2.2.2 .Các quy định về hoạt động cho vay kháchhàng cá nhân của chi nhánh
3.2. Giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay kháchhàng cá nhân
cá nhân của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang
Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, các NHTM cổ phần đều xác định cho vay KHCN là một hƣớng đi mới, vì thị trƣờng cho vay KHCN là mảng thị trƣờng lớn nhƣng hiện vẫn chƣa đƣợc khai thác đầy đủ. Vì thế, để nâng cao hiệu
quả cho vay KHCN thì Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang cần tập trung một số giải pháp sau:
3.2.1. Chú trọng hơn đến chính sách cho vay KHCN Một là, quy trình cho vay chặt chẽ, an toàn: KHCN Một là, quy trình cho vay chặt chẽ, an toàn:
Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang đã xây dựng cho mình một quy trình tín dụng riêng áp dụng đặc thù cho các làng nghề đã trình có sự phê duyệt của hội sở. Ví dụ nhƣ làng nghề kinh doanh gỗ ở Hiệp Hòa…. Đây là những hƣớng dẫn nội bộ quy định về trình tự thủ tục thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng, đồng thời nêu rõ trách nhiệm và quyền hạn của mỗi đơn vị, cá nhân có liên quan trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng, đối với từng phần công việc đều có quy định thời gian tối thiểu để thực hiện. Nhờ vậy hoạt động cấp tín dụng đƣợc diễn ra một cách chặt chẽ khách quan, nhƣng vẫn đảm bảo nhanh chóng, hiệu quả, tránh những thủ tục rƣờm rà, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí của ngân hàng và cả khách hàng. Ngoài ra đối với mỗi loại sản phẩm cho vay cụ thể ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân cũng có thêm những quy định hƣớng dẫn rất tỉ mỉ các bƣớc trong quy trình cấp tín dụng, kèm theo những biểu mẫu cụ thể.
Hai là, triển khai áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt trong hoạt động cho vay KHCN:
Từ khi triển khai hoạt động cho vay KHCN đến nay, ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Bắc Giang đã thực hiện các chính sách cho vay một cách linh hoạt cả về sản phẩm cho vay và thời hạn cho vay. Theo đó, ngoài các phƣơng thức cho vay truyền thống nhƣ: cho vay từng lần, hạn mức, theo dự án đầu tƣ… còn có các hình thức ví dụ nhƣ là ƣu tiên khách hàng đã vay thế chấp tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân sẽ có điều kiện vay thêm khoản vay tín chấp lên tới 100 triệu đồng , với điều kiện khách hang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Quốc Dân từ 2 năm trở lên và vẫn hoạt động kinh doanh tốt, đây cũng là nâng cao vị thế cạnh tranh với các Ngân hàng khác trong nền kinh tế.
Xây dựng mô hình hoạt động chuẩn, Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang có hai phòng khách hàng chuyên biệt nhƣng Phòng KHCN vẫn cho vay khách hàng
doanh nghiệp tức vẫn hoạt động theo truyền thống phòng kinh doanh. Để việc cho vay KHCN ngày càng chuyên nghiệp và hiệu quả thì việc tách bạch hai khối khách hàng là việc cần làm ngay đối với Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang. Ngoài ra, Chi nhánh thành lập Tổ thẻ riêng để phụ trách mảng kinh doanh thẻ - đây là mảng có nhiều tiềm năng phát triển nhƣng hiện tại Chi nhánh vẫn hoạt động chƣa thực sự hiệu quả do việc kiêm nhiệm của CBTD vừa cho vay vừa làm cán bộ thẻ:
Nhanh chóng ứng dụng công nghệ, thông tin để gia tăng tiện ích, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trƣờng, đồng thời kiến tạo các dịch vụ có thu phí. Những tiện ích dịch vụ internet banking, home banking, phone banking mà khách hàng đang đòi hỏi Ngân hàng TMCP Quốc Dân tiếp tục nâng cấp, bổ sung là:
Dịch vụ gửi tin nhắn vào điện thoại di động thông tin kết qủa giao dịch tài khoản, thông tin số dƣ theo định kỳ, thông báo mời nhận tiền ...
Hộp thƣ thoại trả lời tự động số dƣ tài khoản
Các tiện ích Internet banking nhƣ: ra lệnh giao dịch TK cá nhân, giao dịch thẻ ATM, mở tài khoản cá nhân qua mạng.
Tích hợp chung tài khoản (TK) thẻ ATM với TK tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng có thể giao dịch tại ATM 24h/24h.
3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing trong cho vay
KHCN Hoạt động marketing đang được phát triển mạnh mẽ:
Ngày 21/12/2010, Ngân hàng Ncb đã tổ chức phát từ thiện cháo tại Bệnh Viện Đa khoa tỉnh Bắc Giang. Theo đó hoạt động marketing đã đƣợc đẩy mạnh nhằm quản bá và giới thiệu hình ảnh đến ngƣời dân. Ngân hàng sẽ định hƣớng tƣ vấn đầu tƣ vào các lĩnh vực có mục tiêu rõ ràng đó là cải thiện chất lƣợng sống và phát triển bền vững nhƣ nông lâm nghiệp, dƣợc liệu sạch, y tế và giáo dục. Đây là những lĩnh vực tạo ra giá trị cốt lõi và bền vững.
Công tác tiếp thị phát triển khách hàng:
Công tác tiếp thị phát triển khách hàng tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Bắc Giang đƣợc thực hiện theo hai cách: trực tiếp và gián tiếp. Tiếp thị trực tiếp là cách thức nhân viên chi nhánh gặp gỡ trực tiếp khách hàng để
giới thiệu và tƣ vấn sản phẩm. Các sản phẩm thƣờng đƣợc tiếp thị trực tiếp là các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, hỗ trợ tiêu dùng. Tiếp thị gián tiếp là việc ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Bắc Giang thông qua các đối tác liên kết, các tổ chức kinh tế xã hội để giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN. Các sản phẩm thƣờng đƣợc tiếp thị theo cách này là: cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà
3.2.3. Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài giữa Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ sự e ngại của khách hàng khi đến xin vay vốn khách hàng, xoá bỏ sự e ngại của khách hàng khi đến xin vay vốn
- KHCN đến xin vay vốn của ngân hàng thƣờng có thái độ e ngại thiếu tự tin vì tâm lý của họ là tâm lý của ngƣời đi vay. Vì vậy ngay từ lần đầu tiên khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn thì ngân hàng mà cụ thể là các cán bộ tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở đối với khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng.
- Mở rộng đối tƣợng khách hàng cá nhân: Việc cho vay tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang chỉ mới tập trung các cá nhân tại Thành phố Bắc Giang do hiện tại mạng lƣới chƣa phát triển mạnh. Nhƣng trong tƣơng lai không xa việc mạng lƣới các Phòng giao dịch sẽ phủ kín tại các huyện thì việc mở rộng đối tƣợng cho vay là tất yếu.
3.2.4 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Giải pháp mang tính truyền thống này luôn đƣợc đặt ra, nhất là trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập mạnh nhƣ hiện nay. Bởi lẽ, cán bộ tín dụng là những ngƣời trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, là ngƣời ảnh hƣởng lớn đến việc khách hàng có đƣợc vay vốn hay không. Vì thế có thể nói để mở rộng cho vay vai trò của đội ngũ cán bộ ngân hàng mang tính chất quyết định.
Cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ bản chất của từng phƣơng thức cho vay, lãi suất và các nhân tố ảnh hƣởng đến việc ra quyết định cho vay, từ đó để có đƣợc những quyết định về hình thức cho vay và lãi suất khoản vay phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng.
Để đạt đƣợc mục tiêu này chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện và nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng nói riêng và cán bộ toàn chi nhánh nói chung. Thông qua việc thƣờng xuyên tổ chức các cuộc thi nhằm khuyến khích các cán bộ thực hiên tốt công việc của họ, đặc biệt chú ý đến công tác khen thƣởng cũng nhƣ các chính sách đãi ngộ thoả đáng cho những thành tích lao động của toàn thể cán bộ công nhân viên. Đồng thời tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các cán bộ công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ và có những sáng kiến trong lao động.
3.2.5. Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm tra
Ngân hàng TMCP Quốc Dân thực hiện định kỳ 06 tháng một lần kiểm tra sau vay, để góp phần nâng cao chất lƣợng và hiệu quả tín dụng, làm giảm tình trạng cán bộ tín dụng cho vay không đúng quy định của ngân hàng nhƣ: vƣợt hạn mức, không có tài sản đảm bảo, sử dụng vốn sai mục đích; Thực hiện kiểm tra giám sát toàn diện các mặt, ƣu tiên đi sâu kiểm tra các chuyên đề, các lĩnh vực dẫn đến tiêu cực; Nâng cao năng lực, trách nhiệm của cán bộ kiểm tra, kiểm soát và tự chịu trách nhiệm về kết quả kiểm tra của đơn vị.
3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cánhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc dân - Chi nhánh Bắc Giang