GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu chính của nghiên cứu là phân tích tác động của tín dụng vi mô đến thu nhập của hộ nghèo tại huyện Giang Thành, tỉnh Kiên Giang trong giai đoạn 2010-2015 Nghiên cứu cũng sẽ xem xét thực trạng thị trường tín dụng nông thôn ở địa phương để hiểu rõ hơn về vai trò của tín dụng vi mô trong việc cải thiện đời sống của người dân nghèo.
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, các tổ chức cho vay cần triển khai những giải pháp khả thi nhằm tăng thu nhập cho hộ nghèo và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Nghiên cứu này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo và lượng vốn vay từ các nguồn tài chính chính thức tại huyện Giang Thành trong giai đoạn 2010 - 2015 Kết quả cho thấy rằng, việc tiếp cận tín dụng không chỉ phụ thuộc vào thu nhập và tài sản của hộ nghèo, mà còn bị ảnh hưởng bởi chính sách tín dụng của ngân hàng và sự hỗ trợ từ các tổ chức xã hội Việc nâng cao nhận thức về tín dụng và cải thiện điều kiện vay vốn sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho hộ nghèo, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
- Đánh giá thực trạng sử dụng vốn vay từ nguồn tài chính chính thức của hộ nghèo ở huyện Giang Thành, tỉnh Kiên Giang
- Đánh giá thu nhập của hộ nghèo sau khi được tiếp cận nguồn tín dụng vi mô giai đoạn 2010 – 2015
Để tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng từ các nguồn tài chính chính thức, cần đề ra giải pháp nhằm nâng cao lượng vốn vay và sử dụng vốn một cách hiệu quả, gắn liền với phát triển kinh tế địa phương Luận văn sẽ tập trung vào các nhiệm vụ cụ thể để thực hiện mục tiêu này.
- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo và tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại huyện Giang Thành từ năm 2014-2016
- Đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo huyện Giang Thành.
Câu hỏi nghiên cứu
- Đâu là những yếu tố tác động đến việc tiếp cận tín dụng của nông hộ?
- Tiếp cận tín dụng vi mô có giúp các hộ nghèo thoát nghèo hay không?
- Thực trạng sử dụng vốn vay của nông hộ ra sao?
- Nguyên nhân dẫn tới việc sử dụng vốn vay có hiệu quả hoặc không có hiệu quả?
Để tăng khả năng tiếp cận tín dụng cho nông hộ, cần triển khai các giải pháp như cải thiện quy trình vay vốn, tăng cường đào tạo về quản lý tài chính cho nông dân, và xây dựng các chương trình hỗ trợ từ chính quyền địa phương Việc nâng cao nhận thức về sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích sẽ giúp nông hộ tối ưu hóa hiệu quả kinh tế, từ đó góp phần phát triển bền vững cho địa phương Đồng thời, cần thiết lập các cơ chế bảo đảm tín dụng để giảm thiểu rủi ro cho các tổ chức tài chính, khuyến khích họ đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp.
Đối tượng và thời gian nghiên cứu
1.4.1 Không gian nghiên cứu Đề tài chọn 2 xã là Phú Mỹ và Xã Tân Khánh Hoà, huyện Giang Thành, tỉnh Kiên Giang làm địa bàn nghiên cứu
- Huyện Giang Thành có tỉ lệ hộ nghèo sản xuất nông nghiệp trong năm
2015 có nhu cầu vốn là 32,08%, cao hơn so với mặt bằng chung của Tỉnh Kiên
Việc thu thập số liệu thông qua phỏng vấn trực tiếp về nhu cầu tín dụng của các nông hộ không vay vốn, cùng với việc phân tích chi tiêu, thu nhập và tài sản, sẽ giúp đánh giá nhu cầu vốn tín dụng cũng như hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo.
NHNNo&PTNT và NHCSXH huyện Giang Thành đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho nông dân và người nghèo tại địa phương Doanh số cho vay hàng năm của hai ngân hàng này không ngừng tăng trưởng, góp phần hỗ trợ phát triển kinh tế và cải thiện đời sống người dân.
1.4.2 Thời gian nghiên cứu Đề tài này được thực hiện trong thời gian 3 tháng, từ tháng 3 năm 2016 đến tháng 6 năm 2016
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ năm 2010 đến 2015, bao gồm các chỉ tiêu kinh tế, chính trị và xã hội Thông tin về việc cung cấp tín dụng từ hai ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Chính sách xã hội, cũng đã được ghi nhận trong khoảng thời gian này.
Số liệu sơ cấp được thu thập qua phỏng vấn trực tiếp các hộ nghèo từ ngày 01 đến 15 tháng 04 năm 2016, sử dụng bảng câu hỏi với thông tin từ năm 2015 về vay vốn từ nguồn chính thức, thu nhập và chi tiêu Đánh giá tài sản của nông hộ được thực hiện theo giá hiện hành vào tháng 06 năm 2016.
1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu trong đề tài là hộ nghèo ở 2 xã là Phú Mỹ và Xã Tân Khánh Hoà, huyện Giang Thành, tỉnh Kiên Giang có vay vốn hoặc không vay vốn từ các nguồn tài chính chính thức.
Phương pháp nghiên cứu
1.5.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu Đề tài chọn 2 xã là Phú Mỹ và Xã Tân Khánh Hoà huyện Giang Thành, tỉnh Kiên Giang làm địa bàn nghiên cứu
- Huyện Giang Thành có tỉ lệ hộ nghèo sản xuất nông nghiệp trong năm
Năm 2015, nhu cầu vốn của tỉnh Kiên Giang đạt 32,08%, vượt trội so với mức trung bình Để đánh giá nhu cầu tín dụng của các nông hộ không vay vốn, cần thu thập dữ liệu qua phỏng vấn trực tiếp, đồng thời xem xét chi tiêu, thu nhập và tài sản của họ Qua đó, sẽ có cái nhìn rõ ràng về nhu cầu vốn tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo.
NHNNo&PTNT và NHCSXH huyện Giang Thành là hai ngân hàng chủ yếu cung cấp tín dụng cho nông dân và người nghèo trong khu vực Doanh số cho vay hàng năm của cả hai ngân hàng này đều có xu hướng tăng trưởng.
1.5.2 Phương pháp thu thập số liệu a Số liệu nghiên cứu
Số liệu thứ cấp bao gồm thông tin về tình hình kinh tế xã hội của huyện Giang Thành, cũng như dữ liệu liên quan đến phương hướng, quy mô hoạt động và tình hình hoạt động của các ngân hàng tại khu vực này.
Số liệu sơ cấp bao gồm các yếu tố quan trọng như lượng vốn vay, mục đích và thời hạn vay, tình hình thu nhập và chi tiêu của nông hộ, tài sản hiện có, cùng với tình hình trả nợ và lãi vay Phương pháp thu thập số liệu sẽ được áp dụng để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của thông tin.
+ Nguồn gốc thông tin thứ cấp:
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các cơ quan liên quan như Ngân hàng Chính sách xã hội huyện, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện, Quỹ Tín dụng Nhân dân huyện, Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, và Ban Chỉ đạo Xóa đói Giảm nghèo của tỉnh và huyện Ngoài ra, thông tin cũng được lấy từ các bài báo, tạp chí và các đề tài nghiên cứu khoa học liên quan đến chủ đề nghiên cứu.
Nguồn gốc thông tin sơ cấp trong nghiên cứu này được thu thập từ số liệu khảo sát 100 hộ nghèo, bao gồm cả những hộ có tiếp cận và không tiếp cận tín dụng vi mô Các hộ này đại diện cho hai xã, cụ thể là xã Phú.
Vào năm 2015, tác giả tiến hành thu thập dữ liệu tại Mỹ và Xã Tân Khánh Hoà thuộc huyện thông qua phương pháp phỏng vấn trực tiếp các hộ nghèo, bao gồm cả những hộ tiếp cận và không tiếp cận tín dụng vi mô Để xác định đối tượng hộ nghèo tiếp cận tín dụng vi mô, tác giả dựa vào hồ sơ vay vốn tại xã và thực trạng địa phương Tác giả đã phát thảo bộ câu hỏi nghiên cứu sau khi tham khảo ý kiến
Bảng câu hỏi bao gồm 04 phần với bố cục như sau:
+ Phần 1: Thông tin về các thành viên trong hộ như: họ tên các thành viên, tuổi các thành viên, giới tính, trình độ học vấn, nghề nghiệp
Phần 2 cung cấp thông tin chi tiết về diện tích đất, bao gồm các loại đất như đất ruộng, đất vườn và đất thổ cư Phần 3 tập trung vào việc vay vốn của nông hộ từ nguồn tài chính chính thức, bao gồm thông tin về món vay, giá trị tài sản thế chấp, nhu cầu tư vấn hỗ trợ, cũng như quy trình thanh toán lãi và nợ gốc khi hết hạn vay, cùng những khó khăn mà nông hộ gặp phải
+ Phần 4: Thông tin về thu nhập chi tiêu trong năm 2007 và tài sản theo giá trị thị trường của hộ gia đình
Chi tiết bảng câu hỏi phỏng vấn sẽ được trình bày trong phần phụ lục 1
Tổng quan đề tài nghiên cứu
1.6.1 Những nghiên cứu về yếu tố tác động đến quyết định tiếp cận tín dụng
Nghiên cứu của Vũ Quốc Duy (2013) chỉ ra rằng có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của hộ nghèo ở vùng đồng bằng sông Cửu Long Sử dụng mô hình Logit và Probit, tác giả nhận định rằng tuổi tác, giới tính, quy mô hộ gia đình, trình độ học vấn và chi tiêu trên đầu người đều có tác động tích cực đến việc tiếp cận tín dụng chính thức Ngược lại, tình trạng nghèo khó lại gây ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng này Đối với tín dụng phi chính thức, quy mô hộ gia đình và chi tiêu trên đầu người cũng có ảnh hưởng tích cực và mạnh mẽ đến khả năng tiếp cận.
Mô ̣t nghiên cứu khác của Nguyễn Văn Ngân được thực hiê ̣n vào năm
Năm 2014, nghiên cứu chỉ ra rằng giá trị đất và giá trị vật nuôi trong tổng tài sản của hộ gia đình càng cao thì khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức càng tốt Tuy nhiên, quy mô đất cũng có ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc tiếp cận nguồn tín dụng phi chính thức Bên cạnh đó, giới tính cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận tín dụng từ các nguồn tài chính chính thức.
Vào năm 2014, Vũ Thị Thanh Hà đã thực hiện một cuộc nghiên cứu về các yếu tố tác động lên việc vay mượn của nông hộ lĩnh vực tài chính chính thức ở Đồng Bằng sông Hồng, khẳng định vai trò của diện tích đất trong việc tiếp cận tín dụng của hộ nông dân Ngoài ra, nghiên cứu của Trần Thơ Đạt năm 2013 về thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam cũng chỉ ra mức đóng góp của nguồn tín dụng chính thức cho các hộ nghèo tại Việt Nam.
Nghiên cứu năm 2013 của tác giả Trần Thọ Đạt về tiếp cận tín dụng của hộ nghèo tại Việt Nam đã sử dụng mô hình Logit và phương pháp ước lượng bình phương nhỏ nhất Kết quả cho thấy các biến độc lập như quy mô đất, diện tích đất, tổng số thành viên trong hộ, tỷ lệ phụ thuộc, quan hệ họ hàng và địa vị xã hội có tác động mạnh mẽ đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo.
Bảng 1.1 Tóm tắt những nghiên cứu về quyết định tiếp cận tín dụng
Tác giả Mô hình Quyết định tiềp cận nguồn tín dụng chính thức
Nhân tố tích cực Nhân tố tiêu cực
Tuổi, nam giới (người nắm quyền lực trong gia đình), số người trong hộ, trình độ học vấn, chi tiêu trên đầu người và chủng tộc
Mức nghèo khó của hộ
Nguyễn Văn Mô hình Số người trong hộ, chi tiêu của hộ, Giới tính chủ hô ̣,
Ngân (2014) Logit/probit độ tuổi, tổng tài sản của hô ̣ trình đô ̣ ho ̣c vấn Vũ Thi ̣ Thanh
Quy mô đất, diện tích đất, số người trong hộ, tỷ lệ phụ thuộc, quan hệ họ hàng và địa vị xã hội
(Nguồn : Tổng hợp các đề tài nghiên cứu)
1.6.2 Nghiên cứu về ảnh hưởng của sự tiếp cận vốn đối với hộ nghèo
Nghiên cứu của Putzeys cho thấy tác động của nguồn vốn vay đối với người đi vay và người không đi vay có sự khác biệt rõ rệt, đặc biệt là trong bối cảnh người nghèo Các bằng chứng từ nghiên cứu này chỉ ra rằng nguồn vốn vay có thể mang lại những lợi ích nhất định cho người vay, nhưng cũng có thể tạo ra những thách thức và rủi ro nếu không được quản lý đúng cách.
Năm 2012, một nghiên cứu đã được thực hiện để khảo sát sự thay đổi trong kinh tế giữa các hộ gia đình có vay vốn và không vay vốn, sử dụng phương pháp thống kê mô tả Kết quả cho thấy sự thay đổi trong kinh tế gia đình không chỉ phụ thuộc vào giá trị khoản vay Đồng thời, mô hình hồi quy nhiều chiều không được áp dụng để xác định tác động của nguồn vốn nhỏ đối với tình trạng nghèo và các vấn đề liên quan đến vay mượn của hộ gia đình.
Nghiên cứu của McCarty vào năm 2011 về mối quan hệ giữa nguồn vốn nhỏ và sự nghèo đói tại Bangladesh cho thấy rằng tài chính nhỏ có thể mang lại lợi ích đáng kể cho những người rất nghèo và nền kinh tế địa phương Qua khảo sát thí nghiệm, nghiên cứu chỉ ra rằng nguồn tài chính nhỏ không chỉ hỗ trợ các hộ gia đình tham gia mà còn có tác động tích cực đến những hộ không tham gia Điều này chứng tỏ rằng các chương trình tài chính nhỏ đang góp phần phân phối lại thu nhập và nâng cao mức thu nhập cho cộng đồng, từ đó cải thiện phúc lợi và phát triển kinh tế địa phương.
Nghiên cứu của Vũ Thị Thanh Hà (2011) về tài chính nông thôn Việt Nam chỉ ra rằng việc phân tích dữ liệu từ các tầng lớp khác nhau cho thấy tác động tích cực và quan trọng của tài chính đến phúc lợi hộ gia đình, thể hiện qua chi phí lương thực và không lương thực theo đầu người Kết quả nghiên cứu xác nhận rằng cả nguồn vốn chính thức và không chính thức đều giúp giảm nghèo, tuy nhiên, nguồn vốn chính thức mang lại tác động tích cực hơn.
Bảng 1.2 Tóm tắt nghiên cứu về tác động của nguồn vốn vay đến hộ nghèo
Tác giả Mô hình Tác dụng của sự tiếp cận nguồn vốn
Lê Nhâ ̣t Ha ̣nh An
Thống kê mô tả Việc giảm mức nghèo nàn của hộ gia đình Putzeys (2012) Phương pháp nghiên cứu chênh lệch
Việc tăng lên trong tiêu thụ của những người sử dụng vốn
McCarty (2011) Kết quả phương pháp nghiên cứu
Tăng thu nhập và tích luỹ của những người đi vay
Phân tích đóng góp cho phúc lợi hộ gia đình dựa trên chi phí từng người, bao gồm chi phí lương thực và chi phí không lương thực theo đầu người, giúp hiểu rõ hơn về mức sống và điều kiện kinh tế của các hộ gia đình Việc xem xét chi phí này không chỉ phản ánh khả năng chi tiêu mà còn ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của từng thành viên trong gia đình.
(Nguồn: Tổng hợp các đề tài nghiên cứu)
1.6.3 Những biến giải thích có liên quan đã được nghiên cứu
Cách tiếp cận nguồn vốn vay của các hộ gia đình bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như giá trị tài sản, tuổi tác, trình độ văn hóa, giới tính và thu nhập của các thành viên Mỗi yếu tố này có thể tác động khác nhau đến khả năng vay vốn Mức độ nghèo đói của hộ gia đình cũng có thể ảnh hưởng đến sự khác biệt trong việc tiếp cận nguồn vốn vay so với những hộ không vay Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng những biến này đóng vai trò quan trọng trong việc hiểu rõ hơn về tình hình vay vốn của các hộ gia đình.
Tài sản của hộ gia đình đóng vai trò là biến độc lập, thể hiện giá trị tiền tệ hiện tại sau khi đã trả dần Những hộ gia đình sở hữu tài sản lớn có khả năng vay vốn cao hơn, nhờ vào khả năng đảm bảo rủi ro cho ngân hàng bằng cách thế chấp tài sản của họ Quan điểm này được hỗ trợ bởi nghiên cứu của Vũ Thị Thanh Hà thực hiện vào năm 2011.
Diện tích đất là chỉ tiêu quan trọng của các hộ gia đình nông trại, được đo bằng nghìn m2 Nghiên cứu của Võ Thị Thanh Lộc vào năm 2008 cho thấy diện tích đất ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng từ nguồn chính thức của nông hộ Diện tích này bao gồm đất ruộng, đất vườn, đất nhà và các loại đất khác, có thể được sử dụng để thế chấp vay vốn Các hộ gia đình sở hữu diện tích đất lớn có khả năng vay tiền cao hơn.
Tuổi của chủ hộ gia đình đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát nguồn tài nguyên và khả năng vay vốn Người lớn tuổi thường có nhiều kinh nghiệm, uy tín và trách nhiệm hơn, giúp họ dễ dàng tiếp cận các khoản vay từ các nguồn chính thức Ngược lại, các hộ gia đình trẻ thường có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn và ít tiết kiệm, dẫn đến nhu cầu vay vốn cao hơn Nghiên cứu của Nguyễn Văn Ngân vào năm [năm nghiên cứu] đã chỉ ra những khác biệt này trong hành vi tài chính của các hộ gia đình.
2014 thì chủ hô ̣ trẻ sẽ gă ̣p khó khăn trong viê ̣c tiếp câ ̣n tín du ̣ng hơn vì họ ít kinh nghiệm và uy tín
- Trình độ văn hoá theo nghiên cứ u của Nguyễn Thi ̣ Hồng Trang năm
Năm 2013, biến này được định nghĩa là số người đi học trong gia đình nông hộ, cho thấy rằng những người có trình độ văn hóa cao có khả năng đầu tư hiệu quả hơn và có xác suất cao hơn trong việc trả lại tiền vay Nghiên cứu của Nguyễn Văn Ngân vào năm 2014 cũng chỉ ra rằng những người trong nông hộ có trình độ cao sẽ dễ dàng tiếp cận vốn từ nguồn tài chính chính thức.
Giới tính của chủ hộ trong gia đình nông hộ là một biến quan trọng trong mô hình, với giá trị 1 nếu chủ hộ là nam.
0 nếu ngược lại Theo nghiên cứu của Trần Thơ Đa ̣t được thực hiê ̣n vào năm
Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
Nghiên cứu này đóng góp vào cuộc tranh luận về tác động của tín dụng vi mô đối với việc thoát nghèo, cung cấp bằng chứng tích cực về mối quan hệ giữa tín dụng vi mô và sự cải thiện tình hình kinh tế của hộ nghèo tại huyện Đặc biệt, tác động mạnh mẽ của tín dụng vi mô đối với việc thoát nghèo của các hộ gia đình nghèo được ghi nhận rõ ràng trong kết quả nghiên cứu.
Tổng quan đề tài nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu được chia làm 5 chương:
Chương 1 Giới thiệu chung về nghiên cứu: Vấn đề nghiên cứu; Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu; Đối tượng và phạm vi nghiên cứu; Phương pháp nghiên cứu; và kết cấu chung đề tài
Chương 2 Tổng quan lý thuyết: Trình bày các khái niệm; Các lý thuyết liên quan; Tổng quan về các nghiên cứu trước có liên quan
Chương 3 Phương pháp nghiên cứu: Trình bày phương pháp nghiên cứu tác động của tín dụng vi mô đối với thoát nghèo; Xác định các biến trong mô hình
Chương 4 Kết quả nghiên cứu: Mô tả dữ liệu và phân tích tác động của tín dụng vi mô đối với thoát nghèo của hộ nghèo trên địa bàn huyện Giang Thành, Tỉnh Kiên Giang
Chương 5 Kết luận và gợi ý chính sách
TỔNG QUAN LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU
Vấn đề nghèo và tín dụng cho hộ nghèo
2.1.1 Một số khái niệm về nghèo
Theo các nhà khoa học, nghèo đói là một vấn đề phức tạp và không dễ dàng để định nghĩa hay đo lường Khái niệm về nghèo phụ thuộc vào quan điểm và cách tiếp cận khác nhau, dẫn đến việc tồn tại nhiều định nghĩa khác nhau về tình trạng này.
Hội nghị chống nghèo đói khu vực Châu Á-Thái Bình Dương tổ chức tại Bangkok, Thái Lan vào 9/2003 Các quốc gia đã thống nhất cao và cho rằng:
Nghèo là tình trạng mà một bộ phận dân cư không được đáp ứng các nhu cầu cơ bản của con người, những nhu cầu này đã được xã hội công nhận Tình trạng nghèo đó phụ thuộc vào mức độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của từng địa phương.
Nhà kinh tế học Galbraith nhấn mạnh rằng con người được xem là nghèo khổ khi thu nhập của họ, dù đủ để tồn tại, vẫn thấp hơn rõ rệt so với mức thu nhập chung của cộng đồng Điều này xảy ra khi họ thiếu những điều mà đa số trong xã hội coi là cần thiết để sống một cách đầy đủ và đúng mức.
Ngân hàng Thế giới định nghĩa nghèo là một khái niệm đa chiều, không chỉ đơn thuần là tình trạng thiếu thốn về vật chất Nghèo còn bao gồm các yếu tố như năng lực dinh dưỡng, sức khỏe, giáo dục, dễ bị tổn thương, thiếu quyền phát ngôn và quyền lực.
Nghèo đói được định nghĩa là hệ quả của bất bình đẳng xã hội và kinh tế trong quá trình phát triển nhân loại Tuy nhiên, tình trạng này có thể được khắc phục thông qua việc các Chính phủ và tổ chức quốc tế thực hiện các chính sách và cơ chế phù hợp nhằm xóa bỏ những bất bình đẳng này.
Nghèo là tình trạng mà một bộ phận dân cư không được đáp ứng các nhu cầu cơ bản của con người do nhiều lý do khác nhau Những nhu cầu này được xã hội công nhận và phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế, xã hội cũng như phong tục tập quán của từng cộng đồng Biểu hiện của nghèo đó bao gồm thiếu ăn, suy dinh dưỡng, mù chữ, bệnh tật, ô nhiễm môi trường, tỷ lệ tử vong trẻ em và sơ sinh cao, cùng với tuổi thọ thấp.
Các quan niệm về nghèo đói phản ánh ba khía cạnh chính: Thứ nhất, nghèo đói biểu hiện qua việc không được đáp ứng các nhu cầu tối thiểu cho con người Thứ hai, người nghèo thường có mức sống thấp hơn so với cộng đồng xung quanh Cuối cùng, họ thiếu cơ hội lựa chọn và tham gia vào quá trình phát triển của cộng đồng.
Nghèo được hiểu là bộ phận dân cư có mức sống dưới ngưỡng quy định của sự nghèo, mà ngưỡng này phụ thuộc vào đặc điểm từng địa phương, thời kỳ và giai đoạn phát triển kinh tế - xã hội Tại Việt Nam, nghèo được phân chia thành các mức độ khác nhau như nghèo tuyệt đối, nghèo tương đối và nghèo có nhu cầu tối thiểu.
Nghèo tuyệt đối là tình trạng mà một bộ phận dân cư không có khả năng đáp ứng các nhu cầu tối thiểu cho cuộc sống, bao gồm ăn uống, mặc đồ và di chuyển.
Nghèo tương đối là tình trạng mà một bộ phận dân cư có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng và địa phương Điều này cho thấy sự chênh lệch trong điều kiện sống và ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của những người thuộc diện nghèo.
Nghèo có nhu cầu tối thiểu đề cập đến tình trạng một bộ phận dân cư chỉ có đủ đảm bảo cơ bản để duy trì cuộc sống, bao gồm nhu cầu về thực phẩm, quần áo, chỗ ở và các sinh hoạt hàng ngày, nhưng tất cả đều ở mức tối thiểu.
2.1.2 Các thước đo về nghèo
Chỉ số phúc lợi được xác định qua hai khía cạnh chính của đói nghèo: khía cạnh tiền tệ và phi tiền tệ Khía cạnh tiền tệ chủ yếu được phản ánh qua chỉ tiêu bình quân đầu người, trong khi khía cạnh phi tiền tệ đo lường tình trạng thiếu thốn về y tế, giáo dục, mối quan hệ xã hội, sự bất an, kém tự tin và thiếu quyền lực.
Lựa chọn và ước tính ngưỡng nghèo:
Ngưỡng nghèo là ranh giới để phân biệt giữa người nghèo và người không nghèo Có hai cách tính để xác định ngưỡng nghèo:
Ngưỡng nghèo tuyệt đối: Là chuẩn tuyệt đối về mức sống được coi là tối thiểu để cá nhân hoặc hộ gia đình có thể tồn tại khỏe mạnh
Ngưỡng nghèo tương đối: Phản ánh tình trạng của một bộ phận dân cư sống dưới mức trung bình của cộng đồng
Tỷ lệ nghèo (chỉ số đếm đầu người) phản ánh quy mô đói nghèo của một quốc gia, cho thấy tình trạng nghèo của quốc gia đó Tuy nhiên, chỉ số này có một số hạn chế: trước hết, ngưỡng nghèo khác nhau giữa các quốc gia, do đó một người được coi là nghèo ở nước này có thể lại được xem là giàu có ở nước khác Thứ hai, tỷ lệ nghèo chỉ tập trung vào phần dân số dưới giới hạn nghèo mà không xem xét mức độ đói nghèo cụ thể của từng cá nhân.
Khoảng nghèo là chỉ số đo lường mức độ sâu của nghèo đói, phản ánh chi phí tối thiểu cần thiết để nâng cao đời sống của tất cả những người nghèo đến ngưỡng nghèo Tuy nhiên, việc chuyển giao thu nhập để đạt được mục tiêu này thường gặp nhiều chi phí hành chính không cần thiết.
Bình phương khoảng nghèo: Mức độ nghiêm trọng của nghèo, nó có tính đến những người rất nghèo trong những người nằm dưới ngưỡng nghèo
2.1.3 Các phương pháp xác định nghèo
Phương pháp xác định hộ nghèo dựa trên chi phí cho giỏ tiêu dùng bao gồm lương thực và phi lương thực, với yêu cầu chi tiêu cho lương thực đạt 2100 calo/người/ngày Nếu mức tiêu dùng không đạt tiêu chuẩn này, các hộ được coi là nghèo Đây là phương pháp được Tổng cục Thống kê áp dụng trong các cuộc điều tra mức sống dân cư và hộ gia đình.
Các quan điểm tín dụng cho người nghèo
2.2.1 Vai trò của tín dụng trong việc giảm nghèo ở nông thôn
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong phát triển nông nghiệp, nhưng vẫn còn nhiều tranh cãi về ảnh hưởng của nó đối với sự phát triển nông nghiệp và giảm nghèo đói ở các nước đang phát triển Hai trường phái chính đã hình thành xung quanh vấn đề này.
Trường phái “học thuyết phát triển” hay còn gọi là trường phái trọng cung, nhấn mạnh rằng tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và giảm nghèo đói Tín dụng được xem như một công cụ thiết yếu để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế bền vững.
Trường phái “Sòng bạc” (hay trường phái trọng cầu) cho rằng tín dụng là hệ quả của sự phát triển kinh tế Họ cho rằng không có bằng chứng hay căn cứ nào chứng minh rằng phát triển tín dụng có ảnh hưởng tích cực đến quá trình tăng trưởng kinh tế về mức độ, thời điểm và khu vực.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, nhưng chỉ là một trong những yếu tố cần thiết và là công cụ trung gian cho sự phát triển Đặc biệt, tín dụng hỗ trợ phát triển nông nghiệp và góp phần xóa đói giảm nghèo ở nông thôn thông qua việc cung cấp nguồn vốn cho nông dân, giúp họ đầu tư vào sản xuất, cải thiện năng suất và thu nhập, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống trong cộng đồng nông thôn.
Thứ nhất: Là giúp giảm chi phí trao đổi và giao dịch, mở rộng thị trường hàng hóa dịch vụ và phạm vi phân công lao động
Thứ hai: Là cung cấp nguồn để mua các vật tư cần thiết đầu tư cho sản xuất nông nghiệp
Thứ ba : Là giúp đẩy mạnh quá trình thương mại hóa sản xuất nông nghiệp cũng như thay đổi cơ cấu nông nghiệp
Thứ tư : Là cung cấp tín dụng được coi là công cụ chủ chốt nhằm phá vỡ vòng luẩn quẩn của đói nghèo
Tín dụng, phát triển nông thôn và giảm nghèo đói có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Việc cung cấp tín dụng không chỉ thúc đẩy sự phát triển nông thôn mà còn góp phần giảm nghèo đói Khi thu nhập của người nghèo tăng lên, hệ thống tín dụng nông thôn cũng sẽ phát triển mạnh mẽ hơn.
Mặc dù có nhiều tranh cãi về vai trò của tín dụng trong phát triển nông thôn và giảm nghèo, nhưng tín dụng vẫn giữ vai trò quan trọng trong việc phát triển nông nghiệp và cải thiện đời sống người dân.
Cơ sở kinh tế học của tín dụng vi mô cho thấy rằng giá trị hoàn trả biên của các khoản vay nhỏ có hình dạng đường cong hữu dụng biên Người nghèo, với khả năng kinh doanh sinh lợi, thường đạt được lợi nhuận trên mỗi đơn vị vốn cao hơn so với người khá giả và do đó, họ sẵn sàng trả lãi suất cao hơn cho các khoản tín dụng từ ngân hàng (Võ Khắc Thường và Trần Văn Hoàng, 2013).
Thông tin bất cân xứng giữa người cho vay và người đi vay xảy ra khi một bên có thông tin tốt hơn bên còn lại, dẫn đến hai hành vi chính trong tài chính: lựa chọn bất lợi và tâm lý ỷ lại Lựa chọn bất lợi xảy ra trước giao dịch, trong khi tâm lý ỷ lại xuất hiện sau khi giao dịch đã diễn ra (Begg và cộng sự, 2007) Theo lý thuyết kinh tế phát triển, nguồn vốn cho người nghèo rất quan trọng, vì thiếu vốn đầu tư dẫn đến năng suất thấp và thu nhập hộ gia đình thấp Thu nhập thấp làm giảm khả năng tiết kiệm, tạo ra vòng lẩn quẩn của nghèo đói (Nguyễn Trọng Hoài, 2007).
Lý thuyết sinh kế bền vững khẳng định rằng Tổ chức Tài chính Vi mô (TDVM) là một công cụ hiệu quả trong việc giải quyết đói nghèo, vì nó trực tiếp cung cấp nguồn lực tài chính cho người nghèo Điều này giúp họ sử dụng hiệu quả hơn vốn con người và xã hội mà họ đang sở hữu (Lê Kiên Cường, 2013) Nghiên cứu của Hulme và Mosley (1996, trích trong Nichols 2004) đã chỉ ra tác động tích cực của TDVM đối với các hộ nghèo, thông qua việc khảo sát 13 tổ chức TDVM tại 7 quốc gia.
Nghiên cứu cho thấy rằng tác động của khoản vay đến thu nhập của người nghèo khác nhau tùy thuộc vào vị trí của họ trong thang nghèo Những người ở mức "giữa" và "trên" nghèo có khả năng hưởng lợi nhiều hơn so với những người ở mức "lõi" nghèo Cụ thể, khách hàng ở "trên" ngưỡng nghèo thường sẵn sàng chấp nhận rủi ro và đầu tư vào công nghệ để tăng thu nhập, trong khi những người ở "lõi" nghèo chủ yếu vay để trang trải chi phí sinh hoạt và có xu hướng đầu tư nhỏ lẻ, ít khi áp dụng công nghệ mới.
Giữa năm 1988 và 1992, thu nhập từ khoản vay của người nghèo tăng bình quân từ 10-12% ở Indonesia và khoảng 30% ở Bangladesh và Ấn Độ cho những hộ nghèo tham gia chương trình tín dụng vi mô (TDVM) Nghiên cứu của Nichols (2004) tại nông thôn Trung Quốc cho thấy, tham gia chương trình TDVM có tác động tích cực đến đời sống của người nghèo, đặc biệt là về an ninh kinh tế, giúp họ tự tin hơn và cải thiện khả năng quản lý tài chính Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng thu nhập của người vay vốn tăng hơn ba lần so với những người không vay, trong đó nhóm người nghèo nhất có tốc độ tăng thu nhập nhanh hơn so với những người vay có điều kiện tốt hơn.
Nghiên cứu của Nguyễn Trọng Hoài và cộng sự (2005) đã thu thập dữ liệu từ 640 hộ nông dân ở Ninh Thuận và 619 hộ nông dân ở Bình Phước, sử dụng mô hình kinh tế lượng với hàm hồi quy Logistic để phân tích Biến phụ thuộc là chi tiêu bình quân/người, trong khi các biến giải thích bao gồm việc làm, dân tộc thiểu số, diện tích đất canh tác và khả năng vay vốn Kết quả cho thấy, nếu một hộ gia đình ở Ninh Thuận được vay vốn tín dụng chính thức, xác suất nghèo sẽ giảm từ 30% xuống 20,7%; tương tự, ở Bình Phước, xác suất nghèo sẽ giảm xuống 29% khi được vay vốn Nghiên cứu này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tiếp cận nguồn vốn trong việc giảm nghèo cho hộ nông dân.
Nghiên cứu về tác động của Tín dụng Vi mô đến khả năng thoát nghèo của các hộ gia đình nghèo tại huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh, đã được thực hiện với 250 mẫu ngẫu nhiên đại diện cho các hộ nghèo tham gia chương trình Tín dụng Vi mô trên toàn huyện.
Nghiên cứu cho thấy rằng trình độ học vấn, việc làm và số tiền vay vốn có mối tương quan ý nghĩa với tình trạng nghèo ở mức 1%, trong khi mục đích sử dụng vốn vay có ý nghĩa ở mức 5% Hai nhóm nhân tố chính ảnh hưởng tích cực đến khả năng thoát nghèo của hộ gia đình bao gồm: nhóm nhân tố thuộc về bản thân hộ gia đình nghèo, như trình độ học vấn và số người có việc làm, và nhóm nhân tố liên quan đến tín dụng và vay mượn, bao gồm tổng số tiền vay, số lần tham gia tập huấn và mục đích sử dụng vốn Các yếu tố như giới tính của chủ hộ và quy mô hộ không có ý nghĩa thống kê trong nghiên cứu này.
2.2.2 Các trường phái lý thuyết về tín dụng cho người nghèo
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong phát triển, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và giảm nghèo ở nông thôn Tuy nhiên, mức độ ảnh hưởng của hệ thống tín dụng phụ thuộc vào các chính sách của chính phủ địa phương Các chính sách này xuất phát từ những trường phái khác nhau Bài viết sẽ tập trung vào 5 trường phái có ảnh hưởng lớn nhất đến việc hoạch định chiến lược cung cấp tín dụng nhằm phát triển và giảm nghèo ở khu vực nông thôn.
Tác động của tín dụng vi mô tới giảm nghèo
2.3.1 Khái niệm tín dụng vi mô
Đến nay, TDVM đã được định nghĩa qua nhiều khía cạnh khác nhau, phản ánh quan điểm của từng tổ chức, chương trình và đối tượng mà nó phục vụ.
Ngân hàng Thế giới định nghĩa tín dụng vi mô là một phương pháp phát triển kinh tế mang lại lợi ích cho người dân có thu nhập thấp, bao gồm cả nam và nữ Thuật ngữ này đề cập đến các dịch vụ tài chính dành cho khách hàng có thu nhập thấp, bao gồm cả những cá nhân kinh doanh nhỏ Các dịch vụ tài chính này không chỉ bao gồm tiết kiệm và tín dụng, mà còn có thể bao gồm bảo hiểm và thanh toán do một số tổ chức tín dụng vi mô cung cấp.
Nghị định số 28/2005/NĐ-CP của Việt Nam quy định về tài chính quy mô nhỏ, nhằm cung cấp các dịch vụ tài chính và ngân hàng đơn giản cho các hộ gia đình và cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là những người nghèo và hộ gia đình nghèo.
Phương pháp tín dụng được lựa chọn nhằm thay thế vật thế chấp hiệu quả, giúp phân phối và thu hồi vốn ngắn hạn cho các doanh nghiệp nhỏ Điều này không chỉ hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp tiềm năng mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo ra thu nhập và việc làm, góp phần giảm nghèo cho cộng đồng.
Theo tác giả, khái niệm về tín dụng vi mô (TDVM) được CGAP (LHQ) đưa ra là một định nghĩa toàn diện, mô tả TDVM như là hoạt động cung cấp tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm vi mô, dịch vụ chuyển tiền và các dịch vụ phi tài chính khác cho nhóm người có thu nhập thấp Mục tiêu của TDVM là giúp họ tiến hành sản xuất, phát triển nghề nghiệp, tăng thêm thu nhập và cải thiện chất lượng cuộc sống.
Khái niệm TDVM nên được mở rộng không chỉ cho đối tượng thu nhập thấp mà còn cho những nhóm khác khi đáp ứng đủ điều kiện Hơn nữa, TDVM đóng vai trò là một trung gian tài chính, thu hút nhiều khách hàng khác nhau.
TDVM có thể do khó khăn lâu dài hoặc tạm thời trong cuộc sống
Do vậy theo tác giả có thể định nghĩa khái niệm TDVM như sau:
Tín dụng vi mô là dịch vụ cung cấp tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm và chuyển tiền cho người có thu nhập thấp, nhằm hỗ trợ họ trong việc sản xuất, phát triển nghề nghiệp và cải thiện chất lượng cuộc sống Hoạt động này giúp cộng đồng vượt qua cú sốc kinh tế bất ngờ, đồng thời tuân thủ các điều kiện thích hợp để đáp ứng nhu cầu của người dân.
2.3.2 Tác động của tín dụng vi mô tới giảm nghèo hiện nay
Kể từ giữa những năm 1990, tín dụng vi mô đã trải qua sự tăng trưởng mạnh mẽ tại nhiều quốc gia châu Mỹ Latinh, với số lượng người vay tăng gần như theo cấp số nhân trong thập kỷ qua Các quốc gia như Argentina, Colombia và đặc biệt là Mexico đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể về số lượng tín dụng vi mô, mặc dù một số trường hợp ngoại lệ như Nicaragua, Ecuador và Brazil không theo xu hướng này Hơn nữa, tỷ lệ khách hàng vay theo dân số cũng tăng lên ở hầu hết các quốc gia trong khu vực.
Hiện nay, có nhiều quan điểm trái ngược về vai trò của tín dụng vi mô trong việc giảm nghèo Một số người đưa ra minh chứng cho tác động tích cực của tín dụng vi mô, trong khi một số chuyên gia lại hoài nghi về hiệu quả thực sự của nó trong cuộc chiến chống đói nghèo Hơn nữa, một số ý kiến khác cũng đặt câu hỏi về ảnh hưởng của tín dụng vi mô đối với sự phát triển kinh tế tổng thể.
Các phân tích trong bài báo “The Impact of Micro-credit on Poverty:
Nghiên cứu của M Jahangir Alam Chowdhury (2002) cho thấy tín dụng vi mô có tác động lâu dài đến việc giảm nghèo, không chỉ là một khoản tài trợ ngắn hạn, mà nhằm tăng cường khả năng tạo ra sự giàu có bền vững cho các gia đình Phân tích trong bài viết chỉ ra rằng tác động của tín dụng vi mô lên nghèo đói đặc biệt mạnh mẽ trong khoảng thời gian sáu năm, với một số chững lại sau đó Tương tự, nghiên cứu của Klein (2008) khẳng định rằng những tác động tích cực của tín dụng vi mô chỉ rõ ràng sau một thời gian dài, và việc tiếp cận tài chính cho người nghèo không chỉ cải thiện sức khỏe gia đình mà còn giảm bất bình đẳng về thu nhập Beck, Demirguc-Kunt và Levine (2005) cũng đưa ra kết luận tương tự, cho rằng phát triển tài chính thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh hơn và góp phần giảm nghèo.
Nghiên cứu năm 2005 cho thấy việc tăng cường tiếp cận tài chính giúp người nghèo có tốc độ tăng trưởng thu nhập nhanh hơn, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo và giảm tỷ lệ nghèo Barr et al (2007) nhấn mạnh những lợi ích xã hội từ việc cung cấp tín dụng, tiết kiệm, quản lý rủi ro và thanh toán dịch vụ cho người nghèo, góp phần giảm tỷ lệ nghèo Nathanael Goldberg (2005) cũng khẳng định rằng tín dụng vi mô giúp giảm nghèo bằng cách nâng cao thu nhập và cải thiện cuộc sống, dẫn đến tình trạng dinh dưỡng và giáo dục tốt hơn cho trẻ em của những khách hàng vay.
Nghiên cứu của Mohummed Shofi Ullah Mazumder và Lu Wencong (2013) chỉ ra rằng chương trình tín dụng vi mô tại Bangladesh đã góp phần cải thiện tình trạng kinh tế - xã hội của phụ nữ nông thôn Chương trình này không chỉ nâng cao đời sống kinh tế của người nhận tín dụng mà còn tăng cường tài sản và trang trại của họ Hầu hết những người tham gia khảo sát cho biết họ đã thấy sự thay đổi tích cực trong tình trạng nghèo đói nhờ vào việc sử dụng hiệu quả các khoản tín dụng Điều này cho thấy mối quan hệ tích cực giữa việc tiếp cận tín dụng vi mô và giảm nghèo.
Tín dụng vi mô tại Mỹ và Canada đã đóng góp quan trọng trong việc hỗ trợ người nghèo bằng cách cung cấp các khoản tín dụng nhỏ, giúp họ cải thiện cuộc sống và tốt nghiệp từ các chương trình phúc lợi xã hội Theo nghiên cứu của Alterna (2010), tín dụng vi mô không chỉ mang lại nguồn tài chính cần thiết mà còn tạo cơ hội cho người dân thoát nghèo.
Mỹ đã tích cực hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ để gia tăng thu nhập, nhưng nhiều người chỉ trích cho rằng tín dụng vi mô không những không cải thiện thu nhập mà còn khiến hộ gia đình nghèo rơi vào bẫy nợ, thậm chí dẫn đến tự tử Họ cho rằng các khoản vay thường được dùng cho tiêu dùng thay vì đầu tư sản xuất, không thực sự trao quyền cho phụ nữ và không cải thiện sức khỏe, giáo dục như mong đợi.
Milford Bateman chỉ ra rằng tín dụng vi mô chỉ là một "ảo tưởng về xóa đói giảm nghèo", với chỉ một số ít trường hợp thành công trong việc thoát nghèo thông qua việc thành lập doanh nghiệp vi mô Những thành công này không phổ biến và thường chỉ mang tính tạm thời Ông kết luận rằng tín dụng vi mô đã trở thành một sai lầm trong chính sách phát triển của các cộng đồng quốc tế.
Một số mô hình tín dụng vi mô thành công trên thế giới và bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam
2.4.1 Một số mô hình tín dụng vi mô thành công trên thế giới
(1) Mô hình ngân hàng Grameen
Mô hình ngân hàng Grameen do Muhammad Yunus khởi xướng vào năm
Dự án 1974 được thiết lập nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các hộ gia đình nghèo nhất tại Bangladesh, với mục tiêu giúp họ tự tạo việc làm và nâng cao thu nhập, góp phần giảm thiểu tình trạng thất nghiệp nông thôn Dự án hỗ trợ vốn cho người nghèo đầu tư vào các hoạt động kinh doanh nhỏ Điểm nổi bật của dự án là mô hình “nhóm tự quản”, nơi những người vay có hoàn cảnh tương tự kết nối với nhau để chia sẻ trách nhiệm và giám sát lẫn nhau, từ đó giảm thiểu bất cân xứng thông tin trong tín dụng Mỗi nhóm vay gồm 5 người, với khoản vay đầu tiên dành cho 2 người, sau đó đến các thành viên còn lại Nhân viên tín dụng sẽ gặp gỡ các nhóm hàng tuần để chia sẻ kinh nghiệm kinh doanh và quản lý chi tiêu Đặc biệt, nếu một thành viên không thể trả nợ, toàn bộ nhóm sẽ bị từ chối vay tiếp, tạo áp lực buộc các thành viên phải nỗ lực trả nợ, góp phần nâng cao tỷ lệ hoàn trả nợ tại tổ chức.
Dự án ngân hàng độc lập tại Bangladesh, được thành lập vào năm 1983, đã chứng tỏ hiệu quả và dần mở rộng ra nhiều khu vực Mô hình ngân hàng này có cấu trúc sở hữu đặc biệt, với 90% thuộc về những người nghèo vay vốn và 10% thuộc Chính phủ Tính đến tháng 10/2011, ngân hàng đã phục vụ 8.349 triệu người vay, trong đó 97% là phụ nữ, bao phủ hơn 97% tổng số làng ở Bangladesh Với mục tiêu phi lợi nhuận và được miễn thuế, ngân hàng đã đạt được bền vững tài chính và có khả năng nhận tiền gửi từ công chúng.
(2) Mô hình ngân hàng Rakyat Indonesia
Ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI) đã chuyển đổi từ ngân hàng hợp tác thành ngân hàng thương mại nhà nước vào năm 1950 Trong thập niên 1970, BRI thành lập 3600 đơn vị Desas (ngân hàng làng) để hỗ trợ phát triển nông nghiệp và làm đại lý cho các chương trình cho vay có trợ cấp của chính phủ, nhưng các đơn vị này không đạt được tính bền vững Đến năm 1984, BRI đã tái cơ cấu các đơn vị Desas theo hướng tín dụng vi mô thương mại, áp dụng lãi suất bền vững và tăng cường quản lý, giúp ngân hàng có lợi nhuận ngay năm sau đó Năm 2003, BRI niêm yết và trở thành ngân hàng vi mô lớn nhất về bền vững tài chính tại Indonesia và khu vực Thành công của BRI chứng minh rằng cho vay tín dụng vi mô có thể duy trì sự ổn định dài hạn của ngân hàng ngay cả trong thời kỳ khủng hoảng.
Vào thời điểm tồi tệ nhất của cuộc khủng hoảng Châu Á năm 1998, BRI vẫn ghi nhận lợi nhuận trước thuế 89 triệu USD từ cho vay tín dụng, trong khi các bộ phận khác chịu lỗ 3,4 tỷ USD Kinh nghiệm của BRI cho thấy rằng cho vay tín dụng vi mô là một phương pháp hiệu quả để khám phá thị trường tín dụng cho người nghèo BRI đã chỉ ra rằng, mặc dù các ngân hàng thương mại lớn tại Châu Á gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn sau cuộc khủng hoảng tài chính 1997-1998, nhưng tín dụng vi mô có thể mang lại lợi nhuận cao với ít rủi ro, đồng thời duy trì sự ổn định cho ngân hàng Với những thành công này, BRI đã được công nhận là ngân hàng tốt nhất thế giới và trở thành hình mẫu khuyến khích các ngân hàng thương mại tham gia vào hoạt động tín dụng vi mô.
(3) Mô hình ngân hàng CARD - Philippines
Ngân hàng CARD, tiền thân là một NGO thuộc Trung tâm Phát triển Nông nghiệp và Nông thôn (CARD) tại Philippines, được thành lập vào năm 1989 Mục tiêu của NGO này là áp dụng mô hình Grameen Bank để cung cấp dịch vụ tài chính vi mô cho phụ nữ nghèo ở nông thôn, đặc biệt là những người không có đất CARD hỗ trợ họ khởi nghiệp với các dự án kinh doanh nhỏ hoặc mở rộng hoạt động sản xuất hiện có, từ đó tạo ra thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống Sau 8 năm hoạt động, vào năm 1997, CARD NGO chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng CARD.
Trung ương Philippines đã cấp giấy phép hoạt động cho một ngân hàng nông thôn tại thành phố San Pablo với vốn góp ban đầu là 5.000.000 Php (167.000 USD), cho phép ngân hàng huy động tiền gửi từ công chúng và tham gia vào thị trường cho vay thương mại, đồng thời thực hiện nghĩa vụ nộp thuế thu nhập Đây là một ví dụ tiêu biểu về việc chuyển đổi từ mô hình NGO sang trung gian tài chính chính thức tại Philippines và các nước Đông Nam Á Đến tháng 01/2012, ngân hàng đã phục vụ 617.285 khách hàng, với dư nợ đạt 58,56 triệu USD và tỷ lệ hoàn trả lên tới 99,18%.
2.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam
Việt Nam có thể học hỏi từ kinh nghiệm của các quốc gia khác để nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng vi mô Tuy nhiên, việc áp dụng các mô hình này cần phải phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh cụ thể của Việt Nam Mỗi mô hình chỉ có thể thành công khi được điều chỉnh sáng tạo, vì vậy việc nghiên cứu hoạt động ngân hàng của các nước khác sẽ giúp Việt Nam rút ra những bài học quý giá để phát triển hệ thống tài chính vi mô của mình.
Khi mới thành lập, tín dụng cho người nghèo cần sự hỗ trợ từ Nhà nước Tuy nhiên, khi các ngân hàng và tổ chức hoạt động ổn định, họ sẽ dần tự chủ và giảm phụ thuộc vào ngân sách Nhà nước.
Mô hình cho vay thông qua tổ nhóm tương hỗ sẽ được nhân rộng nhằm tăng cường quản lý và giám sát lẫn nhau, hạn chế việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích và đảm bảo trách nhiệm liên đới trong việc trả nợ lãi ngân hàng Tính liên đới trách nhiệm giữa các thành viên trong tổ nhóm là công cụ hiệu quả giúp ngân hàng kiểm soát việc sử dụng vốn vay đúng cách và đảm bảo hoàn trả đúng hạn Đồng thời, cần chú trọng vai trò của phụ nữ trong việc vay vốn và mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm, cải tiến chất lượng phục vụ để thu hút tiền gửi tiết kiệm.
Cơ chế cho vay đơn giản và nhanh gọn phù hợp với trình độ người dân địa phương, tuy nhiên, công tác kiểm tra và kiểm soát là rất quan trọng trong hoạt động tín dụng chính sách Nhân viên cho vay cần có trách nhiệm trong toàn bộ quy trình vay, từ thẩm định vốn vay đến giám sát và đôn đốc khách hàng trả nợ.
Khảo lượt các nghiên cứu thực nghiệm
2.5.1 Tín dụng vi mô tại Việt Nam
Theo Võ Khắc Thường và Trần Văn Hoàng ( 2013), từ năm 1993 đến năm
Đến năm 2006, 42% dân số Việt Nam (khoảng 35 triệu người) đã thoát khỏi cảnh đói nghèo, giảm tỷ lệ dân số sống dưới chuẩn nghèo quốc gia từ 58% xuống còn 16% Đến năm 2007, tỷ lệ hộ nghèo tiếp tục giảm xuống còn 14,2% Mặc dù đây là một thành tựu ấn tượng, nhưng vẫn còn 12,3 triệu người đang sống trong nghèo đói.
Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới năm 2008 và nhận định của ADB, tín dụng vi mô nhỏ ở Việt Nam chiếm khoảng 4% GDP Tuy nhiên, các tổ chức tín dụng vi mô hiện chỉ đáp ứng khoảng 40% nhu cầu của người nghèo, dẫn đến hơn 12 triệu người nghèo vẫn chưa tiếp cận được dịch vụ này.
Theo báo cáo của Thời báo ngân hàng (2014), tín dụng vi mô đã tạo cơ hội cho người nghèo tiếp cận dịch vụ tài chính, nâng cao hiệu quả kinh tế cho hàng triệu hộ gia đình Tại Hội thảo “Tín dụng vi mô bền vững và trách nhiệm tại Việt Nam - Thực trạng và phương hướng phát triển” diễn ra vào ngày 19/8 tại Hà Nội, các diễn giả từ NHNN, Tổ chức Tài chính quốc tế (IFC) và nhiều đơn vị khác đã chỉ ra rằng Việt Nam có tỷ lệ tiếp cận dịch vụ tài chính thấp nhất Đông Nam Á, với chỉ 21% người trưởng thành sử dụng dịch vụ tài chính chính thức.
Nguyễn Thị Minh Hương và cộng sự (2012) đã nghiên cứu tác động của việc gia nhập WTO đến dịch vụ tín dụng vi mô và khả năng tiếp cận của người nghèo ở nông thôn Việt Nam Nghiên cứu phân tích các chính sách và thách thức từ toàn cầu hóa, đồng thời đánh giá ảnh hưởng của WTO đối với tín dụng vi mô Bài báo mô tả sự phát triển dịch vụ tín dụng vi mô và đưa ra ví dụ về hoạt động của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam Qua phương pháp nghiên cứu toàn diện, báo cáo chỉ ra điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và những thiếu sót trong chính sách tín dụng vi mô, đồng thời đưa ra khuyến nghị cho các nhà hoạch định chính sách và các nhà hoạt động thực tiễn trong lĩnh vực này.
Nghiên cứu của Phan Đình Khôi (2012) xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng vi mô và tác động của nó đối với khu vực Đồng bằng sông Cửu Long Tác giả sử dụng dữ liệu khảo sát khu vực này kết hợp với dữ liệu VHLSS trong các năm 2006 và 2008 để phân tích Kết quả cho thấy tín dụng vi mô có tác động tích cực đến chi tiêu hộ gia đình, nhưng không làm tăng thu nhập Phương pháp Biến công cụ và hiệu quả cố định (IV-FE) được áp dụng để đánh giá tác động của tín dụng lên thu nhập và chi tiêu, cho thấy rằng khu vực Đồng bằng sông Cửu Long có mức tác động từ tín dụng cao hơn mức trung bình cả nước.
2.5.2 Tín dụng vi mô trên thế giới
Theo Kbandker (2005), hoạt động tín dụng vi mô thường có lợi nhuận và nhu cầu thị trường thấp, dẫn đến giả thuyết rằng tác động giảm nghèo của tín dụng vi mô là khiêm tốn hoặc không tồn tại Bài viết này phân tích tác động của tín dụng vi mô trong việc xóa đói giảm nghèo tại Bangladesh, sử dụng dữ liệu tổng hợp từ bảng điều khiển Kết quả cho thấy rằng tiếp cận tín dụng vi mô không chỉ giúp giảm nghèo cho người tham gia, đặc biệt là phụ nữ, mà còn thúc đẩy xóa đói giảm nghèo ở cấp thôn, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Nghiên cứu của Jonathan Morduch và Barbara Haley (2001) về "Phân tích ảnh hưởng của tín dụng vi mô tới giảm nghèo" đã chỉ ra rằng tín dụng vi mô là một công cụ hiệu quả trong việc xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên, giống như nhiều công cụ phát triển khác, nó không tiếp cận sâu sắc với tất cả các tầng lớp người nghèo trong xã hội Không phải mọi người đều có khả năng tiếp cận tín dụng vi mô, đặc biệt là những người nghèo bị tâm thần tàn tật, nhóm cần được hỗ trợ cơ bản và trực tiếp.
Theo Remenyi và cộng sự (2000) Tín dụng vi mô và giảm nghèo: Trường hợp nghiên cứu từ châu Á và Thái Bình Dương New York 79 p 131-134, 253-
Hộ gia đình tiếp cận tín dụng thường có thu nhập cao hơn so với những hộ không có nguồn tín dụng Tại Indonesia, thu nhập từ cho vay tăng trung bình hàng năm là 12,9%, trong khi nhóm không vay chỉ đạt 3% Ở Bangladesh, mức tăng thu nhập từ cho vay là 29,3%, so với 22% từ nhóm không vay Tại Sri Lanka, thu nhập từ cho vay tăng 15,6%, trong khi nhóm không vay chỉ tăng 9% Ở Ấn Độ, thu nhập từ cho vay ghi nhận mức tăng 46%, so với 24% từ nhóm không vay Những hiệu ứng tích cực này đặc biệt rõ rệt đối với các hộ gia đình gần mức nghèo, trong khi cải thiện thu nhập cho những người rất nghèo là thấp nhất.
Các yếu tố tác động đến thu nhập của hộ nghèo
Các lý thuyết tăng trưởng chỉ ra rằng thu nhập của cá nhân và hộ gia đình phụ thuộc vào năng lực sản xuất, mà năng lực này lại liên quan chặt chẽ đến khả năng tiếp cận các yếu tố sản xuất như đất đai, lao động, vốn và công nghệ Mô hình hộ gia đình của Sadoulet và de-Janvry (1995) nhấn mạnh rằng thu nhập hộ gia đình bị ảnh hưởng bởi ba yếu tố chính: thị trường, đặc điểm hộ gia đình và năng lực sản xuất Từ mô hình lý thuyết và các nghiên cứu trước đây, có thể phân loại các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập hộ gia đình thành ba nhóm: yếu tố thị trường thuận lợi, đặc trưng hộ gia đình và yếu tố liên quan đến năng lực sản xuất của hộ gia đình.
2.6.1 Các yếu tố thuận lợi thị trường
Tiếp cận tín dụng.Theo Diagne et al.(2000) tác động của tín dụng đối với thu nhập gia đình nông nghiệp thông qua ít nhất hai kênh:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc làm giảm hạn chế vốn vào các hộ gia đình nông nghiệp, giúp họ tiếp cận vật tư nông nghiệp cần thiết để đảm bảo năng suất và thu nhập vụ mùa Việc tiếp cận tín dụng cho phép các hộ gia đình nông dân tài trợ cho việc mua nguyên liệu đầu vào, giảm thiểu sự phụ thuộc vào tiền tiết kiệm và chi phí cơ hội của các tài sản vốn so với lao động gia đình Điều này khuyến khích áp dụng công nghệ mới tiết kiệm sức lao động và nâng cao năng suất lao động, từ đó thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, tăng thu nhập và chuyển đổi sản xuất Các nghiên cứu của Atieno (1997) và Phạm Bảo Dương (2013) cũng khẳng định tầm quan trọng của tín dụng nông thôn trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp và áp dụng kỹ thuật mới.
Tín dụng có tác động tích cực đến phúc lợi của hộ gia đình bằng cách nâng cao khả năng chống đỡ rủi ro và điều chỉnh chiến lược đối phó rủi ro Sự sẵn có của tín dụng giúp tiêu dùng dễ dàng hơn, cho phép hộ gia đình vượt qua những khó khăn tài chính tạm thời và tham gia vào các cơ hội đầu tư có lợi nhuận cao hơn Ngay cả khi không vay, hộ gia đình vẫn có thể giảm thiểu rủi ro thông qua các lựa chọn vay, giúp tránh đầu tư kém hiệu quả, đa dạng hóa nguồn thu nhập và xây dựng quỹ dự phòng Theo Banerjee và Duflo (2007) cùng Quibria (2012), các khoản tín dụng nhỏ không chỉ cải thiện tiêu dùng mà còn nâng cao sức khỏe và đầu tư cho giáo dục, từ đó tạo ra cơ hội kinh tế và thay đổi động lực của hộ gia đình.
Nhiều nghiên cứu đã chứng minh rằng tham gia tín dụng có mối liên hệ tích cực với việc cải thiện thu nhập hộ gia đình (Nguyễn Việt Cường, 2008; Phan Đình Khôi, 2012; Quách Mạnh Hào, 2005; Morduch and Haley, 2001) Các yếu tố như hạ tầng địa phương, giao thông thuận lợi, gần đường nhựa và khoảng cách đến trung tâm cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định thu nhập của hộ gia đình Giao thông thuận lợi và vị trí gần trung tâm không chỉ tạo điều kiện cho giao thương mà còn giúp người dân nông thôn học hỏi kinh nghiệm, nâng cao năng suất và giá trị hàng hóa trong nông nghiệp, từ đó mở ra nhiều cơ hội việc làm.
(2008) và Phan Đình Khôi (2012) xác nhận rằng khoảng cách đến trung tâm gần nhất có tác động đến thu nhập và chi tiêu của hộ gia đình
Tài trợ bên ngoài, bao gồm nguồn tiền trợ cấp từ con cái và người thân, đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu thu nhập của nhiều hộ gia đình nông thôn Việt Nam Đối với các nông hộ, nguồn tài chính này không chỉ giúp bổ sung vốn mà còn tăng tính thanh khoản, dự phòng rủi ro, và nâng cao chi tiêu cũng như đầu tư, từ đó góp phần tăng thu nhập Nghiên cứu của Nguyễn Việt Cường (2008) và Phan Đình Khôi (2012) đã chỉ ra mối tương quan tích cực giữa các yếu tố này với thu nhập hộ gia đình.
2.6.2 Các yếu tố đặc trưng hộ gia đình
Thu nhập của hộ gia đình khác nhau chủ yếu do sự không đồng nhất về các đặc điểm của từng hộ Nhiều nghiên cứu thực nghiệm đã xác nhận mối quan hệ nhân quả giữa thu nhập và các đặc tính riêng biệt của hộ gia đình.
Quy mô hộ gia đình, bao gồm số lượng người lớn, trẻ em và người già, có ảnh hưởng đáng kể đến mức sống của hộ Hộ đông thành viên thường có nhiều người không tạo ra thu nhập, dẫn đến mối quan hệ nghịch chiều với phúc lợi hộ gia đình Nhiều nghiên cứu về thu nhập hộ gia đình đã chỉ ra rằng số nhân khẩu đông thường liên quan đến mức sống thấp hơn (Quách Mạnh Hào, 2005; Nguyễn Việt Cường, 2008; Phan Đình Khôi).
Tỷ lệ phụ thuộc trong gia đình, bao gồm các thành viên ngoài độ tuổi lao động, ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập và chi tiêu Những thành viên này thường không tạo ra thu nhập, dẫn đến việc chia sẻ tài chính với các thành viên khác, gây thiếu hụt chi tiêu và hạn chế khả năng tiết kiệm, từ đó làm giảm cơ hội đầu tư và thu nhập Nghiên cứu của Nguyễn Việt Cường (2008) chỉ ra rằng số lượng thành viên dưới 16 tuổi và trên 60 tuổi có tác động tiêu cực đến thu nhập và chi tiêu hộ gia đình, đặc biệt tại các vùng nông thôn với tỷ lệ phụ thuộc cao Tương tự, nghiên cứu của Phan Đình Khôi (2012) cũng xác nhận mối quan hệ nghịch chiều giữa số thành viên phụ thuộc và tình hình tài chính của hộ gia đình.
Giới tính của chủ hộ có ảnh hưởng đến mức sống của hộ gia đình, nhưng quan điểm về vấn đề này rất đa dạng Nghiên cứu của Kiiru và Machakos (2007) ở Kenya cho thấy hộ gia đình do nam giới làm chủ có thu nhập cao hơn so với nữ giới Ngược lại, Pitt và Khandker (1998) ở Bangladesh chỉ ra rằng chi tiêu hộ gia đình tăng đáng kể khi người đi vay là phụ nữ Tuy nhiên, nghiên cứu của Phan Đình Khôi (2012) tại Việt Nam cho thấy giới tính của chủ hộ gần như không ảnh hưởng đến thu nhập hay mức sống của hộ gia đình.
Tuổi của chủ hộ ảnh hưởng đến kinh nghiệm sản xuất, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, và được kỳ vọng mang lại thu nhập cao hơn cho gia đình Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra mối quan hệ tích cực giữa tuổi của chủ hộ và phúc lợi của hộ gia đình (Quách Mạnh Hào, 2005; Nguyễn Việt Cường, 2008; Phan Đình Khôi, 2012; Lưu Đức Khải, 2013).
2.6.3 Các yếu tố liên quan năng lực sản xuất
Trình độ giáo dục cao giúp hộ gia đình cải thiện thu nhập hiệu quả và bền vững, với khả năng đa dạng hóa nguồn thu nhập Hộ có trình độ giáo dục tốt thường có thu nhập cao hơn và tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất phi nông nghiệp Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra mối quan hệ tích cực giữa trình độ giáo dục và mức sống của hộ gia đình Bên cạnh đó, tỷ lệ thành viên tham gia việc làm phi nông nghiệp cũng ảnh hưởng tích cực đến thu nhập, trong khi hộ có tỷ lệ lao động trong nông nghiệp thường có thu nhập thấp hơn Đất sản xuất là yếu tố quan trọng trong sản xuất nông nghiệp, và diện tích cũng như khả năng tiếp cận đất nông nghiệp được coi là yếu tố quyết định trong việc cải thiện thu nhập và chi tiêu của hộ gia đình.
Kết luận chương 2 cho thấy có mối quan hệ tương quan giữa tín dụng vi mô và thoát nghèo, dựa trên lý thuyết và các nghiên cứu tiền nghiệm Phần tiếp theo sẽ trình bày phương pháp và chiến lược đánh giá tác động của tín dụng vi mô đối với quá trình thoát nghèo.
