TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN
Khái quát về thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán đầu tiên xuất hiện ở Mỹ vào đầu thế kỷ 20 với tên gọi "Diner Club", đáp ứng nhu cầu cuộc sống Nhờ vào nhiều tiện ích, thẻ thanh toán đã nhanh chóng trở thành sản phẩm chủ yếu trong dịch vụ tài chính, đóng vai trò quan trọng trong đời sống hàng ngày của cư dân các nước phát triển và ngày càng phổ biến trên toàn thế giới Tại Việt Nam, thẻ thanh toán đầu tiên được phát hành vào năm 1996 bởi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam theo chỉ định của Chính phủ Kể từ đó, thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ, đồng hành cùng sự tăng trưởng của nền kinh tế.
1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán: Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt làm nổi bật một nội dung nào đó Có thể nêu một số khái niệm sau:
Thẻ thanh toán, hay còn gọi là thẻ chi trả, là công cụ hữu ích để thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ, cũng như rút tiền mặt tại các ngân hàng hoặc máy rút tiền tự động.
+ Thẻ thanh toán là một thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi ngân hàng, các tổ chức tài chính hay các công ty
Thẻ thanh toán là một công cụ tài chính không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ thực hiện rút tiền mặt hoặc thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tại các địa điểm chấp nhận thẻ.
Thẻ thanh toán là công cụ ghi lại các khoản tiền cần thanh toán qua máy đọc thẻ, kết nối với hệ thống mạng máy tính giữa ngân hàng hoặc tổ chức tài chính và các điểm thanh toán (Merchant) Phương thức này mang lại khả năng thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và an toàn cho tất cả các bên liên quan trong giao dịch.
Thẻ ngân hàng, hay còn gọi là thẻ, là một công cụ do tổ chức phát hành thẻ cung cấp, cho phép người dùng thực hiện các giao dịch theo những điều kiện và điều khoản đã được thỏa thuận giữa các bên.
Thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán cho phép người sở hữu thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ (EDC) và máy rút tiền tự động (ATM).
1.1.2 Công dụng của thẻ thanh toán:
Thẻ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ, mang lại phương thức thanh toán an toàn, hiệu quả và nhanh chóng Mục tiêu chính của thẻ thanh toán là giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt, từ đó tạo thuận lợi cho công tác quản lý tài chính Việc sử dụng thẻ không chỉ giúp người sở hữu và bên chấp nhận thẻ dễ dàng hơn trong giao dịch, mà còn hỗ trợ cơ quan chức năng trong việc quản lý thu nhập của người lao động một cách chính xác Mặc dù tiền mặt không hiện diện trực tiếp trên thị trường, nhưng thẻ thanh toán vẫn thực hiện tốt vai trò trung gian trong các giao dịch.
Thẻ thanh toán hoạt động như một ví tiền điện tử, cho phép chủ thẻ chuyển đổi thành tiền mặt mọi lúc, mọi nơi Tính năng này mang lại sự thuận tiện trong việc thanh toán qua nhiều hình thức khác nhau, làm phong phú thêm trải nghiệm thanh toán.
Theo Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ – NHNN, việc sử dụng thẻ thanh toán mang lại nhiều lợi ích cho chủ thẻ Cụ thể, thẻ thanh toán giúp người dùng dễ dàng quản lý tài sản của mình, đặc biệt là tiền, phục vụ cho nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống hàng ngày.
- Bảo quản và lưu giữ tiền:
Thẻ thanh toán không chỉ có chức năng thanh toán mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc bảo quản và lưu giữ tiền Việc quản lý tiền mặt, đại diện cho tài sản của chủ thẻ, là một yếu tố thiết yếu không kém Tiền mặt không được lưu thông cần được quản lý chặt chẽ, và thẻ thanh toán đáp ứng tốt yêu cầu này Công dụng này mang lại tiện ích lớn cho việc quản lý và sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế, đồng thời nâng cao tính năng hữu ích của thẻ thanh toán hiện đại.
1.1.3 Vai trò của thẻ thanh toán trong phát triển kinh tế – xã hội:
Lĩnh vực thẻ phát triển đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thương mại, dịch vụ và du lịch quốc tế, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội Thẻ thanh toán và thị trường thẻ thanh toán có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế của mỗi quốc gia, đặc biệt là ở những quốc gia như Việt Nam, nơi mà các dịch vụ tài chính vẫn còn hạn chế trong thời kỳ hội nhập.
- Huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư đáp ứng nhu cầu vốn nền kinh tế:
Thanh toán bằng thẻ qua ngân hàng không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn với chi phí thấp, mà còn giúp các ngân hàng có thêm nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Trong bối cảnh cạnh tranh về nguồn vốn ngày càng gay gắt, việc sử dụng thẻ ngân hàng trở thành một kênh huy động hiệu quả Nếu mỗi cá nhân sở hữu tài khoản ngân hàng với số dư trung bình khoảng 1 triệu đồng, tổng lượng vốn huy động sẽ đạt con số ấn tượng với chi phí cực thấp, do lãi suất tài khoản không kỳ hạn thường là lãi suất huy động thấp nhất.
- An toàn, nhanh chóng và tiết kiệm được chi phí:
Thanh toán bằng thẻ mang lại sự an toàn, hiệu quả và tiết kiệm thời gian cho việc mua sắm hàng hóa và dịch vụ Điều này không chỉ tạo dựng niềm tin của người dân vào ngân hàng mà còn giảm thiểu chi phí vận chuyển và bảo quản tiền mặt, góp phần hạn chế tiêu cực trong xã hội Hơn nữa, việc thanh toán nhanh chóng giúp tăng vòng quay hàng hóa và vốn, từ đó thúc đẩy nền kinh tế hoạt động hiệu quả hơn.
- Góp phần thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia:
Thẻ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường lưu thông tiền tệ, giúp cải thiện vòng quay đồng tiền và khơi thông nguồn vốn Nhờ đó, chính phủ dễ dàng kiểm soát giao dịch thanh toán của người dân và nền kinh tế, từ đó tính toán lượng tiền cung ứng và điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy sự phát triển của các ngành kinh tế.
- Hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm:
Các chủ thể tham gia và nghiệp vụ chủ yếu trên thị trường thẻ
Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ trong nước bao gồm bốn thành phần chính: ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ Đối với thẻ tín dụng quốc tế, thêm vào đó là tổ chức thẻ quốc tế như VISA, MasterCard và Amex, quản lý mọi hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới chấp nhận thẻ toàn cầu Các tổ chức này thường là hiệp hội tài chính lớn với mạng lưới hoạt động rộng khắp trên nhiều quốc gia.
Ngân hàng phát hành là ngân hàng được các tổ chức quốc tế hoặc công ty thẻ ủy quyền để phát hành thẻ mang thương hiệu của họ Ngân hàng này có quyền in tên của mình trên thẻ, thể hiện rằng đây là sản phẩm của ngân hàng, đồng thời có khả năng phát hành nhiều loại thẻ từ các tổ chức khác nhau.
Ngân hàng thanh toán là tổ chức tài chính chấp nhận thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ như phương thức thanh toán Để thực hiện điều này, ngân hàng ký hợp đồng với các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ, đồng thời cung cấp thiết bị thanh toán và hướng dẫn quản lý giao dịch Để hoạt động, các ngân hàng thanh toán cần trở thành thành viên của liên minh thẻ.
Chủ thẻ là cá nhân hoặc người đại diện của tổ chức có tên trên thẻ và được ủy quyền sử dụng thẻ theo hợp đồng với ngân hàng phát hành Chỉ chủ thẻ mới có quyền thực hiện các giao dịch thanh toán và chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ pháp lý liên quan.
Đơn vị chấp nhận thẻ là những tổ chức cung cấp hàng hóa và dịch vụ đã ký hợp đồng với ngân hàng để chấp nhận thẻ thanh toán Những đơn vị này thường bao gồm khách sạn, sân bay, siêu thị và nhiều nơi khác, cho phép khách hàng sử dụng thẻ làm phương tiện thanh toán tiện lợi.
1.2.2 Các nghiệp vụ chủ yếu trên thị trường thẻ thanh toán:
Trên thị trường thẻ thanh toán, có ba nghiệp vụ chính: phát hành thẻ, thanh toán thẻ và liên kết trong thanh toán thẻ Ba nghiệp vụ này tương tác lẫn nhau, tạo nên một hệ thống thị trường thanh toán thẻ hoàn chỉnh.
1.2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ:
Khách hàng, bao gồm cả cá nhân và tổ chức, cần thực hiện thủ tục đăng ký sử dụng thẻ khi có nhu cầu giao dịch Họ phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định của ngân hàng phát hành thẻ Sau khi ngân hàng chấp thuận, khách hàng sẽ ký hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng đó.
Khi khách hàng gửi yêu cầu sử dụng thẻ cùng các giấy tờ liên quan, ngân hàng phát hành thẻ sẽ tiến hành kiểm tra và thẩm định Nếu đủ điều kiện, ngân hàng sẽ cấp thẻ cho khách hàng và lập hồ sơ theo dõi thẻ đã phát hành Sau khi giao thẻ, ngân hàng hướng dẫn chủ thẻ về cách sử dụng và các tiện ích đi kèm Tại Việt Nam, các tổ chức phát hành thẻ phải tuân thủ quy định tại Khoản 2 Điều 9 Chương 2 Quy chế Phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN) Ngoài ra, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng và tổ chức khác cũng có thể phát hành thẻ thanh toán nếu đáp ứng đủ điều kiện theo quy định.
Hoạt động phát hành thẻ được giám sát chặt chẽ bởi Ngân hàng Nhà nước (NHNN), với việc đánh giá và theo dõi sự tuân thủ các quy định về điều kiện phát hành thẻ của các tổ chức phát hành Nếu các tổ chức này không tuân thủ các quy định của NHNN, họ phải thực hiện các biện pháp khắc phục theo yêu cầu Trong trường hợp không thể khắc phục, tổ chức sẽ buộc phải ngừng hoạt động phát hành thẻ.
1.2.2.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ:
Nghiệp vụ thanh toán thẻ là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, bao gồm bốn chủ thể chính: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ Để thực hiện thanh toán bằng thẻ, cần có hợp đồng thỏa thuận giữa ngân hàng phát hành hoặc ngân hàng thanh toán với đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ có trách nhiệm hướng dẫn quy trình thanh toán thẻ cho các đơn vị chấp nhận thẻ.
Tại các ĐVCNT, khi khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán, nhân viên cần sử dụng máy chuyên dụng và kiểm tra bằng mắt để xác minh tính hợp lệ và thời hạn hiệu lực của thẻ Đồng thời, cần đối chiếu thông tin của khách hàng với dữ liệu từ ngân hàng thông qua hệ thống kết nối.
Sau khi kiểm tra thẻ đủ điều kiện thanh toán, ĐVCNT sẽ lập hóa đơn thanh toán hàng hóa và dịch vụ, yêu cầu chủ thẻ ký trên hóa đơn, đồng thời đối chiếu chữ ký Hóa đơn thanh toán được lập thành 03 liên: 01 liên giao cho chủ thẻ, 01 liên lưu tại ĐVCNT, và 01 liên kèm theo bảng kê gửi cho ngân hàng thanh toán.
Tại Ngân hàng Thương mại, khi nhận bảng kê cùng với hóa đơn thanh toán từ đơn vị chấp nhận thẻ, sau khi xác minh đủ điều kiện thanh toán, ngân hàng có trách nhiệm thực hiện thanh toán ngay cho đơn vị chấp nhận thẻ.
Quá trình thanh toán giữa NHPHT và NHTTT diễn ra sau khi chủ thẻ thực hiện giao dịch, liên quan đến số tiền mà NHTTT đã tạm ứng cho ĐVCNT Phương thức thanh toán sẽ được thực hiện nhanh chóng và tiện lợi theo thỏa thuận giữa hai ngân hàng Khi hoàn tất thanh toán, nghiệp vụ thanh toán thẻ sẽ kết thúc, đảm bảo tuân thủ đúng quy định và thỏa thuận giữa các bên, đồng thời bảo đảm an toàn, nhanh chóng và bảo mật tuyệt đối.
1.2.2.3 Nghiệp vụ liên kết trong thanh toán thẻ:
Nghiệp vụ liên kết thẻ đóng vai trò quan trọng trong phát triển thị trường thẻ thanh toán, giúp các ngân hàng thành viên tận dụng thế mạnh của mình Việc này không chỉ mang lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ mà còn giảm chi phí đầu tư cho hệ thống thanh toán toàn xã hội.
Những kinh nghiệm tổ chức thị trường thanh toán thẻ của một số nước trên thế giới
1.3.1 Hệ thống thanh toán thẻ của Trung Quốc:
Hệ thống ngân hàng Trung Quốc có cấu trúc tương tự như Việt Nam, bao gồm ngân hàng Quốc doanh và ngân hàng thương mại cổ phần, trong đó China Merchant Bank chiếm ưu thế lớn về thị phần, với số lượng thẻ tín dụng phát hành vượt qua bốn ngân hàng quốc doanh Đến cuối năm 2007, Trung Quốc ghi nhận 517.000 POS, 68.000 máy ATM và 338.000 ĐVCNT.
Việc cấp phép phát hành thẻ tại Trung Quốc được thực hiện bởi Ngân hàng Trung ương và Ủy ban Giám sát Ngân hàng, trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước và nước ngoài để chiếm lĩnh thị trường Trung Quốc đang chuyển đổi từ thẻ ghi nợ nội địa sang thẻ ghi nợ quốc tế, nhằm nâng cao tiện ích cho chủ thẻ và tăng cường khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ.
Trung Quốc đã trải qua 04 giai đoạn phát triển mạng lưới ATM, bao gồm kết nối liên vùng, kết nối giữa các thành phố, kết nối trong một ngân hàng và kết nối liên ngân hàng ChinaUnionPay (CUP), được thành lập vào tháng 03 năm 2002, là tổ chức duy nhất kết nối các ngân hàng hoạt động về thẻ, với 80 thành viên ban đầu, sau đó tăng lên 134 thành viên vào cuối năm 2004 và 164 thành viên vào tháng 06 năm 2005 Hiện nay, CUP đã hợp tác thành công với liên minh thẻ VNBC và Smartlink tại Việt Nam, mở rộng thị trường thẻ của Trung Quốc.
CUP bao gồm ba công ty thành viên: một công ty chuyên cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ chất lượng cao cho ngân hàng, chủ thẻ và điểm chấp nhận thẻ; một công ty chuyên xử lý phát hành thẻ đáp ứng nhu cầu của các thành viên; và một công ty cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử cho giao dịch trực tuyến Tất cả các chi nhánh của CUP được kết nối mạng với nhau, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán giữa các chi nhánh thành viên, với hai phương thức thanh toán: qua ngân hàng thành viên hoặc qua các chi nhánh của CUP.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) chịu trách nhiệm xin phép lắp đặt máy ATM, trong khi các công ty dịch vụ thực hiện việc lắp đặt và quản lý thông tin cũng như giao dịch của máy ATM NHTM thu phí dịch vụ cho các giao dịch ATM và các giao dịch khác trong cùng hệ thống, với mức phí dao động từ 0.5% đến 1% trên số tiền giao dịch Đối với giao dịch rút tiền mặt, Ngân hàng Nhà nước quy định mức phí cố định Các thành viên mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước để thực hiện thanh toán, và phí giao dịch sẽ được chia sẻ trong ngày.
CPU đã xây dựng quy định thống nhất cho hoạt động kinh doanh ATM tại Trung Quốc, bao gồm việc đưa ra tiêu chuẩn kỹ thuật và quy tắc kinh doanh mà các thành viên mới phải tuân thủ Đồng thời, tổ chức cũng đề ra những tiêu chuẩn cao trong việc kết nạp thành viên mới và tăng cường giám sát chất lượng dịch vụ của các thành viên hiện tại Hơn nữa, CPU phối hợp với các bên tham gia thị trường ATM nhằm hài hòa mối quan hệ giữa các thành viên, cùng nhau phát triển thị trường chấp nhận thẻ, quảng bá thương hiệu CUP và thành lập Trung tâm dịch vụ khách hàng.
1.3.2 Hệ thống thanh toán thẻ tại Thái Lan:
Máy ATM đầu tiên của Thái Lan được lắp đặt vào năm 1981, với các ngân hàng thương mại tự phát triển hệ thống ATM riêng, dẫn đến việc thẻ ATM chỉ có thể sử dụng trong hệ thống của ngân hàng phát hành Để đáp ứng nhu cầu phát triển, các ngân hàng đã hợp tác xây dựng cụm chuyển mạch, và đến năm 1990, Thái Lan đã có 4 cụm chuyển mạch Điều này cho phép thẻ ATM của ngân hàng trong một cụm chỉ có thể giao dịch tại các ATM của các ngân hàng thuộc cùng cụm đó.
Năm 1993, bốn cụm chuyển mạch đã được hợp nhất thành Trung tâm chuyển mạch ATM Quốc gia, cho phép thẻ ATM của mọi ngân hàng giao dịch tại hệ thống chấp nhận thẻ của ngân hàng khác Mặc dù vậy, vẫn tồn tại sự phân biệt giữa giao dịch nội bộ ngân hàng và giao dịch liên ngân hàng, với chi phí giao dịch liên ngân hàng cao hơn Điều này đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ tại Thái Lan.
Ngân hàng Trung ương Thái Lan quản lý hệ thống thanh toán, bao gồm cả hệ thống ATM, thông qua Trung tâm chuyển mạch quốc gia do Processing Center Co.Ltd vận hành Trung tâm này xây dựng quy định về thành viên, chế độ thu phí và đảm bảo duy trì hệ thống chuẩn điện, chuẩn thẻ, chuẩn quy trình giao dịch, cũng như tổ chức bảo trì và tiếp quỹ cho ATM Ngoài việc cung cấp dịch vụ triển khai và bảo trì ATM, chuyển tiền trực tuyến, và hỗ trợ thông tin tín dụng, Processing Center Co.Ltd còn xử lý thanh toán bù trừ giao dịch điện tử và cung cấp hạ tầng an ninh bảo mật cho nhiều ngân hàng thương mại trong và ngoài nước.
1.3.3 Hệ thống thanh toán thẻ tại Singapore:
Singapore là một trong những quốc gia có nền kinh tế phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu Đặc biệt, quốc gia này đã đạt được nhiều thành công trong việc phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng Máy ATM đầu tiên xuất hiện tại Singapore vào năm 1979 và nhanh chóng được triển khai rộng rãi từ đầu những năm 1980.
Từ năm 1983, các ngân hàng Singapore đã bắt đầu kết nối và chia sẻ hệ thống ATM để đáp ứng nhu cầu phát triển, với sự hợp tác thông qua NETS (Network for Electronic Transfer Pte Ltd) từ năm 1988 NETS, được thành lập vào năm 1985, cung cấp dịch vụ chuyển mạch thẻ thanh toán cho các ngân hàng Singapore, ban đầu quản lý dịch vụ thanh toán ghi nợ trực tuyến Sau đó, NETS mở rộng sang nhiều dịch vụ thanh toán điện tử khác như ATM dùng chung Cashcard và enets, đồng thời hỗ trợ trao đổi dữ liệu tài chính và tài trợ thương mại Tổ chức này cũng cung cấp phương tiện chuyển mạch cho mạng ATM chung thông qua hệ thống xử lý tính toán bù trừ, quy định giờ quyết toán và cung cấp số liệu giao dịch cho các ngân hàng thành viên Để thực hiện thanh toán cho các giao dịch ATM liên ngân hàng, các ngân hàng thành viên phải mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng quyết toán.
Singapore hiện có hơn 2.700 máy ATM, trong đó khoảng 1.500 máy kết nối qua hệ thống NETS Một số ngân hàng nước ngoài không thể sử dụng chung ATM qua NETS mà phải kết nối qua các tổ chức khác Đặc biệt, ngân hàng DBS, một trong những ngân hàng lớn nhất tại Singapore, hiện có 1.200 máy ATM nhưng vẫn chỉ sử dụng mạng riêng mà không kết nối với các ngân hàng khác.
1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho thị trường thẻ thanh toán Việt Nam:
Các quốc gia trên có những điểm tương đồng về kinh tế xã hội với Việt Nam trong giai đoạn đầu phát triển thị trường thẻ thanh toán Thị trường này khởi đầu với sự phát triển tự phát, khi các ngân hàng thương mại cạnh tranh nhau để phát hành thẻ và đầu tư công nghệ cho hệ thống chấp nhận thẻ Tuy nhiên, nhu cầu kết nối các hệ thống thanh toán thẻ giữa các ngân hàng đã phát sinh, dẫn đến sự hợp tác dưới sự chủ trì của ngân hàng trung ương Kết quả là một hệ thống thanh toán thống nhất được hình thành, nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo ra tiện ích cho thẻ thanh toán, từ đó thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ, mang lại lợi ích cho các ngân hàng và góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia.
Khi hình thành khối liên kết, một công ty độc lập sẽ chịu trách nhiệm tổ chức và quản lý hệ thống liên kết, cũng như thanh toán phí sử dụng thẻ Các công ty này thiết lập quy định về thành viên và chế độ thu phí, đồng thời duy trì hệ thống hiệu quả Việc thành lập các công ty độc lập dưới sự quản lý của ngân hàng trung ương không chỉ giải quyết mâu thuẫn lợi ích giữa các ngân hàng thành viên trong quá trình đàm phán kết nối, mà còn giúp quản lý hệ thống liên kết một cách chuẩn mực và chuyên nghiệp, tạo điều kiện cho hệ thống hoạt động ổn định.
Việc hình thành liên kết thẻ thành một khối thống nhất là xu hướng phát triển tất yếu của thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam Dù có sự khác biệt về quy mô dân số và kinh tế giữa các quốc gia như Trung Quốc và Singapore, việc kết nối các hệ thống thanh toán vẫn được thực hiện để tăng tiện ích cho người dùng Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần nhận thức rõ tầm quan trọng của việc hợp tác, gạt bỏ lợi ích riêng tư để xây dựng thị trường thẻ thanh toán bền vững Sự ra đời của Trung tâm chuyển mạch quốc gia (Banknetvn) là bước đi hợp lý, phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường thẻ trong tương lai.
THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN Ở VIEÄT NAM
Những đặc điểm kinh tế xã hội tác động đến việc phát triển sản phẩm thẻ thanh toán
Kinh tế Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể nhờ vào tỷ lệ tăng trưởng cao và các chính sách quản lý kinh tế vĩ mô hiệu quả của Chính phủ Việc mở cửa hợp tác đầu tư toàn diện đã giúp tận dụng tối đa tiềm lực quốc gia, biến Việt Nam thành điểm đến hấp dẫn cho các nhà đầu tư toàn cầu Diện mạo kinh tế đã có sự thay đổi rõ rệt với cơ sở hạ tầng ngày càng hoàn thiện và cơ chế chính sách thông thoáng, tạo động lực cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
(Nguoàn : Toồng Cuùc Thoỏng keõ)
Kinh tế Việt Nam đã có sự tăng trưởng bền vững, mặc dù bị ảnh hưởng bởi suy thoái kinh tế toàn cầu vào năm 2008, nhưng vẫn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thẻ thanh toán Thị trường thẻ không chỉ giúp tăng tốc độ giao dịch, đặc biệt là các giao dịch nhỏ, mà còn giảm chi phí quản lý và phát hành tiền tệ Hơn nữa, khi kinh tế phát triển và thu nhập của người dân tăng cao, nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán cũng ngày càng gia tăng.
Mặc dù tăng trưởng kinh tế đã diễn ra qua các năm, nhưng khu vực nông thôn vẫn phát triển chậm, dẫn đến thị trường thẻ chủ yếu tập trung ở thành phố Khu vực nông thôn gặp nhiều hạn chế, khiến phương tiện thanh toán chủ yếu vẫn là tiền mặt Các dịch vụ ngân hàng và thanh toán hiện đại chưa tiếp cận được với cư dân nông thôn, do đó, thị trường thẻ chưa có điều kiện để phát triển.
Việt Nam được công nhận là một trong những quốc gia có tình hình chính trị-xã hội ổn định nhất thế giới, đặc biệt trong bối cảnh nhiều quốc gia đang phải đối mặt với chiến tranh và xung đột Sự ổn định này không chỉ giúp Việt Nam duy trì an ninh mà còn đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế, nâng cao vị thế của đất nước trên trường quốc tế.
