbank thấp so với ngân hàng TMCP Việt Nam điều phần cho thấy lực quản trị điều hành Vietinbank nhiều hạn chế Nhƣ để nâng cao hiệu hoạt động Vietinbank cần cải thiện máy quản trị điều hành theo tƣ kinh doanh nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực Đồng thời, xây dựng chuẩn hóa văn hóa tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu đẩy nhanh việc cải cách hành doanh nghiệp, cụ thể là: - Đổi tổ chức máy theo hƣớng NHTM đại Quá trình tiến hành cấu lại tổ chức Vietinbank theo hƣớng thực quản lý hoạt động kinh doanh theo nhóm khách hàng loại hình dịch vụ ngân hàng đa năng, thay dần việc quản lý theo chức nghiệp vụ nay, đồng thời nâng cao trình độ quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ - tài sản có kiểm sốt nội bộ, nhằm tạo tiền đề cho việc xây dựng tập đồn tài mạnh, có khả hoạt động nhƣ ngân hàng quốc tế Việc phân cấp quản lý theo mơ hình khối nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng đồng thời đáp ứng đƣợc yêu cầu phát triển ngân hàng tƣơng lai Đây mô hình tổ chức áp dụng hầu hết ngân hàng lớn hàng đầu giới Bằng việc phát triển mơ hình khối, hoạt động ngân hàng đƣợc tổ chức thành khối nhƣ: khối ngân hàng bán lẻ, khối ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, khối định chế tài chính, khối quản lý vốn Hỗ trợ cho khối hoạt động ngân hàng phịng ban có nhiệm vụ đảm bảo cho hoạt động ngân hàng đƣợc vận hành thông suốt TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 67 Hơn trình cấu hoạt động Vietinbank cần xây dựng đƣợc quy chế quản lý hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế nhƣ quản trị nguồn nhân lực, quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra kiểm tốn nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng đại sổ tay tín dụng, xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá mức độ số an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng, đặc biệt trọng vấn đề sau: - Đổi chế quản trị điều hành theo hƣớng tăng quyền lực tự chủ cho đơn vị sở, khuyến khích tính động sáng tạo chi nhánh cấp sở nhƣng phải thiết lập chế quản trị rủi ro chặt chẽ - Quản trị nguồn nhân lực: xây dựng chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực đại nhằm khuyến khích phát triển thu hút tài năng, quy trình tuyển chọn đánh giá cán cần đƣợc thực cách khoa học theo hƣớng tiêu đƣợc lƣợng hóa - Quản trị tín dụng: quản lý tín dụng nhằm mục đích hƣớng tới khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng với chất lƣợng cao nhƣng đảm bảo cách an toàn dựa quy định nguyên tắc hoạt động tín dụng theo chuẩn mực ngân hàng quốc tế - Quản trị rủi ro: Cần xây dựng chế quản lý rủi ro hiệu nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động: rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá theo thông lệ quốc tế 3.2.3.2 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên Qua phân tích thực tế cho thấy Vietinbank chƣa phát huy tối đa đƣợc tiện ích từ tiến công nghệ đem lại nên có xu hƣớng sử dụng nhiều lao động Việc mở rộng quy mơ theo cách thức có xu hƣớng giảm Vì để cải thiện hiệu hoạt động Vietinbank cần: - Rà sốt đánh giá lại thực lực nguồn nhân lực cách đắng, chi tiết từ cán quản lý đến nhân viên nghiệp vụ, cấu tuổi trình độ sở phân loaị cán để có cách thức đào tạo phù hợp, có giải đƣợc toán đặt Vietinbank nguồn nhân lực “thiếu” nhƣng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 68 thừa Cụ thể, đòi hỏi Vietinbank phải xếp tinh giảm lao động dôi dƣ, bổ sung lao động chuyên môn nghiệp vụ mới, lao động kỹ thuật, chuyên viên giỏi, chuyển đổi cấu lao động nghiệp vụ theo hƣớng giảm lao động dán tiếp, trẻ hóa đội ngũ nhân viên - Coi đào tạo phận chiến lƣợc phát triển ngân hàng, xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng, chủ trọng đào tạo chuyên môn lẫn đạo đức để xây dựng đƣợc đội ngũ cán có phẩm chất tốt, tinh thơng nghề nghiệp Việc đào tạo nguồn nhân lực phải kết hợp nhiều hình thức đặc biệt đào tạo lại, bồi dƣỡng nâng cao ngồn lực có để đáp ứng yêu cầu - Chƣơng trình đào tạo Vietinbank phải nhằm trao dồi, nâng cao kỹ nghiệp vụ ngân hàng đại Hơn nữa, cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ Thƣờng xuyên tổ chức thi sát hạch chuyên môn nhằm nâng bậc, nâng lƣơng cho đội ngũ cán bộ, có nhƣ bắt buộc ngƣời lao động không ngừng học hỏi nâng cao lực chun mơn Đồng thời phải xây dựng sách đãi ngộ hợp lý để thu hút khuyến khích ngƣời lao động theo hƣớng tạo động lực thúc đẩy 3.2.3.3 Hiện đại hóa cơng nghệ, đa dạng hóa nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ kỹ thuật tiên tiến Kinh nghiệm giới cho thấy, ngân hàng đại muốn trì đƣợc hệ thống hạ tầng sở ứng dụng công nghệ thông tin để phục vụ cho hoạt động hàng năm họ phải đầu tƣ vào công nghệ khoảng từ 3% - 5% tổng doanh thu hoạt động ngân hàng Trong thời gian qua Vietinbank trọng đầu tƣ vào cơng nghệ thơng tin nhƣng đóng góp tiến vào hoạt động ngân hàng hạn chế thực trạng hệ thống công nghệ thông tin Vietinbank bị TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 69 đánh giá yếu cục Nguyên nhân Vietinbank triển khai phần mềm đại với chức hoạt động trực tuyến (online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trình giao dịch với ngân hàng, phần mềm Vietinbank sử dụng phần mềm hệ đƣợc Ngân hàng giới sử dụng Tuy nhiên, công tác triển khai chậm triển khai xong, số phận lại chƣa tạo đƣợc chế nhằm khai thác hiệu công nghệ đặc biệt nguồn nhân lực Vietinbank chƣa hồn tồn làm chủ cơng nghệ làm cho việc khai thác hệ thống công nghệ thông tin thiếu hiệu Nhƣ để tăng cƣờng hiệu hoạt động mình, thời gian tới Vietinbank cần tăng cƣờng thực hợp tác, xây dựng đối tác chiến lƣợc nhằm hỗ trợ phát triển khai thác sở hạ tầng công nghệ nhằm giảm chi phí đầu tƣ, chi phí quản lý nâng cao hiệu sử dụng hạ tầng sở có đặc biệt việc cung cấp dịch vụ thẻ nội địa Hiện hoạt động dịch vụ Vietinbank chƣa đƣợc phát triển mạnh, thu nhập chủ yếu từ hoạt động truyền thống nên khó làm tăng hiệu hoạt động mình, dịch vụ bị cạnh tranh mạnh mẽ thị trƣờng tiền tệ, tín dụng Chính cạnh tranh gay gắt làm cho biến động chênh lệch lãi suất đầu đầu vào có xu hƣớng giảm mạnh Nhƣ để nâng cao hiệu hoạt động mình, bên cạnh song song trì nâng cao chất lƣợng dịch vụ truyền thống Vietinbank cần tiếp tục đẩy mạnh q trình đại hóa cơng nghệ, đồng thời cần có sách khai thác công nghệ hiệu thông qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa cơng nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm tăng cƣờng bán chéo (Cross – selling) cho khách hàng Đồng thời, việc phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trình hoạt động Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng, thực dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm phục vụ cho khách hàng 24/24, từ giảm đƣợc việc phát triển TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 70 chi nhánh tốn việc xây dựng trụ sở lãng phí sử dụng lao động 3.2.3.4 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trƣờng theo hƣớng nâng cao chất lƣợng dịch vụ truyền thống phát triển dịch vụ Theo phân tích chƣơng II cho thấy khả sinh lời hiệu sử dụng vốn Vietinbank thấp thu nhập ngân hàng chủ yếu thu nhập từ lãi Nhƣ vậy, để tăng hiệu hoạt động Vietinbank cần phải: - Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lƣợc ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tƣ kịp thời dự án có hiệu - Phát triển mạng lƣới cách tinh gọn khơng phình to cồng kềnh máy tổ chức tăng ngƣời Kết hợp với phát triển mạng lƣới AUTOBANKING dựa tảng công nghệ đại hệ thống ATM Việc mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch phải nâng cao đƣợc khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng dân cƣ đặc biệt nâng cao chất lƣợng dịch vụ có - Cần có khác biệt tính vƣợt trội sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng, xây dựng hệ thống toán điện tử rộng khắp nhằm cung cấp sản phẩm ngân hàng đến tầng lớp dân cƣ Đồng thời, thủ tục rắc rối cần đƣợc cắt giảm để thuận lợi tối đa cho khách hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn kết hợp với đổi công nghệ toán với dịch vụ nhƣ Internet banking, mobilbanking, phone banking …, cải tiến sách lãi suất đa dạng tƣơng ứng với hình TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 71 thức huy động, cho phép chuyển đổi dễ dàng hình thức huy động Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tín dụng cần phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, cần tạo đƣợc quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm ngân hàng, đặc biệt khách hàng tiềm đƣa điều kiện cho vay lãi suất ƣu đãi theo thỏa thuận hai bên - Khi dịch vụ truyền thống Vietinbank đối mặt với hiệu suất giảm theo quy mơ cần tận dụng sở hạ tầng có để mở rộng thị trƣờng kinh doanh phục vụ đối tƣợng khách hàng nƣớc, bao gồm cung cấp thêm dịch vụ quản lý chi trả lƣơng doanh nghiệp nhằm tạo tiện dụng cho ngƣời chi tiêu, toán dịch vụ dịch vụ khác TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 72 Vietinbank ngân hàng thƣơng mại lớn Việt Nam Tuy nhiên, so với nhiều ngân hàng cổ phần hiệu hoạt động chƣa cao chịu tác động từ chế bao cấp nhà nƣớc thời gian dài làm cho Vietinbank thiếu tính động, máy cồng kền, hiệu suất làm việc đội ngũ cán công nhân viên chƣa cao…Việc cổ phần hóa giúp Ngân hàng cơng thƣơng Việt Nam hoạt động hiệu hơn, góp phần vào phát triển chung đất nƣớc Đề tài đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Viettinbank kinh tế hội nhập sau cổ phần hóa, tập trung vào giải pháp bao gồm: nâng cao lực quản trị điều hành, đổi nâng cao hiệu ứng dụng cơng nghệ, đa dạng hóa khách hàng sản phẩm, nâng cao chất lƣợng khai thác phục vụ khách hàng Các giải pháp đƣa nhằm mục tiêu quan trọng đảm bảo cho Vietinbank hoạt động an toàn hiệu quả, hƣớng đến tập đồn tài đa thời gian tới Để đạt đƣợc mục tiêu đề ra, ngồi nổ lực Vietinbank cần có phối hợp đồng Ngân hàng Nhà nƣớc, hệ thống NHTM, quan chức năng, ban ngành nhiều lĩnh vực TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 73 KẾT LUẬN Luận văn với đề tài “nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam giai đoạn trƣớc cổ phần hóa 2006 -2008 Trên sở phân tích định tính kết hợp với phân tích định lƣợng việc đánh giá hiệu xác định nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, để từ đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động khả cạnh tranh NHCT kinh tế hội nhập sau cổ phần hóa, đề tài thực đƣợc nội dung sau: Đề tài đề cập đến nhân tố tác động đến hiệu qủa hoạt động ngân hàng thƣơng mại, vận dụng phƣơng pháp đánh giá định lƣợng dựa vào số đánh giá định tính theo mơ hình CAMELS để đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng Trên sở đề tài đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Đề tài phân tích đánh giá đầy đủ thực trạng hoạt động Vietinbank thời gian qua (2006-2008) thông qua tiêu mơ hình CAMELS gồm: Mức độ an tồn vốn, chất lƣợng tài sản có, lực quản trị, lợi nhuận, tính khoản, độ nhạy cảm với rủi ro thị trƣờng Đề tài đánh giá phân tích cho thấy đƣợc thực trạng hoạt động Vietinbank Đề tài đề cập đến thành tựu tồn tại, hạn chế nguyên nhân yếu Vietinbank Trong bật ba vấn đế: hạn chế lực quản lý, quản trị điều hành; hạn chế sản phẩm công nghê; hạn chế chất lƣợng hoạt động Là hạn chế tác động lớn đến hiệu hoạt động Vietinbank Đề tài kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Vietinbank sau cổ phần hóa Trong tập trung vào ba giải pháp sau: Nâng cao lực quản trị điều hành chất lƣợng đội ngũ nhân viên, TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 74 đại hóa cơng nghệ đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng chiến lƣợc khách hàng, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu đề tài, song không tránh khỏi hạn chế định, mong nhận đƣợc góp ý ngƣời quan tâm để hồn thiện cơng trình nghiên cứu sau TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Chính phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006, Quyết định việc phê duyệt Đề án phát triển Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Chính phủ (2008), Quyết định số 1543/QĐ-TTg ngày 23/09/2008, Quyết định phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Nguyễn Việt Hùng (2008), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trƣờng Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ – NHNN ngày 19/04/2005, Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành “Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng” Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005, Quyết định việc ban hành quy định phân loạii nợ sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2007), Quyết định số 03/2007/QĐNHNN ngày 19/01/2007, Quyết định việc sửa đổi bổ sung số điều quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 457/2005/QĐNHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 76 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2008) Quyết định số 06/2008/QĐNHNN ngày 12/03/2008, Quyết định ban hành Quy định xếp loại ngân hàng thương mại cổ phần Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 10 PGS.Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Websites: www.sbv.gov.vn www.vietinbank.vn www.acb.com.vn www.sacombank.com.vn www.vietcombank.com.vn TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... Chƣơng 1: Ngân hàng thƣơng mại hiệu hoạt động ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng TMCP Công. .. pháp nâng cao hiệu hoạt động NHCT, lựa chọn đề tài: ? ?Nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ” Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu sở lý luận việc đánh giá hiệu hoạt động. .. THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 2.1 TMCP TMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam (Vietinbank) tiền thân Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, đƣợc thành