Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa

MỤC LỤC PHẦN A: LỜI MỞ ĐẦU PHẦN B: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .6 1.1.1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.1.1 Vai trò NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Hoạt động toán ngân quỹ 1.1.2.4 Các hoạt động khác NHTM .9 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 10 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Vai trị chất lượng tín dụng với NHTM .11 1.2.2.1 Đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng .11 1.2.2.2 Góp phần tạo vị cạnh tranh 12 1.2.2.3 Thu hút vốn đầu tư 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 13 1.2.3.1 Chỉ tiêu dư nợ 13 1.2.3.2 Chỉ tiêu cho vay .13 1.2.3.3 Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu 14 1.2.3.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM .18 1.3.1 Nhân tố khách quan 18 1.3.1.1 Môi trường kinh tế 18 1.3.1.2 Môi trường pháp lý 18 1.3.1.3 Môi trường tự nhiên 18 1.3.1.4 Nhân tố thuộc khách hàng 19 1.3.2 Nhân tố chủ quan 20 1.3.2.1 Chính sách tín dụng .20 1.3.2.2 Lãi suất quản lý rủi ro lãi suất 21 1.3.2.3 Kiểm soát nội 21 1.3.2.4 Tổ chức nhân 22 1.3.2.5 Thơng tin tín dụng 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BẮC THANH HÓA GIAI ĐOẠN 20192021 23 2.1 Tổng quan Vietinbank - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa .23 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Vietinbank - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 23 2.1.1.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa .24 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa giai đoạn 2019 - 2021 27 2.1.2.1 Các hoạt động Vietinbank - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 27 2.1.2.2 Hoạt động huy động vốn .31 2.1.2.3 Hoạt động sử dụng vốn 32 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Bắc Thanh Hóa .33 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng 33 2.2.1.1 Doanh số cho vay 33 2.2.1.2 Doanh số thu nợ .38 2.2.1.3 Tổng dư nợ 42 2.2.2 Nhóm tiêu hiệu tín dụng 46 2.2.3 Nhóm tiêu chất lượng tín dụng 48 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa từ 2019-2021 50 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 2.3.2.1 Hạn chế 52 2.3.2.2 Nguyên nhân 52 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH BẮC THANH HÓA .55 3.1 Định hướng phát triển Vietinbank - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 55 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 55 3.2.1 Kiểm soát khoản nợ hạn nợ xấu mức thấp 55 3.2.2 Mở rộng quy mơ tín dụng 57 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 58 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng 59 3.2.5 Đẩy mạnh sách khách hàng 60 3.2.6 Chú trọng tới công tác marketing 60 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Đối với Nhà nước .61 3.3.2 Đối với NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa .62 KẾT LUẬN .63 Danh mục tài liệu tham khảo .64 PHẦN A: LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng thương mại vốn hoạt động quan trọng kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm nhiều hoạt động khác như: huy động vốn, tốn, tín dụng, bảo lãnh, tốn quốc tế hoạt động có vai trị khác tổng thể hoạt động chung ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trị h ết s ức quan trọng toàn hoạt động ngân hàng thương mại Tính quan tr ọng c hoạt động tín dụng thể trước hết mang lại nguồn thu nhập chiếm t ỷ tr ọng lớn tổng thu nhập ngân hàng thương mại, bên cạnh nhờ hoạt động mà ngân hàng thương mại bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút h ỗ trợ cho hoạt động khác như: bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển ti ền Quan tr ọng h ơn đáng quan tâm mặt trái hoạt động này, hoạt động tín dụng có mang l ại hiệu cao vai trò vốn có hay khơng hồn tồn ph ụ thu ộc vào nh ững rủi ro tiềm ẩn mang lại Những rủi ro khơng làm cho hoạt động ngân hàng thương mại hiệu quả, mà làm cho ngân hàng th ương m ại tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm gây t ổn thất chí phá sản ngân hàng thương mại Giai đoạn 2019 - 2021 vừa qua, hoạt động tín dụng NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa đạt khơng thành tựu góp phần vào phát triển ngành ngân hàng tỉnh Thanh Hóa nói riêng tồn ngành ngân hàng Việt Nam nói chung Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động tín dụng NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa cịn tồn khó khăn công tác cho vay thu nợ hoạt động tín dụng cịn bị giới hạn phạm vi nhỏ hẹp; kết cho vay chưa cao; trình triển khai, thực thi giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cịn nhiều bất cập Chính em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa” Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận nâng cao chất lượng tín dụng - Từ hoạt động thực tiễn đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Vietinbank thời gian qua Từ đó, tìm nguyên nhân tồn khó khăn vướng mắc cần giải - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Bắc Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng hoạt động tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa giai đoạn 2019 - 2021 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: Dựa báo cáo kết hoạt động kinh doanh, thông tư định, tài liệu lưu trữ khác Tại NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa - Phương pháp phân tích số tương đối số tuyệt đối: Trên sở số liệu thu thập được, tiến hành phân tích số tuyệt đối số tương đối tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng Tại NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 - Phương pháp so sánh số liệu qua năm: Dựa vào số liệu thu thập xử lý tiến hành so sánh số liệu chất lượng hoạt động tín dụng Tại NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa qua năm 2019, 2020 2021 - Phương pháp đánh giá kết dựa tiêu phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa giai đoạn 2019 - 2021 như: Chỉ tiêu doanh số cho vay, tiêu dư nợ, tiêu nợ hạn, tiêu nợ xấu, tiêu hiệu suất sử dụng vốn Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa PHẦN B: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán cho kinh tế quốc dân 1.1.1.1 Vai trị NHTM Qua q trình hoạt động NHTM đánh giá hiệu chung tồn kinh tế ta khẳng định vai trị kinh tế sau: Thứ nhất, NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa Thơng qua chức huy động vốn, cho vay đầu tư ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, cho vay hình thức khác ngành kinh tế, vùng kinh tế thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển Nhờ có NHTM mà tiền tiết kiệm cá nhân, tổ chức huy động vào trình vận động kinh tế Nó trở thành chất “dầu bôi trơn” cho máy kinh tế hoạt động Nó chuyển cải, tài nguyên xã hội từ nơi chưa sử dụng, cịn tiềm tàng vào q trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội NHTM cịn góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Thêm với chức trung gian toán, ngân hàng thực dịch vụ trung gian toán cho kinh tế thúc đẩy nhanh q trình thực luân chuyển hàng hóa, luân chuyển vốn xã hội, tiết kiệm chi phí tốn cho cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu cho toàn kinh tế Đồng thời ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế góp phần tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ổn định kinh tế xã hội Thứ hai, ngân hàng thương mại trung gian tài khác cơng cụ thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương Với chức tạo tiền, NHTM chủ thể tham gia vào trình cung ứng tiền, tạo khối lượng phương tiện toán lớn kinh tế Để thực sách tiền tệ, ngân hàng trung ương phải sử dụng công cụ để điều tiết lượng tiền lưu thông, nhằm đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô, đặc biệt mục tiêu ổn định tiền tệ phần lớn công cụ sách tiền tệ thực thi có hiệu với hợp tác tích cực có hiệu cúa NHTM việc chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế tốn khơng dùng tiền mặt nâng cao hiệu cho vay đầu tư NHTM đóng vai trị quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì sư ổn định đồng tiền tỷ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mơ, mơi trường đầu tư sản xuất kinh doanh Thứ ba, NHTM hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Thông qua nguồn vốn cho chương trình dự án phát triển sản xuất kinh doanh, hàng năm hệ thống ngân hàng góp phần tạo thêm nhiều việc làm mới, vùng nông thôn Việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng cho mục đích ngày có tính chun nghiệp, minh bạch hiệu quả, từ tín dụng sách tách biệt với tín dụng thương mại giao cho Ngân hàng sách xã hội đảm nhiệm Thứ tư, NHTM góp phần tích cực vào việc bảo vệ mơi trường sinh thái, đảm bảo phát triển bền vững Đóng góp thể qua công tác thẩm định dự án, định cho vay vốn ngân hàng cho dự án giám sát thực cách chặt chẽ sau cho vay, ngân hàng trọng yêu cầu khách hàng đảm bảo an toàn hiệu việc sử dụng vốn vay, tuân thủ cam kết quốc tế quy định bảo vệ môi trường 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác cáchình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốncủa tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhànước chấp thuận Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tíndụng nước Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước theo quy định khoản Điều 30 Luật NHNN Việt Nam Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong hoạt động cấp tín dụng cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng nhiều 1.1.2.3 Hoạt động toán ngân quỹ Để thực dịch vụ toán hàng hóa cho doanh nghiệp thơng qua ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho khách hàng ngồi nước Để thực tốn ngân hàng với thông qua ngân hàng nhà nước, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: Cung cấp phương tiện toán: - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN - Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép 1.1.2.4 Các hoạt động khác NHTM Ngồi hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn ngân quỹ, NHTM cịn thực số hoạt động khác bao gồm: Góp vốn mua cổ phần: NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức khác nước theo quy định pháp luật Ngồi ra, NHTM cịn góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập NH liên doanh Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM tham gia thị trường tiền tệ theo quy định NHNN thông qua hình thức mua bán cơng cụ thị trường tiền tệ Kinh doanh ngoại hối: NHTM phép kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế Uỷ thác nhận ủy thác: NHTM ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý tròn lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật Tư vấn tài chính: NHTM cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn thuộc ngân hàng Bảo quản vật quý giá: NHTM thực dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng Chất lượng khái niệm quen thuộc lĩnh vực sống, nhiên chất lượng khái niệm gây nhiều tranh cãi chưa có khái niệm thống chất lượng Tùy theo đối tượng sử dụng, mà khái niệm “chất lượng” có ý nghĩa khác Người sản xuất coi chất lượng điều họ làm để đáp ứng quy định yêu cầu khách hàng đặt ra, để khách hàng chấp nhận Chất lượng so sánh với chất lượng đối thủ cạnh tranh kèm theo chi phí, giá Do người văn hóa giới khác nhau, nên cách hiểu chất lượng khác Theo tổ chức quốc tế tiêu chuẩn hóa (ISO), “chất lượng” định nghĩa sau: Chất lượng khả tập hợp đặc tính sản phẩm, hệ thống hay trình để đáp ứng yêu cầu khách hàng bên có liên quan Theo Bách khoa toàn thư mở Wikipedia, chất lượng tín dụng khái niệm khơng thơng dụng, tín dụng bao hàm hoạt động khác khó 10 mức thấp Nếu khơng sớm có sách để cải thiện sớm muộn tình hình nợ xấu Vietinbank – Chi nhánh Bắc Thanh Hóa trở thành vấn đề nghiêm trọng 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa từ 2019-2021 2.3.1 Kết đạt Thứ nhất, dư nợ cho vay tăng trưởng mạnh ổn định năm Hoạt động tín dụng chi nhánh liên tục mở rộng qua năm thể dư nợ tín dụng doanh số cho vay tăng lên năm nghiên cứu Hoạt động cho vay ngân hàng làm thúc đẩy, tạo hội cho doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh, kiếm nhiều lợi nhuận góp phần làm tăng trưởng, phát triển kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng, phần lớn lợi nhuận mà ngân hàng kiếm từ hoạt động tín dụng Dư nợ tín dụng doanh số cho vay tăng cho thấy ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng Thứ hai, cấu dư nợ theo thành phần kinh tế tăng trưởng định hướng điều hành Giai đoạn 2019 – 2021 giai đoạn khó khăn tác động đại dịch Tuy nhiên không mà chi nhánh nhắm tới đối tượng lớn doanh nghiệp, công ty mà bỏ qua hộ gia đình Nhờ có biện pháp hỗ trợ vay vốn, sách cởi mở để giúp kinh tế nước nhanh chóng vực dậy Điều không giúp chi nhánh vừa dễ tiếp cận với khách mà nâng cao uy tín, chất lượng khách hàng tiềm năng, để không nhắm tới khách hàng nội địa mà cịn đối tác nước ngồi thời gian tới Thứ ba, cấu dư nợ theo thời hạn cho vay phù hợp với định hướng kế hoạch giao 51 Dư nợ ngắn hạn tăng qua năm lượng tỉ trọng Dư nợ trung dài hạn tỉ trọng cấu có giảm lượng tuyệt đối tăng qua năm Thứ tư, vòng quay vốn cải thiện Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng ổn định, tăng nhẹ qua năm cho thấy hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cần tập trung chủ yếu cho khoản vay ngắn hạn, nhiên không nên bỏ qua khoản vay trung dài hạn Ngân hàng cần phải ý đảm bảo tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ổn định phù hợp với cấu cho vay ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng chất lượng tín dụng Thứ năm, thái độ cán bộ, công nhân viên Thái độ làm việc tin cậy cơng tác chăm sóc khách hàng chu đáo cán nhân viên tín dụng lấy tin tưởng khách hàng, giữ vững khách hàng truyền thống mở rộng tìm kiếm nhiều khách hàng khác 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Thứ nhất, kết thực tiêu tổng dư nợ chi nhánh chưa tương xứng với tiềm lực chi nhánh Kết thực tiêu dư nợ Chi nhánh cho thấy tốc độ tăng trưởng ổn định, tăng trưởng tốt chưa tương xứng đáp ứng nhu cầu vay vốn để phát triển kinh doanh địa bàn chi nhánh không tự cân đối nguồn vốn để tăng trưởng tín dụng Thứ hai, dư nợ xấu tăng dần lượng tỉ trọng Mặc dù chi nhánh thực nghiêm túc giải pháp quản lý nợ kết chưa đạt mong đợi Dư nợ xấu cịn có xu hướng tăng lên số tuyệt đối tỷ trọng Tình hình khơi phục sản xuất kinh doanh khách hàng khôi phục phần 52 chậm, ảnh hưởng đến việc trả nợ theo kế hoạch Điều làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng chi nhánh kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Thứ ba, hệ số sử dụng vốn Chi nhánh thấp nên hiệu hoạt động chưa cao Hệ số sử dụng vốn cho biết tính hiệu việc sử dụng vốn sở nguồn vốn huy động Chi nhánh Chỉ tiêu cao hay thấp làm cho làm giảm chất lượng tín dụng Chi nhánh Hệ số sử dụng vốn lại có xu hướng tăng lên năm sau nên địi hỏi Chi nhánh phải có giải pháp phù hợp để cân 2.3.2.2 Nguyên nhân a/ Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, hệ thống Vietinbank sản phẩm định chế tín dụng bao cấp, mơ hình tổ chức chế chậm đổi mới, tính lệ thuộc cao, chất lượng nguồn nhân lực nâng lên bước, song thấp chất lượng nguồn nhân lực so với tổ chức tín dụng đời.Việc thực thi Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng chưa đồng nhiều sơ hở Thứ hai, ảnh hưởng suy thối kinh tế, hàng hố tồn kho tăng cao, cơng nợ phải thu tồn động; phương án sản xuất kinh doanh chưa mang lại hiệu hoạt động khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn tình hình dịch bệnh, ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng; số cấu lại thực nhiều khó khăn Thứ ba, thị trường xuât thêm nhiều tổ chức tín dụng làm cho tình trang cạnh tranh ngày gay gắt, suy giảm thị phần hoạt động điều không tránh khỏi Các chi nhánh NHTMCP với biên chế tinh gọn, chế mềm dẻo linh hoạt có nhiều hình thức “lách luật”…có dấu hiệu cạnh tranh khơng lành mạnh b/ Ngun nhân chủ quan 53 Thứ nhất, ngân hàng chủ yếu tập trung vào khách hàng truyền thống, ngân hàng tập trung bỏ vốn vào doanh nghiệp tổ chức kinh tế nhà nước số lượng hạn chế, ngân hàng chưa đa dạng đối tượng khách hàng Trong thời buổi hội nhập kinh tế giới, xuất nhiều doanh nghiệp nước ngoài, doanh nghiệp liên doanh Đây doanh nghiệp cần vốn để mở rộng hoạt động nước Vậy nên, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm nhiều loại đối tượng vay kiếm lời mở rộng thị phần Thứ hai, Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng thấp, dao động khoảng 63% – 74%, cho thấy ngân hàng chưa sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng, cịn tượng ứ đọng vốn Thứ ba, cán tín dụng ln thực quy trình tín dụng theo quy định, nhiên, công tác giám sát sau vay cịn nhiều hạn chế Cán tín dụng cịn chủ quan, khơng giám sát kỹ lưỡng thường xuyên trình sử dụng vốn khách hàng nên không phát rủi ro kịp thời để sớm có phương án giải Thứ tư, cơng tác quản lý khách hàng chưa khoa học, đặc biệt khách hàng gửi tiền chi nhánh chưa quan tâm mức, phương pháp quản lý nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn khách hàng tự đến thiếu bản, phương pháp tiếp tận khách hàng, công tác tuyên truyền tiếp thị hạn chế Chính sách chăm sóc khách hàng thiếu cụ thể, mang tính thụ động tình thế…chưa phân loại khách hàng “ruột” ngân hàng để thực chăm sóc dẫn tới khách hàng tốt mà 54 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH BẮC THANH HÓA 3.1 Định hướng phát triển Vietinbank - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa Nhiệm vụ đặt cho NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa thời gian tới phải tiếp tục triển khai mục tiêu xuyên suốt chiến lược đổi phát triển hệ thống ngân hàng Bên cạnh NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa xác định năm 2022 năm chiến lược chung tiếp tục giữ vững, phát huy vị NH hàng đầu, giữ vai trò chủ đạo, chủ lực việc thực sách tiền tệ Đảng Nhà nước; phục vụ đắc lực cho việc thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Vietinbank Chi nhánh Bắc Thanh Hóa Trên sở kết đạt được, hạn chế tồn ngun nhân NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa cần xây dựng cho hệ thống sách, giải pháp để phát huy mặt đạt khắc phục mặt chưa đạt thời gian qua Do chi nhánh cần phải tiếp tục thực có hiệu giải pháp tích cực đề giai đoạn 2019 - 2021 mà chi nhánh chưa phát huy hết hiệu Bên cạnh chi nhánh cần xây dựng thêm sách nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho chi nhánh 3.2.1 Kiểm soát khoản nợ hạn nợ xấu mức thấp • Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Dựa số liệu bên nợ hạn nợ xấu ngân hàng so với ngân hàng khác khu vực nợ hạn nợ xấu ngân hàng cao Sau xác định nợ hạn tổng dư nợ ta đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua nợ q hạn nợ xấu Vietinbank chi nhánh Bắc Thanh Hóa có dấu hiệu tích cực với xu hướng giảm dần tỷ lệ Tuy nhiên ngân hàng đứng trước nhiều rủi ro tín dụng 55 Để giảm thiểu nợ xấu nợ hạn ta cần trọng vào khâu thẩm định hồ sơ khách hàng, dự án đầu tư,… đầu tư có khoản vay vốn cách tốt nữa, làm tốt khâu có nghĩa ta giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay q trình thu hồi nợ Làm tốt cơng tác thẩm định khơng có nghĩa làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà phải nâng cao chất lượng khâu Thế chấp tín chấp phải phát huy sở làm tốt chi nhánh Chỉ có giúp chi nhánh giảm nợ hạn tổng dư nợ xuống mức độ cho phép Cơ chế tín dụng gây nên nợ hạn Một chế tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng hay nợ hạn Cơ cấu lại khoản nợ cách phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro khoản nợ xử lý rủi ro để đánh giá khả thu hồi nợ Ngân hàng cần phải kiểm tra thường xuyên loại tài sản đảm bảo, thực trạng tài sản đảm bảo tài sản chấp để có phương án xử lý thu hồi nợ Việc cấu phải dựa tính khả thi dự án, phương án kinh doanh doanh nghiệp Đới với dự án có tính khả thi cao, ngân hàng giãn nợ, gia hạn nợ cho doanh nghiệp Hiện nay, công tác thẩm định tài sản đảm bảo lỏng lẻo, lơ là, khơng đánh giá xác giá trị thật tài sản làm hành hưởng đến công tác thu hồi nợ ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo không bù đắp nợ xấu làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Bởi vậy, ngân hàng cần phải nâng cao trách nhiệm, ý thức việc thẩm định tài sản đảm bảo, tài sản chấp khách hàng vay vốn • Thường xuyên kiểm tra hoạt động tín dụng Dư nợ ngân hàng lớn nên việc quản lý, phát hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn khơng hiệu quả, xử lý thu hồi nợ cho ngân hàng tồn nhiều khuyết điểm Để giải vấn đề ngân hàng Phương Đơng chi nhánh Hải Phịng cần phải quan tâm đến cơng tác 56 kiểm tra, kiểm sốt nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng Cơng tác tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức tự kiểm tra để đảm bảo trình thực quy trình, thủ tục quy định nhằm đảm bảo an toàn vốn bảo vệ quyền lợi ngân hàng 3.2.2 Mở rộng quy mơ tín dụng • Mở rộng mạng lưới khách hàng Những năm gần đây, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn công ty cổ phần mọc lên ngày nhiều Mặc dù đối tượng cho vay chủ yếu chi nhánh doanh nghiệp số lượng không nhiều có nhiều doanh nghiệp có lực tài khơng đảm bảo khiến cho ngân hàng gặp khó khăn việc xét duyệt cho vay Trước tình hình này, để mở rộng quy mơ tín dụng trình độ chun mơn cán tín dụng yếu tố quan trọng Cán tín dụng cần phải nhanh nhạy việc đánh giá khách hàng thông qua quan sát kết hợp đánh giá dựa hồ sơ mà khách hàng cung cấp Cán tín dụng cịn cần phải thường xun tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngồi ra, chi nhánh cần phải có sách để kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng cho vay với lãi suất thấp khách hàng hưởng nhiều ưu đãi vay khoản vốn lớn Ngân hàng nên mở rộng phạm vi cho vay với đối tượng doanh nghiệp nước (đây đối tượng có hoạt động kinh doanh tốt khu vực) doanh nghiệp có hoạt động xuất lĩnh vực có hoạt động tốn quốc tế thu phí dịch vụ cao, cịn giúp ngân hàng tăng lượng tiền cho vay ngoại tệ • Sử dụng hiệu nguồn vốn vay 57 Với mục tiêu trở thành ngân hàng thuận tiện với khách hàng đặc biệt thời buổi cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, OCB- Hải Phòng cần phải đẩy mạnh việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, không ngừng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng Thực đa dạng hố hình thức tín dụng giúp cho Ngân hàng giảm rủi ro kích thích khách hàng vay vốn Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường cơng tác cho vay: cho vay với doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có uy tín, lực tài đảm bảo an tồn giảm cho vay tiến tới khơng cho vay hồn toàn với doanh nghiệp làm ăn thua lỗ triền miên không tạo công ăn việc làm thực cho xã hội Khả mở rộng ngành nghề sản xuất kinh doanh đa dạng Ngân hàng muốn mở rộng việc cho vay nên hướng hoạt động vào lĩnh vực mẻ khơng bó hẹp lĩnh vực mà Ngân hàng quen thuộc nhằm tìm kiếm thêm khách hàng cho Ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Rà sốt lại lực lượng lao động có định mức cơng việc làm để bố trí xếp cán hợp lý phận nghiệp vụ; xây dựng kế hoạch tập huấn đào tạo bồi dưỡng phù hợp với đối tượng cán bộ, đặc biệt quan tâm tập huận kiến thức pháp luật cho cán bộ, tập huấn kỹ tác nghiệp cụ thể cho cán trực tiếp Tăng cường công tác giáo dục, quản lý, giám sát cán bộ; có biện pháp xử lý kiên cán không đủ tiêu chuẩn, phẩm chất đạo đức Khai thác tốt tiện ích có hệ thống IPCAS khuyến khích cán nghiên cứu xây dựng ứng dụng công nghệ thông tin vào trình tác nghiệp để nâng cao suất lao động 58 Vận động cán tuổi cao, lực yếu nghỉ hưu trước tuổi để thay cán trẻ có đầy đủ yếu tố để phục vụ công tác tốt ngành ngân hàng Các phịng nghiệp vụ ngồi việc triển khai văn hướng dẫn NH cấp trên, định kỳ hàng tháng, hàng quý phải có kế hoạch tập huấn chop cán kỹ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, marking Hàng năm soát đánh giá cán để xếp công việc phù hợp với khả lực thực cán nhằm tạo chất lượng suất lao động cao để tạo động lực cho cán ln phấn đấu để hồn thiện làm tốt công việc giao 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Khơng ngừng nâng cao trình độ tin học, kỹ vận hành khai thác chương trình tiện ích IPCAS giao dịch, tác nghiệp điều hành hoạt động kinh doanh Tiếp tục tuyên truyền, quảng bá tới khách hàng để mở rộng việc thực sản phẩm dịch vụ dựa công nghệ đại: Dịch vụ Internet Banking, Kết nối khách hàng, dịch vụ thu hộ - chi hộ nhằm thu hút tận dụng nguồn vốn khơng kỳ hạn tăng thu phí dịch vụ Chuẩn bị hội đủ diều kiện tiếp cận, triển khai, thực dịch vụ dựa tảng công nghệ cao theo lộ trình, kế hoạch NHNN Về mơ hình giao dịch: Giao dịch hệ thống IPCAS mơ hình giao dịch của, giao dịch viên thực tất sản phẩm ngân hàng Vì vậy, cán bộ, cơng nhân viên cần chuẩn bị cho có kiến thức đầy đủ, am hiểu nghiệp vụ liên quan đến Tài – Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu công việc theo hướng: giao dịch viên phải làm tất nghiệp vụ trình giao dịch với khách hàng Tăng cường trang thiết bị máy móc, sở vật chất phương tiện làm việc nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh chi nhánh 59 3.2.5 Đẩy mạnh sách khách hàng Đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền, phân tích khách hàng ; điều tra kinh tế địa phương để nắm bắt , tiếp cận khách hàng ; nghiên cứu sách áp dụng tổ chức tín dụng ngân hàng đối thủ địa bàn Đa dạng hố nâng cao chất lượng cơng tác tun truyền quảng cáo địa bàn Tăng cường công tác khảo sát, điều tra kinh tế địa phương, phân tích khách hàng xác định tiềm năng, xác định nhóm khách hàng Thường xuyên nắm bắt thông tin đối thủ cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, quy trình thủ tục, sách khách hàng xác định rõ điểm mạnh, yếu đơn vị; sở có giải pháp phù hợp nhằm nâng cao lực cạnh tranh, giữ vững khách hàng Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Tạo môi trường giao dịch văn minh, đại, thân thiện với khách hàng; cụ thể hoá cẩm nang văn hoá Vietinbank quy định tiêu chuẩn, phong cách giao dịch giao dịch viên vào thực tiễn để đổi phong cách giao dịch có tính chun nghiệp , u cầu 100% cán phải viết cám kết thực Tiếp tục thực sách ưu tiên giao dịch với khách hàng quan trọng, gắn với chế ưu đãi phí, lãi suất Khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trụ sở chi nhánh phòng giao dịch Nguyễn Trãi 3.2.6 Chú trọng tới công tác marketing Marketing sản phẩm kinh tế thị trường Marketing trở thành hoạt động khơng thể thiếu doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng marketing ngân hàng thuộc nhóm marketing kinh doanh, lĩnh vực đặc biệt ngành dịch vụ Có thể hiểu: Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm 60 khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Trong thời gian qua, NHTM tích cực việc tiến hành hoạt động marketing Các chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, liên tục áp dụng rộng rãi tạo tiền đề để NHTM đạt kết định Nhờ có marketing mà thời gian qua, chứng kiến trưởng thành nhiều thương hiệu như: Vietcombank, Techcombank, BIDV Có thể nói thời buổi marketing đóng vai trò quan đặc biệt NHTM, giải pháp động, hướng giúp ngân hàng lựa chọn cấu trúc, điều chỉnh cho vay phù hợp với môi trường, nâng cao khả khám phá hội kinh doanh tăng sức cạnh tranh thị trường tiền tệ Hiện nay, công tác marketing Vietinbank có tiến triển, nhiên, chưa đánh giá tốt Vì vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động để tương lai phát triển thị trường tiền tệ cạnh tranh khốc liệt 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định Các NHTM không huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mơ yếu tố trị, kinh tế, văn hố ổn định người dân đặt hết lịng tin vào ngân hàng NHNN có trách nhiệm tạo lập thực thi sách tiền tệ động, linh hoạt hiệu Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn Đồng thời Chính phủ đề phương hướng phát triển để tạo thơng thống, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh NHTM dễ dàng Xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định luật 61 khơng cịn phù hợp, điều tất yếu Chính phủvà Bộ ban ngành hoàn thiện hành lang pháp lý, có đồng luật, tránh chồng chéo, gây khó khăn vấn đề hiểu áp dụng luật Đồng thời, có sách hỗ trợ thuế, sách thương mại, đất đai…để tạo điều cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng hơn, Chi nhánh có sở để giải ngân vốn vay cách hiệu 3.3.2 Đối với Vietinbank - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa Thứ nhất, NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa cần tổ chức hội thảo nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm chi nhánh PGD tỉnh Từ đó, rút học kinh nghiệm để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Thứ hai, Chi nhánh triển khai kịp thời văn NHNN mà phải có văn cụ thể hướng dẫn thực tới cán bộ, công nhân viên nhằm mục đích tạo thuận lợi, dễ dàng tiến hành, áp dụng văn Thứ ba, xây dựng sách chăm sóc khách hàng khoa học để thu hút đông đảo khách hàng, đặc biệt có sách phân loại khách hàng cụ thể để tìm khách hàng “ruột” chi nhánh để không khách hàng tốt, mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh Thứ tư, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát nội định kỳ nhằm mục tiêu theo dõi xử lý kịp thời tình phát sinh sở 62 KẾT LUẬN Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Bắc Thanh Hóa” nêu gi ải pháp nh ằm nâng cao chất lượng tín dụng sở sử dụng tổng quát phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn Nội dung khóa luận thể hi ện v ấn đề sau: Khẳng định vai trị chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đưa khái niệm, nguyên tắc, phân loại quy trình hoạt động tín dụng ngân hàng, từ phân tích cần thiết ph ải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhân tố ảnh h ưởng tr ực tiếp, gián tiếp đễn chât lượng tín dụng Trên sở khái quát tình hình hoạt động kinh doanh, sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Bắc Thanh Hóa, đánh giá kết đạt bất cập khó khăn cịn tồn tại, tìm hiểu ngun nhân gây nên hạn chế hoạt động tín dụng Từ tình hình thực tế ngân hàng, khóa luận đề xuất phương án khả thi giúp cải thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Với tài liệu tham khảo, kiến thức thân hướng dẫn t ận tình Thạc sỹ Nguyễn Cẩm Nhung, em hồn thành khóa luận Tuy nhiên, kiến thức thân cịn hạn chế, kinh nghiệm thực ti ễn ch ưa có nhiều nên khóa luận nói chung giải pháp nói riêng cịn m ột số mang n ặng tính lý thuyết, chưa kỹ đầy đủ Vì em mong nhận ý kiến bổ sung thầy cô Một lần em xin gửi lời c ảm ơn chân thành t ới thầy giáo hướng dẫn, thầy cô môn kinh tế cán b ộ ngân hàng giúp đỡ để em hoàn thành đề tài Danh mục tài liệu tham khảo 63  Báo cáo kết kinh doanh năm 2019, 2020 2021 Vietinbank chi nhánh Bắc Thanh Hóa  Phịng kế tốn Vietinbank chi nhánh Bắc Thanh Hóa  Giáo trình Lý thuyết tài chính-tiền tệ PGS TS Nguyễn Hữu Tài, NXB ĐH Kinh tế quốc dân, 2007  Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê 2011  Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Học viện tài 64 Xác nhận lãnh đạo đơn vị (Ký tên, đóng dấu) 65 ... đề tài ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa? ?? Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận nâng cao chất lượng tín dụng - Từ hoạt động thực tiễn... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH BẮC THANH HÓA .55 3.1 Định hướng phát triển Vietinbank - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa 55 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. .. luận chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCPCT