(LUẬN văn THẠC sĩ) giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển sài gòn

  BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ TUYẾT HẰNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SÀI GÒN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Tuyết Hằng, học viên lớp Cao học khóa 17, chuyên ngành Kinh tế tài – Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Tôi cam đoan Luận văn với đề tài “Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sài Gịn” cơng trình khoa học cá nhân tơi, hướng dẫn khoa học Phó Giáo sư – Tiến sĩ Trần Huy Hồng Các thơng tin, liệu sử dụng Luận văn trung thực ghi rõ nguồn gốc, kết nghiên cứu trình bày chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu nào, có gian dối tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Tác giả Nguyễn Thị Tuyết Hằng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com   BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ TUYẾT HẰNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SÀI GỊN Chun nghành : Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Tên đầy đủ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần HHNH Hiệp hội ngân hàng BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam QHKH Quan hệ khách hàng GDKHCN Giao dịch khách hàng cá nhân GDKHDN Giao dịch khách hàng doanh nghiệp TGTT Tiền gửi toán TGKKH Tiền gửi khơng kỳ hạn TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGTK Tiền gửi tiết kiệm GTCG Giấy tờ có giá TCKT Tổ chức kinh tế XSKT Xổ số kiến thiết FTP Fund transfer pricing-hệ thống định giá chuyển vốn nội Hệ số Q Hệ số sử dụng vốn TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu, biểu đồ PHẦN MỞ ĐẦU 1  CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4  1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4  1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 4  1.1.2 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại (NHTM) 5  1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 5  1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng 5  1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 6  1.1.2.4 Các hoạt động khác .6  1.2 TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7  1.2.1 Vốn huy động Ngân hàng thương mại 7  1.2.2 Đặc điểm vốn huy động 8  1.2.3 Đối tượng hoạt động huy động vốn .8  1.2.4 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn 8  1.2.4.1 Đối với kinh tế 8  1.2.4.2 Đối với Ngân hàng thương mại 9  1.2.4.3 Đối với khách hàng 10  1.2.5 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 10  1.2.5.1 Huy động vốn từ tiền gửi toán 10  1.2.5.2 Huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn 11  TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Danh mục bảng biểu Tên Trang Bảng 2.1 Số liệu BIDV Sài Gòn giai đoạn 2006 –2010 35 Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng HĐV qua năm 2006 – 2010 36 Bảng 2.3 Tỷ trọng nguồn vốn BIDV Sài Gòn, BIDV địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh hệ thống BIDV Bảng 2.4 46 So sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV Sài Gòn với chi nhánh địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh hệ thống BIDV 47 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo sản phẩm 48 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ 49 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 52 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 53 Bảng 2.9 Tỷ lệ sử dụng vốn / huy động vốn 54 Danh mục biểu đồ Tên Trang Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Sài Gịn theo mơ hình TA2 34 Hình 2.2 Hoạt động huy động vốn qua năm 37 Hình 2.3 Hoạt động cho vay qua năm 38 Hình 2.4 So sánh tỷ trọng nguồn vốn BIDV Sài Gòn với BIDV địa bàn hệ thống Hình 2.5 46 So sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn BIDV Sài Gòn với BIDV địa bàn hệ thống 47 Hình 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo sản phẩm 48 Hình 2.7 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ 50 Hình 2.8 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 52 Hình 2.9 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 53 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 1.2.5.3 Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm 11  1.2.5.4 Huy động vốn từ giấy tờ có giá 12  1.2.5.5 Các nguồn vốn huy động khác 13  1.2.6 Rủi ro công tác huy động vốn 14  1.2.6.1 Rủi ro lãi suất .14  1.2.6.2 Rủi ro khoản 14  1.2.6.3 Rủi ro hoạt động 15  1.2.6.4 Rủi ro tội phạm 15  1.2.7 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn 15  1.2.7.