(Luận văn thạc sĩ) quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây i

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - & - PHẠM THỊ THU HUỆ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY I LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - & - PHẠM THỊ THU HUỆ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY I Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS,TS ĐINH VĂN SƠN HÀ NỘI - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập thực hướng dẫn GS, TS Đinh Văn Sơn Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Thu Huệ ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô giáo Khoa sau đại học, Khoa tài ngân hàng tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn GS, TS Đinh Văn Sơn tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Thu Huệ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi DANH MỤC B ẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục đích mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc đề tài CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 13 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .13 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .14 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 17 1.3.1 Khái niệm n trị rủi ro tín dụng 17 1.3.2 Mục tiêu, nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 18 1.3.3 Nội dung quy trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 18 iv 1.4 Các tiêu phản ánh kết quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 24 1.4.1 Chỉ tiêu định tính 24 1.4.2 Chỉ tiêu định lượng 27 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng cá nhân 31 1.6 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cá nhân số NHTM học kinh nghiệm cho ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây I 37 1.6.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cá nhân số NHTM 37 1.6.2 Bài học kinh nghiệm rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho Agribank chi nhánh Hà Tây I 40 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY I 43 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây I 43 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank - Chi nhánh Hà Tây I .43 2.1.2 Chức hoạt động c Agribank- CN Hà Tây I 45 2.1.3 Cơ cấu tổ chức c Agribank Hà Tây I 46 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chung Agribank chi nhánh Hà Tây I 49 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hà Tây I 52 2.2.1 Thực trạ ng sách quy trình cho vay 52 2.2.2 Thực trạng kết cho vay c Agribank chi nhánh Hà Tây I .59 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hà Tây I 61 2.3.1 Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng 61 2.3.2 Thực trạng đo lường rủi ro tín dụng 64 2.3.3 Thực trạng phòng ngừa kiểm sốt r ủi ro tín dụng 67 2.3.4 Thực trạng xử lý tài trợ rủi ro tín dụng 70 v 2.4 Đánh giá chung thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hà Tây I 73 2.4.1 Kết đạt 73 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY I 78 3.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động cho vay KHCN Quản trị RRTD cho vay KHCN Agribank chi nhánh Hà Tây I 78 3.2 Các giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Agribank chi hánh Hà Tây I 82 3.3.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, xếp hạng khách hàng nghiêm túc thực quy trình cho vay 82 3.2.2 Hồn thiện cơng tác nhận diện r ủi ro tín d ụng 83 3.2.3 Kết hợp với quyền địa bàn để nắ m bắt thông tin khách hàng 85 3.2.4 Sử dụng dịch vụ thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn thu nợ qua tài khoản khách hàng 86 3.2.5 Tăng cường cơng tác đo lường tín dụng 86 3.2.6 Giám sát chặt chẽ khoản vay 88 3.2.7 Sử dụng hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước để nắm bắt thông tin khách hàng 91 3.2.8 Xây dựng nhóm giải pháp xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề 92 3.2.9 Thường xuyên đào tạo nguồn nhân lực toàn chi nhánh 92 3.2.10 Những giải pháp khác 95 3.3 Một số kiến nghị 95 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 95 3.3.2 Kiến nghị Agribank 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Từ viết tắt ATM CBTD CIC CVTD DN DNL DNVVN DPRR KH POS RRTD NH NHNN NHTM SPCN TCTD TMCP TD TDCN TSĐB Agribank XLRR vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Hình 2.1: Sơ đồ phân loại Rủi ro tín dụng cá nhân 13 Sơ đồ: 1.1 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 21 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý Agribank Chi Hà Tây I .47 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây I năm 20182020 49 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay Agribank chi nhánh Hà Tây I giai đoạn 20182020 50 Bảng 2.3: Lợi nhuận Agribank chi nhánh Hà Tây I giai đoạn năm 20182020 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay Agribank chi nhánh Hà Tây I Bảng 2.4: Dư nợ doanh số cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hà Tây I giai đoạn 2018- 2020 .59 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn Agribank chi nhánh Hà Tây I giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm Agribank chi nhánh Hà Tây I giai đọan 2018-2020 Bảng 2.7: Bảng xếp hạng khách hàng cá nhân Agribank Bảng 2.8: Bảng đánh giá rủi ro dựa vào xếp Agribank Bảng 2.9: Bảng phân loại nhóm nợ Agribank chi nhánh Hà Tây I giai đoạn 20182020 Bảng 2.10: Kết trích dự phịng RRTD xử phòng Bảng 2.11: Kết tài trợ rủi ro hoạt động cho vay khách Agribank chi nhánh Hà Tây I giai đoạn năm 2018-2020 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Hoạt động tín dụng ngân hàng trải qua thay đổi mạnh mẽ, đặc biệt năm gần đây, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng dịch bệnh COVID19 diễn phức tạp Nên việc tìm kiếm khách hàng cá nhân mục tiêu mà ngân hàng hướng tới, phục vụ khách hàng cá nhân mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, nhiên đồng nghĩa với việc ngân hàng phải chấp nhận rủi ro từ phía khách hàng đem lại Việc nhận thức rủi ro quản lý rủi ro vấn đề cấp bách hệ thống ngân hàng, trọng nghiên cứu, phân tích để làm để hạn chế nợ xấu mức thấp Trước đây, hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường có thu nhập trung bình, thấp, rủi ro cho vay cao, doanh số giao dịch chiếm tỷ trọng nhỏ so với khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc quan tâm mức đến vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tất yếu chiến lược cạnh tranh ngân hàng thương mại, phù hợp với xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ Việc phục vụ khách hàng cá nhân đảm bảo cho Ngân hàng có thị trường khai thác rộng lớn Nếu công tác quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh giúp Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Khơng nằm ngồi xu chung đó, Agribank chi nhánh Hà Tây I trọng cung cấp sản phẩm, dịch vụ giành cho khách hàng cá nhân cách đồng bộ, đa dạng với chất lượng tốt nhất, đặc biệt trọng đến sản phẩm tín dụng Mặc dù trước nhu cầu tín dụng cá nhân ngày gia tăng, sách quy chế cho vay khả mở rộng khách hàng Agribank chi nhánh Hà Tây I tồn vướng mắc làm ảnh hưởng đến chất lượng hiệu hoạt động tín dụng như: Hệ thống thơng tin 86 gian tìm hiểu, tra cứu CIC… việc dẫn đến việc thời gian, ảnh hưởng đến trình làm hồ sơ vay vốn Để có thơng tin xác khách hàng, cán làm cán tín dụng Agribank chi nhánh Hà Tây I nên thường xuyên kết hợp tạo mối quan hệ với Tổ trưởng dân cư để thuận lợi việc đánh giá, thẩm định tài sản khách hàng 3.2.4 Sử dụng dịch vụ thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn thu nợ qua tài khoản khách hàng Do nhu cầu vay vốn để làm ăn kinh doanh, vay vốn với số tiền ít, nhiều khách hàng quên ngại giao dịch hàng tháng, muốn gộp vài tháng trả nợ cho ngân hàng, dẫn đến tình trạng nợ hạn Vậy nên, Agribank chi nhánh Hà Tây I triển khai dịch vụ thông báo lịch trả nợ gốc, lãi khách hàng qua tin nhắn, thu nợ gốc, lãi khách hàng qua tài khoản Phương án mang lại hiệu cao, khách hàng tốn thời gian lại giao dịch, khoản nợ khách hàng không bị hạn 3.2.5 Tăng cường công tác đo lường tín dụng Mỗi NHTM có kinh nghiệm, điều kiện kinh doanh riêng biệt nên hệ thống Xếp hạng tín dụng có đặc trưng khác tiêu chí đánh giá, số mức xếp hạng Rất khó để xác lập chuẩn Xếp hạng tín dụng cho tất NHTM Do vậy, NHTM phải tự xây dựng hệ thống Xếp hạng tín dụng nội phù hợp với đặc thù riêng có tham khảo hướng dẫn NHNN, tham khảo kinh nghiệm NHTM tổ chức xếp hạng nước giới Hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng Vietinbank áp dụng theo tiêu chí, chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, để đảm bảo đo lường, lượng hóa rủi ro tín dụng cấp tín dụng cho khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng tăng khả cạnh tranh cấp tín dụng Agribank chi nhánh Hà Tây I với tổ chức khác địa bàn thành phố Hà Nội, Agribank chi nhánh Hà Tây I cần linh hoạt trình chấm điểm xếp hạng khách hàng Cụ thể sau: 87 Mục tiêu đặt hệ thống Xếp hạng tín dụng nội Agribank trước hết nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu kết xếp hạng phản ánh mức độ rủi ro danh mục tín dụng, sở giúp định tín dụng xác Bên cạnh đó, hệ thống Xếp hạng tín dụng phải đảm bảo khả quản trị tín dụng thống tồn hệ thống, để Agribank dự báo tổn thất tín dụng theo nhóm khách hàng, từ xây dựng chiến lược sách tín dụng phù hợp Khi định cấp tín dụng TCTD kết Xếp hạng tín dụng nội khách hàng nên việc phân loại nợ thực tế có từ lúc thẩm định tín dụng khơng phải chờ đến lúc giải ngân phân loại Điều giúp TCTD chủ động chất lượng danh mục tín dụng Do kết Xếp hạng tín dụng nội ảnh hưởng trực tiếp đến tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh thực chấm điểm xếp hạng khách hàng, Chi nhánh cần phải lưu ý số điều triển khai: - Chi nhánh cần xác định rõ sớm thẩm quyền chấm điểm xếp hạng khách hàng Trong số khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, có khách hàng cấp tín dụng xác định Giới hạn tín dụng thơng qua Phịng quản lý rủi ro Hội sở việc chấm điểm xếp hạng khách hàng thực Hội sở Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần đặc biệt ý ưu tiên việc hoàn thành chấm điểm xếp hạng khách hàng trước - Do Chi nhánh phải chịu trách nhiệm thông tin đầu vào kết chấm điểm Xếp hạng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến Chi nhánh việc trích lập dự phịng, tỷ lệ nợ xấu nên toán viên, kiểm soát viên thực chấm điểm Xếp hạng tín dụng phải đảm bảo thơng tin nhập vào hệ thống Xếp hạng tín dụng nội xác, hợp lý, phù hợp với hồ sơ, tài liệu tình hình thực tế khách hàng kỳ chấm điểm - Thanh toán viên, kiểm soát viên phải quản lý theo mã truy cập, đó, tốn viên cán phịng quản lý nợ, phòng khách hàng, phòng 88 quản lý rủi ro tín dụng có trách nhiệm nhập thơng tin đầy đủ, xác vào hệ thống Kiểm sốt viên lãnh đạo phòng quản lý nợ, phòng khách hàng, phòng quản lý rủi ro tín dụng có trách nhiệm rà sốt việc nhập thơng tin vào hệ thống Xếp hạng tín dụng nội tốn viên - Ngồi chất lượng thân khách hàng, kết xếp hạng phụ thuộc: + Thông tin điền đầy đủ bao gồm thơng tin tài thơng tin phi tài + Thơng tin cập nhật định kỳ + Lựa chọn thông tin định vị (ngành, sở hữu, có kiểm tốn,…) + Sự phối hợp phòng khách hàng phòng quản lý nợ - Nhận thức rõ tầm quan trọng để hình thành nếp chấm điểm hàng quý: Đảm bảo chấm điểm đầy đủ cho tất khách hàng có quan hệ tín dụng Chi nhánh, tránh bỏ sót khiến khách hàng bị hạ bậc, ảnh hưởng đến khách hàng, đến kết phân loại nợ Chi nhánh - Bắt đầu việc quản lý thông tin khách hàng, cập nhật định kỳ Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng, phịng ngừa nợ xấu phát sinh thơng qua lượng hóa đánh giá đưa định phù hợp Ngân hàng cần phải thực việc sửa đổi, bổ sung, cải tiến hệ thống Xếp hạng tín dụng nội định kỳ trì cách liên tục để đánh giá xác tình hình khách hàng, khoản vay, làm sở xây dựng sách khách hàng Giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Việc hồn thiện hệ thống Xếp hạng tín dụng nội cơng việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.6 Giám sát chặt chẽ khoản vay - Xác định số giới hạn an toàn hoạt động tín dụng Chi nhánh: Xác định mức tăng trưởng tín dụng cho ngành nghề phù hợp giai đoạn sở phân tích, báo cáo xu hướng phát triển, mức độ rủi ro ngành nghề, lĩnh vực Rà sốt nhóm khách hàng liên quan Chi nhánh, phối hợp chặt chẽ với Hội sở Chi nhánh khác hệ thống để xác định giới hạn dư 89 nợ cho 01 khách hàng, nhóm khách hàng liên quan Chi nhánh đảm bảo giới hạn khách hàng, nhóm khách hàng toàn hệ thống Agribank tuân thủ quy định NHNN tỷ lệ an toàn hoạt động - Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát khoản vay Trên thực tế, nguyên nhân để RRTD xảy tất phương án vay vốn hiệu hay khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn CBTD không thực việc kiểm tra giám sát khoản vay chặt chẽ, thường xuyên, dẫn đến việc ngân hàng không kiểm sốt dịng tiền sau khách hàng kết thúc phương án kinh doanh Cũng không phát kịp thời việc khách hàng dùng nguồn tiền để sử dụng sai mục đích hợp đồng tín dụng ký Vì vậy, để phịng ngừa RRTD xảy ra, đề nghị CBTD phải thực công việc kiểm tra giám sát khoản vay cách chặt chẽ thường xuyên Cụ thể: + Khi thực giải ngân, CBTD cần phải xem xét tính hợp lý mục đích vay vốn, yêu cầu giải ngân cấu khoản chi phí nhu cầu vốn khách hàng; đảm bảo việc giải ngân phải có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt, khuyến khích khách hàng nhận nợ vay hình thức chuyển khoản để việc kiểm sốt mục đích sử dụng tiền vay khách hàng dễ dàng + Phải có kế hoạch định kỳ kiểm tra tình hình hoạt động thực tế khách hàng vay (tùy thuộc vào kết xếp hạng nội bộ, uy tín khách hàng quan hệ tín dụng…) Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, cân đối hàng tiền, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu giúp phát sớm dấu hiệu rủi ro, CBTD cần chủ động đề xuất việc sử dụng đồng thời phương thức kiểm tra khác kiểm tra thực tế trường, kiểm đếm hàng hóa kho hàng, cộng sổ đối chiếu giá trị hóa đơn với thẻ xuất nhập kho, kiểm tra sổ sách chứng từ kế toán Các loại giấy tờ cần chụp lưu giữ để làm kết luận 90 việc sử dụng vốn vay khách hàng kiểm tra, đồng thời thu thập thông tin quan trọng, giúp hiểu rõ công việc kinh doanh khách hàng đầy đủ + Biên kiểm tra sử dụng vốn vay phải thể đầy đủ thông tin tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, hàng tồn kho, công nợ khách hàng, trạng giá trị TSBĐ thời điểm kiểm tra… Để đánh giá xác hiệu việc sử dụng vốn vay Đồng thời phát kịp thời rủi ro xảy ra, từ có biện pháp phòng ngừa xử lý kịp thời, tránh tình trạng thực kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay mang tính đối phó, qua loa + Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu RRTD khách hàng vay thường xuyên chậm trả lãi, trả gốc, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh… để có biện pháp xử lý chủ động kịp thời RRTD có nguy xảy + Cần vấn tin CIC thường xuyên để nắm bắt kịp thời tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, từ có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời RRTD phát sinh - Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Song song với việc tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng cán bộ, Chi nhánh cần xây dựng quy trình quy định chặt chẽ công tác hậu kiểm phận kiểm tra nội nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng tuân thủ quy định hành Vì vậy, đề xuất ngân hàng cần phải quan tâm việc đào tạo chun mơn bố trí cán làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, để cán có đủ khả trình độ nhận biết, phát sai phạm thiếu sót hồ sơ tín dụng phịng khách hàng, từ có biện pháp phòng ngừa xử lý kịp thời nhằm hạn chế tối đa thiệt hại vốn cho ngân hàng Để cơng việc kiểm tra kiểm sốt nội có hiệu quả, địi hỏi cán làm cơng tác kiểm tra kiểm soát nội phải thỏa yêu cầu sau: + Phải có hiểu biết thơng suốt pháp luật, quy trình, quy định ngành hệ thống + Phải có trình độ lực chun mơn cao + Phải có khả nhận định phân tích tình hình tài tốt 91 Ngồi việc cán kiểm tra kiểm sốt nội phải thỏa yêu cầu Trên thực tế, q trình kiểm tra giám sát cịn địi hỏi cán kiểm tra kiểm soát nội phải: + Phát huy vai trị việc kiểm sốt hồ sơ tín dụng + Đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, quy định quy chế cho vay hệ thống + Công việc kiểm tra giám sát phải phản ánh cách trung thực kịp thời, phát hồ sơ có sai sót phải có biện pháp chỉnh sửa khắc phục Trường hợp khơng khắc phục phải báo cáo cấp để có biện pháp chấn chỉnh xử lý kịp thời, tránh trường hợp cán làm cơng tác kiểm tra giám sát nể, e dè, sợ va chạm mà bỏ qua RRTD xảy Bộ phận kiểm tra kiểm sốt nội thực tốt điều chắn chất lượng QLRRTD có hiệu ngày nâng cao 3.2.7 Sử dụng hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước để nắm bắt thông tin khách hàng - Tiếp tục tăng cường khai thác thông tin Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) tình hình tài chính, dư nợ, đối tượng khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh - Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp… Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa - Chi nhánh cần tìm nguồn thơng tin khác doanh nghiệp từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây… Chi nhánh kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài 92 - Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với quyền quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan 3.2.8 Xây dựng nhóm giải pháp xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề Chi nhánh cần xây dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân cơng quy trách nhiệm địi nợ, liên kết bên ngân hàng - khách hàng - quyền địa phương việc xử lý nợ Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau: - Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ thích hợp Đối với khách hàng vay để kinh doanh có nợ hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay khơng? Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng - Đối với khách hàng khó khăn tài vay tiêu dùng chưa xác định nguồn trả: Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: (thơng thường bất động sản, phương tiện vận chuyển): tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thơng qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trường hợp khơng thể bán tài sản, ngân hàng phải rà sốt lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đơn đốc, u cầu khách hàng trả tiếp phần cịn lại Nếu khách hàng khơng trả nợ khơng có thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tịa án kinh tế 3.2.9 Thường xuyên đào tạo nguồn nhân lực toàn chi nhánh Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính, ngân hàng, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Câu hỏi đặt làm để xây dựng nguồn nhân lực tốt cho Agribank chi nhánh Hà Tây I Sau 93 số giải pháp nhằm củng cố phát triển đội ngũ nhân lực Chi nhánh nói chung phận KHCN nói riêng : - Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Theo Michael L.Schnell, chủ tịch ngân hàng thứ Mỹ: “chìa khố dẫn đến thành cơng họ tuyển nhân viên tốt” Biết nhưng, việc tuyển chọn nhân viên phải người, cách Để thu hút nguồn nhân lực Agribank chi nhánh Hà Tây I cần phải thực việc sau: + Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển; Cơng khai hố thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ Đặc biệt, Chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng yêu cầu tuyển dụng vị trí khơng mà đòi hỏi tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng cở sở tuyển người theo công việc, tránh chạy theo cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu phận + Tạo sách ưu đãi để thu hút nhân tài làm việc cho Chi nhánh Đặc biệt trọng đến việc thu hút nhân tài từ họ cịn ngồi giảng đường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc Ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt giỏi, xuất sắc, thủ khoa trường đại học + Bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần trọng số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề, khả làm việc theo nhóm… - Tạo mơi trường làm việc tốt có sách đãi ngộ hợp lý + Mơi trường làm việc coi nét văn hoá cho ngân hàng Môi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hồ đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung tồn ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh Chi nhánh Môi trường khiến người lao động ln cảm thấy vui vẻ, tự hào công 94 việc ngân hàng Vì cống hiến có trách nhiệm cao với cơng việc + Đối với người lao động ln mong muốn hai điều, thu nhập cao hội thăng tiến tốt Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp Hiện nay, Chi nhánh tiến hành trả lương sở lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh cần có điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro đánh giá khả thẩm định cho vay cho nhân viên, cách lợi nhuận nhân viên tạo cần phải phân tích tương quan với mức sinh lời rủi ro tiềm ẩn - Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh + Chi nhánh tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ tháng lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung Tuy nhiên hiệu chưa thực cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt hợp lý Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người có tài, đáp ứng địi hỏi công việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh tính trạng lên chức theo thời gian cơng tác Đặc biệt có hình thức phạt hợp lí nhân viên khơng đáp ứng yêu cầu đặt + Agribank chi nhánh Hà Tây I tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao học thêm kỹ việc cho học hưởng lương Tuy nhiên, thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học để khơng có chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người số phận Ngoài ra, Chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch 95 đào tạo, huấn luyện đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… + Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh quan 3.2.10 Những giải pháp khác - Phải chấp hành nghiêm túc quy định, thể lệ hoạt động tồn ngành Ngân hàng Khơng vi phạm hành lĩnh vực Ngân hàng - Xác định tầm quan trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn phát triển Ngân hàng - Ngân hàng phải ln tự đổi hồn thiện sở nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay cần có tài sản đảm bảo - Phối hợp với Ngân hàng hệ thống mà ngồi hệ thống, thơng qua hoạt động thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động Đặc biệt Ngân hàng phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thơng tin tín dụng, nhằm trao đổi nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng - Thực đồng giải pháp để nâng cao lực tài chính, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo quy định NHNN Agribank 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN tiếp tục đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng có đề án ứng dụng cơng nghệ thông tin sau rộng vào tất khâu hoạt động ngân hàng 96 triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng toàn quốc Việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng thuận tiện cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng, ứng dụng phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngồi đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng Việt Nam xác lập danh tiếng uy tín trường quốc tế NHNN mà cụ thể Trung tâm thơng tin tín dụng CIC cần thực tích cực giải pháp công nghệ, nâng cao chất lượng đội ngũ cán để tăng cường vài trò nâng cao lực thu thập, xử lý, cung cấp thơng tin nhằm hỗ trợ có hiệu hoạt động TCTD, trở thành đầu mối cung cấp thơng tin tín dụng cảnh báo rủi ro cho NHTM NHNN thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mơ, tài tiền tệ, tín hiệu thị trường để điều chỉnh cần thiết điều hành sách tín dụng, không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nâng cao vai trị quản lý NHNN, tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động TCTD để sớm phát xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị ngân hàng Đồng thời NHNN cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm sốt việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở rộng thêm chi nhánh văn phịng giao dịch tổ chức tín dụng Thực ổn định sách tiền tệ quốc gia, kiềm chế lạm phát, kiềm chế số giá tiêu dùng không vượt tốc độ tăng trưởng kinh tế Chống tác nhân gây hại cho kinh tế Điều hành lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay cách thích hợp để NHTM khơng rơi vào tình trạng thừa thiếu sách Tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay 97 TCTD, góp phần làm cho mở rộng cho vay ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững 3.3.2 Kiến nghị Agribank Tăng cường đạo huy động vốn giúp cho chi nhánh Hà I Tây có nguồn vốn lớn đầu tư vào hoạt động tín dụng Đẩy mạnh huy động nguồn vốn tất cảc đối tượng toàn thị xã bố trí thêm vốn để chuyển đổi sang cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp xuất Ngân hàng xem xét có thêm nhiều văn chế độ hướng dẫn chi tiết, đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng việc thực quy trình nâng cao chất lượng tín dụng theo tình hình kinh tế để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Tăng cường thơng tin tín dụng trung dài hạn cho chi nhánh hệ thống Hội sở cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành nghề lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác ngồi hệ thống Tăng cường đầu tư đại hóa công nghệ ngân hàng, công tác quản trị rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai đến toàn chi nhánh Xây dựng sách, chương trình hỗ trợ, quản lý sản phẩm khai thác thông tin phục vụ phân tích đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ Đẩy mạnh công tác nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng đại hệ thống IPCAS để phát triển ứng dụng sản phẩm dịch vụ có chất lượng phù hợp với nhu cầu thị trường, nâng cao khả phục vụ khách hàng tốt nhằm tăng nhanh nguồn thu dịch vụ vị cạnh tranh hệ thống Hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho chi nhánh tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 98 Ngân hàng tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán trình độ lẫn phẩm chất, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, kiến thức pháp luật marketing… để chi nhánh cử cán tham gia học tập nâng cao chuyên môn nhằm thực tốt công việc DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Ban (2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mai, NXB Tài Phan Thị Cúc (2009), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Hồ Diệu (2012), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Vũ Thành Đạt (2020), Quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Đại học Thương mại Nguyễn Thành Độ, Nguyễn Ngọc Huyền, (2008), Giáo trình Quản trị kinh doanh, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, (2014), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng , NXB Thống kê, Hà Nội NGƯT, TS Tô Ngọc Hưng (chủ biên), (2014), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Học viện ngân hàng PGS TS Phan Thị Thu Hà, (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại; NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Quy định sản phẩm cho vay hỗ trợ chi phí du học khách hàng cá nhân số 7128/QĐ-NHBL ngày 10/11/2014 11 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế 12 Trần Thị Huyền (2019), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hà Nam, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Thương mại 13 Phạm Đức Khiêm (2020), Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh, Luận văn thạc sỹ, Đại học Thương mại 14 Phan Đình Khơi, Nguyễn Việt Thành (2017): Các yếu tố vi mô ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng: Trường hợp Ngân hàng TMCP sở hữu nhà nước Hậu Giang 15 Lê Thị Mận (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 16 Phạm Thị Hồng Minh (2018), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Thương mại 17 Nguyễn Thị Mùi (2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 18 NHNN Việt Nam (2016), Thơng tư 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng ngày 30 tháng 12 năm 2016 19 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 20 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 21 Lê Thị Quý (2020), Quản lý hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hà Nam, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Thương mại 22 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê ... quản trị r? ?i ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây I  Chương 3: Gi? ?i pháp hồn thiện cơng tác quản trị r? ?i ro tín dụng cho vay. .. thực tiễn r? ?i ro tín dụng quản trị r? ?i ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hà Tây I + Phạm vi nghiên cứu: N? ?i dung: đề t? ?i nghiên cứu r? ?i ro tín dụng quản trị r? ?i ro tín dụng cho vay. .. vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây I 8 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ R? ?I RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN