Thông tin tài liệu
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ðÀO TẠO SAU ðẠI HỌC NGUYỄN THỊ MỸ ðIỂM TÍN DỤNG HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THƠNG QUA QUỸ TRỢ VỐN CEP – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHUYÊN NGÀNH : KINH TẾ - TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mà SỐ : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRƯƠNG THỊ HỒNG Thành phố Hồ Chí Minh - 2009 LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan luận văn tơi nghiên cứu thực Các thơng tin số liệu sử dụng luận văn trích dẫn đầy đủ nguồn tài liệu danh mục tài liệu tham khảo hồn tồn trung thực Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 09 năm 2009 Nguyễn Thị Mỹ ðiểm Học viên cao học khóa 16 Chun ngành: Tài – Ngân hàng Trường ðại học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ðOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ðỒ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ðẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO 1.1 Nghèo đói tiêu chí phân loại nghèo 1.1.1 Khái niệm nghèo đói .1 1.1.2 Tiêu chí phân loại chuẩn nghèo 1.2.2.1 Phân loại chuẩn nghèo đói theo Ngân hàng giới 1.1.2.2 Phân loại chuẩn nghèo đói theo Việt Nam 1.1.2.3 Phân loại chuẩn nghèo đói Thành phố Hồ Chí Minh 1.2.1.4 Phân loại chuẩn nghèo ñói theo quỹ Trợ vốn CEP 1.2 Tín dụng vai trị tín dụng hỗ trợ cho người nghèo 1.2.1 Khái niệm tín dụng .7 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng .7 1.2.1.2 Khái niệm tín dụng ñối với người nghèo .7 1.2.2 Vai trị tín dụng vi mơ việc giảm nghèo 1.3 Các trường phái lý thuyết tín dụng cho người nghèo 10 1.3.1 Trường phái cổ ñiển 10 1.3.2 Trường phái kiềm chế tài 11 1.3.3 Trường phái Ohio .12 1.3.4 Trường phái thể chế kiểu 13 1.4 Những tổ chức cung cấp tín dụng cho người nghèo Việt Nam .15 1.4.1 Khu vực thức 15 1.4.2 Khu vực bán thức 18 1.4.3 Khu vực phi thức 19 1.5 Kinh nghiệm phát triển tài vi mơ số nước học cho Việt Nam 20 1.5.1 Cơ hội phát triển tài vi mơ số nước 20 1.5.1.1 Bangladesh 20 1.5.1.2 Thái lan .21 1.5.1.3 Malaysia 21 1.5.2 Bài học phát triển tài vi mơ Việt Nam 22 1.6 Những số tài đo lường hiệu hoạt động tín dụng hỗ trợ cho người nghèo 24 1.6.1 Các số đánh giá rủi ro tín dụng 24 1.6.1.1 Tỷ lệ nợ hạn .24 1.6.1.2 Tỷ trọng nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay 24 1.6.2 Một số số tài sử dụng báo cáo tài CEP .24 KẾT LUẬN CHƯƠNG .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ðỘNG CỦA QUỸ CEP .28 2.1 Khái qt tình hình nghèo đói Tp Hồ Chí Minh 28 2.2 Khái quát hoạt ñộng Quỹ CEP Thành phố Hồ Chí Minh .30 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển quỹ CEP 30 2.2.2 Cơ cấu tổ chức CEP 33 2.2.3 Nguồn vốn tài trợ cho CEP .35 2.2.4 Khách hàng CEP .41 2.2.5 Sản phẩm cho vay CEP 42 2.2.6 Quy trình tín dụng 47 2.3 Nhu cầu tín dụng người nghèo thực trạng hoạt ñộng quỹ CEP thành phố Hồ Chí Minh 50 2.3.1 Nhu cầu tín dụng người nghèo 50 2.3.2 Thực trạng hoạt ñộng quỹ CEP 51 2.3.2.1 ðánh giá suất, hiệu hoạt động CEP 51 2.3.2.2 Tình hình tài kết hoạt động tài năm 2008 52 2.4 Thành tựu ñạt ñược quỹ CEP thành phố Hồ Chí Minh 56 2.5 Những thuận lợi khó khăn quỹ CEP Thành phố Hồ Chí Minh61 2.5.1 Thuận lợi 61 2.5.2 Những khó khăn quỹ CEP nguyên nhân 62 2.5.2.1 Khó khăn thuộc môi trường pháp lý .63 2.5.2.2 Khó khăn thuộc CEP .64 KẾT LUẬN CHƯƠNG .70 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG VÀ MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI CỦA QUỸ CEP 71 3.1 ðịnh hướng phát triển CEP .71 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt ñộng mở rộng mạng lưới quỹ CEP 72 3.2.1 ðối với quỹ CEP 72 3.2.2 ðối với hộ dân cư 75 3.2.3 ðối với quyền địa phương nơi chi nhánh CEP hoạt ñộng 76 3.2.4 ðối với Nhà nước .77 3.2.5 Một số giải pháp khác .78 3.2.5.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo 78 3.2.5.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt ñộng CEP với hoạt ñộng quỹ XðGN chương trình kinh tế - xã hội ñịa phương 79 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt ñộng quỹ CEP .80 3.3.1 ðối với Nhà nước 80 3.3.1.1 Cần có mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định 80 3.3.1.2 Cần có mơi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi .80 3.3.2 ðối với UBND cấp 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG .82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ðỒ Trang Bảng 1.1 Tiêu chuẩn nghèo đói theo phân loại World Bank Bảng 1.2 Tiêu chuẩn nghèo đói theo phân loại quỹ CEP Bảng 2.1 Bảng phân bố số hộ nghèo đói Tp Hồ Chí Minh năm 24 2009 Bảng 2.2 Thông tin chung quỹ CEP…………………………………… 28 Bảng 2.3 Sản phẩm cho vay CEP 38 Bảng 2.4 Mức vay bình qn phân theo đối tượng khách hàng 42 Bảng 2.5 ðánh giá hiệu hoạt ñộng CEP ( ðVT: triệu ñồng) 47 Bảng 2.6 Kết quả, hiệu hoạt ñộng CEP Bảng 2.7 Khả bền vững hiệu CEP 50 Bảng 2.8 Bảng cân đối kế tốn CEP 51 Bảng 2.9 Chuyển biến nghèo hộ khách hàng 53 Bảng 2.10 Tỉ lệ tăng thu nhập bình quân hộ theo nội tệ 55 Bảng 2.11 Hạn mức tín dụng, lãi suất, thời hạn vay 55 Bảng 2.12 Tóm tắt điều hài lịng khách hàng 57 Bảng 2.13 Tóm tắt điều khách hàng khơng hài lịng Bảng 2.14 Tỉ lệ khách hàng trải qua khó khăn hồn trả 65 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức CEP Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng Quỹ CEP 44 Hình 2.1 Chuyển biến nghèo khách hàng CEP 54 49 63 29 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT AusAID : Cơ quan Phát triển Quốc tế Ơxtrâylia CBTD : Cán tín dụng CEP : Quỹ trợ vốn tự tạo việc làm cho người nghèo CIDSE : Tổ chức hợp tác quốc tế phát triển ñầu tư Bỉ CMND : Chứng minh nhân dân ENDA : Tổ chức hành động mơi trường phát triển ILO : Tổ chức Lao động Quốc tế NHNoPTNT : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội PAR : Tỷ lệ nợ hạn QTDND : quỹ tín dụng nhân dân TKBð : Tiết kiệm bưu điện TCVM : Tài vi mơ VND : ðồng Việt Nam XðGN : Xóa đói giảm nghèo WB : Ngân hàng giới PHẦN MỞ ðẦU ðặt vấn ñề Trong xu hội nhập nay, Việt Nam ñang ngày phát triển nhiên phận lớn dân số cịn tình trạng nghèo đói, mù chữ, Họ khơng có điều kiện ñể vượt nghèo mà thu nhập họ thấp, khơng vốn đầu tư, hệ thống ngân hàng thức lại cho họ vay, họ điều kiện để tiếp cận với nguồn vốn khác mà tay họ khơng có tài sản làm tài sản đảm bảo Xuất phát từ thực tế đấy, tổ chức tín dụng vi mơ thức bán thức đời, tổ chức cho người dân vay vốn mà không cần tài sản chấp Với số vốn ỏi mà tổ chức tín dụng vi mơ cho vay, liệu có giúp cho người nghèo không? Tại tổ chức lại cho người nghèo vay? Nguồn vốn họ có từ đâu? Và có thật người nghèo cần đến vốn khơng? ðó hàng loạt vấn ñề ñặt quỹ CEP đời, tổ chức làm theo mơ hình Tài vi mơ Ngân hàng Grameen Banglades giúp ích cho người dân nghèo nhiều Vậy quỹ CEP hoạt động có hiệu hay khơng? Có giúp ích cho người nghèo khơng? Và Có nên mở rộng mạng lưới hoạt ñộng quỹ CEP không? ðể trả lời cho câu hỏi này, ñã thực nghiên cứu ñề tài “TÍN DỤNG HỖ TRỢ CHO NGƯỜI NGHÈO TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THÔNG QUA QUỸ TRỢ VỐN CEP - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP” nhằm giúp nhiều người nghèo, người có thu nhập thấp tiếp cận nguồn vốn để họ cải thiện sống cho gia đình họ Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích vai trị quỹ CEP việc xố đói giảm nghèo, phát triển kinh tế - xã hội - Nghiên cứu hiệu hoạt ñộng Quỹ CEP ñối với người nghèo, người có thu nhập thấp - ðề xuất số giải pháp ñể nâng cao hiệu hoạt ñộng quỹ CEP thời gian tới ðối tượng, khách thể, phạm vi thời gian nghiên cứu 3.1 ðối tượng nghiên cứu ðối tượng nghiên cứu thực trạng tín dụng hỗ trợ cho người nghèo Thành phố Hồ Chí Minh 3.2 Khách thể nghiên cứu Khách thể nghiên cứu ñề tài Quỹ CEP – đại diện cho tổ chức cung cấp tín dụng hỗ trợ cho người nghèo khu vực Thành phố Hồ Chí Minh 3.3 Phạm vi nghiên cứu ðề tài nghiên cứu địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 3.4 Thời gian nghiên cứu ðề tài nghiên cứu hoạt ñộng CEP từ năm 2003 ñến năm 2008 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp luận Phương pháp vật biện chứng ñược tác giả sử dụng làm sở lý luận cho ñề tài Trong luận văn cịn sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, phương pháp diễn dịch – quy nạp ñể tìm hiểu vấn ñề cần nghiên cứu 4.2 Phương pháp kỹ thuật nghiên cứu cụ thể 4.2.1 Thu thập thơng tin 4.2.1.1 Thu thập, phân tích nguồn tư liệu sẵn có Trong giai đoạn bắt đầu nghiên cứu, thu thập tài liệu gồm cơng trình nghiên cứu trước, báo cáo tổng hợp vấn ñề liên - 88 - Trong Nghị ñịnh từ ngữ ñây ñược hiểu sau: Tài quy mơ nhỏ: hoạt động cung cấp số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt hộ gia đình nghèo người nghèo Tổ chức tài quy mơ nhỏ: tổ chức tài hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng, với chức chủ yếu sử dụng vốn tự có, vốn vay nhận tiết kiệm ñể cung cấp số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho hộ gia ñình, cá nhân thu nhập thấp Dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản gồm: tín dụng quy mô nhỏ; nhận tiền gửi tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện; ñại lý chuyển tiền; ñại lý bảo hiểm, thu hộ, chi hộ cho hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp Tín dụng quy mơ nhỏ: khoản cho vay có giá trị nhỏ, có khơng có tài sản bảo đảm hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp ñể sử dụng vào hoạt ñộng tạo thu nhập cải thiện điều kiện sống Hộ gia đình, cá nhân cá nhân thu nhập thấp nghèo: ñược quy ñịnh theo vùng, khu vực Việt Nam theo tiêu chuẩn tổ chức tài quy mơ nhỏ quy định Tiết kiệm bắt buộc: tiền gửi tiết kiệm hộ gia đình, cá nhân gửi tổ chức tài quy mơ nhỏ để bảo đảm tiền vay tổ chức tài quy mô nhỏ Tiết kiệm tự nguyện: tiền tiết kiệm cá nhân gửi tổ chức tài quy mơ nhỏ Vốn pháp định: mức vốn điều lệ tối thiểu phải có theo quy định pháp luật để thành lập tổ chức tài quy mơ nhỏ Vốn điều lệ: mức vốn bên góp vốn để thành lập tổ chức tài quy mơ nhỏ Mức vốn ghi vào ðiều lệ tổ chức tài quy mơ nhỏ 10 Vốn tự có: vốn điều lệ lợi nhuận để lại tích luỹ 11 Giấy phép: Giấy phép thành lập hoạt ñộng tổ chức tài quy mơ nhỏ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ðiều Vốn pháp ñịnh: ðối với tổ chức tài quy mơ nhỏ khơng ñược phép nhận tiết kiệm tự nguyện: 500 triệu VND; ðối với tổ chức tài quy mơ nhỏ ñược phép nhận tiết kiệm tự nguyện: 05 tỷ VND ðiều Thời gian hoạt ñộng: Thời gian hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ tối ña 50 năm Trường hợp tổ chức tài quy mơ nhỏ muốn gia hạn thời gian hoạt ñộng thời - 89 - gian gia hạn lần khơng q thời hạn Giấy phép lần đầu ðiều ðịa bàn hoạt ñộng ðịa bàn hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ giới hạn phạm vi tỉnh, thành phố trùc thuéc Trung ương ñược quy ñịnh Giấy phép Trường hợp tổ chức tài quy mơ nhỏ muốn mở rộng địa bàn hoạt động ngồi địa bàn ñã ñược quy ñịnh Giấy phép, tổ chức tài quy mơ nhỏ phải thành lập chi nhánh khu vực Việc mở chi nhánh phải đáp ứng yêu cầu mức tăng vốn ñiều lệ tương ứng với phạm vi mở rộng phải ñược Ngân hàng Nhà nước chấp thuận ðiều Nguyên tắc hoạt ñộng quản lý tài Tổ chức tài quy mơ nhỏ pháp nhân, có vốn điều lệ, tài sản, dấu riêng, hoạt ñộng theo nguyên tắc tự chủ tài chính, tự tạo vốn, tự trang trải chi phí cho hoạt động tự chịu trách nhiệm vốn tài sản ðiều Chính sách Nhà nước Nhà nước bảo hộ quyền sở hữu, quyền lợi ích hợp pháp tổ chức tài quy mơ nhỏ, bảo đảm quyền bình đẳng quyền khác theo quy định pháp luật tổ chức tài quy mơ nhỏ hoạt ñộng; ban hành văn quy phạm pháp luật sách khuyến khích phát triển tổ chức tài quy mơ nhỏ Nhà nước tơn trọng quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt ñộng tổ chức tài quy mơ nhỏ, khơng can thiệp vào việc quản lý hoạt ñộng hợp pháp tổ chức tài quy mơ nhỏ Chương II Cấp giấy phép thành lập hoạt ñộng cho tổ chức tài quy mơ nhỏ ðiều ðiều kiện để cấp Giấy phép Có nhu cầu hoạt động tài quy mơ nhỏ Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có ý kiến cần thiết thành lập tổ chức tài quy mơ nhỏ địa bàn Có đủ vốn điều lệ theo quy định ðiều Nghị ñịnh Trụ sở làm việc sở vật chất phù hợp với hoạt ñộng tài quy mơ nhỏ dự kiến thực Có người quản trị, kiểm sốt điều hành theo quy định Chương III Nghị định Có phương án kinh doanh khả thi ðối với tổ chức tài quy mơ nhỏ nhận tiết kiệm tự nguyện, ngồi quy định nêu khoản 1, 2, 3, 4, 5, ðiều phải ñáp ứng ñiều kiện sau: a) ðã ñược Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép; b) ðã có hoạt động nhận tiết kiệm bắt buộc 03 năm gần nhất; - 90 - c) Bộ máy quản trị, kiểm sốt, điều hành hoạt ñộng hiệu quả; d) Hoạt ñộng lành mạnh 03 năm gần theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước; đ) Hệ thống thơng tin đáp ứng u cầu quản lý; e) ðáp ứng ñược quy ñịnh an tồn hoạt động ngân hàng quy ñịnh khác pháp luật ðiều Hồ sơ cấp Giấy phép Hồ sơ ñề nghị Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép gồm: ðơn ñề nghị ñược cấp Giấy phép, nêu rõ nội dung hoạt ñộng ñịa bàn hoạt ñộng dự kiến Văn chấp thuận Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương cần thiết thành lập tổ chức tài quy mơ nhỏ ñịa bàn Dự thảo ñiều lệ Phương án hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ, nêu rõ hiệu lợi ích kinh tế Danh sách, lý lịch, văn chứng minh lực, trình độ chun mơn thành viên Hội ñồng Quản trị, Ban Kiểm soát Tổng giám ñốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ Giấy tờ chứng thực mức vốn ñiều lệ; danh sách ñịa tổ chức, cá nhân góp vốn; tỷ lệ vốn góp vốn điều lệ; tình hình tài thơng tin có liên quan đến tổ chức cá nhân góp vốn ðối với tổ chức tài quy m« nhá nhận tiết kiệm tự nguyện, phải gửi báo cáo kiểm toán 03 năm tài gần ðiều 10 Lệ phí cấp Giấy phép Tổ chức tài quy mơ nhỏ ñược Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép phải nộp lệ phí theo quy định Bộ Tài ðiều 11 Thủ tục cấp sử dụng Giấy phép Trong thời hạn 60 ngày kể từ ngày nhận ñầy ñủ hồ sơ hợp lệ theo quy ñịnh ðiều Nghị ñịnh này, Ngân hàng Nhà nước xem xét cấp Giấy phép cho tổ chức tài quy mơ nhỏ Trường hợp không chấp thuận, Ngân hàng Nhà nước có văn trả lời nêu rõ lý từ chối Giấy phép tổ chức tài quy mơ nhỏ Ngân hàng Nhà nước cấp, quy ñịnh cụ thể thời gian hoạt ñộng, ñịa bàn hoạt động hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ phép thực Tổ chức tài quy mơ nhỏ cấp Giấy phép phải sử dụng ñúng tên hoạt ñộng ñúng nội dung quy định Giấy phép Giấy phép khơng làm giả, tẩy xoá, - 91 - chuyển nhượng, cho thuê, cho mượn hình thức ðiều 12 Khai trương hoạt ñộng ðể khai trương hoạt ñộng, tổ chức tài quy mơ nhỏ cấp Giấy phép phải có đủ điều kiện sau: a) Có ñiều lệ ñược Ngân hàng Nhà nước chuẩn y; b) Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; có đủ vốn pháp định; c) Phần vốn pháp định góp tiền phải ñược gửi vào tài khoản phong toả mở Ngân hàng Nhà nước trước hoạt ñộng tối thiểu 30 ngày Số vốn ñược giải toả sau tổ chức tài quy mơ nhỏ khai trương hoạt động; quy định khơng áp dụng tổ chức tài quy mơ nhỏ có hoạt động trước Nghị định có hiệu lực; d) Có văn pháp lý quyền sở hữu quyền phép sử dụng trụ sở tổ chức tài quy mơ nhỏ; đ) ðăng báo ñịa phương theo quy ñịnh pháp luật nội dung Giấy phép Quy định khơng áp dụng tổ chức tài quy mô nhỏ không nhận tiết kiệm tự nguyện Tối thiểu 30 ngày trước ngày khai trương, tổ chức tài quy mơ nhỏ phải thơng báo văn cho Ngân hàng Nhà nước Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương việc khai trương hoạt ñộng Trong thời hạn 12 tháng kể từ ngày ñược cấp Giấy phép, tổ chức tài quy mơ nhỏ khơng khai trương hoạt động Giấy phép ñược cấp ñương nhiên hết hiệu lực ðiều 13 Gia hạn thu hồi giấy phép Gia hạn giấy phép a) Hồ sơ xin gia hạn Giấy phép tổ chức tài quy mơ nhỏ phải nộp Ngân hàng Nhà nước 02 tháng trước ngày hết hạn Giấy phép Hồ sơ xin gia hạn gồm: - ðơn xin gia hạn; - Báo cáo hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ 03 năm liên tục gần b) Trong vịng 30 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ xin gia hạn, Ngân hàng Nhà nước xem xét ban hành ñịnh cho phép gia hạn Giấy phép tổ chức tài quy mơ nhỏ từ chối việc gia hạn Trường hợp từ chối gia hạn, Ngân hàng Nhà nước phải trả lời văn nêu rõ lý từ chối Tổ chức tài quy mơ nhỏ bị thu hồi Giấy phép trường hợp sau: a) Có chứng hồ sơ đề nghị cấp phép có thông tin cố ý làm sai thật; b) Khơng khai trương hoạt động sau 12 tháng, kể từ ngày ñược cấp Giấy phép; - 92 - c) Tự nguyện bị quan nhà nước có thẩm quyền buộc phải giải thể; d) Chia tách, sáp nhập, hợp nhất, phá sản; ñ) Nhận tiết kiệm tự nguyện chưa ñược Ngân hàng Nhà nước cho phép; e) Hoạt ñộng sai mục ñích ghi ñiều lệ ðiều 14 Hợp nhất, sáp nhập, chia tách, giải thể Trong trường hợp cần hợp nhất, sáp nhập, chia tách, giải thể tổ chức tài quy mơ nhỏ phải gửi đơn hồ sơ ñề nghị Ngân hàng Nhà nước Trong thời hạn 30 ngày nhận ñầy ñủ hồ sơ hợp lệ, Ngân hàng Nhà nước có văn trả lời tổ chức tài quy mơ nhỏ Trường hợp khơng chấp thuận, văn trả lời phải nêu rõ lý từ chối Hồ sơ thủ tục hợp nhất, sáp nhập, chia tách, giải thể tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước ðiều 15 Phá sản lý Quy trình phá sản lý tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước, pháp luật phá sản Chương III Tổ chức, quản trị, kiểm sốt, điều hành tổ chức tài quy mơ nhỏ ðiều 16 Cơ cấu tổ chức tài quy mơ nhỏ Tổ chức tài quy mơ nhỏ có Hội đồng quản trị, Ban Kiểm sốt Tổng giám ñốc (Giám ñốc) Hội ñồng quản trị tổ chức tài quy mơ nhỏ khơng nhận tiết kiệm tự nguyện có số lượng thành viên tối thiểu 03 người; Ban Kiểm soát tối thiểu 01 người Hội đồng quản trị tổ chức tài quy mơ nhỏ nhận tiết kiệm tự nguyện có số lượng thành viên tối thiểu 03 người; Ban Kiểm soát 03 người Hội ñồng quản trị, Ban Kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ phải đáp ứng u cầu trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp Ngân hàng Nhà nước quy ñịnh Việc bầu, bổ nhiệm, miễn nhiệm Hội ñồng quản trị, Ban Kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước ðiều 17 Chức năng, nhiệm vụ Hội ñồng quản trị, Ban ñiều hành, Ban Kiểm sốt Hội đồng quản trị thực nhiệm vụ quản trị tổ chức tài quy mơ nhỏ theo quy ñịnh pháp luật; ñịnh chủ trương, phương hướng hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ thực quyền, nghĩa vụ khác ñược quy ñịnh ñiều lệ tổ chức tài quy mơ nhỏ - 93 - Ban ñiều hành gồm Tổng giám ñốc (Giám ñốc) Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) thay mặt Hội ñồng quản trị ñể quản lý ñiều hành tổ chức tài quy mơ nhỏ Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ đại diện pháp nhân tổ chức tài quy mơ nhỏ Ban Kiểm sốt thay mặt Hội đồng quản trị kiểm sốt hoạt động tài tổ chức tài quy mơ nhỏ hoạt động điều hành Tổng giám ñốc (Giám ñốc) thực quyền nghĩa vụ khác ñược quy ñịnh ñiều lệ tổ chức tài quy mơ nhỏ ðiều 18 Những người khơng thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc) ðang bị truy cứu trách nhiệm hình ðã bị kết án tội nghiêm trọng xâm phạm an ninh quốc gia, tội nghiêm trọng xâm phạm sở hữu xã hội chủ nghĩa, sở hữu công dân; tội nghiêm trọng kinh tế ðã bị kết án tội phạm khác mà chưa ñược xoá án ðã thành viên Hội ñồng quản trị Tổng giám ñốc (Giám ñốc) cơng ty bị phá sản, trừ trường hợp theo quy ñịnh pháp luật phá sản ðã ñại diện theo pháp luật cơng ty bị đình hoạt động vi phạm pháp luật nghiêm trọng Bố, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột thành viên Hội ñồng quản trị, Ban Kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ ðiều 19 Mở chấm dứt hoạt ñộng chi nhánh Tổ chức tài quy mơ nhỏ mở chi nhánh địa bàn nước nơi có nhu cầu hoạt ñộng Việc mở chấm dứt hoạt ñộng chi nhánh phải ñược Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn ðiều kiện, hồ sơ, thủ tục mở chấm dứt hoạt ñộng chi nhánh tổ chức tài quy mơ nhá thực theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước ðiều 20 Góp vốn chuyển nhượng vốn góp Các tổ chức cá nhân góp vốn vào tổ chức tài quy mơ nhỏ sở hợp đồng góp vốn Việc góp vốn chuyển nhượng vốn góp thực theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước Chương IV Quy ñịnh hoạt ñộng ðiều 21 Quy ñịnh hoạt ñộng tổ chức tài quy mơ nhỏ Tổ chức tài quy mơ nhỏ ñược thực số toàn nội dung hoạt ñộng quy ñịnh ðiều 22, ðiều 23, ðiều 24, ðiều 25 ðiều 26 Nghị ñịnh - 94 - Ngân hàng Nhà nước quy ñịnh cụ thể nội dung hoạt ñộng Giấy phép tổ chức tài quy mơ nhỏ ðiều 22 Huy động vốn Tổ chức tài quy mơ nhỏ huy ñộng vốn từ nguồn sau: Nhận tiết kiệm: a) Tiết kiệm bắt buộc; b) Tiết kiệm tự nguyện Vay vốn: a) Vay vốn tổ chức tín dụng phép hoạt động Việt Nam; b) Vay vốn cá nhân tổ chức nước ngồi Ngân hàng Nhà nước cho phép Tổ chức tài quy mơ nhỏ tiếp nhận vốn uỷ thác theo chương trình, dự án Chính phủ, tổ chức, cá nhân ngồi nước ðiều 23 Hoạt động tín dụng Cho vay Cho vay nguồn vốn uỷ thác ðiều 24 Hoạt động khác Tổ chức tài quy mơ nhỏ quyền làm ñại lý lĩnh vực liên quan ñến hoạt ñộng ngân hàng, bảo hiểm ðiều 25 Mở tài khoản Tổ chức tài quy mơ nhỏ mở tài khoản gửi tiền Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác ðiều 26 Hoạt động tốn Tổ chức tài quy mơ nhỏ phép cung ứng số dịch vụ toán hạn chế theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước ðiều 27 Hạn chế hoạt động tín dụng huy động tiết kiệm Tổ chức tài quy mơ nhỏ phải tn thủ quy định sau hạn chế tín dụng, tiết kiệm: a) Giá trị tối ña khoản tín dụng quy mơ nhỏ; b) Dư nợ cho vay tối ña ñối với khách hàng; c) Các hạn chế tiền gửi tiết kiệm; d) Số dư tiền gửi tiết kiệm tối ña khách hàng Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể quy định hạn chế tín - 95 - dụng, tiết kiệm phù hợp với loại hình tổ chức tài quy mơ nhỏ Tổ chức tài quy mơ nhỏ nhận tiết kiệm tự nguyện phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy ñịnh pháp luật ðiều 28 Những thay ñổi phải ñược chấp thuận Tổ chức tài quy mơ nhỏ phải ñược Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn trước thay ñổi ñiểm sau ñây: a) Tên gọi tổ chức tài quy mơ nhỏ; b) Mức vốn điều lệ; c) ðịa điểm ñặt trụ sở chính, chi nhánh; d) Nội dung, phạm vi thời hạn hoạt ñộng; ñ) Thay ñổi liên quan đến vốn góp người góp vốn; e) Thành viên Hội ñồng quản trị, Tổng giám ñốc (Giám ñốc) thành viên Ban Kiểm soát Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn hồ sơ thủ tục thay ñổi trường hợp Sau ñược Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, tổ chức tài quy mô nhỏ phải thông báo với quan nhà nước có thẩm quyền thay đổi quy định khoản ðiều Chương V Tài chính, hạch tốn báo cáo ðiều 29 Tài Năm tài tổ chức tài quy mơ nhỏ bắt ñầu từ ngày 01 tháng 01 kết thúc vào cuối ngày 31 tháng 12 năm dương lịch Thu, chi tài tổ chức tài quy mơ nhỏ ñược thực theo quy ñịnh pháp luật hướng dẫn Bộ Tài ðiều 30 Hạch tốn Tổ chức tài quy mơ nhỏ thực hạch tốn theo hệ thống tài khoản, chế độ chứng từ theo quy định pháp luật kế tốn, thống kê quy ñịnh theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước ðiều 31 Trích lập sử dụng quỹ Việc trích lập, trì sử dụng quỹ tổ chức tài quy mơ nhỏ ñược thực theo quy ñịnh pháp luật hướng dẫn Bộ Tài ðiều 32 Chế độ báo cáo Tổ chức tài quy mơ nhỏ thực chế ñộ báo cáo thống kê theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài - 96 - Chương VI Thanh tra, kiểm sốt đặc biệt, phá sản, giải thể lý ðiều 33 Thanh tra Tổ chức tài quy mô nhỏ phải chịu tra Thanh tra Ngân hàng Nhà nước theo quy ñịnh pháp luật Quyền nghĩa vụ tổ chức tài quy mơ nhỏ tra thực theo quy ñịnh pháp luật hành hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước ðiều 34 Kiểm sốt đặc biệt, phá sản, giải thể lý Việc kiểm soát ñặc biệt, phá sản, giải thể lý ñối với tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo quy ñịnh pháp luật hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước ðiều 35 Khen thưởng xử lý vi phạm Việc khen thưởng xử lý vi phạm tổ chức tài quy mơ nhỏ ñược thực theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước Chương VII: ðiều khoản thi hành ðiều 36 ðiều khoản miễn trừ Miễn áp dụng ñiều kiện quy ñịnh ñiểm a khoản ðiều Nghị ñịnh xem xét cấp Giấy phép cho tổ chức có hoạt động tài quy mơ nhỏ trước Nghị định có hiệu lực ðiều khoản miễn trừ có hiệu lực áp dụng 24 tháng kể từ ngày Nghị định có hiệu lực ðiều 37 Hiệu lực thi hành Nghị ñịnh có hiệu lực sau 15 ngày, kể từ ngày đăng Cơng báo thay quy ñịnh trước ñây trái với Nghị ñịnh Trong thời gian 24 tháng kể từ ngày Nghị ñịnh có hiệu lực, tổ chức thực hoạt động tài quy mơ nhỏ Việt Nam phải tiến hành thủ tục ñề nghị Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép theo quy ñịnh Nghị ñịnh chấm dứt hoạt ñộng tài quy mô nhỏ ðiều 38 Trách nhiệm thi hành Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chịu trách nhiệm hướng dẫn thực Nghị ñịnh Các Bộ trưởng, Thủ trưởng quan ngang Bộ, Thủ trưởng quan thuộc Chính phủ, Chủ tịch Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương chịu trách nhiệm thi hành Nghị ñịnh này./ - 97 - PHỤ LỤC CHÍNH PHỦ Số: 165/2007/Nð-CP CỘNG HỒ Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM ðộc lập - Tự - Hạnh phúc - o0o Hà Nội , Ngày 15 tháng 11 năm 2007 NGHỊ ðỊNH Sửa ñổi, bổ sung, bãi bỏ số ñiều Nghị ñịnh số 28/2005/Nð-CP ngày 09 tháng 03 năm 2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam CHÍNH PHỦ Căn Luật tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001; Căn Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa ñổi, bổ sung số ñiều Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 17 tháng 06 năm 2003; Căn Luật tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa ñổi, bổ sung số ñiều Luật tổ chức tín dụng ngày 15 tháng 06 năm 2004; Căn Luật doanh nghiệp ngày 29 tháng 12 năm 2005; Xét ñề nghị Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NGHỊ ðỊNH: ðiều Sửa ñổi, bổ sung, bãi bỏ số ñiều Nghị ñịnh số 28/2005/Nð-CP ngày 09 tháng 03 năm 2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam sau: Khoản 3, 5, 6, ðiều ñược sửa ñổi, bổ sung sau: "3 Dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản gồm: tín dụng quy mơ nhỏ; nhận tiền gửi tiết kiệm bắt buộc; tiền gửi tự nguyện; số dịch vụ toán cho - 98 - hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp Khách hàng tài quy mơ nhỏ cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp thoả mãn tiêu chí theo quy định tổ chức tài quy mô nhỏ sở tham khảo chuẩn nghèo theo định Thủ tướng Chính phủ Khách hàng tài quy mơ nhỏ có quyền nghĩa vụ theo quy ñịnh pháp luật quy ñịnh tổ chức tài quy mơ nhỏ Tiết kiệm bắt buộc: khoản tiền mà khách hàng tài quy mơ nhỏ phải gửi tổ chức tài quy mơ nhỏ để quyền vay vốn tổ chức Tiết kiệm bắt buộc khoản tiền nhỏ gửi ñịnh kỳ số tiền tương ứng với tỷ lệ phần trăm ñịnh giá trị khoản vay ñược giữ lại theo quy định tổ chức tài quy mơ nhỏ Tổ chức tài quy mơ nhỏ sử dụng tiết kiệm bắt buộc ñể bảo ñảm khoản vay khách hàng tài quy mơ nhỏ tổ chức tài quy mơ nhỏ Tiền gửi tự nguyện: tiền gửi theo quy ñịnh Luật Các tổ chức tín dụng khách hàng tài quy mơ nhỏ tổ chức, cá nhân khác." ðiều ñược sửa ñổi sau: "ðiều Vốn pháp định Vốn pháp định tổ chức tài quy mơ nhỏ 05 (năm) tỷ đồng." Khoản ðiều ñược sửa ñổi sau: "2 Trường hợp tổ chức tài quy mơ nhỏ có nhu cầu mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương khác ngồi địa bàn tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chính, tổ chức tài quy mơ nhỏ phải thành lập chi nhánh tỉnh, thành phố Việc mở chi nhánh tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước." ðiều ñược sửa ñổi, bổ sung sau: "ðiều Loại hình doanh nghiệp, góp vốn chuyển nhượng vốn góp: Tổ chức tài quy mơ nhỏ doanh nghiệp thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn theo quy ñịnh Luật Doanh nghiệp quy ñịnh Nghị ñịnh này; Số lượng thành viên góp vốn, tỷ lệ vốn góp việc chuyển nhượng phần vốn góp thực theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước" - 99 - Khoản ðiều ñược sửa ñổi, bổ sung sau: "7 a) ðối với tổ chức tài quy mơ nhỏ thành lập hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên phải có số thành viên góp vốn tổ chức thuộc đối tượng quy ñịnh khoản ðiều Nghị ñịnh số 28/2005/Nð-CP ngày 09 tháng 03 năm 2005 Chính phủ ñáp ứng ñủ ñiều kiện sau: - Trực tiếp tham gia quản trị ñiều hành tổ chức, chương trình, dự án có cung cấp dịch vụ nhận tiết kiệm bắt buộc cấp tín dụng quy mơ nhỏ Việt Nam 03 (ba) năm liền trước thời ñiểm nộp ñơn xin cấp Giấy phép; - Chứng minh ñược việc quản trị, kiểm sốt điều hành an tồn, bền vững hoạt động tài quy mơ nhỏ thời gian 01 (một) năm liền trước thời ñiểm nộp ñơn xin cấp Giấy phép; - Phần vốn góp thành viên tổ chức tài quy mơ nhỏ phải đạt tỷ lệ tối thiểu theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước b) ðối với tổ chức tài quy mơ nhỏ thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên: - Chủ sở hữu phải tổ chức trị - xã hội thành lập hoạt ñộng hợp pháp Việt Nam; - Trực tiếp tham gia quản trị ñiều hành tổ chức, chương trình, dự án có cung cấp dịch vụ nhận tiết kiệm bắt buộc cấp tín dụng quy mô nhỏ Việt Nam 03 (ba) năm liền trước thời ñiểm nộp ñơn xin cấp Giấy phép; - Chứng minh việc quản trị, kiểm sốt điều hành an tồn, bền vững hoạt động tài quy mơ nhỏ thời gian 01 (một) năm liền trước thời ñiểm nộp ñơn xin cấp Giấy phép" Khoản ðiều ñược sửa ñổi, bổ sung sau: "7 Báo cáo tài chương trình, dự án tổ chức có hoạt động tài quy mơ nhỏ 02 (hai) năm tài gần kiểm tốn tổ chức kiểm tốn độc lập" ðiểm ñ khoản ðiều 12 ñược sửa ñổi, bổ sung sau: "ñ) ðăng báo trung ương ñịa phương theo quy ñịnh pháp luật nội dung Giấy phép." - 100 - ðiều 16 ñược sửa ñổi, bổ sung sau: "ðiều 16 Cơ cấu tổ chức tổ chức tài quy mơ nhỏ Tổ chức tài quy mơ nhỏ có Hội nghị thành viên (chủ sở hữu), Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt Tổng Giám đốc (Giám ñốc) máy giúp việc; Hội ñồng quản trị phải có 03 (ba) thành viên; Ban kiểm sốt phải có 03 (ba) thành viên, số tối thiểu phải có nửa số thành viên chuyên trách; Nhiệm kỳ Hội ñồng quản trị, Ban kiểm soát 05 (năm) năm; nhiệm kỳ thành viên Hội ñồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt khơng q 05 (năm) năm Trường hợp có thành viên bầu bổ sung thay thành viên bị miễn nhiệm, bãi nhiệm thời hạn nhiệm kỳ nhiệm kỳ thành viên thời gian cịn lại nhiệm kỳ Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt Thành viên Hội đồng quản trị thành viên Ban kiểm sốt bầu lại Thành viên Hội ñồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ phải đáp ứng u cầu trình độ chun mơn tiêu chuẩn lực khác theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước Việc bầu, bổ nhiệm, miễn nhiệm thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ ñược thực theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước." Khoản ðiều 22 ñược sửa ñổi sau: "1 Nhận tiền gửi: a) Tiết kiệm bắt buộc; b) Tiền gửi tự nguyện." 10 ðiều 27 ñược sửa ñổi, bổ sung sau: "ðiều 27 Hạn chế hoạt động tín dụng quy định đảm bảo an tồn hoạt động Tổ chức tài quy mơ nhỏ phải tn thủ quy định sau: a) Giá trị tối đa khoản tín dụng quy mô nhỏ; b) Tỷ lệ tối thiểu tổng dư nợ khoản tín dụng quy mơ nhỏ tổng dư nợ tín - 101 - dụng tổ chức tài quy mơ nhỏ; c) Các tỷ lệ hạn chế để đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ; d) Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro hoạt ñộng tổ chức tài quy mơ nhỏ Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể quy định nêu khoản ðiều Tổ chức tài quy mơ nhỏ phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy ñịnh pháp luật bảo hiểm tiền gửi ñối với số dư tiền gửi tự nguyện." 11 ðiều 30 ñược sửa ñổi, bổ sung sau: "ðiều 30 Hạch tốn Tổ chức tài quy mơ nhỏ thực hạch tốn chế độ chứng từ theo quy ñịnh pháp luật hướng dẫn Bộ Tài chính." 12 Khoản ðiều 37 sửa ñổi, bổ sung sau: "2 Trong thời hạn 12 (mười hai) tháng, kể từ ngày Nghị định có hiệu lực thi hành, tổ chức có hoạt động tài quy mơ nhỏ phải nộp đơn xin cấp Giấy phép theo quy ñịnh Nghị ñịnh nếu: a) ðang huy ñộng tiền gửi tự nguyện tổ chức, cá nhân khơng thuộc diện khách hàng tài quy mơ nhỏ; và/hoặc b) Có số lượng khách hàng tài quy mơ nhỏ gửi tiền tiết kiệm số dư tiền gửi tiết kiệm khách hàng tài quy mơ nhỏ vượt q mức Ngân hàng Nhà nước quy ñịnh Sau thời hạn trên, tổ chức, chương trình, dự án có hoạt động tài quy mơ nhỏ khơng có nhu cầu xin cấp Giấy phép khơng đáp ứng đủ điều kiện để ñược cấp Giấy phép phải chấm dứt việc huy ñộng tiền gửi tự nguyện khách hàng không thuộc diện khách hàng tài quy mơ nhỏ phải tiến hành hoàn trả cho khách hàng số tiền họ ñã gửi ñến hạn, ñồng thời phải giảm quy mơ huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng tài quy mơ nhỏ xuống mức quy định Ngân hàng Nhà nước Trường hợp cá biệt Ngân hàng Nhà nước báo cáo Thủ tướng Chính phủ xem xét ñịnh việc gia hạn." - 102 - 13 Bãi bỏ ñiểm ñ khoản ðiều 13, ðiều 15, ðiều 20 ðiều 36 ðiều Nghị ñịnh có hiệu lực thi hành sau 15 ngày, kể từ ngày đăng Cơng báo Các quy định trước trái với Nghị ñịnh ñều bị bãi bỏ ðiều Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chịu trách nhiệm hướng dẫn thực Nghị ñịnh ðiều Các Bộ trưởng, Thủ trưởng quan ngang Bộ, Thủ trưởng quan thuộc Chính phủ, Chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương chịu trách nhiệm thi hành Nghị ñịnh này./ ... hoạt động quỹ CEP khơng? ðể trả lời cho câu hỏi này, tơi thực nghiên cứu đề tài “TÍN DỤNG HỖ TRỢ CHO NGƯỜI NGHÈO TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THƠNG QUA QUỸ TRỢ VỐN CEP - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP” nhằm... USD) * Dự án Quỹ quay vòng vốn Thành phố Hồ Chí Minh hỗ trợ người lao động nghèo nhập cư Thành phố Hồ Chí Minh (2008 – 2013) Dự án ñược tài trợ Uỷ Ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí minh, hỗ trợ 4,2 triệu... vai trị tín dụng hỗ trợ cho người nghèo Thành phố Hồ Chí Minh - 28 - CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ðỘNG CỦA QUỸ CEP 2.1 Khái quát tình hình nghèo đói Tp Hồ Chí Minh Thành phố Hồ Chí Minh có địa
Ngày đăng: 31/12/2020, 11:04
Xem thêm:
