Nội dung bài báo Tác động của kinh tế chia sẻ trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng ở Việt Nam nhằm làm rõ các tác động của mô hình kinh tế chia sẻ đối với lĩnh vực dịch vụ tài chính - ngân hàng ở Việt Nam, qua đó, đưa ra một số khuyến nghị đối với các cơ quan có liên quan trong công tác quản lý nhằm phát huy hơn nữa những lợi ích và giảm thiểu các mặt trái của mô hình kinh tế mới mẻ này.
L.H.Như Nguyên, N.T.Huyền Trân / Tạp chí Khoa học Công nghệ Đại học Duy Tân 6(49) (2021) 117-124 117 6(49) (2021) 117-124 Tác động kinh tế chia sẻ lĩnh vực tài - ngân hàng Việt Nam Impacts of the sharing economy on Vietnam’s banking and finance sector Lê Hoàng Như Nguyện*, Nguyễn Trần Huyền Trân Le Hoang Nhu Nguyen*, Nguyen Tran Huyen Tran Khoa Luật Kinh tế, Trường Đại học Tài - Kế tốn, Quảng Ngãi, Việt Nam Faculty of Economic Law, University of Finance and Accounting, Quang Ngai, Vietnam (Ngày nhận bài: 15/6/2021, ngày phản biện xong: 21/6/2021, ngày chấp nhận đăng: 15/12/2021) Tóm tắt Nội dung báo nhằm làm rõ tác động mơ hình kinh tế chia sẻ lĩnh vực dịch vụ tài - ngân hàng Việt Nam, qua đó, đưa số khuyến nghị quan có liên quan công tác quản lý nhằm phát huy lợi ích giảm thiểu mặt trái mơ hình kinh tế mẻ Từ khóa: Kinh tế chia sẻ; tài - ngân hàng; Việt Nam Abstract This article is to clarify the impacts of the sharing economy on the financial service sector in Vietnam Based on the article’s findings, some recommendations are given to relevant agencies in order to further promote the benefits while mitigating the drawbacks of the sharing economy Keywords: Sharing economy; banking and finance; Vietnam Đặt vấn đề Trong thời gian qua, với phát triển công nghệ thông tin (CNTT), đặc biệt cách mạng cơng nghiệp 4.0 kinh tế chia sẻ (KTCS) có phát triển mạnh mẽ nhiều quốc gia Theo Bộ Kế hoạch Đầu tư, Việt Nam thị trường tiềm thu hút đầu tư phát triển kinh tế nói chung kinh doanh theo mơ hình kinh tế chia sẻ nói riêng có tới 70% tổng dân số sử dụng điện thoại di động (tương đương 150 triệu thiết bị) Trong * đó, tỷ lệ người sử dụng smartphone năm 2020 chiếm 45% dân số xếp hạng thứ 15 giới Số lượng thuê bao 3G - 4G chiếm 53% người dùng smartphone Tỷ lệ người dân tiếp cận Internet mức cao khu vực với 130 triệu thuê bao điện thoại di động, 13 triệu thuê bao Internet băng rộng cố định; tỷ lệ lao động trẻ tuổi cao thu nhập người dân không ngừng tăng lên Trong lĩnh vực tài - ngân hàng nước ta, ảnh hưởng mơ hình kinh tế chia sẻ theo hai hướng Corresponding Author: Le Hoang Nhu Nguyen; Faculty of Economic Law, University of Finance and Accounting, Quang Ngai, Vietnam Email: lehoangnhunguyen@tckt.edu.vn 118 L.H.Như Nguyên, N.T.Huyền Trân / Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Duy Tân 6(49) (2021) 117-124 chính: Liên quan đến cách thức tương tác đối tác tài chính; tiết giảm chi phí liên quan đến tốn chuyển tiền dựa tảng dịch vụ kỹ thuật số tổ chức cung cấp Sự phát triển công nghệ chuỗi khối (blockchain) tiền mã hóa (crypto currency) thúc đẩy phát triển mơ hình kinh tế chia sẻ lĩnh vực tài tương lai Có thể thấy mơ hình kinh tế chia sẻ lĩnh vực dịch vụ tài - ngân hàng có ưu điểm tăng hiệu sử dụng nguồn lực, tạo nhiều hội cho khách hàng, tăng tính minh bạch sức cạnh tranh thị trường tài - tiền tệ KTCS mơ hình kinh doanh kinh doanh ngang hàng, tận dụng lợi phát triển công nghệ số, giúp tiết kiệm chi phí giao dịch tiếp cận số lượng lớn khách hàng thông qua tảng số Bên cạnh ưu điểm mơ hình KTCS có bất cập chưa có danh mục ngành nghề kinh doanh, đồng thời có giao thoa với ngành nghề kinh doanh truyền thống gây khó cho quản lý nhà nước Việc quản lý thuế mơ hình KTCS gặp nhiều khó khăn phức tạp tinh vi cách thức tiến hành kinh doanh Bên cạnh xảy xung đột lợi ích gay gắt cơng ty theo mơ hình KTCS ngân hàng kinh doanh theo phương thức truyền thống Như vậy, kinh tế chia sẻ lĩnh vực tài ngân hàng vấn đề mới, việc nghiên cứu tác động chủ thể tham gia khách hàng, ngân hàng, quan quản lý nhà nước, xã hội cần thiết cung cấp góc nhìn tồn cảnh, khuyến nghị biện pháp phát huy lợi hạn chế nhược điểm mơ hình Theo xu hướng tồn cầu, mơ hình KTCS bắt đầu xuất lĩnh vực tài Việt Nam, với hai hình thái phổ biến có xu hướng phát triển mạnh mẽ tồn cầu, cho vay ngang hàng (peer-to-peer lending P2P) gọi vốn cộng đồng (crowdfunding): Khái niệm kinh tế chia sẻ Đến nay, có nhiều định nghĩa cách hiểu khác nhau, cách gọi tên khác kinh tế chia sẻ, như: Kinh tế cộng tác (collaborative economy), kinh tế theo cầu (on-demand economy), kinh tế tảng (platform economy), kinh tế truy cập (access economy), kinh tế dựa ứng dụng di động (app economy),… Nhìn chung, định nghĩa thống Theo cách hiểu phổ biến nhất, mơ hình KTCS hệ thống kinh tế mà tài sản dịch vụ chia sẻ dùng chung cá nhân, trả tiền khơng trả khoản phí, với tính chất điển hình thông qua công cụ Internet Đây phương thức kết nối người mua (người dùng) người bán (người cung cấp) hoạt động kinh tế 2.1 Cho vay ngang hàng Mơ hình hoạt động ngang hàng hình thái mơ hình KTCS (Selloni, 2017) [4] Thuật ngữ “cho vay ngang hàng” (Peer-to-peer, hay P2P) sử dụng để tương tác hai chủ thể mà không cần tham gia bên trung gian Cho vay ngang hàng mơ hình cho vay dựa tảng trực tuyến (online platform) để kết nối cá nhân, tổ chức nhỏ có nguồn tiền nhàn rỗi với cá nhân hay doanh nghiệp (DN) có nhu cầu vay khơng thơng qua trung gian tài truyền thống (như tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại, cơng ty tài hay quỹ tín dụng…) Mơ hình cho vay ngang hàng bao gồm hình thức cho vay đảm bảo (thế chấp) khơng đảm bảo (tín chấp) giống với hình thức ngân hàng áp dụng Điểm khác biệt lớn mô hình tín dụng truyền thống cho vay ngang hàng việc thẩm định tiến hành trực tuyến, bên cho vay có quyền lựa chọn đối tác vay tảng công nghệ [2] L.H.Như Nguyên, N.T.Huyền Trân / Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Duy Tân 6(49) (2021) 117-124 2.2 Gọi vốn cộng đồng Gọi vốn cộng đồng việc tập hợp khoản vốn nhỏ từ số lượng lớn cá nhân đơn lẻ để tài trợ cho doanh nghiệp Theo định nghĩa Dự thảo Luật Hỗ trợ DN nhỏ vừa (DNNVV) Bộ Kế hoạch Đầu tư đề xuất năm 2016, gọi vốn cộng đồng hình thức huy động vốn từ số đơng cá nhân thông qua tổ chức trung gian cung cấp thông tin dịch vụ tư vấn, hỗ trợ việc huy động vốn trực tuyến Bên cung cấp vốn bên gọi vốn tự chịu rủi ro, trách nhiệm từ việc cấp vốn hoàn trả vốn Bên gọi vốn hồn trả q tặng, cổ phần, vốn vay hình thức khác Gọi vốn cộng đồng tận dụng khả tiếp cận lượng lớn người dùng thông qua mạng xã hội trang web gọi vốn để đưa nhà đầu tư doanh nhân đến với Phương pháp làm tăng lực kinh doanh cách mở rộng số lượng nhà đầu tư, vượt qua phạm vi truyền thống bao gồm chủ sở hữu, người thân nhà đầu tư mạo hiểm [2] 119 Tình hình phát triển mơ hình kinh tế chia sẻ lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Tại Việt Nam, cho vay ngang hàng xuất từ năm 2015 ngày có nhiều cơng ty cung cấp tảng cho hoạt động vay ngang hàng Hiện nay, số công ty cung cấp tảng trực tuyến cho hoạt động vay ngang hàng huydong.com (thuộc Công ty Cổ phần Finsom), Tima (Cơng ty Cổ phần Tập đồn TIMA), SHA, Mobivi, Mofin, Lenbiz Trong đó, Tima xem mơ hình cho vay ngang hàng thành cơng điển hình thị trường Việt Nam Tính đến ngày 6/11/2018, sau năm hoạt động, có 27 nghìn người tham gia cho vay, gần 2,5 triệu người đăng ký vay, với 3,7 triệu đơn vay khoảng 50,4 tỷ đồng giải ngân thông qua tảng Tima cung cấp [2] Hiện thị trường có doanh nghiệp top đầu cho vay ngang hàng khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cụ thể sau: (Nguồn: Lender.vn tổng hợp ngày 09/11/2020) Theo nghiên cứu Ngân hàng Thế giới (World Bank), Việt Nam có khoảng 79% người dân khơng tiếp cận với dịch vụ tài chính thức, thị trường tài tiêu dùng tăng trưởng theo cấp số nhân vài năm qua với dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 47,84 tỷ USD vào cuối năm 2017 Đây tiềm cho phát triển dịch vụ tài hướng tới tài tồn diện, bao gồm cho vay ngang hàng Tuy nhiên, hành lang pháp lý Việt Nam chưa có quy định cụ thể loại hình kinh doanh này, đó, mơ hình cho vay ngang hàng nước ta tiềm ẩn nhiều rủi ro cho đối tượng tham gia Mơ hình cho vay ngang hàng chưa coi loại hình kinh doanh để cấp phép nên công ty hoạt động lĩnh vực thường đăng ký công ty tư vấn đầu tư công ty công nghệ Finsom, Tima…[2] Cùng với xu hướng phát triển loại hình dịch vụ huy động vốn cộng đồng giới, Việt Nam có nhiều tảng website gọi 120 L.H.Như Nguyên, N.T.Huyền Trân / Tạp chí Khoa học Công nghệ Đại học Duy Tân 6(49) (2021) 117-124 vốn cộng đồng đời, phát triển xây dựng uy tín, niềm tin từ cộng đồng đầu tư Mơ hình gọi vốn cộng đồng thức xuất lần thị trường Việt Nam vào cuối năm 2012 Cho đến nay, số website kêu gọi vốn cộng đồng bật là: IG9.vn, FirstStep, Comicola, Fundstart, Charity Map, FundingVN Trong đó, FirstStep website cho nhiều lĩnh vực khởi nghiệp, nông nghiệp, phần mềm, giải trí, games, từ thiện… với nhiều tính bật hệ thống tốn qua ví điện tử, hoàn trả tiền tự động linh hoạt, minh bạch, dễ quản lý danh sách người đóng góp, tỷ lệ thành công dự án gây quỹ cao, đóng góp khơng nhỏ việc gia tăng niềm tin thị trường gọi vốn cộng đồng Việt Nam [2] Sau nhiều sàng lọc, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng đến giai đoạn vào chiều sâu, không dựa nhiều vào bề trước Vì tổ chức tài ngân hàng nói riêng định chế tài nói chung khơng bắt kịp với thay đổi công nghệ giới, bị tụt hậu trở thành kẻ thua thị trường tài – ngân hàng Chính vậy, thời điểm địi hỏi có hợp tác chặt chẽ tích cực tất định chế tài Những khó khăn/bất cập mơ hình KTCS lĩnh vực tài – ngân hàng Việt Nam Một là, hành lang pháp lý cho mô hình KTCS chưa hồn thiện Luật pháp Việt Nam chưa có quy định hình thức cho vay ngang hàng huy động vốn cộng đồng nên hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro cho người tham gia Những quy định tín dụng khơng phù hợp với mơ hình hoạt động cho vay ngang hàng, huy động vốn cộng đồng không phù hợp với công ty cung cấp tảng dịch vụ Việc chưa nhìn nhận chất hoạt động KTCS khiến hoạt động lĩnh vực tài – ngân hàng Việt Nam dễ bị lợi dụng, biến tướng tiềm ẩn nhiều rủi ro người tham gia Thêm nữa, nước ta chưa có quy định cụ thể tư cách, quyền hạn, trách nhiệm bên quan hệ gọi vốn cộng đồng Gọi vốn cộng đồng cần ghi nhận kênh huy động vốn thức, tạo điều kiện để hoạt động quản lý khuôn khổ pháp luật phù hợp với nhu cầu xu chung thị trường chủ trương Chính phủ tận dụng khả nhà khởi nghiệp nguồn vốn nhàn rỗi xã hội mà không sử dụng đến ngân sách nhà nước để hỗ trợ trực tiếp cho dự án khởi nghiệp Hai là, rủi ro chiến lược rủi ro giảm lợi nhuận: Rủi ro tiềm ẩn khoản thu nhập vốn phát sinh kết định quản lý sai lầm thực không định đưa ra, làm tăng rủi ro giảm lợi nhuận ngân hàng riêng lẻ Nếu thành viên gia nhập thị trường tận dụng hiệu thành tựu đổi sáng tạo, cung cấp dịch vụ tốn đáp ứng tốt mong đợi khách hàng tổ chức tài hoạt động phần đáng kể thị phần hay lợi nhuận thị trường Hiện tại, sụt giảm lợi nhuận khách hàng tốt giảm tỉ lệ thu nhập lãi giảm khả dự báo ngân hàng truyền thống chu kỳ kinh doanh tương lai Ba là, rủi ro hoạt động cao liên quan đến thực chức kinh doanh ngân hàng, bao gồm rủi ro gian lận cố bên ngoài, hình thành mối quan hệ phụ thuộc lẫn lớn CNTT thành viên thị trường (ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán ) sở hạ tầng thị trường, gây rủi ro CNTT bùng phát thành khủng hoảng hệ thống Rủi ro tuân thủ bảo mật liệu: Rủi L.H.Như Ngun, N.T.Huyền Trân / Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Duy Tân 6(49) (2021) 117-124 ro không tuân thủ quy tắc bảo mật toàn vẹn liệu, không tuân thủ pháp luật, chuẩn mực, quy định tổ chức, ngành gia tăng với xuất khối lượng lớn thông tin sử dụng thuê Rủi ro thuê ngoài: Việc tổ chức chuyển số cơng đoạn, quy trình kinh doanh cho số lượng lớn bên liên quan dẫn đến tình trạng trách nhiệm khơng rõ ràng tác nhân khác tham gia chuỗi giá trị, làm tăng khả phát sinh cố hoạt động Rủi ro khoản rủi ro biến động nguồn tài trợ: Việc công nghệ cho phép khách hàng chuyển từ tài khoản tiết kiệm sang loại hình tài khoản tiết kiệm khác nhằm thu lợi ích cao hơn, từ làm tăng biến động tiền gửi dẫn đến tăng rủi ro khoản cho ngân hàng [3] Bốn là, thách thức an ninh mạng bảo mật thông tin khách hàng Trong bối cảnh an ninh mạng bảo mật thơng tin nước ta cịn nhiều hạn chế, việc khách hàng dễ dàng cung cấp thông tin cá nhân cho tảng cho vay ngang hàng khiến tăng nguy rủi ro liệu, thông tin cá nhân, tạo kẽ hở cho tin tặc công Rủi ro bị đánh cắp liệu tài sản tài chính, nghĩa là, cơng nghệ mơ hình kinh doanh làm tăng rủi ro không gian mạng, công cụ quản lý không theo kịp thay đổi công nghệ Tội phạm cơng nghệ có xu hướng chuyển từ cơng học sang khai thác lỗ hổng công nghệ người dùng Đó việc người dùng vơ tình truy cập vào đường dẫn lạ, truy cập trang website khơng an tồn Thêm nữa, nhận thức hành vi người dùng việc đảm bảo an tồn thơng tin truy cập mạng cịn yếu Điều khẳng định cần thiết việc sử dụng phát triển lĩnh vực toán di động, cho vay trực tuyến, chuyển tiền tức thời kỹ thuật số 121 công nghệ đột phá khác, góp phần nâng cao hiệu quản lý kiểm sốt rủi ro khơng gian mạng ngân hàng công ty Fintech Mặt khác, hệ thống giao diện (giao diện phần cứng, giao diện phần mềm, giao diện người dùng) thông qua giao diện lập trình ứng dụng (API), tương tác với số ứng dụng ngân hàng, DN, cho phép dễ dàng chia sẻ liệu, đồng thời tạo mơi trường lan truyền phần mềm độc hại Do đó, cố nhiễm virus phần mềm độc hại đa tảng mối đe dọa trực tiếp vấn đề tăng cường tích hợp hệ thống lĩnh vực dịch vụ tài Cuộc chiến chống lại mối đe dọa lan truyền phần mềm độc hại từ tảng sang tảng khác khơng địi hỏi ứng dụng cơng nghệ nhất, mà cịn kiến trúc an ninh thông thường Năm là, thách thức đối bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực tài gặp nhiều thách thức phát triển nhanh chóng cơng nghệ tài (Fintech), đặc biệt mơ hình cho vay ngang hàng Cơ chế giám sát bảo vệ người tiêu dùng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài Việt Nam bị đánh giá bị động sơ sài Trong tiêu chí để đánh giá hoạt động bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài nước ta đáp ứng tiêu chí là: Có quan quản lý khiếu nại có hỗ trợ khách hàng đường dây nóng Các tiêu chí khác như: Phổ cập chương trình rủi ro tiêu dùng; xử lý trực tiếp khiếu nại; nhận báo cáo khiếu nại từ tổ chức tài kiểm sốt chất lượng phục vụ… nước khác áp dụng chưa ghi nhận có áp dụng Việt Nam Sáu là, mơi trường văn hóa kinh doanh khác biệt văn hóa Đơng - Tây Do yếu tố tâm lý người phương Đông nên việc chia sẻ công bố rộng rãi ý tưởng kinh doanh 122 L.H.Như Ngun, N.T.Huyền Trân / Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Duy Tân 6(49) (2021) 117-124 bị hạn chế Do đó, gọi vốn cộng đồng phát triển mở rộng nhiều ý tưởng kinh doanh mẻ châu Âu Bắc Mỹ lại gặp nhiều khó khăn khơng Việt Nam mà nước khác khu vực châu Á Ngồi ra, với mơi trường đầu tư trọng đến mối quan hệ nước ta việc giao dịch với người xa lạ Internet dễ dàng Bên cạnh đó, tham gia gọi vốn cộng đồng, chủ dự án phải minh bạch dự án nên thường có tâm lý lo sợ việc ý tưởng kêu gọi cộng đồng góp vốn, đặc biệt môi trường kinh doanh mà sáng chế quyền sở hữu trí tuệ cịn nhiều hạn chế Việt Nam Tác động mơ hình kinh tế chia sẻ lĩnh vực tài - ngân hàng Việt Nam Trước hết khách hàng, mơ hình KTCS tận dụng lợi phát triển kinh tế số, tiếp cận số lượng lớn khách hàng thông qua tảng số, qua KTCS giúp tiết kiệm chi phí giao dịch, góp phần vào sử dụng tài sản, tài nguyên ngân hàng cách hiệu hơn; nâng cao hiệu suất tiềm lực kinh tế nước ta KTCS giúp cung cấp danh mục sản phẩm tài đa dạng cho khách hàng nhờ phát triển công nghệ, bảo đảm cung ứng dịch vụ 24/7 không gian lẫn thời gian Hiện công ty cho vay ngang hàng (P2P) hoạt động hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay từ vài tuần xuống vài Đặc biệt, KTCS tạo giải pháp tài cho khách hàng vùng sâu, vùng xa khách hàng gặp khó khăn việc tiếp cận dịch vụ tài rào cản thủ tục khoảng cách địa lý Đối với nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ thường bị ngân hàng từ chối không đáp ứng yêu cầu vốn tài sản hỗ trợ tốt nhờ vào mơ hình kinh tế chia sẻ Tuy nhiên, thuận tiện KTCS làm cho khách hàng chưa thực hiểu sản phẩm, khơng có kiến thức tài chính, chí khơng biết cách bảo mật thông tin cá nhân nên kẽ hở cho tội phạm tài công (lập website giả mạo làm khách hàng lộ tài khoản mật để chiếm đoạt tài sản ) Đối với ngân hàng, thị phần ngân hàng truyền thống bị giảm bớt phải chia sẻ thị phần với công ty tài Do đó, áp lực cạnh tranh buộc ngân hàng truyền thống phải đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao hiệu sử dụng trang thiết bị cơng nghệ, giảm lãng phí thời gian giao dịch; từ giảm phí dịch vụ, tăng lợi cạnh tranh Việc áp dụng phần mềm quản lý điều hành giúp giảm thời gian chờ đợi khách hàng Việc ứng dụng công nghệ hỗ trợ tốt cho việc tổ chức quy trình nội giải khiếu nại khách hàng, quy định rõ trách nhiệm nhân viên, phận thời hạn giải khiếu nại Bên cạnh đó, đơn vị triển khai áp dụng mơ hình kinh doanh để thay đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tài – ngân hàng truyền thống, ngân hàng số, Internet banking, Mobile banking, ví điện tử, QR code, Có thể thấy KTCS giúp cho giao dịch tài dễ dàng, minh bạch có chi phí thấp Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ thay cho lượng lớn nhân viên ngân hàng làm việc trực tiếp quầy giao dịch truyền thống Xu hướng “ngân hàng không chi nhánh”, trí tuệ nhân tạo, robot ngày phổ biến Các chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng ngày thu hẹp qui mô số lượng Đối với quan quản lý nhà nước, việc xuất phát triển mô hình kinh doanh dựa tảng cơng nghệ tạo nhu cầu, áp lực xây dựng, hoàn thiện thể chế quản lý loại hình kinh doanh mẻ Vì địi hỏi L.H.Như Ngun, N.T.Huyền Trân / Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Duy Tân 6(49) (2021) 117-124 quan quản lý nhà nước lĩnh vực tài ngân hàng buộc phải nâng cao lực quản lý quản lý xây dựng thể chế phù hợp với tình hình Đối với xã hội, KTCS giúp huy động phương tiện, tài sản nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực cho phát triển Mơ hình thúc đẩy thu hút đầu tư mới, đặc biệt vào lĩnh vực đổi mới, sáng tạo, góp phần đẩy nhanh phát triển kinh tế số Việt Nam nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng Thêm vào đó, nguồn lực xã hội huy động sử dụng hiệu góp phần làm giảm chi phí, tiết kiệm thời gian… đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng xanh bền vững Sự phát triển mơ hình KTCS lĩnh vực dịch vụ tài giới thời gian qua Việt Nam cho thấy xu hướng tất yếu mơ hình Việt Nam giai đoạn đầu phát triển mơ hình KTCS lĩnh vực dịch vụ tài chính, cần có biện pháp khắc phục để hạn chế tổn thất lớn xảy cho đất nước Khuyến nghị quản lý kinh tế chia sẻ lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Với xu hướng phát triển mơ hình kinh tế chia sẻ để khai thác tối đa lợi ích hạn chế mặt trái mơ hình lĩnh vực tài – ngân hàng, tác giả đề xuất số khuyến nghị sau: Thứ nhất, cần xây dựng mơi trường kinh doanh bình đẳng ngân hàng cơng ty kinh doanh theo mơ hình kinh tế chia sẻ với kinh tế truyền thống Để thực mục tiêu này, Ngân hàng Nhà nước cần rà soát, bãi bỏ quy định điều kiện kinh doanh không phù hợp lĩnh vực kinh doanh ngân hàng truyền thống, đồng thời bổ sung số điều kiện cần thiết loại hình dịch vụ kinh tế chia sẻ 123 Thứ hai, nước ta giai đoạn đầu phát triển mơ hình kinh tế chia sẻ lĩnh vực dịch vụ tài – ngân hàng, việc ban hành quy định, văn pháp lý để điều chỉnh hoạt động cần thiết nên thực nhanh chóng, tránh để xảy tổn thất lớn cho xã hội Cần tăng cường tuyên truyền, phổ biến pháp luật kết hợp với đẩy mạnh hoạt động tra, kiểm tra xử lý vi phạm lĩnh vực tài – ngân hàng nhằm nâng cao ý thức chấp hành pháp luật tất chủ thể tham gia thị trường tài Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần phải đổi mới, thay đổi tư cách thức quản lý nhà nước cho phù hợp với xu phát triển tình hình với quan điểm chung ủng hộ xu phát triển mơ hình kinh tế chia sẻ giải pháp trọng tâm ứng dụng CNTT nhằm nâng cao hiệu hoạt động quản lý Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường phối hợp với Bộ, ban ngành việc kiểm sốt, bảo mật thơng tin, chia sẻ thơng tin liệu quản lý hoạt động kinh doanh công ty tài ngành Kết luận Trong trình phát triển, mơ hình kinh tế chia sẻ cho thấy tiềm năng, lợi ích to lớn lĩnh vực dịch vụ tài chính, mặt khác lộ rõ mặt trái, thách thức đan xen phân tích Trước thực trạng này, để nâng cao hiệu quả, hiệu lực công tác quản lý nhà nước nhằm phát huy lợi ích giảm thiểu tác động tiêu cực, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước nói riêng quan nhà nước nói chung cần phải thực giải pháp theo khuyến nghị Tài liệu tham khảo [1] Lê Thị Khương, Lê Thị Khương, Tác động Fintech hệ thống ngân hàng - Kinh nghiệm nước giới gợi ý cho Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Chuyên đề THNH số 2/2020; 124 L.H.Như Nguyên, N.T.Huyền Trân / Tạp chí Khoa học Công nghệ Đại học Duy Tân 6(49) (2021) 117-124 [2] Nguyễn Thị Hải Bình, Lưu Ánh Nguyệt (2019), Lợi ích mơ hình kinh tế chia sẻ Thách thức cho nhà quản lý, Tạp chí Tài chính; [3] Nguyễn Hồng Nga, Tác động Fintech an ninh ngành Ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, Chuyên đề THNH số 3/2020; [4] Selloni, D (2017), CoDesign for Public-Interest Services, Springer International Publishing AG 2017 Research for Development, DOI 10.1007/9783-319-53243-1_2; Một số trang websites liên quan: https://lender.vn, http://tapchinganhang.gov.vn, https://tapchitaichinh.vn, ... ý tưởng kêu gọi cộng đồng góp vốn, đặc biệt môi trường kinh doanh mà sáng chế quyền sở hữu trí tuệ cịn nhiều hạn chế Việt Nam Tác động mơ hình kinh tế chia sẻ lĩnh vực tài - ngân hàng Việt Nam. .. triển mơ hình kinh tế chia sẻ lĩnh vực tài tương lai Có thể thấy mơ hình kinh tế chia sẻ lĩnh vực dịch vụ tài - ngân hàng có ưu điểm tăng hiệu sử dụng nguồn lực, tạo nhiều hội cho khách hàng, tăng... hình KTCS ngân hàng kinh doanh theo phương thức truyền thống Như vậy, kinh tế chia sẻ lĩnh vực tài ngân hàng vấn đề mới, việc nghiên cứu tác động chủ thể tham gia khách hàng, ngân hàng, quan