(LUẬN văn THẠC sĩ) các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM LÊ THỊ BÍCH NGUYÊN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƯƠNG THỊ HỒNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn "Các yếu tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh" đề tài nghiên cứu độc lập riêng cá nhân hướng dẫn PGS.TS Trương Thị Hồng Các nguồn tài liệu trích dẫn, số liệu sử dụng nội dung luận văn trung thực Đồng thời, cam kết kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 05 năm 2015 LÊ THỊ BÍCH NGUYÊN TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại: 1.1.1 Khái niệm huy động vốn: 1.1.2 Nguyên tắc huy động vốn: 1.1.3 Các hình thức huy động vốn chủ yếu Ngân hàng Thương mại: 1.1.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn: 1.1.3.2 Tiền gửi định kỳ: 1.1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm: 1.1.3.4 Tiền gửi toán khác: 10 1.1.3.5 Huy động hình thức phát hành chứng từ có giá: 11 1.1.3.6 Vốn vay: 11 1.1.4 Đặc điểm khách hàng gửi tiền tiết kiệm: 11 1.1.5 Vai trò hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại: 13 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 1.1.5.1 Đối với Ngân hàng: 13 1.1.5.2 Đối với khách hàng: 14 1.1.5.3 Đối với kinh tế: 14 1.2 Một số lý thuyết hành vi tiêu dùng lựa chọn khách hàng: 14 1.2.1 Định nghĩa hành vi tiêu dùng: 14 1.2.2 Mô hình hành vi tiêu dùng: 15 1.2.3 Mơ hình hành vi sử dụng dịch vụ tài chính: 16 1.3 Các nghiên cứu trước lựa chọn ngân hàng khách hàng: 19 1.3.1 Các nghiên cứu nước ngoài: 19 1.3.2 Các nghiên cứu nước: 23 1.3.3 Các yếu tố kỳ vọng ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm: 23 1.3.3.1 Yếu tố lãi suất: 24 1.3.3.2 Nhận biết thương hiệu: 24 1.3.3.3 Đội ngũ nhân viên ngân hàng: 25 1.3.3.4 Cảm giác an toàn: 25 1.3.3.5 Yếu tố khuyến mại: 26 1.3.3.6 Yếu tố thủ tục đơn giản 26 1.3.3.7 Yếu tố thuận tiện: 26 1.3.3.8 Yếu tố ảnh hưởng người thân: 27 1.4 Mơ hình nghiên cứu đề nghị: 27 1.5 Kinh nghiệm huy động tiền gửi ngân hàng Australia (ANZ Bank): 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CÁC NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM 32 2.1 Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm Việt Nam: 32 2.2 Tổng quan ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh: 33 2.3 Kết hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn TPHCM giai đoạn 2011 – 2014: 37 2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm: 42 2.4.1 Thiết kế nghiên cứu: 42 2.4.1.1 Phương pháp nghiên cứu: 42 2.4.1.2 Quy trình nghiên cứu: 44 2.4.1.3 Thiết kế bảng câu hỏi: 44 2.4.1.4 Thang đo: 45 2.4.1.5 Quy trình khảo sát: 47 2.4.2 Phân tích kết nghiên cứu: 48 2.4.2.1 Thống kê mẫu 49 2.4.2.2 Kiểm định thang đo 51 2.4.2.3 Phân tích mối liên hệ biến độc lập với định chọn NHTMCP để gửi tiết kiệm 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT TỪ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU NHẰM THU HÚT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN 65 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 65 3.1 Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020: 65 3.1.1 Những nhân tố chi phối xu hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020: 65 3.1.2 Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020: 66 3.1.3 Định hướng phát triển mảng huy động vốn NHTM: 67 3.2 Giải pháp đề xuất từ kết nghiên cứu nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm NHTMCP địa bàn TPHCM: 68 3.2.1 Giải pháp tác động vào lãi suất: 68 3.2.2 Giải pháp tác động vào đội ngũ nhân viên ngân hàng: 69 3.2.3 Giải pháp tác động vào Sự thuận tiện: 72 3.2.4 Giải pháp tác động vào Thủ tục giao dịch: 74 3.2.5 Giải pháp tác động vào Cảm giác an toàn: 75 3.2.6 Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng: 77 3.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ: 78 3.3.1 Giải pháp hỗ trợ từ phủ: 78 3.3.2 Giải pháp hỗ trợ từ Ngân Hàng Nhà Nước: 80 3.4 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu tiếp theo: 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI ABBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Eximbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Việt Nam GDP Tổng sản phẩm quốc nội HDBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát Triển Thành phố Hồ Chí Minh Máy ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) MBBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần 10 NHTMNN Ngân hàng Thương mại Nhà nước 11 POS Máy cà thẻ (Point of sale) 12 Sacombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín 13 SCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 16 TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh 17 VAMC Công ty Quản lý Tài sản Tổ chức Tín dụng Việt Nam (VN Asset Management Company) 18 VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 19 WTO Tổ chức Thương mại Thế giới TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tổng quan tiêu chí lựa chọn điều tra viết khác 21 Bảng 2.1: Tổng tài sản toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011-2014 35 Bảng 2.2: Kết huy động vốn địa bàn TPHCM giai đoạn 2011-2014 38 Bảng 2.3: Kết huy động vốn NHTMCP địa bàn TPHCM .39 Bảng 2.4: Kết huy động tiền gửi tiết địa bàn TPHCM giai đoạn 40 Bảng 2.5: Bảng tóm tắt biến quan sát 46 Bảng 2.6: Thống kê mô tả 49 Bảng 2.7: Kiểm định Cronbach alpha .52 Bảng 2.8: Kết phân tích nhân tố 55 Bảng 2.9: Kết tương quan 58 Bảng 2.10: Kết hồi quy lần đầu 59 Bảng 2.11: Bảng tổng hợp kết kiểm định giả thuyết mơ hình 62 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1.1 Mơ hình hành vi tiêu dùng 15 Hình 1.2: Quá trình lựa chọn, sử dụng đánh giá dịch vụ ngân hàng 17 Hình 1.3: Mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng NHTMCP địa bàn TPHCM 27 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 20112014 35 Biểu đồ 2.2: Trần lãi suất huy động NHNN quy định năm 2014 .37 Biểu đồ 2.3: Kết huy động vốn NHTMCP địa bàn TPHCM giai đoạn 2011-2014 39 Biểu đồ 2.4: Tình hình tăng trưởng tiển gửi tiết kiệm ngân hàng địa bàn TPHCM giai đoạn 2011-2014 41 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Thang đo Sự thuận tiện: Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 851 Item-Total Statistics Cronbach's Scale Mean if Scale Variance Item Deleted if Item Deleted Corrected ItemTotal Correlation Alpha if Item Deleted TT1 23.0833 16.448 673 823 TT2 23.2138 16.431 704 819 TT3 23.2029 15.951 672 821 TT4 23.4275 15.380 540 848 TT5 23.0688 14.872 819 798 TT6 23.4746 18.607 272 878 TT7 23.1377 16.294 717 817 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 878 Item-Total Statistics Cronbach's Scale Mean if Scale Variance Item Deleted if Item Deleted Corrected ItemTotal Correlation Alpha if Item Deleted TT1 19.4565 13.580 715 852 TT2 19.5870 13.749 712 854 TT3 19.5761 13.045 726 849 TT4 19.8007 12.793 540 893 TT5 19.4420 12.444 806 835 TT7 19.5109 13.814 689 857 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Thang đo Ảnh hưởng người thân: Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 822 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted AHNT1 8.1558 2.532 578 855 AHNT2 8.2174 2.316 715 715 AHNT3 8.1268 2.417 748 687 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com PHỤ LỤC PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 800 7261.946 df 496 Sig .000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Cumulative Variance % Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Total % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % 9.984 31.200 31.200 9.984 31.200 31.200 4.165 13.015 13.015 3.541 11.067 42.266 3.541 11.067 42.266 3.348 10.464 23.479 2.790 8.717 50.984 2.790 8.717 50.984 3.260 10.187 33.667 1.997 6.240 57.223 1.997 6.240 57.223 3.209 10.029 43.695 1.785 5.578 62.801 1.785 5.578 62.801 3.161 9.878 53.573 1.697 5.302 68.103 1.697 5.302 68.103 2.454 7.668 61.241 1.324 4.137 72.240 1.324 4.137 72.240 2.403 7.510 68.752 1.219 3.810 76.050 1.219 3.810 76.050 2.336 7.299 76.050 852 2.661 78.712 10 794 2.482 81.194 11 679 2.121 83.315 12 601 1.878 85.193 13 501 1.566 86.759 14 463 1.446 88.205 15 442 1.383 89.587 16 413 1.290 90.877 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 17 402 1.255 92.133 18 329 1.029 93.162 19 300 938 94.100 20 250 780 94.879 21 232 724 95.603 22 214 667 96.270 23 198 619 96.889 24 186 582 97.471 25 172 538 98.009 26 137 428 98.437 27 132 412 98.850 28 101 315 99.164 29 086 267 99.432 30 077 242 99.674 31 066 205 99.879 32 039 121 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component LS1 792 LS2 781 LS3 773 LS4 787 TH1 803 TH2 762 TH3 784 NV1 770 NV2 622 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com NV3 855 NV4 551 NV5 743 393 AT1 760 AT2 879 AT3 861 AT4 803 KM1 831 KM2 801 KM3 747 TTGD1 813 TTGD2 874 TTDG3 821 TTGD4 829 TT1 788 TT2 751 TT3 783 TT4 533 TT5 838 TT7 738 437 AHNT1 786 AHNT2 837 AHNT3 822 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity 803 Approx Chi-Square 6858.840 df 435 Sig .000 Total Variance Explained Extraction Sums of Initial Eigenvalues % Component Total Squared Loadings of Cumulative Variance % Rotation Sums of Squared % Total Loadings of Cumulative Variance % % Total of Cumulative Variance % 9.625 32.083 32.083 9.625 32.083 32.083 3.752 12.506 12.506 3.457 11.524 43.606 3.457 11.524 43.606 3.231 10.769 23.275 2.774 9.246 52.853 2.774 9.246 52.853 3.200 10.665 33.940 1.819 6.064 58.917 1.819 6.064 58.917 3.138 10.460 44.400 1.686 5.621 64.538 1.686 5.621 64.538 3.135 10.449 54.849 1.612 5.374 69.912 1.612 5.374 69.912 2.404 8.014 62.863 1.316 4.387 74.300 1.316 4.387 74.300 2.318 7.728 70.591 1.170 3.901 78.201 1.170 3.901 78.201 2.283 7.609 78.201 743 2.478 80.678 10 657 2.191 82.870 11 603 2.010 84.880 12 540 1.801 86.681 13 464 1.547 88.228 14 446 1.485 89.714 15 420 1.399 91.113 16 355 1.184 92.297 17 303 1.011 93.308 18 272 906 94.214 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 19 250 832 95.046 20 239 796 95.842 21 200 668 96.510 22 193 644 97.154 23 177 589 97.743 24 150 499 98.242 25 137 456 98.699 26 104 348 99.047 27 091 303 99.350 28 087 289 99.639 29 069 231 99.870 30 039 130 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component LS1 818 LS2 793 LS3 782 LS4 810 TH1 833 TH2 777 TH3 759 NV1 805 NV2 694 NV3 877 NV5 766 AT1 759 AT2 884 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com AT3 868 AT4 802 KM1 829 KM2 801 KM3 741 TTGD1 821 TTGD2 864 TTDG3 829 TTGD4 822 TT1 803 TT2 735 TT3 791 TT5 818 TT7 769 AHNT1 783 AHNT2 846 AHNT3 823 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 893 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted TT1 15.7826 8.520 747 867 TT2 15.9130 8.887 686 880 TT3 15.9022 8.045 765 863 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TT5 15.7681 7.888 771 862 TT7 15.8370 8.697 722 873 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 912 Item-Total Statistics Scale Mean Item Deleted if Scale Variance if Corrected Item Deleted Item- Cronbach's Alpha Total Correlation if Item Deleted NV1 12.4928 5.516 783 894 NV2 12.4710 5.806 811 882 NV3 12.4565 5.944 841 873 NV5 12.3406 5.920 774 895 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com PHỤ LỤC PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN VÀ PHÂN TÍCH HỒI QUY Correlations LS TH NV AT KM TTGD TT AHNT QD 389** 540** 265** 495** 309** 473** 294** 655** 000 000 000 000 000 000 000 000 276 276 276 276 276 276 276 276 276 389** 414** 433** 380** 066 290** 045 448** 000 000 000 275 000 457 000 Pearson Correlation LS Sig (2-tailed) N Pearson Correlation TH Sig (2-tailed) 000 N 276 276 276 276 276 276 276 276 276 540** 414** 359** 469** 220** 530** 227** 587** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 000 000 000 N 276 276 276 276 276 276 276 276 276 265** 433** 359** 390** 111 249** 250** 383** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 066 000 000 000 N 276 276 276 276 276 276 276 276 276 495** 380** 469** 390** 234** 451** 280** 524** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 000 000 000 N 276 276 276 276 276 276 276 276 276 309** 066 220** 111 234** 101 373** 357** Sig (2-tailed) 000 275 000 066 000 093 000 000 N 276 276 276 276 276 276 276 276 276 473** 290** 530** 249** 451** 101 092 575** Pearson Correlation NV Pearson Correlation AT Pearson Correlation KM Pearson Correlation TTGD Pearson TT Correlation TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 093 126 000 N 276 276 276 276 276 276 276 276 276 294** 045 227** 250** 280** 373** 092 277** Sig (2-tailed) 000 457 000 000 000 000 126 N 276 276 276 276 276 276 276 276 276 655** 448** 587** 383** 524** 357** 575** 277** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 000 000 000 N 276 276 276 276 276 276 276 276 Pearson Correlation AHNT 000 Pearson Correlation QD 276 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) Model Summaryb DurbinChange Statistics Adjusted R Model R 782a R Std Error of Square Square the Estimate 612 600 42486 R Square Watson Sig Change F Change df1 612 52.623 df2 267 F Change 000 2.199 a Predictors: (Constant), AHNT, TH, TT, TTGD, AT, KM, LS, NV b Dependent Variable: QD ANOVAb Sum of Model Mean df Squares F Sig 52.623 000a Square Regression 75.990 9.499 Residual 48.195 267 181 Total 124.185 275 a Predictors: (Constant), AHNT, TH, TT, TTGD, AT, KM, LS, NV b Dependent Variable: QD TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Coefficientsa Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std Error t Sig -.254 245 -1.040 299 LS 281 049 295 5.761 000 553 1.808 TH 111 041 128 2.745 006 673 1.485 NV 112 044 132 2.572 011 549 1.822 AT 072 038 085 1.886 060 711 1.407 KM 088 059 073 1.483 139 604 1.655 TTGD 163 042 165 3.887 000 806 1.240 TT 239 045 255 5.295 000 628 1.592 AHNT 025 039 028 635 526 761 1.313 (Constant) Beta Collinearity Statistics Tolerance VIF a Dependent Variable: QD Model Summaryb Change Statistics Std Error Adjusted of the R Square Sig Model R R Square R Square Estimate Change F Change df1 df2 Change 780a 608 599 42555 608 69.457 269 000 F DurbinWatson 2.211 a Predictors: (Constant), TT, TTGD, AT, TH, LS, NV b Dependent Variable: QD ANOVAb Sum of Model Squares df Regression 75.470 Residual 48.715 269 Total 124.185 275 Mean Square F Sig 12.578 69.457 000a 181 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com a Predictors: (Constant), TT, TTGD, AT, TH, LS, NV b Dependent Variable: QD Coefficientsa Unstandardized Coefficients B Std Error (Constant) -.104 226 LS 302 047 TH 114 NV Standardized Coefficients Collinearity Statistics Beta Tolerance VIF -.460 646 317 6.385 000 592 1.689 040 130 2.860 005 700 1.428 122 043 143 2.797 006 557 1.794 AT 088 037 105 2.414 016 770 1.299 TTGD 177 040 180 4.430 000 886 1.129 TT 251 044 267 5.692 000 663 1.508 a Dependent Variable: QD TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... quan yếu tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh yếu tố ảnh. .. tế Từ thực tiễn đó, tơi chọn đề tài ? ?Các yếu tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh? ?? Với đề tài này, tác... ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn "Các yếu tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh" đề tài nghiên cứu độc