TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO
Nghốo ủúi và tiờu chớ phõn loại nghốo
Theo cỏc nhà khoa học, nghốo là một vấn ủề khú cú một khỏi niệm chung ủể ủo lường và hiểu cho thấu ủỏo Do ủú, tựy vào quan niệm và cỏch tiếp cận mà người ta ủưa ra những ủịnh nghĩa khỏc nhau về nghốo ủúi hội nghị chống nghốo ủúi khu vực Chõu Á – Thỏi Bỡnh Dương do ESCAP tổ chức tại Bangkoc, Thỏi Lan vào thỏng 9/2003 Cỏc quốc gia ủó thống nhất cao và cho rằng: “nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không ủược hưởng và thoả món cỏc nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu này ủó ủược xó hội thừa nhận tuỳ theo trỡnh ủộ phỏt triển kinh tế xó hội và phong tục tập quỏn của ủịa phương” 1
Nhà kinh tế học người Mỹ Galbraith cho rằng: Con người bị coi là nghèo khổ khi mà thu nhập của họ, ngay dự khi thớch ủỏng ủể họ cú thể tồn tại, rơi xuống rừ rệt dưới mức thu nhập của cộng ủồng Khi họ khụng cú những gỡ mà ủa số trong cộng ủồng coi như cỏi cần thiết tối thiểu ủể sống một cỏch ủỳng mức
Abapia Sen, chuyờn gia hàng ủầu của Tổ chức Lao ủộng Quốc tế (ILO), người ủược giải thưởng Nobel về kinh tế năm 1998 cho rằng: Nghốo là tất cả những ai mà thu nhập thấp hơn dưới 1 ủụ la (USD) mỗi ngày cho mỗi người, số tiền ủược coi như ủủ mua những sản phẩm thiết yếu ủể tồn tại 2 Ngõn hàng thế giới cho rằng: Nghốo là khỏi niệm ủa chiều vượt khỏi phạm vi túng thiếu về vật chất Nghèo không chỉ gồm các chỉ số dựa trên thu
1 Giáo trình Kinh tế phát triển – PGS.TS ðinh Phi Hổ - Ths Lê Thị Thanh Tùng – năm 2006 – Nhà xuất bản Thống Kê
2 Bỏo cỏo Hội nghị thượng ủỉnh về phỏt triển xó hội ở Copenhagen – ðan Mạch năm 1995 nhập mà cũn bao gồm cỏc vấn ủề liờn quan ủến năng lực như dinh dưỡng, sức khỏe, giáo dục, dễ bị tổn thương, không có quyền phát ngôn và không có quyền lực 3
Túm lại, cỏc quan niệm về nghốo ủúi nờu trờn phản ỏnh 3 khớa cạnh:
- Khụng ủược thụ hưởng những nhu cầu cơ bản ở mức tối thiểu cho con người
- Cú mức sống thấp hơn mức sống trung bỡnh của cộng ủồng dõn cư
- Thiếu cơ hội lựa chọn, tham gia trong quỏ trỡnh phỏt triển cộng ủồng
Hiểu theo nghĩa tương ủối, nghốo ủúi là phạm trự chỉ mức sống của một cộng ủồng hay một nhúm dõn cư ủược coi là thấp nhất so với mức sống của một cộng ủồng hay nhúm dõn cư khỏc trong một quốc gia ðịnh nghĩa này khụng phản ỏnh bản chất của nghốo ủúi, vỡ theo ủú, nghốo ủúi ủược coi là tỡnh trạng phổ biến và vĩnh hằng trong mọi thời ủại, ở mọi quốc gia, kể cả quốc gia giàu cú nhất, vỡ thế, khụng thể xúa bỏ ủược tỡnh trạng này
Một ủịnh nghĩa khỏc thuyết phục hơn cho rằng nghốo ủúi là kết quả của tỡnh trạng bất bỡnh ủẳng về xó hội và kinh tế trong quỏ trỡnh phỏt triển của nhõn loại, cú thể xúa bỏ ủược bằng cỏch cỏc chớnh phủ và tổ chức quốc tế thực hiện những chính sách và cơ chế phù hợp nhằm xóa bỏ chính sự bất bình ủẳng về xó hội và kinh tế ủú
Hiểu một cỏch chung nhất thỡ nghốo ủúi là tỡnh trạng một bộ phận dõn cư vỡ những lý do nào ủú khụng ủược hưởng và thoả món những nhu cầu cơ bản của con người, những nhu cầu mà xó hội thừa nhận tựy theo trỡnh ủộ phỏt triển kinh tế, xó hội và phong tục tập quỏn của chớnh xó hội ủú Biểu hiện của việc khụng ủược hưởng và thỏa món cỏc nhu cầu cơ bản ủú, chẳng hạn, là tình trạng thiếu ăn, suy dinh dưỡng, mù chữ, bệnh tật, môi trường ô nhiễm, tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh cao, tuổi thọ thấp
1.1.2 Tiêu chí phân loại chuẩn nghèo Tiờu chớ phõn loại chuẩn nghốo là cụng cụ quan trọng ủể xỏc ủịnh mức ủộ và tỡnh trạng nghốo của mỗi quốc gia Tiờu chớ phõn loại chuẩn nghốo cú thể ủược hiểu là một mức chuẩn chung nào ủú mà người hay hộ nào cú thu nhập hoặc chi tiờu dưới mức chuẩn chung sẽ ủược coi là nghốo Tiờu chớ này là một khỏi niệm ủộng, thay ủổi theo thời gian và ủược ủiều chỉnh hợp lý theo tình hình phát triển của các quốc gia, các tổ chức quốc tế trên thế giới
1.2.2.1 Phõn loại chuẩn nghốo ủúi theo Ngõn hàng thế giới Trên thế giới, các quốc gia thường dựa vào tiêu chuẩn về mức thu nhập của Ngõn hàng thế giới (WB) ủưa ra ủể phõn tớch tỡnh trạng nghốo của quốc gia
Bảng 1.1: Tiờu chuẩn nghốo ủúi theo sự phõn loại của World Bank
Khu vực Mức thu nhập tối thiểu (USD/người/ngày) Cỏc nước ủang phỏt triển khác
Châu Mỹ Latinh và Caribe 2 đông Âu 4
Nguồn: Giáo trình Kinh tế phát triển –PGS.TS ðinh Phi Hổ Mỗi quốc gia cũng xỏc ủịnh mức thu nhập tối thiểu riờng của nước mỡnh dựa vào ủiều kiện cụ thể về kinh tế của từng giai ủoạn phỏt triển nhất ủịnh, do ủú mức thu nhập tối thiểu ủược thay ủổi và nõng dần lờn
Theo bỏo cỏo về tỡnh hỡnh nghốo ủúi của Ngõn hàng thế giới, với chuẩn nghốo trờn, số người sống dưới mức nghốo khổ trờn thế giới ủó giảm rừ rệt trong vũng 15 năm qua (1981- 2005), song tốc ủộ giảm nghốo vẫn chậm và số người nghèo còn rất lớn
Năm 2008, Ngõn hàng thế giới ủó nõng chuẩn nghốo từ 1 USD/người/ngày lên 1,25 USD/người/ngày (theo chỉ số giá cả năm 2005)
Theo tiờu chuẩn này, số người nghốo trờn thế giới ủó giảm từ 1,9 tỷ người xuống còn 1,4 tỷ người trong vòng 1/4 thế kỷ
1.1.2.2 Phõn loại chuẩn nghốo ủúi theo Việt Nam Ở Việt Nam, tiờu chớ xỏc ủịnh hộ nghốo ủể ủược hưởng cỏc chớnh sỏch ưu ủói, hỗ trợ của Nhà nước dành cho người nghốo phải căn cứ vào chuẩn nghốo mà Bộ Lao ủộng, Thương binh và Xó hội ban hành trong từng giai ủoạn Hiện nay, tiờu chớ này chủ yếu dựa theo cỏc Quyết ủịnh số 143/2000/Qð – BLðTBXH ngày 1/11/2000 và Quyết ủịnh 170/2005/QD – TTg Theo cỏc quyết ủịnh này, việc xỏc ủịnh chuẩn nghốo ở Việt Nam ủược chia làm hai giai ủoạn
Giai ủoạn này chuẩn hộ nghốo ủược xỏc ủịnh theo Quyết ủịnh số 143/2000/Qð – BLðTBXH ngày 1/11/2000 như sau:
+ Vựng nụng thụn miền nỳi, hải ủảo: 80.000 ủồng/thỏng, tương ủương 960.000 ủồng/năm
+ Vựng nụng thụn cho ủồng bằng: 100.000 ủồng/thỏng hay 1.200.000 ủồng/năm
+ Vựng thành thị: 150.000 ủồng/thỏng hay 1.800.000 ủồng/năm
Những hộ cú mức thu nhập bỡnh quõn ủầu người dưới mức quy ủịnh trờn ủược xỏc ủịnh là hộ nghốo
Giai ủoạn này chuẩn nghốo ủược xỏc ủịnh theo quyết ủịnh 170/2005/Qð – TTg ngày 8/7/2005 của Thủ tướng Chính phủ như sau:
+ Khu vực nông thôn: Những hộ có mức thu nhập bình quân từ 200.000 ủồng/thỏng (2.400.000 ủồng/người/năm) trở xuống là hộ nghốo
+ Khu vực thành thị: Những hộ có mức thu nhập bình quân từ 260.000 ủồng/thỏng (3.120.000 ủồng/người/năm) trở xuống là hộ nghốo
1.1.2.3 Phõn loại chuẩn nghốo ủúi của Thành phố Hồ Chớ Minh Thành phố Hồ Chí Minh là một thành phố phát triển nhất trong cả nước, thu nhập bỡnh quõn ủầu người cao hơn so với cỏc khu vực khỏc Chớnh vỡ vậy, Thành phố Hồ Chí Minh có chuẩn nghèo khác với chuẩn nghèo của cả nước
* Giai ủoạn 2001 – 2005 Theo Quyết ủịnh số 143/2000/Qð – BLðTBXH ngày 1/11/2000, tiờu chuẩn nghốo tại thành phố Hồ Chớ Minh ủược xỏc ủịnh là thu nhập bỡnh quõn ủầu người dưới 330.000 ủồng/thỏng hoặc 4.000.000 ủồng/năm (tương ứng 284USD/năm thấp hơn tiêu chuẩn 360 USD/năm của quốc tế)
* Giai ủoạn 2006 – 2008 Theo quyết ủịnh 170/2005/Qð – TTg ngày 8/7/2005 của Thủ tướng Chớnh phủ, chuẩn nghốo của Thành phố Hồ Chớ Minh ủược xỏc ủịnh là thu nhập bỡnh quõn dưới 6 triệu ủồng/người/năm Chuẩn nghốo ủược thay ủổi qua từng thời kỳ khỏc nhau, phụ thuộc vào tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế của ủịa phương
Tín dụng và vai trò của tín dụng hỗ trợ cho người nghèo
1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Tớn dụng là phạm trự kinh tế, ra ủời và tồn tại qua nhiều hỡnh thỏi kinh tế xó hội Cú nhiều khỏi niệm về tớn dụng, theo khớa cạnh vi mụ tớn dụng ủược xem là sự vay mượn giữa người ủi vay và người cho vay, trờn cơ sở thoả thuận về thời hạn nợ, mức lãi cụ thể Xét theo khía cạnh vĩ mô, tín dụng là sự vận ủộng vốn từ nơi thừa ủến nơi thiếu
Như vậy, cú thể ủưa ra một khỏi niệm chung nhất về tớn dụng như sau:
“Tín dụng là một phạm trù kinh tế chỉ mối quan hệ vay mượn dựa trên nguyờn tắc cú hoàn trả cả vốn gốc và lói sau một thời gian nhất ủịnh” 4
1.2.1.2 Khỏi niệm tớn dụng ủối với người nghốo Tớn dụng ủối với người nghốo là những khoản tớn dụng chỉ dành riờng cho những người nghốo, cú sức lao ủộng, nhưng thiếu vốn ủể phỏt triển sản xuất trong một thời gian nhất ủịnh phải hoàn trả số tiền gốc và lói; tuỳ theo
4 Giáo trình Ộ Nhập môn Tài chắnh Ờ Tiền tệỢ Ờ PGS.TS Sử đình Thành Ờ TS Vũ Thị Minh Hằng Ờ năm
2006 – Nhà xuất bản ðại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh từng nguồn cú thể hưởng theo lói suất ưu ủói khỏc nhau nhằm giỳp người ngốo mau chúng vượt qua nghốo ủúi vươn lờn hoà nhập cựng cộng ủồng Tớn dụng ủối với người nghốo hoạt ủộng theo những mục tiờu, nguyờn tắc, ủiều kiện riêng, khác với các loại hình tín dụng của các Ngân hàng Thương mại mà nú chứa ủựng những yếu tố cơ bản sau:
* Mục tiờu: Tớn dụng ủối với người nghốo nhằm vào việc giỳp những người nghốo ủúi cú vốn phỏt triển sản xuất kinh doanh nõng cao ủời sống, hoạt ủộng vỡ mục tiờu XðGN, khụng vỡ mục ủớch lợi nhuận
* Nguyờn tắc cho vay: Cho vay hộ nghốo cú sức lao ủộng nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghốo vay vốn phải là những hộ ủược xỏc ủịnh theo chuẩn mực nghốo ủúi do Bộ Lð-TBXH hoặc do ủịa phương cụng bố trong từng thời kỳ Thực hiện cho vay cú hoàn trả (gốc và lói) theo kỳ hạn ủó thoả thuận
* ðiều kiện: Cú một số ủiều kiện, tuỳ theo từng nguồn vốn, thời kỳ khỏc nhau, từng ủịa phương khỏc nhau cú thể quy ủịnh cỏc ủiều kiện cho phự hợp với thực tế Nhưng một trong những ủiều kiện cơ bản nhất của tớn dụng ủối với người nghốo ủú là: Khi ủược vay vốn khụng phải thế chấp tài sản
1.2.2 Vai trò của tín dụng vi mô trong việc giảm nghèo Tớn dụng cú vai trũ rất lớn ủối với sự phỏt triển kinh tế của ủất nước nhưng nú khụng phải là ủiều kiện ủủ mà tớn dụng chỉ là một trong những ủiều kiện cần thiết và là trung gian phân bổ nguồn lực cho phát triển Vì vậy, vai trũ của tớn dụng trong việc giảm nghốo cú thể ủược túm tắt như sau:
- Thứ nhất, tín dụng giúp mở rộng thị trường hàng hóa dịch vụ và phạm vi phõn cụng lao ủộng Tớn dụng tạo ra cơ hội cho việc sử dụng hiệu quả cỏc nguồn lực trong sản xuất nông nghiệp và tạo nguồn thu nhập cho người nghèo
- Thứ hai, tớn dụng cung cấp nguồn vốn ủể mua cỏc vật tư cần thiết ủầu tư cho sản xuất nông nghiệp (như máy cày, máy móc thiết bị tưới – tiêu, nhà xưởng,…) và cỏc khoản ủầu vào khỏc (như phõn bún, hạt giống, nhiờn liệu,…)
- Thứ ba, tớn dụng ủẩy mạnh quỏ trỡnh thương mại húa sản xuất nụng nghiệp cũng như thay ủổi cơ cấu nụng nghiệp
- Thứ tư, cung cấp tớn dụng ủược coi là cụng cụ chủ chốt nhằm phỏ vỡ vũng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm ớt – sản lượng thấp, ủặc biệt là vựng nông thôn nơi mà phần lớn dân số là những người nông dân có thu nhập thấp
Cung cấp tớn dụng thường ủược thực hiện qua cỏc chương trỡnh ủặc biệt với mục ủớch tạo việc làm và tăng mức thu nhập của người nghốo ở khu vực nụng thôn
- Thứ năm, giữa tớn dụng, phỏt triển nụng thụn và giảm nghốo ủúi cú mối quan hệ rất chặt chẽ Tớn dụng thỳc ủẩy phỏt triển nụng thụn, giảm nghốo ủúi, thu nhập người nghèo tăng sẽ làm hệ thống tín dụng nông thôn phát triển hơn
- Thứ 6, tớn dụng vi mụ cũn cú tỏc ủộng tớch cực ủến việc kớch thớch năng khiếu kinh doanh nhỏ (microentrepreneur) của người vay, ủặc biệt là phụ nữ ðể sử dụng vốn vay thành công, tự thân người vay phải tìm tòi cách tính toán ủồng tiền cho hiệu quả, nõng cao cỏc kỹ năng quản lý sản xuất hộ gia ủỡnh (chăn nuôi, làm hàng thủ công, gia công), các kỹ năng bán hàng (tiếp thị, mở rộng quan hệ ra vùng xung quanh hoặc vùng xa)
- Thứ 7, tớn dụng hỗ trợ cho nguời nghốo là cụng cụ tạo ra bỡnh ủẳng giới, giỳp phụ nữ cú ủiều kiện tham gia làm kinh tế, tạo thu nhập cho gia ủỡnh và giảm phụ thuộc kinh tế vào người chồng.
Các trường phái lý thuyết về tín dụng cho người nghèo
Trường phỏi cổ ủiển rất phổ biến trong thời kỳ những năm 60 và nửa ủầu thập kỷ 70, tiờu biểu trong giai ủoạn này là nhà kinh tế học Nurske với quan ủiểm về vũng luẩn quẩn nghốo ủúi Theo ụng ủể phỏ vỡ vũng luẩn quẩn trong ủúi nghốo cần phải tăng ủầu tư Tuy nhiờn, phương phỏp này bị ảnh hưởng rất nhiều bởi quan ủiểm cũ tồn tại trước thập kỷ 60 cho rằng, nụng nghiệp cú vai trũ bị ủộng trong phỏt triển kinh tế và nụng dõn ủa phần nghốo, khụng cú khả năng tiết kiệm và khụng cú khả năng sử dụng cú hiệu quả cỏc nguồn lực ủể sản xuất nông nghiệp
Xuất phỏt từ những quan ủiểm của những học thuyết kinh tế trờn, ý tưởng chính của trường phái này như sau:
+ Thứ nhất, tập trung vào cung cấp tớn dụng, ủõy là ủiều kiện cần và ủủ ủể tạo ra những cải cỏch thực sự trong ủời sống của những người cần vốn
Tăng tớn dụng sẽ tạo ủiều kiện phỏt triển sản xuất, ỏp dụng kỹ thuật mới, giỳp sản lượng tăng mạnh ủặc biệt trong lĩnh vực nụng nghiệp Bờn cạnh ủú, theo trường phái này cho rằng tín dụng do khu vực không chính thức cung cấp có lói suất rất cao và thời hạn ngắn mà hầu hết nụng dõn khụng thể vay ủược Do ủú, họ thiếu vốn ủể ỏp dụng kỹ thuật tiờn tiến và mua cỏc yếu tố ủầu vào cho sản xuất nụng nghiệp, dẫn ủến tỡnh trạng sản xuất khụng hiệu quả, thu nhập bị giảm
+ Thứ hai, xuất phỏt từ những quan ủiểm trờn, chớnh sỏch cho vay lói suất thấp ủó ủược thực hiện nhằm tăng cường khối lượng tớn dụng phục vụ phỏt triển, và ủẩy những người chuyờn cho vay nặng lói ra khỏi thị trường tớn dụng
+ Thứ ba, trường phái này cho rằng, những người cho vay chuyên nghiệp ở khu vực khụng chớnh thức là những kẻ ủộc quyền cho vay nặng lói, búc lột người nghèo bằng lãi suất cắt cổ
Quan ủiểm của trường phỏi cổ ủiển cũn nhiều tranh luận giữa cỏc nhà kinh tế, họ cho rằng phương pháp này chỉ có thể phù hợp trong một thời gian nhất ủịnh và trong bối cảnh kinh tế nhất ủịnh Quan ủiểm này làm nền tảng phát triển trường phái thứ hai – Trường phái kiềm chế tài chính
1.3.2 Trường phái kiềm chế tài chính Ở cỏc nước ủang phỏt triển, cung cấp tớn dụng là một trong những mối quan tâm lớn của Chính phủ Với sự trợ giúp của các nhà tài trợ, Chính phủ xỏc ủịnh mục ủớch hoạt ủộng, chi phối hệ thống tài chớnh và cung cấp tớn dụng ưu ủói cho ủối tượng mục tiờu ủược coi như một cụng cụ chớnh yếu ủể quản lý chặt hệ thống tài chính thông qua các công cụ như khống chế lãi suất, tín dụng theo mục tiờu chỉ ủịnh, lói suất ưu ủói Sự hạn chế về mặt phỏp lý ủối với tớnh thể chế của cỏc tổ chức tài chớnh ủó kỡm nộn sự tăng trưởng và phỏt triển của hệ thống tài chính
Tiền lói thu ủược rất thấp và ủụi khi tiền gửi cũn bị giảm ủi do lạm phỏt ủó khụng khuyến khớch ủược dõn chỳng gửi tiền tiết kiệm, trần lói suất cản trở ngõn hàng ủạt ủược doanh thu ủủ bự ủắp chi phớ ðể bự ủắp những khoản bị lỗ, các ngân hàng thường phải tăng quy mô tiền cho vay, chính vì vậy người nghèo, người thường vay món vay nhỏ bị hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn do ngân hàng cung cấp
Chính sách tài trợ tín dụng cho người nghèo là một trong những công cụ chớnh yếu ủể thực hiện kiểm soỏt tài chớnh và là nhõn tố tạo ra tỡnh trạng kiềm hóm tài chớnh, là tiền ủề ủể xuất hiện trường phỏi thứ ba là trường phỏi kiểm soát tài chính, tiêu biểu là trường phái Ohio
1.3.3 Trường phái Ohio Trường phái kiểm soát tài chính do các nhóm nghiên cứu ở trường ðại học Tổng hợp bang Ohio, Hoa Kỳ khởi xướng vỡ vậy ủược gọi là “ Trường phái Ohio” Ý tưởng của trường phái Ohio là:
Trường phỏi này ủề xuất chớnh sỏch lói suất cao, ủiều này sẽ ảnh hưởng ủến cung tiết kiệm và vỡ vậy ảnh hưởng ủến thị trường tài chớnh Trường phỏi này cho rằng tỷ lệ lói suất cao và ổn ủịnh giỏ cả là phương tiện giải quyết vấn ủề tiết kiệm Tỷ lệ lói suất cho vay cao sẽ ủảm bảo một tỷ lệ tiền gửi cao, như vậy sẽ thu hỳt ủược thờm nguồn tiết kiệm, cỏc tổ chức tài chớnh tăng ủầu tư và có khả năng chi trả mọi khoản chi phí phát sinh Với tỷ lệ lãi suất cao, nhu cầu vay của nông dân giảm, người cho vay phải cố gắng giảm chi phí giao dịch với nụng dõn và vỡ vậy, cỏc nụng gia nhỏ sẽ càng cú ủiều kiện tiếp cận với tín dụng Với chính sách lãi suất cao này, những người tiết kiệm ở nông thôn sẽ gia tăng tiết kiệm
Quan ủiểm của trường phỏi này phản bỏc lại ý kiến cho rằng thị trường tín dụng không chính thức là kẻ bóc lột Họ xem lãi suất cao trong thị trường tớn dụng khụng chớnh thức là do chớnh sỏch lợi nhuận ủộc quyền ðiều này ủược giải thớch bằng số tiền trả cho chi phớ rủi ro và chi phớ cơ hội cao
Trường phỏi này cho rằng, do khụng cú sự hạn chế tham gia hoạt ủộng nờn lói suất cao chắc chắn khụng thể giải thớch bằng chi phớ ủộc quyền Vỡ vậy, thị trường tài chính không chính thức cạnh tranh rất cao và có mối quan hệ chặt chẽ với thị trường chính thức Thị trường tài chính không chính thức và chính thức khụng thể thay thế ủược cho nhau như lập luận của trường phỏi cổ ủiển, mà nó lại bổ sung cho nhau
1.3.4 Trường phái thể chế kiểu mới Trường phỏi thể chế kiểu mới ra ủời và phỏt triển dựa trờn những lập luận của trường phỏi kiềm chế tài chớnh và thực tiễn giải quyết vấn ủề phỏt triển kinh tế ở hầu hết cỏc nước ủang phỏt triển
Núi chung, cỏc học giả của trường phỏi này nghi ngờ giả thuyết cổ ủiển về thị trường hoàn hảo Quan ủiểm chung của họ ủược phõn loại như sau:
Kinh nghiệm về phát triển tài chính vi mô ở một số nước bài học cho ở Việt Nam
ở Việt Nam 1.5.1 Cơ hội về phát triển tài chính vi mô ở một số nước 1.5.1.1 Bangladesh Ở ủõy cú ngõn hàng Grameen (GB) là ngõn hàng chuyờn phục vụ người nghốo, chủ yếu là phụ nữ nghốo ðể phỏt triển, GB phải tự bự ủắp cỏc chi phớ hoạt ủộng Như vậy, GB hoạt ủộng như cỏc ngõn hàng thương mại khỏc khụng ủược bao cấp từ phớa Chớnh phủ GB thực hiện cơ chế lói suất thực dương, do vậy lãi suất cho vay tới các thành viên luôn cao hơn lãi suất trên thị trường GB cho vay tới các thành viên thông qua nhóm tiết kiệm và vay vốn GB cho vay không áp dụng biện pháp thế chấp tài sản mà chỉ cần tín chấp qua cỏc nhúm tiết kiệm và vay vốn Thủ tục vay vốn của GB rất ủơn giản và thuận tiện, người vay vốn chỉ cần làm ủơn và nhúm bảo lónh là ủủ Nhưng ngõn hàng cú cơ chế kiểm tra rất chặt chẽ, tạo cho người nghốo sử dụng vốn ủỳng mục ủớch và cú hiệu quả ðể phục vụ ủỳng ủối tượng người vay phải ủủ chuẩn mực ủúi nghốo, nghĩa là hộ gia ủỡnh phải cú dưới 0,4 acre ủất canh tỏc và mức thu nhập bỡnh quõn ủầu người dưới 100 USD/ năm GB ủược quyền ủi vay ủể cho vay và ủược ủy thỏc nhận tài trợ từ cỏc tổ chức trong và ngoài nước, huy ủộng tiền gửi, tiết kiệm của cỏc thành viờn, quản lý cỏc quỹ của nhúm và ủược phỏt hành trỏi phiếu vay nợ GB hoạt ủộng theo cơ chế lói suất thực dương, ủược Chớnh phủ cho phộp hoạt ủộng theo luật riêng, không bị chi phối bởi luật tài chính và luật ngân hàng hiện hành của Bangladesh
1.5.1.2 Thái lan Ngân hàng nông nghiệp và hợp tác xã tín dụng (BAAC) là ngân hàng thương mại quốc doanh do Chớnh phủ thành lập Hàng năm ủược Chớnh phủ tài trợ vốn ủể hỗ trợ vốn ủể thực hiện chương trỡnh hỗ trợ vốn cho nụng dõn nghèo Những người có mức thu nhập dưới 1.000 Bath/ năm và những người nụng dõn cú ruộng thấp hơn mức trung bỡnh trong khu vực thỡ ủược ngõn hàng cho vay mà không cần phải thế chấp tài sản, chỉ cần thế chấp bằng sự cam kết bảo ủảm của nhúm, tổ hợp tỏc sản xuất Lói suất cho vay ủối với hộ nụng dõn nghốo thường ủược giảm từ 1-3%/ năm so với lói suất cho vay cỏc ủối tượng khỏc Kết quả là năm 1995 BAAC tiếp cận ủược 85% khỏch hàng là nụng dõn và cú tổng nguồn vốn là 163.210 triệu Bath Sở dĩ cú ủược ủiều này là một phần do Chớnh phủ ủó quy ủịnh cỏc ngõn hàng thương mại khỏc phải dành 20% số vốn huy ủộng ủược ủể cho vay lĩnh vực nụng thụn Số vốn này có thể cho vay trực tiếp hoặc gửi vào BAAC nhưng thông thường các ngân hàng thường gửi BAAC
1.5.1.3 Malaysia Trên thị trường chính thức hiện nay của Malaysia, việc cung cấp tín dụng cho lĩnh vực nông thôn chủ yếu do ngân hàng nông nghiệp Malaysia (BPM) ủảm nhận ðõy là ngõn hàng thương mại quốc doanh, ủược Chớnh phủ thành lập và cấp 100% vốn tự cú ban ủầu BPM chỳ trọng cho vay trung và dài hạn theo cỏc dự ỏn và cỏc chương trỡnh ủặc biệt Ngoài ra BPM cũn cho vay hộ nông dân nghèo thông qua các tổ chức tín dụng trung và dài hạn theo cỏc dự ỏn và cỏc chương trỡnh ủặc biệt Ngoài ra, ngõn hàng cũn cú cho vay hộ nông dân nghèo thông qua các tố chức tín dụng trung gian khác như: Ngân hàng nông thôn và hợp tác xã tín dụng Ngoài ra, Chính phủ còn buộc các ngõn hàng thương mại khỏc phải gửi 20,5% số tiền huy ủộng ủược vào ngõn hàng trung ương (trong ủú cú 3% dự trữ bắt buộc) ủể làm vốn cho vay ủối với nông nghiệp – nông thôn BPM không phải gửi tiền dự trữ bắt buộc ở ngân hàng trưng ương và không phải nộp thuế cho Nhà nước
1.5.2 Bài học về phát triển về tài chính vi mô ở Việt Nam
Từ thực tế ở một số nước trờn thế giới, với lợi thế của người ủi sau, Việt Nam chắc chắn sẽ học hỏi và rỳt ra ủược nhiều bài học bổ ớch cho mỡnh làm tăng hiệu quả hoạt ủộng tớn dụng của Ngõn hàng và của quỹ tớn dụng Tuy vậy, vấn ủề là ỏp dụng như thế nào cho phự hợp với tỡnh hỡnh Việt Nam lại là vấn ủề ủỏng quan tõm; bởi lẽ mỗi mụ hỡnh phự hợp với hoàn cảnh cũng như là ủiều kiện kinh tế của chớnh nước ủú Vỡ vậy, khi ỏp dụng cần vận dụng một cách có sáng tạo vào các mô hình cụ thể của Việt Nam Sự sáng tạo như thế nào thể hiện ở trỡnh ủộ của những nhà hoạch ủịnh chớnh sỏch Qua việc nghiờn cứu hoạt ủộng ngõn hàng một số nước rỳt ra một số bài học cú thể vận dụng vào Việt Nam
Tớn dụng ngõn hàng cho hộ nghốo cần ủược trợ giỳp từ phớa Nhà nước
Vì cho vay hộ nghèo gặp rất nhiều rủi ro Trước hết là rủi ro về nguồn vốn
Khú khăn này cần cú sự giỳp ủỡ từ phớa Nhà nước, ủiều này cỏc nước Thỏi lan và Malaysia ủó làm Sau ủến là rủi ro về cho vay, cú nghĩa là rủi ro mất vốn Nhà nước phải có chính sách cấp bù cho những khoản tín dụng bị rủi ro bất khả khỏng mà khụng thu hồi ủược
Phát triển thị trường tài chính nông thôn và quản lý khách hàng cho những mún vay nhỏ Tạo ủiều kiện cho hoạt ủộng của cỏc tổ chức tớn dụng cú hiệu quả và giỳp cỏc Ngõn hàng thương mại kinh doanh tớn dụng ủối với những ngành cú tỷ suất lợi nhuận cao, tạo thuận lợi ủể hỗ trợ cỏc hợp tỏc xó, ngõn hàng làng, ngõn hàng cổ phần… ủể tạo kờnh dẫn vốn tới hộ nụng dõn, ủặc biệt là nụng dõn nghốo Cỏc ngõn hàng thương mại cung cấp cỏc dịch vụ giỏm sỏt và ủiều hũa vốn tới cỏc kờnh dẫn vốn nờu trờn, tạo ra ủịnh chế tài chớnh trung gian cú thể ủảm nhận dịch vụ bỏn lẻ tới hộ gia ủỡnh
Tiết giảm ủầu mối quản lý: Cỏc ngõn hàng cũng như cỏc tổ chức tớn dụng thỳc ủẩy ủể tạo nờn cỏc nhúm Liờn ủới trỏch nhiệm, cung cấp cho ban quản lý kiến thức khả năng quản lý sổ sách, giám sát món vay tới từng thành viờn của nhúm… từ ủú ngõn hàng hạch toỏn cho vay theo từng nhúm chứ không tới từng thành viên
Mở rộng cỏc hỡnh thức huy ủộng tiết kiệm, cải tiến chất lượng phục vụ ủể thu hỳt tiền gửi tiết kiệm tự nguyện
Từng bước tiến tới hoạt ủộng theo cơ chế lói suất thực dương Lói suất cho vay ủối với người nghốo khụng nờn quỏ thấp bởi vỡ lói suất quỏ thấp sẽ khụng huy ủộng ủược tiềm năng về vốn ở nụng thụn, người vay vốn khụng chịu tiết kiệm và vốn ủược sử dụng khụng ủỳng mục ủớch, kộm hiệu quả kinh tế
Túm lại: Thực hiện cụng cuộc xoỏ ủúi giảm nghốo ở mỗi nước ủều cú cỏch làm khỏc nhau, thành cụng ở một số nước ủều bắt nguồn từ thực tiễn của chớnh nước ủú Ở Việt Nam, trong thời gian qua ủó bước ủầu rỳt ra ủược bài học kinh nghiệm của cỏc nước trờn thế giới về việc giải quyết nghốo ủúi
Tin tưởng rằng trong thời gian tới, bằng việc giải quyết những vấn ủề cũn tồn tại và tạo những hướng ủi ủỳng ủắn giữa cỏc ủịnh chế tài chớnh phục vụ vốn cho người nghèo ở nước ta với những giải pháp hợp lý giúp cho hộ nghốo cú thờm vốn ủể ủầu tư và mở rộng sản xuất vượt ra biờn giới ủúi nghèo.
Những chỉ số tài chớnh ủo lường hiệu quả hoạt ủộng của tớn dụng hỗ trợ
1.6.1 Cỏc chỉ số ủỏnh giỏ rủi ro tớn dụng 1.6.1.1 Tỷ lệ nợ quá hạn
Chỉ tiờu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của NH ủối với cỏc khoản vay của mỡnh ðõy là chỉ tiờu ủược dựng ủể ủỏnh giỏ chất lượg tớn dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng ngân hàng càng kém , và ngược lại
1.6.1.2 Tỷ trọng nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay
Nợ xấu: là những khoản nợ quỏ hạn 90 ngày mà khụng ủũi ủược và khụng ủược tỏi cơ cấu
Tại Việt Nam, nợ xấu bao gồm những khoản nợ quá hạn có hoặc không thể thu hồi, nợ liờn quan ủến cỏc vụ ỏn chờ xử lý và những khoản nợ quỏ hạn khụng ủược chớnh phủ xử lý rủi ro
1.6.2 Một số chỉ số tài chính sử dụng trong báo cáo tài chính của CEP
Tỷ lệ nợ quá hạn Dư nợ quá hạn Tổng dư nợ cho vay x 100%
Chỉ số tự cung hoạt ủộng thể hiện khả năng ủảm bảo mọi chi phớ trong quỏ trỡnh hoạt ủộng của mỡnh dựa trờn nguồn thu nhập từ hoạt ủộng của quỹ
Từ ủú cho thấy, tớnh tự vững trong hoạt ủộng của CEP và ủược thể hiện qua công thức sau:
Tự cung hoạt ủộng = Tổng thu nhập / (Chi phớ tài chớnh + Chi phớ hoạt ủộng + Dự phũng mất vốn)
Tự cung tài chính Chỉ số này thể hiện khả năng tự chủ về tài chính của CEP, về khả năng phân phối thu nhập cho các chi phí tài chính, chi phí trong quá trình hoạt ủộng,… thể hiện qua cụng thức sau:
Tự cung tài chính = Tổng Thu nhập/ (Chi phí tài chính + Chi phí hoạt ủộng + Dự phũng mất vốn + Chi phớ vốn qui ủịnh), (Chi phớ vốn qui ủịnh bao gồm tất cả các dạng trợ cấp + khoản dự phòng lạm phát)
Tỷ lệ dư nợ cho vay trễ hạn Chỉ tiêu này phản ánh tính hiệu quả trong thu hồi nợ của quỹ CEP, nếu chỉ số PAR tăng cao thể hiện dư nợ cho vay trễ hạn lớn nghĩa là hoạt ủộng của quỹ không hiệu quả và ngược lại
PAR > 30 ngày = Dư nợ cho vay cú trễ hạn trờn 30 ngày / Tổng vốn ủầu tư cho vay
Tỷ lệ hiệu quả hành chính
Tỷ lệ thể hiện về các khoản chi phí cho quá trình quản lý, chi trả các hoạt ủộng hành chớnh của quỹ CEP Chỉ số này cao chứng tỏ tổ chức ủó chi cho cỏc khoản hành chớnh lớn hơn dư nợ cho vay, cú nghĩa là tổ chức hoạt ủộng không hiệu quả Công thức tính tỷ lệ này như sau:
Tỷ lệ hiệu quả hành chớnh = Chi phớ hành chớnh / Tổng vốn ủầu tư cho vay bình quân
Ngoài cỏc chỉ số trờn, CEP cũn dựng một số chỉ số tài chớnh sau ủể ủỏnh giỏ hiệu quả hoạt ủộng của mỡnh
Tỷ lệ hiệu quả hoạt ủộng thể hiện chi phớ bỏ ra khi cho khỏch hàng vay
Nếu chi phớ trang trải cho tổng vốn vay quỏ cao thể hiện hiệu quả hoạt ủộng khụng tốt Chỉ số này ủược thể hiện cụng thức sau:
Tỷ lệ hiệu quả hoạt ủộng = Chi phớ hoạt ủộng / Tổng vốn ủầu tư cho vay bình quân
Tỷ lệ ủầy ủủ vốn thể hiện vốn chủ sở hữu tham gia bao nhiờu phần trăm trong tổng tài sản, từ ủú thể hiện chi phớ vốn cao hay thấp của CEP
Tỷ lệ ủầy ủủ vốn = Vốn chủ sở hữu / Tổng tài sản Chỉ số lợi nhuận thể hiện thu nhập ủạt ủược của CEP khi cho vay, thể hiện qua công thức sau:
Lợi nhuận từ vốn ủầu tư = thu nhập tài chớnh/vốn ủầu tư cho vay bỡnh quân
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Ở chương này, tỏc giả ủó trỡnh bày khung lý thuyết về vấn ủề nghốo ủúi và lý thuyết về tín dụng hỗ trợ cho người nghèo Hơn nữa, chương này cũng cho thấy ủược những chuẩn nghốo của Việt Nam và của Ngõn hàng thế giới cũng như là của CEP Tỏc giả cũng ủó nghiờn cứu ủiển hỡnh từ sự phỏt triển tài chính vi mô một số nước và bài học cho Việt Nam trong quá trình phát triển ngành tài chớnh vi mụ Từ ủú, làm cơ sở ủể phõn tớch hoạt ủộng và vai trò của tín dụng hỗ trợ cho người nghèo ở Thành phố Hồ Chí Minh.
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ðỘNG CỦA QUỸ CEP
Khỏi quỏt về tỡnh hỡnh nghốo ủúi của Tp Hồ Chớ Minh
Chuẩn nghốo giai ủoạn 2005 – 2008 là 6 triệu ủồng tuy ủó cao hơn chuẩn cả nước, song so với ủiều kiện sống của TPHCM, mức này mới chỉ ủỏp ứng nhu cầu tối thiểu, khụng ủủ tớch lũy ủể phũng ngừa cỏc biến cố, nguy cơ tái nghèo còn cao Bảng 2.1 bên dưới thể hiện tổng quát về tình hình nghèo ủúi của khu vực Thành phố Hồ Chớ Minh
Theo chuẩn nghốo mới của Thành phố Hồ Chớ Minh trong giai ủoạn
2009 – 2015 ủược ỏp dụng cho 24 quận, huyện, những hộ dõn cư ủược xem là hộ nghốo khi cú thu nhập bỡnh quõn dưới 12 triệu ủồng/người/năm Với chuẩn nghèo mới này, Tp Hồ Chí Minh hiện còn khoảng 15.793 hộ thu nhập dưới
12 triệu ủồng/người/năm chiếm khoảng 11,84% trong tổng số dõn Số hộ cú thu nhập dưới 10 triệu ủồng khoảng 142.233 hộ, chiếm 90% trong tổng số hộ nghốo, trong ủú chủ yếu là thu nhập ở mức từ 6 – 8 triệu và phõn bổ ủều ở cỏc quận, huyện của Thành phố Hồ Chí Minh và 10% hộ có thu nhập từ 10 -12 triệu ủồng/người/năm Với chuẩn mới này, Thành Phố Hồ Chớ Minh sẽ tạo sự chuyển biến tích cực về chất lượng sống của người nghèo, chống tái nghèo, tăng dần tỉ lệ hộ khá nhằm thu hẹp khoảng cách giàu - nghèo, giảm cách biệt nông thôn - thành thị và giữa các nhóm dân cư
Bảng 2.1: Bảng phõn bố số hộ nghốo ủúi của TP HCM năm 2009
Stt ẹụn vũ Toồng hộ dân
4 trieọu ủ/ngử ời/nă m trở xuoán g
10 - 12 trieọu đ/ngườ i/naêm trở xuoáng
Nguồn: Ban xúa ủúi giảm nghốo Tp Hồ Chớ Minh Như vậy, vấn ủề nghốo ủúi ở khu vực thành phố Hồ Chớ Minh vẫn là mối quan tõm của chớnh quyền ủịa phương và cỏc tổ chức xó hội khỏc, trong ủú cú quỹ Trợ vốn CEP Quỹ trợ vốn CEP là tổ chức tớn dụng vi mụ hoạt ủộng vỡ mục tiêu xã hội và giảm nghèo ðể hiểu rõ hơn về quỹ Trợ vốn CEP, chúng ta nghiên cứu sang phần tổng quan về quỹ Trợ vốn CEP.
Khỏi quỏt về hoạt ủộng của Quỹ CEP tại Thành phố Hồ Chớ Minh
Liên ðoàn Lao ðộng Thành phố Hồ Chí Minh thành lập CEP vào tháng 11/1991 theo mô hình Ngân hàng Grameen, nhằm giảm tình trạng nghèo của cụng nhõn lao ủộng Thành phố và giỳp họ tự tạo việc làm thụng qua việc cung cấp cỏc dịch vụ tài chớnh Năm 2008, ngoài ủịa bàn TP Hồ Chớ Minh, CEP bắt ủầu mở rộng tại cỏc tỉnh Bỡnh Dương, ðồng Nai, ðồng Thỏp và Long An
Trong suốt 17 năm qua kể từ khi ủược thành lập, CEP ủó tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào tinh thần làm việc tích cực của toàn thể nhân viên, của hệ thống cơng đồn và rất nhiều đối tác ðến tháng 12/2008, với trên 100.000 khỏch hàng ủang vay, CEP ủạt vị trớ là tổ chức tài chớnh vi mụ lớn nhất ở Việt Nam
CEP cung cấp các sản phẩm tài chính cho các hộ nghèo với trọng tâm chính là tín dụng tạo thu nhập và việc làm, nhằm trực tiếp tạo ra những cải thiện an sinh của các hộ nghèo CEP tập trung phục vụ nhóm khách hàng nghốo và nghốo nhất với nỗ lực ủúng gúp vào việc giảm nghốo
CEP ủó tạo ủược uy tớn là một tổ chức tài chớnh vi mụ cú trọng tõm giảm nghốo, phỏt triển ủược những mối quan hệ lõu dài với cỏc tổ chức phi chớnh phủ và các cơ quan chính phủ cũng như ngân hàng Grameen, Ngân hàng Thế giới, tổ chức Ford Foundation, Chính phủ Úc (thông qua AusAID)
AusAID hiện nay là nhà tài trợ lớn nhất của CEP thông qua dự án mở rộng 7 năm từ năm 2001 với nguồn tài trợ là 4 triệu USD CEP là tổ chức có tớnh minh bạch cao và hoạt ủộng theo cỏc tiờu chuẩn quốc tế về tài chớnh vi mụ CEP ủó nhận ủược cỏc giải thưởng trong cụng tỏc giảm nghốo của Nhà nước Việt Nam, Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh và các giải thưởng về minh bạch tài chớnh của CGAP CEP cũng ủó ủược ủỏnh giỏ và xếp loại cao bởi Planet Rating và CGAP, và ủược kiểm toỏn hàng năm bởi cụng ty kiểm toán KPMG
Sự tăng trưởng về phạm vi hoạt ủộng của CEP ủược củng cố qua kết quả thực hiện tài chính hiệu quả và bền vững ðến cuối năm 2008, CEP có 22 chi nhỏnh, 255 nhõn viờn, vốn ủầu tư cho vay là 23 triệu USD, và hoàn toàn tự cung về hoạt ủộng Mặc dự trải qua nhiều thay ủổi và phỏt triển của tổ chức từ
1991, CEP vẫn duy trỡ ủược sứ mệnh giảm nghốo trong thời ủiểm hiện nay cũng như cỏch ủõy 17 năm
Sứ mệnh của CEP là hoạt ủộng vỡ lợi ớch của người nghốo và nghốo nhất, nhằm giỳp họ ủạt ủược những cải thiện an sinh lõu dài thụng qua cung cấp các dịch vụ tài chính và phi tài chính một cách bền vững, trung thực và hiệu quả
Từ năm 2009 ủến 2010, CEP sẽ tiếp tục phấn ủấu phục vụ nhiều người nghốo hơn ở Việt Nam thụng qua việc tăng vốn ủầu tư cho vay của 17 chi nhỏnh hiện hữu từ nguồn vốn huy ủộng tiết kiệm của khỏch hàng và sự ủúng gúp tiếp tục của cỏc ủối tỏc vào cỏc dự ỏn hiện tại của CEP Trong giai ủoạn 2009-2010, CEP sẽ tập trung thành lập thêm các chi nhánh mới tại các tỉnh ngoài thành phố Hồ Chớ Minh, nơi rất nhiều người lao ủộng nghốo chưa tiếp cận ủược với cỏc dịch vụ tài chớnh Theo kế hoạch, nếu nguồn vốn huy ủộng ựáp ứng ựủ, CEP sẽ thành lập 5 chi nhánh mới ở các tỉnh miền đông Nam Bộ và khu vực ðồng Bằng Sụng Cửu Long, ủầu tiờn chủ yếu ở cỏc tỉnh Bỡnh Dương, ðồng Nai, ðồng Tháp và Long An
Trong giai ủoạn 2009-2010, CEP cam kết cải thiện tớnh hiệu quả và duy trỡ khả năng bền vững tài chớnh trong khi ủảm bảo mục tiờu giảm nghốo ðiều này bao gồm việc cam kết phục vụ người nghèo và nghèo nhất bằng các dịch vụ tài chớnh và thụng qua việc lồng ghộp cỏc hoạt ủộng phỏt triển cộng ủồng, phát triển doanh nghiệp, và bảo hiểm y tế
Bảng 2.2: Thông tin chung về quỹ CEP
Số dư tiết kiệm USD (USD) 1.815.033 2.525.929 3.471.231 4.433.198 6.366.236 Khỏch hàng ủang vay 49.33 59.869 64.32 74.36 107.867
Dư nợ cho vay (USD) 6.681.020 9.145.704 9.947.450 12.950.265 22.831.498
Nguồn: Bỏo cỏo hoạt ủộng năm 2008 của quỹ CEP Như vậy, qua bảng 2.2 ta thấy CEP có số lượng chi nhánh và khách hàng tương ủối lớn, hoạt ủộng cấp tớn dụng ngày càng ủược mở rộng ðể cú ủược thành tựu như vậy,chắc hẳn CEP cú cơ cấu tổ chức khỏ hợp lý, ủược thể hiện qua phần sau
2.2.2 Cơ cấu tổ chức của CEP Hội ủồng quản trị (HðQT) CEP bao gồm cỏc thành viờn là những lónh ủạo một số ủơn vị, ban ngành chủ chốt tại Năm 2008, khụng cú sự thay ủổi về nhân sự trong HðQT, Ông Nguyễn Huy Cận, Chủ tịch LðLð, là Chủ tịch HðQT Giám ðốc và các Trưởng phòng, Trưởng chi nhánh trực tiếp quản lý, ủiều hành cỏc hoạt ủộng thường xuyờn của Quỹ CEP
Trong năm 2008, cơ cấu tổ chức của CEP khụng thay ủổi so với năm
2007 Tuy nhiờn, số lượng nhõn viờn tại Văn phũng chớnh và cỏc chi nhỏnh ủó gia tăng nhằm phự hợp với quy mụ tăng trưởng và hoạt ủộng của CEP Trong hệ thống chi nhỏnh CEP, ba chi nhỏnh mới ủược thành lập tại Cao Lónh (tỉnh ðồng Tháp), ðức Hòa (tỉnh Long An), và Long Thành (tỉnh ðồng Nai) CEP hiện cú 5 chi nhỏnh hoạt ủộng tại bốn tỉnh ngoài và 17 chi nhỏnh hoạt ủộng tại Tp.Hồ Chí Minh
Sơ ủồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của CEP
8 Quận 6 9 Quận 8 10 Quận 9 11 Quận 10 12 Quận 12
Giỏm ủốc ủiều hành Phú giỏm ủốc
Kiểm soát nội bộ Huấn luyện và Phi
Tài chính và kế hoạch
2 Bình Chánh 3 Bình Tân 4 Bình Thạnh 5 Cần Giờ 6 Củ Chi
14 Hóc Môn 15 Nhà Bè 16 Tân Bình 17 Thủ ðức 18 Thủ Dầu
19 Biên Hoà 20 Cao Lãnh 21 ðức Hoà 22 Long Thành
2.2.3 Nguồn vốn tài trợ cho CEP Tài chớnh vi mụ du nhập vào Việt Nam khi tiến trỡnh ủổi mới ủang diễn ra (1997) và hoạt ủộng này ủược xem như mốt trong cỏc chương trỡnh phỏt triển của thời ủại Sứ mệnh của nú là giỳp cho người nghốo cú cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chớnh ủể thay ủổi cuộc sống, hoặc bởi vậy về cỏch làm rất ủa dạng và ở cỏc cấp ủộ rất khỏc nhau ðể quỹ CEP cú thể hoạt ủộng và phỏt triển, ngoài những chương trỡnh tài trợ ủến từ cỏc Tổ chức Quốc Tế vỡ mục ủớch xó hội cho một nhúm ủối tượng mục tiờu trong một thời kỡ cụ thể thụng qua hoạt ủộng tài chớnh vi mụ (chương trình UNICEP) hoặc từ chính phủ (Hợp tác song phương do ngân sách quốc gia tài trợ như Dự án Tín dụng Việt Bỉ) là có nguồn vốn lớn Hầu hết nguồn tài trợ cho chương trỡnh Tài chớnh vi mụ ủến từ cỏc tổ chức phi chớnh phủ quốc tế rất hạn hẹp, vỡ chớnh họ cũng phải vận ủộng từ cỏc cỏ nhõn hoặc cỏc cụng ty, tổ chức nhõn ủạo trong nước và bờn ngoài Tớnh chất tài trợ chỉ là chất xúc tác, chuyển giao kỹ thuật thực hành tài chính vi mô, gây dựng cho người nghèo một cơ sở bền vững, khuyến khích họ tự tạo nguồn bằng con ủường tiết kiệm Chớnh vỡ vậy mà trong cơ cấu nguồn tài trợ, chi phớ cho hoạt ủộng ủào tạo xõy dựng tổ chức thường hơn phần quĩ vốn vay vũng ðến thỏng 6/2007, CEP ủó nhận ủược 67,5 tỷ ủồng tiền tài trợ (khoảng 4,3 triệu USD theo tỉ giỏ cựng kỳ) Nhà tài trợ chớnh của CEP ủến thời ủiểm này là AusAID thông qua dự án Mở rộng TCVM thời hạn là 7 năm từ 2001 ủến 2008, với tổng số tiền dự ỏn là 4 triệu USD bao gồm vốn ủầu tư cho vay, chi phớ hoạt ủộng và tài sản cố ủịnh Cỏc nhà tài trợ quan trọng khỏc của CEP là Ford Foundation, Quỹ Hỗ trợ Kỹ thuật Bỉ, ENDA và SIDI, thông qua các dự án sau:
* Dự án Grameen - Bình Chánh, 1995 – 2000 Mục tiêu của dự án là cung cấp dịch vụ tín dụng và tiết kiệm cho người nghốo ở huyện Bỡnh chỏnh theo phương phỏp của ngõn hàng Grameen, ủặc biệt tạo cơ hội việc làm cho phụ nữ nghèo ở vùng này
* Dự án Tài chính vi mô Grameen - CEP Quận 4, 1995 – 2000 Mục tiêu của dự án là cung cấp dịch vụ tín dụng – tiết kiệm cho người nghốo sống ở quận 4 theo phương phỏp của ngõn hàng Grameen CEP ủó nhận ủược sự hỗ trợ của Grameen Trust về tài chớnh, kỹ thuật, và huấn luyện chuyên môn về tín dụng vi mô cho nhân viên CEP
* Chương trình Tín dụng – Tiết kiệm cho 500 hộ nghèo Quận 8,
Nhu cầu tớn dụng của người nghốo và thực trạng hoạt ủộng của quỹ CEP tại thành phố Hồ Chí Minh
2.3.1 Nhu cầu tín dụng của người nghèo ðất nước ngày càng phỏt triển theo hướng cụng nghiệp hoỏ – hiện ủại hoỏ nụng nghiệp nụng thụn, toàn cầu hoỏ ủó mở ra nhiều cơ hội cho người dân có việc làm và nâng cao thu nhập Tuy nhiên, hơn 70% dân số Việt Nam sống tập trung chủ yếu ở khu vực nụng thụn, họ ớt cú ủiều kiện tiếp cận với thụng tin và khoa học kỹ thuật, do ủú ủời sống gặp nhiều khú khăn Giỏm ủốc Ngõn hàng Grameen Mohamumd Ynus ủó núi “ người nghốo khụng phải họ khụng biết làm ăn mà họ thiếu phương tiện ủể làm ăn”, ủú chớnh là tiền Theo thuyết vũng luẩn quẩn nghốo ủúi, người nghốo khụng vay ủược vốn ủồng nghĩa với việc họ khụng thể ủầu tư vào ngành nghề nào ủể cú thu nhập và vỡ vậy họ lại nghốo Tuy nhiờn, người nghốo rất khú tiếp cận ủược với nguồn vốn từ cỏc tổ chức tài chớnh chớnh thức vỡ họ khụng cú tài sản nào ủể ủảm bảo cho khoản vay của mỡnh, vỡ thế cỏc tổ chức tớn dụng bỏn chớnh thức ủó tạo ủiều kiện cấp tớn dụng cho họ ủể họ cú thể ủầu tư vào cỏc hoạt ủộng sản xuất kinh doanh, tạo ra thu nhập Tuy khoản cho vay của các tổ chức này không cao nhưng ủó cung cấp vốn kịp thời khi họ ủang cần và cú hiệu quả rất lớn ủến vấn ủề cải thiện thu nhập cho gia ủỡnh họ nờn nhu cầu vay vốn rất lớn
Theo chuẩn nghèo mới của thành phố Hồ Chí Minh, số hộ nghèo vẫn còn chiếm tỷ lệ ủến 11,84% và cũn rất nhiều hộ cú thu nhập thấp, khụng ổn ủịnh, trong khi ủú CEP vẫn chưa ủỏp ứng hết nhu cầu vay vốn của họ, CEP mới chỉ ủỏp ứng số lượng 107.867 hộ, bao gồm cả những hộ nghốo và thu nhập thấp
Do ủú, cũn rất nhiều người cú nhu cầu vay vốn ủể sửa chữa nhà cửa, cải thiện vệ sinh mụi trường, hoạt ủộng kinh doanh,…nhưng chưa tiếp cận ủược, CEP sẽ mở rộng hoạt ủộng của mỡnh ủể ủỏp ứng nhu cầu của họ
2.3.2 Thực trạng hoạt ủộng của quỹ CEP 2.3.2.1 đánh giá năng suất, hiệu quả hoạt ựộng của CEP Trong năm 2008, CEP ủó tuyển dụng 37 nhõn viờn Số lượng nhõn viờn của CEP tăng nhanh, tuy nhiờn với sự nổ lực cao, năng suất lao ủộng vẫn ủạt hiệu quả tốt ủa số nhõn viờn mới ủược tuyển dụng cho vị trớ nhõn viờn tớn dụng ở cỏc chi nhỏnh CEP ủó tớch cực mở rộng hoạt ủộng trong nnăm 2008, quản lý tốt cỏc chương trỡnh và vốn ủầu tư cho vay Năng suất của CEP vẫn ủược duy trỡ ở mức trờn 423 khỏch hàng trờn mỗi nhõn viờn và trờn 666 khỏch hàng trên mỗi nhân viên tín dụng Mỗi nhân viên tín dụng quản lý dư nợ bình quõn 2.39 tỷ ủồng (140,935 USD) CEP duy trỡ chi phớ hoạt ủộng trờn vốn ủầu tư cho vay ở mức thấp mặc dự lạm phỏt tăng làm cho chi phớ hoạt ủộng và chi phí cho mỗi khoản vay tăng cao, thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.5: đánh giá hiệu quả hoạt ựộng của CEP
Nguồn: Bỏo cỏo hoạt ủộng năm 2008 của CEP Nhỡn vào bảng trờn ta thấy, hiệu quả hoạt ủộng của quỹ CEP tương ủối bền vững thể hiện qua tỷ lệ hiệu quả hoạt ủộng qua cỏc năm 2004 – 2008 ðịa bàn hoạt ủộng cỏc chi nhỏnh thuộc quỹ CEP mặc dự ủó ủược phõn theo vựng, tuy nhiên dân cư sống không tập trung, có nhiều phường, xã sống ở những
Năng suất và hiệu quả
Tỷ lệ hiệu quả hoạt ủộng (%) 15,6 15,3 15,3 17 15,9
6 Khỏch hàng ủang vay/NVTD 676 809 585 559 666 khu vực khỏ xa chi nhỏnh nhưng nhõn viờn tớn dụng vẫn hoạt ủộng với năng suất rất cao, bình quân mỗi cán bộ tín dụng quản lý khoảng trên 600 khách hàng Cụ thể năm 2008, một nhân viên tín dụng quản lý 666 khách hàng với dư nợ bỡnh quõn trờn 2 tỷ ủồng Mặc dự, quản lý số lượng lớn khỏch hàng nhưng nhõn viờn tớn dụng vẫn ủảm bảo khả năng thu hồi nợ vỡ phương thức hoạt ủộng của quỹ CEP là theo nhúm Cỏc khỏch hàng vay vốn phải thành lập một nhúm khụng quỏ 10 người, trong ủú họ phải bầu ra một nhúm trưởng, người nhúm trưởng này cú nhiệm vụ ủụn ủốc thu hồi nợ từ thành viờn của mỡnh, sau ủú giao lại cho cỏn bộ tớn dụng Chớnh nhờ ủiều này mà tỷ lệ thu hồi nợ của quỹ CEP ủạt bỡnh quõn 98% trong tổng dư nợ cho vay
2.3.2.2 Tỡnh hỡnh tài chớnh và kết quả hoạt ủộng tài chớnh năm 2008 Năm 2008, CEP ủó ủạt ủược kết quả rất tốt về hoạt ủộng tài chớnh và tiếp tục duy trỡ tớch luỹ ổn ủịnh từ vốn ủầu tư cho vay nhờ quản lý chặt chẽ tỡnh hình công nợ, tỷ lệ hoàn trả cao, thời hạn vay ngắn và hoàn trả thường xuyên
Các khoản chi phí thực hiện hết sức tiết kiệm và tiếp tục duy trì ở mức thấp, nổi bật là chi phớ dự phũng rủi ro, ủõy là kết quả của việc quản lý chất lượng vốn ủầu tư cho vay tốt Ngoài ra, chi phớ tài chớnh thấp do cú lợi thế về vốn chủ sở hữu ủồng thời CEP ủó huy ủộng ủược một nguồn vốn vay ưu ủói ủỏng kể Tuy nhiờn, do tỡnh hỡnh lạm phỏt tăng cao, sau khi thực hiện ủiều chỉnh tỷ lệ chi phớ lạm phỏt thỡ mức ủộ tự cung về tài chớnh của CEP trong năm 2008 rất thấp Năm 2008, CEP ủó ủạt ủược kết quả tài chớnh tốt thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.6: Kết quả, hiệu quả hoạt ủộng của CEP
Tỷ lệ ủầy ủủ vốn (%) 51,1 52,3 51,8 50,9 32,3 Lợi nhuận từ vốn ủầu tư (%) 26,2 25 25,3 26,3 25,3
Dư nợ cho vay/tổng tài sản (%) 87,6 87,9 81,1 91,2 91,5
Tự cung về hoạt ủộng (%) 166,9 166,1 171,5 153,8 159,6
Nguồn: Bỏo cỏo hoạt ủộng năm 2008 của CEP Qua bảng trên ta thấy, CEP có chỉ số Lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu khá cao và tương ủối ổn ủịnh từ năm 2004 – 2008 Cứ 100 ủồng vốn chủ sở hữu bỏ ra, CEP thu ủược bỡnh quõn 20 ủồng lợi nhuận, ủặc biệt năm 2008 ủạt 22,4 ủồng Như vậy, khả năng sinh lợi trờn vốn chủ sở hữu của CEP khỏ tốt
Ngoài tỷ số ROE, thỡ tỷ số ROA của CEP cũng khỏ cao và tương ủối ổn ủịnh, bỡnh quõn qua cỏc năm 2004 – 2008 là 8,5 ROA cho biết cứ mỗi 100 ủồng tài sản CEP sẽ tạo ra ủược 8,5 ủồng lợi nhuận
Tỷ lệ tài sản sinh lợi chiếm 91,5%, chi phí vốn thấp vì vốn chủ sở hữu của CEP chiếm 32,3% trờn tổng tài sản Nhu cầu vốn tăng cao ủược ủỏp ứng bởi nguồn tiết kiệm của khách hàng (25,5% trên tổng tài sản)
Theo báo cáo về hiệu quả tài chính CEP năm 2008, tỷ lệ nợ quá hạn thấp, PAR> 4 tuần chỉ cú 0,63%, ủú là kết quả nổ lực từ cỏc nhõn viờn tớn dụng và của quỹ CEP Tỷ lệ chi phớ hoạt ủộng thấp và lợi nhuận từ vốn ủầu tư trang trải ủầy ủủ chi phớ hoạt ủộng
Ngoài những chỉ tiờu trờn, ủể ủỏnh giỏ khả năng hoạt ủộng bền vững của quỹ CEP còn có các chỉ tiêu sau:
Bảng 2.7: Khả năng bền vững và hiệu quả của CEP
Khả năng bền vững & hiệu quả
Tự cung về hoạt ủộng (%) 166,9 166 172 154 156
Tự cung về tài chính (%) 102 110 108 101 90,8
Tỷ lệ hiệu quả hành chính 12,6 11,7 12,8 15,1 13,8
Tỷ lệ hiệu quả hoạt ủộng 15,6 15,3 15,3 17 15,9 Chất lượng vốn ủầu tư
Tỷ lệ vốn chủ sở hưu/ tổng
Nguồn: Bỏo cỏo hoạt ủộng năm 2008 của CEP Nhìn vào bảng trên ta thấy, khả năng tự cung về tài chính của CEP khá tốt, thể hiện ủược thu nhập tăng thụng qua hoạt ủộng tớn dụng Tuy nhiờn, năm 2008 tự cung về tài chớnh bị giảm do nghị ủịnh 28 của chớnh phủ ban hành ủó qui ủịnh mức vốn phỏp ủịnh của tổ chức tăng lờn Hiện nay, CEP là một trong những tổ chức tài chính vi mô áp dụng phần mềm quản lý trong toàn bộ hệ thống của mỡnh, do ủú giỳp cỏn bộ tớn dụng dễ dàng theo dừi dư nợ của mỗi khách hàng và văn phòng chính của CEP dễ dàng cập nhật dữ liệu, theo dừi Chớnh nhờ ủiều này mà chi phớ cho vấn ủề quản lý, hoạt ủộng ủược giảm, tạo ủiều kiện tăng thu nhập cho CEP
Bảng 2.8: Bảng cõn ủối kế toỏn của CEP
Tài sản VND'000 VND'000 VND'000
Tiền mặt và tiền gửi ngân hàng 35.727.298 16.917.608 31.944.593
Dư nợ cho vay 157.720.110 206.190.411 386.055.095 Tài sản ngắn hạn khác 1.503.237 2.983.860 2.819.862 Tài sản cố ủịnh thuần 1.352.351 1.460.357 3.588.560 Tổng tài sản 196.302.996 227.552.236 424.408.110 Nguồn vốn
Nợ phải trả 84.389.383 112.627.924 287.300.638 Ngắn hạn 80,938,602 99.177.143 159.837.202 Tiết kiệm bắt buộc 45.406.681 61.918.065 97.558.130 Tiết kiệm tự nguyện 10.310.046 9.123.926 10.552.632 Vay ưu ủói ngắn hạn 13.722.386 17.016.130 37.432.611 Các khoản phải trả ngắn hạn khác 8.332.416 8.942.134 13.708.858
Tài trợ cú mục ủớch chỉ ủịnh 3.167.073 2.176.889 584.970 Dài hạn 13.450.781 13.450.781 127.463.436 vay ưu ủói dài hạn 13.450.781 13.450.781 127.463.436 Vốn chủ sở hữu 101.913.613 114.924.312 137.107.472 Vốn của tổ chức 22.659.676 28.786.519 41.151.198
Lợi nhuận chưa phân phối 12.371.376 17.554.292 18.905.625 Tổng nợ phải trả và vốn 196.302.996 227.552.236 424.408.110
Nguồn: Bỏo cỏo hoạt ủộng năm 2008 của CEP Nhìn vào bảng 2.8 ta thấy, tổng tài sản của CEP năm 2008 tăng 116,2% so với năm 2006, (từ 196.302.996 năm 2006 lên 424.408.110 năm 2008), trong ủú tổng dư nợ cho vay chiếm 90,96% trong tổng tài sản của CEP năm
2008, tăng 144,77% so với năm 2006 CEP ủạt ủược kết quả này là nhờ hoạt ủộng của CEP ngày càng ủược mở rộng, thu hỳt ủược nhiều nguồn vốn tài trợ từ các tổ chức bên ngoài nên có thể cung cấp tín dụng khách hàng của mình
Thành tựu ủạt ủược của quỹ CEP tại thành phố Hồ Chớ Minh
Theo bỏo cỏo ủỏnh giỏ tỏc ủộng của CEP năm 2006, những khỏch hàng tham gia vào Quỹ CEP trong thời gian 43 thỏng ủó cú những cải thiện quan trọng trong an sinh gia ủỡnh và mức ủộ cải thiện nhiều hơn so với từ lỳc bắt đầu tham gia chương trình CEP Trong ba loại khách hàng (Góp ngày, góp tuần, góp tháng) tỉ lệ hộ vẫn cịn nghèo nhất sau 43 tháng đã giảm xuống 2% ủối với nhúm khỏch hàng gúp ngày, 8% với nhúm gúp tuần và 0% với nhúm gúp thỏng ðõy là tỉ lệ giảm ủỏng kể về số khỏch hàng nghốo nhất so với bắt ủầu tham gia chương trỡnh của từng nhúm tương ứng
Bảng 2.9: Chuyển biến nghèo của hộ khách hàng – tỉ lệ khách hàng theo từng loại nghèo – khách hàng góp ngày, góp tuần và góp tháng (Cơ sở - phõn loại theo từ khi bắt ủầu tham gia chương trỡnh CEP)
Phân loại nghèo tổng thể
Nghốo nhất Nghốo Tương ủối nghốo Góp ngày
Dữ liệu cơ sở (bình quân 5/2002) 27,5% 52,9% 19,6%
Dữ liệu cơ sở (bình quân 5/2002) 37,1% 55,4% 7,5%
Dữ liệu cơ sở (bình quân 5/2002) 27,6% 41,4% 31,0%
Nguồn: Bỏo cỏo ủỏnh giỏ tỏc ủộng Tài chớnh vi mụ của quỹ CEP năm 2006
Một kết quả khả quan trong tình hình chuyển biến nghèo của hộ khách hàng đĩ là số khách hàng chuyển từ nghèo và nghèo nhất sang nhĩm tương ủối nghốo: trong ủú cú 45% là khỏch hàng gúp ngày, 37% khỏch hàng gúp tuần và 69% khách hàng góp tháng tham gia chương trình trung bình 43 tháng thuộc nhúm trờn mức nghốo của CEP Thể hiện ở biểu ủồ sau:
Hình 2.1: Chuyển biến nghèo của khách hàng CEP
2002 2003 2005 2002 2003 2005 2002 2003 2005 Góp ngày Góp tuần Góp tháng
Nguồn: Bỏo cỏo ủỏnh giỏ Tỏc ủộng Tổ chức TC VM Quỹ CEP thỏng 02/2006
* Chuyển biến nghèo của khách hàng quỹ CEP thể hiện rõ qua thu nhập:
Thu nhập của hộ khỏch hàng ủó tăng lờn ủỏng kể trong 3 giai ủọan Tỉ lệ tăng thu nhập cao xảy ra trong giai ủoạn 18 thỏng ủầu, ủặc biệt là thu nhập tăng nhiều hơn trong giai ủoạn thứ hai là 25 thỏng Mức thu nhập tăng cao liờn quan với nhiều khỏch hàng cú thu nhập khởi ủiểm rất thấp và ủược bự ủắp trong khoản tăng của cỏc chi phớ sinh hoạt (theo dự toỏn của Cục thống kê Tp.Hồ Chí Minh, giá gạo ở Tp.Hồ Chí Minh tăng lên 25% trong 4 năm từ
2000 ủến 2004) Theo ủụ la Mỹ, thu nhập bỡnh quõn của hộ khỏch hàng gúp tuần sau 43 tháng tham gia chương trình CEP là 0,7USD/ngày từ khi tham gia chương trỡnh ủó tăng lờn 1,53 USD/ngày ủến thỏng 12/2005 ðối với khỏch hàng góp ngày, thu nhập bình quân từ khi tham gia chương trình là 0,94USD/ngày tăng lờn 2,01 USD/ngày ủến 12/2005 và khỏch hàng gúp thỏng là từ 98 USD/ngày tăng lên 1,74 USD/ngày trong cùng kỳ
Bảng 2.10: Tỉ lệ tăng thu nhập bình quân của hộ theo nội tệ
Tăng thu nhập từ khi tham gia CT CEP ủến 11/2003
Tăng thu nhập từ 11/203 ủến 12/2005 (25 tháng)
Tăng thu nhập từ khi tham gia CT
Nguồn: Báo cáo đánh giá tác động quỹ CEP năm 2006
* Số lượng khách hàng, dư nợ ,cho vay Bảng 2.11: Hạn mức tín dụng, lãi suất, thời hạn vay
Mô tả sản phẩm Khách hàng
Dư nợ (VND) Góp ngày Thời hạn vay từ 60 -90 ngày dành cho tiểu thương, lãi suất trần từ 2 – 2,5%/tháng, mức vay tối ủa 10.000.000ủ
Góp tuần Thời hạn vay từ 40 – 60 tuần cho nhân dân lao ủộng, lói suất trần 1%/thỏng Mức vay tối ủa 10 triệu ủồng
Thời hạn vay từ 10 – 15 tháng cho công nhân viên, lãi suất trần từ 0,7 – 0,8%/tháng, mức vay tối ủa 10 triệu ủồng
Nguồn: Báo cáo đánh giá tác động quỹ CEP năm 2006
* Những ủiều hài lũng của khỏch hàng Những hoạt ủộng tớn dụng của CEP mà khỏch hàng hài lũng ủược liệt kờ trong bảng 2.12 dưới ủõy Trong năm 2005, khỏch hàng gúp ngày và gúp tuần hài lũng nhiều nhất về lói suất và khỏch hàng gúp thỏng ủỏnh giỏ cao về sự ủỏng tin cậy của tớn dụng CEP Những ủiểm chớnh mà khỏch hàng hài lũng thỡ khụng khỏc nhiều giữa năm 2003 và 2005 Trong năm 2005, ủa số khỏch hàng góp ngày cho biết họ hài lòng về các thủ tục tín dụng rõ ràng của CEP, mức ủộ tin cậy của tớn dụng và khụng yờu cầu thế chấp Những yếu tố khỏch hàng gúp tuần hài lũng thỡ khụng thay ủổi và nhiều khỏch hàng hơn thể hiện sự hài lòng về các dịch vụ tài chính khác của CEP mặc dù vẫn còn ở tỉ lệ thấp
Khách hàng góp tháng hài lòng về mức tin cậy của CEP, trong khi lãi suất thấp và phương phỏp hũan trả khụng ủược hài lũng nhiều như năm 2003
Nhỡn chung, lói suất thấp, sự tin cậy là những ủiểm của chương trỡnh CEP ủược khỏch hàng hài lũng nhất Khỏch hàng cũng cho biết họ xem CEP như nguồn tín dụng hơn là nơi cung cấp sản phẩm tiết kiệm và bảo hiểm
Bảng 2.12: Túm tắt những ủiều hài lũng của khỏch hàng (% khỏch hàng cho biết hài lòng về chương trình CEP)
Khách hàng góp tháng ðiều hài lòng của khách hàng (hơn 1 câu trả lời/khách hàng)
Nguồn tớn dụng ủỏng tin cậy 29% 47% 31% 32% 28% 62%
Những sản phẩm tài chính khác như tiết kiệm
Không yêu cầu thế chấp hay bảo ủảm vốn vay
Phương pháp hòan trả phù hợp 8% 46% 24% 62% 28%
Nguồn: Bỏo cỏo ủỏnh giỏ tỏc ủộng TCVM Quỹ Cep năm 2006
Những thuận lợi và khó khăn của quỹ CEP tại Thành phố Hồ Chí Minh61
2.5.1 Thuận lợi Nghị ủịnh 28/2005/Nð – CP và nghị ủịnh 165/2007/Nð-CP, cho phộp mở rộng cung dịch vụ tài chớnh cho vựng nụng thụn, vựng sõu xa Nghị ủịnh cho phép thành lập Quỹ tín dụng tại cấp tỉnh, huyện, thành lập ngân hàng phụ nữ, ngân hàng tài chính vi mô,…Chính vì thế, quỹ Trợ vốn CEP sẽ có thể trở thành Ngõn hàng tài chớnh vi mụ, hoạt ủộng giống như cụng ty Trỏch nhiệm hữu hạn và ủược phộp huy ủộng vốn trong dõn và sử dụng nguồn vốn ủú ủể cung cấp cho khách hàng của mình
Hiện nay, quỹ CEP ủược Nhà nước bảo hộ về quyền sở hữu, và cỏc lợi ớch hợp phỏp, bảo ủảm quyền bỡnh ủẳng và cỏc quyền khỏc theo qui ủịnh của phỏp luật cỏc tổ chức tài chớnh vi mụ CEP hoạt ủộng dưới sự ủiều tiết của Liên đồn lao động Thành phố Hồ Chí Minh, được các tổ chức nước ngồi và
Nhà nước tài trợ vốn hoạt ủộng, nhằm thực hiện mục tiờu xoỏ ủúi giảm nghốo, chia sẻ gỏnh nặng giải quyết vấn ủề nghốo ủúi của xó hội Chớnh vỡ thế, CEP phải cú cơ chế tài chớnh rừ ràng minh bạch hơn cho hoạt ủộng quỹ và khụng phải ủúng thuế cho Nhà nước
Từ năm 2002, cỏc quỹ, tổ chức Tài chớnh vi mụ ủược ủưa ra mức lói suất dựa theo thị trường, nhờ ủú CEP sẽ giảm thiểu ủược rủi ro về lói suất cho cỏc khoản vay của mỡnh, gúp phần ủảm bảo hoạt ủộng cho quỹ CEP Hiện nay, Việt Nam cú khoảng 70% dõn số sống ở khu vực nụng thụn, hoạt ủộng chủ yếu là nụng nghiệp, tiểu thủ cụng nghiệp Phần lớn trong số họ khụng ủủ vốn ủể ủầu tư vào hoạt ủộng sản xuất của mỡnh, nờn cầu về vốn rất lớn và là cơ hội cho CEP mở rộng hoạt ủộng cung cấp tớn dụng của mỡnh cho những người cần vốn, tạo ủiều kiện phỏt triển xó hội
Cụng nghệ thụng tin và cơ sở hạ tầng ngày càng phỏt triển, tạo ủiều kiện cho quỹ CEP có thể quản lý tốt dữ liệu tài chính, tiết kiệm thời gian trong hoạt ủộng quản lý của mỡnh ðiều kiện cơ sở hạ tầng phỏt triển, CEP dễ dàng thành lập cỏc chi nhỏnh của mỡnh ở những ủia bàn khỏc nhau nhằm ủỏp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của người nghèo và người có thu nhập thấp
CEP cung cấp các sản phẩm, dịch vụ rất phù hợp với người nghèo, người cú nguồn thu nhập khụng ổn ủịnh Chớnh vỡ vậy, nhiều người nghốo, người cú thu nhập thấp chọn CEP làm nơi vay vốn của mỡnh ủể phỏt triển kinh tế gia ủỡnh
2.5.2 Những khó khăn của quỹ CEP và nguyên nhân Bờn cạnh những thành quả ủạt ủược trong việc cung cấp dịch vụ tớn dụng vi mô cho người nghèo và người thu nhập thấp, CEP vẫn còn tồn tại một số khú khăn sau ủõy:
2.5.2.1 Khó khăn thuộc về môi trường pháp lý Ngày 9/3/2005 Nhà nước ủó ban hành nghị ủịnh số 28/2005/Nð-CP về thành lập và hoạt ủộng của cỏc tổ chức tài chớnh vi mụ Nghị ủịnh ra ủời ủó tạo ra một khung phỏp lý cho cỏc hoạt ủộng tài chớnh vi mụ và mở rộng cỏnh cửa cho ngành tài chớnh vi mụ ủi vào chớnh thức hoỏ và nhõn rộng hoạt ủộng của mỡnh Thụng qua việc trao cho cỏc tổ chức tài chớnh vi mụ ủịa vị phỏp lý chớnh thức, Nghị ủịnh sẽ giỳp cho cỏc tổ chức này cú khả năng tiếp cận cỏc nguồn tài trợ bờn ngoài nhằm tăng vốn ủể tiếp tục tăng trưởng và mở rộng
Nghị ủịnh cũng sẽ mở ra cơ hội cho cỏc tổ chức mới tham gia vào thị trường
Tuy nhiờn, Nghị ủịnh khụng ủề cập tới vai trũ của chớnh phủ trong ngành tài chớnh vi mụ Việc cỏc ủơn xin cấp giấy phộp, kể cả ủơn xin mở chi nhỏnh mới, phải ủược sự chấp thuận của Ủy ban nhõn dõn tỉnh, thành phố, cú nghĩa chớnh phủ sẽ tiếp tục nắm giữ vai trũ ảnh hưởng tới việc quyết ủịnh xem tổ chức nào có thể cung cấp dịch vụ tài chính vi mô và các tổ chức này có thể hoạt ủộng ở những nơi nào Chớnh phủ chưa cú thụng tư hướng dẫn kịp thời cho việc thực thi Nghị ủịnh này
Theo ủú, một số cỏc dự ỏn, chương trỡnh tài chớnh vi mụ khụng ủỏp ứng ủược mức vốn tối thiểu (500 triệu) sẽ phải chấm dứt hoạt ủộng Trong khi ủú trờn thực tế cỏc chương trỡnh này hoạt ủộng rất cú hiệu quả, giỳp cho người dõn ở vựng sõu, vựng xa tiếp cận ủược với nguồn vốn này
Bờn cạnh ủú, Nghị ủịnh 28CP và nghị ủịnh 165CP cũng quy ủịnh hoạt ủộng huy ủộng vốn của cỏc tổ chức tớn dụng vi mụ Theo ủú, cỏc tổ chức tớn dụng vi mụ chỉ ủược huy ủộng vốn từ tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện từ khách hàng của mình và vay vốn từ các tổ chức khác trong và ngoài nước
Vỡ thế, quỹ CEP thiếu vốn trong hoạt ủộng mở rộng mạng lưới của mỡnh và ủõy cũng chớnh là thỏch thức cho quỹ CEP trong ủịnh hướng phỏt triển mở rộng mạng lưới năm 2009
Hơn nữa, hoạt ủộng của lĩnh vực tớn dụng cho người nghốo cũn gặp phải một số khú khăn trong ủồng nhất quan ủiểm giữa cỏc nhà hoạch ủịnh chớnh sách, người thực hành và người ngưởng lợi Các tổ chức, chương trình vẫn cũn xem nhẹ việc quản lý rủi ro trong quỏ trỡnh thực hiện cỏc hoạt ủộng tớn dụng vi mô Việc phân bổ, cung cấp nguồn tài chính vẫn chưa theo nhu cầu ủịnh hướng thị trường
2.5.2.2 Khó khăn thuộc về CEP Bờn cạnh những hạn chế về mặt phỏp lý làm ảnh hưởng ủến vấn ủề hoạt ủộng của CEP, thỡ CEP cũn tồn tại một số hạn chế sau:
Thứ nhất, CEP thiếu hệ thống thông tin quản lý và hệ thống chính sách thủ tục cú hiệu quả ủể phục vụ cho việc quản lý tài chớnh một cỏch lành mạnh Từ ủú tớnh toỏn cỏc chỉ số tài chớnh, chỉ số hoạt ủộng, lập kế hoạch chiến lược, lập dự trù tài chính và ngân sách
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG VÀ MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI CỦA QUỸ CEP
ðịnh hướng phát triển của CEP
và tiết kiệm ủến cỏc hộ gia ủỡnh cụng nhõn lao ủộng nghốo ngày càng nhiều
Mục tiờu này sẽ ủạt ủược thụng qua mở rộng dịch vụ cung cấp trờn toàn hệ thống 22 chi nhánh hiện hữu của CEP ở thành phố Hồ Chí minh, Bình Dương, ðồng Nai, ðồng Tháp và Long An và thành lập một số chi nhánh mới ở cỏc tỉnh ngoài nếu ủỏp ứng ủược nguồn vốn trong thời gian tới
Sự tăng trưởng tầm hoạt ủộng của cỏc chi nhỏnh hiện hữu sẽ ủược hỗ trợ vốn từ các nguồn: các dự án hiện tại hỗ trợ từ Dự án Nâng cấp đô thị Việt Nam và Ủy ban Nhõn dõn, nguồn tiết kiệm huy ủộng từ khỏch hàng, vốn vay mượn từ các nguồn trong nước và tích lũy bổ sung nguồn vốn Theo dự tính, cỏc nguồn này sẽ hỗ trợ thờm vốn ủể tăng số lượng khỏch hàng và tăng mức vay cho khách hàng tham gia chương trình lâu năm CEP sẽ không thành lập thêm chi nhánh mới ở thành phố Hồ Chí Minh bởi vì hệ thống chi nhánh hiện tại ủang hoạt ủộng vững mạnh và sẽ tiếp tục tăng trưởng trong thời gian tới
Mỗi chi nhỏnh ở thành phố Hồ Chớ Minh ủảm bảo tất cả sản phẩm sẽ trang trải ủầy ủủ cỏc chi phớ hoạt ủộng và do ủú chi nhỏnh sẽ ủạt ủược sự bền vững
Sự phỏt triển của CEP ở cỏc tỉnh ngoài thành phố Hồ Chớ Minh sẽ ủược hỗ trợ thụng qua việc CEP ủược cấp giấy phộp hoạt ủộng ở cấp quốc gia
Theo kế hoạch, CEP sẽ trở thành tổ chức tài chính vi mô chính thức vào cuối năm 2009 sau khi thụng tư hướng dẫn thực hiện cỏc nghị ủịnh về tài chớnh vi mụ của chớnh phủ Việt Nam ủược ban hành Việc huy ủộng vốn ủể mở rộng dịch vụ tài chớnh vi mụ ngoài sẽ thụng qua hỡnh thức cỏc khoản vay ưu ủói
Theo kế hoạch, nếu cú thể huy ủộng ủủ nguồn vốn, CEP sẽ thành lập thờm một số chi nhỏnh trong giai ủoạn 2009-2010
Cỏc mục tiờu hàng ủầu khỏc trong năm 2009 sẽ là phỏt triển sản phẩm tiết kiệm và tiếp tục cải thiện chương trỡnh phỏt triển cộng ủồng, bao gồm huấn luyện quản lý tài chính và phổ biến thông tin về chăm sóc sức khỏe cho các khách hàng tại các buổi họp cụm, nhóm Ngoài ra, CEP sẽ nghiên cứu thực hiện cỏc chương trỡnh phỏt triển ngành nghề hiệu quả và bền vững ủể hỗ trợ cho các khách hàng gặp khó khăn
CEP cũn ủịnh hướng ủến năm 2015, quỹ Trợ vốn CEP sẽ trở thành Ngõn hàng tài chớnh vi mụ ủầu tiờn ở Việt Nam, ủược phộp huy ủộng vốn từ nhiều thành phần trong nền kinh tế và cho vay ủến nhiều người nghốo và người cú thu nhập thấp và mở rộng ủịa bàn hoạt ủộng sang cỏc tỉnh khỏc của cả nước.
Một số giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả hoạt ủộng và mở rộng mạng lưới của quỹ CEP
Tớn dụng hỗ trợ người nghốo là việc làm rất thiết thực ủể gúp phần xúa ủúi giảm nghốo, nõng cao ủời sống vật chất và tinh thần của nhõn dõn Tuy nhiờn, hiệu quả hoạt ủộng của cỏc tổ chức tớn dụng núi chung và của CEP núi riờng vẫn cũn tồn tại nhiều hạn chế Vỡ vậy theo chỳng tụi, ủể nõng cao hiệu quả hoạt ủộng và mở rộng hoạt thỡ cần phải thực hiện một số những giải phỏp sau:
3.2.1 ðối với quỹ CEP ðể tuõn thủ theo khung phỏp lý mới, ủồng thời khẳng ủịnh tớnh chất tự chủ của mỡnh, CEP cần củng cố ủiều lệ và cơ cấu cho cụng tỏc ủiều hành và quản trị: trọng tõm vỡ người nghốo và mục tiờu phi lợi nhuận cần phải ủược khẳng ủịnh rừ ràng trong hoạt ủộng của tổ chức ủể những giỏ trị ủú khụng bị lu mờ theo thời gian
Xây dựng cơ cấu quản lý và quản trị rõ ràng Xây dựng quy mô phù hợp, sản phẩm ủược ủịnh giỏ hợp lý, hệ thống quản lý tớn dụng ưu việt Tập trung huy ủộng thờm nguồn vốn, mở rộng quy mụ hoạt ủộng ủể ủạt bền vững về tài chính
CEP cần ủa dạng húa sản phẩm và dịch vụ ủể ủỏp ứng tốt nhu cầu của khỏch hàng Thiết kế sản phẩm ủể giỳp người nghốo ủối phú với rủi ro, ủặc biệt là sản phẩm tiết kiệm, cho vay khẩn cấp và bảo hiểm tài chính vi mô ðây là cụng cụ hiệu quả nhất trong việc tập trung ủối tượng nghốo
Hơn nữa, CEP cần giảm mức ủộ phụ thuộc vào nguồn vốn hỗ trợ bờn ngoài mà phỏt triển nguồn vốn ủể mở rộng hoạt ủộng phục vụ người nghốo
Kết hợp cỏc khoản vay ưu ủói với tiết kiệm của khỏch hàng ủể tăng trưởng vốn trong thời gian tới, giỳp CEP cõn ủối ủược cỏc khoản nợ phải trả dài hạn và ngắn hạn Nguồn vốn này là nguồn vốn rẻ tiền, lãi suất thấp hơn lãi suất thương mại Từ ủú, CEP cú thể cung cấp cỏc mún vay cú giỏ trị lớn hơn ủể người dõn cú ủủ vốn ủầu tư vào hoạt ủộng sản xuất kinh doanh của mỉnh
Bờn cạnh ủú, CEP cần phỏt triển sản phẩm, dịch vụ ủảm bảo hài lũng khách hàng và mục tiêu giảm nghèo, tổ chức các lớp hướng dẫn, huấn luyện người dân về các kiến thức quản lý kinh tế hộ, cách tiết kiệm,… ðồng thời, CEP và các tổ chức tín dụng hỗ trợ cho người nghèo cần liên kết mạng lưới; liên kết tài chính vi mô và dịch vụ tài chính; thành lập hiệp hội tài chính vi mụ Xõy dựng tổ chức: chuẩn húa, ủội ngũ, chớnh sỏch, thủ tục, quản lý tài chính nhằm tạo ra sự phát triển bền vững của CEP
Ngoài những giải pháp trên, CEP cũng cần phải tuyên truyền rộng rãi các thụng tin về CEP ủể mọi người dõn cú thể tiếp cận dễ dàng thụng qua cỏc phương tiện truyền thụng ủại chỳng như bỏo, ủài, tờ rơi, tờ bướm hoặc thụng qua cỏc buổi họp của chớnh quyền ủịa phương Hơn thế nữa, CEP cần phải củng cố và nõng cao lũng tin cho con người trong hoạt ủộng huy ủộng vốn và cấp tớn dụng của mỡnh, giỳp họ cú ủiều kiện cải thiện cuộc sống gia ủỡnh và góp phần anh sinh xã hội Nâng cao năng lực, khả năng quản lý và kiến thức tài chính cho cán bộ tín dụng bằng cách huấn luyện tại tổ chức thường xuyên hoặc gửi ủào tạo và tham quan mụ hỡnh tớn dụng ở cỏc tổ chức khỏc trong và ngoài nước
Thờm vào ủú, CEP cần cú biện phỏp chế tài ủối với cỏc tiờu cực xảy ra trong quá trình cho vay và thu nợ, tránh tình trạng chiếm dụng vốn của các cỏn bộ tớn dụng ðồng thời, CEP cần tạo ủiều kiện an toàn cho nhõn viờn tớn dụng trong quá trình thu hồi nợ và phát vốn vay, vì hiện nay cán bộ tín dụng CEP vẫn tự ủến ủịa bàn xa ủể thu nợ và phỏt vốn vay cho khỏch hàng ðồng thời, CEP cần cung cấp vốn cho hộ nghốo phải kịp thời, ủể hạn chế ủến mức thấp nhất nạn cho vay nặng lói ở nụng thụn ủỏp ứng nhu cầu vốn một cỏch nhanh nhất, thủ tục nhanh gọn Cung ứng vốn ủỳng lỳc, ủỳng thời ủiểm cho hộ nụng dõn nghốo là một việc khụng ủơn giản Cỏn bộ của CEP phải biết ủựơc mựa vụ nào, khi nào những khỏch hàng của mỡnh cần vốn, khi nào họ sẽ thu hoạch ủể cấp vốn và thu hồi vốn ủỳng thời ủiểm
Ngoài những giải phỏp trờn, ủể củng cố và nõng cao chất lượng hoạt ủộng của tổ tiết kiệm và vay vốn, CEP cần thực hiện một số giải phỏp sau:
Một là: Quỹ CEP cần tiếp tục triển khai việc tập huấn ủào tạo cho cỏc tổ vay vốn, cán bộ ban XðGN xã, các tổ chức chính trị xã hội có tham gia vào việc thành lập và chỉ ủạo hoạt ủộng của tổ
Hai là: Cần ký kết các văn bản Liên tịch giữa quỹ CEP với các tổ chức chớnh trị xó hội ủể quy ủịnh trỏch nhiệm cụ thể của cỏc bờn, cỏc cấp trong việc xây dựng mô hình các tổ tiết kiệm và vay vốn
Ba là: Xử lý dứt ủiểm và nghiờm minh trước phỏp luật cỏc tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn của CEP, tuyên truyền sâu rộng trên các phương tiện thụng tin ủại chỳng ủể cảnh bỏo và rỳt ra bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế cỏc tiờu cực ở cỏc ủịa phương khỏc
Bờn cạnh ủú, CEP cần tăng cường kiểm soỏt việc sử dụng vốn vay Vỡ Huy ủộng ủuợc nguồn vốn cho hộ nghốo vay ủó khú, nhưng kiểm soỏt nguồn vốn ủú ủược sử dụng cú hiệu qủa hay khụng cũn là ủiều khú hơn Hiện nay chỳng ta ủang quản lý cho vay theo mụ hỡnh tổ nhúm, việc kiểm soỏt vốn tuỳ thuộc vào trỡnh ủộ quản lý của tổ nhúm
Do vậy, vấn ủề bồi dưỡng ủào tạo con người quản lý tổ, nhúm là một ủiều kiện tiờn quyết quyết ủịnh thành cụng hay thất bại của việc cung ứng tớn dụng cho người nghèo Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho các tổ, nhóm trưởng Bản thân Quỹ CEP phải xây dựng cơ chế kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ một cỏch chặt chẽ, quy ủịnh rừ trỏch nhiệm của từng loại cán bộ trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm trong việc kiểm tra thẩm ủịnh ủối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế ủộ bồi thường vật chất khi xảy ra thất thoỏt do thiếu tinh thần trỏch nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội bộ quỹ CEP cần thực hiện việc kiểm tra ủịnh kỳ, kiểm tra ủột xuất, kiểm tra tại chỗ, kiểm tra chộo giữa cỏc ủơn vị ủể ngăn ngừa và phỏt hiện kịp thời cỏc sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoát vốn
Một số kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả hoạt ủộng của quỹ CEP
3.3 Một số kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả hoạt ủộng của quỹ CEP
3.3.1 ðối với Nhà nước 3.3.1.1 Cần cú một mụi trường kinh tế vĩ mụ ổn ủịnh
Hệ thống tài chính tín dụng nông thôn chỉ có thể phát triển bền vững trờn mụi trường kinh tế vĩ mụ ổn ủịnh ðặc biệt là cỏc chỉ số kinh tế như tốc ủộ tăng GDP, tỷ lệ lạm phỏt hợp lý cú thể kiểm soỏt ủược, tăng tỷ lệ tiết kiệm và ủầu tư Ổn ủịnh chớnh trị là ủiều kiện tiờn quyết cho sự bền vững về kinh tế
3.3.1.2 Cần có một môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nước luụn cú một chớnh sỏch tạo ủiều kiện cho ngành nụng nghiệp phát triển, có như vậy mới tạo cơ sở cho vốn tín dụng bền vững như:
Cú chớnh sỏch và giao cho Bộ Nụng nghiệp và Nụng thụn làm ủầu mối phối hợp với các bộ ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư ; thỳc ủẩy tiờu thụ và chế biến sản phẩm nụng nghiệp; chớnh sỏch tiếp thị, hướng dẫn sản xuất và chính sách bảo hộ xuất khẩu…
Khu vực nụng thụn cần ủược chỳ trọng ủầu tư cơ sở hạ tầng, tạo ủiều kiện thuận phát triển cho người dân nông thôn
Nhà nước cần cú chớnh sỏch thỳc ủẩy thị trường tài chớnh nụng thụn phỏt triển, cần khuyến khớch hỗ trợ, tạo cơ sở phỏp lý ủể phỏt triển dịch vụ tới mọi người dõn, ủặc biệt là bảo hiểm tớn dụng vi mụ
3.3.2 ðối với UBND các cấp ðề nghị chính quyền các cấp quan tâm hơn nữa và phối hợp chặt chẽ với CEP giám sát quá trình sử dụng vốn vay; củng cố và nâng cao vai trò của của Ban XðGN và cỏc tổ chức tương hỗ, hỡnh thành cỏc Tổ vay vốn hoạt ủộng thật sự ủể hỗ trợ Quỹ CEP tiếp cận nhanh, chớnh xỏc ủến từng hộ nghốo Cần coi quỹ CEP là Ngân hàng của chính tổ chức mình, thực sự chăm lo và tạo mọi ủiều kiện thuận lợi ủể CEP hoàn thành tốt vai trũ nhiệm vụ ủược giao
Trong chương này, tỏc giả ủưa ra một số kinh nghiệm về lĩnh vực tớn dụng vi mô của một số nước trên thế giới, cũng như các giải pháp nhằm tăng hiệu quả hoạt ủộng của quỹ CEP Cỏc giải phỏp ủược ủưa ra ủối với quỹ CEP là cần củng cố tổ chức và thu hỳt vốn ủể cú ủủ nguồn vốn hoạt ủộng, cấp tớn dụng cho người nghèo và trở thành tổ chức tự vững về tài chính; ðối với người dõn cần tiếp cận vốn vay, nắm bắt thụng tin và hoàn trả nợ ủỳng hạn ủể chu kỳ vay mới bắt ủầu và giỳp cải thiện cuộc sống gia ủỡnh; Bờn cạnh ủú, chớnh quyền ủịa phương nơi ủịa bàn cỏc chi nhành CEP hoạt ủộng cũng cần hỗ trợ cho người dõn và quỹ CEP cú thể tiếp cận ủược thụng tin với nhau, cựng CEP tham gia thực hiện mục tiờu xoỏ ủúi giảm nghốo Cuối cựng là giải phỏp ủối với Nhà nước cần phải hoàn thiện phỏp lý và cú cỏc thụng tư hướng dẫn rừ ràng ủể CEP trở thành tổ chức tài chớnh vi mụ chớnh thức ở Việt Nam
KẾT LUẬN Việt Nam là ủất nước ủang phỏt triển, hơn 70% dõn số sống ở khu vực nụng thụn và hoạt ủộng với nhiều ngành nghề khỏc nhau, thu nhập thấp, bấp bênh, khó tiếp cận với nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng chính thức và phải vay nóng với lãi suất rất cao Chính vì thế, các tổ chức tín dụng hỗ trợ cho người nghốo ra ủời, trong ủú cú quỹ CEP ðõy là một mảng mới trong thị trường tớn dụng mà ớt người biết ủến, khỏch hàng của họ là những người nghốo, cú thu nhập thấp và rất cần vay vốn ủể ủầu tư vào sản xuất, kinh doanh
CEP là một tổ chức tài chính vi mô, cấp tín dụng cho khách hàng của mình với hạn mức tín dụng thấp theo hình thức tín chấp, thời gian cho vay ngắn chỉ trong vũng 10 thỏng và người vay phải hoàn trả theo ngày ủối với khỏch hàng là những người lao ủộng, theo tuần ủối với cỏc tiểu thương ở chợ hoặc theo thỏng ủối với cỏc khỏch hàng là cụng nhõn viờn
Mặc dự, vốn cho vay của CEP khụng cao nhưng ủó kịp ủỏp ứng nhu cầu vốn vay cho khách hàng của mình mà không một tổ chức tín dụng chính thức nào cú thể làm ủược Chớnh vỡ thế CEP ủược ủỏnh giỏ là một trong những tổ chức tài chớnh vi mụ hoạt ủộng tốt và giỳp chớnh phủ thực hiện thành cụng mục tiờu xoỏ ủúi giảm nghốo của quốc gia Khỏch hàng tham gia cũng ủỏnh giỏ rất cao về vai trũ của CEP, hầu hết họ ủều hài lũng với những dịch vụ do CEP cung cấp và phần lớn ủược thoỏt nghốo, tự vững về tài chớnh
Bờn cạnh những thành tựu ủạt ủược, CEP vẫn cũn tồn tại một số hạn chế trong hoạt ủộng của mỡnh như về tổ chức quản lý, năng lực nhõn sự, phỏp lý,…chớnh vỡ thế, tỏc giả ủó ủề xuất một số giải phỏp cho chớnh quỹ CEP ủể hoàn thiện bộ mỏy hoạt ủộng, nõng cao năng lực nhõn sự, thu hỳt vốn từ cỏc tổ chức trong và ngoài nước, Bờn cạnh giải phỏp ủú, tỏc giả cũn ủề xuất một số giải phỏp kiện toàn cỏc quy ủịnh phỏp lý do Nhà nước ban hàng trong lĩnh vực tín dụng vi mô, giúp CEP có thể trở thành tổ chức tài chính vi mô chính thức ở Việt Nam Ngoài ra, tỏc giả cũn ủề xuất một số giải phỏp cho người dõn và chớnh quyền ủịa phương, nơi mà cỏc chi nhỏnh CEP ủang hoạt ủộng
Tỏc giả ủưa ra tất cả những giải phỏp trờn nhằm mục tiờu phỏt triển quỹ CEP trở thành tổ chức ủộc lập và tự vững về tài chớnh ðề tài là sự ủịnh hướng cho tác giả trong hướng nghiên cứu tiếp theo, nghiên cứu cho toàn bộ lĩnh vực tài chính vi mô ở Việt Nam
1 Ban quản lý dự ỏn Nõng cấp ủụ thị Tp.Hồ Chớ Minh (2007), Tài liệu hướng dẫn kiến thức tín dụng vi mô cho cán bộ quận, phường
2 TS đào Văn Hùng (2005), Phát triển hoạt ựộng tài chắnh vi mô ở Việt Nam, Nhà xuất bản Lao ủộng và Xó hội
3 TS ðinh Phi Hổ - TS Lê Ngọc Uyển – Ths Lê Thị Thanh Tùng
(2006), Kinh tế phát triển, Nhà xuất bản Thống kê Tp Hồ Chí Minh
4 Nhóm Công tác Tài chính vi mô (2006), Bản tín Tài chính vi mô, (số
5 Nhóm Công tác Tài chính vi mô (2005), Bản tín Tài chính vi mô, (số
6 Nghị ủịnh Chớnh Phủ số 28/2005/Nð-CP ngày 9 thỏng 3 năm 2005
7 Nghị ủịnh Chớnh Phủ số 165/2007/Nð-CP ngày 15 thỏng 11 năm 2007
8 Quỹ Trợ vốn CEP (2006), Bỏo cỏo hoạt ủộng
9 Quỹ Trợ vốn CEP (2007), Bỏo cỏo hoạt ủộng
10 Quỹ Trợ vốn CEP (2008), Bỏo cỏo hoạt ủộng
11 Quỹ Trợ vốn CEP (2006), đánh giá tác ựộng của quỹ CEP
12 Quỹ Trợ vốn CEP (2007), Báo cáo Planet rating
13 PGS.TS Sử đình Thành Ờ TS Vũ Thị Minh Hằng (2006), Nhập môn Tài chính – Tiền tệ, Nhà xuất bản ðại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh
14 PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất bản Lao ủộng và Xó hội
1 Tổ chức phi chính phủ http:// www.ngocentre.org.vn
2 Tổng Cục Thống kê http://www.gso.gov.vn
4 Tin nhanh Việt Nam http://www.vnexpress.net
5 Thời báo kinh tế Việt Nam http://www.vneconomy.vn
6 Saga Việt Nam http://.www.saga.vn
7 Báo Tuổi trẻ http://www.tuoitre.com.vn
8 Báo Vietnamnet http://www.vietnamnet.vn
9 Báo thanh niên http://.thanhnien.com.vn
10 Báo Sài Gòn tiếp thị http://www.sgtt.com.vn
11 Quỹ CEP http://www.cep.org.vn
12 Tổ chức lao ủộng quốc tế ILO tại Việt Nam http://microfinance.org.vn
13 Ngân hàng thế giới http://worldbank.org.vn
14 Ngân hàng Grameen, Banglades http://Grameenbank.com
15 Uỷ Ban Nhân Dân Tp Hồ Chí Minh, Nâng chuẩn nghèo của Tp.Hồ Chí minh giai ủoạn 2009 - 2015 http://www.hochiminhcity.gov.vn/left/tin_tuc/hoat_dong_dieu_hanh/2008/0 8/mlnews.2008-08-15.6640123437?b_start:int0
16 Thư viện pháp luật http//www.thuvienphapluat.vn/default.aspx?CT=NW&NID924
