(Luận văn thạc sĩ) hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân – chi nhánh bắc giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - TRỊNH THỊ THOA HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - TRỊNH THỊ THOA HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH BẮC GIANG CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: NGUYỄN THANH PHƢƠNG HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết số liệu nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học hàm, học vị Tôi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc, đƣợc tìm hiểu phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Tác giả luận văn Trịnh Thị Thoa ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình quan cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực nghiên cứu luận văn Trƣớc hết, xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trƣờng Đại học Thƣơng Mại, Phòng đào tạo, Khoa sau đại học Nhà trƣờng thầy cô giáo, ngƣời trang bị kiến thức cho suốt q trình học tập Với lịng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, Tôi xin trân trọng cảm ơn TS.Nguyễn Thanh Phƣơng trực tiếp bảo, hƣớng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến bạn bè, đồng nghiệp, ngƣời hỗ trợ, giúp đỡ nhiệt tình việc thu thập thơng tin, số liệu, tài liệu nghiên cứu nhƣ đóng góp ý kiến quý báu suốt trình thực đề tài để hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Trịnh Thị Thoa iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vii MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .8 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 12 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 12 Phƣơng pháp nghiên cứu 13 Kết cấu luận văn 13 CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 15 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 17 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 19 1.2 Hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 21 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 22 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 27 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 27 1.3.2 Các yếu khách quan 30 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân học cho ngân hàng NCB- Chi nhánh Bắc Giang 32 iv 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại 32 1.4.2 Bài học cho ngân hàng NCB - Chi nhánh Bắc Giang 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN (NCB) CHI NHÁNH BẮC GIANG 36 2.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang 37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 38 2.2 Phân tích hiệu cho vay khách hàng cá nhân thƣơng mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang 45 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 45 2.2.2.Các quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 47 2.2.3 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 50 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang 64 2.3.1 Các kết đạt 64 2.3.2 Một số hạn chế hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc dân - chi nhánh Bắc Giang nguyên nhân 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN TẠI NCB CHI NHÁNH BẮC GIANG .70 3.1 Định hƣớng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang 70 3.1.1 Định hướng chung ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 70 v 3.1.2 Một số mục tiêu nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân- Chi nhánh Bắc Giang 71 3.2 Giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang 71 3.2.1 Chú trọng đến sách cho vay KHCN 72 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho vay KHCN 73 3.2.3 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn 74 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 74 3.2.5 Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm tra 75 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc dân - Chi nhánh Bắc Giang 75 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Quốc dân .76 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHTM NHNN TSĐB TMCP KHCN KHDN TCTD CBTD vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tín dụng giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.3: Tình hình nợ hạn NCB Bắc Giang- giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.4: Nợ xấu Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang - giai đoạn 20182020 Bảng 2.5: Tình hình kết hoạt động kinh doanh NCB Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.6: Doanh số cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.7: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.8: Hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.9: Dƣ nợ hạn phân theo lĩnh vực cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu theo lĩnh vực cho vay NCB Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 60 Bảng 2.11: Thu nhập từ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 HÌNH Hình 1.1: Sơ đồ máy tổ chức NCB Chi nhánh Bắc Giang Hình 1.2: Sơ đồ mơ tả quy trình cho vay KHCN Hình 1.3: Cơ cấu cho vay theo TSĐB NCB Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Các ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Việt Nam ban đầu chủ yếu có quy mơ nhỏ, lực tài yếu, trọng vào cung cấp số dịch vụ sản phẩm chuyên biệt ngân hàng cho thị trƣờng nội địa Sau hội nhập, mở cửa thƣơng mại dẫn đến gia tăng cạnh tranh ngân hàng nội địa ngân hàng nƣớc ngồi Q trình phát triển nhanh kéo theo hệ lụy cho hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhƣ: hệ số nợ xấu cao, sở hữu chéo ngân hàng lớn, số lƣợng ngân hàng nƣớc ngày tăng lên mạnh mẽ chất lƣợng ngân hàng nội địa lại có xu hƣớng giảm sút Từ đây, để tăng đƣợc lợi nhuận, số ngân hàng Việt Nam lựa chọn cách nâng cao chất lƣợng sản phẩm nhƣ dịch vụ cho khách hàng Hai chiến lƣợc đƣợc ngân hàng Việt Nam lựa chọn sáp nhập, hội nhập mua bán lại (M&A); đa dạng hóa nâng cao lực tài Hiện nay, pháp luật Việt Nam khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, cho phép ngân hàng đƣợc thành lập, ngân hàng cạnh liệt để dành thị phần Do cho vay KHCN tất yếu xu hƣớng phát triển chung hệ thống ngân hàng Khách hàng cá nhân mảng khách hàng tiềm năng, đƣợc nhiều ngân hàng trọng khai thác Tuy nhiên để đạt đƣợc hiệu cao cho khoản vay cá nhân ngân hàng làm tốt Trên sở nghiên cứu nâng cao hiệu cho vay KHCN việc làm thiết thực có ý nghĩa Ngân hàng TMCP Quốc Dân Là NHTM phát triển, ngân hàng TMCP Quốc Dân mở rộng quy mô, đa dạng số lƣợng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, Ngân hàng TMCP Quốc Dân đầu, bắt kịp với xu thị trƣờng Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng nƣớc nƣớc ngoài, đạt đƣợc mục tiêu nằm Top ngân hàng lớn Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quốc Dân cần không ngừng nâng cao khả tài chính, nâng cao hiệu kinh doanh Để đạt đƣợc mục tiêu đó, ngân hàng TMCP Quốc Dân có định hƣớng rõ ràng lộ trình phát triển đến năm 2025 lựa chọn dịch vụ dành cho KHCN chiến lƣợc kinh doanh lâu dài Ngân hàng TMCP Quốc Dân xác định hoạt động ngân hàng bán lẻ sở để tạo lập tảng khách hàng vững mang lại lợi ích cao cho ngân hàng, Ngân hàng TMCP Quốc Dân bắt đầu hình thành hệ thống ngân hàng bán lẻ độc lập chuyên nghiệp, đồng thời đƣa mục tiêu trở thành ngân hàng thƣơng mại cung cấp sản phẩm, dịch vụ dành cho KHCN cách đồng bộ, đa dạng với chất lƣợng tốt nhất, đặc biệt trọng đến sản phẩm tín dụng Nhất quán với mục tiêu phát triển toàn hệ thống, Ngân hàng TMCP Quốc dân chi nhánh Bắc Giang nỗ lực xác định hƣớng an toàn hiệu Nắm bắt đƣợc nhu cầu tín dụng KHCN địa bàn, Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay KHCN nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao hiệu kinh doanh Mặc dù vậy, trƣớc nhu cầu tín dụng cá nhân ngày tăng, sách cho vay, quy chế cho vay khả mở rộng KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc giang tồn vƣớng mắc ảnh hƣớng đến phát triển hoạt động cho vay KHCN, cụ thể nhƣ: hoạt động tín dụng cá nhân cịn hạn hẹp quy mơ; sản phẩm đƣợc khách hàng biết đến so với ngân hàng khác; tỷ trọng dƣ nợ khách hàng tổng dƣ nợ tín dụng thấp, tỷ lệ nợ xấu cao,… Đây dấu hiệu phản ánh hiệu hoạt động cho vay KHCN cần phải có nghiên cứu cụ thể để cải thiện hiệu hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Từ thực tế nêu trên, định chọn thực nghiên cứu đề tài “ Hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang” làm luận văn nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Phân tích cho vay KHCN, từ đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN đề tài thu hút quan tâm nhiều nhà nghiên cứu Có thể kể đến vài tác phẩm tiêu biểu sau: 66 Nhƣ trình bày đặc điểm hoạt động cho vay KHCN quy mô khoản vay nhỏ nhiều so với cho vay KHDN Tai ngân hàng NCB Bắc Giang, tổng quy mô cho vay KHCN tăng lên qua năm nhƣng quy mơ trung bình khoản vay nhỏ so với quy mô trung bình khoản vay tồn hệ thống Đa số khách hàng vay với mục đích tiêu dùng mục đích cƣ trú, số lƣợng khoản cho vay với mục đích sản xuất kinh doanh cịn tƣơng đối Mặt khác, Trƣởng phòng giao dịch bị giới hạn hạn mức phán tín dụng nên nhân tố làm hạn chế quy mơ trung bình khoản cho vay KHCN đơn vị - Tỷ lệ nợ q hạn khơng ổn định có xu hƣớng tăng năm 2020 tập trung vào khách hàng có mục đích sản xuất kinh doanh, cho thấy rủi ro nhiều đối tƣợng khách hàng có biến động kinh tế - xã hội ảnh hƣởng - Tỷ lệ dƣ nợ cho vay KHCN/tổng dƣ nợ chi nhánh khiêm tốn khoảng 10%-15% tổng dƣ nợ, chƣa tạo đƣợc bứt phá tƣơng quan dƣ nợ chi nhánh - Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN hạn chế, đạt dƣới 8% tổng thu nhập hoạt động kinh doanh chi nhánh Điều cho thấy hiệu hoạt động có tăng lên nhƣng chƣa cao 2.3.3.2 Nguyên nhân hạn chế Những hạn chế tồn Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang hoạt động cho vay khối KHCN xuất phát từ nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Bao gồm:  Các nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng bao gồm: Thứ nhất, sách cho vay khối KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang chƣa thực thơng thống đồng Đối tƣợng vay tiêu dùng hạn chế: Hiện hầu nhƣ sản phím cho vay tiêu dùng NCB Bắc Giang bị giới hạn khách hàng có hộ thƣờng trú Bắc Giang Trong thực tế số ngƣời từ tỉnh thành phố khác làm ăn sinh sống Bắc Giang lớn Chính ngƣời có nhu cầu vay vốn để trang trải chi phí 67 sinh hoạt nhƣ đáp ứng nhu cầu nhà Ngoài ra, TSĐB nhà đất đƣợc quy định phải có sổ đỏ Do nhiều khách hàng có khả trả nợ, nhân thân tốt nhƣng TSĐB chƣa đủ giấy tờ pháp lý bị loại khỏi danh sách ngƣời đƣợc vay vốn NCB Bắc Giang thận trọng việc cung ứng cho vay tiêu dùng dài hạn số lƣợng ngƣời dân mong muốn sử dụng dịch vụ ngày đông Quy mơ hạn mức cho vay dài hạn thƣờng bị hạn chế để đảm bảo an toàn, tránh nguy vốn Vì thế, khả sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng bị giảm bớt Thứ hai, nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang nhiều hạn chế, kỹ bán hàng cán tín dụng cịn yếu, có nhiều cố gắng nhƣng số cán chƣa đƣợc đào tạo cách đầy đủ kỹ bán hàng, nghiệp vụ marketing nên khả tiếp cận khách hàng Công tác kiểm tra sau giải ngân cán tín dụng chƣa đƣợc thực nghiêm túc thƣờng xuyên, khách hàng có xu hƣớng chậm trả có áp lực kiểm tra từ phía kiểm sốt nội hồn thành Vì vậy, cán tín dụng khơng phát đƣợc nhu cầu phát sinh nhƣ biểu khoản nợ xấu từ giai đoạn đầu Thứ ba, thời hạn làm thủ tục cho vay dài, ngân hàng khác tính thời gian làm thủ tục cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang tính theo ngày Đây điểm hạn chế, mà Chi nhánh cần khắc phục, để thu hút nhiều khách hàng hơn, nhƣ tăng hiệu quảcho vay tiêu dùng  Các nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, nguyên nhân từ phía khách hàng Những khách hàng có trình độ tài lành mạnh địi hỏi cao chất lƣợng dịch vụ Nếu cán tín dụng khơng có kinh nghiệm thẩm định phối hợp phận không tốt dễ làm khách hàng phật lịng, nóng có phản ứng tiêu cực Trong lại có nhiều khách hàng khơng hiểu thủ tục ngân hàng nên cho thủ tục vay ngân hàng rƣờm rà phức tạp Họ mang tâm lý e ngại đến ngân hàng nên sẵn sàng vay tƣ nhân với lãi suất cao gấp nhiều lần nhƣng đơn giản thủ tục 68 Thứ hai, mơi trƣờng pháp lý cịn nhiều bất cập Khả quản lý nhân quyền địa phƣơng Việt Nam yếu nên cá nhân có hộ thƣờng trú địa định nhƣng di cƣ đến Bắc Giang để làm ăn sinh sống lại hầu nhƣ khơng chịu quản lý đơn vị Việc gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang muốn cho vay đối tƣợng Bên cạnh đó, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất địa bàn Bắc Giang cịn chậm Thứ ba, mơi trƣờng kinh tế - xã hội Việt Nam Phần lớn doanh nghiệp Việt Nam cịn thói quen trả lƣơng tiền mặt, doanh nghiệp trả tiền cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Đây hạn chế lớn để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng sử dụng nguồn trả nợ từ lƣơng Nhiều ngƣời Việt Nam có thói quen tích luỹ đủ dùng, thiếu trƣớc hết vay ngƣời thân, sau nghĩ đến việc vay ngân hàng, thủ tục rƣờm rà, nữa, phải có tài sản chấp, khơng trả nợ đƣợc bị phát mại tài sản đảm bảo 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng giới thiệu sơ qua lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng TCMP Quốc dân – Chi nhánh Bắc Giang Bên cạnh đó, nêu lên số liệu, thơng tin tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn kết kinh doanh qua 03 năm từ 2018 đến 2020 Từ việc dẫn chứng sở lý luận, chế, chƣơng nêu lên thơng tin, góc nhìn khái quát tình hình cho vay KHCN Việt Nam tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang Qua việc phân tích đó, ta thấy đƣợc phần thực trạn hoạt động cho vay ngân hàng tìm hạn chế tồn nhƣ nguyên nhân gây hạn chế Đó sở để đƣa số giải pháp, kiến nghị với hi vọng nâng cao đƣợc chất lƣợng dịch vụ cho vay với KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang Chƣơng 70 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN CHI NHÁNH BẮC GIANG 3.1 Định hƣớng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang 3.1.1 Định hướng chung ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân - Trong lĩnh lực bán lẻ, Ngân hàng TMCP Quốc Dân tập trung vào phân đoạn khách hàng có thu nhập cao trung bình, trọng thu hút khách hàng giữ chân khách hàng Trong lĩnh vực dịch vụ tài cung cấp cho doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Quốc Dân hƣớng đến khách hàng mực tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, tiêu dự án chiến lƣợc liên quan đến thị trƣờng doanh nghiệp vừa nhỏ trọng thu hút gắn kết khách hàng với ngân hàng Trong lĩnh vực thị trƣờng tài chính, Ngân hàng TMCP Quốc Dân hỗ trợ khách hàng, cung cấp dịch vụ bán hàng bảo hiểm dịch vụ cho khách hàng, thúc đẩy hoạt động tự doanh - Tiếp tục mở rộng mạng lƣới giao dịch khu kinh tế trọng điểm khu đô thị tập trung địa bàn tỉnh thành phố, nhằm tạo thuận tiện, giảm thiểu thời gian lại chờ đợi khách hàng - Tăng trƣởng nhân không 10%, năm 2021 bổ sung thêm nhân cho phận bán lẻ kinh doanh thẻ chi nhánh, phòng giao dịch Đồng thời, tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng; đổi công tác tuyển dụng quy hoạch, bổ nhiệm cán - Đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng đơi với kiểm sốt chất lƣợng tín dụng Phấn đấu tăng trƣởng tín dụng 12%, tỷ lệ nợ xấu khống chế dƣới 3% - Rà sốt danh mục đầu tƣ góp vốn, tái cấu phù hợp; tiếp tục xúc tiến việc thành lập công ty theo kế hoạch trình Đại hội đồng cổ đơng năm 2021 - Quản trị tốt tỷ lệ an toàn theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc bƣớc tiếp cận thơng lệ quốc tế Xây dựng mơ hình đo lƣờng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế 71 - Chú trọng cơng tác kế tốn quản trị, sớm xây dựng hệ thống thông tin quản lý phục vụ công tác quản trị, điều hành Tăng cƣờng công tác xây dựng kế hoạch, thông tin dự báo, 3.1.2 Một số mục tiêu nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân- Chi nhánh Bắc Giang Dựa định hƣớng nâng cao hiệu cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang, Chi nhánh đặt mục tiêu sau: - Đẩy mạnh phát triển thêm khách hàng tiềm năng, phối hợp với hội sở NCB để đƣa sách nhằm giảm thời gian giao dịch cho khách hàng sách cho vay tiêu dùng - Mở rộng cho vay phải dựa sở khách hàng tốt, khoản vay tốt kiểm soát việc mở rộng đối tƣợng vay vốn - Đảm bảo chênh lệch lãi suất cho vay KHCN đầu – đầu vào tối thiểu 3% trở lên - Xây dựng đội ngủ nhân viên có lực đạo đức, hƣớng tới mục tiêu phục vụ khách hàng cách tốt nhất, đảm bảo hài lòng khách hàng lần vay vốn - Tăng cƣờng công tác đánh giá rủi ro giám sát tín dụng để rà soát việc tuân thủ quy định ngân hàng hồ sơ vay vốn, xác định sớm rủi ro tiềm ẩn để phân tán rủi ro Bên cạnh đó, tăng cƣờng cơng tác kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay kháchhàng để tránh nợ xấu, lãi treo, nợ hạn - Ngân hàng TMCP Quốc Dân định hƣớng phát triển bền vững tăng trƣởng đồng thời hƣớng tới mục tiêu kinh doanh an toàn, hiệu Trong thời gian tới dƣ nợ cho vay khối KHCN phấn đấu chiếm khoảng 30% tổng dƣ nợ 3.2 Giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, NHTM cổ phần xác định cho vay KHCN hƣớng mới, thị trƣờng cho vay KHCN mảng thị trƣờng lớn nhƣng chƣa đƣợc khai thác đầy đủ Vì thế, để nâng cao hiệu 72 cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang cần tập trung số giải pháp sau: 3.2.1 Chú trọng đến sách cho vay KHCN Một là, quy trình cho vay chặt chẽ, an tồn: Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang xây dựng cho quy trình tín dụng riêng áp dụng đặc thù cho làng nghề trình có phê duyệt hội sở Ví dụ nhƣ làng nghề kinh doanh gỗ Hiệp Hòa… Đây hƣớng dẫn nội quy định trình tự thủ tục thực cấp tín dụng khách hàng, đồng thời nêu rõ trách nhiệm quyền hạn đơn vị, cá nhân có liên quan việc cấp tín dụng khách hàng, phần cơng việc có quy định thời gian tối thiểu để thực Nhờ hoạt động cấp tín dụng đƣợc diễn cách chặt chẽ khách quan, nhƣng đảm bảo nhanh chóng, hiệu quả, tránh thủ tục rƣờm rà, giúp tiết kiệm thời gian chi phí ngân hàng khách hàng Ngồi loại sản phẩm cho vay cụ thể ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân có thêm quy định hƣớng dẫn tỉ mỉ bƣớc quy trình cấp tín dụng, kèm theo biểu mẫu cụ thể Hai là, triển khai áp dụng sách cho vay linh hoạt hoạt động cho vay KHCN: Từ triển khai hoạt động cho vay KHCN đến nay, ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Bắc Giang thực sách cho vay cách linh hoạt sản phẩm cho vay thời hạn cho vay Theo đó, phƣơng thức cho vay truyền thống nhƣ: cho vay lần, hạn mức, theo dự án đầu tƣ… cịn có hình thức ví dụ nhƣ ƣu tiên khách hàng vay chấp Ngân hàng TMCP Quốc Dân có điều kiện vay thêm khoản vay tín chấp lên tới 100 triệu đồng , với điều kiện khách hang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Quốc Dân từ năm trở lên hoạt động kinh doanh tốt, nâng cao vị cạnh tranh với Ngân hàng khác kinh tế Xây dựng mơ hình hoạt động chuẩn, Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang có hai phòng khách hàng chuyên biệt nhƣng Phòng KHCN cho vay khách hàng 73 doanh nghiệp tức hoạt động theo truyền thống phòng kinh doanh Để việc cho vay KHCN ngày chuyên nghiệp hiệu việc tách bạch hai khối khách hàng việc cần làm Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang Ngoài ra, Chi nhánh thành lập Tổ thẻ riêng để phụ trách mảng kinh doanh thẻ - mảng có nhiều tiềm phát triển nhƣng Chi nhánh hoạt động chƣa thực hiệu việc kiêm nhiệm CBTD vừa cho vay vừa làm cán thẻ: Nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ, thơng tin để gia tăng tiện ích, tạo lợi cạnh tranh thị trƣờng, đồng thời kiến tạo dịch vụ có thu phí Những tiện ích dịch vụ internet banking, home banking, phone banking mà khách hàng đòi hỏi Ngân hàng TMCP Quốc Dân tiếp tục nâng cấp, bổ sung là:  Dịch vụ gửi tin nhắn vào điện thoại di động thông tin kết qủa giao dịch tài khoản, thông tin số dƣ theo định kỳ, thông báo mời nhận tiền  Hộp thƣ thoại trả lời tự động số dƣ tài khoản  Các tiện ích Internet banking nhƣ: lệnh giao dịch TK cá nhân, giao dịch thẻ ATM, mở tài khoản cá nhân qua mạng Tích hợp chung tài khoản (TK) thẻ ATM với TK tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng giao dịch ATM 24h/24h 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho vay KHCN Hoạt động marketing phát triển mạnh mẽ: Ngày 21/12/2010, Ngân hàng Ncb tổ chức phát từ thiện cháo Bệnh Viện Đa khoa tỉnh Bắc Giang Theo hoạt động marketing đƣợc đẩy mạnh nhằm quản bá giới thiệu hình ảnh đến ngƣời dân Ngân hàng định hƣớng tƣ vấn đầu tƣ vào lĩnh vực có mục tiêu rõ ràng cải thiện chất lƣợng sống phát triển bền vững nhƣ nông lâm nghiệp, dƣợc liệu sạch, y tế giáo dục Đây lĩnh vực tạo giá trị cốt lõi bền vững Công tác tiếp thị phát triển khách hàng: Công tác tiếp thị phát triển khách hàng ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Bắc Giang đƣợc thực theo hai cách: trực tiếp gián tiếp Tiếp thị trực tiếp cách thức nhân viên chi nhánh gặp gỡ trực tiếp khách hàng để 74 giới thiệu tƣ vấn sản phẩm Các sản phẩm thƣờng đƣợc tiếp thị trực tiếp sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, hỗ trợ tiêu dùng Tiếp thị gián tiếp việc ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Bắc Giang thông qua đối tác liên kết, tổ chức kinh tế xã hội để giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN Các sản phẩm thƣờng đƣợc tiếp thị theo cách là: cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà 3.2.3 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn - KHCN đến xin vay vốn ngân hàng thƣờng có thái độ e ngại thiếu tự tin tâm lý họ tâm lý ngƣời vay Vì từ lần khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng - Mở rộng đối tƣợng khách hàng cá nhân: Việc cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang tập trung cá nhân Thành phố Bắc Giang mạng lƣới chƣa phát triển mạnh Nhƣng tƣơng lai khơng xa việc mạng lƣới Phịng giao dịch phủ kín huyện việc mở rộng đối tƣợng cho vay tất yếu 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống ln đƣợc đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh nhƣ Bởi lẽ, cán tín dụng ngƣời trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, ngƣời ảnh hƣởng lớn đến việc khách hàng có đƣợc vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phƣơng thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hƣởng đến việc định cho vay, từ để có đƣợc định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tƣợng khách hàng 75 Để đạt đƣợc mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Thông qua việc thƣờng xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thƣởng nhƣ sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động 3.2.5 Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm tra Ngân hàng TMCP Quốc Dân thực định kỳ 06 tháng lần kiểm tra sau vay, để góp phần nâng cao chất lƣợng hiệu tín dụng, làm giảm tình trạng cán tín dụng cho vay không quy định ngân hàng nhƣ: vƣợt hạn mức, khơng có tài sản đảm bảo, sử dụng vốn sai mục đích; Thực kiểm tra giám sát toàn diện mặt, ƣu tiên sâu kiểm tra chuyên đề, lĩnh vực dẫn đến tiêu cực; Nâng cao lực, trách nhiệm cán kiểm tra, kiểm soát tự chịu trách nhiệm kết kiểm tra đơn vị 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc dân - Chi nhánh Bắc Giang 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Kiến nghị với Chính phủ Cơ quan Công quyền Nhà nƣớc nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, nâng cao chất lƣợng việc ban hành văn pháp luật tránh chồng chéo mâu thuẫn Mặt khác, Chính phủ cần đạo liệt quan Nhà nƣớc để rút ngắn thời gian cho ngƣời dân thủ tục hành yêu cầu quan triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững 76 Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay khối KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hƣớng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ cho vay khối KHCN, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay khối KHCN, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay khối KHCN nói riêng.Về phía quan quản lý cần có định hƣớng chi tiết với lộ trình mục tiêu cụ thể cho TCTD việc phát triển sản phẩm, DVTC tƣơng lai, nhằm thúc đẩy TCTD việc lập kế hoạch phát triển sản phẩm, tài chính, tiến tới nâng cao lực cạnh tranh tổ chức tài chính, đáp ứng nhu cầu hội nhập, thực tài tồn diện, phát triển xanh Ngân hàng Nhà nƣớc nên đƣa lộ trình bắt buộc TCTD triển khai tiêu chí phát triển bền vững (tiêu chí trách nhiệm xã hội, mơi trƣờng) vào quy trình xét cấp sản phẩm tín dụng, nhƣ yêu cầu tra TCTD việc lập báo cáo phát triển bền vững, hƣớng tới mục tiêu xây dựng ngân hàng xanh Thúc đẩy ứng dụng cơng nghệ tài hoạt động TCTD, quan quản lý cần xây dựng hành lang pháp lý hỗ trợ, thúc đẩy phát triển cơng ty cơng nghệ tài chính, góp phần tạo mơi trƣờng phát triển cơng nghệ tài chính, vừa tạo động lực cho tổ chức tài việc phát triển công nghệ hợp tác với công ty công nghệ việc nghiên cứu, phát triển sản phẩm 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Quốc dân Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Thứ hai, có chiến lƣợc khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng 77 Thứ ba, hoàn thiện biểu mẫu cho sản phẩm chuẩn hóa, có nhƣ tạo điều kiện cho việc thực quy trình cho vay đƣợc chuẩn hóa, tác nghiệp phận khách hàng, đồng thời giúp cho cán cho vay giải khoản vay nhanh Hồn thiện sản phẩm với tính ƣu việt dựa sản phẩm Bên cạnh đó, phát triển sản phẩm vơ quan trọng chiến lƣợc phát triển sản phẩm phát triển sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp Chi nhánh thỏa mãn nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh NCB Bắc Giang thị trƣờng Tăng cƣờng hoạt động tra, giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chƣơng trình kế hoạch tra định kỳ bất thƣờng nhằm phát kịp thời sai phạm phòng ngừa rủi ro xảy Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra q trình phát triển vay nhằm phát sơ hở, yếu khâu trƣớc giúp cán tín dụng đƣa biện pháp khắc phục kịp thời, hạn chế ngăn ngừa nợ hạn phát sinh, giúp bảo đảm an toàn hiệu tiền vay, không phát sinh nợ xấu Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang cần xây dựng chiến lƣợc nguồn lực theo hƣớng chuyên nghiệp hóa, đồng thời xây dựng chế chi trả lƣơng phù hợp để thu hút nguồn nhân lực nhƣ để họ n tâm cơng hiến gắn bó lâu dài với ngân hàng 78 KẾT LUẬN Trong trình đổi mới, đại hoá hội nhập, hệ thống ngân hàng thƣơng mại đứng trƣớc thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh, nhiên nợ tồn đọng làm ảnh hƣởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu tín dụng khơng cịn riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Tuỳ ngân hàng có cách xử lý cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng cho vay khối KHCN nhằm đƣa giải pháp nâng cao hiệu cho vay khối KHCN, hƣớng tín dụng hầu hết Ngân hàng thƣơng mại giúp tài ổn định, an toàn, vững mạnh ngân hàng giai đoạn Thêm vào đó, Ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ yêu cầu vể chất lƣợng tính tiện lợi Đề tài Luận văn “Hiệu cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang” nghiên cứu đƣợc thực tiễn cho vay khối KHCN (chủ yếu cho vay tiêu dùng), kết nghiên cứu cho thấy đƣợc số vấn đề sau: Thực trạng cho vay khối KHCN Ngân hàng TMCP Quốc dân - chi nhánh Bắc Giang, từ thấy đƣợc: * Về mặt hạn chế - Tỷ lệ nợ xấu xảy thể khả kiểm soát nợ xấu hoạt động cho vay khối KHCN ngân hàng nhiều hạn chế - Cho vay tóối KHCN chủ yếu có tài sản đảm bảo (chiếm 2/3 tỷ trọng cho vay khối KHCN), chƣa trọng đến cho vay khơng có tài sản đảm bảo - Kết hoạt động thất thƣờng, đƣợc xu phát triển ổn định - Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khối KHCN không phát triển tƣơng xứng với tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng chung tồn ngân hàng - Cơng tác thẩm định, kiểm sốt nợ phân tích nợ cịn hạn chế, chất lƣợng tín dụng tiềm ẩn rủi ro 79 * Về mặt đạt - Hiệu việc thực cho vay khối KHCN cao, thu nhập từ hoạt động cho vay khối KHCN tăng trƣởng qua năm Nhƣ vậy, tỷ trọng cho vay khối KHCN tổng doanh số cho vay tổng lợi nhuận ngân hàng đạt dƣới 10% nhƣng cho vay khối KHCN thể đƣợc tính ƣu việt loại sản phẩm kinh doanh đem lại lợi ích kinh tế cao - Doanh số cho vay tăng trƣởng qua năm, cho thấy nhu cầu cho vay khối KHCN (chủ yếu vay tiêu dùng) ngày tăng xã hội, đồng thời đóng góp vào gia tăng doanh số cho vay nói riêng nhƣ tổng tài sản nói chung Điều phản ánh nhu cầu ngƣời dân vay tiêu dùng ngày nhiều, nhƣ nỗ lực không ngừng ban lãnh đạo nhƣ cán công nhân viên Sở việc tăng doanh số cho vay Từ tác giả đề xuất - giải pháp để nâng cao hiệu cho vay khối KHCNtại Ngân hàng TMCP Quốc dân - chi nhánh Bắc Giang - Xử lý nợ xấu: Tình hình nợ xấu nói chung nợ xấu hoạt động cho vay khối KHCN nói riêng Ngân hàng TMCP Quốc dân - chi nhánh Bắc Giang tăng nhanh thời gian gần Xử lý nợ xấu toán đặt cho hầu hết ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc dân - chi nhánh Bắc Giang không nằm ngoại lệ - Tăng cường cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Việt Nam từ trƣớc đến frọng vào tài sản đảm bảo cho vay khiến cho hoạt động cho vay tín chấp khó phát triển, Ngân hàng TMCP Quốc dân - chi nhánh Bắc Giang trƣờng hợp ngoại lệ Vì vây cần tập trung vào cho vay khơng có tài sản đảm bảo để tăng lợi nhuận cho Ngân hàng - Hoàn thiện quy trình cho vay đánh giá khách hàng: Ngân hàng cần áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng chặt chẽ nhằm đánh giá kĩ xác định rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng để giảm thiểu nợ xấu - Ngồi cịn số giải pháp khác nhƣ: Tăng cƣờng hoạt động Marketing cho vay khối KHCN; tập trung đào tào nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay khối KHCN TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) – Chi Nhánh Bắc Giang giai đoạn 2018 đến năm 2020 [1] Nguyễn Văn Dờn (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê [2] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng [3] Pose P.S (2004), Luật tổ chức tín dụng [4] Hồ Diệu (2011), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [5] Nguyễn Trần Thái Ngân (2013) “Đo lƣờng khả trả nợ vay KHCN ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bến Tre, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [6] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình quản trị kinh doanh Ngân hàng II, Thành phố Hồ Chí Minh, NXB Thống kê [7] Nguyễn Đăng Dờn (2009) Giáo trình Tài chính- tiền tệ Thành phố Hồ Chí Minh NXB Thống kê [8] Nguyễn Song Hiếu (2019) “ Đánh giá chất lƣợng tín dụng NHTMCP XNK, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế - Luật Thành phố Hồ Chí Minh [9] Thơng tƣ 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 ... cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân- Chi nhánh Bắc Giang 71 3.2 Giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại. .. Quốc Dân Bắc Giang giữ vững đƣợc vị 2.2 Phân tích hiệu cho vay khách hàng cá nhân thƣơng mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Hiện tại, ... niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 17 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 19 1.2 Hiệu cho vay khách hàng cá nhân