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn .15  1.2.7.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 15  1.2.7.3 Tỷ lệ sử dụng vốn / huy động vốn (hệ số Q) .16  1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn .16  1.2.8.1 Nhân tố khách quan .16  1.2.8.2 Nhân tố chủ quan 18  1.3 KINH NGHIỆM TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CHI NHÁNH 20  1.3.1 Kinh nghiệm đa dạng sản phẩm tiền gửi 20  1.3.2 Kinh nghiệm rủi ro khoản 20  1.3.3 Kinh nghiệm rủi ro tội phạm 20  1.3.3.1 Rủi ro từ bên 21  1.3.3.2 Rủi ro từ bên .21  1.3.4 Bài học cho Chi nhánh 21  1.3.4.1 Bài học đa dạng sản phẩm 21  1.3.4.2 Bài học rủi ro công tác huy động vốn 22  1.3.4.2.1 Rủi ro khoản 22  1.3.4.2.2 Rủi ro tội phạm 22  Kết luận chương 24  TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SÀI GỊN .25  2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NHTM HIỆN NAY .25  2.1.1 Tình hình hoạt động NHTM 25  2.1.2 Tình hình huy động vốn NHTM 27  2.2 GIỚI THIỆU VỀ BIDV SÀI GÒN 28  2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Sài Gịn 28  2.2.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Sài Gòn .30  2.2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh BIDV Sài Gòn giai đoạn 2006 - 2010 32  2.2.3.1 Tổng tài sản 33  2.2.3.2 Huy động vốn .33  2.2.3.3 Tín dụng 34  2.2.3.4 Dịch vụ 36  2.2.3.5 Phát triển mạng lưới phân phối 36  2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 2006 – 2010 .37  2.3.1 Các hình thức huy động vốn BIDV Sài Gịn .37  2.3.2 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV Sài Gòn 38  2.3.3.1 Cơ cấu nguồn vốn theo sản phẩm .40  2.3.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ .42  2.3.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 43  2.3.3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 44  2.3.4 Tỷ lệ sử dụng vốn / huy động vốn (hệ số Q) 46  2.3.5 Các dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn 46  2.3.5.1 Dịch vụ ATM 46  2.3.5.2 Dịch vụ chi hộ lương 47  2.3.5.3 Dịch vụ ngân hàng đại 47  2.3.5.4 Dịch vụ chứng minh khả tài .47  TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SÀI GỊN THƠNG QUA VIỆC PHÂN TÍCH MƠ HÌNH SWOT 48  2.4.1 Điểm mạnh 48  2.4.2 Điểm yếu .49  2.4.3 Cơ hội 51  2.4.4 Thách thức 52  2.5 NGUYÊN NHÂN CHỦ YẾU CỦA NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SÀI GÒN .54  2.5.1 Nguyên nhân khách quan 54  2.5.1.1 Môi trường kinh tế xã hội 54  2.5.1.2 Hệ thống pháp lý 54  2.5.1.3 Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước nước 54  2.5.1.4 Về giới hạn sách hoạt động ngân hàng 55  2.5.2 Nguyên nhân chủ quan 55  2.5.2.1 Chưa có sách lãi suất huy động cạnh tranh, kịp thời 55  2.5.2.2 Chưa trọng phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn 56  2.5.2.3 Sản phẩm huy động vốn chưa đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng 56  2.5.2.4 Cơng tác chăm sóc khách hàng nhiều hạn chế 57  2.5.2.5 Kênh phân phối chưa đa dạng 57  2.5.2.6 Nhận thức chưa đầy đủ cán quan hệ khách hàng tầm quan trọng huy động vốn .58  Kết luận chương 59  CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SÀI GÒN .60  3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV SÀI GÒN ĐẾN NĂM 2013 60  3.1.1 Các nhiệm vụ công tác trọng tâm BIDV Sài Gòn thời gian tới 60  3.1.2 Định hướng phát triển huy động vốn đến 2013 62  TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.2 NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SÀI GÒN .63  3.2.1 Kiến nghị Chính Phủ .63  3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .65  3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 66  3.3 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SÀI GÒN 68  3.3.1 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 68  3.3.