Bài giảng Bảo hiểm - Chương 7: Bảo hiểm trách nhiệm

Bài giảng Bảo hiểm - Chương 7: Bảo hiểm trách nhiệm. Chương này có nội dung trình bày khái quát về bảo hiểm trách nhiệm; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; bảo hiểm trách nhiệm công cộng và trách nhiệm sản phẩm; bảo hiểm trách nhiệm khác;... Mời các bạn cùng tham khảo!

TMU DFM 6.3.3 Một số loại hình BH người phi nhân thọ      BH tai nạn người 24/24 BH tai nạn hành khách BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật BH học sinh 8/6/2020 184 8/6/2020 185 BM Quản trị tài Trường ĐH Thương mại 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 186 62 TMU DFM Nội dung chính: 7.1 Khái quát bảo hiểm trách nhiệm 7.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 7.3 Bảo hiểm trách nhiệm công cộng trách nhiệm sản phẩm 7.4 Bảo hiểm trách nhiệm khác 8/6/2020 187 7.1 Khái quát bảo hiểm trách nhiệm 7.1.1 Sự cần thiết 7.1.2 Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm 8/6/2020 188 7.1.1 Sự cần thiết BH trách nhiệm 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 189 63 TMU DFM 7.1.2 Các đặc điểm BH trách nhiệm a) b) c) d) Đối tượng BH mang tính trừu tượng Thường thực hình thức bắt buộc Hạn mức trách nhiệm Áp dụng nguyên tắc bồi thường nguyên tắc quyền hợp pháp 8/6/2020 190 7.1.2.a) Đối tượng BH mang tính trừu tượng  Đối tượng BH trách nhiệm pháp lý hay nghĩa vụ bồi thường thiệt hại người BH Nó khơng xác định lúc tham gia BH  ĐK phát sinh trách nhiệm pháp lý : Có thiệt hại thực tế bên thứ ba Có hành vi trái pháp luật cá nhân,tổ chức Có quan hệ nhân hành vi trái pháp luật cá nhân, tổ chức thiệt hại bên thứ ba 8/6/2020 191 7.1.2.b) Thường thực hình thức bắt buộc  Thường có tính chất bắt buộc để ơn định tài cho người bảo hiểm; bảo vệ lợi ích cơng cộng an toàn XH  TH thường bắt buộc BH trách nhiệm:  Những hoạt động có nguy gây tổn thất cho nhiều nạn nhân cố  Những hoạt động mà cần sơ suất nhỏ dẫn đến thiệt hại trầm trọng người  Những hoạt động cung cấp dịch vụ trí tuệ gây thiệt hại lớn tài 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 192 64 TMU DFM 7.1.2.c) Hạn mức trách nhiệm  Thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh chưa thể xác định tham gia bảo hiểm Do vậy, phải giới hạn trách nhiệm để nâng cao trách nhiệm người bảo hiểm  Hầu hết trường hợp BH trách nhiệm dân bên thứ ba có áp dụng hạn mức (…) 8/6/2020 193 7.1.2.d) Áp dung nguyên tắc bồi thường nguyên tắc quyền hợp pháp  Bảo hiểm bồi thường theo trách nhiệm dân mà người bảo hiểm thừa nhận  Nguyên tắc quyền hợp pháp áp dung xuất nhiều bên có lỗi gây thiệt hại cho bên thứ ba 8/6/2020 194 7.2 BH TNDS chủ xe giới người thứ ba 7.2.1 Đối tượng phạm vi BH 7.2.2 Mức trách nhiệm phí BH 7.2.3 Trách nhiệm bồi thường BH 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 195 65 TMU DFM 7.2.1 Đối tượng phạm vi BH  Đối tượng BH TNDS chủ xe giới người thứ ba, bao gồm trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồng chủ xe giới người thứ ba xe lưu hành gây tai nạn  Đối tượng BH không xác định trước mà xe lưu hành gây tai nạn mà có phát sinh TNDS chủ xe người thứ ba đối tượng xác định cụ thể 8/6/2020     196 ĐK phát sinh TNDS chủ xe người thứ ba Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khoẻ bên thứ ba; Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật (vơ tình cố ý vi phạm pháp luật) Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại người thứ ba Chủ xe (lái xe) phải có lỗi (có thể khơng bắt buộc) 8/6/2020 197 Bên thứ ba BH TNDS chủ xe giới  Bên thứ ba: người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn loại trừ: Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe; Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ, vợ, chồng,  Hành khách, người có mặt xe;  Tài sản, tư trang, hành lý người nêu 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 198 66 TMU DFM Phạm vi BH TNDS chủ xe …  Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba;  Thiệt hại tài sản, hàng hoá… bên thứ ba;  Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập;  Các CF cần thiết để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; CF thực biện pháp đề xuất quan BH (kể biện pháp không hiệu quả);  Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân 8/6/2020 199 Phạm vi loại trừ BH có phát sinh TNDS Hành động cố ý chủ xe, lái xe người bị thiệt hại Xe không đủ ĐK kỹ thuật & thiết bị an toàn theo quy định Thiệt hại tài sản bị cướp, bị cắp tai nạn Thiệt hại gián tiếp tai nạn Thiệt hại chiến tranh, bạo động Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an tồn giao thơng đường  Tai nạn xảy lãnh thổ quốc gia trừ có thỏa thuận khác  Các TS đặc biệt (Vàng bạc, đá quý, tiền, cổ vật, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt, )       8/6/2020 200 7.2.2 Mức trách nhiệm phí BH dân  Hạn mức trách nhiệm dân số tiền tối đa mà DN BH trả cho thiệt hại người tài sản vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân  Hạn mức trách nhiệm dân thường quy định văn hướng dẫn thực thi pháp luật liên quan đến BH trách nhiệm dân 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 201 67 TMU DFM Phí BH trách nhiệm dân chủ xe giới  Phí bảo hiểm tính cho đầu phương tiện loại phương tiện (thường tính theo năm) là: P=f+d Trong đó: P: Phí bảo hiểm đầu phương tiện F: Phí d: Phụ phí (Phụ phí thường tỷ lệ % định so với tổng phí BH) 8/6/2020 202 Cơng thức xác định Phí Trong đó: n S i  Ti   Si: Số vụ tai nạn có phát sinh i 1 f  n TNDS chủ xe BH Ci  i 1 bồi thường năm i  Ti: Số tiền bồi thường bình qn vụ tai nạn có phát sinh TNDS năm i  Ci: Số đầu phương tiện tham gia BH TNDS năm i  n: Số năm thống kê, thường từ 3-5 năm  i=(1,N) 8/6/2020 203 Đối với phương tiện hoạt động ngắn hạn  Thời gian tham gia BH tính trịn tháng phí HB xác định sau: Phí Ngắn hạn = PhíNăm x Số tháng hoạt động 12 tháng Hoặc: Phí Ngắn hạn = PhíNăm x Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng  Mức hồn phí xác định sau: Phí Hồn lại = 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 PhíNăm x Số tháng không hoạt động 12 tháng 204 68 TMU DFM 7.2.3 Trách nhiệm chủ xe xảy tai nạn  Khi tai nạn xảy ra, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thường cho công ty BH, hồ sơ bao gồm: Giấy chứng nhận bảo hiểm; Biên khám nghiệm trường; Tờ khai tai nạn chủ xe; Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có); Biên hồ giải (trường hợp có hồ giải); Quyết định tồ án (nếu có); Quyết định tồ án (nếu có); Các chứng từ liên quan đến thiệt hại tài sản người người thứ ba; 8/6/2020 205 Trách nhiệm bồi thường người BH  Thiệt hại bồi thường Thiệt hại thực tế Thiệt hại + = bên thứ ba TS Số tiền Bồi thường = (không hạn mức TNDS) Lỗi x chủ xe Thiệt hại người Thiệt hại thực tế bên thứ ba 8/6/2020 206 7.3 BHTN công cộng BHTN sản phẩm 7.3.1 Bảo hiểm trách nhiệm công cộng 7.3.2 Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 207 69 TMU DFM 7.3.1 Bảo hiểm trách nhiệm công cộng  Trách nhiệm pháp lý liên quan xác định vào lỗi bất cẩn hay vi phạm pháp luật chủ sở hữu người uỷ quyền quản lý tài sản  Phí BHTN cơng cộng khó xác định cụ thể mức phí thay đổi tuỳ thuộc vào rủi ro  Số tiền BH áp dung chung cho khiếu nại có cố 8/6/2020 208 7.3.2 Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm  TN sản phẩm xác định dựa khuyết tật hàng hoá việc khuyết tật hàng hoá gây thiệt hại cho bên thứ ba  Phạm vi trách nhiệm BH: + Chết, ốm đau hay thương tật thân thể sản phẩm khuyết tật gây + Thiệt hại vật chat tài sản sản phẩm khuyết tật gây cho bên thứ ba + Tổn thất tài khác sản phẩm có khuyết tật gây cho bên thứ ba Phí BH: sở tính phí thường doanh thu, khối lượng sản phẩm sản xuất 8/6/2020 209 7.4 Bảo hiểm trách nhiệm khác 7.4.1 Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý người vận chuyển hàng không dân dụng 7.4.2 Bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động 7.4.3 Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 210 70 TMU DFM 7.4.1 BH TNPL người vận chuyển hàng không a) Đối tượng BH b) Phạm vi BH c) Giới hạn trách nhiệm d) Các yếu tố ảnh hưởng đến phí BH e) Thời hạn BH 8/6/2020 211 7.4.1.a) Đối tượng BH Là trách nhiệm pháp lý theo luật định người bảo hiểm (người vận chuyển)  Đối tượng trách nhiệm người vận chuyển đối với:  + Hành khách;  + Hành lý, hàng hóa;  + Người thứ ba; 8/6/2020 212 7.4.1.b) Phạm vi BH (1): Người BH toán  Thương tật người hành khách họ máy bay lên, xuống máy bay  Mất hư hỏng hành lý ký gửi, hàng hố qúa trình vận chuyển bảo quản theo phiếu hành lý không vận đơn  Mất hư hỏng tư trang, hành lý xách tay hành khách tự bảo quản qúa trình vận chuyển  Các chi phí án phí dân sự; chi phí giám định tổn thất; chi phí cần thiết hợp lý thoả thuận trước 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 213 71 TMU DFM 7.4.1.b) Phạm vi BH (2): Người BH không toán  Tổn thất người TS của: Người BH; Đối tác KD người BH; Nhân viên người BH Khi đối tượng thực nhiệm vụ họ với người BH  Trách nhiệm phát sinh từ hoạt động tổ chức du lịch, khách sạn, nơi giải trí, hoạt động phạm pháp phạm tội  Tổn thất người tài sản nhân viên tổ lái họ làm nhiệm vụ máy bay 8/6/2020 214 7.4.1.b) Phạm vi BH (3): Trách nhiệm với người thứ ba  Thương tật người (chết không chết người) người thứ ba;  Hư hỏng, thiệt hại tài sản người thứ ba máy bay người vật thể từ máy bay rơi xuống gây ra;  Án phí dân chi phí cần thiết, hợp lý bảo hiểm thoả thuận trước văn bản;  Chi phí giám định tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm 8/6/2020 215 7.4.1.b) Phạm vi BH (4): Loại trừ BH với người thứ ba  Tổn thất người tài sản xảy người bảo hiểm bên tham gia kinh doanh;  Tổn thất người tài sản xảy nhân viên tổ bay họ làm nhiệm vụ máy bay;  Tổn thất người tài sản xảy hành khách họ máy bay lên xuống máy bay;  Tổn thất người tài sản thuộc quyền quản lý sở hữu người bảo hiểm 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 216 72 TMU DFM 7.4.1.b) Phạm vi BH (5): Khơng BH có vi phạm Máy bay sử dụng khác với mục đích sử dụng ghi đơn bảo hiểm Máy bay vượt phạm vi địa lý nêu đơn bảo hiểm Máy bay hoạt động điều khiển người khác với người nêu đơn bảo hiểm Máy bay cất cánh hạ cánh nơi không phù hợp với tính kỹ thuật (trừ TH bất khả kháng) Tổng số hành khách vận chuyển máy bay vượt số hành khách tối đa ghi đơn bảo hiểm 8/6/2020 217 7.4.1.b) Phạm vi BH (5): Khơng BH có vi phạm (tiếp)  Khơng tuân thủ quy định không lưu;  Các khiếu nại tổn thất tượng phóng xạ nhiễm phóng xạ gây quy cho tượng trên;  Các khiếu nại phát sinh rủi ro: Chiến tranh, nội chiến, xâm lược hoạt động thù địch; Đình cơng, bãi cơng, gây rối dân sự, phá rối lao động; Mọi hành động nhằm mục đích trị khủng bố; Tịch thu, trưng thu, chiếm giữ, chiếm đoạt, khống chế, bắt giữ để chiếm hữu sử dụng theo lệnh nhà đương cục địa phương nước ngoài; 8/6/2020 218 7.4.1.c) Giới hạn trách nhiệm Từng đơn bảo hiểm quy định mức giới hạn trách nhiệm tối đa nhà bảo hiểm cụ thể; Mức giới hạn tối đa dựa sở thoả thuận bên theo thông lệ quốc tế; Công ty bảo hiểm quy định mức giới hạn riêng mức giới hạn tổng cộng cho cố 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 219 73 TMU DFM 7.4.1.d) Các yếu tố ảnh hưởng đến phí BH Mức tổn thất người bảo hiểm, hãng hàng không khu vực giới; Các thay đổi thị trường hàng không phạm vi toàn cầu;  Việc đào tạo kinh nghiệm phi công;  Loại máy bay sử dụng việc chuyên chở;  Số lượng hàng hoá, hành lý chuyên chở năm;  Số lượng loại hành khách; Tuyến bay tần suất bay; 8/6/2020 220 7.4.1.e) Thời hạn BH Thời hạn bảo hiểm: thường từ năm đến năm Hiện nay, biến động thị trường hàng không thị trường bảo hiểm hàng không, hợp đồng bảo hiểm thường có thời hạn năm 8/6/2020 221 7.4.2 BHTN chủ sử dụng lao động người LĐ a) Mối quan hệ với BHXH b) Đối tượng BH c) Phạm vi BH d) Số tiền BH BH phí e) Trách nhiệm bồi thường BH 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 222 74 TMU DFM 7.4.2.a) Mối quan hệ với BHXH  Ngoài BHXH, BHTN chủ sử dụng lao động người lao động cần thiết nhiều trường hợp đặc trưng nghề nghiệp, mức độ tổn thất,…  Về nguyên lý, BHTN chủ sử dụng lao động tồn song hành chế độ BHXH để tạo nên “hệ thống kép” bảo vệ lợi ích đáng người lao động  Trên thực tế, việc tồn BHTN chủ sử dụng lao động có bắt buộc hay khơng tùy theo quy định pháp luật quốc gia 8/6/2020 223 7.4.2.b) Đối tượng BH BHTN chủ SDLĐ  Đối tượng BH loại hình phần trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động người lao động có tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp xảy người lao động dẫn tới thương tật tử vong  Cũng giống loại hình TNDS khác, đối tượng BH loại hình trừu tượng, chưa xác định cụ thể khi ký hợp đồng BH 8/6/2020 224 7.4.2.c) Phạm vi BH  BH trách nhiệm chủ sử dụng lao động chịu trách nhiệm bồi thường cho trường hợp tử vong, thương tật tạm thời vĩnh viễn người LĐ tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp thời gian thuê mướn lao động người BH  Quy định chế độ bồi thường khái niệm phạm vi tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp quy định phạm vi loại trừ trách nhiệm BH quy định văn pháp luật liên quan (Tự NC) 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 225 75 TMU DFM 7.4.2.d) Số tiền BH BH phí  Số tiền BH TN chủ SDLĐ tạo mức giới hạn trách nhiệm bồi thường DNBH sở để tính BH phí  Phí BH TN chủ SDLĐ phụ thuộc vào yếu tố số tiền BH, nghề nghiệp, lương người LĐ, thời hạn BH Trên nguyên lý, mức phí BH tỷ lệ thuận với mức trách nhiệm bồi thường tối đa DNBH 8/6/2020 226 7.4.2.e) Trách nhiệm bồi thường BHTN chủ SDLĐ  Điều kiện phát sinh trách nhiệm bồi thường: Đối tượng BH tồn RR xảy thời hạn hợp đồng BH RR xảy thuộc phạm vi BH  Mức trách nhiệm bồi thường phụ thuộc vào thiệt hại thực tế không vượt số tiền BH  Thủ tục khiếu nại bồi thường BH (Tự NC) 8/6/2020 227 7.4.3 Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp a) Đối tượng BH b) Phạm vi BH 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 228 76 TMU DFM 7.4.3.a) Đối tượng BHTN nghề nghiệp  Hiện Việt Nam triển khai BHTN kiến trúc sư kỹ sư tư vấn  Đối tượng BH trách nhiệm phát sinh kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn bất cần, sai sót nghề nghiệp chun mơn mà họ đx phạm phải 8/6/2020 229 7.4.3.b) Phạm vi BHTN nghề nghiệp  Bất kỳ khiếu nại liên quan đến tổn that phát sinh trình người BH thực công việc chuyên môn bất cẩn sai sót  Khiếu nại trách nhiệm bên thứ ba liên quan đến chi phí khiếu nại khoản chi phí phí tổn hợp lý người BH thừa nhận; liên quan đến thương tật thân thể, thiệt hại vật chất thiệt hại cơng trình xây dựng bên thứ ba 8/6/2020 230 8/6/2020 231 FMGM2311_ver.2020 77 ... bảo hiểm trách nhiệm 7.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 7.3 Bảo hiểm trách nhiệm công cộng trách nhiệm sản phẩm 7.4 Bảo hiểm trách nhiệm khác 8/6/2020 187 7.1 Khái quát bảo hiểm trách nhiệm. .. 7.4 Bảo hiểm trách nhiệm khác 7.4.1 Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý người vận chuyển hàng không dân dụng 7.4.2 Bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động 7.4.3 Bảo hiểm trách nhiệm. .. BHTN sản phẩm 7.3.1 Bảo hiểm trách nhiệm công cộng 7.3.2 Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm 8/6/2020 FMGM2311_ver.2020 207 69 TMU DFM 7.3.1 Bảo hiểm trách nhiệm công cộng  Trách nhiệm pháp lý liên