(Luận văn thạc sĩ) quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN THỊ MINH HÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN THỊ MINH HÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 834.02.01 Luận văn thạc sĩ kinh tế Người hướng dẫn khoa học TS VŨ XUÂN DŨNG HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu tơi, hướng dẫn TS Vũ Xuân Dũng Những nội dung kết nghiên cứu trọng tâm vấn đề trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu trước Số liệu bảng biểu phục vụ cho q trình phân tích, đánh giá tổng hợp tham khảo từ nguồn khác có ghi rõ nguồn gốc trích dẫn đề cập mục tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước hội đồng, kết luận văn Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2021 Tác giả Trần Thị Minh Hà ii LỜI CẢM ƠN Luận văn tốt nghiệp hồn thành qua q trình tích lũy kiến thức, kỹ năng, phương pháp sau thời gian nghiên cứu giảng đường thực tế doanh nghiệp Đây không thành công sức tác giả mà cịn giúp đỡ nhiều thầy cơ, đồng nghiệp, bạn bè Trước hết, tác giả xin gửi lời cảm ơn thầy cô Trường Đại học Thương mại, Phòng Quản lý sau đại học – người tận tình hướng dẫn, kiểm tra bảo phương pháp học tập, nghiên cứu, kỹ cần thiết giúp tác giả thực thành công luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Vũ Xuân Dũng, người tận tình hướng dẫn tác giả suốt trình nghiên cứu hồn thành luận văn Bên cạnh đó, tác giả xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh, nhiệt tình giúp đỡ cung cấp số liệu cần thiết cho trình nghiên cứu tác giả Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới người bạn, người đồng nghiệp ủng hộ hỗ trợ cho tác giả hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2021 Học viên Trần Thị Minh Hà iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng .11 1.1.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng 12 1.1.4 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho vay KHCN 13 1.1.5 Tác động rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .15 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM……… .18 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 18 1.2.2 Mục tiêu, nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân… 19 1.2.3 Nội dung quy trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân… 21 iv 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá kết quản trị RRTD cho vay KHCN NHTM………… .31 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 36 1.3 Kinh nghiệm quản trị RRTD cho vay KHCN số chi nhánh NHTM 39 1.3.1 Kinh nghiệm Quản trị RRTD cho vay KHCN số NHTM…… 39 1.3.2 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho Vietcombank Bắc Ninh 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG 44 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 45 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh .45 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 45 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- CN Bắc Ninh……… 47 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh 49 2.2 Thực trạng cho vay rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh .55 2.2.1 Thực trạng sách quy trình cho vay khách hàng cá nhân 55 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân Vietcombank Bắc Ninh 63 2.2.3 Thực trạng kết cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 69 v 2.2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 73 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 78 2.3.1 Thực trạng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 78 2.3.2 Thực trạng thực quy trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh … 79 2.4 Đánh giá chung thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh…………… 89 2.4.1 Kết đạt 89 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân .92 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH .98 3.1 Định hướng nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025 98 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025 98 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025 99 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh .101 3.2.1 Thực tốt công tác quản lý, giám sát sau cho vay 102 3.2.2 Tổ chức thực biện pháp phân tán rủi ro .104 vi 3.2.3 Tăng cường công tác xử lý nợ 105 3.2.4 Nâng cao trình độ trách nhiệm cán tín dụng 107 3.2.5 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp .109 3.3 Kiến nghị 110 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ NHNN .110 3.3.2 Đối với Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 113 KẾT LUẬN 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Nội dung BASELL II Hiệp ước Ủy ban Basel giám sát ngân hàng CIC Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia CN Chi Nhánh CVKH Chuyên viên khách hàng CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủ ro GTCG Giấy tờ có giá KH KHCN Khách hàng cá nhân 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 PGD 13 ST 14 QLRRTD 15 RRTD 16 TT 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TDCN Tín dụng cá nhân 19 TMCP Thương mại cổ phần 20 TSBĐ, TSĐB 21 VCB Khách hàng Phòng giao dịch Số tiền Quản trị rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Tỷ trọng Tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 22 23 VIETCOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam XHTD Xếp hạng tín dụng viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh qua năm 50 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Vietcombank Bắc Ninh qua năm .53 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Vietcombank Bắc Ninh .54 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng KHCN VCB Bắc Ninh .70 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ KHCN theo sản phẩm, lĩnh vực qua năm .72 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng KHCN theo tài sản đảm bảo 70 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng KHCN theo phân loại nợ .72 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng KHCN Vietcombank Bắc Ninh .73 Bảng 2.9: Quy mô, cấu nợ xấu KHCN thời gian, mục đích vay vốn phân khúc KH 75 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu Vietcombank Bắc Ninh từ 2017-2020 77 Bảng 2.11 Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng KHCN 81 Bảng 2.12 Thang diểm hạng khách hàng cá nhân 83 Bảng 2.13: Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bắc Ninh .84 Bảng 2.14: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bắc Ninh năm 2017-2020 86 Bảng 2.15 Tình hình xử lý nợ xấu KHCN Vietcombank Bắc Ninh 20172020 89 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động theo thời gian Vietcombank Bắc Ninh (20172020) 51 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh theo thời gian 52 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận sau DPRR Vietcombank Bắc Ninh qua năm 54 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân VCB Bắc Ninh 70 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm lĩnh vực Vietcombank Bắc Ninh qua năm .69 104 3.2.2 Tổ chức thực biện pháp phân tán rủi ro Bên cạnh mục đích quản lý rủi ro, việc quản lý danh mục tiền vay cho phép đưa định hướng đầu tư có lợi cho Ngân hàng Bằng việc phân tích danh mục tiền vay, Ngân hàng đánh giá ngành hàng nào, sản phẩm nào, khách hàng cho vay có hiệu quả, an tồn thích hợp với đặc thù Ngân hàng địa phương thời kỳ khác Hiện nay, Vietcombank Bắc Ninh có sản phẩm phù hợp với đặc thù vùng miền sản phẩm cho vay mua máy móc, thiết bị làm đồ gỗ, thủ cơng mĩ nghệ, làm giấy Cần tích cực phát triển thêm sản phẩm khác cho vay ô tô, cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh…vv Tiếp tục đẩy mạnh phát triển bán lẻ định hướng Vietcombank Bắc Ninh Vietcombank Bắc Ninh cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay tín chấp cán công nhân viên đổ lương qua Vietcombank Lập danh mục tiền vay chiến lược công việc quản lý danh mục tiền vay Thông qua chiến lược kinh doanh Ngân hàng ngắn hạn dài hạn, triển vọng môi trường kinh doanh, phân tích danh mục tiền vay khả chịu đựng rủi ro Ngân hàng để xác định mục tiêu danh mục bao gồm (1) chất lượng danh mục, (2) cấu danh mục, (3) tỷ lệ tăng trưởng (4) lợi nhuận dự kiến (1) Chất lượng danh mục: Tùy thuộc vào thời điểm mà Chi nhánh nên đặt yêu cầu chất lượng tài sản có khác Thơng qua hệ thống tiêu chí phê duyệt khoản vay, Chi nhánh kiểm sốt chất lượng tài sản có định hướng hoạt động cho vay nhóm khoản vay và/hoặc danh mục Trong trường hợp mong muốn nâng cao chất lượng tài sản giảm thiểu rủi ro, chi nhánh nên thắt chặt điều kiện cho vay Ngược lại, chiến lược kinh doanh đặt mở rộng tăng trưởng tín dụng Chi nhánh nên nới lỏng tiêu chuẩn áp dụng - theo chất lượng danh mục giảm sút độ rủi ro tiềm tàng gia tăng Ví dụ, chi nhánh nên mở rộng cho vay lĩnh vực tiêu dùng tập trung cho vay mua ô tô, hạn chế ngừng cho vay kinh doanh vận tải giảm thời gian vay vốn cho vay mua nhà đất 105 (2) Cơ cấu danh mục: Mục tiêu cấu danh mục kiểm soát mức độ tập trung danh mục theo lĩnh vực kinh doanh, loại khách hàng, sản phẩm khu vực địa lý… Kế hoạch định kỳ cần lĩnh vực cần thu hẹp hay mở rộng mức độ Một danh mục có tập trung cao vào số khách hàng, vài ngành định chứa đựng rủi ro tiềm tàng cao (3) Tỷ lệ tăng trưởng: Căn vào điều kiện mức độ cạnh tranh thị trường, lực cho vay (vốn, chuyên môn…) khả chịu rủi ro, chi nhánh đặt mục tiêu tỷ lệ tăng trưởng thời kỳ, đảm bảo đạt mức tỷ lệ tăng trưởng đề năm, giai đoạn (4) Lợi nhuận dự kiến: Lợi nhuận dự kiến danh mục phụ thuộc vào sách định giá (lãi suất cho vay) 3.2.3 Tăng cường công tác xử lý nợ Tăng cường cơng tác trích lập dự phịng rủi ro xử lý tài sản đảm bảo: Trong trường hợp phương pháp tài trợ rủi ro khác chưa phát huy hiệu sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng cơng cụ Ngân hàng sử dụng làm giảm thiểu RRTD Ngân hàng Sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro việc ngân hàng cho vay hạch toán chuyển rủi ro từ nội bảng ngoại bảng Việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro thực theo Quyết định số 493/QĐ/NHNN sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN Hàng quý, phòng Quản lý rủi ro vào hệ thống chấm điểm tín dụng, dựa vào báo cáo CIC, vào tình trạng khoản vay Vietcombank Bắc Ninh tiến hành phần loại nợ trình Ban giám đốc số trích lập dự phịng dự kiến Ban giám đốc xem xét tiến hành trích lập dự phịng theo quy định Vietcombank Bắc Ninh cần đánh giá thường xuyên phân loại nợ xác tồn hệ thống Có quy định cụ thể; có chế tài đảm bảo chi nhánh phải thực trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định kiểm tra, rà sốt thường xun việc trích lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro đơn vị trực thuộc đảm bảo nguồn xử lý rủi ro tín dụng giúp hoạt động kinh doanh tồn hệ thống diễn bình thường trường hợp xảy rủi ro 106 Mua bảo hiểm tiền vay Bảo hiểm tín dụng: Là biện pháp an tồn, hiệu cao, biện pháp giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng rủi ro tín dụng xảy Có hai hình thức mua bảo hiểm tiền vay mà Vietcombank Bắc Ninh thực là: Một là, Vietcombank Bắc Ninh yêu cầu khách hàng vay thực mua bảo hiểm bắt buộc suốt trình vay tài sản bảo đảm dễ xảy rủi ro làm giảm giá trị TSBĐ (Ví dụ: TSBĐ tơ, nhà xưởng, máy móc, thiết bị, hàng hóa, bất động sản có cơng trình xây dựng đất có giá trị cao) Đây biện pháp mà khách hàng chủ động trang bị cho bảo đảm khách hàng gặp rủi ro Vietcombank Bắc Ninh yêu cầu tồn khách hàng vay vốn khơng có tài sản bảo đảm phải thực mua bảo hiểm bảo an tín dụng Đối với khách hàng có tài sản đảm bảo, Ngân hàng yêu cầu tối đa khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng khoản vay Tích cực mua bảo hiểm bảo an tín dụng nhằm hạn chế rủi ro bất khả kháng nguyên nhân khách quan làm ảnh hưởng đến nguồn trả nợ khách hàng Hai là: Vietcombank Bắc Ninh trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Đây hình thức bảo hiểm hay thực chất ngân hàng san sẻ với công ty bảo hiểm rủi ro mà họ phải gánh Khởi kiện: Ngân hàng tiến hành khởi kiện tịa án nhân dân có thẩm quyền trường hợp: + Khoản vay khó địi, tồn đọng ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp không đạt kết + Khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, cố tình chây ỳ việc thu hồi nợ ngân hàng thực biện pháp thu nợ thơng thường khơng có kết Ngân hàng tiến hành thủ tục khởi kiện khách hàng tòa để thu hồi nợ trình tự tố tụng pháp luật Vietcombank Bắc Ninh nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung cịn có nhiều biện pháp để xử lý nợ có vấn đề: tăng cường tần suất kiểm tra khách hàng, cắt giảm dần dư nợ khách hàng có tiềm ẩn nợ xấu, dừng, cấp tín dụng, miễn 107 giảm lãi, tái cấu trúc khoản vay, yêu cầu bảo lãnh thực nghĩa vụ trả nợ thay… Tuy nhiên, thực tế, để ngân hàng thu hồi khoản nợ xấu nhiều nguồn lực, bao gồm nhân lực, thời gian chi phí Do đó, cần phân bổ nguồn lực, kinh phí phù hợp để đẩy mạnh công tác thu hồi xử lý nợ Vietcombank Bắc Ninh cần có phận xử lý nợ xấu riêng, tách rời riêng biệt với công tác bán hàng để việc xử lý khách quan nhanh chóng 3.2.4 Nâng cao trình độ trách nhiệm cán tín dụng Trong đơn vị tài sản lớn người, người nhân tố quan trọng toàn guồng máy định vững vàng qua giảm thiểu rủi ro đáng kể q trình cơng tác, tránh sai sót cố hữu phịng ngừa Như vậy, rủi ro tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ, lực chuyên môn đội ngũ cán Ngân hàng, cụ thể: Đối với đội ngũ cán quản lý, điều hành Trong hoạt động đơn vị vai trị đội ngũ cán quản lý, điều hành hình thành nên lề thói kinh doanh hay văn hóa kinh doanh đơn vị, lực quản trị điều hành đội ngũ cán quản lý có ý nghĩa đặc biệt tạo nên lực quản trị điều hành Chi nhánh Đội ngũ cán quản lý điều hành mạnh không đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng có kỷ cương thống mà cịn biết phát huy tính động, sáng tạo người qua thực có hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tránh rủi ro khơng đáng có hoạt động kinh doanh Chính thế, để quản trị rủi ro tín dụng có hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng, điều kiện tiên đội ngũ quản lý điều hành cần quan tâm trau dồi đạo đức nghề nghiệp, bồi dưỡng nâng tầm trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết pháp luật kiến thức quản trị rủi ro Ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro tín dụng để máy Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Tăng cường rà sốt lại việc phân cơng nhiệm vụ Ban giám đốc, thành viên Ban giám đốc phải phân công theo khả chịu trách nhiệm với nhiệm vụ giao Để nâng cao tính chun mơn hóa cơng việc nên có 108 Phó giám đốc phụ trách chịu trách nhiệm riêng mảng nghiệp vụ trước Giám đốc Chi nhánh Riêng cơng tác tín dụng nên có Phó giám đốc chịu trách nhiệm phát triển mở rộng quy mô tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh, Phó giám đốc chuyên phụ trách vấn đề liên quan đến cơng tác kiểm tra kiểm sốt, dự báo hồ sơ cho vay có vấn đề, Phó giám đốc chuyên phụ trách công tác xử lý nợ (nếu có) Đối với cán tác nghiệp Cán tác nghiệp sợi dệt nên tranh khung cảnh Ngân hàng, tranh có hồn thiện bền vững hay không cần phải thường xuyên rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp chun mơn sâu Để đạt điều đó, khơng nỗ lực từ phía, cán bên cạnh việc tự trau dồi cần thường xuyên đào tạo tổ chức uy tín công nhận rộng rãi để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng Do đó, để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần trang bị cho thơng qua q trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, nuôi dưỡng đội ngũ cán chun mơn hố có kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Cụ thể: + Về công tác tuyển dụng: Nghiên cứu kỹ nhân hữu bố trí cơng việc hợp lý, phát huy mạnh cán bộ, ví dụ cán mạnh giao tiếp bố trí vị trí bán hàng, cán mạnh phân tích bố trí vị trí thẩm định Tuyển dụng cán có đạo đức, có kỹ mềm tốt, hiểu biết xã hội, có khả vấn, thu thập xử lý thông tin từ khách hàng cung cấp Đặc biệt vấn đề đạo đức, biết công tác tra kiểm tra kiểm khách, quản trị rủi ro thực nghiêm ngặt rủi ro lớn đến với ngân hàng đạo đức cán bộ, phải tăng cường quản trị rủi ro liên quan đến đạo đức nhân viên + Về công tác đào tạo: Sau cán tuyển dụng sách đào tạo việc quan trọng Đối tượng cán sinh viên trường nguồn nhân lực trẻ, động, nhiệt 109 huyết, trang bị kiến thức tài ngân hàng song kinh nghiệm cơng tác cịn hạn chế, cách nhìn nhận đánh giá vấn đề cịn thiếu chiều sâu, cách tiếp nhận xử lý cơng việc cịn thụ động chưa hình thành cách phân tích đánh giá riêng Những điều tạo thực trạng đội ngũ cán nhân viên thừa tính động, giàu kiến thức chun mơn lại thiếu kinh nghiệm thực tế, thực tế tình hình cán tín dụng KHCN Vietcombank Bắc Ninh Điều địi hỏi Chi nhánh phải có sách đào tạo thực chất, đặc biệt công tác tự đào tạo, hàng tháng tổ chức lớp học trao đổi chun mơn cán phịng, phổ biến kiến thức quy trình quy chế truyền đạt kinh nghiệm thực tế cán có kinh nghiệm cho cán mới, cách đào tạo vừa gần gũi, vừa tiết kiệm chi phí lại hiệu + Chế độ lương thưởng hội thăng tiến: Ngân hàng cần có chế chi trả lương cho cán nhân viên đảm bảo mức trả đủ cao để thu hút nhân tài hạn chế tình trạng chảy máu chất xám, tầng lớp nhân trẻ có lực đối tượng nhanh nhạy, có khả tiếp thu cơng nghệ, có sức bật thay đổi hoạt động ngân hàng Ngân hàng nói chung Vietcombank Bắc Ninh nói riêng có sách khen thưởng động viên hợp lý kịp thời nhân viên xuất sắc nhằm khuyến khích họ phấn đấu tích cực công việc, đồng thời tạo động lực thi đua hoàn thành tốt nhiệm vụ giao nhân viên khác, có chế bồi dưỡng, quy hoạch cán có tiềm năng, có lực, có đạo đức để bổ nhiệm kịp thời, ghi nhận đóng góp cá nhân tập thể tổ chức 3.2.5 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp Trên sở kết phân tích phân loại nợ, CBTD cần tiến hành đôn đốc KH trả nợ thời gian ngắn Đây xem biện pháp thu hồi nợ tốn mang lại hiệu tương đối lớn Sau phân tích đánh giá khoản nợ khó địi, nợ xử lý rủi ro, Chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh cần làm việc trực tiếp với KH, nhiều KH trả phần khoản nợ có kế hoạch trả nợ dần tương lai, 110 phải động viên, phối hợp, tiếp tục hỗ trợ KH để khơi phục sản xuất kinh doanh, có nguồn thu để trả nợ Cách làm tương đối phù hợp tiến hành thu hồi nợ khó địi, nợ xử lý rủi ro KH hộ gia đình, cá nhân hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông lâm nghiệp, Đây cách làm có hiệu q trình xử lý thu hồi nợ khó địi, đồng thời mang tính nhân văn sâu sắc, Để nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ trực tiếp Chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh cần có chế khen thưởng hấp dẫn tổ chức, cá nhân tham gia hỗ trợ, giúp đỡ Chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh thu hồi nợ khó địi, bao gồm cán nhân viên, cần xây dựng nguyên tắc khen thưởng theo tỷ lệ phần trăm giá trị nợ xấu thu hồi để tối đa hoá giá trị khoản nợ khó địi thu hồi Trường hợp khoản nợ xấu, nợ khó địi chủ quan cán Chi nhảnh Vietcombank Bắc Ninh gây ra, cần kiểm tra, xác minh quy trách nhiệm cụ thể, buộc phải bồi hồn, khơng thực phải xử lý nghiêm túc Nếu cán Chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh cố ý làm trái quy định, lợi dụng mối quan hệ với KH để rút vốn phải truy tố trước pháp luật 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ NHNN 3.3.1.1 Kiến nghị với Chính phủ - Nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thơng séc, hối phiếu hệ thống tốn thay toán tiền mặt giúp cho việc quản lý, sử dụng vốn vay mục đích - Ban hành quy định tạo điều kiện dễ dàng việc thành lập công ty thẩm định giá, đồng thời mở rộng điều kiện thành lập doanh nghiệp thẩm định không giới hạn doanh nghiệp nhà nước, công ty hợp doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, đồng thời tạo điều kiện cho công ty cổ phần tham gia hoạt động thẩm định giá Chỉ đạo Bộ Tài làm đầu mối phối hợp với nghành liên quan Ngân hàng nhà nước, Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục thống kê, … thống chuẩn hoá số tiêu làm sở cho 111 Bộ Ngành đánh giá xếp loại phục vụ cho công tác quản lý Cho phép thành lập chi nhánh Cục ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc sở tư pháp địa phương để thuận tiện việc ký giao dịch bảo đảm - Hồn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo Mặc dù luật văn có liên quan Việt Nam quy định NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay khách hàng không trả nợ, nhiên chế pháp lý chưa rõ ràng, đặc biệt quyền sử dụng đất Trong thực tế, việc xử lý thu hồi nợ nhiều thời gian qua nhiều khâu đoạn, do: + Ngân hàng chuyển hồ sơ TSĐB sang trung tâm bán đấu giá chuyên trách thuộc sở tư pháp để xử lý, nhiên tiến độ xử lý chậm, nhiều thời gian, chí có nhiều trường hợp tồn đọng khơng xử lý Việc nhiều ngun nhân, có ngun nhân khơng thể không nhắc đến hoạt động trung tâm bán đấu giá hiệu + Về việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người mua, nhận tài sản để thi hành án: Điều 49 - Pháp lệnh thi hành án dân có quy định: “Người mua tài sản, người nhận tài sản để thi hành án pháp luật công nhận bảo vệ quyền sở hữu tài sản Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền thực thủ tục chuyển quyền sở hữu cho người mua, người nhận tài sản để thi hành án theo quy định Pháp luật…” Theo đó, quan Nhà nước có thẩm quyền có trách nhiệm thực thủ tục chuyển quyền sở hữu cho người mua, người nhận tài sản để thi hành án Nhưng thực tế, công tác cịn nhiều khó khăn cho TCTD người mua tài sản hệ thống pháp luật hành chưa hoàn chỉnh đồng - đặc biệt vấn đề cải cách hành cịn chậm - nên số trường hợp, người mua/hay người nhận tài sản từ thi hành án phải chờ đợi thời gian lâu để hoàn thành thủ tục, dẫn đến tâm lý e ngại khách hàng mua tài sản làm ảnh hưởng định đến hiệu thi hành án TCTD thu hồi nợ khó khăn + Cơng tác thi hành án cịn chậm Trong thực tế có nhiều án, định tịa án có hiệu lực thi hành có đơn yêu cầu thi hành án ngân hàng 112 quan thi hành án chưa thi hành án với nhiều lý án chưa rõ ràng, lý khác Những trường hợp đó, ngân hàng phải chờ quan thi hành án làm việc lại với tòa án Thời gian chờ đợi thường kéo dài hàng tháng chí nửa năm ngân hàng nhận văn trả lời quan thi hành án Như vậy, để việc xử lý thu hồi nợ nhanh giảm thiểu chi phí giao dịch cho ngân hàng, phủ cần hồn thiện quy trình xử lý TSĐB từ khâu đấu giá đến khâu thi hành án, rút ngắn thời gian giải hồ sơ khuyến khích giao dịch thoả thuận luật nhằm giúp ngân hàng nhanh chóng thu hồi nợ từ TSĐB 3.3.1.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Thành lập chi nhánh Trung tâm thông tin tín dụng thành phố lớn Nâng cao chất lượng thông tin sở thu thập thông tin Ngành Sửa đổi bổ sung quy chế hoạt động trao đổi thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng Cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ quyền lợi việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng - NHNN tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Đồng thời cần nghiên cứu đưa cảnh bảo sớm rủi ro tiềm ẩn mà NHTM đối mặt: rủi ro tập trung danh mục, rủi ro mơi trường kinh tế, rủi ro trị cảnh báo sớm hữu ích cho NHTM điều kiện thơng tin thu thập cịn nhiều hạn chế - Với vai trò quan đầu mối quản lý vĩ mô nhà nước lĩnh vực tín dụng NHNN cần có phân tích dự báo diễn biến thị trường tín dụng thời kỳ sở biến số kinh tế, tiền tệ vĩ mô thông qua mơ hình định tính định lượng phù hợp Thơng qua cung cấp đánh giá 113 dự báo vĩ mơ diễn biến tiền tệ, tín dụng với chất lượng cao để NHTM có sở tham khảo cách tin cậy hoạch định chiến lược phịng ngừa hạn chế RRTD - Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra ngân hàng theo ngành dọc từ Trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN, ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng uỷ ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng tra 3.3.2 Đối với Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Trụ Sở Chính Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn hệ thống, làm sở cho Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp Vì vậy, Vietcombank cần có đạo định hướng trực tiếp thúc đẩy hoạt động hỗ trợ Chi nhánh hoạt động, cụ thể: - Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo nghiệp vụ bồi dưỡng cán bộ: Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán khách hàng, cán thẩm định, Vietcombank thường xuyên mở lớp đào tạo có sản phẩm mới, hay sách mới, hướng dẫn giải đáp vướng mắc cho cán để cán nắm vững quy trình sản phẩm, giải đáp tư vấn cho khách hàng tốt hơn, sách, sản phẩm phịng ban nghiệp vụ Vietcombank ban hành Bên cạnh đó, tăng cường mở lớp bồi dưỡng kỹ mềm, kỹ bánh hàng, kỹ tư vấn cho cán - Định hướng ngành hàng, chân hàng phù hợp: Vietcombank cần có định hướng ngành hàng, chân hàng phù hợp với vùng miền, địa bàn hoạt động Chi nhánh, định hướng cách chi tiết, không chung cung, Chi nhánh có địa bàn hoạt động riêng, đặc điểm kinh tế xã hội mổi tĩnh lãnh thổ Việt Nam có nét, ví dụ tỉnh Bắc Ninh doanh nghiệp FDI đầu tư mạnh mẽ, hộ kinh doanh tư nhân làng nghề (làng nghề đúc đồng Đại Bái, làng 114 nghề gỗ Đồng Kỵ, làng nghề giấy Phong Khê ) phát triển Xây dựng chiến lược cho vay phù hợp, đưa điều kiện cho vay hợp lý vừa đẩy mạnh tăng trưởng cho vay, vừa đảm bảo chất lượng cho vay an toàn hiệu - Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng hiệu quả: Mặc dù năm gần Trung tâm CIC NHNN Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu khách hàng vay vốn xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh, làm sở phân tích tín dụng khả đáp ứng u cầu cịn nhiều hạn chế Đặc biệt thơng tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, có tính dự báo, đưa giải pháp phịng ngừa khơng phản ánh đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phương Do khả sử dụng thông tin cho công tác thẩm định tín dụng chưa cao chưa đáp ứng u cầu phịng ngừa rủi ro Do cần tạo lập hệ thống thơng tin tín dụng có tính hữu ích cao theo hướng: + Dựa thông tin doanh nghiệp, ngành hàng, dự án cấp tín dụng, Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương cần tổng hợp đưa đánh giá, phân tích cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng + Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin giới để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ Chi nhánh Sở Giao dịch Chi nhánh + Trên sở mơ hình tổ chức hướng đến khách hàng triển khai, hệ thống thông tin khách hàng cần tổ chức cách hợp lý, đảm bảo có thơng tin tồn diện đầy đủ theo tính chất đặc thù khách hàng Đồng thời với việc thu thập thông tin, cần sử dụng cơng cụ phân tích thơng tin tăng độ xác kết đánh giá nhằm đưa định đắn 115 KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng ln hữu hoạt động cho vay ngân hàng Rủi ro tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng mà hoạt động ngân hàng gắn chặt với sức khỏe kinh tế nước nước Trong bối cảnh kinh tế nước quốc tế gặp nhiều khó khăn, rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng nảy sinh tiềm ẩn nhiều thách thức hệ thống ngân hàng đặc biệt với Vietcombank Bắc Ninh cần phải quản lý hiệu quả, khoa học Trong năm qua, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng đóng góp phần quan trọng vào q trình tăng trưởng phát triển chi nhánh Bên cạnh Vietcombank Bắc Ninh hạn chế phần rủi ro tín dụng thực quy trình tín dụng, bước mở rộng thêm đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế sở lựa chọn, sàng lọc kỹ khách hàng, đảm bảo nguyên tắc an toàn cho vay hoạt động tín dụng cá nhân Có thành có đội ngũ cán nhiêt tình, sáng tạo ham học hỏi công việc, đặc biệt có tinh thần đồn kết, trí tập thể với thống ban giám đốc chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh coi vấn đề QTRRTD Khách hàng cá nhân quan trọng cơng tác quản trị có nhiều biện pháp nhằm hạn chế RRTD KHCN Song, kết đạt chưa thực mong muốn Do vậy, việc tìm giải pháp tích cực nhằm hồn thiện hệ thống QTRRTD KHCN ln mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng lâu dài Với đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh”, tác giả tập trung làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, tác giả khái quát nội dung rủi ro tín dụng QTRRTD KHCN NHTM 116 Thứ hai, tác giả thực việc phân tích thực trạng QTRRTD KHCN Vietcombank Bắc Ninh, rõ kết đạt hạn chế cịn tồn cơng tác QTRRTD KHCN chi nhánh thời gian vừa qua Thứ ba, từ kết phân tích, tác giả xây dựng giải pháp kiến nghị để giúp cho lãnh đạo Chi nhánh lựa chọn để thực hiện, nhằm mục tiêu QTRRTD KHCN Vietcombank Bắc Ninh thời gian tới Mặc dù tác giả cố gắng luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận góp ý thầy, giáo, nhà khoa học, bạn đồng nghiệp để đề tài hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Đinh Xuân Hạng (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Vân Anh (2014), Hạn chế rủi ro cho hệ thống ngân hàng thông qua áp dụng Basel II – nhìn từ kinh nghiệm quốc tế, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, Số 20/2014, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kế, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Hà Nội NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 việc sửa đổi số điều thông tư 13/2010/TT-NHNN, Hà Nội NHNN Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức Nguyễn Thị Lệ Hằng, (2014), Hoàn thiện hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh, Đại học Thương mại 10 Trần Đức Bình, (2015), Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Đông Hà Nội, Đại học Thương mại 11 Phạm Ngọc Ánh, (2016), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long, Đại học Thương mại 12 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 13 Vietcombank – Chi nhánh Bắc Ninh (2017, 2018, 2019, 2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tài CN Bắc Ninh, Báo cáo tín dụng, Bắc Ninh 14 Vietcombank (2014), Quyết định số 418/QĐ-HĐQT-CSTD Ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội VCB, Hà Nội 15 Vietcombank (2015), Quyết định số 772/QĐ-VCB-CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua ô tô, Hà Nội 16 Vietcombank (2017), Quyết định số 298/QĐ-VCB-CSTD cho vay KHCN, Hà Nội 17 Vietcombank (2018), Quyết định 283/QĐ-VCB.CSSPBL Ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm tài sản dành cho khách hàng cá nhân, Hà Nội 18 Vietcombank (2018), Quyết định số 1864/QĐ-VCB.CSSPBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua, xây sửa nhà đất dành cho Khách hàng cá nhân, Hà Nội 19 Vietcombank (2018), Quyết định số 332QĐ-VCB.CSSPBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua nhà dự án, Hà Nội 20 Vietcombank (2020), Quyết định số 1150/QĐ-VCB-CSSPBL Ban hành quy định sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc cho Khách hàng cá nhân, Hà Nội 21 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2009), Thực trạng rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, NXB Thống Kê, Hà Nội ... trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 73 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại. .. QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH .98 3.1 Định hướng nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách. .. hiệu quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cần thiết Do vậy, tác giả thực đề tài ? ?Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi