GIỚI THIỆU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
Sự cần thiết của đề tài
Đến cuối năm 2018, tỷ lệ nghèo cả nước giảm xuống dưới 6% Tại phiên họp thứ 27 vào ngày 17 tháng 9 năm 2018, kết luận về kết quả thực hiện Nghị quyết số 76/2014/QH13 nhấn mạnh rằng việc giảm nghèo không chỉ là trách nhiệm của Nhà nước mà là nhiệm vụ chung của toàn hệ thống chính trị Điều này cho thấy xoá đói giảm nghèo là một trong những vấn đề trọng tâm mà Đảng và Nhà nước luôn chú trọng thực hiện.
Kinh tế tập thể, đặc biệt là các mô hình hợp tác xã (HTX) và tổ hợp tác (THT), đã được Đảng và Nhà nước chú trọng trong việc xây dựng nông thôn mới và nâng cao thu nhập cho người dân, góp phần xóa đói giảm nghèo Luật HTX được ban hành vào ngày 20/11/2012 và Nghị định số 151/2007/NĐ-CP quy định về THT đã tạo điều kiện cho việc tổ chức và hoạt động của các mô hình này THT giúp liên kết các sản xuất nhỏ lẻ, thu hút lao động tham gia, nâng cao hiệu quả sản xuất và tăng thu nhập cho người lao động, chủ yếu là những người nghèo và cận nghèo Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vay từ các tổ chức tài chính vẫn gặp nhiều khó khăn do yêu cầu thế chấp tài sản, khiến họ phải vay mượn từ người thân hoặc tìm đến tổ chức tín dụng vi mô Quỹ trợ vốn xã viên HTX (Quỹ CCM) tại Thành phố Hồ Chí Minh đã tiên phong trong việc cung cấp tín dụng vi mô với lãi suất ưu đãi, hỗ trợ người tham gia THT và xã viên HTX có vốn để phát triển kinh tế gia đình.
Củ Chi, huyện ngoại thành của Thành phố Hồ Chí Minh, nổi tiếng với tên gọi “Củ Chi đất thép thành đồng” và đã trải qua nhiều tàn phá trong hai cuộc kháng chiến Người dân nơi đây chủ yếu sống bằng nông nghiệp, như trồng lúa, chăn nuôi bò sữa và trồng rau sạch, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của các mô hình hợp tác xã (HTX) và tổ hợp tác (THT) Hiện tại, Củ Chi có khoảng 15 HTX và 380 THT với hơn 12.500 người tham gia, nhận nguồn tín dụng vi mô từ Quỹ trợ vốn xã viên HTX Thành phố Hồ Chí Minh Các dự án tín dụng kịp thời đã giúp người dân đầu tư sản xuất, nâng cao thu nhập và phấn đấu thoát nghèo Do đó, việc đánh giá tác động của tín dụng đến thu nhập của người thụ hưởng là rất cần thiết để định hướng các chính sách tốt hơn trong tương lai Tôi chọn đề tài “Đánh giá tác động của tín dụng đến thu nhập của người thụ hưởng trên địa bàn huyện Củ Chi của Quỹ trợ vốn Xã viên hợp tác Thành phố Hồ Chí Minh” để nghiên cứu.
Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
Mục tiêu chính của luận văn là đánh giá ảnh hưởng của tín dụng từ Quỹ CCM Chi nhánh Củ Chi đến việc tăng thu nhập hàng tháng của những người thụ hưởng so với những người không thụ hưởng nguồn tín dụng này Đối tượng thụ hưởng bao gồm người nghèo và cận nghèo tham gia các THT tại huyện Củ Chi, trong khi đối tượng không thụ hưởng cũng là người nghèo và cận nghèo, có hoặc không tham gia các THT trên địa bàn huyện này.
1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu Đề tài tập trung trả lời câu hỏi: Tín dụng từ Quỹ CCM chi nhánh Củ Chi có giúp người thụ hưởng đang tham gia trong các THT nâng cao thu nhập hàng tháng so với người không được thụ hưởng hay không?.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Người lao động nghèo và cận nghèo tham gia và không tham gia trong các Tổ hợp tác.
Nghiên cứu này tập trung vào tác động của nguồn tín dụng từ Quỹ CCM đối với việc nâng cao thu nhập của người lao động tham gia trong THT tại huyện Củ Chi.
Phạm vi thời gian: đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu trong hai cuộc khảo năm
Phương pháp nghiên cứu
1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu Đề tài chủ yếu lấy dữ liệu thứ cấp từ tình hình hoạt động tín dụng của Quỹ CCM Chi nhánh Củ Chi giai đoạn năm 2015 cho đến hết năm 2017 Các số liệu thông tin về các thành viên của các THT và người lao động có tham gia nhận tín dụng và không nhận tín dụng từ Quỹ CCM
Tài liệu giáo trình và các xuất bản khoa học liên quan đến nghiên cứu hoạt động tài chính vi mô (TCVM) và Quỹ CCM rất quan trọng Những bài báo và công trình nghiên cứu của các tác giả trước đây cung cấp cái nhìn sâu sắc về các vấn đề này, giúp nâng cao hiểu biết và phát triển lĩnh vực tài chính vi mô.
Phương pháp thống kê mô tả sử dụng dữ liệu thu thập được để phân tích và tóm tắt thông tin Bên cạnh đó, phương pháp Khác biệt kép (Differences-in-Difference) kết hợp với hồi quy Bình phương nhỏ nhất (hồi quy OLS) cũng là một kỹ thuật quan trọng trong nghiên cứu, giúp đánh giá hiệu ứng của can thiệp hoặc thay đổi trong điều kiện nhất định.
Ý nghĩa thực tiễn của nghiên cứu
Nghiên cứu về tác động của tín dụng từ Quỹ CCM đến thu nhập của người lao động tham gia trong THT sẽ bổ sung lý thuyết về chất lượng hoạt động tài chính vi mô tại Việt Nam Kết quả nghiên cứu sẽ giúp Quỹ CCM xác định ảnh hưởng của nguồn vốn đến người lao động, từ đó phát triển kinh tế hộ gia đình và nâng cao thu nhập, góp phần xóa đói giảm nghèo Tác giả cũng đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho người lao động nghèo và những người tham gia THT, giúp họ có vốn phát triển sản xuất kinh doanh và tăng thu nhập.
Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bào gồm 04 chương:
Chương 1: GIỚI THIỆU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
Chương 2: TỔNG QUAN VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ HỔ TRỢ XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO
Chương 3: DỮ LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Chương 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ CỦA QUỸ TRỢ VỐN XÃ VIÊN HTX TP HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH CỦ CHI VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
TỔNG QUAN VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ HỖ TRỢ XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO
Tổng quan về Tài chính vi mô hổ trợ xoá đói giảm nghèo
Tài chính vi mô (TCVM) là khái niệm được nhiều nhà kinh tế và tổ chức đưa ra, nhằm cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản cho người nghèo như gửi tiết kiệm, tín dụng, lương hưu, chuyển tiền và bảo hiểm TCVM không chỉ là một phương pháp phát triển kinh tế mà còn mang lại lợi ích cho cư dân có thu nhập thấp Theo Ledgerwood (2013), TCVM bao gồm cả trung gian tài chính và trung gian xã hội, góp phần hỗ trợ những người nghèo nhất trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính.
Theo Ngân hàng Phát triển Châu Á, Tài chính vi mô (TCVM) cung cấp một loạt dịch vụ tài chính đa dạng như cho vay nhỏ, tiết kiệm vi mô, bảo hiểm vi mô, chuyển tiền và thanh toán Những dịch vụ này nhằm hỗ trợ các hộ gia đình nghèo hoặc có thu nhập thấp, đồng thời tài trợ cho các hoạt động kinh doanh rất nhỏ của họ (ADB, 2003).
Theo Nghị định số 28/2005/NĐ-CP, tài chính quy mô nhỏ tại Việt Nam là hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính và ngân hàng đơn giản cho hộ gia đình và cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là những hộ gia đình nghèo và người nghèo.
Tài chính vi mô (TCVM) không chỉ nên giới hạn cho đối tượng thu nhập thấp mà còn cần mở rộng cho những người khác có đủ điều kiện tham gia, đặc biệt khi họ gặp khó khăn tạm thời Theo tác giả, TCVM được định nghĩa là hoạt động cung cấp các dịch vụ như tín dụng nhỏ, tiết kiệm, bảo hiểm vi mô, chuyển tiền và các dịch vụ phi tài chính khác cho người có thu nhập thấp và cá nhân có nhu cầu Mục tiêu của TCVM là giúp họ có khả năng sản xuất kinh doanh, tự tạo việc làm, phát triển nghề nghiệp, tăng thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống cho bản thân và gia đình.
2.1.2 Mục đích hoạt động của Tổ chức TCVM
Các tổ chức tài chính vi mô nổi tiếng trên thế giới ra đời nhằm hỗ trợ những người nghèo và rất nghèo tiếp cận nguồn vốn nhỏ, từ đó phát triển sản xuất và cải thiện điều kiện sống Hiện nay, ngành tài chính vi mô đang phát triển chuyên nghiệp và đa dạng hơn, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của cộng đồng.
Theo Tổ chức tư vấn và hỗ trợ người nghèo nhất toàn cầu, các tổ chức tài chính vi mô hoạt động với hai mục đích chính: cung cấp hỗ trợ tài chính cho những người có thu nhập thấp và thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững trong cộng đồng.
Giúp đỡ người nghèo, người có thu nhập thấp và các doanh nghiệp vi mô tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi là một yếu tố quan trọng để phát triển sản xuất và cải thiện đời sống Điều này đóng góp tích cực vào chiến lược xóa đói giảm nghèo của quốc gia.
Các tổ chức tài chính vi mô không chỉ nhằm đạt được các hiệu quả xã hội mà còn cần chú trọng đến sự an toàn trong hoạt động của mình Việc tuân thủ nguyên tắc bảo toàn vốn và nguyên tắc sinh lợi là rất quan trọng, giúp phát triển tổ chức và góp phần vào sự phát triển chung của ngành và nền kinh tế.
2.1.3 Các đặc trưng của TCVM
Khách hàng của các tổ chức tài chính vi mô thường là những người nghèo hoặc chủ doanh nghiệp nhỏ, bao gồm các cửa tiệm bán lẻ, bán rong và sản xuất thủ công Tại các vùng sâu, tổ chức vi mô thường hoạt động trong lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, trồng trọt và chăn nuôi, phục vụ cho những người nông dân có thu nhập thấp Họ thường tham gia vào các hội nhóm như hội phụ nữ, nông dân, hoặc các mô hình hợp tác xã Do nguồn thu nhập hạn chế, các khoản tín dụng nhỏ với thời hạn cho vay ngắn và không yêu cầu tài sản bảo đảm là lựa chọn phù hợp cho họ.
2.1.3.2 Phân tích thẩm định khách hàng
Việc phân tích và thẩm định khách hàng trong lĩnh vực tín dụng gặp nhiều thách thức, đòi hỏi nhân viên tín dụng phải thu thập thông tin chi tiết từ khách hàng qua khảo sát hoặc từ những người xung quanh Do người vay thường không có báo cáo tài chính chính thức, tình hình tài chính trở nên không minh bạch, buộc nhân viên tín dụng phải đánh giá một cách chủ quan về thu nhập tương lai và các khoản tích lũy của khách hàng Từ đó, họ xác định thời hạn và mức cho vay phù hợp.
Thông tin khách hàng từ trung tâm thông tin tín dụng rất quan trọng trong quá trình xét duyệt khoản vay Tuy nhiên, trung tâm này thường thiếu dữ liệu về khách hàng có thu nhập thấp và không cung cấp thông tin đầy đủ về tất cả các tổ chức tài chính vi mô hiện tại.
2.1.3.3 Đặc thù về tài sản đảm bảo
Người lao động thường tìm đến tổ chức Tài chính vi mô (TCVM) vì họ không có đủ tài sản đảm bảo như khi vay tại ngân hàng, nơi yêu cầu tài sản thế chấp cho các khoản vay Mặc dù một số khách hàng TCVM có tài sản đảm bảo, nhưng thường là những tài sản có giá trị thấp như đồ dùng gia đình Do đó, trong trường hợp này, tài sản đảm bảo không chỉ là phương tiện bảo vệ giá trị thu hồi của khoản vay mà còn là yếu tố buộc khách hàng phải trả nợ.
2.1.3.4 Các khoản nợ vay trể hạn
Việc theo dõi chặt chẽ các khoản nợ trễ hạn là rất quan trọng, bởi vì không có tài sản đảm bảo cho khoản vay, sự chậm trễ của một khách hàng có thể ảnh hưởng đến những khách hàng khác Đặc biệt, công tác theo dõi các khoản nợ quá hạn thường được thực hiện bởi nhân viên quản lý tại địa bàn, kết hợp với tổ nhóm cộng tác để nắm bắt tình hình và tiến hành xử lý thu hồi khoản nợ hiệu quả.
2.1.3.5 Sản phẩm có tính lũy tiến
Khách hàng trong lĩnh vực tín dụng vi mô (TCVM) thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn tài chính khác do không có tài sản thế chấp và quy mô sản xuất nhỏ Vì vậy, họ phụ thuộc nhiều vào các hình thức tín dụng vi mô hiện tại Các chương trình cho vay TCVM thường áp dụng nhiều khuyến khích để khuyến khích và khen thưởng những người vay có trách nhiệm, như việc thanh toán đầy đủ khoản vay sẽ mở ra cơ hội cho những khoản vay tiếp theo với giá trị lớn hơn, lãi suất ưu đãi và thời hạn trả nợ linh hoạt hơn.
2.1.3.6 Khách hàng tập trung tổ, nhóm
Tổ chức Tài chính vi mô (TCVM) thường áp dụng hình thức giải ngân theo tổ, nhóm, trong đó các khoản tín dụng được cho vay cho các thành viên trong nhóm Hình thức cho vay này yêu cầu các thành viên phải đảm bảo thanh toán cho nhau khi có nợ xảy ra, tạo áp lực nhằm nâng cao khả năng trả nợ Việc trễ hạn của một thành viên sẽ ảnh hưởng đến khả năng nhận vốn vay của các thành viên còn lại trong nhóm, từ đó khuyến khích sự trách nhiệm trong việc thanh toán.
2.1.3.7 TCVM tính lãi suất cao đối với người vay vốn
Tài chính vi mô là công cụ hỗ trợ xoá đói giảm nghèo
Nghèo không chỉ đơn thuần là thu nhập thấp mà còn là sự thiếu hụt trong việc tham gia đầy đủ vào cuộc sống cộng đồng Đến nay, chưa có một định nghĩa thống nhất về nghèo, nhưng người ta thường coi là nghèo khi thu nhập của họ thấp hơn mức bình quân của cộng đồng, mặc dù mức thu nhập đó có thể đủ để tồn tại Điều này dẫn đến việc họ không thể tiếp cận những nhu cầu cơ bản mà phần lớn xã hội xem là thiết yếu cho một cuộc sống đầy đủ.
Khái niệm nghèo được định nghĩa tại hội nghị Thượng đỉnh thế giới và phát triển xã hội năm 1995 ở Đan Mạch, cho rằng nghèo là những người có thu nhập bình quân dưới một đô la mỗi ngày Mặc dù khái niệm này dễ xác định, nhưng nó có thể không phù hợp với tất cả các quốc gia Theo Liên Hiệp Quốc, nghèo đói là tình trạng không thể tham gia vào đời sống quốc gia, đặc biệt là về mặt kinh tế Ngân hàng Thế giới định nghĩa nghèo là sự thiếu thốn trong nhiều khía cạnh, bao gồm thu nhập hạn chế, thiếu cơ hội tạo thu nhập, và thiếu tài sản để đảm bảo tiêu dùng trong khó khăn, dẫn đến sự dễ bị tổn thương và cảm giác bị xỉ nhục.
Nghèo là một khái niệm phức tạp, không chỉ đơn thuần là thiếu thốn về tài chính Nó thường được thể hiện qua ba khía cạnh chính: thu nhập thấp hơn mức bình quân, mức sống không đảm bảo các nhu cầu tối thiểu và thiếu cơ hội tham gia vào quá trình phát triển xã hội.
2.3.2 Các phương pháp xác định nghèo
Phương pháp chi tiêu xác định hộ nghèo dựa trên chi phí cho giỏ tiêu dùng, bao gồm lương thực và phi lương thực Để được coi là không nghèo, mỗi người phải tiêu thụ đủ 2100 calo mỗi ngày từ thực phẩm Nếu mức tiêu dùng không đạt yêu cầu này, hộ gia đình sẽ được xác định là nghèo Phương pháp này được Tổng cục Thống kê áp dụng trong các cuộc điều tra mức sống dân cư và hộ gia đình.
Phương pháp thu nhập là cách xác định hộ nghèo dựa trên tiêu chuẩn mức thu nhập tối thiểu để đảm bảo cuộc sống cơ bản Theo chuẩn nghèo toàn cầu, người có thu nhập dưới 1 USD/ngày được coi là nghèo Mỗi quốc gia có chuẩn nghèo riêng, tùy thuộc vào mức thu nhập trung bình Tại Việt Nam, chuẩn nghèo theo thu nhập do Bộ LĐTBXH ban hành cho giai đoạn 2011-2015 là 350 nghìn đồng/người/tháng ở nông thôn và 450 nghìn đồng/người/tháng ở thành phố Riêng tại TP HCM, trong giai đoạn 2015-2020, chuẩn nghèo được xác định là 1 triệu đồng/người/tháng ở thành phố và 800.000 đồng/người/tháng ở nông thôn.
Phương pháp thu thập thông tin về thu nhập hộ gia đình ít được áp dụng đồng nhất ở các địa phương do khó khăn trong việc xác định chính xác mức thu nhập Người dân thường có xu hướng khai báo thấp hơn thu nhập thực tế khi được hỏi Hơn nữa, việc tổng hợp đầy đủ các nguồn thu nhập của họ cũng gặp nhiều trở ngại.
Phương pháp xếp loại hộ nghèo của địa phương được Bộ LĐTBXH triển khai dựa trên thông tin từ chính quyền cấp thôn, bản Chính quyền thôn sẽ tổ chức bình bầu để xác định các hộ nghèo theo tiêu chí do Bộ LĐTBXH cung cấp, sau đó lập danh sách gửi lên cấp xã và cuối cùng là Phòng LĐTBXH cấp huyện để cấp sổ hộ nghèo Thông tin này giúp xác định các hộ nghèo đủ điều kiện nhận các chương trình trợ cấp đặc biệt như tín dụng ưu đãi, thẻ khám chữa bệnh miễn phí, nước sạch và trợ cấp nhà ở Do số tiền trợ cấp thường hạn chế, danh sách hộ nghèo có thể thay đổi theo từng chương trình trợ cấp mới, nhằm đảm bảo những hộ cần thiết nhất được hỗ trợ.
2.3.3 Lý thuyết vòng xoáy nghèo đói
Vòng xoáy đói nghèo là hiện tượng liên tục kéo dài của sự nghèo đói, nơi mà các yếu tố và tình huống tiêu cực kết hợp với nhau, dẫn đến việc tình trạng này được truyền từ thế hệ này sang thế hệ khác Sự chấm dứt của vòng xoáy này chỉ có thể xảy ra khi có sự can thiệp và hỗ trợ từ bên ngoài.
Hình 2.1: Sơ đồ vòng xoáy nghèo đói 1
Khi gặp phải các tình huống bất lợi trong xã hội, thu nhập thấp dẫn đến sự thiếu thốn về giáo dục, nhà ở và sức khỏe, làm cho tình trạng nghèo đói càng trầm trọng Thu nhập thấp không chỉ ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận các nguồn lực như giáo dục, thực phẩm và nước sạch, mà còn khiến họ khó có cơ hội cải thiện thu nhập Hệ quả là tình trạng đói nghèo kéo dài, gây ra bệnh tật và suy dinh dưỡng, làm cạn kiệt sức lao động và thu nhập Để giúp họ thoát khỏi vòng xoáy này, cần cung cấp những phương tiện giá trị, đặc biệt là vốn, để họ có thể mở rộng sản xuất và nâng cao thu nhập, từ đó đáp ứng các nhu cầu cơ bản như lương thực.
1 Tham khảo: CRNA Ministries-Dự án Sea to Sea- Ending the
Hình 2.2: Sơ đồ phá vỡ vòng xoáy nghèo đói bằng nghèo đói bằng trợ tín dụng 1
Cung cấp thuốc men và dịch vụ khám chữa bệnh cho người nghèo sẽ giúp họ cải thiện sức khỏe, từ đó có khả năng làm việc và tự nuôi sống bản thân Điều này không chỉ giúp họ thoát khỏi tình trạng bệnh tật mà còn giảm bớt nợ nần và thoát khỏi cảnh nghèo đói.
Hình 2.3: Sơ đồ phá vỡ vòng xoáy nghèo đói bằng trợ cấp y tế 1
2.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mức sống của hộ nghèo
Mức sống của người dân được thể hiện qua nhiều khía cạnh, bao gồm thu nhập, chi tiêu hàng ngày và khả năng tiếp cận dịch vụ như y tế và giáo dục Các nghiên cứu về nghèo đói đã chỉ ra rằng có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến mức sống của người nghèo trên toàn cầu, trong đó tín dụng đóng vai trò quan trọng.
2.3.4.1 Vai trò của tín dụng vi mô đối với giảm nghèo
Vốn đóng vai trò quan trọng trong quá trình sản xuất kinh doanh, và thiếu vốn là một trong những nguyên nhân chính khiến nhiều hộ gia đình rơi vào tình trạng nghèo Sự thiếu hụt này ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và chi tiêu của người nghèo Do đó, việc dễ dàng tiếp cận các nguồn tín dụng sẽ gia tăng cơ hội cải thiện mức sống cho họ.
Nghiên cứu cho thấy rằng việc tiếp cận vốn là yếu tố then chốt giúp người nghèo gia tăng đầu tư vào sản xuất và trang trải chi phí học tập cho con cái.
Cải thiện thị trường tín dụng được coi là một chính sách quan trọng nhằm giảm nghèo đói ở Việt Nam, theo khuyến cáo của Ngân hàng Thế giới (1995) Mặc dù vậy, tình hình tín dụng ở nông thôn Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng nâng cao thu nhập và thoát nghèo bền vững của người dân.
Nghiên cứu cho thấy tín dụng với điều kiện ưu đãi đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo ở Châu Phi, giúp người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói (Khandker, 2005) Hoạt động tín dụng không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn giảm thiểu tác động của bất ổn kinh tế và tăng cường tính tự chủ cho các hộ nghèo (Ryu và Gilberto, 2003) Việc cho người nghèo vay vốn tạo cơ hội cho họ tự khởi nghiệp và thực hiện các hoạt động kinh doanh nhỏ, từ đó giúp họ cải thiện cuộc sống và thoát nghèo.
Một số nghiên cứu lý thuyết trước đây về tác động của Tài Chính vi mô hổ trợ xóa đói giảm nghèo trong nước và trên thế giới
Tín dụng, đặc biệt là tín dụng vi mô, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ xóa đói giảm nghèo cả trong nước và toàn cầu Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra tác động tích cực của tín dụng đối với thu nhập, chi tiêu và mức sống của các hộ gia đình, đặc biệt là những hộ nghèo Các nghiên cứu này được thực hiện ở nhiều quốc gia trên thế giới, bao gồm cả Việt Nam, cho thấy mối liên hệ chặt chẽ giữa tín dụng và cải thiện đời sống kinh tế.
2.4.1 Nghiên cứu lý thuyết trước đây về TCVM trong nước
Nghiên cứu này phân tích tác động của Tài chính vi mô (TCVM) đến thu nhập của hộ nghèo tại Việt Nam Phương pháp nghiên cứu được áp dụng là định lượng, sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính logarit Dữ liệu được thu thập từ kết quả khảo sát mức sống dân cư, nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc về mối quan hệ giữa TCVM và thu nhập của các hộ nghèo.
Nghiên cứu từ VHLSS 2012 chỉ ra rằng thu nhập của hộ nghèo chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm độ tuổi, quy mô hộ, tỷ lệ phụ thuộc, tổng tài sản, tín dụng vi mô và khu vực sinh sống Đặc biệt, tác động của tài chính vi mô đến thu nhập của từng nhóm hộ nghèo là khác nhau Dựa trên những phát hiện này, tác giả đã đề xuất các khuyến nghị chính sách nhằm cải thiện hoạt động của tài chính vi mô, tạo điều kiện cho hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn vay để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập cho họ (Mai Thị Hồng Đào, 2016).
Nghiên cứu của các tác giả tại trường Đại học Thủ Dầu Một, Bình Dương cho thấy việc người nghèo tham gia tín dụng vi mô có thể cải thiện thu nhập hộ gia đình và giúp họ đối phó với những rủi ro như bệnh tật và mất mùa Dữ liệu được thu thập từ 958 hộ ở 12 phường/xã thuộc 3 quận/huyện tại TP HCM thông qua phương pháp đánh giá có sự tham gia của người dân và phỏng vấn sâu Phân tích hồi quy cho thấy tín dụng ưu đãi và tín dụng nhỏ đều có tác động tích cực đến việc giảm nghèo, trong đó tác động của tín dụng nhỏ mạnh hơn so với tín dụng ưu đãi (Huỳnh Thạnh và Trần Ngọc Châu, 2012).
Nghiên cứu từ 640 hộ nông dân ở Ninh Thuận và 619 hộ nông dân ở Bình Phước sử dụng mô hình kinh tế lượng với hàm hồi quy Logistic để phân tích dữ liệu Biến phụ thuộc là chi tiêu bình quân/người, trong khi các biến giải thích bao gồm việc làm, dân tộc thiểu số, diện tích đất canh tác và khả năng vay vốn, đều có ý nghĩa thống kê trong việc giải thích nguyên nhân ảnh hưởng đến nghèo đói của hộ nông dân Kết quả cho thấy, khi các yếu tố khác không thay đổi, xác suất nghèo của một hộ gia đình ở Ninh Thuận là 30%, nhưng nếu hộ này được vay vốn tín dụng chính thức, xác suất nghèo sẽ giảm xuống 20,7% Tương tự, ở Bình Phước, xác suất nghèo sẽ giảm xuống 29% nếu hộ này được vay vốn tín dụng chính thức (Nguyễn Trọng Hoài và cộng sự, 2005).
2.4.2 Nghiên cứu lý thuyết trước đây về TCVM trên thế giới
Nhà kinh tế học Muhammad Yunus và Ngân hàng Grameen đã nhận giải Nobel Hòa bình năm 2006 nhờ những đóng góp trong phát triển kinh tế và xã hội Kể từ khi thành lập năm 1983, Ngân hàng Grameen đã cung cấp các khoản vay nhỏ với điều kiện đơn giản, gọi là tín dụng vi mô, nhằm hỗ trợ người nghèo Xuất phát từ nạn đói ở Bangladesh năm 1974, Yunus quyết định cho vay dài hạn cho những người muốn khởi nghiệp tại làng Jorbra, giúp họ tạo ra thu nhập cho bản thân và gia đình Ý tưởng này đã được mở rộng qua Ngân hàng Grameen, với quan điểm rằng nghèo đói là sự tước đoạt giá trị con người Yunus coi tín dụng vi mô là quyền con người và là công cụ hiệu quả để thoát nghèo, bằng cách cho vay phù hợp và dạy các nguyên tắc tài chính cơ bản để người nghèo có thể tự quản lý.
Nghiên cứu về tác động của tài chính vi mô (TCVM) ở Bangladesh cho thấy rằng việc kết hợp các ngân hàng thương mại truyền thống với TCVM không chỉ nâng cao thu nhập và tiêu dùng của các hộ gia đình mà còn tạo ra việc làm, giảm bất bình đẳng thu nhập và cải thiện an sinh xã hội Kết quả này chỉ ra rằng TCVM là một chiến lược phát triển hiệu quả, đóng vai trò quan trọng trong chính sách xóa đói giảm nghèo, phân phối thu nhập và đạt được các mục tiêu phát triển thiên niên kỷ.
Một nghiên cứu tại Philippines đã áp dụng phương pháp hồi quy OLS kết hợp với phương pháp khác biệt kép (DID) để đánh giá tác động của Tài chính vi mô (TCVM) đối với các hộ gia đình nông thôn Nghiên cứu xem xét ảnh hưởng của tín dụng đến nhiều khía cạnh như phúc lợi, giao dịch tài chính, kinh doanh, việc làm, tài sản và đầu tư vào nhân lực (giáo dục, sức khỏe) Các tác giả đã đo lường tác động của tín dụng đến phúc lợi thông qua các chỉ số như thu nhập bình quân đầu người, chi tiêu tiêu dùng, tiết kiệm và chi tiêu thực phẩm Kết quả cho thấy tín dụng có tác động tích cực đến mức sống của các hộ gia đình ở vùng nông thôn Philippines (Kondo, 2007).
Nghiên cứu về tác động của Tài chính vi mô (TCVM) đến cuộc sống của người nghèo ở nông thôn Trung Quốc cho thấy chương trình tín dụng vi mô, hoạt động trong 7 năm tại huyện nghèo, đã mang lại những ảnh hưởng tích cực Cụ thể, tham gia chương trình giúp khách hàng vay cải thiện an ninh kinh tế, tăng cường sự tự tin và nâng cao khả năng quản lý tài chính Kết quả cho thấy thu nhập của người vay vốn tăng hơn ba lần so với những người không tham gia, với những người nghèo nhất có tốc độ tăng thu nhập nhanh hơn so với những người vay có điều kiện tương đối (Nichols, 2004).
Các nghiên cứu tại Việt Nam và các quốc gia khác đã chỉ ra rằng tín dụng vi mô có tác động mạnh mẽ đến mức sống của người nghèo, tạo điều kiện cho họ tăng thu nhập và cải thiện đời sống Mặc dù kết quả nghiên cứu có thể khác nhau do đặc điểm dữ liệu và thời điểm tiến hành, nhưng hầu hết đều thống nhất rằng các yếu tố như tuổi tác, giới tính, trình độ học vấn, tình trạng nghèo, việc làm phi nông nghiệp, diện tích đất sở hữu, dân tộc và vùng miền sinh sống đều ảnh hưởng đáng kể đến mức sống của các hộ gia đình.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ DỮ LIỆU
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu này nhằm đánh giá tác động của tín dụng từ Quỹ CCM-CC đối với thu nhập của người lao động trong các THT Để thực hiện, phương pháp định lượng và phương pháp khác biệt kép (DID) được sử dụng để đo lường mức độ ảnh hưởng của tín dụng đến thu nhập hộ gia đình Bên cạnh đó, phương pháp thống kê mô tả cũng được áp dụng để phản ánh đặc điểm của hộ nghèo và khả năng tiếp cận tín dụng của họ.
3.1.1 Phương pháp khác biệt kép (DID)
Phương pháp Khác biệt kép (DID) ngày nay được ứng dụng rộng rãi trong các nghiên cứu nhằm đánh giá tác động của các chính sách kinh tế, phương pháp chữa bệnh mới, công nghệ mới, và chiến lược kinh doanh mới Để áp dụng phương pháp này, cần có dữ liệu bảng, tức là dữ liệu phải thể hiện thông tin theo thời gian và thông tin chéo giữa các đối tượng quan sát khác nhau.
Phương pháp DID chia các đối tượng phân tích thành hai nhóm: nhóm tham gia áp dụng dự án, chính sách và nhóm so sánh không áp dụng Biến giả D được sử dụng để phản ánh nhóm quan sát, với D=0 cho nhóm so sánh và D=1 cho nhóm tham gia.
Một giả định quan trọng trong phương pháp này là hai nhóm cần có đặc điểm tương đồng trước khi áp dụng chính sách Do đó, đầu ra của hai nhóm phải biến thiên theo cùng một xu hướng theo thời gian nếu không có sự can thiệp của chính sách.
Trong nghiên cứu chính sách, Y được coi là đầu ra (thu nhập, lợi nhuận, …), với T=0 là thời điểm trước khi áp dụng chính sách và T=1 là thời điểm sau khi áp dụng Để đánh giá tác động của chính sách, cần thu thập dữ liệu đầu ra (Y) từ cả hai nhóm trước khi thực hiện chính sách và so sánh sự khác biệt Sau khi áp dụng chính sách cho nhóm tham gia và không áp dụng cho nhóm so sánh, thông tin về đầu ra sẽ được thu thập lại sau một thời gian nhất định Cuối cùng, việc so sánh sự biến thiên đầu ra giữa hai nhóm trước và sau khi áp dụng chính sách sẽ cho thấy tác động của chính sách Kết quả này không chỉ phản ánh sự khác biệt theo thời gian mà còn thể hiện sự khác biệt giữa nhóm tham gia và nhóm không tham gia, được gọi là Khác biệt kép.
3.1.2 Phương pháp khác biệt kép (DID) được mô tả cụ thể
Vào thời điểm trước khi áp dụng chính sách, đầu ra của nhóm so sánh là Y00
(D=0, T=0) và đầu ra của nhóm tham gia là Y10 (D=1, T=0) Chênh lệch đầu ra giữa hai nhóm này trước khi có chính sách là Y10-Y 00
Tại thời điểm x nào đó sau khi áp dụng chính sách, đầu ra của nhóm so sánh là
Y 01 (D=0, T=1) và đầu ra của nhóm tham gia là Y 11 (D=1, T=1) Khi đó, chênh lệch đầu ra giữa hai nhóm này là Y11-Y01
Tác động của chính sách là (Y11-Y01) – (Y10-Y00)
Phương pháp DID, theo Nguyễn Xuân Thành (2006), dựa trên giả thiết rằng nếu không có dự án, đầu ra của nhóm so sánh và nhóm tham gia sẽ biến thiên tương tự nhau Sự khác biệt trong biến thiên theo thời gian giữa hai nhóm này phản ánh tác động của dự án hoặc chương trình mới.
3.1.3 Kết hợp phương pháp khác biệt kép và hồi qui OLS Để đánh giá tác động của tín dụng lên thu nhập của hộ nghèo, đề tài sử dụng phương pháp khác biệt kép (DID), trong đó, tín dụng sẽ được xem là một biến chính sách Đề tài đã chọn ngẫu nhiên hai nhóm gồm hộ nghèo và cận nghèo khác biệt kép với yêu cầu của các giả định của phương pháp DID Nhóm một, được gọi là nhóm tham gia, bao gồm những hộ nghèo, cận nghèo theo phân loại của địa phương có tham gia dự án hổ trợ vốn vay của Quỹ CCM-CC trong vòng một năm
Nhóm một bao gồm các hộ nghèo và cận nghèo đã vay vốn trong năm 2017, trong khi nhóm hai, được gọi là nhóm so sánh, gồm những hộ nghèo và cận nghèo không tham gia vay vốn trong cả hai dự án vào năm 2015 và 2017.
Mức thu nhập của hộ nghèo không chỉ phụ thuộc vào tín dụng mà còn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác Để đánh giá chính xác tác động của tín dụng đối với thu nhập của hộ nghèo, cần đưa thêm các yếu tố này vào làm biến kiểm soát Đề tài sẽ áp dụng phương pháp khác biệt kép kết hợp với hồi quy đa biến OLS để thực hiện nghiên cứu này.
3.1.3.1 Mô hình kinh tế lượng
Y it = β0 +β1D+β2T+β3D*T+β4Zit + εit Trong đó, Yit là thu nhập của hộ i tại thời điểm t
D = 1: Hộ khảo sát thuộc nhóm tham gia; =0: Hộ khảo sát thuộc nhóm so sánh
T = 0: Hộ khảo sát năm 2015; =1: Hộ khảo sát năm 2017
Zit là các biến kiểm soát: bao gồm các nhóm biến phản ánh đặc điểm nhân khẩu, đặc điểm về giáo dục,…
+ Hộ thuộc nhóm so sánh vào năm 2015 có D =0 và T = 0 nên thu nhập là:
E(Y00) = β0 +β4Zit + Hộ thuộc nhóm tham gia vào năm 2015 có D =0 và T = 0 nên thu nhập là:
=> Khác biệt thu nhập giữa hai nhóm hộ vào năm 2015 là:
E(Y10) – E(Y00) =β1 + Hộ thuộc nhóm so sánh năm 2017 có D=0, T=1 nên thu nhập là:
E(Y01) = β0 +β2 +β4Zit + Hộ thuộc nhóm tham gia năm 2017 có D=0, T=1 nên thu nhập là:
=> Khác biệt thu nhập giữa hai nhóm hộ vào năm 2017 là: β
=> Tác động của tín dụng lên thu nhập của hộ là:
3.1.3.2 Các biến trong mô hình a/ Biến phụ thuộc: Đề tài sử dụng biến phụ thuộc là biến thu nhập bình quân đầu người đại diện cho mức thu nhập của người thụ hưởng b/ Các biến độc lập: Dưới đây là danh sách và định nghĩa các biến độc lập mà tác giả sẽ đưa vào mô hình hồi qui để giải thích cho thu nhập của hộ theo cơ sở lý thuyết và kết quả của những nghiên cứu Tuy nhiên trong quá trình hồi qui có thể thêm vào hay bớt ra một số biến cho phù hợp
Bảng 3.1: Các biến độc lập dự kiến đưa vào mô hình hồi qui
Ký hiệu Định nghĩa ĐVT Dấu kỳ vọng
Biến dumy về nhóm hộ, =0 nếu hộ thuộc nhóm so sánh (không vay vốn), =1 nếu hộ thuộc nhóm tham gia (có vay vốn) +
T Biến dumy về thời điểm khảo sát, = 0 nếu thời điểm khảo sát là năm 2015, = 1 nếu là năm 2017 + T*CREDIT
Biến tương tác giữa nhóm hộ và thời gian cho thấy tác động của tín dụng đến thu nhập hoặc chi tiêu của hộ gia đình Hệ số ước lượng của biến này phản ánh mối liên hệ giữa tín dụng và tình hình tài chính của các hộ.
NHANKHAU Qui mô hộ, bằng số nhân khẩu trong hộ Người -
PHUTHUOC Tỷ lệ phụ thuộc của hộ, bằng số người ăn theo trên một lao động Người -
TUOI Tuổi của chủ hộ Tuổi -
GIOITINH Giới tính của chủ hộ, =1 nếu chủ hộ là nam, =0 nếu chủ hộ là nữ +
Tỷ lệ thu nhập phi nông nghiệp trong tổng thu nhập % +
HOCVAN Trình độ giáo dục trung bình của hộ, bằng số năm đi học bình quân/1 người trong hộ Năm +
Tổng quan về dữ liệu
Nghiên cứu này sử dụng số liệu thứ cấp từ Quỹ CCM-CC, thu thập qua các đợt khảo sát thực tế về thu nhập và chi tiêu của các hộ nghèo và cận nghèo Những thông tin này được ghi nhận bởi các Nhân viên tín dụng của Quỹ trong hai cuộc khảo sát năm gần đây.
2015 và 2017 Mục đích chính của cuộc khảo sát là xác định mức cho vay với thời hạn
Trong vòng 24 tháng, các thành viên nghèo và cận nghèo sẽ được khảo sát về thu nhập, chi tiêu và thông tin liên quan, với 120 hộ tại huyện Củ Chi được phân loại là nghèo và cận nghèo, có nhu cầu xin trợ vốn cho chăn nuôi và buôn bán nhỏ Trong số 120 hộ này, 57 hộ đã nhận nguồn vốn vay trong các năm 2015 và 2017, trong khi 63 hộ còn lại không nhận vốn vay do nhiều lý do như không tham gia được vào tổ hợp tác, không có thời gian đi nhận, hoặc không còn nhu cầu vốn.
Vào năm 2015, huyện Củ Chi xác định hộ nghèo là những hộ có thu nhập bình quân dưới 16 triệu đồng/người/năm, trong khi hộ cận nghèo có thu nhập từ 16 triệu đến 21 triệu đồng/người/năm Để cải thiện tình hình, nghiên cứu đã loại bỏ những hộ nghèo có thu nhập và chi tiêu vượt ngưỡng này, nhằm tránh việc xếp nhầm những hộ không nghèo vào diện hộ nghèo Tác giả đã chọn 37 hộ nghèo tham gia vay vốn trong hai đợt khảo sát năm 2015 và 2017 làm nhóm tham gia, và 35 hộ nghèo không vay vốn nhưng có đặc điểm tương tự làm nhóm so sánh Cả hai nhóm đều được hưởng các chính sách hỗ trợ như nhau, giả định rằng vào năm 2015, họ có điều kiện tương tự và nếu không vay vốn, thu nhập của họ sẽ thay đổi giống nhau từ năm 2015 đến 2017.
Kết quả kiểm định thống kê t-student cho thấy, vào năm 2015, hai nhóm hộ có nhiều đặc điểm tương đồng như giới tính của chủ hộ, thu nhập bình quân đầu người và tỷ lệ thu nhập phi nông nghiệp Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số khác biệt giữa hai nhóm, bao gồm tỷ lệ người phụ thuộc và tuổi của chủ hộ Do đó, trong mô hình hồi quy, các biến này sẽ được đưa vào làm biến kiểm soát.
Bảng 3.2: Thông tin về đặc điểm của hai nhóm hộ vào năm 2015
Ttest-Stata (Kiểm định giả thiết
H 1 : Mean 1 ≠ Mean 0 ) Obs Mean 0 Std.Dev Obs Mean 1 Std.Dev
Tỷ lệ người phụ thuộc 35 2.1 1.0 37 2.7 1.6 -0.945
Số năm đi học bình quân 35 3 2.6 37 3.94 2.43 -2.914
Tỷ lệ thu nhập phi nông nghiệp
Ghi chú: * Hai nhóm có đặc điểm tương đồng (giả thiết H 0 không được bác bỏ ở mức ý nghĩa thống kê 5% hoặc 10%)
