Sau 30 năm xây dựng nền kinh tế kế hoạch hoá tập chung

Phạm thị ngọc Mssv: 0954020624 Sau 30 năm xây dựng kinh tế kế hoạch hoá tập chung, 10 năm xây dựng kinh tế vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN, Đảng, Nhà nước nhân dân ta đạt nhiều thành tựu đáng kể, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Đồng thời phải đối mặt với vấn đề nhiều nguyên nhân, ảnh hưởng gây Những thành tựu to lớn mà Đảng- Nhà nước- Nhân dân ta đạt có đóng góp nhiều nhân tố, ngành Ngân hàng có đóng góp đáng kể A, NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1), Định nghĩa Đầu tiên ngân hàng thương mại loại ngân hàng trung gian Ở nước có cách định nghĩa riêng ngân hàng thương mại Ví dụ: Ở Mỹ: ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài họat động ngành dịch vị tài Ở Pháp: ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận tiền công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: ngân hàng thương mại sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kì: ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền kí thác thực nghiệp vụ hối đối, nghiệp vụ cơng hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác… Ở Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 2) Chức NHTM 2,1.Chức trung gian tín dụng: Hoạt động NHTM vay vay, điều thể rõ NHTM thực chức trung gian tín dụng Một mặt, NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể xã hội từ doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan nhà nước Mặt khác, NHTM dùng nguồn vốn huy động vay lại chủ thể có nhu cầu bổ sung vốn Theo cách thức NHTM trung gian tín dụng gĩư chủ thể dư thừa vốn chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn Những hoạt động NHTM mang tính chất kinh doanh, cho vay, NHTM đặt mức lãi xuất cao so với huy động vốn Những hoạt động ngày mở rộng nhiều, tiết kiệm chi phí thơng tin giao dịch cho kinh tế Như vậy, với chức trung gian tín dụng, NHTM hỗ trợ, khắc phục hạn chế chế phân phối vốn trực tiếp, tạo kênh điều chuyển vốn quan trọng Kết hoạt động góp phần nâng cao hiệu việc điều chuyển vốn kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo thêm việc làm cho người lao động 2.2.,Chức làm trung gian toán quản lý phương tiện toán Trên sở hoạt động vay vay, NHTM cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng Thay cho việc toán trực tiếp, doanh nghiệp, cá nhân nhờ NHTM thực công việc dựa khoản tiền họ gửi ngân hàng, thông qua việc mang tiền người phải trả chuyển cho người hưởng nhiều hình thức khác với kỹ thuật ngày tiên tiến thủ tục ngày đơn giản Chức có nghĩa ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khỏan Khi khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khỏan tóan có giá trị lớn, địa phương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn khơng an tồn (ví dụ: chi phí lưu thơng, vận chuyển, bảo quản…) Khi làm trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu thông độc quyền quản lý cơng cụ (sec, giấy chuyển ngân, thẻ toán ) tiết kiệm cho xã hội nhiều vể chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc độ ln chuyển vốn, thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa Ở nước phát triển phần lớn toán thực qua sec thực việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Ngoài việc thực chức thủ quỹ doanh nghiệp qua việc thực nghiệp vụ toán tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay Hiện nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền điện tử chuyện bình thường điều đưa đến việc khơng sử dụng sec ngân hàng mà dùng thẻ thẻ tín dụng Họ toán cách nối mạng máy vi tính ngân hàng thương mại nước nhằm thực chuyển vốn từ tài khoản người sang người khác cách nhanh chóng Những dịch vụ tốn NHTM ngày ưa chuộng đem lại thuận tiện, an toàn tiết kiệm chi phí cho chủ thể kinh tế Đối với NHTM, thực chức toán tạo điều kiện để mở rộng quan hệ khách hàng, không hỗ trợ cho phát triển hoạt động huy động tiền gửi mà hoạt động cho vay Qua chức này, NHTM góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cương phép nước tồn xã hội 2.3 Chức tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng hai cấp Những hoạt động mà NHTM thực làm hình thành nên chế tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng Ban đầu, với khoản tiền dự trữ nhận từ NHTW, NHTM sử dụng vay, sau khoản tiền quay lại NHTM phần người sử dụng tiền gửi vào dạng tiền gửi khơng kỳ hạn Q trình huy động tiền gửi cho vay NHTM sở lượng tiền NHTW cung ứng kéo dài dừng lại toàn lượng tiền NHTW cung ứng ban đầu quay trở hết NHTW dạng tiền gửi dự trữ bắt buộc Khi đó, NHTM có số dư lớn khoản tiền gửi khơng kỳ hạn Đây số tiền NHTM tạo ra, khách hàng gửi tiền sử dụng để tốn, chi trả hình thức tốn qua ngân hàng, mà không cần sử dụng tới tiền mặt NHTW phát hành Khối lượng tiền NHTM tạo có ý nghĩa kinh tế to lớn, mở điều kiện thuận lợi cho phát triển trình sản xuất, đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền xã hội bên cạnh lượng tiền NHTW phát hành Vào cuối kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, ngân hàng khơng cịn họat động riêng lẽ mà tạo thành hệ thống, ngân hàng trung ương quan quản lý tiền tệ, tín dụng ngân hàng ngân hàng Các ngân hàng lại kinh doanh tiền tệ, nhờ họat động hệ thống NHTM tạo bút tệ thay cho tiền mặt Quá trình tạo tiền NHTM thực thơng qua tín dụng tóan hệ thống ngân, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương nước Vậy tiền “bút tệ” NHTM tạo cách nào? Bây giả sử tất NHTM không giữ lại tiền dự trữ mức quy định, sec không chuyển thành tiền mặt yếu tố phức tạp khác bị bỏ qua trình tạo thành tiền sau: Tên ngân hàng Tiền gửi Ngân hàng A 1.000.000 Ngân hàng B 900.000 Ngân hàng C 810.000 Tiền toàn hệ thống ngân 10.000.000 hàng Thanh toán Dự trữ bắt buộc cho vay 900.000 100.000 810.000 90.000 729.000 81.000 9.000.000 1.000.000 Giả sử ngân hàng A có khoản tiền gửi 1.000.000đ, dự trữ bắt buộc 10% số tiền cho vay 900.000 Khoản tiền cho vay đưa đến người vay, người vay tiền không vay tiền mà cất nhà họ phải chịu lãi cách vơ ích, họ dùng tiền chi trả khỏan Và số tiền đến tay người chi trả, người chi trả đem số tiền gửi vào ngân hàng B, ngân hàng B lúc có lượng tiền gửi 900.000 Dự trữ bắt buộc 10%, số tiền cho vay 810.000 Số tiền cho người cần vay vay, người cho vay chi trả khỏan đến người chi trả, người chi trả đem số tiền trả gửi vào ngân hàng C Lúc ngân hàng C có số tiền gửi 810.000 Và tiếp tục… lượng tiền gửi Người ta tính lượng tiền gửi tòan hệ thống ngân hàng 10.000.000, lượng tiền dự trữ bắt buộc 1.000.000 tiền cho vay 9.000.000 Và cách thức mà tiền tạo hệ thống ngân hàng cấp II/ Ngân hàng trung ương (NHTƯ) Khái niệm NHTW định chế công cộng , độc lập trực thuộc phủ ; thực chức độc quyền phát hành tiền , ngân hàng ngân hàng , ngân hàng phủ chịu trách nhiệm việc quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ , tín dụng cho mục tiêu phát triển ổn định cộng đồng Chức a Chức phát hành tiền Vai trò độc quyền phát hành tiền Ên định vào ngân hàng phát hành sở để NHTW thực chức khác Số lương tiền cần phát hành thời điểm cần phát hành tuỳ thuôc vào nhu cầu tiền tệ dù tính mét giai đoạn định thị trường để đảm bảo ổn định tiền tệ phát triển kinh tế b.Ngân hàng trung ương ngân hàng ngân hàng trung gian * Mở tài khoản nhận tiền gửi ngân hàng trung gian Bằng quy định bắt buộc ngân hàng phải có lượng tiền dự trữ bắt bc hay tiền gửi tốn NHTM có tài khoản thống ngân hàng trung ương NHTW lúc thủ quỹ cho khách hàng _ ngân hàng * Là trung tâm toán cho hệ thống ngân hàng trung gian Vì ngân hàng trung gian mở tài khoản ký gửi khoản dự trữ bắt buộc dự trữ vượt mức NHTƯ nên chúng thực tốn khơng dùng tiền mặt qua NHTƯ thay tốn trực tiếp với nhau.Với lợi NHTƯ thực tốn bù trừ cho ngân hàng trung gian ghi chép vào tài khoản số lêch sau bù trừ * Cấp tín dụng cho ngân hàng trung gian Nhằm phát hành tiên thêm theo kế hoạch, bổ sung vốn khả dụng cho hoat động ngân hàng trugn gian mot cách thường xuyên,TRơ giúp cho ngân hàng trung gian lúc khó khăn cần vốn c, Ngân hàng trung ương ngân hàng phủ Làm thủ quỹ cho kho bạc nhà nước thông qua quản lý tài khoản kho bạc, NHTW có trách nhiệm theo dõi chi trả thực toán cấp vốn theo yêu cầu kho bạc Làm đại lý tư vấn cho phủ Đại lý việc phát hành chứng khốn phủ phủ bù đắp thiếu hụt ngân sách,Tham gia vào q trình hoạch định sách phát triển kinh tế xã hội Hay cho phủ vay cần thiết d.Thanh tra dám sát hoat động hệ thống ngân hàng Để đảm bảo hoạt động ổn định hệ thông ngân hàng Tạo điều kiện cho ngân hàng tâp trung vào kinh doanh đem lai lợi nhuận tối ưu cho Ngân hàng Bảo vệ công chúng đầu tư để họ n tâm tham gia vào q trình lưu thơng tiền tệ Đem lại Ých không cho tổ chức ngân hàng mà đem lại lợi Ých cho khách hàng III Mối quan hệ hỗ trợ 1.Thanh toán chứng khốn đến hạn NHTW ngân hàng phủ có nghĩa vụ cung cấp dịch vụ hoặ làm đại lý tư vấn cho phủ Dịch vụ mà NHTW cung cấp thường xuyên có hiệu cho phủ đại lý việc phát hành chứng khốn phủ Khi phủ có nhu cầu bù đắp thâm hụt ngân sách NHTW thực dich vụ đại lý toàn phần cho hoat động phát hành chứng khốn Chính phủ.Sau phân phối chứng khoản tróng thầu nhận tiền vào kho bạc nhà nước Cuối việc tổ chức toán chứng khốn đến hạn thơng qua ngân hàng trung gian có NHTM Các khoản tín dụng cung ứng cho phủ nhằm bù đắp cho thiếu hụt tạm thời năm tài bội chi ngân sách vào cuối năm tài Việc tạm ứng cho ngân sách trách nhiệm ngân hàng trung ương Thực chất việc cho Ngân sách nhà nước vay trực tiếp làm tăng lượng tiền dự trữ ngân hàng thương mại Hoặc phần lớn khoản tín dụng cấp gián tiếp thơng qua tái chiết khấu trái phiếu kho bạc ngân hàng trung gian Như NHTM đứng trung gian cho NHTW thực chi trả cho khách hàng lượng tiền mua chứng khoán.Cũng làm phương tiện để NHTW tái chiết khấu trái phiếu kho bạc nhà nước Giúp NHTW hồn thành q trình tạo tiền , thực chức cho phủ vay bù dắp cho thâm hụt ngân sách 2.Thông qua dự trữ bắt buộc Để đảm bảo tránh rủi ro khoản ngân hàng lòng tin , hay biến cố thị trường khách hàng rút tiền hàng loạt Mọi ngân hàng buộc phải để lại ngân hàng trung ương lượng dự trữ bắt buộc Đối với ngân hàng NHTW nơi cất giữ an toàn lượng tiền dự trữ Cung cấp cho họ họ lâm vào tình trạng khó khăn hay cần thiết Đăc biệt NHTM phận lớn hệ thống ngân hàng , lượng tiền đầu tư lưu thông thị trường lớn , hệ số rủi ro cao ( chiếm 2/3 tổng số tài sản có quỹ dự trữ NHTW ) Để lại NHTW lượng tiền dự trữ bắt buộc lớn NHTW sử dụng để làm cơng cụ cho sách tiền tệ , hay kiểm sốt điều tiết khả mở rộng tiền gửi tối đa hệ thống ngân hàng : + NHTW định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc , bé phận dự trữ dư thừa trứơc trở thành trữ bắt buộc , làm giảm khă cho vay hệ thống NHTM + Tỷ lệ trữ bắt buộc thành phần nằm mẫu số cơng thức tạo tiền Vì tăng lên tỷ lệ dự trữ bắt buộc làm giảm hệ số tạo tiền khả mở rộng tiền gửi hệ thống ngân hàng + tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng lên làm mức cung ứng vốn NHTW thi trường liên ngân hàng.Trong điều kiện nhu cầu vốn khả dụng không thay đổi , sù giảm sút làm tăng lãi suất liên ngân hàng , từ gây ảnh hưởng đến mức lãi suất dài hạn khối lượng tiền cung ứng Tỷ lệ dự trữ bắt buộc câu` nối trực tiếp giữ hệ thống ngân hàng , NHTW sử dông phương tiện quản lý trực tiếp hoạt động ngân hàng thương mại gián tiếp đến mức lãi suất tiền gửi khách hàng Làm tăng giảm lượng tiền lưu thơng phù hợp tình hình kinh tế thời gian định 3.Thông qua tỷ lệ dự trũ dư thừa hệ thống thương mại Thường ngân hàng dự trữ NHTW luợng tiền lớn lượng tiền dự trữ bắt buộc lượng tiền dư thừa Tỷ lệ tiền tăng lên nhu cầu cần thiết cho hoạt động có ý nghĩa số dự trữ để tạo tiền gưỉ giảm Để đáp ứng thay đổi , ngân hàng thực việc thu hồi khoản vay bán bớt chứng khoán nắm giữ Với ảnh hưởng toàn hệ thống , hành động làm giảm tiền gửi mà lượng tiền cung ứng tồn kinh tế Với lượng tiền gây ảnh hưởng NHTW buộc NHTW phải tác động vào để làm tăng lượng tiền cung ứng ngân hàng thương mai, thông qua dự trữ bắt buộc Lượng tiền dư thừa luợng tiềng dự trữ khác no đem sử dụng hoạt động đầu tư kinh doanh đem lại lợi nhuận cho NHTW hay trợ giúp gặp khó khăn Hoạt động NHTM Với hoạt động có hiệu ln tìm dịch vụ phù hợp nhu cầu khách hàng Trong tình hình việc toán, chuyển khoản , vay vốn hệ thống NHTM thuận tiện nhanh gọn Cùng trợ giúp hành lang pháp lý quyền lực NHTW NHTM dần tạo uy tín lịng tin khách hàng kích thích họ tham gia vào hoạt động ngân hàng Gửi số tiền nhàn rỗi Sè vốn huy động đàu tư tham gia vào trình sản xuất triệt để kinh doanh sinh lời cho NHTM Đối với NHTW lượng nhàn rỗi huy động công chúng ngày nhiều , làm tăng lưu thông tiền tệ Giúp NHTW thực tốt chức lưu thông tiền tệ, tránh đươc tối thiểu lượng tiền cần phát hành tiền để bù đắp cho thâm hụt hay lượng tiền cần bổ sung thời gian định NHTM ngân hàng hoạt động quản lý , điều khiển chi phối NHTW Dưới sụ bảo hộ NHTM tích cự tham gia vào việc NHTW thực tốt muc tiêu chung cho kinh tế tiền tệ hồn thiện IV/ Mối quan hệ trợ giúp 1.Thơng qua quyền lực NHTW NHTW ngân hàng nhà nước , thực theo định hướng nhà nước đưa Mặt khác NHTW có chức quản lý hệ thống ngân hàng trung gian Vì để thống hoạt động ngân hàng theo mục tiêu chung phát triển kinh tế , đem lại lợi Ých cho nhà nước NHTW phải đặt hành lang pháp lý NHTM Giúp NHTM hoạt động dắn không đI chệch hướng theo đường lối chung đem lại lợi Ých cao không chi cho khách hàng mà đem lai lợi ich chung cho kinh tế .Vì mà NHTM phả chấp hành thưc theo khuôn khổ NHTW đề Tạo hệ thống vững mạnh , xây dùng lịng tin cơng chóng , khiến họ cảm thấy ngân hàng nhà nước , làm việc phục cho nhân dân ,yên tâm tham gia vào hệ thống ngân hàng , sẵn sàng gửi vào lưọng tiền “chết” Với quyền lực uy tín NHTW bảo đảm cho sù hoat động NHTM dường khơng cịn tình trạng rót tiền hàng loạt khách hàng khơng cịn.Chức dù trữ bắt buộc mét phương tiện bảo hộ an toàn tốn gặp rủi ro NHTM khơng phải sử dụng NHTW không trực tiếp điều chỉnh lượng tiền lưu thơng thị trường mà cịn điều chỉnh lượng tiền có NHTM thơng qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay uy tín Khi NHTM thiếu vốn để đầu tư NHTW giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc Khi làm tăng lãi suất tiền gửi , đem lai lợi nhuận cao cho khách hàng.Kích thích họ gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng làm tăng nguồn vốn huy động NHTM dùng vốn tiếp tục tham gia vào q trình kinh doanh đầu tư, tín dụng Đồng thời NHTW kết hợp với NHTM gây dựng uy tín tạo lịng tin cho khách hàng để tăng nguồn vốn huy đông NHTW phải tham gia vào đảm bảo hoạt động NHTM vì: sụp đổ NHTM gây ảnh hưởng cho tồn hệ thơng ngân hàng khác làm cho NHTW hoạt động khơng có hiệu quả.Bảo vệ NHTM bảo vệ cho Khả tín dụng NHTW NHTW ngân hàng ngân hàng, người cứu cánh cuối cùng.Khi NHTM rơi vào tình trạng khó khăn biến động cuả thị trườg khơng đáp ứng việc khoản hay cung ứng kịp vốn vayNHTW.Bất kỳ NHTM NHTW cho phép lập hưởng quyền vay tiền NHTW trường hợp cần bổ sung nhu cầu vốn khả dụng NHTW cấp tín dụng cho NHTM theo hình thức : + Tái cấp vốn mà chủ yếu hình thức thơng qua táI chiết khấu chứng từ có giá + cho vay chấp hay ứng trước Sự hỗ trợ NHTM a.Chính sách tiền tệ Cơng cụ sách tiền tệ hoạt động thực hiên trực tiếp hay gián tiếp NHTW nhằm ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến khối lương tiền lưu thông lãi suất từ mà đạt đươc muc tiêu sách tiền tệ Trong thời kỳ kinh tế lạm phát cao hoạt động tài điêù tiết chặt chẽ hạn mức tín dụng.Mức dư nợ tối đa mà NHTW buộc tổ chức tín dụng phải tơn trọng cấp tín dụng cho kinh tế Mức dư nợ quy định cho ngân hàng vào đặc điểm kinh doanh ngân hàng, định hướng cấu tổng thể, nhu cầu tài trợ đối tượng sách phải nằm giới hạn tổng dư nợ tín dụng dự tính tồn kinh tế khoản thời gian định Thông qua công cụ gián tiếp dự trữ bắt buộc , sách tái triết khấu hay thị trường mở để NHTW thực chức cuả Dùa quy định đưa cho ngân hàng thực tác động vào lựơng tiên cung ứng b Phát hành tiền Để đáp ứng thị trường tiền tệ thời gian định NHTW phải phát hành tiền dùa nguyên tắc phủ nhà nước đề phù hợp biến đông kinh tế NHTW trưc tiếp nhà ph át hànhNhưng việc đưa lường tiền tham gia lưu thơng lương ngân hàng trung gian Các tổ chức ngân hàng nhân tiền từ NHTW làm dịch vụ chuyên lựơng tiền thị trường, thơng qua khách hàng mình, dự án đầu tư… V / Kết luận mối quan hệ NHTW NHTM Trong phát triển kinh tế liên kết hệ thống NHTRƯ NHTM quan trọng Mối liên hệ chặt chẽ bổ sung hỗ trợ giúp thực tốt chức đem lại hiệu lợi nhuận cao.Góp phần làm vững mạnh hệ thống ngân hàng , tạo uy tín cho người tham gia , kích thích cơng chóng gửi tiền nhàn rỗi vào hệ thống ngân hàng.Tăng cường lưu thơng tiền tệ, đẩy nhanh q trình táI sản xuất thúc đẩy kinh tế tiền tệ Đăc biệt Viêt Nam nước xã hội chủ nghĩa ,sự phơ thuộc NHTW vào phủ cao.Vai trị điều tiết sách tiền tệ để ổn giá , hạn chế lạm phát kinh tế quan trọng.Nên việc tìm hiểu mối quan hệ thống NHTW va NHTM kinh tế thị trường cần thiết Để đưa hệ thông NHTM nói riêng ngân hàng khác hoạt động theo đinh hướng thống theo đường lối chung Đảng nhà nước ta.Không đI lệch lạc đường kinh tế xã hội chọn , đồng thời đem lại hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng , làm giàu cho đất nứơc ... vốn trực tiếp, tạo kênh điều chuyển vốn quan trọng Kết hoạt động góp phần nâng cao hiệu việc điều chuyển vốn kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo thêm việc làm cho người lao động 2.2.,Chức... va NHTM kinh tế thị trường cần thiết Để đưa hệ thơng NHTM nói riêng ngân hàng khác hoạt động theo đinh hướng thống theo đường lối chung Đảng nhà nước ta.Không đI lệch lạc đường kinh tế xã hội... khơng chi cho khách hàng mà cịn đem lai lợi ich chung cho kinh tế .Vì mà NHTM phả chấp hành thưc theo khuôn khổ NHTW đề Tạo hệ thống vững mạnh , xây dùng lịng tin cơng chóng , khiến họ cảm thấy