TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ 1.1 Tài chính vi mô
Khái niệm
Tài chính vi mô ra đời từ giữa thế kỷ 19, ban đầu được định nghĩa là các khoản vay nhỏ hỗ trợ doanh nghiệp và nông dân Mục tiêu chính của tài chính vi mô là giúp họ tham gia vào sản xuất và khởi nghiệp, từ đó góp phần thoát nghèo.
Tài chính vi mô đƣợc hiểu theo nhiều quan điểm khác nhau:
Theo ADB, tài chính vi mô cung cấp nhiều dịch vụ tài chính như tiền gửi, cho vay, thanh toán, chuyển tiền và bảo hiểm cho người nghèo, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp nhỏ Quan điểm này cho thấy rằng những cá nhân có thu nhập thấp có khả năng thoát nghèo nếu được tiếp cận với các dịch vụ tài chính này.
Tài chính vi mô được định nghĩa là các dịch vụ tài chính dành cho khách hàng nghèo và có thu nhập thấp, thường được cung cấp bởi các tổ chức tự nhận là “Tổ chức Tài chính vi mô” Những tổ chức này sử dụng các phương pháp đã tồn tại hơn 30 năm để cho những người không có thu nhập ổn định vay với số tiền nhỏ, thường không cần thế chấp Các phương pháp này bao gồm cho vay tập thể, yêu cầu có tài khoản tiết kiệm trước khi vay, và quy trình cho vay tăng dần Tài chính vi mô không chỉ giúp các hộ gia đình thu nhập thấp tiếp cận dịch vụ tài chính chất lượng cao và giá cả phải chăng, mà còn hỗ trợ họ trong các hoạt động sinh lợi, xây dựng vốn, ổn định tiêu dùng và phòng tránh rủi ro thông qua các dịch vụ như tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm, kiều hối và thanh toán.
Tại Hội nghị Thượng đỉnh toàn cầu về tín dụng vi mô ở Washington vào tháng 2-1997, tài chính vi mô được định nghĩa là các hoạt động nhằm cung cấp các khoản vay nhỏ cho người nghèo, giúp họ triển khai sản xuất kinh doanh, tạo ra lợi nhuận và nâng cao chất lượng đời sống (Võ Khắc Thường và Trần Văn Hoàng, 2013).
Tài chính vi mô là dịch vụ tài chính như tín dụng, tiết kiệm và bảo hiểm, được cung cấp cho cá nhân và hộ gia đình có thu nhập thấp Mục tiêu của tài chính vi mô là hỗ trợ họ trong việc phát triển sản xuất, tạo ra thu nhập và cải thiện điều kiện sống.
1.1.2 Các đặc điểm của tài chính vi mô
Theo Uỷ ban Basel (2011) trong tài liệu của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2011), các nguyên tắc cơ bản nhằm giám sát hiệu quả hoạt động tài chính vi mô bao gồm những đặc điểm quan trọng của TCVM.
Một là, đối tượng khách hàng là những người có thu nhập thấp
Các tổ chức tài chính vi mô thường xuyên cung cấp tín dụng cho khách hàng có thu nhập thấp, bao gồm lao động bán thất nghiệp và các hộ kinh doanh không chính thức như người bán hàng rong và hộ chăn nuôi quy mô nhỏ và vừa Những đối tượng khách hàng này thường sống tập trung trong cùng một khu vực địa lý và thuộc về các nhóm xã hội như hội phụ nữ, nông dân hay đồng hương.
Đối tượng khách hàng của các khoản vay vi mô thường là người có thu nhập thấp, dẫn đến giá trị vay nhỏ, thời hạn ngắn và không yêu cầu tài sản đảm bảo Tuy nhiên, chu kỳ trả nợ lại diễn ra thường xuyên hơn, với lãi suất áp dụng cao hơn so với các khoản vay thông thường Điều này nhằm bù đắp chi phí hoạt động liên quan đến phương thức cho vay vi mô, vốn cần nhiều nhân lực, khiến lãi suất của các khoản vay tài chính vi mô thường cao hơn so với cho vay thương mại.
Hai là, rủi ro trong quá trình thẩm định
Cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin chi tiết về khách hàng qua việc thăm gia đình và địa điểm kinh doanh Do người vay thường thiếu báo cáo tài chính chính thức, cán bộ tín dụng phải hỗ trợ khách hàng chuẩn bị tài liệu để đánh giá dòng tiền tương lai và giá trị ròng Qua đó, họ xác định thời hạn và khối lượng khoản vay Đánh giá đặc điểm và khả năng trả nợ của người vay là một phần quan trọng trong quá trình thăm khách hàng và xét duyệt khoản vay.
Mặc dù trung tâm thông tin tín dụng thường thiếu thông tin về khách hàng thu nhập thấp và các tổ chức tài chính vi mô hiện tại, nhưng khi có thông tin này, nó trở nên rất hữu ích trong quá trình xét duyệt khoản vay Đối với cho vay vi mô, xếp hạng tín dụng chỉ được coi là yếu tố bổ sung trong xét duyệt, không phải là yếu tố quyết định.
Ba là, đặc thù về tài sản đảm bảo
Khách hàng của Tổ chức Tín dụng Vi mô (TCVM) thường không sở hữu tài sản đảm bảo, điều mà các ngân hàng thương mại thường yêu cầu để thế chấp cho các khoản vay Trong một số trường hợp, khách hàng TCVM có tài sản đảm bảo, nhưng giá trị của những tài sản này thường rất thấp, như tivi hay đồ nội thất Do đó, tài sản đảm bảo chủ yếu được sử dụng như một biện pháp ràng buộc người vay phải trả nợ, thay vì để bù đắp cho các khoản lỗ.
Bốn là, phê duyệt và kiểm soát tín dụng
Quá trình cung cấp sản phẩm tín dụng trong tài chính vi mô (TCVM) có tính phân tán cao, vì vậy việc phê duyệt tín dụng phụ thuộc vào kỹ năng và khả năng "độ thâm nhập" của cán bộ tín dụng cùng các nhà quản lý Họ cần tìm kiếm và xác định thông tin chính xác và kịp thời để đảm bảo quyết định tín dụng hiệu quả.
Năm là, kiểm soát các khoản nợ chậm trả
Kiểm soát các khoản nợ chậm trả trong cho vay tài chính vi mô (TCVM) là rất quan trọng, bởi vì các khoản vay này không có tài sản đảm bảo và có chu kỳ thanh toán ngắn, thường là hàng tuần hoặc hai tuần Sự lây lan của nợ xấu cũng là một vấn đề cần chú ý Việc quản lý tín dụng TCVM chủ yếu phụ thuộc vào cán bộ tín dụng, những người nắm rõ thông tin về hoàn cảnh cá nhân của khách hàng, yếu tố quyết định đến hiệu quả thu hồi nợ.
Sáu là, rủi ro tiền tệ
Khi người đi vay sử dụng loại tiền khác với loại tiền thu về, sự biến động tỷ giá có thể tác động đến khả năng trả nợ của họ.
1.1.3 Vai trò của tài chính vi mô
Tài chính vi mô đƣợc coi là công cụ quan trọng cho sự phát triển kinh tế và ổn định xã hội của một quốc gia
1.1.3.1 Tạo công ăn việc làm cho người lao động
Nhiều doanh nghiệp khởi nghiệp nhờ vào hỗ trợ tài chính vi mô có khả năng tạo ra số lượng việc làm tương đương với các công ty đa quốc gia Hầu hết các khoản tín dụng vi mô được cung cấp cho người nghèo ở vùng nông thôn và miền núi Doanh nghiệp nhỏ đóng góp đáng kể vào việc tạo ra việc làm cho người dân địa phương, đặc biệt tại các khu vực có làng nghề truyền thống Nhờ đó, cộng đồng sẽ có thêm thu nhập, và việc tiêu dùng trong cộng đồng sẽ khuyến khích sự phát triển của các ngành nghề khác.
Vai trò của tài chính vi mô
Tài chính vi mô đƣợc coi là công cụ quan trọng cho sự phát triển kinh tế và ổn định xã hội của một quốc gia
1.1.3.1 Tạo công ăn việc làm cho người lao động
Nhiều doanh nghiệp khởi sự nhờ vào khoản tài chính vi mô có khả năng tạo ra số việc làm tương đương với các công ty đa quốc gia Hầu hết tín dụng vi mô được cấp cho người nghèo ở vùng nông thôn, miền núi, giúp doanh nghiệp nhỏ tạo ra việc làm đáng kể cho cộng đồng, đặc biệt ở các địa phương có làng nghề truyền thống Sự gia tăng thu nhập trong cộng đồng sẽ thúc đẩy chi tiêu nội bộ, từ đó khuyến khích sự phát triển của các ngành nghề khác tại địa phương.
Sự gia tăng số lượng người nghèo tại các đô thị lớn đang trở nên nghiêm trọng, một phần do dòng người nhập cư đông đảo và ảnh hưởng kéo dài của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, khiến nhiều người mất việc làm Tài chính vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc giúp họ tiếp cận nguồn vốn vay, từ đó tạo ra cơ hội tự tạo việc làm cho bản thân và gia đình thông qua các hoạt động như buôn bán nhỏ hay gia công hàng tại nhà.
1.1.3.2 Tạo lập nguồn tài chính ổn định độc lập với hỗ trợ Chính phủ
TCVM đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn tài chính ổn định, giúp người nghèo tiếp cận dịch vụ tài chính, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và mang lại lợi nhuận cho nền kinh tế.
Mỗi khoản vay nhỏ và nguồn vốn tiết kiệm đều góp phần tạo ra thu nhập và nguồn lực cho các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) Khi các tổ chức này đạt được sự bền vững tài chính, họ sẽ giảm bớt sự phụ thuộc vào hỗ trợ từ các nhà tài trợ và không còn phải dựa vào các chương trình hỗ trợ của Chính phủ.
Tài chính vi mô từ lâu đã đƣợc xem là công cụ hiệu quả trong chiến lƣợc xóa đói giảm nghèo ở các quốc gia
Những người ủng hộ TCVM cho rằng, việc cung cấp tài chính ổn định cho người nghèo thông qua các khoản vay nhỏ có thể giúp phá vỡ vòng luẩn quẩn của đói nghèo Khi được tiếp cận tài chính, người nghèo có thể tăng thu nhập, từ đó tiết kiệm và cải thiện đời sống Sự gia tăng tiết kiệm và khả năng tiếp cận vốn cho phép họ mở rộng sản xuất và gia tăng thu nhập Quá trình này tiếp diễn sẽ nâng cao đời sống người lao động qua từng chu kỳ đầu tư và tiết kiệm, giúp họ xây dựng tài sản và có khả năng chống lại các cú sốc từ bên ngoài như dịch bệnh hay thiên tai Sự tiếp cận tài chính vi mô cho nhiều người lao động nghèo trong cộng đồng sẽ thúc đẩy sự phát triển của cộng đồng đó, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương và cải thiện đời sống cũng như tinh thần của từng cá nhân.
Tổng thu nhập quốc dân bắt đầu tăng và khoảng cách giàu nghèo ngày càng đƣợc thu hẹp
Khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn là nguyên nhân chính cản trở sự mở rộng của nền kinh tế Tài chính vi mô đã đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người nghèo, lao động có thu nhập thấp và doanh nghiệp nhỏ dễ dàng hơn trong việc tiếp cận vốn Nếu tín dụng vi mô đạt được sự bền vững, nó sẽ trở thành nguồn lực hiệu quả thúc đẩy tăng trưởng kinh tế từ những nền tảng cơ bản nhất.
Tài chính vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người nghèo hình thành thói quen tiết kiệm Các hộ gia đình sử dụng dịch vụ tài chính vi mô để chuyển đổi những khoản tích lũy nhỏ hàng ngày thành kế hoạch cho tương lai Họ chú trọng đến dinh dưỡng trong từng bữa ăn thay vì chỉ lo lắng về việc đủ ăn hàng ngày Ngoài ra, họ đầu tư vào nhà cửa, sức khỏe và giáo dục cho con cái, từ đó dần dần trở nên tự chủ hơn về nguồn vốn, không còn phụ thuộc hoàn toàn vào các tổ chức tài chính vi mô.
Đối tƣợng khách hàng của tài chính vi mô
Khách hàng chính của TCVM bao gồm những người nghèo và có thu nhập thấp, những đối tượng không thể tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tài chính chính thức.
Khách hàng của TCVM chủ yếu là các chủ doanh nghiệp nhỏ, hoạt động kinh doanh tại gia với nhiều hình thức khác nhau như cửa tiệm bán lẻ, bán rong trên phố, sản xuất thủ công và cung cấp dịch vụ Tại vùng nông thôn, các doanh nghiệp vi mô thường có lợi nhuận nhỏ trong lĩnh vực chế biến và trao đổi thực phẩm, trong khi một số ít là nông dân.
Số liệu về tình trạng nghèo khó của khách hàng trong lĩnh vực tài chính vi mô (TCVM) còn hạn chế, nhưng cho thấy phần lớn khách hàng đều gần với ranh giới nghèo khó Theo CGAP, những hộ gia đình thuộc 10% nghèo nhất không đủ khả năng trả nợ vay Hầu hết khách hàng dưới ranh giới nghèo thuộc nửa "khá giả" hơn của nhóm nghèo Một số tổ chức TCVM có thể phục vụ khách hàng ở phần cao hơn của nửa dưới nhóm nghèo, cho thấy sự phân chia giữa hai nhóm nghèo: nửa trên có điều kiện tốt hơn nửa dưới Trong khi đa số ngân hàng chỉ cho người giàu vay, một số ngân hàng lại mở rộng tín dụng cho nửa trên của nửa dưới nhóm nghèo.
Trong hơn một thập kỷ qua, nhiều tổ chức tài chính đã phát triển đa dạng sản phẩm nhằm phục vụ nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau, bao gồm cả người hưởng lương hưu và người lao động Mặc dù tiềm năng khách hàng chưa được khai thác đầy đủ, nhưng số lượng hộ gia đình không sử dụng hiệu quả dịch vụ tài chính vẫn rất lớn.
Khách hàng của tài chính vi mô chủ yếu là phụ nữ, với nhiều tổ chức TCVM có đến 100% khách hàng là nữ giới Khoản vay từ TCVM giúp phụ nữ kiểm soát tài chính gia đình, nâng cao ý thức độc lập và sự tự tin, đồng thời tăng cường vai trò ra quyết định trong gia đình Tín dụng vi mô đã trở thành một lực lượng giải phóng quan trọng, đặc biệt trong những xã hội mà phụ nữ phải đối mặt với nhiều khó khăn về xã hội và kinh tế Sự phát triển kinh tế và dân chủ chính trị chỉ có thể đạt được khi phụ nữ được tham gia bình đẳng với nam giới.
Theo CGAP, sự khác biệt về khách hàng của TCVM phụ thuộc vào vùng địa lý Cụ thể, tại Đông Nam Á, 100% khách hàng của TCVM là phụ nữ, trong khi ở Châu Âu và Trung Á, phụ nữ chỉ chiếm 50% tổng số khách hàng.
Những nhà cung cấp tài chính vi mô
Tổ chức tài chính vi mô là các đơn vị chuyên cung cấp dịch vụ tài chính vi mô, bao gồm cả các tổ chức chính thức và bán chính thức, nhằm hỗ trợ người dân và doanh nghiệp nhỏ trong việc tiếp cận nguồn vốn và dịch vụ tài chính.
Theo ADB, có ba nguồn tài chính vi mô:
Các tổ chức chính thức – tức là các ngân hàng nông thôn và hợp tác xã
Các tổ chức bán chính thức – tức là các tổ chức phi chính phủ
Các nguồn chính thức cho vay tiền bao gồm người cho vay và các chủ tiệm, với tổ chức TCVM được biết đến với những thách thức vượt trội so với các ngân hàng thương mại (NHTM) Theo ông Ron Bevacqua, Giám đốc chương trình PlaNet Finance khu vực châu Á, tổ chức TCVM tập trung vào những đối tượng mà NHTM thường bỏ qua vì cho rằng họ quá rủi ro hoặc không mang lại lợi nhuận, như người nghèo và người khuyết tật Nhiệm vụ của tổ chức TCVM không chỉ là cung cấp dịch vụ tài chính, mà còn nhằm mục đích cải thiện cuộc sống của những người này, điều mà nhiều NHTM vẫn chưa chú trọng.
Khác với các ngân hàng thương mại, tổ chức tài chính vi mô (TCVM) hoạt động như một "doanh nghiệp xã hội" Điều này có nghĩa là họ cần có nền tảng tài chính vững mạnh, nhưng mục tiêu chính của họ là sử dụng sự ổn định tài chính này để cải thiện cuộc sống của khách hàng.
Sản phẩm tài chính vi mô
Theo Churchill, Hirschland và Painter ( 2002) trích trong tài liệu của Viện tài chính vi mô và phát triển cộng đồng (2012):
Sản phẩm tài chính vi mô cung cấp dịch vụ tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu cụ thể của khách hàng, bao gồm các loại sản phẩm phổ biến như tín dụng, tiết kiệm và bảo hiểm Nhiều sản phẩm có sự kết hợp giữa hai trong ba loại này, trong khi một số khác tích hợp cả dịch vụ tài chính và phi tài chính.
1.2.2 Đặc điểm sản phẩm tài chính vi mô
Các sản phẩm tài chính vi mô là các sản phẩm tài chính cơ bản, đáp ứng nhu cầu của nhiều người
Khách hàng trong lĩnh vực tài chính vi mô (TCVM) thường nhận các khoản vay nhỏ ban đầu, và nếu họ hoàn trả đúng hạn, sẽ có cơ hội được cấp các khoản vay lớn hơn trong những vòng vay tiếp theo Điều này tạo ra một quy trình lũy tiến, nơi số lượng sản phẩm hạn chế nhưng giá trị từng giao dịch tăng dần theo thời gian.
Sản phẩm tín dụng được cung cấp theo nhóm là phương thức phổ biến trong một số tổ chức TCVM, trong đó các sản phẩm được triển khai cho những nhóm khách hàng nhỏ Các cá nhân trong nhóm cam kết bảo đảm thanh toán cho nhau, giúp nâng cao khả năng trả nợ nhờ áp lực từ nhóm Sự chậm trả của một thành viên có thể ảnh hưởng đến khả năng nhận tín dụng của các thành viên khác, do đó, nhóm cũng khuyến khích nhau tham gia tiết kiệm.
Chi phí để triển khai sản phẩm đến khách hàng cao, các giao dịch thường được thực hiện tại địa phương
1.2.3 Sản phẩm tài chính vi mô
Tài chính vi mô không chỉ đơn thuần là tín dụng vi mô, mà còn bao gồm nhiều sản phẩm khác Tín dụng vi mô nhằm mục đích cung cấp cơ hội cho những người nghèo có thu nhập ổn định, chứ không phải cho những người nghèo nhất, những người không có nguồn thu nhập nào Những đối tượng này không phải là khách hàng phù hợp của tài chính vi mô, vì họ có nguy cơ rơi vào tình trạng nợ nần và đói nghèo do không thể trả nợ Theo yêu cầu của hầu hết các tổ chức tài chính vi mô hiện nay, người vay cần có thu nhập thường xuyên và ổn định để đảm bảo khả năng hoàn trả khoản vay.
Nhiều tổ chức hiện nay cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay, bao gồm vốn lưu động cho doanh nghiệp nhỏ, khoản vay hỗ trợ hộ gia đình tăng thu nhập, cũng như các khoản vay cho giáo dục và mục đích tiêu dùng như mua sắm vật dụng gia đình và chăm sóc sức khỏe.
Lãi suất tín dụng vi mô thường cao hơn so với vốn vay của các ngân hàng thương mại, nhưng đối với người nghèo, yếu tố quan trọng nhất lại là sự phân phối nhanh chóng và thủ tục đơn giản Lãi suất cao thúc đẩy người vay có trách nhiệm hơn trong việc hoàn trả, buộc họ phải có kế hoạch kinh doanh hợp lý và cân đối thu nhập với chi tiêu để đảm bảo trả nợ đúng hạn Tuy nhiên, lãi suất tín dụng vi mô vẫn thấp hơn so với lãi suất của các khoản vay không chính thức từ tư thương.
Tín dụng vi mô cung cấp khoản vay nhỏ và ngắn hạn cho người có thu nhập thấp, giúp họ dễ dàng quản lý và hoàn trả Khoản vay có thể tăng theo quy mô vốn hoặc sự phát triển doanh nghiệp Thông thường, các khoản vay này không yêu cầu tài sản đảm bảo, mà dựa vào sự bảo lãnh từ chính quyền địa phương, sự hỗ trợ giữa các thành viên trong nhóm, và uy tín của người vay được đánh giá qua các kỳ vay trước.
Tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người có thu nhập thấp quản lý rủi ro Những cú sốc từ các sự kiện không mong muốn như ốm đau, tử vong hoặc thiên tai có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến cuộc sống của họ và gia đình.
Hơn ai hết trong xã hội, người nghèo là đối tượng rất cần đến tiết kiệm
Tài chính vi mô được coi là một giải pháp hiệu quả giúp người nghèo tiết kiệm và tích lũy tài sản Theo VietNam Microfinance (2009), với cơ chế phù hợp, những người có thu nhập thấp hoàn toàn có khả năng tiết kiệm Các định chế tiết kiệm trong lĩnh vực tài chính vi mô được thiết kế nhằm hỗ trợ người nghèo trong việc xây dựng tài sản từ những khoản tiền nhỏ, từ đó tạo ra nguồn vốn lớn để đầu tư mở rộng hoặc ứng phó với rủi ro.
Theo Asia Insurance Review (2011), việc tiết kiệm là rất quan trọng đối với các hộ gia đình có thu nhập thấp, giúp họ lập kế hoạch cho sự phát triển gia đình và giáo dục con cái, đồng thời tạo cơ hội đầu tư vào kinh doanh Tuy nhiên, người nghèo thường sử dụng tiền tiết kiệm như một biện pháp tạm thời để giải quyết các khó khăn tài chính, điều này cản trở họ trong việc đầu tư cho tương lai.
Các tổ chức tài chính vi mô thường cung cấp hai loại sản phẩm tiết kiệm: tiết kiệm bắt buộc và tiết kiệm tự nguyện Trong đó, tiết kiệm bắt buộc thường áp dụng cho tất cả các thành viên tham gia vay vốn.
Cơ chế gửi tiền tiết kiệm cho phép không giới hạn số tiền, đồng thời được kết hợp với khoản vay Số tiền gửi tiết kiệm sẽ được gộp chung với số tiền người vay phải trả theo chu kỳ hoàn trả của khoản vay đó.
Lãi suất tiền gửi được thiết lập hợp lý nhằm khuyến khích người gửi tham gia vào hoạt động tiết kiệm Ngoài ra, tiền gửi tiết kiệm còn được xem như một tài sản đảm bảo cho người vay, đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro mất vốn cho các tổ chức tài chính vi mô.
Người lao động nghèo cần đa dạng các sản phẩm tài chính để đáp ứng nhu cầu cụ thể của họ Những sản phẩm này phải đảm bảo tính thuận tiện và linh hoạt, không chỉ đơn thuần là cung cấp vốn.
Tiết kiệm mang lại hiệu quả cao hơn trong việc giảm nguy cơ áp lực kinh tế so với bảo hiểm, nhưng bảo hiểm lại cung cấp sự bảo vệ tốt hơn trước những sự kiện không lường trước và mất mát lớn Bằng cách chia sẻ chi phí bảo vệ giữa một nhóm khách hàng, bảo hiểm giúp giảm thiểu sự thâm hụt thu nhập và duy trì vốn sinh lời Các loại hình bảo hiểm như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản, và bảo hiểm y tế đã được các tổ chức tài chính vi mô kết hợp với sản phẩm tiết kiệm, tạo cơ hội cho khách hàng có thu nhập thấp tiếp cận bảo hiểm vi mô Tổ chức tài chính vi mô cũng đánh giá rủi ro của từng khách hàng tham gia bảo hiểm và điều chỉnh chính sách cho phù hợp, trong khi bảo hiểm nhóm cho phép mức phí bảo hiểm thấp hơn nhờ bảo hiểm cho nhiều người trong cùng một hợp đồng.
Phát triển sản phẩm tài chính vi mô
Phát triển sản phẩm tài chính vi mô phù hợp với nhu cầu thị trường đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững của tổ chức tài chính vi mô (TCVM) Sự linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng giúp tổ chức nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn Việc nghiên cứu và phân tích thị trường cũng như xu hướng tiêu dùng sẽ hỗ trợ tổ chức TCVM tạo ra những sản phẩm phù hợp, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng và ổn định tài chính.
Phát triển sản phẩm TCVM là quá trình cải tiến và điều chỉnh các sản phẩm hiện có, đồng thời thiết kế những sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thị trường hiện tại hoặc thu hút các nhóm khách hàng mới Qua đó, hoạt động này không chỉ nâng cao giá trị sản phẩm mà còn giúp tổ chức tăng cường khả năng cạnh tranh và mở rộng thị trường.
TCVM ngày càng thích ứng với sự cạnh tranh của thị trường trong lĩnh vực tài chính vi mô
1.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm tài chính vi mô
1.3.2.1 Các yếu tố thuộc về tổ chức tài chính vi mô
Nhiều yếu tố từ tổ chức tài chính vi mô ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm tài chính vi mô Theo tác giả, có năm yếu tố chính cần được xem xét.
Một là, chiến lược phát triển của tổ chức tài chính vi mô
Chiến lược phát triển của tổ chức Tài chính vi mô (TCVM) ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng phát triển sản phẩm của tổ chức Để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm hiệu quả, cần dựa trên các mục tiêu và định hướng cụ thể cho từng giai đoạn, từ đó cải tiến các sản phẩm hiện tại hoặc phát triển sản phẩm mới.
Hai là, tiềm lực tài chính của tổ chức tài chính vi mô
Tiềm lực tài chính là yếu tố quyết định quy mô và sự đa dạng trong cung cấp các sản phẩm tài chính vi mô, đặc biệt là tín dụng và tiết kiệm Các tổ chức tài chính vi mô cần có nền tảng tài chính vững mạnh để phát triển sản phẩm mới và mở rộng phạm vi phục vụ đến nhiều đối tượng khách hàng hơn.
Tiềm lực tài chính được thể hiện qua nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm quy mô vốn chủ sở hữu, hệ số an toàn vốn, khả năng huy động vốn, mức sinh lời và khả năng thanh toán Những yếu tố này không chỉ phản ánh mức độ an toàn vốn mà còn ảnh hưởng đến khả năng phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Ba là, sự đa dạng các danh mục sản phẩm và phương thức cung ứng các sản phẩm đến khách hàng
Danh mục sản phẩm đa dạng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) Các tổ chức TCVM cần dựa trên danh mục sản phẩm hiện có, nhu cầu của khách hàng, và các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh để cải tiến sản phẩm hiện tại và phát triển những sản phẩm mới.
Đa dạng hóa phương thức cung ứng sản phẩm phụ thuộc vào yếu tố công nghệ, ảnh hưởng đến quản lý và cung ứng sản phẩm tới khách hàng Tổ chức TCVM áp dụng công nghệ thông tin hiệu quả sẽ phát triển nhiều sản phẩm mới và tiếp cận đa dạng đối tượng khách hàng hơn.
Bốn là, tính chất sở hữu và mô hình tổ chức
Tổ chức cung cấp sản phẩm tài chính vi mô (TCVM) có thể thuộc sở hữu Nhà nước, tổ chức chính trị - xã hội hoặc công ty tư nhân, và tính chất sở hữu này ảnh hưởng đến mục tiêu hoạt động, nhóm khách hàng và sứ mệnh phục vụ của tổ chức Đối với tổ chức Nhà nước, mục tiêu phát triển xã hội thường được ưu tiên hàng đầu, nhằm hỗ trợ các chính sách phát triển của Nhà nước Trong khi đó, các tổ chức chính trị - xã hội sẽ có đối tượng khách hàng khác nhau, tập trung vào các nhóm khách hàng trọng tâm của mình Đối với tổ chức tư nhân, hoạt động chủ yếu dựa trên mục tiêu lợi nhuận và nhu cầu của khách hàng mà tổ chức hướng đến.
Tính chất sở hữu ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu tổ chức của tổ chức tài chính vi mô (TCVM), từ đó quyết định việc phân bổ nguồn nhân lực phù hợp với nhu cầu phát triển Cơ cấu tổ chức không chỉ tác động đến chất lượng và hiệu quả hoạt động mà còn ảnh hưởng đến quy mô phát triển sản phẩm của tổ chức.
Năm là, chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố then chốt cho sự phát triển của các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) Để phát triển sản phẩm TCVM, cần có đội ngũ nhân lực với trình độ chuyên môn cao và kỹ năng làm việc hiệu quả, từ thiết kế, triển khai đến đánh giá chất lượng và tác động của sản phẩm đến khách hàng Tuy nhiên, nhiều tổ chức TCVM hiện đang đối mặt với thách thức về nguồn nhân lực do sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại (NHTM) và các tổ chức tín dụng khác.
Người làm trong lĩnh vực TCVM không chỉ cần có trình độ chuyên môn và kỹ năng làm việc, mà còn phải thể hiện sự tận tâm trong công việc Điều này đặc biệt quan trọng vì đối tượng khách hàng trong ngành này có những đặc điểm khác biệt so với các ngành nghề khác.
1.3.2.2 Các yếu tố thuộc về môi trường
Môi trường chính sách và pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển tài chính vi mô (TCVM) tại các nước đang phát triển, nơi mà người nghèo chiếm tỷ lệ lớn trong dân số nhưng lại ít được ngân hàng phục vụ TCVM thường bị xem là lĩnh vực ngoài lề và không được coi là một phần quan trọng của hệ thống tài chính quốc gia Để phát triển sản phẩm TCVM hiệu quả và chất lượng, ngành TCVM cần tích hợp vào hệ thống tài chính chung, tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, từ đó thu hút đầu tư và tăng cường nguồn vốn cho sự phát triển của lĩnh vực này.
Tài chính vi mô cần một cơ sở pháp lý rõ ràng để hoạt động hiệu quả Các tổ chức tài chính vi mô phải được cấp phép và hoạt động chuyên nghiệp, nhằm chuyển đổi ngành này thành một lĩnh vực vững mạnh theo định hướng thị trường Điều này đảm bảo rằng tất cả khách hàng đều có thể tiếp cận sản phẩm tài chính vi mô, đồng thời cung cấp nhiều sản phẩm chất lượng cho các hộ gia đình nghèo và thu nhập thấp.
Hai là, môi trường kinh tế
Sự phát triển của nền kinh tế có tác động mạnh mẽ đến sự phát triển của các sản phẩm tài chính vi mô (TCVM) Khi nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu về TCVM cũng gia tăng do nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất và nhu cầu tiết kiệm, bảo hiểm của người lao động tăng cao Điều này thúc đẩy các tổ chức TCVM phát triển những sản phẩm đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của người dân.
Kinh nghiệm phát triển tài chính vi mô trên thế giới
Trên toàn cầu, tài chính cộng đồng (TCVM) đang phát triển mạnh mẽ với nhiều mô hình đa dạng và thành công, bao gồm các công ty cổ phần, nhóm tự quản và các mô hình do Nhà nước quản lý (Lê Văn Luyện và Nguyễn Đức Hải, 2013).
Các mô hình tài chính vi mô thành công trên thế giới bao gồm Grameen Bank ở Bangladesh, nhóm tự quản Self-help Group tại Ấn Độ và Bank Rakyat Indonesia tại Indonesia.
Grameen Bank là một trong những tổ chức tài chính vi mô thành công nhất trên thế giới, được sáng lập bởi Giáo sư Muhammad Yunus Tổ chức này phát triển theo mô hình truyền thống của F.W Raiffeisen từ thế kỷ 19, và đã chứng minh rằng ngay cả những người nghèo nhất cũng có khả năng làm việc để cải thiện cuộc sống của chính mình.
Grameen Bank là một ngân hàng cổ phần độc đáo, trong đó 90% cổ phần thuộc về những người nghèo vay vốn, còn 10% thuộc về Nhà nước Ngân hàng phục vụ chủ yếu cho những người có thu nhập thấp, đặc biệt là phụ nữ nông thôn không có tài sản, cung cấp các khoản vay để tạo thu nhập, sửa chữa nhà và học tập Nguyên tắc hàng đầu của Grameen Bank là nâng cao lòng tin cho con người, đặc biệt là những người nghèo, phụ nữ và người mù chữ, giúp họ tin tưởng vào khả năng kinh doanh và tạo thu nhập Không yêu cầu thế chấp hay hợp đồng pháp lý, tín dụng Grameen dựa vào "lòng tin", với các khoản vay được hoàn trả theo hình thức nhiều lần hàng tuần Để nhận vay, thành viên phải tham gia vào nhóm vay, và các khoản vay được cấp theo trình tự hoàn trả Ngân hàng còn cung cấp dịch vụ tận nơi cho người nghèo, với nguyên tắc phục vụ khách hàng tận tình Ngoài ra, Grameen Bank cũng cung cấp các dịch vụ tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện, tư vấn, bảo hiểm, tích lũy và đầu tư.
Bằng cách cung cấp dịch vụ tiết kiệm và tín dụng linh hoạt, cùng với quy trình quản lý chặt chẽ và hệ thống kiểm soát báo cáo, GB đã thành công trong việc tiếp cận tầng lớp nghèo nhất tại Bangladesh Tổ chức này đạt tỷ lệ thu hồi nợ cao và nâng cao vị thế kinh tế xã hội của khách hàng, với 97% trong số 8,349 triệu người vay là phụ nữ Đến tháng 10/2011, GB đã có 2,565 chi nhánh, phủ rộng trên 97% các làng ở Bangladesh.
1.4.2 Mô hình Self-help Group
Nhóm tự giúp (Self-help Group - SHG) là một tổ chức tự quản gồm từ 10 đến 20 thành viên, chủ yếu là phụ nữ SHG có cách thức tổ chức và hoạt động tương tự như mô hình nhóm tín dụng (GB), nhưng điểm khác biệt là nhóm còn chủ động tìm kiếm nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại, tổ chức quốc tế, tài trợ của Chính phủ và các tổ chức phi chính phủ (NGOs) nhằm tăng cường nguồn tài chính và khả năng quản lý.
SHG không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà còn mở rộng sang lĩnh vực chăm sóc sức khỏe và tạo cơ hội việc làm, giúp tăng thu nhập cho người dân Sự hợp tác với các tổ chức phi chính phủ (NGOs) giúp giảm chi phí giao dịch và quản lý, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo tiếp cận dịch vụ tài chính Gần đây, ngoài sự quản lý của NGOs, Chính phủ Ấn Độ cũng đã tham gia vào việc cung cấp tài chính vi mô thông qua các tổ chức tín dụng đại diện cho Chính phủ.
1.4.3 Mô hình Bank Rakyat Indonesia
Ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI) là ngân hàng nhà nước nổi bật trong lĩnh vực tài chính vi mô, phục vụ đối tượng khách hàng có thu nhập thấp và trung bình, đặc biệt tại khu vực nông thôn Mô hình BRI thu hút sự quan tâm toàn cầu bởi sự thành công trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho người nghèo, khác với nhiều tổ chức tư nhân và NGO BRI phân chia hoạt động thành các bộ phận riêng biệt, áp dụng lãi suất linh hoạt dựa trên mức độ rủi ro và chi phí, giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn Chính phủ Indonesia hỗ trợ tích cực cho mô hình tín dụng và tiết kiệm, đảm bảo sự ổn định tài chính và phát triển bền vững cho BRI.
1.4.4 Bài học kinh nghiệm phát triển sản phẩm tài chính vi mô cho Việt Nam
Dựa trên kinh nghiệm từ các mô hình tài chính vi mô thành công ở Bangladesh, Ấn Độ và Indonesia, Việt Nam có thể rút ra những bài học quý giá để áp dụng vào phát triển tài chính vi mô trong nước.
Tài chính vi mô không chỉ đơn thuần là cung cấp tín dụng vi mô mà còn bao gồm nhiều sản phẩm tài chính khác nhằm hỗ trợ người lao động nghèo Các dịch vụ như tư vấn, bảo hiểm, tích lũy và đầu tư, cùng với các chương trình đào tạo kỹ năng, là rất cần thiết để cải thiện cuộc sống của họ Người lao động nghèo cần những lựa chọn đa dạng và các sản phẩm tài chính linh hoạt với thủ tục đơn giản Việc thiết kế sản phẩm tài chính vi mô đơn giản sẽ giúp giảm chi phí hành chính cho tổ chức Các sản phẩm tín dụng vi mô nên cung cấp khoản vay nhỏ với thời gian thanh toán ngắn hạn phù hợp với nhu cầu và thu nhập của người lao động, với lãi suất cạnh tranh, đồng thời có khả năng chuyển đổi sang khoản vay dài hạn khi cần thiết Cuối cùng, cần xây dựng cơ chế khuyến khích việc hoàn trả đúng hạn thông qua các chương trình hỗ trợ người vay.
Tiết kiệm là một công cụ thiết yếu cho mọi người, đặc biệt là đối với người lao động nghèo Để khuyến khích việc tiết kiệm, cần có các chính sách hỗ trợ hiệu quả nhằm giúp người lao động dễ dàng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm tiết kiệm.
Tổ chức TCVM nên triển khai sản phẩm đến các nhóm khách hàng có sự tương đồng về truyển thống, kinh nghiệm và nhu cầu
Khi phát triển sản phẩm trong lĩnh vực TCVM, việc thực hiện nghiên cứu thị trường là cần thiết để đánh giá và phân loại khách hàng Điều này giúp tổ chức đưa ra các sản phẩm và chính sách phù hợp với khách hàng mục tiêu Hiểu rõ nhu cầu và khó khăn của khách hàng là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự hài lòng của họ.
Tài chính vi mô cung cấp các dịch vụ tài chính như tín dụng, tiết kiệm và bảo hiểm cho cá nhân và hộ gia đình có thu nhập thấp, nhằm hỗ trợ họ phát triển sản xuất, tạo thu nhập và cải thiện điều kiện sống Sự ra đời của tài chính vi mô đã giúp nhiều người lao động nghèo tiếp cận dịch vụ tài chính chính thức, trở thành công cụ quan trọng cho sự phát triển kinh tế và ổn định xã hội của quốc gia.
Sản phẩm tài chính vi mô là dịch vụ tài chính thiết yếu, đáp ứng nhu cầu cụ thể của khách hàng Các sản phẩm phổ biến bao gồm tín dụng, tiết kiệm và bảo hiểm Một số sản phẩm kết hợp hai trong ba loại này, trong khi những sản phẩm khác tích hợp cả dịch vụ tài chính và phi tài chính.
Phát triển sản phẩm trong lĩnh vực tài chính vi mô (TCVM) là quá trình cải tiến và thiết kế sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiện tại và thu hút nhóm khách hàng mới Điều này giúp tổ chức TCVM thích ứng tốt hơn với sự cạnh tranh trong thị trường Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm TCVM bao gồm cả yếu tố nội tại của tổ chức và các yếu tố từ môi trường bên ngoài.
Các mô hình TCVM thành công trên thế giới tiêu biểu là mô hình GB (Bangladesh), nhóm tự quản SHG (Ấn Độ) và mô hình BRI (Indonesia).
