TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN
Khái quát về thẻ thanh toán
Xuất phát từ nhu cầu cuộc sống những thẻ thanh toán đầu tiên ra đời ở Mỹ vào đầu thế kỷ 20 Những chiếc thẻ thanh toán đầu tiên có tên là ”Diner Club” Sau đó, với nhiều tiện ích từ việc sử dụng, thẻ thanh toán nhanh chóng phát triển thành một sản phẩm chủ yếu trong dịch vụ tài chính Nó là một phần tất yếu trong đời sống hàng ngày của cư dân các nước phát triển và ngày càng phát triển ở hầu hết các quốc gia trên thế giới Ở Việt Nam, những chiếc thẻ thanh toán đầu tiên ra đời vào năm 1996, do Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam được Chính phủ chỉ định phát hành thí điểm Từ đó đến nay, thị trường thẻ thanh toán đã có những bước phát triển mạnh mẽ theo sự phát triển kinh tế
1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán: Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt làm nổi bật một nội dung nào đó Có thể nêu một số khái niệm sau:
+ Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc tại các máy rút tiền tự động
+ Thẻ thanh toán là một thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi ngân hàng, các tổ chức tài chính hay các công ty
+ Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ
+ Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa ngân hàng/tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant) Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán
+ Thẻ ngân hàng 1 (gọi tắt là thẻ) là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận
Tóm lại: tất cả các cách diễn đạt trên phản ánh lên thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ (EDC_Electronic Data Capture) hay các máy rút tiền tự động (ATM_Automated Teller Machine)
1.1.2 Công dụng của thẻ thanh toán:
- Thanh toán các hàng hóa - dịch vụ: Đây là công dụng cơ bản và quan trọng nhất của thẻ thanh toán Mục đích chính của việc phát minh ra thẻ thanh toán là tạo ra phương thức thanh toán an toàn, hiệu quả và nhanh chóng, hạn chế thấp nhất việc sử dụng tiền mặt trong lưu thông, thuận tiện cho công tác quản lý Thực hiện tốt công dụng này, ngoài việc thuận lợi cho người sở hữu thẻ và bên chấp nhận thẻ còn tạo điều kiện cho việc quản lý tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế một cách chính xác và hữu ích Ngoài ra, việc quản lý thu nhập của người lao động càng chặt chẽ đối với các cơ quan chức năng Với công dụng này, tiền mặt tuy không hiện diện trên thị trường nhưng vẫn thực hiện tốt vai trò phương tiện trung gian trao đổi của mình
Thẻ thanh toán được xem như ví tiền điện tử, nó có thể chuyển thành tiền mặt bất kỳ lúc nào ở bất cứ nơi đâu đối với chủ thẻ Tính năng trên rất thuận lợi cho thanh toán bằng nhiều hình thức khác nhau, làm phong phú thêm tiện ích thanh toán
1 Theo khoản 1 điều 2 của “Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ ngân hàng” ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ – NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cho một thẻ thanh toán Rõ ràng, việc sử dụng công dụng trên tạo thuận lợi cho chủ thẻ trong việc sử dụng tài sản của mình cụ thể là tiền trong việc chi tiêu cho nhu cầu của cuộc sống
- Bảo quản và lưu giữ tiền:
Song song với công dụng thanh toán là công dụng bảo quản và lưu giữ tiền Đây là công dụng không thể thiếu của thẻ thanh toán và bổ trợ rất mật thiết cho việc thanh toán bằng thẻ Việc sử dụng tiền là quan trọng nhưng việc quản lý tiền mặt đại diện cho tài sản sở hữu của chủ thẻ cũng không kém phần quan trọng Tiền mặt không đưa ra lưu thông phải được quản lý và bảo quản một cách chặt chẽ mà thẻ thanh toán đã đáp ứng được yêu cầu đó Công dụng này tạo tiện ích lớn cho hai mặt là việc quản lý và sử dụng tiền mặt của các chủ thể trong nền kinh tế, góp phần hoàn thiện thêm những tính năng hữu ích của công cụ thanh toán hiện đại – thẻ thanh toán
1.1.3 Vai trò của thẻ thanh toán trong phát triển kinh tế – xã hội:
Lĩnh vực thẻ phát triển thúc đẩy phát triển thương mại, dịch vụ và du lịch quốc tế, góp phần vào sự phát triển chung của kinh tế –xã hội Do đó, thẻ thanh toán, thị trường thẻ thanh toán có vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế xã hội của mỗi quốc gia, nhất là các quốc gia có các dịch vụ về tài chính còn kém phát triển trong thời kỳ hội nhập như Việt Nam
- Huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư đáp ứng nhu cầu vốn nền kinh tế:
Thanh toán bằng thẻ qua ngân hàng tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng với giá rẻ, nguồn vốn bổ sung này các ngân hàng có thể sử dụng đầu tư phục vụ sản xuất kinh doanh Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ về nguồn vốn thì đây là kênh huy động rất hiệu quả Nếu mỗi người dân đều có tài khoản ngân hàng với số dư thanh toán trung bình trong thẻ khoản 1 triệu đồng thì lượng vốn có được là một con số khổng lồ với chi phí cực thấp (lãi suất tài khoản không kỳ hạn là lãi suất huy động thấp nhất)
- An toàn, nhanh chóng và tiết kiệm được chi phí:
Việc thanh toán bằng thẻ giúp việc thanh toán hàng hóa, dịch vụ một cách an toàn và có hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian Qua đó tạo lập được niềm tin của dân chúng vào hoạt động của ngân hàng Do không mất chi phí vận chuyển, bảo quản tiền từ nơi này sang nơi khác để thanh toán làm giảm bớt các tiêu cực và tệ nạn trong xã hội Hơn nữa, khi thanh toán nhanh chóng, vòng quay của hàng hóa cũng tăng lên, làm tăng tốc độ lưu thông hàng hóa cũng như tăng vòng quay của vốn, là nhân tố thúc đẩy kinh tế vận hành hiệu quả hơn
- Góp phần thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia:
Thẻ là phương tiện thanh toán giúp tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế, tăng cường vòng quay của đồng tiền, tạo điều kiện khơi thông các nguồn vốn khác Từ đó, chính phủ sẽ thuận lợi trong việc kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán của dân cư và cả nền kinh tế, tạo tiền đề cho việc tính toán lượng tiền cung ứng và điều hành chính sách tiền tệ có hiệu quả, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy các ngành nghề kinh tế phát triển
- Hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm:
Các chủ thể tham gia và nghiệp vụ chủ yếu trên thị trường thẻ
1.2.1 Các chủ thể tham gia thị trường thanh toán thẻ:
Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ trong nước có sự tham gia của 4 thành phần cơ bản như sau: Ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ Đối với hoạt động của thẻ tín dụng quốc tế ngoài các thành phần trên còn có thêm một thành phần nữa tham gia là Tổ chức thẻ quốc tế (VISA, MasterCard, Amex ) Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đứng đầu quản lý mọi hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới chấp nhận thẻ của mình Thông thường đây là các hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp ở nhiều quốc gia trên thế giới
Ngân hàng phát hành: là ngân hàng được các tổ chức quốc tế hoặc công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của tổ chức và công ty này Ngân hàng phát hành được quyền in tên ngân hàng mình trên thẻ thể hiện đó là sản phẩm của ngân hàng mình cũng như được liên kết phát hành cùng lúc nhiều loại thẻ của các tổ chức khác nhau
Ngân hàng thanh toán là ngân hàng chấp nhận thẻ như là phương tiện thanh toán thông qua việc ký hợp đồng chấp nhận thẻ với các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ Ngân hàng sẽ cung cấp các thiết bị phục vụ cho việc thanh toán thẻ và hướng dẫn cách thức vận hành cũng như cách thức quản lý, xử lý các giao dịch thanh toán tại các đơn vị này Các ngân hàng thanh toán phải là thành viên trong lieân minh theû
Chủ thẻ là những cá nhân hoặc người được ủy quyền của một tổ chức, có tên được in trên thẻ và người được sử dụng thẻ theo hợp đồng ký kết với ngân hàng phát hành Chỉ có chủ thẻ mới có toàn quyền thực hiện các giao dịch thanh toán thông qua thẻ cũng như những nghĩa vụ pháp lý phát sinh
- Đơn vị chấp nhận thẻ: Đây là các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ ký hợp đồng với ngân hàng về việc chấp nhận thẻ thanh toán như là phương tiện thanh toán Các đơn vị chấp nhận thẻ thường là các khách sạn, sân bay, siêu thị
1.2.2 Các nghiệp vụ chủ yếu trên thị trường thẻ thanh toán:
Trên thị trường thẻ thanh toán, các chủ thể tham gia thị trường thực hiện ba nghiệp vụ cơ bản là: nghiệp vụ phát hành thẻ, nghiệp vụ thanh toán thẻ, nghiệp vụ liên kết trong thanh toán thẻ Cả ba nghiệp vụ này tác động tương hỗ lẫn nhau, hình thành một thị trường thanh toán thẻ
1.2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ:
Khách hàng là cá nhân hay tổ chức, khi có nhu cầu giao dịch bằng thẻ phải thực hiện các thủ tục đăng ký sử dụng thẻ và đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định của ngân hàng phát hành thẻ Sau khi được ngân hàng phát hành thẻ chấp thuận, khách hàng phải ký hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng này
Về phía ngân hàng phát hành thẻ, sau khi nhận được giấy yêu cầu sử dụng thẻ và các giấy tờ liên quan của khách hàng, ngân hàng phát hành thẻ kiểm tra, xem xét thẩm định nếu đủ điều kiện sử dụng thẻ thì làm thủ tục cấp thẻ cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng lập hồ sơ theo dõi thẻ đã phát hành, giao thẻ cho chủ thẻ, đề nghị chủ thẻ ký nhận và hướng dẫn cách sử dụng cũng như những tiện ích của ngân hàng mình Ở Việt Nam, những tổ chức phát hành thẻ phải thỏa mãn điều kiện trong Khoản 2 điều 9 chương 2 Quy chế Phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ- NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam)
Ngoài ra, Quy chế cũng quy định, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép hoạt động ngân hàng trong đó có nghiệp vụ phát hành thẻ và bảo đảm điều kiện như trên có thể phát hành thẻ thanh toán
Hoạt động phát hành thẻ đặt dưới sự giám sát của NHNN Sự tuân thủ các quy định về điều kiện phát hành thẻ của các tổ chức phát hành thẻ trong quá trình thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ được NHNN đánh giá và theo dõi cụ thể Trong trường hợp các tổ chức phát hành thẻ không tuân thủ các quy định mà NHNN đưa ra, tổ chức đó phải tiến hành thực hiện các biện pháp cần thiết để khắc phục theo yêu cầu của NHNN Nếu không thể khắc phục, tổ chức đó buộc phải ngừng thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ
1.2.2.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ:
Nghiệp vụ thanh toán toán thẻ thực hiện công dụng thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại của thẻ thanh toán Việc thanh toán thẻ có sự tham gia của bốn chủ thể là: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ (tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ), chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ Khi tiếp nhận thanh toán bằng thẻ phải có hợp đồng thỏa thuận giữa ngân hàng phát hành thẻ hoặc ngân hàng thanh toán thẻ với đơn vị chấp nhận thẻ NHPHT, NHTTT có trách nhiệm hướng dẫn đầy đủ quy trình thanh toán thẻ cho các ĐVCNT
Tại các ĐVCNT, khi chủ thẻ xuất trình thẻ để mua hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT phải sử dụng máy chuyên dùng kết hợp việc kiểm tra bằng mắt để kiểm tra: tính hợp lệ, thời hạn hiệu lực của thẻ, kiểm tra đối chiếu thông tin của khách hàng với thông báo của ngân hàng về chủ thẻ trên hệ thống kết nối với ngân hàng
Sau khi kiểm tra, nếu thẻ đủ điều kiện thanh toán, ĐVCNT lập hóa đơn thanh toán hàng hóa, dịch vụ và yêu cầu chủ thẻ ký trên hóa đơn thanh toán, đối chiếu chữ ký trên hóa đơn với chữ ký của chủ thẻ (nếu có) Hóa đơn thanh toán hàng hóa được lập thành 03 liên: 01 liên giao cho chủ thẻ; 01 liên lưu tại ĐVCNT; 01 liên kèm theo bảng kê hóa đơn thanh toán gửi cho ngân hàng thanh toán để thanh toán
Tại NHTTT, khi nhận được bảng kê kèm theo các hóa đơn thanh toán của đơn vị chấp nhận thẻ gửi đến, sau khi kiểm tra đủ điều kiện thanh toán, NHTTT có trách nhiệm thanh toán ngay cho ĐVCNT
Do tài khoản của chủ thẻ ở NHPHT, nên quá trình thanh toán tiếp đến là việc thanh toán giữa NHPHT và NHTTT về số tiền mà NHTTT đã tạm ứng để thanh toán cho ĐVCNT Tùy theo thỏa thuận giữa hai ngân hàng mà có phương thức thanh toán tiện lợi và nhanh chóng nhất Khi hai ngân hàng thanh toán xong, một nghiệp vụ thanh toán thẻ kết thúc, toàn bộ quá trình được thực hiện theo đúng các quy định và thỏa thuận giữa các bên, bảo đảm an toàn, nhanh chóng và bảo mật tuyệt đối
1.2.2.3 Nghiệp vụ liên kết trong thanh toán thẻ:
Những kinh nghiệm tổ chức thị trường thanh toán thẻ của một số nước trên thế giới
1.3.1 Hệ thống thanh toán thẻ của Trung Quốc:
Nhìn chung hệ thống ngân hàng tại Trung Quốc có những nét tương đồng về cơ cấu so với Việt Nam bao gồm các ngân hàng Quốc doanh và các ngân hàng thương mại cổ phần, trong đó China Merchant Bank chiếm thị phần lớn, thẻ tín dụng của ngân hàng này phát hành số lượng rất lớn vượt cả bốn ngân hàng quốc doanh
Theo thống kê, đến cuối năm 2007, Trung Quốc có 517.000 POS, 68.000 máy ATM và 338.000 ĐVCNT
Việc cấp phép phát hành thẻ do NHTW và Ủy ban giám sát ngân hàng thực hiện Trung Quốc đang trong quá trình hội nhập mạnh mẽ, các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng trong nước đang cạnh tranh khốc liệt để chiếm thị phần ngân hàng nói chung và thị trường thẻ nói riêng Trung Quốc đang có chiến lược chuyển từ thẻ ghi nợ nội địa sang thẻ ghi nợ quốc tế để tập trung chủ thẻ sẵn có, đưa ra những tiện ích mới đối với chủ thẻ và tạo khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng, thúc đẩy thị trường thẻ phát triển
Trung Quốc có 04 giai đoạn phát tiển mạng lưới ATM: Kết nối liên vùng, kết nối giữa các thành phố, kết nối trong một ngân hàng và kết nối liên ngân hàng
ChinaUnionPay (CUP) là tổ chức duy nhất kết nối các Ngân hàng hoạt động về thẻ, được thành lập vào tháng 03 năm 2002 bao gồm 80 thành viên tham gia đều phát hành thẻ, đến cuối năm 2004 có 134 thành viên ở Trung Quốc, 18 ở Hồng Kông và Macao, đến tháng 06 năm 2005 có 164 thành viên Hiện nay, tổ chức này đã liên kết thành công với liên minh thẻ VNBC và Smartlink ở Việt Nam, mở rộng thị trường thẻ của Trung Quốc
CUP gồm 03 công ty thành viên: Công ty dịch vụ đại lý chuyên cung cấp về dịch vụ thanh toán thẻ có quy mô và chất lượng cao cho các NHTT thẻ, chủ thẻ và ĐVCNT; Công ty chuyên cung cấp các dịch vụ cho quá trình xử lý phát hành thẻ đáp ứng nhu cầu của các thành viên; Công ty dịch vụ thanh toán điện tử: cung cấp các dịch vụ thanh toán và chuyển khoản qua mạng Các chi nhánh của CUP đều nối mạng với nhau và các thành viên cũng đều nối mạng với nhau do vậy việc thanh toán giữa các chi nhánh của các thành viên cũng rất thuận tiện, các chi nhánh này có hai cách thanh toán: thanh toán qua ngân hàng thành viên hoặc thanh toán qua các chi nhánh của CUP
Các NHTM tự chịu trách nhiệm xin phép địa điểm lắp đặt máy ATM, các công ty dịch vụ phụ trách việc lắp đặt và cung cấp các chức năng quản lý thông tin và các giao dịch của ATM Các NHTM thu phí dịch vụ đối với các giao dịch của ATM, thu phí dịch vụ đối với các giao dịch khác thành phố trong cùng hệ thống, mức phí từ 0.5%-1% trên số tiền giao dịch Đối với giao dịch rút tiền mặt, NHTT qui định mức phí cố định Các thành viên mở tài khoản tại NHTW để thanh toán và phí giao dịch được chia sẻ trong ngày
CPU xây dựng quy định thống nhất trong hoạt động kinh doanh ATM tại Trung Quốc: đưa ra tiêu chuẩn kỹ thuật, quy tắc kinh doanh thống nhất mà các thành viên mới phải tuân thủ, đồng thời đề ra những tiêu chuẩn cao khi kết nạp các thành viên mới, tăng cường công tác giám sát chất lượng dịch vụ của các thành viên
Phối hợp với các bên tham gia thị trường ATM, hài hòa mối quan hệ giữa các thành viên, cùng nhau xây dựng thị trường chấp nhận thẻ, quảng cáo thương hiệu CUP và thành lập Trung tâm dịch vụ khách hàng
1.3.2 Hệ thống thanh toán thẻ tại Thái Lan:
Máy ATM đầu tiên của Thái Lan được cài đặt năm 1981 Trong giai đoạn đầu, các NHTM Thái Lan tự xây dựng lấy hệ thống ATM riêng Do vậy, thẻ ATM của ngân hàng nào chỉ sử dụng ở hệ thống thanh toán của ngân hàng đó mà thôi
Trước yêu cầu phát triển, từng nhóm ngân hàng đã thỏa thuận với nhau xây dựng một cụm chuyển mạch Đến năm 1990, Thái Lan có 4 cụm chuyển mạch Như vậy thẻ của ngân hàng trong một cụm chuyển mạch chỉ có thể mang tới ATM của một trong các ngân hàng thuộc cụm đó để giao dịch
Năm 1993, bốn cụm chuyển mạch trên đã hợp thành hai cụm lớn và sau đó hai cụm này được hợp nhất thành một Trung tâm chuyển mạch ATM Quốc gia (Thailand National ATM pool) Nhờ vậy mà thẻ ATM của bất kỳ ngân hàng nào cũng có thể giao dịch ở hệ thống chấp nhận thẻ của ngân hàng khác Tuy nhiên, vẫn có sự phân biệt giao dịch nội bộ ngân hàng và giao dịch liên ngân hàng Điều này thể hiện qua chi phí giao dịch liên ngân hàng cao hơn Đây là nhân tố chính thúc đẩy thị trường thẻ ở Thái Lan phát triển mạnh
Ngân hàng Trung ương Thái Lan thực hiện chức năng quản lý nhà nước đối với hệ thống thanh toán nói chung trong đó có hệ thống ATM nói riêng Trung tâm chuyển mạch quốc gia do một công ty vận hành (Processing Center Co.Ltd) Trung tâm này có nhiệm vụ xây dựng các quy định về thành viên, chế độ thu phí và vấn đề cơ bản là duy trì tốt hệ thống: chuẩn điện (quy cách, mẫu mực, chuẩn hóa giao dịch ATM), chuẩn thẻ, chuẩn màn hình, chuẩn quy trình giao dịch, quy trình cách tổ chức các đội vận hành bảo trì, sửa chữa ATM, quy trình tiếp quỹ cho các máy ATM, bảo vệ hệ thống chống phá hoại, trộm cướp Ngoài việc cung cấp sản phẩm dịch vụ (triển khai, bảo trì ATM, chuyển tiền cá nhân trực tuyến, trung tâm bù trừ ví điện tử, dịch vụ thông tin tín dụng khách hàng, hỗ trợ trung tâm máy tính, in và chuyển giao sao kê thẻ ) cho nhiều NHTM trong nước và quốc tế, Processing Center Co.Ltd còn là một trung tâm xử lý thanh toán bù trừ các giao dịch điện tử của Thái Lan, đồng thời cũng là nhà cung cấp dịch vụ về hạ tầng an ninh bảo mật
1.3.3 Hệ thống thanh toán thẻ tại Singapore:
Singapore là một quốc gia có nền kinh tế phát triển mạnh trong khu vực và trên thế giới Singapore đã rất thành công trong việc phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng Máy ATM đầu tiên có mặt ở quốc gia này vào năm 1979 và bắt đầu triển khai rộng rãi vào đầu những năm 1980
Như các quốc gia khác, ban đầu từng ngân hàng Singapore tự phát triển hệ thống ATM của mình, nhưng trước yêu cầu phát triển, từ năm 1983 bắt đầu kết nối và dùng chung Trong đó, một số ngân hàng Singapore kết nối và liên minh với nhau thông qua NETS (Network for Electronic transfer Pte.ltd) từ năm 1988
NETS là một tổ chức cung cấp dịch vụ chuyển mạch thẻ thanh toán cho các ngân hàng Singapore được thành lập từ năm 1985 Lúc đầu, tổ chức này vận hành và quản lý dịch vụ thanh toán ghi nợ online, sau đó NETS cung cấp nhiều dịch vụ thanh toán điện tử khác như ATM dùng chung Cashcard, enets trao đổi dữ liệu điện tử tài chính và tài trợ thương mại NETS cung cấp các phương tiện chuyển mạch cho mạng ATM dùng chung thông qua một phân hệ xử lý tính toán bù trừ kết nối với hệ thống thanh toán của các ngân hàng thành viên NETS quy định giờ quyết toán và cung cấp số liệu giao dịch ATM cho ngân hàng được giao nhiệm vụ quyết toán giao dịch ATM giữa các ngân hàng thành viên Các ngân hàng thành viên của NETS phải mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng quyết toán để thanh toán các giao dịch ATM liên ngân hàng
THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN Ở VIEÄT NAM
Những đặc điểm kinh tế xã hội tác động đến việc phát triển sản phẩm thẻ thanh toán
Trong thời gian qua, kinh tế Việt Nam đã có những thành quả rất đáng kể Tỷ lệ tăng trưởng khá cao là kết quả của các chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Chính phủ Chúng ta đã thực sự mở cửa để hợp tác đầu tư toàn diện trên nhiều lĩnh vực để vận dụng tối đa tiềm lực của mình Với thế mạnh sẵn có, Việt Nam là điểm đến của các nhà đầu tư trên thế giới Diện mạo kinh tế Việt Nam đã thay đổi đáng kể, cơ sở hạ tầng ngày càng hoàn thiện, cơ chế chính sách thông thoáng là động lực thúc đẩy kinh tế tiếp tục phát triển bền vững
(Nguoàn : Toồng Cuùc Thoỏng keõ)
Kinh tế tăng trưởng bền vững, tuy có giảm vào năm 2008 do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu nhưng vẫn tạo môi trường thuận lợi cho thẻ thanh toán phát triển Thị trường thẻ phát triển một mặt giúp hoạt động thanh toán của nền kinh tế diễn ra nhanh chóng, nhất là các giao dịch có giá trị nhỏ, mặt khác giảm chi phí cho việc quản lý, phát hành tiền tệ Hơn nữa, kinh tế phát triển, thu nhập người dân ngày càng cao thì nhu cầu sử dụng thẻ của người dân ngày càng lớn
Tuy tăng trưởng kinh tế qua các năm nhưng khu vực nông thôn tăng trưởng vẫn còn chậm nên thị trường thẻ chỉ chủ yếu phát triển ở khu vực thành thị, khu vực nông thôn còn nhiều hạn chế Do đó, phương tiện thanh toán ở khu vực này hầu như chỉ là tiền mặt, những dịch vụ ngân hàng, thanh toán hiện đại chưa tiếp cận với tầng lớp cư dân này, thị trường thẻ chưa có điều kiện phát triển
Nhìn chung Việt Nam được đánh giá là quốc gia có tình hình chính trị-xã hội ổn định nhất trên thế giới trong thời gian qua Trong bối cảnh chiến tranh, xung đột ở nhiều quốc gia, ảnh hưởng và lan rộng ra thành khu vực mà Việt Nam vẫn giữ vững an ninh ổn định là một thành công lớn, góp phần đáng kể vào công cuộc phát triển kinh tế, ngày càng nâng cao vai trò vị thế của mình trên trường quốc tế
- Về dân số : cơ bản dân số Việt Nam tập trung chủ yếu ở khu vực nông thôn, lao động trong lĩnh vực nông nghiệp chiếm đa số Tuy nhiên, trong thời gian qua cùng với sự phát triển của ngành công nghiệp và dịch vụ, cơ cấu dân số quốc gia đã có sự chuyển dịch mạnh mẽ, dân số thành thị tăng đáng kể càng tạo điều kiện để phát triển kinh tế tri thức, bao gồm cả những dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại
Cụ thể số liệu dân số Việt Nam thời kỳ 1995-2008 như sau :
Bảng 2.2: Dân số Việt Nam từ năm 1995-2008 Đơn vị tính : Nghìn người
(Nguồn: Tổng Cục Thống kê, số liệu năm 2008 theo cuộc điều tra dân số 04/2009)
Tỷ trọng dân số thành thị Việt Nam tăng đều qua từng năm, chỉ chiếm 21% năm 1995 và đạt 25% năm 2001 và 29% năm 2008
Như vậy, những điều kiện về chuyển dịch cơ cấu dân số từ nông thôn sang thành thị tạo điều kiện rất thuận lợi cho các ngành kinh tế công nghiệp và dịch vụ phát triển, đặc biệt là những ngành kinh tế có những sản phẩm dịch vụ công nghệ hiện đại như trong lĩnh vực ngân hàng Đó cũng là nguyên nhân của sự bùng nổ về sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong thời gian gần đây
Ngoài ra, với dân số hơn 85 triệu người, Việt Nam là thị trường tiềm năng vô cùng lớn cho sự phát triển các dịch vụ tài chính Khi kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán của người dân ngày càng tăng cao, trong điều kiện dân số đông thì dịch vụ thanh toán ngày càng phát triển Đây là yêu tố quan trọng, là môi trường thuận lợi cho sản phẩm tài chính nói chung hay sản phẩm thẻ thanh toán nói riêng có điều kiện mở rộng đến mọi tầng lớp dân cư
- Về chính trị : Việt Nam được đánh giá là một trong những quốc gia có tính an ninh cao nhất trên thế giới Tính ổn định về chính trị cũng góp phần tạo an ninh cho quốc gia cũng như phát triển kinh tế bền vững, thu hút đầu tư Trong tình hình thế giới có nhiều biến động như hiện nay, đây là ưu thế vô cùng lớn trong việc cạnh tranh trong thu hút nguồn vốn đầu tư nước ngoài trong công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế đất nước Với phương châm đàm phán và đối thoại trong việc giải quyết mọi tranh chấp, tôn trọng độc lập chủ quyền của nhau, cùng nhau hợp tác vì lợi ích đôi bên, Việt Nam đã tạo được hình ảnh riêng biệt và sự tin tưởng trong lòng của bạn bè năm châu Đây là điều kiện thu hút nhiều khách du lịch sang Việt Nam, góp phần phát triển thị trường thẻ thanh toán
Bên cạnh những thuận lợi to lớn cho sự phát triển dịch vụ tài chính hiện đại, Việt Nam vẫn còn tồn tại một số vấn đề gây cản trở cho sự mở rộng phát triển dịch vụ này Xét về nhiều khía cạnh, cơ cấu dân số Việt Nam là trở ngại lớn nhất
Do cơ cấu dân số nông thôn vẫn chiếm tỷ trọng rất lớn (thường lớn hơn 70%) trong tổng dân số quốc gia nên việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện đại rất khó khăn mà nguyên nhân chủ yếu là trình độ văn hóa Mặt khác, với truyền thống văn hóa lâu đời của cư dân nông thôn thì việc thay đổi một phương tiện thanh toán là tiền mặt bằng phương tiện thanh toán ngân hàng hiện đại là vấn đề khó Nó đòi hỏi cần nhiền thời gian hơn
Bảng 2.3: Cơ cấu dân số Việt Nam từ năm 1995-2008 Đơn vị tính : Nghìn người
(Nguoàn: Toồng Cuùc Thoỏng keõ, soỏ lieọu naờm 2008 theo ủieàu tra daõn soỏ 04/2009)
Tuy tỷ trọng dân số có xu hướng chuyển từ nông thôn sang thành thị do chính sách công nghiệp hóa hiện đại hóa của Chính phủ nhưng tỷ trọng dân số nông thôn vẫn còn khá lớn Đây là rào cản thực sự quan trọng trong việc phát triển sản phẩm thanh toán hiện đại của chúng ta trong thời gian sắp tới.
Thực trạng hoạt động thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam trong thời gian qua
2.2.1 Thực trạng thị trường phát hành thẻ thanh toán ở Việt Nam:
Hoạt động thẻ ngân hàng Việt Nam bắt đầu vào những năm 1990, đánh dấu bằng Quyết định số 74/QĐ-NH1 của NHNN về ‘Thể lệ tạm thời về phát hành và sử dụng thẻ thanh toán’, vào ngày 10 tháng 04 năm 1993, đồng thời cho phép triển khai thí điểm tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
Tuy nhiên, trong suốt giai đoạn từ năm 1993 đến năm 1995, các ngân hàng Việt Nam chủ yếu thực hiện vai trò làm đại lý thanh toán thẻ quốc tế cho các ngân hàng nước ngoài là thành viên của các Tổ chức thẻ quốc tế: Visa, MasterCard, American Express để phục vụ cho các đối tượng chủ yếu là khách du lịch nước ngoài hoặc người nước ngoài sống và làm việc tại Việt Nam Thị trường thẻ giai đoạn này chưa có nét gì đặc sắc, các ngân hàng thường không chú trọng và đặt kế hoạch cho sự phát triển sản phẩm thẻ thanh toán và việc thanh toán thẻ
Tuy nhiên, sau khi bốn ngân hàng thương mại (Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam, Ngân hàng Liên doanh Chohung Vina) trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thẻ quốc tế MasterCard vào năm 1996 thì thị trường thẻ Việt Nam có sự chuyển biến đầu tiên và rõ nét Các ngân hàng này đã thiết lập hệ thống nối mạng trực tiếp với Mastercard để thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế và chính thức cung cấp dịch vụ phát hành thẻ quốc tế cho các tầng lớp dân cư có thu nhập cao, có nhu cầu chi tiêu ở nước ngoài Trong năm 1996, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cũng cho ra mắt chiếc thẻ ATM đầu tiên tại Việt Nam, đánh dấu cho sự thâm nhập thị trường phát hành thẻ nội địa vô cùng rộng lớn còn bị bỏ ngõ của các NHTM
Ngày 19 tháng 10 năm 1999, NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ kèm theo quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1, đặt ra khung pháp lý rõ ràng cho thị trường thẻ phát triển
Hội thẻ ngân hàng Việt Nam ra đời khẳng định tầm nhìn của các thành viên sáng lập trong việc hoạch định chiến lược và định hướng phát triển dịch vụ thẻ trên thị trường Việt Nam Các ngân hàng thành viên đã có sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh thẻ, thể hiện bằng việc gia nhập thành viên chính thức của Tổ chức Thẻ Quốc tế Visa của VCB 2 và ACB 3 vào năm 1997 Sau đó, VCB trở thành thành viên độc quyền của Công ty American Express vào năm 2002 Cũng trong năm 2002, với việc triển khai thành công hệ thống Core – banking, các ngân hàng Việt Nam bắt đầu phát hành thẻ nội địa và phát triển mạng lưới giao dịch thẻ tự động ATM, đáp ứng nhu cầu của cư dân Việt Nam nhất là cư dân thành thị, thực hiện chủ trương đẩy mạnh các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt của NHNN
Từ năm 2002 đến nay, chúng ta đã chứng kiến sự phát triển vượt bật của thị trường thẻ thanh toán Số lượng các ngân hàng tham gia trên thị trường thẻ ngày càng đông đảo VCB và ACB là hai ngân hàng luôn dẫn đầu trong lĩnh vực này
Năm 1996 chỉ có bốn ngân hàng tham gia thị trường thẻ Ngày 15 tháng 05 năm
2007, Ngân hàng nhà nước ban hành Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN về Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng Đây là cơ sở pháp lý cho thị trường thẻ Việt Nam phát triển ổn định và lâu dài Môi trường kinh doanh thẻ được thông thoáng hơn với việc loại bỏ giấy phép con đối với vác ngân hàng phát hành thẻ, nhưng để phát hành hoặc thanh toán thẻ, các tổ chức phát hành hoặc thanh toán thẻ phải đáp ứng những điều kiện cụ thể được Quy chế quy định và NHNN đánh giá sự tuân thủ của tổ chức đó Đối tượng phát hành thẻ không chỉ là các ngân hàng mà còn là các tổ chức tài chính phi ngân hàng nếu được
2 Tên viết tắt của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
3 Tên viết tắt của Ngân hàng TMCP Á Châu
NHNN chấp thuận Các quy định đi theo hướng chỉ đạo, tạo ra hành lang pháp lý chung, tránh can thiệp cụ thể vào các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ Đến nay đã có 41 tổ chức phát hành thẻ gồm 34 ngân hàng trong nước, 06 ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và một tổ chức phát hành thẻ phi ngân hàng (Công ty tiết kiệm Bưu điện), với khoảng 176 thương hiệu thẻ khác nhau
Cùng với việc gia tăng các ngân hàng tham gia thị trường thì số lượng thẻ phát hành ra lưu thông cũng tăng nhanh theo cấp số nhân Trong vòng bốn năm 1996-1999, tổng lượng thẻ phát hành mới đạt 8.000 thẻ với doanh số chủ thẻ đạt gần
300 tỷ đồng nhưng chỉ trong năm 2002 đã có khoảng 40.000 thẻ được phát hành mới, gấp năm lần tổng lượng thẻ phát hành trong cả giai đoạn từ năm 1996 – 1999 Đến năm 2005 tổng số thẻ phát hành trên thị trường thẻ Việt Nam đạt gần 1,25 triệu thẻ với doanh số giao dịch chủ thẻ đạt gần 60.000 tỷ đồng; đến cuối năm 2006, số lượng thẻ phát hành trong lưu thông đến 3,1 triệu thẻ, tăng vọt lên 8,3 triệu thẻ vào năm
2007 và đạt 11,5 triệu thẻ vào cuối năm 2008 Tốc độ tăng trưởng bình quân của lượng thẻ phát hành ra lưu thông những năm gần đây khoảng 150-300%
Bảng 2.4: Biểu đồ số lượng thẻ phát hành của các NHTM
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo số lượng thẻ của NHNN)
Song song với việc phát triển thẻ nội địa, các NHTM đã triển khai và phát triển hệ thống giao dịch tự động phục vụ cho hoạt động của thị trường thẻ và hệ thống này đã phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong những năm gần đây Thông qua hệ thống máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ, khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng ngoài giờ làm việc kể cả ngày nghỉ và ngày lễ, có thể nói hệ thống ATM có thể phục vụ khách hàng 24/24h Đây là lợi ích to lớn nhất mà hệ thống thanh toán thẻ mang lại, nó giúp các ngân hàng có thể phục vụ, chăm sóc khách hàng của mình nhiều hơn nữa, góp phần nâng cao uy tín, hình ảnh thương hiệu, khả năng phục vụ khách hàng và thu hút nhiều khách hàng, cũng như tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng mình
Cụ thể, năm 1996, Việt Nam chỉ có duy nhất 02 máy ATM của VCB và chưa có thiết bị POS nào được lắp đặt Nhưng đến cuối năm 2005 thì cả nước có khoảng trên 1.700 máy ATM và trên 10.000 thiết bị chấp nhận thẻ Trong đó, phải kể đến VCB là ngân hàng đi đầu, có bề dày kinh nghiệm, hiện nay vẫn luôn dẫn đầu thị trường thẻ Việt Nam cũng như hệ thống giao dịch thẻ
Bảng 2.5: Biểu đồ số lượng máy ATM và POS/EDC của các
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo của NHNN)
Tuy nhiên, số lượng máy ATM và hệ thống chấp nhận thẻ như hiện nay theo đánh giá là còn khá ít Với dân số nước ta hơn 85 triệu dân thì bình quân 10.000 dân có một máy ATM so với Singapore 2638 dân/ATM và Trung Quốc 19.000 dân/ATM 4 Hơn nữa, hệ thống ATM tập trung chủ yếu ở các thành phố lớn như: Hà Nội, TP.HCM và các ĐVCNT tập trung nhiều tại các siêu thị, nhà hàng, khách sạn lớn, chưa phổ biến ở những nơi mua bán giao dịch nhỏ lẻ Hơn nữa, thẻ thanh toán chỉ phục vụ cho việc trả lương cho nhân viên ngân hàng và một số doanh nghiệp, chưa là phương tiện thanh toán cho đại bộ phận dân cư
Ngoài ra, một hạn chế khác của hệ thống ATM của các NHTM là chưa thành một khối thống nhất Hiện nay, có rất nhiều liên minh thẻ đang tồn tại, trong đó có những liên minh lớn chiếm lĩnh thị trường như: Banknetvn - Smartlink, VNBC thì một số liên minh khác vẫn còn đang tồn tại độc lập Điều này không những gây hạn chế cho việc sử dụng thẻ của khách hàng mà gây lãng phí cho cả ngành ngân hàng nói chung do chưa tận dụng hết số máy ATM và cơ sở hạ tầng hiện có để phát triển
Một vấn đề lớn của thị trường thanh toán thẻ ở Việt Nam thời gian qua là doanh thu từ thẻ tín dụng quốc tế còn thấp bên cạnh doanh thu từ việc phát hành và thanh toán thẻ nội địa Sau thời gian khởi động chậm chạp với sự phát triển dè dặt, chủ yếu là tìm hiểu thị trường trong những năm đầu khi các NHTM Việt Nam chỉ là đại lý thanh toán của tổ chức thẻ quốc tế thì từ năm 2004, chúng ta chứng kiến một sự khởi sắc của hoạt động thẻ, tạo tiền đề cho những bước nhảy vọt sau này của thị trường thẻ
Hệ thống liên kết thẻ trong thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam
2.3.1 Vai trò của hệ thống liên kết thẻ:
2.3.1.1 Mở rộng mạng lưới hệ thống thanh toán thẻ của các NHTM:
Khi hoạt động liên kết thẻ tồn tại và một liên minh thẻ thống nhất hình thành, nó sẽ tạo ra môi trường thuận lợi để phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tại thị trường Việt Nam Khi đó phạm vi hoạt động sẽ rất lớn và nó cho phép kết nối hệ thống thanh toán thẻ của từng ngân hàng thành một khối thống nhất Các ngân hàng thành viên sẽ có thêm nhiều điểm chấp nhận thẻ mới tại những khu vực mà mình chưa hoặc không thể vươn tới được, do đó mà các ngân hàng có thể dồn hết nguồn lực để phát triển hệ thống điểm chấp nhận thanh toán thẻ, phân bổ vào các địa điểm hợp lý trên cơ sở thế mạnh của mình Khi đó, các ngân hàng thành viên có thể vận dụng thế mạnh của nhau để cùng nhau khai thác thị trường một cách hiệu quả nhất Các ngân hàng mới hình thành luôn tập trung vào khai thác khu vực thành thị, khi tham gia kết nối thẻ của ngân hàng này có thể giao dịch tại hệ thống thanh toán thẻ của các ngân hàng khác, nên dịch vụ thẻ của họ có thể chấp nhận ở mọi nơi từ thành thị tới nông thôn dù chưa có khả năng đầu tư mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ Đây là cách thức mở rộng thị phần thanh toán thẻ một cách nhanh nhất đối với các đơn vị mới bắt đầu tham gia vào hệ thống thẻ
Như vậy, sự liên kết hệ thống thanh toán thẻ giữa các ngân hàng đã gián tiếp làm hợp lý hóa sự phát triển của thị trường thẻ các ngân hàng Đây như là nhu cầu tất yếu trong quá trình phát triển của thẻ thanh toán Với hạ tầng được đầu tư ngày càng hiện đại, số lượng máy ATM cũng như đơn vị chấp nhận thẻ ngày càng nhiều đặc biệt là của các ngân hàng lớn như : Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, làm mở rộng hệ thống thanh toán lên nhiều lần khi hệ thống liên kết thống nhất được thực hiện thành công
Các ngân hàng trên sẽ là đầu tàu cho sự phát triển của hệ thống thanh toán thẻ tại Vieọt Nam
2.3.1.2 Tiết kiệm chi phí cho các hoạt động thanh toán thẻ của các NHTM:
Một trong những hiệu quả lớn nhất của việc liên minh là tiết kiệm được chi phí cho các ngân hàng khi đầu tư công nghệ và mua sắm hệ thống ATM và POS, tránh tình trạng lãng phí trong thời gian qua trong việc lắp đặt nhiều các thiết bị ATM và POS với cùng một chức năng như nhau tại một điểm thanh toán Bởi lẽ, khi tồn tại một hệ thống liên kết thẻ thống nhất thì một máy ATM tại một điểm giao dịch có thể chấp nhận tất cả các loại thẻ của tất cả các ngân hàng và mỗi cơ sở chấp nhận thẻ chỉ cần trang bị một máy POS thay vì phải trang bị rất nhiều máy của nhiều ngân hàng như hiện nay Hơn nữa, cũng không có một ngân hàng nào tại Việt Nam cũng như trên thế giới có đủ nguồn lực để mở rộng mạng lưới của riêng mình để phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng một cách thuận tiện và đầy đủ nhất Sự ra đời của hệ thống liên kết thẻ có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng non trẻ Những ngân hàng này, với quy mô kinh doanh không lớn, hạn chế về vốn đầu tư công nghệ, nguồn nhân lực không dồi dào, thiếu kinh nghiệm trong nghiệp vụ kinh doanh thẻ nhưng trước sức ép của thị trường nhất là yêu cầu tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt thì việc sớm cung cấp các sản phẩm ngân hàng hiện đại nói chung hay sản phẩm thẻ nói riêng trở thành một nhu cầu cấp thiết Tuy nhiên, để tự mình triển khai thành công một hệ thống phát hành thẻ cùng một hệ thống thanh toán đi kèm là hệ thống ATM và POS đòi hỏi ngân hàng phải có kỹ thuật hiện đại đạt tiêu chuẩn quốc tế cùng chi phí đầu tư lớn
Hơn nữa, việc đầu tư này đòi hỏi phải có thời gian dài, ngay như các ngân hàng lớn của Việt Nam thời gian này cũng mất hơn 10 năm, trong khi đòi hỏi phải nhanh chóng tiếp cận thị trường của các ngân hàng mới thành lập thì việc tham gia liên minh là giải pháp tối ưu Điều này trở nên dễ dàng hơn khi một ngân hàng đứng đầu sẽ thiết lập hệ thống các ĐVCNT chung cho các ngân hàng thành viên trong cùng hệ thống, giúp các ngân hàng thành viên sớm triển khai được việc kinh doanh sản phẩm và dịch vụ thẻ cho khách hàng của mình Như vậy, việc thiết lập một liên minh sẽ giảm chi phí đầu tư cho công nghệ và nhân lực của từng ngân hàng hay rộng hơn là của toàn ngành ngân hàng và xã hội Chí phi tiết kiệm này sẽ được dùng vào công tác nghiên cứu nhằm cung cấp thêm nhiều dịch vụ gia tăng trên hệ thống thanh toán hiện tại
2.3.1.3 Tạo sự thuận lợi cho hoạt động thanh toán qua ngân hàng của khách hàng: Đối với người tiêu dùng, với thói quen thanh toán bằng tiền mặt từ bao lâu nay thì việc phát triển hệ thống thanh toán thẻ ngân hàng như hiện nay chưa thực sự thuận lợi và đáp ứng được nhu cầu để họ lựa chọn và thay đổi thói quen đó Một trong những trở ngại lớn nhất khiến người tiêu dùng chưa chọn thẻ làm phương tiện thanh toán chính là sự bất tiện của hệ thống ATM và POS, khi chưa liên kết một cách thống nhất để phủ rộng mạng lưới đáp ứng được nhu cầu mọi lúc mọi nơi của người tiêu dùng Với việc kết nối và chia sẻ sử dụng mạng lưới ATM/POS của các ngân hàng thành viên sẽ mang lại tiện ích và an toàn thực sự, giải tỏa tâm lý e ngại khi đến giao dịch với ngân hàng Khi đó, mỗi chủ thẻ khi cần giao dịch không cần phải khó khăn tìm kiếm đúng hệ thống chấp nhận thẻ của ngân hàng mình cũng như không còn tình trạng mỗi chủ thẻ có vài chiếc thẻ của các ngân hàng khác nhau để tiện cho việc thanh toán, mà thay vào đó mỗi chủ thẻ của một ngân hàng phát hành có thể thực hiện giao dịch ở tất cả các hệ thống ATM và điểm chấp nhận thẻ nào của bất kỳ một ngân hàng nào Kết quả lớn nhất của việc kết nối này đối với mỗi ngân hàng thành viên làm tăng khách hàng sử dụng thẻ và khách hàng thực hiện giao dịch tại hệ thống chấp nhận thẻ, khi đó khách hàng không chỉ là của riêng mỗi ngân hàng phát hành mà là lượng đông đảo khách hàng của tất cả các ngân hàng trong hệ thống liên minh thẻ Khách hàng dễ cảm nhận thực sự được ví tiền điện tử của mình khi sử dụng thẻ thanh toán
2.3.1.4 Đa dạng hoá các tiện ích của sản phẩm thẻ và hệ thống thanh toán:
Một trong những mục tiêu quan trọng việc liên minh thẻ là nhằm tăng cường những tiện ích của mỗi chiếc thẻ thanh toán Với sự phát triển và hoạt động riêng lẻ và độc lập của các ngân hàng, mỗi ngân hàng đều luôn cố gắng, nỗ lực đẩy mạnh hoạt động phát hành và thanh toán thẻ phù hợp với điều kiện tài chính và công nghệ của mình Tuy nhiên với khả năng và kinh nghiệm chưa nhiều, nền tảng công nghệ chưa cao, tính năng của những chiếc thẻ chủ yếu vẫn là rút tiền, truy vấn số dư hay in sao kê giao dịch thì thẻ thanh toán chưa thực sự thu hút được khách hàng Điều này chưa phát huy tối đa tiện ích của chiếc thẻ thanh toán, sử dụng không hết tính ưu việt mà thẻ thanh toán có thể mang lại cho chủ thẻ Hơn nữa, việc chỉ sử dụng chức năng rút tiền đã không góp phần cho định hướng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, tạo thuận lợi cho việc quản lý vĩ mô của nhà nước
Việc hình thành một liên minh thẻ sẽ thúc đẩy sự phát triển hoạt động thẻ của các ngân hàng cũng như của thị trường thẻ thông qua việc chuyển giao công nghệ, kiến thức và kinh nghiệm từ các ngân hàng đi đầu, phát triển mạnh trong lĩnh vực thẻ Các sản phẩm thẻ thanh toán ngày càng đa dạng về chủng loại phục vụ cho các phân khúc của thị trường khác nhau Khách hàng sẽ có xu hướng thay đổi việc sử dụng thẻ, chuyển từ rút tiền mặt thanh toán sang chi tiêu, thanh toán trực tiếp tại các đơn vị chấp nhận thẻ Cùng với xu thế đó, ATM trở thành kênh giao dịch tự động với nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại chứ không đơn thuần là nơi rút tiền mặt, ATM trở thành ngân hàng thu nhỏ phục vụ 24/24h
Ngoài ra, khi công nghệ càng phát triển, thẻ sẽ có nhiều thay đổi đáng kể
Thẻ không giới hạn ở hình ảnh vật lý là tấm thẻ nhựa mà sẽ thành một dịch vụ thanh toán gắn liền với công cụ, phương tiện điện tử, viễn thông, công nghệ thông tin như điện thoại di động, notebook Điều này làm thay đổi cơ bản phương thức thanh toán và giao dịch cũng như tạo ra nhiều sản phẩm mới trên nền tảng công ngheọ cao
2.3.1.5 Góp phần hạn chế dùng tiền mặt trong dân cư:
Hệ thống thanh toán thẻ thống nhất mới giải quyết được yêu cầu cơ bản hiện nay là giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, thanh toán không dùng tiền mặt Với nền kinh tế Việt Nam hiện tại, việc hạn chế sử dụng tiền mặt để đáp ứng các yêu cầu cấp thiết cũng như phù hợp với các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng là một trong những mục tiêu mà hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đạt được trong thời kỳ hội nhập Nhưng khó khăn lớn nhất hiện nay là tâm lý, thói quen thích thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt khi giao dịch mua bán hàng hoá trong đại bộ phận các tầng lớp dân cư Cả người mua hàng lẫn bán hàng đều thích được trả và nhận bằng tiền mặt thay cho việc thanh toán qua tài khoản ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu là với các công cụ thanh toán hiện tại không có phương thức nào tiện lợi, nhanh chóng như việc dùng tiền mặt, do đó chưa đủ sức thay thế phương thức thanh toán bằng tiền mặt
Giải quyết vấn đề trên, chuyển dần và thay thế thói quen thanh toán bằng tiền mặt bởi một hệ thống thanh toán thẻ hiện đại không phải việc đơn giản của một hoặc hai ngân hàng Vì với năng lực tài chính có hạn cũng như nhiều yếu tố liên quan công nghệ và nhân lực mỗi ngân hàng không thể đáp ứng một cách đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, không thể tự mình xóa bỏ tâm lý e ngại trong việc lựa chọn hình thức thanh toán bằng thẻ trong dân cư Chỉ có việc hình thành một hệ thống liên kết thẻ thống nhất, góp phần mở rộng mạng lưới thanh toán, làm gia tăng tiện ích cho phương tiện thanh toán thẻ, tạo sự an toàn, thuận tiện, nhanh chóng mọi lúc mọi nơi, tiết kiệm chi phí thì thanh toán thẻ mới có khả năng thay thế phương thức thanh toán hiện tại, phát triển kinh tế thanh toán không dùng tiền mặt
2.3.2 Những khó khăn thách thức trong việc hình thành liên kết chung:
2.3.2.1 Thói quen ưa sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong đại bộ phận dân cử:
Kinh tế Việt Nam chuyển từ sản xuất hàng hóa nhỏ, tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường, do đó có thể nói, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn chiếm phần lớn và hiện còn rất phổ biến trong đại bộ phận dân cư Nhìn chung, thu nhập bình quân của dân cư vẫn ở mức thấp, những sản phẩm thỏa mãn nhu cầu thiết yếu của dân cư vẫn chủ yếu ở các chợ tự do và tiền mặt được xem là phương tiện thanh toán chủ yếu trong các giao dịch mua bán Theo thống kê, tỷ trọng sử dụng tiền mặt trong lưu thông ở nước ta vẫn ở mức cao, mặc dù trong thời gian gần đây đã có sự cải thiện nhưng vẫn chưa đáng kể Điều này là trở ngại lớn cho các NHTM trong việc nỗ lực mở rộâng thanh toán qua ngân hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước
Trong những năm gần đây, ngành ngân hàng đã tập trung mọi cố gắng để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt như: hoàn thiện môi trường pháp lý, mở rộng hệ thống máy rút tiền tự động ATM và mạng lưới điểm chấp nhận thẻ, phát triển mạng lưới điểm giao dịch ngân hàng tại các khu vực dân cư tập trung, khu đô thị mới, khu công nghiệp, khu chế xuất, đẩy nhanh tiến độ cơ cấu tại NHTM, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đổi mới công tác thanh toán, triển khai thanh toán điện tử liên ngân hàng Những nỗ lực của ngành ngân hàng đã thu được những kết quả nhất định, tuy nhiên theo đánh giá thì tình hình sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng chưa cao, trong đó rất nhiều dịch vụ vẫn được người dân thanh toán bằng tiền mặt thay vì thanh toán qua thẻ ngân hàng như: thanh toán cước điện thoại cố định, điện thoại di động, cước phí Internet, thanh toán tiền điện, tiền nước Mặc dù tính năng của một thẻ ATM ngày càng tiện lợi, nó có thể thực hiện tất các các giao dịch thanh toán trên, tuy nhiên bản thân người dân không cảm thấy những lợi ích tiện dụng của nó bởi hàng tháng họ vẫn được nhận hóa đơn và thanh toán tại nhà Với hình thức thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, người dân cảm thấy tiện lợi hơn trong việc kiểm soát các khoản tiền của mình thay vì mở tài khoản tại ngân hàng để thanh toán và phải kiểm tra các hóa đơn có được thanh toán đúng với giấy báo hay không cũng như số dư trên tài khoản hiện tại Nhưng việc thanh toán bằng tiền mặt gây lãng phí rất lớn đối với nền kinh tế trong việc huy động nhân lực của các công ty để đi thu các khoản cước dịch vụ trên Ngoài ra, còn phải kể đến các khoản chi phí trong việc vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản khối lượng tiền mặt trong quá trình người dân đem tiền đi thanh toán
Tóm lại, thói quen ưa chuộng việc thanh toán bằng tiền mặt trong dân cư có tác động không tốt đối với nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Đây là một vấn đề mà NHNN và Chính phủ hết sức quan tâm trong thời gian qua, nhưng các biện pháp mà nhà nước thực hiện nhằm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư vẫn chưa mang lại hiệu quả đáng kể
2.3.2.2 Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM trong thời kỳ hội nhập:
Một trong những nguyên nhân quan trọng đã kìm hãm quá trình đẩy mạnh liên kết hợp tác giữa các NHTM nhằm hình thành một liên minh thẻ thống nhất đó là sự cạnh tranh khốc liệt, chiếm thị phần của hệ thống ngân hàng thương mại Đây là nguyên nhân quan trọng bởi lẽ mỗi NHTM là một thành viên và một hệ thống liên kết thẻ chỉ có thể ra đời, tồn tại và phát triển được hay không là nhờ sự đoàn kết, thống nhất giữa các thành viên chủ chốt đó
Có thể nói, các ngân hàng đều thấy việc liên kết là hợp lý và là tất yếu phải làm trong tương lai nhưng thời gian kết nối và và cách thức làm vẫn chưa có lối ra
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN Ở VIỆT NAM
Xu hướng phát triển thẻ thanh toán trên thế giới
Hiện tại trên thế giới, ở các nước phát triển, thẻ là phương tiện thanh toán chủ yếu trong mọi sinh hoạt hàng ngày của người dân Đây là một bộ phận quan trọng cấu thành trong nền kinh tế Việc chi tiêu qua thẻ tạo thuận lợi cho chính phủ trong việc điều hành và quản lý nền kinh tế của quốc gia Chủ thẻ ở những quốc gia này có thể sử dụng thu nhập của mình trên khắp thế giới thông qua chiếc thẻ tín dụng Do đó, thị trường thẻ đã phát triển vượt bậc Theo khảo sát của SmartCart Systems AG (BGS) – một công ty chuyên cung cấp các giải pháp phần mềm trong thanh toán không dùng tiền mặt, Hà Lan là đất nước có thâm niên dùng thẻ thanh toán đã 65 năm, người dân nước này thực hiện 1 tỷ giao dịch qua thẻ mỗi năm Nhìn chung, ở các nước Châu Âu thì trung bình cứ 10 km lại có một điểm chấp nhận thẻ
Như ở Anh là một trong những thị trường thẻ phát triển nhất thế giới với 35 triệu chủ thẻ và khoảng 87,6 triệu thẻ đang lưu hành Thẻ tín dụng từ lâu đã ăn sâu vào hệ thống thanh toán ở Anh với 83% người trưởng thành sở hữu ít nhất một thẻ thanh toán Đối với Vương quốc hồi giáo Oman, quốc gia này có 2,4 triệu dân nhưng có đến 12 ngân hàng, phát hành 1,2 triệu thẻ, 700 máy ATM được lắp đặt (trong đó
100 máy có thể nhận được tiền gởi), và có khoảng 5.000 điểm chấp nhận thẻ Hiện nay, quốc gia này lưu hành rất nhiều thẻ tiện ích: thẻ công ty (công ty sử dụng giao dịch trong thanh toán với chính phủ, thẻ cho khách hàng bán lẻ, thẻ vô danh (khách hàng không mở tài khoản tại ngân hàng mà mỗi thẻ có một giá trị nhất định)
3.1.1 Tăng cường tính bảo mật cho thẻ:
Tuy nhiên, vấn đề đặt ra trong tương lai là khi công nghệ càng phát triển, tính bảo mật thông tin càng phải được chú trọng Do đó, trong những năm gần đây các quốc gia này đã nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ đạt tiêu chuẩn bảo mật thông tin khách hàng ngày càng cao Một trong những sản phẩm đó là thẻ chip
EMV 10 thay cho thẻ từ Mục đích của việc ứng dụng thẻ chip EMV vào trong các hoạt động thanh toán là nhằm tăng cường tính bảo mật cho thẻ, bảo đảm cho các giao dịch thanh toán thẻ an toàn, nhanh chóng, hiệu quả và gia tăng được nhiều tiện ích trên thẻ Cho đến nay, nhiều quốc gia như Anh, Pháp, Malaysia đã hoàn thành chuyển đổi sang thẻ EMV trên diện rộng, tình trạng gian lận giả mạo, thẻ bị mất, thẻ bị đánh cắp đã giảm xuống đáng kể Ví dụ như ở Pháp đã có 42 triệu thẻ chip do
180 tổ chức phát hành với hơn 40.000 máy ATM và 600.000 điểm chấp nhận thẻ trên khắp nước Pháp Kinh nghiệm chuyển đổi thành công sang công nghệ thẻ chip EMV của các quốc gia này cho thấy, việc đưa ra lộ trình chuyển đổi phù hợp, sáng tạo trong việc khai thác lợi nhuận trên thẻ chip EMV sau khi phát hành là việc làm vô cùng quan trọng, quyết định sự thành công hay thất bại của một chương trình chuyển đổi
Việc chuyển đổi EMV tại các thị trường thẻ ở khu vực Châu Á – Thái Bình Dương diễn ra nhanh chóng từng ngày và là khu vực được quốc tế đánh giá là có nhiều sáng tạo trong các chương trình thẻ chip đa ứng dụng Tính đến nay, đã có hơn
19 quốc gia trong khu vực đã hoàn thành chương trình chuyển đổi thẻ chip phát hành hơn 70 triệu thẻ chip chiếm hơn 20% tổng số thẻ trên thị trường Quốc gia điển hình trong việc chuyển sang thẻ chip đạt chuẩn EMV ở châu lục này là Malaysia Từng được xem là “thủ đô của tội phạm thẻ”, Chính phủ Malaysia đi tiên phong trên thế giới về việc chuyển đổi sang thẻ thông minh đạt chuẩn EMV (bắt đầu chuyển đổi từ năm 2002) và đã hoàn thành việc chuyển đổi toàn bộ thẻ thanh toán, ngày nay còn đang phát triển thẻ Visa Contactless (Thẻ không tiếp xúc) Chính phủ Đài Loan và Hàn Quốc cũng yêu cầu các ngân hàng ở các nước này nâng cấp hệ thống phát hành và thanh toán thẻ sử dụng cho thẻ chip EMV Các ngân hàng ở đảo quốc Singapore cũng đã và đang mang tới cho khách hàng một phương tiện thanh toán tiện lợi hơn _
10 EMV là tên kết hợp 3 chữ cái đầu tiên của 3 tổ chức phát hành thẻ hàng đầu thế giới là: Europay, MasterCard, Visa Cả 3 tổ chức thẻ đã thống nhất đưa ra đặc tả kỹ thuật được gọi là “EMV Card Specification” nhằm tạo nền tảng chung, đảm bảo tính tương thích giữa các hệ thống thẻ trên toàn thế giới Đặc tả này còn có tên gọi khác là
“Đặc tả thẻ chip dành cho hệ thống thanh toán” thẻ chip đạt chuẩn EMV Trung Quốc và Úc đã hoàn thành triển khai dự án EMV trên diện rộng
3.1.2 Taờng tieọn ớch cho theỷ:
Thẻ chip EMV không chỉ cho các giao dịch thanh toán diễn ra an toàn mà còn mở ra cơ hội cho các đại lý làm dịch vụ thanh toán thẻ như thanh toán tại các buồng điện thoại, tại các đại lý bán lẻ hay tại các điểm bán vé Một số quốc gia phát triển như Anh, Thổ Nhĩ Kỳ còn có nhiều dự án với tham vọng lớn hơn để chiếm lĩnh thị trường, phát triển các hướng kinh doanh mới có sáng tạo và gia tăng giá trị giao dịch cũng như số lượng giao dịch Các ngân hàng ở Anh tiếp cận với phương thức thanh toán mới là thẻ thanh toán không tiếp xúc, phục vụ cho khoản thanh toán giá trị thấp như thanh toán tại cửa ra vào ở các nhà hàng ăn nhanh, máy bán hàng tự động và trong việc quá cảnh Việc sử dụng thẻ chip EMV không tiếp xúc có thể giao dịch nhanh hơn, xử lý được nhiều giao dịch hơn, thời gian chờ đợi ngắn hơn và vô cùng thuận lợi cho khách hàng Thổ Nhĩ Kỳ lại thu hút công chúng sử dụng thẻ chip bằng các chương trình dành cho khách hàng trung thành và đạt được những thanh công đáng kể
Mô hình thẻ lấy ngay cũng là một hình thức phát hành đang được nhiều quốc gia ứng dụng Khách hàng có thể có một thẻ chip được cá thể hóa thông tin với số PIN riêng chỉ trong vài phút Mô hình này sẽ kích thích hoạt động thẻ và gia tăng hoạt động sử dụng thẻ, giảm chi phí quản lý, thư từ và các yêu cầu khác
Hơn nữa, thẻ thanh toán còn có thể đưa vào nhưng thông tin cá nhân như chứng minh nhân dân Từ đó việc quản lý chặt chẽ hơn, nếu chủ thẻ nào đó đặt lệnh rút quá số dư trong tài khoản thẻ thì thông tin lập tức được gởi đến ngân hàng
Có thể khẳng định thẻ chip EMV đã dần thay thế các loại thẻ từ và chip khác do tính bảo mật và tiện ích vượt trội của nó Thay vì chỉ coi việc chuyển đổi EMV như là một giải pháp để giảm chi phí kinh doanh, các ngân hàng cũng cần định hướng mặt công nghệ để có nhiều cơ hội tăng trưởng Các quốc gia chuyển đổi thẻ
EMV có tính sáng tạo như Anh và Thổ Nhĩ Kỳ đã minh chứng được điều này, chính thẻ EMV là cơ hội, tương lai sáng để phát triển công nghiệp thẻ thanh toán.
Định hướng phát triển thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam
Cùng với đà tăng trưởng kinh tế thế giới, Việt Nam đã đạt được những thành tựu đáng kể trong phát triển kinh tế - xã hội trong thời gian qua Tăng trưởng kinh tế cao, thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng, tình hình chính trị xã hội ổn định là những điều kiện cho thị trường thẻ thanh toán phát triển và thực sự đã có những bước chuyển mình phát triển mạnh thay đổi cả về chất lẫn lượng Hoạt động thẻ của các ngân hàng phát triển đã mang đến cho ngân hàng một vị thế mới, một diện mạo mới Ngoài việc xây dựng được hình ảnh thân thiện với khách hàng, việc triển khai dịch vụ thẻ thành công cũng khẳng định sự tiên tiến về công nghệ của một ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ thẻ, với tính chuẩn hóa quốc tế cao cùng nhiều tiện ích đi kèm, là những sản phẩm có khả năng cạnh tranh trong quá trình hội nhập Chính vì vậy, dịch vụ thẻ đã và đang được các NHTM nhìn nhận là một lợi thế cạnh tranh hết sức quan trọng trong cuộc đua chiếm lĩnh thị trường bán lẻ
Có thể nói, với nhiều tiện ích, thẻ ngân hàng đã trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt chủ yếu phục vụ cho các giao dịch bán lẻ Hiện tỷ trọng thanh toán bằng thẻ chiếm 6% trong tổng số món giao dịch của các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Thẻ là một trong những công cụ chủ yếu mà Chính phủ chú trọng trong chính sách hạn chế không dùng tiền mặt Ngày 26 tháng 12 năm
2006 Chính phủ ký quyết định 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt “Đề án Thanh toán khụng dựng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng năm 2020” Đề ỏn đăùt trong mối quan hệ với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của Chính phủ và Đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020 theo Quyết định số 112/QĐ-TTg, nhằm tạo những chuyển biến mạnh mẽ về chất lượng trong thanh toán không dùng tiền mặt với những mục tiêu cụ thể như sau:
- Đến cuối năm 2010 đạt mức 15 triệu thẻ, 70% các trung tâm tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, cửa hàng tự chọn lắp đặt các thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ Phấn đấu đến năm 2020 con số này lần lượt là 30 triệu thẻ và 95%
- Đến năm 2010 tỷ lệ tiền mặt/tổng phương tiện thanh toán không vượt quá 18% Đến năm 2020 tỷ lệ này phấn đấu đạt khoảng 15%
- Đạt 20 triệu tài khoản cá nhân vào cuối năm 2010; 70% cán bộ hưởng lương ngân sách và 50% công nhân lao động trong khu vực doanh nghiệp, tư nhân thực hiện trả lương qua tài khoản Đến năm 2020 đưa những con số này lên lần lượt là 45 triệu tài khoản cá nhân (bình quân mỗi người có 0,5 tài khoản – một số nước phát triển mỗi người hiện có 1 tài khoản); 95% cán bộ hưởng lương ngân sách và 80% lao động được trả lương qua tài khoản
- Đạt mức 80% các khoản thanh toán giữa các doanh nghiệp thực hiện qua tài khoản ngân hàng đến cuối năm 2010 và đạt 95% năm 2020
Do đó, trong tương tai, để theo kịp sự phát triển kinh tế đất nước, phục vụ nhu cầu thanh toán ngày càng tăng của người dân, thị trường thẻ thanh toán Việt Nam phải xây dựng theo hướng sau:
Một là , thẻ phải là công cụ chủ yếu trong thanh toán hàng ngày của người dân Thẻ là phương tiện thanh toán thúc đẩy các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác cũng như các hình thức thanh toán điện tử hiện đại phát triển như các dịch vụ thanh toán qua Internetbanking, phonebanking, homebanking , góp phần hạn chế tiền mặt trong lưu thông, giảm chi phí cho nền kinh tế, tăng khả năng quản lý kinh tế của nhà nước như mục tiêu của Chính phủ đã đề ra
Hai là , thẻ là sản phẩm chủ lực trong các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói riêng và dịch vụ tài chính nói chung Nguồn thu từ hoạt động dịch vụ thẻ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu của ngân hàng, góp phần chuyển cơ cấu doanh thu giữa sản phẩm dịch vụ và tín dụng trong các NHTM Việt Nam hiện nay theo hướng tăng dần tỷ trọng dịch vụ vì đây là nguồn thu có tính ổn định, ít rủi ro so với hoạt động cho vay do ít ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế Hiện tỷ trọng sản phẩm dịch vụ chiếm hơn 90% trong tổng doanh thu của các ngân hàng ở các nước phát triển trên thế giới
Ba là, thanh toán thẻ phát triển góp phần tích cực thúc đẩy ngành ngân hàng cũng như các ngành kinh tế khác phát triển Với vai trò quan trọng của mình, thị trường thẻ phải tạo được động lực thúc đẩy việc lưu thông hàng hoá và tiền tệ Hơn nữa, thẻ thanh toán phải giúp tăng khả năng huy động vốn trong nền kinh tế, thu hút nguồn vốn rất lớn trong các tầng lớp dân cư phục vụ cho đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, phát triển kinh tế – xã hội
Bốn là , thị trường thẻ phải phục vụ cho mục tiêu chung về hội nhập kinh tế
Thẻ thanh toán phải đảm bảo theo tiêu chuẩn quốc tế về tính bảo mật và thông số kỹ thuật khác, các dịch vụ thanh toán đa dạng, chấp nhận tất các các loại thẻ quốc tế trên thị trường Hơn nữa, thị trường thanh toán thẻ phải phát triển thành ngành công nghiệp - dịch vụ thực sự, phân thành nhiều ngành hỗ trợ liên quan như: phát hành, dịch vụ tư vấn, dịch vụ thanh toán, dịch vụ khắc phục sự cố, tiếp thị quảng cáo… Có như vậy, ngành thẻ Việt Nam mới có thể hội nhập thị trường thẻ quốc tế, với nguồn lợi lớn từ thị trường thẻ đã phát triển hiện đại của các nước tiên tiến đi trước.