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn theo đối tượng khách hàng 68  3.3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn theo nhu cầu thị trường 69  3.3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn .70  3.3.3 Giải pháp sách khách hàng 72  3.3.3.1 Đối với khách hàng tổ chức kinh tế 72  3.3.3.2 Đối với nhóm khách hàng dân cư .73  3.3.4 Giải pháp đẩy mạnh q trình cơng nghệ hóa ngân hàng 77  3.3.5 Giải pháp quản trị điều hành 78  3.3.6 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác nguồn nhân lực 80  3.3.7 Giải pháp kênh phân phối (mạng lưới) 83  3.3.8 Giải pháp quảng cáo, tiếp thị 84  Kết luận chương 87  Kết luận 88  Tài liệu tham khảo Phụ lục TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Do NHTW Anh hỗ trợ cách “bơm” lượng tiền mặt không nhỏ nên Northern Rock không thiếu tiền mặt song số người rút tiền chưa giảm Các nguyên nhân gây thảm họa Northern Rock:  Khủng hoảng tín dụng cho vay chấp nhà với đối tượng thu nhập thấp  Công tác PR Northern Rock yếu  Thiếu kinh nghiệm việc xử lý khủng hoảng  Sự “thổi phồng” thông tin báo giới 2.2 Rủi ro khoản NHTM Argentina năm 2001 - Năm 2000, Argentina thông báo kế hoạch cắt giảm chi tiêu tìm kiếm giúp đỡ từ IMF - Tháng 11/2001, người dân Argentina hoài nghi rút 1,2 tỷ USD từ tài khoản ngân hàng - Tháng 12/2001, Chính Phủ hạn mức rút tiền 1.000 USD/tháng - Tháng 1/2002, thả tiền, Peso giá 29%, USD/peso = 1,4 - Tháng 2/2002, USD/peso = 2,6 người dân Argentina rút 100 triệu USD khỏi ngân hàng ngày Chính Phủ phải hạn mức rút tiền 500 USD/tháng - Tháng 3/2002, tài sản ngân hàng chuyển đổi sang đồng Peso, ngân hàng lỗ khoảng 10-20 tỷ USD USD/peso=3,75, ngân hàng bắt đầu thiếu tiền mặt - Tháng 4/2002, ngân hàng yêu cầu đóng cửa vơ thời hạn Tổn thất Ngân hàng: HSBC cho biết khủng hoàng Argentina làm 1,85 tỷ USD năm tài 2001 Ngun nhân:  Khơng tin tưởng vào Chính Phủ;  Không tin tưởng vào hệ thống ngân hàng;  Đồng Peso giá;  Sự can thiệp Ngân hàng TW;  Sự kéo dài kiểm soát ngoại tệ Chính Phủ TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2.3 Rủi ro khoản NHTM Nga năm 2004 - Đầu tháng 7/2004, ngân hàng đứng trước nguy rủi ro khoản lớn Ngày 9/7/2004, Guta Bank – đại gia ngành ngân hàng Nga – thơng báo tạm khóa tài khoản tiền gửi, đóng cửa 76 chi nhánh ngừng hoạt động 400 máy ATM - Ngày 10/7/2004, người dân đổ xô rút tiền ngân hàng khác lo sợ bị rơi vào hoàn cảnh tương tự - Ngày 16/7/2004, NH từ chối cấp tín dụng cho nhau, lãi suất tiền gửi tăng song khách hàng ạt rút tiền - Ngày 17/7/2004, Alfa – đại gia thứ ngành Tài định áp dụng phạt 10% rút tiền trước hạn - Ngày 18/7/2004, thống đốc NHTW Sergei Ignatiev định giảm tỷ lệ dự trữ tiền mặt từ 7% xuống 3,5% để đáp ứng khoản, áp dụng nhiều biện pháp cứu Guta - Ngày 20/7/2004, nhiều ngân hàng sụp đổ, Chính Phủ kế hoạch để Vneshtorgbank mua lại Guta Bank - Tháng 8/2004, Chính Phủ mua lại ngân hàng lớn với giá rẻ bất ngờ tăng cường vai trò sở hữu Nhà nước với ngành ngân hàng Nguyên nhân:  Theo chuyên gia, khủng hoảng dễ xảy Nga có nhiều ngân hàng, phần lớn Tổ chức tài nhỏ tồn hoạt động bất hợp pháp;  Các ngân hàng có vốn sở hữu nhỏ bé, 90% ngân hàng có số vốn 10 triệu USD;  Ngoài biện pháp giảm tỷ lệ dự trữ tiền mặt, quan quản lý tài Nga chưa đưa biện pháp hiệu khác để giải vấn đề 2.4 Bài học kinh nghiệm rủi ro tội phạm Ngày nay, bọn tội phạm có hai hình thức cơng vào lĩnh vực ngân hàng: Tấn cơng từ bên ngồi (có thể đơn phương hành động câu kết với cán nhân TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com viên ngân hàng) công từ bên (từ cán nhân viên thoái hóa, biến chất ngân hàng) Một số đối tượng tranh thủ sơ hở ngân hàng, sử dụng nhiều phương thức, thủ đoạn tinh vi thông qua việc gửi tiết kiệm vay vốn ngân hàng để trục lợi Các phương thức, thủ đoạn loại hình tội phạm khác ngày thể tinh vi, xảo quyệt Điều đáng lo ngại nhiều vụ việc có tiếp tay nhân viên ngân hàng 2.4.1 Rủi ro từ bên ngoài: Cán ngân hàng VCB BIDV cấu kết lừa đảo, làm giả sổ tiết kiệm gây thất thoát 170 tỷ đồng Đây vụ án đặc biệt nghiêm trọng xảy ngành ngân hàng, gây thất thoát lượng tiền lớn nhà nước Trong 11 trường hợp bị truy tố có người công tác ngành ngân hàng, gồm phó giám đốc, phó phịng dịch vụ khách hàng, cán BIDV chi nhánh Đông Đô phó phịng giao dịch VCB chi nhánh Thành Công Các bị cáo bị xét xử tội tham ô, lừa đảo chiếm đoạt tài sản, thiếu trách nhiệm gây hậu nghiêm trọng vi phạm quy định cho vay hoạt động tổ chức tín dụng Theo VKSND Hà Nội, thời gian làm việc Quỹ tiết kiệm số BIDV Thái Bình làm giao dịch viên BIDV Đông Đô, Trần Lệ Thủy câu kết với người thân cán VCB Thành Công thực thủ đoạn tinh vi để chiếm đoạt tiền ngân hàng Các đối tượng đã tạo nhiều tài khoản tiền gửi tiết kiệm VCB chi nhánh Thành Công - Hà Nội Sau nhận sổ tiết kiệm, chúng bóc ruột sổ tiết kiệm đó, tẩy xóa, làm giả giấy chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn theo hướng nâng khống số tiền gửi lên hàng chục lần Sau đem sổ tiết kiệm có nội dung khống đến cầm cố BIDV chi nhánh Đông Đô để vay tiền Về nguyên tắc, sau nhận cầm cố, ngân hàng cho vay cầm cố tiến hành xác minh ngân hàng phát hành sổ tiết kiệm xác nhận tính xác thực sổ tiết kiệm, phong toả tài khoản mạng bảo lãnh cho khoản vay Các thủ tục phải tiến hành chặt chẽ TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Tuy nhiên, có câu kết cán ngân hàng hai chi nhánh nên việc kiểm tra, xác minh bảo lãnh cho tất sổ tiết kiệm khống thực trơn tru Tính từ năm 2004 đến nay, có 14 giấy chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn thực sửa chữa, làm giả, tráo đổi, chiếm đoạt BIDV Thái Bình 29 tỷ đồng Hiện có tỷ đồng số quan điều tra thu hồi Ngồi ra, Cơ quan chức cịn xác định bà Thủy đạo người thân quen sửa chữa, làm giả 23 giấy chứng nhận tiền gửi, xác nhận khống nhiều giấy tờ có giá trị để làm thủ tục vay 260 tỷ đồng BIDV Đông Đô… Sau chiếm đoạt tiền, bị cáo dùng vào việc đầu tư kinh doanh bất động sản, chứng khoán, vàng, tiêu xài cá nhân Những người toán trả tiền gốc vay gần 86 tỷ đồng, chiếm đoạt 174 tỷ Mở rộng vụ án, quan điều tra phát số cán BIDV Đông Đô, VCB Thành Công có sai phạm: bà Nguyễn Thị Minh Hằng (phó phịng giao dịch VCB Thành Cơng) khơng tn thủ nghiêm ngặt công tác bảo quản dấu, đóng dấu khống vào phơi trắng Giấy chứng nhận tiền gửi tiền gửi tiết kiệm đưa chìa khóa két bảo quản dấu cho Nguyễn Thị Thu (Phó phịng giao dịch VCB Thành Công) Bà Thu sử dụng phơi trắng đóng dấu khống sẵn để ký phát hành, tự ký tên đóng dấu xác nhận khống giấy xác nhận niêm phong tỏa giấy tờ có số dư từ 190 triệu đồng thành 272 tỷ đồng cho Thủy; Với cương vị Phó giám đốc BIDV Đơng Đô, ông Thành không thực quy định ngân hàng, trực tiếp ký giấy đề nghị kiêm phong tỏa giấy tờ có giá Thủy đưa 2.4.2 Rủi ro từ bên trong: Nhân viên ngân hàng 'rút két' 24 tỷ đồng Tháng 9/2009, Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội (SHB) kiểm tra nội phát Nguyễn Thị Thùy Vân - kiểm soát viên phòng giao dịch Thái Hà chi nhánh Hà Nội - có biểu lợi dụng quyền hạn giao, có hành vi gian dối để chiếm đoạt gần 24,5 tỷ đồng Vì nắm kẽ hở cơng tác quản lý tài khoản chi trả lãi tiết kiệm SHB, Vân nảy sinh ý định chiếm đoạt tiền Nữ kiểm soát viên lập tài khoản khống mang tên A Hà Nội Sau đó, sử dụng user (tên truy cập) TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com đồng nghiệp công tác để truy cập vào hệ thống máy tính tạo giao dịch tốn sổ tiết kiệm khơng có thật để "rút” tiền ngân hàng Vân dùng quyền kiểm soát viên phê duyệt để hệ thống xác nhận Với thủ đoạn trên, từ tháng 8/2008 đến tháng 9/2009, Vân chiếm đoạt gần 24,5 tỷ đồng SHB chi nhánh Hà Nội Nữ nhân viên khai dùng số tiền để chồng mua ba nhà, hộ chung cư, ôtô Camry… Vân lĩnh án 15 năm tù Liên quan vụ án, quan điều tra xác định cịn có trách nhiệm ngun phó trưởng Phòng phụ trách phòng Giao dịch Thái Hà nhân viên Tuy nhiên, SHB xử lý hành trường hợp TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Phụ lục DANH SÁCH QUÀ TẶNG GỢI Ý CHO KHÁCH HÀNG VÀO NHỮNG NGÀY KỶ NIỆM STT Ngày lễ kỷ niệm Quà tiêu chuẩn Loại hình quà tặng Quà lựa chọn (tùy thuộc vào nguồn lực chi nhánh sở thích KH) KH Nam KH Nữ Cà vạt Coupon mua hàng siêu thị Bộ ấm chén (Dùng Măng séc thương hiệu lớn) Coupon mua hàng Bút hãng thời trang Kẹp cà vạt Cài áo Ví để card Khăn Móc chìa khóa Móc điện thoại USB (8G) USB (8G) Ví để hộ chiếu (Passport Holder) Khung ảnh Bánh sinh nhật (có đề tên KH) Ô mưa cỡ lớn Coupon nhà hàng, khách sạn, khu vui chơi, giải trí, Spa Ngày sinh nhật Thiệp chúc mừng SN (theo mẫu HSC) Hoa chúc mừng Tết Âm lịch Tết Dương lịch Ngày kỷ niệm thành lập ngành (26/04); Ngày lễ (30/4;02/09) Ngày kỷ niệm dành cho KH nữ (08/03;20/10) Thiệp chúc mừng năm mới, gửi tin Lẵng hoa quả, rượu, bình hoa pha lê, lì xì nhắn chúc mừng, Tết Lịch BIDV (Lịch Block) Thiệp chúc mừng năm mới, Lịch để Không bắt buộc tặng quà tặng quà bàn, gửi tin nhắn theo danh sách gợi ý chúc mừng Thiệp chúc mừng, gửi tin nhắn chúc Không bắt buộc tặng quà mừng Ngày thành lập ngành Thiệp chúc mừng, hoa, gửi tin nhắn/gọi điện chúc mừng Không bắt buộc tặng quà Thiệp chúc mừng gửi tin nhắn Không bắt buộc tặng quà TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Ngày lễ kỷ niệm STT Quà tiêu chuẩn Loại hình quà tặng Quà lựa chọn (tùy thuộc vào nguồn lực chi nhánh sở thích KH) chúc mừng Ngày Quốc tế thiếu nhi - Khuyến khích chi nhánh lựa chọn hình thức tặng quà với cháu từ – 15 tuổi - Khi tặng quà chi nhánh cần lưu ý giới tính cháu để có q tặng phù hợp cháu Ví dụ móc gấu bơng, chun buộc tóc cháu nữ bóng đá, tơ với cháu nam… Khơng chọn q có tính chất bạo lực, phản giáo dục - Tặng quà hình thức sách truyện: ưu tiên cho sách truyện đến từ Nhà xuất Giáo Dục, Nhà xuất Kim Đồng, Nhà xuất trẻ với nội dung sách cần hướng đến giáo dục trẻ Ví dụ như: Bộ tranh truyện ngụ ngôn (áp dụng cho cháu tuổi trở xuống), Tôi tài giỏi bạn (áp dụng cho cháu từ 12 tuổi trở lên)… Ngày đặc biệt Thiệp chúc mừng chung gọi điện khác (ngày thành lập ngành chúc mừng trực tiếp khách hàng, mừng tân gia ) Ngày hiếu, hỉ (nếu có thông tin) Không bắt buộc tặng quà Tham dự gọi điện thăm hỏi Yêu cầu thực hiện: - Ưu tiên cho hình thức tặng quà trực tiếp (đối với ngày tết âm lịch ngày sinh nhật bắt buộc), đặc biệt khách hàng có số dư tiền gửi từ tỷ trở lên Trong trường hợp chi nhánh có tỷ lệ nhiều KHQT so TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com với cán (lớn 40 KH/cán bộ), chi nhánh phải đảm bảo 20% số lượng KHQT chi nhánh tặng quà trực tiếp - Với loại hình coupon (hoặc thẻ khuyến mại), thẻ thành viên, chi nhánh chủ động mua liên kết với công ty website để mua coupon/thẻ thành viên Đối với thẻ có giá trị lớn, vào lợi ích khách hàng mang lại cho chi nhánh, tặng khách hàng năm/lần (khách hàng tặng thẻ không tặng thêm quà riêng lẻ vào dịp lễ) Chi nhánh tham khảo loại hình sau: + Coupon siêu thị (như Coop mart, Le’s mart ), hãng thời trang cao cấp (như Chicland, Eva de eva ) + Làm việc với công ty du lịch lớn, mua thẻ chương trình du lịch để tặng khách hàng (lưu ý thời gian sử dụng thẻ đủ dài để tăng tính hấp dẫn quà tặng) + Mua thẻ hội viên công ty khách san, du lịch (như thẻ Accor Advantage Plus tập đoàn quản lý khách sạn ACCOR, thẻ Ninh Vân Bay ), thẻ khám sức khỏe bệnh viện tiếng (như Bệnh viện Việt Pháp, Thẻ Hội Viên FV Bệnh viện Pháp Việt Tp Hồ Chí Minh ), - Các thiệp chúc mừng cần ghi đích danh tên khách hàng có chữ ký giám đốc chi nhánh; quà tặng phải bọc, gói cách trang trọng lịch - Các chi nhánh cần lưu ý chủ động khảo sát lựa chọn danh mục quà tặng phù hợp với giới tính, sở thích phong cách khách hàng người thân khách hàng - Cách thức tặng quà cho khách hàng: Chi nhánh chủ động tặng quà cho khách hàng với thái độ niềm nở, nhiệt tình, tuyệt đối tránh trường hợp phải khách hàng nhắc nhở thực tặng quà TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Phụ lục CHÍNH SÁCH TIỀN TỆ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA Với kinh tế Việt Nam bắt đầu hồi phục áp lực lạm phát tăng trở lại từ cuối năm 2009, theo đạo Chính phủ, NHNN áp dụng sách tiền tệ thắt chặt chuyển trọng tâm ưu tiên từ tăng trưởng sang ổn định kinh tế Theo đó, NHNN tăng lãi suất thêm 1% lên thành 8% theo định số 2665/QĐNHNN ngày 25/11/2009 Tuy nhiên, với tốc độ tăng trưởng kinh tế mức 5,83% quý 1/2010, Chính phủ trọng nhiều đến tăng trưởng kinh tế Sau Nghị 18/NQ-CP ngày 6/4/2010 giải pháp bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, không để lạm phát cao đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 6,5% năm 2010, NHNN thực nhiều giải pháp nhằm hạ nhiệt lãi suất thị trường tăng cường hỗ trợ vốn cho NHTM qua kênh thị trường mở, ban hành thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 quy định chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận ngắn trung dài hạn Những giải pháp đạo Chính phủ NHNN cho phép NHTM tự hóa lãi suất theo lãi suất thị trường nhằm giúp cho hoạt động NHTM trở nên minh bạch hơn, có điều kiện cạnh tranh để kéo mặt lãi suất cho vay xuống, giúp cho khách hàng dễ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, góp phần khơi thơng nguồn vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh Đây coi động thái nới lỏng dần sách tiền tệ NHNN Tuy nhiên, sang đầu năm 2011, lạm phát bắt đầu tăng trở lại, NHNN thực sách tiền tệ thắt chặt, linh hoạt, nhằm thực theo Nghị 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 số giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Về sách điều hành tỷ giá: nửa đầu năm 2010, diễn biến tỷ giá thị trường liên ngân hàng khơng có nhiều biến động đột biến ngoại trừ đợt điều chỉnh bất ngờ NHNN tháng Tỷ giá bình quân liên ngân hàng ổn định mức 17.941 nửa đầu quý I/2010 Ngày 11/02/2010, NHNN định điều chỉnh tỷ giá bình quân liên ngân hàng lên 18.544 VND/USD, tăng 603 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com đồng/USD Sau điều chỉnh tăng 3,36% giữ vững mức quý III Đến ngày 18/8/2010, NHNN lần nâng tỷ giá từ mức 18.544 đồng/USD lên mức 18.932 đồng/USD (tương đương tăng 388 đồng) Như vậy, năm 2010, tỷ giá bình quân liên ngân hàng tăng 5,5% với biên độ giữ nguyên mức ± 3% tỷ giá thị trường tự chênh tới mức kỷ lục với khoảng 10% Khi thị trường ngoại hối có biểu căng thẳng vào trung tuần tháng 10, 11, NHNN bán ngoại tệ hỗ trợ nhập mặt hàng thiết yếu nhằm bình ổn giá Hiện nay, biện pháp thực để tăng cường củng cố ổn định thị trường Đặc biệt, vào ngày 11/02/2011, NHNN định nâng tỷ giá liên ngân hàng từ 18.932 đồng đổi đôla Mỹ lên 20.693 đồng, đồng thời thu hẹp biên độ tỷ giá từ ±3% xuống ±1% nhằm tăng tính khoản thị trường ngoại hối, góp phần kiềm chế nhập siêu hỗ trợ cho việc thực thi sách tiền tệ chủ động, linh hoạt Nhìn chung, thị trường tiền tệ năm 2010 tương đối ổn định diễn biến phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế- xã hội Tính đến 31/12, tín dụng tăng 29,81%, huy động vốn tăng 27,2%, tổng phương tiện toán tăng 25,3% so với cuối năm 2009 Sau thực chế lãi suất thỏa thuận biện pháp can thiệp hành NHNN, NHTM thực đồng thuận lãi suất huy động VND không vượt 14%/năm; lãi suất cho vay cao 18-20%/năm NHNN quy định hóa biện pháp hành thơng tư cụ thể Thông tư 02/2011/TT việc quy định lãi suất huy động vốn tối đa 14% VND thông tư 09/2011/TT, thông tư 14/2011/TT việc quy định trần lãi suất huy động vốn USD 3%, 2% dân cư 0,5% TCKT NHNN thực thi nhiều biện pháp điều hành sách tiền tệ nhằm đảm bảo lượng tiền cung ứng để đáp ứng nhu cầu khoản cho NHTM, cho kinh tế, điều hành linh hoạt kết hợp với biện pháp để điều tiết mặt lãi suất thị trường phù hợp; điều hành tỷ giá thực biện pháp quản lý ngoại hối chống suy giảm dự trữ ngoại hối, kiểm soát nhập siêu TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Bên cạnh đó, NHNN tiếp tục đạo triển khai nhiều giải pháp nhằm nâng cao tính an toàn hoạt động ngân hàng, nâng cao lực tài chính, phát triển dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng yêu cầu hội nhập; rà soát sửa đổi ban hành số quy định liên quan đến đảm bảo an toàn hoạt động TCTD theo hướng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế tình hình thực tiễn Việt Nam thông tư 13 19 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng; thơng qua Luật Ngân hàng (sửa đổi) Luật TCTD (sửa đổi); đạo giám sát việc thực kế hoạch tăng vốn TCTD theo quy định Nghị định số 141/2006/NĐ-CP, trình Thủ tướng chấp thuận phương án gia hạn thời gian tăng vốn điều lệ năm đến 31/12/2011 Về định hướng nhiệm vụ ngân hàng năm 2011, NHNN tiếp tục điều hành sách tiền tệ cách thận trọng, chủ động linh hoạt, theo nguyên tắc thị trường; phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa sách kinh tế vĩ mơ khác nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Lãi suất tỷ giá điều hành mức phù hợp với cân đối kinh tế vĩ mơ, đảm bảo an tồn hệ thống, nâng cao hiệu quản lý nhà nước NHNN Tỷ giá quản lý ngoại hối linh hoạt theo tín hiệu thị trường, phù hợp với diễn biến lãi suất, cân đối hài hòa cung – cầu ngoại tệ, tăng tính khoản cho thị trường thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập siêu, giảm dần tình trạng la hoá kinh tế; thực đa dạng hóa ngoại tệ tốn Tập trung xây dựng, hoàn thiện văn quy phạm pháp luật theo chương trình kế hoạch, tập trung vào văn hướng dẫn hai Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng; thực thi biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng TCTD; củng cố, xếp lại TCTD phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng; tăng cường tra, giám sát, đặc biệt giám sát từ xa, phát hiện, cảnh báo sớm rủi ro hoạt động ngân hàng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Phụ lục CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV Tiền gửi tốn  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền gửi: VND, USD, EUR, GBP, JPY, AUD, CAD, SGD, CHF - Số dư tối thiểu: cá nhân: 50.000 VND ngoại tệ có giá trị tương đương 10 USD; Tổ chức: 1.000.000 VND ngoại tệ có giá trị tương đương 50 USD - Lãi suất áp dụng: VND: cá nhân 3%/năm, tổ chức 2,4%/năm Ngoại tệ: cá nhân 0,2%/năm, tổ chức 0,2%/năm - Lãi nhập gốc vào ngày cuối tháng  Tiện ích sản phẩm: - Với tiện ích “Gửi nơi, rút nhiều nơi”, khách hàng thực giao dịch gửi tiền, rút tiền chuyển khoản tài khoản tất điểm giao dịch BIDV toàn quốc mà không phụ thuộc vào nơi khách hàng mở tài khoản lần đầu - Được thiết kế có chức quản lý vốn tự động, số dư tiền gửi đạt đến giới hạn đăng ký, số tiền vượt tự động chuyển sang tài khoản tiền gửi theo yêu cầu với hội hưởng lãi suất cao theo mức lãi suất phân tầng quy định thời kỳ - Khách hàng sử dụng dịch vụ toán định kỳ: BIDV thực theo lệnh khách hàng toán đến tài khoản đơn vị thụ hưởng mở BIDV ngân hàng khác với số tiền cố định nhằm mục đích tốn khoản định kỳ phí thuê nhà, bảo hiểm, điện, nước, điện thoại,… Với tiện ích khách hàng cần đặt lệnh giao dịch lần tốn thời gian lại Đối với khách hàng tổ chức, BIDV cung cấp dịch vụ toán lương hàng tháng với mức phí ưu đãi - Tài khoản sử dụng cho thẻ tốn BIDV tài khoản tiền gửi tốn Khi có nhu cầu sử dụng thẻ tốn, khách hàng khơng phải mở TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com thêm tài khoản khác, thuận tiện cho khách hàng việc quản lý tài khoản - Khách hàng sử dụng số dư tài khoản với dịch vụ thấu chi tài khoản Căn vào thu nhập uy tín khách hàng, BIDV cung cấp hạng mức thấu chi phù hợp để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tức thời Tiền gửi có kỳ hạn  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền tệ: USD, VND, EUR - Bao gồm loại kỳ hạn tuần (01 tuần, 02 tuần, 03 tuần) kỳ hạn tháng (từ 01 tháng đến 60 tháng) theo thỏa thuận BIDV khách hàng tiền gửi thông qua hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn - Lãi suất kỳ hạn BIDV khách hàng thỏa thuận - Khách hàng lựa chọn hình thức lãi nhập gốc định tài khoản nhận lãi đến hạn Khách hàng rút vốn trước hạn  Tiện ích sản phẩm: - Có nhiều kỳ hạn để khách hàng lựa chọn phù hợp với kế hoạch nhu cầu sử dụng khách hàng với thủ tục đơn giản - Lãi suất linh hoạt theo thời gian thực gửi: Thời gian thực gửi tính đến ngày rút bao nhiêu, hưởng lãi suất theo kỳ hạn tỷ lệ lãi tương ứng theo thỏa thuận BIDV khách hàng - Các doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi sử dụng tiền gửi có kỳ hạn để tối đa hóa lợi nhuận cho Tiền gửi tiết kiệm 3.1 Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền gửi: VND, USD, EUR - Số dư tối thiểu: 100.000 VND ngoại tệ có giá trị tương đương 50 USD - Khách hàng nhận sổ TKKKH hưởng lãi suất KKH - Lãi nhập gốc vào ngày cuối tháng  Tiện ích sản phẩm: TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Được hưởng lãi suất phân tầng theo mức tiền tương ứng với mức lãi suất quy định cụ thể thời kỳ - Khách hàng thực giao dịch gửi tiền, rút tiền sổ tiết kiệm điểm giao dịch BIDV tồn quốc khơng phí - Trường hợp chủ sở hữu tiết kiệm đến ngân hàng rút tiền ủy quyền cho người khác lĩnh thay Thủ tục ủy quyền thực địa phương nơi người ủy quyền cư trú điểm giao dịch BIDV 3.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền gửi: VND, USD, EUR - Mức gửi tối thiểu lần đầu tiên: 100.000 VND ngoại tệ có giá trị tương đương 50 USD - Bao gồm loại kỳ hạn tuần (01 tuần, 02 tuần, 03 tuần) kỳ hạn tháng (từ 01 đến 60 tháng) - Khi đáo hạn, tài khoản tài khoản tiết kiệm tự động nhập lãi vào vốn tái tục thêm kỳ hạn kỳ hạn cũ với mức lãi suất hành thời điểm tái tục  Tiện ích sản phẩm: - Có nhiều kỳ hạn để khách hàng lựa chọn phù hợp với kế hoạch nhu cầu sử dụng khách hàng với thủ tục đơn giản - Hình thức trả lãi đa dạng, tuỳ nhu cầu khách hàng gồm trả trước kỳ, trả lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng tháng, hàng năm trả lãi cuối kỳ - Lãi suất linh hoạt theo thời gian thực gửi: Thời gian thực gửi tính đến ngày rút bao nhiêu, hưởng lãi suất theo kỳ hạn tỷ lệ lãi tương ứng theo thỏa thuận BIDV khách hàng - Nếu khách hàng cần tiền sổ tiết kiệm chưa đến hạn dễ dàng dùng sổ tiết kiệm để cầm cố vay vốn BIDV ngân hàng khác 3.3 Tiền gửi tiết kiệm bậc thang  Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền gửi: VND, USD TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Kỳ hạn áp dụng: 3, 6, 9, 12, 13, 18, 24 tháng - Khoản tiền gửi lớn mức lãi suất cao - Khách hàng tốn trước hạn lần tồn số tiền gửi hưởng lãi suất không kỳ hạn số thực gửi - Khi đáo hạn, tài khoản tiết kiệm bậc thang tự động nhập lãi vào vốn tái tục thêm kỳ hạn với kỳ hạn ban đầu với mức lãi suất bậc thang thời điểm tái tục  Tiện ích sản phẩm: Ngồi tiện ích tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm bậc thang giúp tiện ích tối đa hóa lợi nhuận khách hàng Phát hành giấy tờ có giá Đối tượng; thời gian; phạm vi phát hành; đồng tiền; kỳ hạn huy động; mức tiền gửi tối thiểu hình thức phiếu dự thưởng BIDV quy định cụ thể đợt phát hành TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... hoạt động huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Sài Gòn Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Sài Gòn Luận văn thạc sỹ - GVHD: PGS.TS Trần Huy. .. biện pháp, giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Sài Gòn Đối tư? ??ng phạm vi nghiên cứu Những vấn đề huy động vốn NHTM Đánh giá thực trạng huy động vốn. .. nhân tồn hoạt động huy động vốn, từ đề giải pháp đẩy mạnh huy động vốn cho Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Sài Gịn, góp phần tăng quy mơ chất lượng nguồn vốn hoạt động Chi nhánh nói riêng