Dân số Việt Nam chủ yếu tập trung ở khu vực nông thôn, với lao động trong lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ lệ lớn Tuy nhiên, sự phát triển của ngành công nghiệp và dịch vụ trong những năm gần đây đã dẫn đến sự chuyển dịch cơ cấu dân số, với sự gia tăng đáng kể dân số thành thị Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế tri thức, bao gồm cả các dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại Thống kê dân số Việt Nam trong giai đoạn 1995-2008 cho thấy sự thay đổi rõ rệt trong cơ cấu dân số.
Bảng 2.2: Dân số Việt Nam từ năm 1995-2008 Đơn vị tính : Nghìn người
(Nguồn: Tổng Cục Thống kê, số liệu năm 2008 theo cuộc điều tra dân số 04/2009)
Tỷ trọng dân số thành thị Việt Nam tăng đều qua từng năm, chỉ chiếm 21% năm 1995 và đạt 25% năm 2001 và 29% năm 2008
Chuyển dịch cơ cấu dân số từ nông thôn sang thành thị đã tạo ra nhiều điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các ngành kinh tế công nghiệp và dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng với các sản phẩm dịch vụ công nghệ hiện đại Điều này giải thích nguyên nhân dẫn đến sự bùng nổ sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong thời gian gần đây.
Việt Nam, với dân số hơn 85 triệu người, là một thị trường tiềm năng lớn cho sự phát triển dịch vụ tài chính Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán của người dân ngày càng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ thanh toán Yếu tố này không chỉ thúc đẩy các sản phẩm tài chính nói chung mà còn đặc biệt là các sản phẩm thẻ thanh toán, giúp mở rộng đến mọi tầng lớp dân cư.
Việt Nam được xem là một trong những quốc gia có tính an ninh cao nhất thế giới, với sự ổn định chính trị đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút đầu tư và phát triển kinh tế bền vững Trong bối cảnh thế giới biến động, ưu thế này giúp Việt Nam cạnh tranh hiệu quả trong việc thu hút nguồn vốn đầu tư nước ngoài Với phương châm đàm phán và tôn trọng độc lập, Việt Nam đã xây dựng hình ảnh đáng tin cậy trong mắt bạn bè quốc tế, từ đó thu hút nhiều khách du lịch và phát triển thị trường thẻ thanh toán.
Mặc dù Việt Nam có nhiều cơ hội để phát triển dịch vụ tài chính hiện đại, nhưng vẫn gặp phải một số thách thức cản trở sự mở rộng của lĩnh vực này Trong số đó, cơ cấu dân số được xem là một trong những rào cản lớn nhất.
Dân số nông thôn chiếm tỷ trọng lớn, thường trên 70% tổng dân số quốc gia, dẫn đến việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng hiện đại gặp khó khăn, chủ yếu do trình độ văn hóa hạn chế Bên cạnh đó, với truyền thống văn hóa lâu đời, việc chuyển đổi từ thanh toán bằng tiền mặt sang phương tiện thanh toán ngân hàng hiện đại cần nhiều thời gian và nỗ lực.
Bảng 2.3: Cơ cấu dân số Việt Nam từ năm 1995-2008 Đơn vị tính : Nghìn người
(Nguoàn: Toồng Cuùc Thoỏng keõ, soỏ lieọu naờm 2008 theo ủieàu tra daõn soỏ 04/2009)
Mặc dù tỷ trọng dân số đang chuyển dịch từ nông thôn sang thành thị nhờ vào chính sách công nghiệp hóa hiện đại hóa của Chính phủ, nhưng dân số nông thôn vẫn chiếm tỷ lệ lớn Điều này tạo ra một rào cản quan trọng cho sự phát triển của các sản phẩm thanh toán hiện đại trong tương lai.
Thực trạng hoạt động thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam trong thời gian qua
2.2.1 Thực trạng thị trường phát hành thẻ thanh toán ở Việt Nam:
Hoạt động thẻ ngân hàng tại Việt Nam khởi đầu từ những năm 1990, được ghi nhận qua Quyết định số 74/QĐ-NH1 của Ngân hàng Nhà nước về 'Thể lệ tạm thời về phát hành và sử dụng thẻ thanh toán' vào ngày 10 tháng 04 năm 1993 Quyết định này cũng cho phép triển khai thí điểm tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
Từ năm 1993 đến 1995, các ngân hàng Việt Nam chủ yếu đóng vai trò đại lý thanh toán thẻ quốc tế cho các ngân hàng nước ngoài như Visa, MasterCard và American Express, phục vụ chủ yếu cho khách du lịch và người nước ngoài sống tại Việt Nam Thị trường thẻ trong giai đoạn này thiếu sự nổi bật, các ngân hàng không chú trọng phát triển sản phẩm thẻ thanh toán cũng như kế hoạch cho việc thúc đẩy thanh toán thẻ.
Năm 1996 đánh dấu sự chuyển biến quan trọng trong thị trường thẻ Việt Nam khi bốn ngân hàng thương mại, gồm Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam và Ngân hàng Liên doanh Chohung Vina, trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thẻ quốc tế MasterCard Các ngân hàng này đã kết nối trực tiếp với MasterCard để cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế và phát hành thẻ cho người có thu nhập cao có nhu cầu chi tiêu ở nước ngoài Cũng trong năm này, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã ra mắt thẻ ATM đầu tiên, mở ra cơ hội lớn cho thị trường thẻ nội địa còn chưa được khai thác.
Ngày 19 tháng 10 năm 1999, NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ kèm theo quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1, đặt ra khung pháp lý rõ ràng cho thị trường thẻ phát triển
Hội thẻ ngân hàng Việt Nam được thành lập nhằm khẳng định tầm nhìn chiến lược của các ngân hàng thành viên trong phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường Việt Nam Sự gia nhập của VCB và ACB vào Tổ chức Thẻ Quốc tế Visa năm 1997 đánh dấu bước phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh thẻ Năm 2002, VCB trở thành thành viên độc quyền của American Express, đồng thời các ngân hàng Việt Nam bắt đầu phát hành thẻ nội địa và phát triển mạng lưới ATM, đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt theo chủ trương của Ngân hàng Nhà nước.
Từ năm 2002, thị trường thẻ thanh toán đã phát triển mạnh mẽ với sự gia tăng số lượng ngân hàng tham gia VCB và ACB nổi bật là hai ngân hàng dẫn đầu trong lĩnh vực này Trước đó, vào năm 1996, chỉ có bốn ngân hàng tham gia thị trường thẻ.
Năm 2007, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN, quy định về phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng, tạo cơ sở pháp lý cho sự phát triển ổn định của thị trường thẻ tại Việt Nam Môi trường kinh doanh thẻ trở nên thông thoáng hơn nhờ việc loại bỏ giấy phép con cho các ngân hàng phát hành thẻ Tuy nhiên, các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ phải tuân thủ những điều kiện cụ thể được quy định trong Quy chế, và NHNN sẽ đánh giá sự tuân thủ của các tổ chức này Đối tượng phát hành thẻ không chỉ giới hạn ở các ngân hàng mà còn bao gồm cả các tổ chức tài chính phi ngân hàng, nếu đáp ứng đủ yêu cầu.
2 Tên viết tắt của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
3 Tên viết tắt của Ngân hàng TMCP Á Châu
NHNN đã phê duyệt các quy định nhằm tạo ra hành lang pháp lý chung, hạn chế can thiệp vào các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ Hiện tại, có 41 tổ chức phát hành thẻ, bao gồm 34 ngân hàng nội địa, 6 ngân hàng liên doanh, một chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, và một tổ chức phát hành thẻ phi ngân hàng (Công ty tiết kiệm Bưu điện), với khoảng 176 thương hiệu thẻ khác nhau.
Sự gia tăng số lượng ngân hàng tham gia thị trường đã dẫn đến sự bùng nổ trong việc phát hành thẻ, với tổng số thẻ mới được phát hành trong giai đoạn 1996-1999 đạt 8.000 thẻ và doanh số của các chủ thẻ gần như tăng mạnh.
Trong năm 2002, thị trường thẻ Việt Nam chứng kiến sự bùng nổ khi có khoảng 40.000 thẻ mới được phát hành, gấp năm lần tổng số thẻ phát hành từ năm 1996 đến 1999 Đến năm 2005, tổng số thẻ phát hành đã đạt gần 1,25 triệu thẻ, với doanh số giao dịch của chủ thẻ gần 60.000 tỷ đồng Tới cuối năm 2006, số lượng thẻ lưu thông đã tăng lên 3,1 triệu thẻ và đạt 8,3 triệu thẻ vào năm sau đó.
2007 và đạt 11,5 triệu thẻ vào cuối năm 2008 Tốc độ tăng trưởng bình quân của lượng thẻ phát hành ra lưu thông những năm gần đây khoảng 150-300%
Bảng 2.4: Biểu đồ số lượng thẻ phát hành của các NHTM
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo số lượng thẻ của NHNN)
Sự phát triển của thẻ nội địa đã thúc đẩy các ngân hàng thương mại (NHTM) triển khai hệ thống giao dịch tự động, đặc biệt là trong những năm gần đây Hệ thống máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ngoài giờ làm việc, kể cả ngày nghỉ và lễ, với khả năng phục vụ 24/24h Lợi ích lớn nhất của hệ thống thanh toán thẻ là nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, từ đó cải thiện uy tín và hình ảnh thương hiệu của ngân hàng, thu hút thêm khách hàng và tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Năm 1996, Việt Nam chỉ có 02 máy ATM của VCB và chưa có thiết bị POS nào Đến cuối năm 2005, số lượng máy ATM đã tăng lên khoảng 1.700 và có hơn 10.000 thiết bị chấp nhận thẻ trên toàn quốc VCB là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực này, với bề dày kinh nghiệm và hiện vẫn dẫn đầu thị trường thẻ Việt Nam cùng hệ thống giao dịch thẻ.
Bảng 2.5: Biểu đồ số lượng máy ATM và POS/EDC của các
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo của NHNN)
Mặc dù Việt Nam có dân số hơn 85 triệu người, nhưng số lượng máy ATM và hệ thống chấp nhận thẻ vẫn còn hạn chế, với tỷ lệ chỉ 1 máy ATM cho 10.000 dân, trong khi Singapore có 1 máy cho 2.638 dân và Trung Quốc là 1 máy cho 19.000 dân Hệ thống ATM chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn như Hà Nội và TP.HCM, và thường chỉ có tại các siêu thị, nhà hàng, khách sạn lớn, chưa phổ biến ở các khu vực giao dịch nhỏ lẻ Thêm vào đó, thẻ thanh toán hiện chỉ được sử dụng chủ yếu để trả lương cho nhân viên ngân hàng và một số doanh nghiệp, chưa trở thành phương tiện thanh toán phổ biến cho đại bộ phận dân cư.
Hệ thống ATM của các ngân hàng thương mại hiện tại chưa tạo thành một khối thống nhất, với nhiều liên minh thẻ khác nhau đang hoạt động Trong khi những liên minh lớn như Banknetvn - Smartlink và VNBC chiếm lĩnh thị trường, thì nhiều liên minh khác vẫn hoạt động độc lập Tình trạng này không chỉ hạn chế khả năng sử dụng thẻ của khách hàng mà còn gây lãng phí cho toàn ngành ngân hàng, do chưa khai thác hết số lượng máy ATM và cơ sở hạ tầng hiện có để phát triển.
Thị trường thanh toán thẻ ở Việt Nam đã gặp phải vấn đề lớn khi doanh thu từ thẻ tín dụng quốc tế vẫn còn thấp, trong khi doanh thu từ thẻ nội địa tăng trưởng Sau giai đoạn khởi động chậm chạp và chủ yếu tập trung vào việc tìm hiểu thị trường, từ năm 2004, hoạt động thẻ đã có những bước tiến đáng kể, tạo nền tảng cho sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ trong tương lai.
Hệ thống liên kết thẻ trong thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam
2.3.1 Vai trò của hệ thống liên kết thẻ:
2.3.1.1 Mở rộng mạng lưới hệ thống thanh toán thẻ của các NHTM:
Khi liên minh thẻ được hình thành, môi trường kinh doanh thẻ tại Việt Nam sẽ phát triển mạnh mẽ, tạo ra một hệ thống thanh toán thẻ thống nhất giữa các ngân hàng Điều này giúp các ngân hàng mở rộng điểm chấp nhận thẻ ở những khu vực chưa có hoặc khó tiếp cận, đồng thời tối ưu hóa nguồn lực để phát triển hệ thống thanh toán Các ngân hàng thành viên có thể tận dụng thế mạnh của nhau, khai thác thị trường hiệu quả hơn Đặc biệt, các ngân hàng mới tham gia có thể cung cấp dịch vụ thẻ ở nhiều nơi, từ thành phố đến nông thôn, ngay cả khi chưa có khả năng đầu tư mở rộng mạng lưới Đây chính là cách nhanh nhất để các đơn vị mới mở rộng thị phần thanh toán thẻ.
Sự liên kết hệ thống thanh toán thẻ giữa các ngân hàng đã thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ ngân hàng, phản ánh nhu cầu thiết yếu trong tiến trình phát triển thanh toán Với hạ tầng hiện đại và số lượng máy ATM cùng đơn vị chấp nhận thẻ gia tăng, đặc biệt từ các ngân hàng lớn như Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, hệ thống thanh toán được mở rộng đáng kể Các ngân hàng này sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hệ thống thanh toán thẻ tại Việt Nam.
2.3.1.2 Tiết kiệm chi phí cho các hoạt động thanh toán thẻ của các NHTM:
Liên minh giữa các ngân hàng giúp tiết kiệm chi phí đầu tư công nghệ và mua sắm hệ thống ATM và POS, tránh lãng phí do lắp đặt nhiều thiết bị giống nhau tại một điểm thanh toán Hệ thống liên kết thẻ thống nhất cho phép một máy ATM chấp nhận thẻ của tất cả ngân hàng, và mỗi cơ sở chỉ cần một máy POS, giảm thiểu chi phí trang bị Việc mở rộng mạng lưới của mỗi ngân hàng là khó khăn, đặc biệt với các ngân hàng non trẻ thiếu nguồn lực và kinh nghiệm Để cạnh tranh, các ngân hàng này cần nhanh chóng cung cấp sản phẩm thẻ hiện đại, nhưng việc tự triển khai hệ thống phát hành thẻ và thanh toán đòi hỏi chi phí lớn và thời gian dài Tham gia liên minh là giải pháp tối ưu, giúp các ngân hàng mới tiếp cận thị trường nhanh hơn Một ngân hàng đứng đầu có thể thiết lập hệ thống chung cho các thành viên, hỗ trợ triển khai dịch vụ thẻ Như vậy, liên minh không chỉ giảm chi phí đầu tư cho từng ngân hàng mà còn cho toàn ngành, giúp tiết kiệm chi phí để nghiên cứu và phát triển thêm dịch vụ gia tăng trên hệ thống thanh toán.
2.3.1.3 Tạo sự thuận lợi cho hoạt động thanh toán qua ngân hàng của khách hàng: Đối với người tiêu dùng, với thói quen thanh toán bằng tiền mặt từ bao lâu nay thì việc phát triển hệ thống thanh toán thẻ ngân hàng như hiện nay chưa thực sự thuận lợi và đáp ứng được nhu cầu để họ lựa chọn và thay đổi thói quen đó Một trong những trở ngại lớn nhất khiến người tiêu dùng chưa chọn thẻ làm phương tiện thanh toán chính là sự bất tiện của hệ thống ATM và POS, khi chưa liên kết một cách thống nhất để phủ rộng mạng lưới đáp ứng được nhu cầu mọi lúc mọi nơi của người tiêu dùng Với việc kết nối và chia sẻ sử dụng mạng lưới ATM/POS của các ngân hàng thành viên sẽ mang lại tiện ích và an toàn thực sự, giải tỏa tâm lý e ngại khi đến giao dịch với ngân hàng Khi đó, mỗi chủ thẻ khi cần giao dịch không cần phải khó khăn tìm kiếm đúng hệ thống chấp nhận thẻ của ngân hàng mình cũng như không còn tình trạng mỗi chủ thẻ có vài chiếc thẻ của các ngân hàng khác nhau để tiện cho việc thanh toán, mà thay vào đó mỗi chủ thẻ của một ngân hàng phát hành có thể thực hiện giao dịch ở tất cả các hệ thống ATM và điểm chấp nhận thẻ nào của bất kỳ một ngân hàng nào Kết quả lớn nhất của việc kết nối này đối với mỗi ngân hàng thành viên làm tăng khách hàng sử dụng thẻ và khách hàng thực hiện giao dịch tại hệ thống chấp nhận thẻ, khi đó khách hàng không chỉ là của riêng mỗi ngân hàng phát hành mà là lượng đông đảo khách hàng của tất cả các ngân hàng trong hệ thống liên minh thẻ Khách hàng dễ cảm nhận thực sự được ví tiền điện tử của mình khi sử dụng thẻ thanh toán
2.3.1.4 Đa dạng hoá các tiện ích của sản phẩm thẻ và hệ thống thanh toán:
Một trong những mục tiêu quan trọng của việc liên minh thẻ là tăng cường tiện ích cho thẻ thanh toán Mặc dù các ngân hàng phát triển và hoạt động độc lập, nhưng khả năng công nghệ và kinh nghiệm còn hạn chế khiến tính năng của thẻ chủ yếu chỉ dừng lại ở việc rút tiền, truy vấn số dư và in sao kê giao dịch Điều này làm cho thẻ thanh toán chưa thực sự thu hút khách hàng và chưa phát huy tối đa tiện ích mà nó có thể mang lại Hơn nữa, việc chỉ sử dụng chức năng rút tiền không hỗ trợ cho việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, ảnh hưởng đến quản lý vĩ mô của nhà nước.
Việc hình thành một liên minh thẻ sẽ thúc đẩy sự phát triển của hoạt động thẻ tại các ngân hàng và thị trường thẻ thông qua việc chuyển giao công nghệ, kiến thức và kinh nghiệm từ các ngân hàng hàng đầu Sản phẩm thẻ thanh toán ngày càng đa dạng, phục vụ cho nhiều phân khúc thị trường khác nhau Khách hàng có xu hướng chuyển từ việc rút tiền mặt sang chi tiêu và thanh toán trực tiếp tại các đơn vị chấp nhận thẻ Đồng thời, ATM không chỉ là nơi rút tiền mặt mà còn trở thành kênh giao dịch tự động với nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại, hoạt động như một ngân hàng thu nhỏ phục vụ 24/24h.
Khi công nghệ phát triển, thẻ thanh toán sẽ không còn giới hạn ở dạng thẻ nhựa vật lý mà sẽ trở thành dịch vụ thanh toán tích hợp trên các thiết bị điện tử như điện thoại di động và máy tính xách tay Sự chuyển mình này không chỉ thay đổi cách thức thanh toán và giao dịch mà còn tạo ra nhiều sản phẩm mới dựa trên nền tảng công nghệ cao.
2.3.1.5 Góp phần hạn chế dùng tiền mặt trong dân cư:
Hệ thống thanh toán thẻ thống nhất mới nhằm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, điều này rất cần thiết cho nền kinh tế Việt Nam hiện nay Việc hạn chế sử dụng tiền mặt không chỉ đáp ứng yêu cầu cấp thiết mà còn phù hợp với các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng, là mục tiêu quan trọng của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong thời kỳ hội nhập Tuy nhiên, thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch mua bán vẫn còn phổ biến, khiến cả người mua lẫn người bán ưu tiên thanh toán bằng tiền mặt hơn là qua tài khoản ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu là do các phương thức thanh toán hiện tại chưa đủ tiện lợi và nhanh chóng như việc sử dụng tiền mặt, dẫn đến việc khó có thể thay thế hoàn toàn phương thức này.
Để giải quyết vấn đề chuyển đổi từ thanh toán bằng tiền mặt sang hệ thống thanh toán thẻ hiện đại, cần có sự hợp tác giữa nhiều ngân hàng, vì mỗi ngân hàng đều gặp khó khăn về tài chính, công nghệ và nhân lực Việc này không chỉ giúp xóa bỏ tâm lý e ngại của người tiêu dùng đối với thanh toán thẻ, mà còn hình thành một hệ thống liên kết thẻ thống nhất Hệ thống này sẽ mở rộng mạng lưới thanh toán, tăng cường tiện ích cho thẻ, đồng thời đảm bảo tính an toàn, thuận tiện và nhanh chóng, từ đó tiết kiệm chi phí và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế không dùng tiền mặt.
2.3.2 Những khó khăn thách thức trong việc hình thành liên kết chung:
2.3.2.1 Thói quen ưa sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong đại bộ phận dân cử:
Kinh tế Việt Nam đang chuyển mình từ sản xuất hàng hóa nhỏ và bao cấp sang nền kinh tế thị trường, nhưng thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế trong đời sống của người dân Mặc dù thu nhập bình quân của cư dân còn thấp, các sản phẩm thiết yếu chủ yếu vẫn được giao dịch tại các chợ tự do, với tiền mặt là phương tiện thanh toán chính Theo thống kê, tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong lưu thông vẫn cao, mặc dù có sự cải thiện gần đây nhưng chưa đáng kể Điều này tạo ra rào cản lớn cho các ngân hàng thương mại trong việc mở rộng thanh toán qua ngân hàng, nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Trong những năm gần đây, ngành ngân hàng đã nỗ lực mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc hoàn thiện môi trường pháp lý, mở rộng hệ thống ATM và điểm chấp nhận thẻ, cùng với việc phát triển mạng lưới giao dịch tại khu dân cư, khu đô thị mới và khu công nghiệp Mặc dù đã đạt được một số kết quả nhất định, tình hình sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng vẫn còn thấp, với nhiều dịch vụ vẫn được thanh toán bằng tiền mặt Người dân cảm thấy thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt tiện lợi hơn trong việc kiểm soát chi tiêu, mặc dù thẻ ATM có thể thực hiện tất cả các giao dịch đó Tuy nhiên, việc thanh toán bằng tiền mặt gây lãng phí lớn cho nền kinh tế, bao gồm cả chi phí thu nhân lực và vận chuyển, bảo quản tiền mặt.
Thói quen thanh toán bằng tiền mặt trong dân cư gây ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế và ngành ngân hàng NHNN và Chính phủ đang chú trọng vấn đề này, nhưng các biện pháp nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt vẫn chưa đạt hiệu quả mong muốn.
2.3.2.2 Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM trong thời kỳ hội nhập:
Một trong những nguyên nhân chính cản trở sự phát triển liên kết hợp tác giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) để hình thành một liên minh thẻ thống nhất là sự cạnh tranh khốc liệt trong việc chiếm lĩnh thị phần Mỗi NHTM đóng vai trò là một thành viên trong hệ thống này, và sự ra đời, tồn tại cũng như phát triển của liên kết thẻ phụ thuộc vào sự đoàn kết và thống nhất giữa các thành viên chủ chốt.
Các ngân hàng Việt Nam nhận thấy việc liên kết là cần thiết cho tương lai, nhưng vẫn gặp khó khăn trong việc xác định thời gian và phương thức kết nối Công nghệ ngân hàng đã tương đồng, với sự tồn tại của các liên minh thẻ như VNBC 7, Banknetvn, và Smartlink, cùng với kết nối với hệ thống ATM quốc tế Tuy nhiên, việc tham gia liên minh của các ngân hàng vẫn còn hạn chế, khi các ngân hàng lớn dẫn đầu và các ngân hàng nhỏ phụ thuộc vào họ để mở rộng thị phần Tính cục bộ cao trong mỗi ngân hàng tạo ra rào cản cho sự kết nối, khiến cho các ngân hàng e ngại tham gia liên minh vì lo sợ thiệt hại Hệ quả là sự phát triển tự phát và cạnh tranh không lành mạnh, từ phí dịch vụ đến việc mở rộng mạng lưới, dẫn đến tình trạng một số ngân hàng miễn phí phát hành thẻ trong thời gian dài, làm giảm chất lượng dịch vụ do thiếu nguồn thu để nâng cấp công nghệ.
Để giải quyết các vấn đề tồn tại, các ngân hàng cần nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của sự hợp tác, nhằm phát triển thị trường và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng trong lĩnh vực thanh toán qua hệ thống ngân hàng và thẻ.
2.3.2.3 Cơ sở hạ tầng không theo chuẩn chung:
