(LUẬN văn THẠC sĩ) nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của ngân hàng hợp tác chi nhánh nam định

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - BÙI THỊ VÂN NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC-CHI NHÁNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2014 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - BÙI THỊ VÂN NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC-CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THƢ Hà Nội - Năm 2014 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết cơng trình nghiên cứu độc lập đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Thƣ Số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Bùi Thị Vân TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CẢM ƠN Tơi xin chân thành cảm ơn Phịng đào tạo trƣờng Đại học kinh tế, ĐHQG Hà Nội tạo điều kiện cho chúng tơi có đƣợc mơi trƣờng tốt để hoàn thành tốt việc học tập bảo vệ luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Q thầy giáo khoa Tài chính-Ngân hàng thuộc trƣờng Đại học kinh tế, ĐHQG Hà Nội tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho thời gian theo học Thạc sĩ trƣờng Đặc biệt xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Thƣ tận tình hƣớng dẫn bảo cho thời gian làm luận văn để hồn thành tốt luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Bùi Thị Vân TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TÓM TẮT Đề tài luận văn “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Nam Định” đƣợc tác giả trình bày theo chƣơng Phần mở đầu tác giả đề cập đến tính cấp thiết đề tài, mục đích nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tƣợng phạm vi nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu, cuối bố cục luận văn Trong chƣơng đề cập đến công trình nghiên cứu, đóng góp đề tài nghiên cứu trƣớc đây, đƣa điểm khác biệt, đóng góp so với đề tài nghiên cứu trƣớc Tác giả trình bày đƣợc vấn đề lý thuyết bản, bao gồm khái niệm ngân hàng tín dụng ngân hàng, tác giả trình bày khái niệm cạnh tranh vai trị cấp thiết cạnh tranh kinh tế thị trƣờng nay, quan trọng tác giả nêu đƣợc tiêu để đánh giá lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Trong chƣơng Phƣơng pháp nghiên cứu luận văn, chƣơng hoàn toàn so với luận văn trƣớc Để triển khai nghiên cứu nội dung luận văn, sở thu thập thông tin sơ cấp thông tin thứ cấp, tác giả sử dụng phƣơng pháp phân tích - so sánh - tổng hợp phƣơng pháp phân tích - dự báo - tổng hợp để thực mục tiêu nghiên cứu Ngoài tác giả sử dụng phƣơng pháp khảo sát, cách quan sát, vấn mẫu nhỏ tìm yếu tố ảnh hƣởng đến nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Hợp tác(NHHT)-Chi nhánh Nam Định Chƣơng tác giả đã vào phân tić h, đánh giá thƣ̣c tra ̣ng về lƣ̣c ca ̣nh tranh của NHHT-Chi nhánh Nam Định, phần tác giả đến hai yếu tố trực tiếp lãi suất đa dạng hóa Nhìn chung, NHHT-Chi nhánh Nam Định đã có sƣ̣ chủ đô ̣ng nâng cao lƣ̣c ca ̣nh tranh của ̀ h và tƣ̀ đó đã đem la ̣i nhƣ̃ng tác đô ̣ng tích cƣ̣c đế n nề n kinh tế Tuy nhiên, viê ̣c nâng cao lƣ̣c cạnh tranh NHHT-Chi nhánh Nam Định nhiều hạn chế bất cập Vì chƣơng tác giả trình bày giải pháp kiến nghị để NHHT-Chi nhánh Nam Định củng cố chất lƣợng, nâng cao lực cạnh tranh góp phần thúc đẩy nề n kinh tế địa bàn Nam Định phát triển TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH, BIỂU ĐỒ .iii CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ TỔNG QUAN TÀI LIỆU 1.1 Tổng quan kết nghiên cứu lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại .5 1.1.1 Giới thiệu cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài 1.1.2 Đánh giá cơng trình nghiên cứu 1.1.3 Những đóng góp đề tài 1.2 Cơ sở lý luận ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng .11 1.2.1 Một số khái niệm 11 1.2.2 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng 13 1.3 Cơ sở lý luận lực cạnh tranh hoạt động tín dụng 15 1.3.1 Cạnh tranh vai trò cạnh tranh kinh tế thị trƣờng .15 1.3.2 Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng 19 1.3.3 Những tiêu chí đánh giá lực canh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng 21 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 28 2.1 Phƣơng pháp thống kê mô tả 28 2.1.1 Khái niệm 28 2.1.2 Kỹ thuật tiến hành nghiên cứu 28 2.2 Phƣơng pháp điều tra chọn mẫu .31 2.2.1 Khái niệm 31 2.2.2 Đặc điểm điều tra chọn mẫu .31 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2.2.3 Các bƣớc tiến hành điều tra chọn mẫu .32 CHƢƠNG ĐÁNH GIÁ VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH .36 3.1 Giới thiệu ngân hàng Hợp tác-Chi nhánh Nam Định .36 3.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng Hợp tác .36 3.1.2 Giới thiệu ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Nam Định 37 3.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng Hợp tác-Chi nhánh Nam Định .38 3.2 Thực trạng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp tác– Chi nhánh Nam Định .45 3.2.1 Năng lực cạnh tranh lãi suất 45 3.2.2 Năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ 48 3.2.3 Các tiêu chí khác 51 3.3 Đánh giá lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp tác–Chi nhánh Nam Định 57 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 57 3.3.2 Những tồn 59 3.3.3 Nguyên nhân .61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH NGÂN HÀNG HỢP TÁC-CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 64 4.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng Hợp tác-Chi nhánh Nam Định đến năm 2015 .64 4.1.1 Định hƣớng phát triển chung ngân hàng Hợp tác đến năm 2015 64 4.1.2 Định hƣớng phát triển ngân hàng Hợp tác-Chi nhánh Nam Định tới năm 2015 .66 4.2 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp tác-Chi nhánh Nam Định .67 4.2.1 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cấp tín dụng .67 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 4.2.2 Nhóm giải pháp khác nâng cao lực cạnh hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp tác - chi nhánh Nam Định .71 4.3 Kiến nghị với quan liên quan 77 4.3.1 Kiến nghị với phủ quan nhà nƣớc 77 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc 79 4.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Hợp tác .80 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 PHỤC LỤC 86 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH SÁCH KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBNV DN HĐKD HĐV Huy động vốn HTX Hợp tác xã NHHT Ngân hàng Hợp tác NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng Trung ƣơng 10 NSNN Ngân sách Nhà nƣớc 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 QTDND Quỹ tín dụng Nhân dân 13 QTDTW Quỹ tín dụng Trung Ƣơng 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TCKT Tổ chức kinh tế 16 TG 17 TGTK Cán nhân viên Doanh nghiệp Hoạt động kinh doanh Tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm i TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Diễn biến nguồn vốn qua năm 44 Bảng 3.2 Diễn biến tình hình sử dụng vốn 46 Bảng 3.3 Tình hình thu chi tài qua năm 49 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 Lãi suất cho vay số ngân hàng địa bàn năm 2013 Lãi suất cấp tín dụng NHHT-Chi nhánh Nam Định với ngân hàng khác Số lƣợng sản phẩm dịch vụ cho vay NHHT-Chi nhánh Nam Định so với số ngân hàng Sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng NHHT-Chi nhánh Nam Định với ngân hàng khác Tổng tài sản vốn chủ sở hữu ngân hàng Hợp tác Lợi nhuận trƣớc thuế NHHT-Chi nhánh Nam Định giai đoạn so với NH địa bàn Tỷ lệ nợ xấu NHHT-Chi nhánh Nam Định ngân hàng địa bàn Cơ cấu lao động theo trình độ chun mơn số TCTD địa bàn tỉnh Nam Định năm 2013 51 53 55 56 57 58 60 61 ii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com tố định Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ trƣớc yêu cầu hội nhập phải nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng, tồn chi nhánh Có sách thu hút ngƣời giỏi, ngƣời có tài, ngƣời có lực hoạt động dịch vụ ngân hàng từ ngân hàng khác, ngành khác trƣờng đại học ngồi nƣớc Chính sách thu hút chủ yếu sách đãi ngộ, bố trí sử dụng, việc tạo điều kiện phát huy tốt chun mơn khơng khí làm việc chi nhánh Mạnh dạn áp dụng mơ hình th chun gia nƣớc lĩnh vực dịch vụ ngân hàng làm việc ngân hàng Chi nhánh cần kết hợp với hội sở phải thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo ngoại ngữ, tin học, chuyên môn nghiệp vụ cho cán công nhân viên Thƣờng xuyên tổ chức đợt kiểm tra sát hạch trình độ cán để từ có kế hoạch phân loại đào tạo chuyển sang vị trí phù hợp Cần có sách đãi ngộ thỏa đáng cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao, có nhiều sáng tạo, tích cực xơng xáo thu hút nhiều khách hàng giao dịch Đồng thời có chế độ kỷ luật, chuyển công tác khác với cán ý thức kỷ luật kém, có hành vi vi phạm đạo đức, chƣa hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao, gây sai sót làm ảnh hƣởng đến hoạt động chung toàn hệ thống 4.2.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị thực tốt sách khách hàng Trong bối cảnh xuất ngày nhiều ngân hàng thƣơng mại địa bàn Nam Định , đặc biệt xuất ngân hàng 100% vốn nƣớc ngồi với nhiều tiện ích hẳn ngân hàng nội, ngân hàng ngồi chờ khách hàng nhƣ mà phải tự tìm đến khách hàng trƣớc, để họ biết sử dụng dịch vụ Có nhƣ ngân hàng giữ chân đƣợc khách hàng cũ tìm đƣợc khách hàng Vì mà NHHT-Chi nhánh Nam Định cần phải tăng cƣờng hoạt động tiếp thị thực tốt sách khách hàng với số biện pháp nhƣ sau: 74 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Cần xây dựng thực sách thu thập thơng tin phản hồi từ khách hàng Đánh giá kịp thời thông tin ngƣợc chiều, ý kiến khách hàng cần đƣợc chi nhánh trân trọng, cần thiết phải có thƣ cảm ơn, có sách khuyến khích khách hàng, hàng tháng cần gửi bảng kê giao dịch tài khoản hàng tháng cho chủ tài khoản lớn thân thiết, thƣờng xun gửi phiếu thăm dị ý kiến, tìm hiểu nhu cầu tới khách hàng Các ý kiến có giá trị, có ý nghĩa thiết thực nên có phần thƣởng cho khách hàng Tổ chức, bố trí phòng giao dịch tiện nghi, tạo cảm giác thoải mái Trong chờ nhân viên ngân hàng tƣ vấn làm thủ tục giao dịch khách hàng việc ngồi uống nƣớc chờ ký tên Tăng cƣờng chuyển tải thông tin tới đông đảo quần chúng nhằm giúp khách hàng có đƣợc thơng tin cập nhật, hiểu biết dịch vụ ngân hàng bán lẻ, lợi ích sản phẩm cách thức sử dụng Các ngân hàng cần phân khúc thị trƣờng để xác định cấu thị trƣờng hợp lý khách hàng mục tiêu, phân nhóm khách hàng theo tiêu chí phù hợp, từ giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tƣợng khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cần thƣờng xuyên cung cấp thơng tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể ngân hàng tăng lịng tin vào ngân hàng Cần sớm hoàn thiện triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hƣớng khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng, xác định đƣợc nhu cầu nhóm khách hàng, từ đƣa sản phẩm dịch vụ phù hợp Nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đơn giản hóa thủ tục sở tận dụng tiện ích cơng nghệ thông tin đại Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng để sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp cận nhanh với khách hàng nhƣ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng tuân thủ nguyên tắc quốc tế, phát triển giao dịch trực tuyến giao dịch từ xa với khách hàng, xử lý cửa trung tâm 75 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cần đƣợc nghiên cứu phân tích cụ thể đến đối tƣợng khách hàng, sử dụng hệ thống chấm điểm khách hàng hỗ trợ CNTT cung cấp thông tin khách hàng để phân loại xếp hạng khách hàng tổ chức doanh nghiệp nhỏ, tổ chức nƣớc ngoài, doanh nghiệp nƣớc nƣớc 4.2.2.4 Chiến lược marketing Lợi NHHT-Chi nhánh Nam Định nhƣ ngân hàng nội so với ngân hàng ngoại hoạt động “sân nhà”, hiểu văn hóa ngƣời Việt nên thuận tiện giao dịch, kinh doanh Thế nhƣng ngân hàng ngoại mạnh: họ “tấn cơng” vào điều đơn giản dễ thực để làm hài lòng khách hàng Đây điểm yếu ngân hàng nội Am hiểu thị trƣờng đƣợc xem lợi lớn ngân hàng nội địa cạnh tranh “sân nhà” so với “đại gia” nƣớc Tuy nhiên, đến ngân hàng nội địa dần lợi Trƣớc tung sản phẩm ngân hàng, ngân hàng nƣớc tổ chức điều tra, nghiên cứu thị trƣờng để hiểu rõ xu hƣớng tâm lý khách hàng Vì vậy, dịch vụ ngân hàng nƣớc phù hợp với nhu cầu đặc thù đối tƣợng khách hàng mà ngân hàng muốn nhắm đến Hiện nay, ngân hàng nƣớc tạo đƣợc hình ảnh tốt, tác phong phục vụ chuyên nghiệp chất lƣợng cao mắt khách hàng Việc ngân hàng nƣớc thu hút khách VIP ngân hàng nội địa xảy có khả diễn mạnh mẽ Vì vậy, NHHT nhƣ NHHT-Chi nhánh Nam Định cần xây dựng chiến lƣợc marketing để cạnh tranh đƣợc với ngân hàng nƣớc 4.2.2.5 Một số biện pháp liên quan huy động vốn Bên cạnh giải pháp cấp tín dụng nên nói thêm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn Ngân Hàng Hợp tácChi nhánh Nam Định 76 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Đối với huy động vốn NHHT-Chi nhánh Nam Định cần đa đạng hóa dịng sản phẩm tiền gửi nhằm huy động vốn Tính đa dạng hóa dịng sản phẩm tiền gửi nhằm huy động vốn NHHT-Chi nhánh Nam Định hạn chế với 03 dịng sản phẩm chính, ngân hàng thƣơng mại tối thiểu sản phẩm Nhƣ vậy, năm tới, NHHT-Chi nhánh Nam Định cần đề bạt phƣơng hƣớng, giải pháp nhằm phát triển đa dạng hóa dịng sản phẩm tiền gửi Tận dụng mạng lƣới rộng khắp để phát triển hình thức huy động vốn đặc biệt ý hƣớng tới khu vực nơng thơn, nơi đƣợc ngân hàng thƣơng mại để ý đến Đẩy mạnh mối quan hệ hợp tác với địa phƣơng, đặc biệt xã, nhằm phát triển thêm hệ thống chi nhánh vùng nơng thơn dƣới hình thức tín dụng vi mô nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhà dỗi từ dân cƣ nông thôn Liên kết với tổ chức tín dụng ngồi nƣớc nhằm huy động nguồn vốn với số lƣợng lớn nhằm đảm bảo cho q trình hoạt động tín dụng ngân hàng không bị dán đoạn, nâng cao đƣợc lực ngồn vốn ngân hàng Cụ thể tranh thủ hỗ trợ Chính phủ Tổ chức quốc tế để tiếp cận sử dụng nguồn vốn “giá rẻ” để phát triển công nghệ, nâng cao chất lƣợng nhân sự, cố phát huy thị phần… đồng thời tăng cƣờng nguồn vốn cho hoạt động tín dụng 4.3 Kiến nghị với quan liên quan 4.3.1 Kiến nghị với phủ quan nhà nước Chính phủ cần ban hành Nghị định, Chỉ thị nhằm hoàn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức hoạt động dịch vụ ngân hàng tài lãnh thổ Việt Nam, gây sức ép phải đổi tăng hiệu hoạt động lên NHTM Việt Nam nhƣ nâng cao chất lƣợng dịch vụ, giảm chi phí Đồng thời, phải đổi cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trị hiệu điều hành vĩ mơ NHNN, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM 77 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Rà soát lại văn bản, quy định bị chồng chéo, thiếu quán chƣa phù hợp với thực tế hoạt động tín dụng Rút ngắn thời gian việc ban hành văn hƣớng dẫn thi hành Luật, Nghị định Chính phủ để ngân hàng khơng rơi vào tình trạng chờ đợi thiếu văn hƣớng dẫn cụ thể - Nhà nƣớc cần xây dựng chế nhằm tăng cƣờng tính tự chủ hoạt động tín dụng NHTM Nhà nƣớc nhƣ: giảm, bãi bỏ việc cho vay theo định, tách biệt rõ ràng cho vay thƣơng mại cho vay sách hay theo định Chính phủ Giảm ƣu đãi chế sách nhƣ vốn NHTM Nhà nƣớc đồng thời tạo mơi trƣờng pháp lý cho cạnh tranh bình đẵng NHTM với Nhà nƣớc đóng vai trò ngƣời quản lý can thiệp có xuất dầu hiệu vi phạm ảnh hƣởng xấu đến kinh tế Nghiên cứu xây dựng dự thảo Luật liên quan đến hoạt động cạnh tranh, chống độc quyền TCTD - Tiếp tục đẩy nhanh tiến trình đổi mới, xếp lại DNNN đặc biệt DNNN địa phƣơng, lành mạnh hoá vấn đề tài doanh nghiệp yếu kém, kinh doanh thua lỗ Có chế, sách hỗ trợ nâng cao lực tài lực quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa để có đủ điều kiện tiếp cận sách vay Ngân hàng - Có quy định để đảm bảo tính minh bạch, xác việc cơng bố số liệu tài chính, báo cáo tài doanh nghiệp, nhằm tạo sở tin cậy cho ngân hàng cho vay, đầu tƣ đƣợc an toàn - Giải triệt để tiến tới xố bỏ vấn đề hình hố quan hệ dân hoạt động tín dụng - ngân hàng nhƣ tạo tâm lý e ngại, đối phó đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng NHTM Trên thực tế vấn đề cịn ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng Do vậy, Nhà nƣớc cần xây dựng chế phù hợp vừa khuyến khích cán tín dụng phát huy lực vừa bảo vệ đƣợc họ trƣờng hợp xảy tranh chấp thất thoát vốn ngân hàng 78 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Thực tái cấu lại hệ thống ngân hàng theo đề án đƣợc Chính phủ phê duyệt phù hợp với cam kết với tổ chức tài quốc tế nhằm tạo ngân hàng có quy mơ lớn, hoạt động an tồn, hiệu có đủ sức cạnh tranh - Về cấu lại tổ chức: bƣớc tách bạch hoạt động quản lý hành NHTM, tiến tới thực chức Ngân hàng Trung ƣơng, quản ly, điều hành cơng cụ, sách kinh tế vĩ mơ để NHTM tự thực chức kinh doanh theo nguyên tắc thị trƣờng - Về cấu lại tài chính: tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng NHTM nằm lành mạnh hóa tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống chịu rủi ro Đối với NHTM Nhà nƣớc, cần bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt đƣợc tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, xử lý hết nợ tồn đọng, lành mạnh minh bạch tài Đối với NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; NHTM cổ phần hoạt động yếu kém, tăng vốn điều lệ không khắc phục đƣợc yếu tài bị thu hồi giấy phép hoạt động - Từng NHTM phải xây dựng thực chiến lƣợc kinh doanh mới, trọng việc mở rộng quy mơ hoạt động, đại hóa cơng nghệ, hoạt động marketing, đa dạng hóa nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ kỹ thuật tiên tiến; cải cách máy quản lý điều hành theo tƣ kinh doanh mới; xây dựng, chuẩn hóa văn hóa tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM, thực cải cách hành doanh nghiệp; xác định trách nhiệm rõ ràng, tuân thủ triệt để quy trình văn đƣợc xây dựng Bên cạnh đó, cần giảm dần bảo hộ NHTM nƣớc, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, tăng cƣờng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh, giảm dần bao cấp NHTM nhà nƣớc, áp dụng đầy đủ quy chế chuẩn mực quốc tế an tồn lĩnh vực tài - ngân hàng 79 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Xây dựng quy chế quản lý hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế nhƣ quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ, tài sản có, quản trị vốn, kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; xây dựng quy trình tín dụng đại theo chuẩn mực quốc tế; xây dựng hệ thống kế toán thiết lập tiêu, báo cáo tài phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế; xây dựng hồn thiện hệ thống tiêu đánh giá mức độ an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế thực tiễn Việt Nam - Xây dựng chiến lƣợc phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý (MIS) cho tồn hệ thống ngân hàng phục vụ cơng tác điều hành kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý cơng nợ cơng tác kế tốn, hệ thống toán liên ngân hàng (PIS), hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa - Có chiến lƣợc đạo NHTM nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên ngân hàng, đào tạo đào tạo lại cán thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại; tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra, giám sát, cán sử dụng vận hành công nghệ - Tăng cƣờng hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chƣơng trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế, tranh thủ tối đa hỗ trợ tổ chức tài quốc tế, phát triển mối quan hệ hợp tác song phƣơng, đa phƣơng, trọng công tác hội nhập kinh tế quốc tế khu vực 4.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Hợp tác * Hồn thiện chế sách Với tƣ cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống ngân hàng Hợp tác phải có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch địch sách định hƣớng hoạt động hệ thống, NHHT cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện chế sách đặc biệt chế sách hoạt động tín dụng để Chi nhánh chủ động việc cạnh tranh với ngân hàng khác Cụ thể: 80 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Hoàn thiện quy trình tín dụng theo hƣớng đơn giản hố, giảm thời gian cho khách hàng nhƣng đảm bảo tính chặt chẽ tính thống việc áp dụng tồn hệ thống Hiện nay, quy trình tín dụng NHHT số điểm bất cập: nhƣ thiếu tính gắn kết phận, khiến khách hàng phải nhiều thời gian giao dịch, phận kiêm chức kinh doanh lẫn kiểm soát Trong thời gian tới, NHHT tiến hành giao dịch theo hình thức “một cửa” Với hình thức này, hồ sơ vay vốn khách hàng đƣợc phận quan hệ khách hàng tiếp nhận sau thẩm định chuyển hồ sơ cho phận quản trị rủi ro tái thẩm định Cuối hồ sơ đƣợc chuyển cho Giám đốc phó Giám đốc phụ trách tín dụng duyệt Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thông báo cho khách hàng biết nhu cầu khách hàng có đƣợc đáp ứng hay khơng Mơ hình giảm thời gian cho khách hàng đồng thời tăng tính kiểm sốt phận tác nghiệp, lực cán vị trí đƣợc phát huy, hiệu cơng việc đƣợc nâng cao - Hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng cần đƣợc hoàn thiện theo hƣớng tăng tính khách quan, minh bạch, sát thực đầy đủ tiêu đánh giá tránh tình trạng đánh giá mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng chƣa đủ sở, cịn mang tính chủ quan phiến diện nhƣ Bên cạnh đó, NHNT Việt nam phải nâng cao hiệu hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh Dựa kết đánh giá hệ thống này, NHNT Việt nam có biện pháp chấn chỉnh phát sai phạm kịp thời nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh - Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lƣợng hoá cụ thể mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Có cảnh báo rủi ro theo khối kinh doanh cho chi nhánh cơng ty trực thuộc; xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống dựa số điểm sau: Xây dựng hệ thống phƣơng pháp luận cho việc xác định mức độ rủi ro tổng thể khách hàng sở lƣợng hoá rủi ro tiềm ẩn; Xây dựng mơ hình tính toán tỷ lệ khả trả nợ tiềm tàng lợi nhuận vốn điều chỉnh rủi ro; Thực phân loại khách hàng thành nhiều mức xếp hạng theo mức rủi ro khác tính đa dạng loại rủi ro mà NHHT kiểm soát 81 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com * Hệ thống thơng tin xác đầy đủ NHHT cần sớm xây dựng đƣa vào vận hành hệ thống thơng tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin đƣợc tập trung Hội sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội (LAN) Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Với trình độ cơng nghệ chƣa đồng ngân hàng nhƣ NHHT thiết kế mẫu biểu thông tin riêng phù hợp với xu hƣớng phát triển cơng nghệ riêng bám sát nội dung khoa học chung vấn đề báo cáo đặc biệt phải bám sát quy định chung quốc tế Mặt khác, hệ thống thông tin lại phải phù hợp với yêu cầu báo cáo chung NHNN * Có sách đào tạo đãi ngộ nhân hợp lý NHHT cần tạo điều kiện cho Chi nhánh công tác đào tạo cán nói chung cán quản lý rủi ro nói riêng Với đời Trung tâm đào tạo, NHHT cần thƣờng xuyên tổ chức khố đào tạo lĩnh vực chun mơn cung cấp tảng kiến thức toàn diện cho cán có khố đào tạo chun sâu mảng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng NHHT cần có sách khuyến khích cán tín dụng tồn hệ thống, có chế khen thƣởng, kỷ luật rõ ràng để phát huy hết lực cán bộ, tránh tình trạng chảy máu chất xám cán tín dụng có lực có kinh nghiệm cơng tác NHHT cần có sách mạnh để ngăn chặn rủi ro đạo đức lĩnh vực tín dụng nhƣng đồng thời cần có chế bảo vệ cán trƣớc tình trạng hình hố quan hệ dân hoạt động ngân hàng nhƣ để cán tín dụng n tâm cơng tác 82 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com KẾT LUẬN Hô ̣i nhâ ̣p kinh tế quố c tế là đƣờng tấ t yế u và bắ t buô ̣c đố i với Viê ̣t Nam bƣớc đƣờng phát triển Chúng ta tham gia vào tổ chức , hiê ̣p hô ̣i kinh tế thế giới nhƣ ASEAN , ASEM, APEC, Hiê ̣p đinh ̣ thƣơng ma ̣i Viê ̣t Mỹ và WTO Hô ̣i nhâ ̣p sẽ mở cho chúng ta không ít nhƣ̃ng hô ̣i nhƣng cũng đầ y gam go và thách thƣ́c Ngành ngân hàng nói chung NHHT nói riêng khơng khỏi xu NHHT vƣ̀a trải qua mô ̣t quá triǹ h cấ u và sắ p xế p la ̣i , dù có thành công nhấ t đinh, ̣ nhƣng nhìn chung nhƣ̃ng yế u tố mang tính n ền tảng cạnh tranh nhiề u ̣n chế b ất cập, chƣa theo kip̣ yêu cầ u của ngành ngân hàng hiê ̣n đa ̣i Trong giai đoa ̣n hô ̣i nhâ ̣p , cạnh tranh đƣợc xem tất yếu sống tổ chức , để cạnh tranh t ốt thị trƣờng nƣớc , tạo sở vƣơn thị trƣờng nƣớc , NHHT phải thƣ̣c sƣ̣ có nhiề u nỗ lƣ̣c viê ̣c củng cố , nâng cao lƣ̣c tài chin ́ h, nâng cao trình đô ̣ quản lý và chấ t lƣơ ̣ng nguồ n nhân lƣ̣c , ứng dụng công nghê ̣ hiê ̣n đa ̣i để phát triể n đa da ̣ng sản phẩ m dich ̣ vu ̣ và đẩ y ma ̣nh xây dƣ̣ng thƣơng hiê ̣u cả thị trƣờng nƣớc hƣớng quốc tế Với sƣ̣ giới ̣n về nhiề u mă ̣t , thân tác giả đƣa đƣ ợc mô ̣t số giải pháp kiến nghị để hoàn thiện nâng cao nƣ̃a lƣ̣c ca ̣nh tranh củ a NHHT-Chi nhánh Nam Định Hy vọng giải pháp phần nhỏ đóng góp có ích chi nhánh việc nâng cao lực cạnh tranh địa bàn Nam Định, để chi nhánh xứng đáng chi nhánh ngân hàng hoạt động tích cực hiệu 83 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo Tổng kết tình hình kinh doanh Chi nhánh NHHT-Chi nhánh Nam Định qua năm 2011-2013 Dƣơng Ngọc Dũng, 2006 Chiến lược cạnh tranh theo lý thuyết Micheal E.Porter Thành Phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tổng hợp Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Hồ Thị Hòa, 2014 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Trầ n Huy Hoàng , 2009 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao đô ̣ng xã hô ̣i Lê xuân Nghĩa, 2009 Ngân hàng thương mại Việt Nam: hội thách thức cạnh tranh hội nhập quốc tế Tạp chí Ngân hàng số 103, trang 32-34 Nguyễn Thanh Phong, 2009 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Tạp chí Phát triển kinh tế, số 223, trang 11-17 Nguyễn Thị Quy, 2009 Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập Hà Nội: Nhà xuất Chính trị Quốc gia Nguyễn Duy Thế, 2012 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Đầu tư phát triển-Chi nhánh Lâm Đồng Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Nguyễn Kim Thài, 2011 Bàn thêm lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại Tạp chí Ngân hàng, số 18, trang 27-29 11 Nguyễn Thu Trang, 2009 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín xu hội nhập Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 12 Nguyễn Quốc Tuấn, 2010 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại giới Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 84 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com PHỤC LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Kính gửi quý khách hàng! Nhằ m phu ̣c vu ̣ cho mu ̣c tiêu Nâng cao lực cạnh tranh Hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp Tác – Chi nhánh Nam Định thời kỳ kinh tế Ngân hàng mong quý khách hàng bớt chút thời gian hoàn thành bảng câu hỏi dƣới Sƣ̣ hơ ̣p tác của quý khách hàng là sở để chúng nâng cao l ực hoạt động, ngày phát triể n nhƣ̃ng sản phẩ m d ịch vụ tố t hơn, phù hợp với nhu cầu , thị hiếu ngƣời tiêu dùng Chúng cam kết bảo mật thông tin đƣợc cung cấp A Thông tin chung Đối tƣợng khách hàng Cá nhân Hộ gia đình Hợp tác xã, trang trại Doanh nghiệp Thành phần khác Địa Anh/chị tham gia quan hệ tín dụng với NHHT-Chi nhánh Nam Định khơng? Có Khơng (Nếu Có trả lời tiếp; Nếu Khơng dừng vấn) Thời gian Anh/chị có tham gia quan hệ tín dụng với NHHT-Chi nhánh Nam Định bao lâu? =5 năm 85 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com B Các tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh NHHT-Chi nhánh Nam Định Câu 1: Anh/chị gửi tiền NHHT-Chi nhánh Nam Định khơng? Có Khơng (Nếu Có trả lời tiếp câu câu 3; Nếu Khơng chuyển xuống câu 4) Câu 2: Anh/chị đánh giá nhƣ mức lãi suất tiền gửi NHHT-Chi nhánh Nam Định : Cao Bình thƣờng Thấp Câu 3: Anh/chị đánh giá nhƣ tính đa dạng hình thức huy động vốn NHHT-Chi nhánh Nam Định so với Ngân hàng khác địa bàn? Đa dạng, phong phú Bình thƣờng Rất Câu 4: Anh/chị tham gia vay vốn NHHT-Chi nhánh Nam Định chƣa? Có Khơng (Nếu Có trả lời tiếp câu câu 6; Nếu Khơng dừng vấn đây) Câu 5: Anh/chị đánh giá nhƣ mức lãi suất vay tiền NHHT-Chi nhánh Nam Định Cao Bình thƣờng Thấp Câu 6: Anh/chị đánh giá nhƣ tính đa dạng hình thức huy cho vay NHHT-Chi nhánh Nam Định so với Ngân hàng khác địa bàn? Đa dạng, phong phú Bình thƣờng 86 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Rất Câu 7: Đánh giá Anh/chị chất lƣợng phục vụ nhân viên NHHT-Chi nhánh Nam Định (Với mức cho điểm nhƣ sau: 3-Rất tốt; 2-Tốt; 1-Bình thƣờng; 0-Rất kém) Mức điểm Ý kiến khác Thái độ phục vụ Nghiệp vụ Câu 8: Anh/chị có nhu cầu gửi tiền NHHT-Chi nhánh Nam Định thời gian tới khơng? Có Khơng (Nếu Có trả lời tiếp câu 9, Nếu Khơng chuyển xuống câu 10) Câu 9: Anh/chị có nhu cầu gửi tiền thời gian tới bao nhiêu? 100 triệu đồng Câu 10: Anh/chị có nhu cầu vay vốn NHHT-Chi nhánh Nam Định thời gian tới khơng? Có Khơng (Nếu có trả lời tiếp câu 11, khơng chuyển xuống câu 12) Câu 11: Anh/chị có nhu cầu vay vốn thời gian tới bao nhiêu? 100 triệu đồng 87 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Câu 12: Anh/chị có ý kiến đóng góp để nâng cao chất lƣợng dịch vụ NHHT-Chi nhánh Nam Định Về lãi suất Đa dạng sản phẩm Các tiêu chí khác Xin trân thành cảm ơn! 88 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... hoạt động tín dụng Đánh giá thực trạng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Nam Định Đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp tác - Chi. .. thiệu ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Nam Định 37 3.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Nam Định .38 3.2 Thực trạng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp tác? ?? Chi nhánh. .. hàng? - Đánh giá nhƣ lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp tác- chi nhánh Nam Định? - Có giải pháp kiến nghị nhƣ để nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp tác- chi nhánh