6. Cấu trúc đề tài
2.3.2 Thực trạng đo lường rủi ro tín dụng
2.3.2.1 Hoạt động xếp hạng khách hàng và phân loại nhóm nợ. a. Hoạt động xếp hạng khách hàng
Đối với khách hàng cá nhân, các chỉ tiêu chấm điểm đơn giản hơn, tập trung quanh độ tuổi, tình trạng hôn nhân, tình trạng nhà ở, nơi công tác, nghề nghiệp, mức độ vi phạm pháp luật… của khách hàng. Cụ thể như sau:
Bảng 2.7: Bảng xếp hạng khách hàng cá nhân của Agribank
Hạng khách hàng
BA Ưu tiên đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng. Áp dụng mức ưu đãi về lãi AAsuất phí dịch vụ và có thể cho vay không bảo đảm bằng tài sản.
A
BB Có thể mở rộng tín dụng. Có thể ưu đãi về lãi suất phí dịch vụ, có thể BBcho vay không bảo đảm bằng tài sản.
Hạn chế mở rộng tín dụng, cho vay có bảo đảm một phần bằng tài B
sản.
Hạn chế cấp tín dụng, tìm mọi biện pháp thu hồi nợ, kể cả việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ chỉ được thực hiện khi có phương án khác phục CCC
khả thi. Áp dụng mức lãi suất, phí dịch vụ theo mức thông thường, cho vay phải có tài sản bảo đảm.
Ngừng cấp tín dụng, tìm mọi biện pháp thu hồi nợ, kể cả việc cơ cấu CC
lại thời hạn trả nợ chỉ được thực hiện khi có phương án khác phục
C
khả thi.
Ngừng cấp tín dụng, tìm mọi biện pháp thu hồi nợ, không cơ cấu lại D
thời hạn trả nợ, xử lý sớm tài sản bảo đảm (nếu có)
Bên cạnh đó, ứng dụng kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng kết hợp với chấm điểm tài sản bảo đảm để ra quyết định cấp tín dụng, lãi suất, điều kiện vay vốn và các dịch vụ khác đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân.
Bảng 2.8: Bảng đánh giá rủi ro dựa vào xếp hạng khách hàng của Agribank
Đánh giá tài sản bảo đảm A (Mạnh) B (Trung bình) C (Yếu) b.Về phân loại nhóm nợ
Agribank thực hiện theo thông tư 02/2013/TT-NHNN, các khoản vay được phân thành 5 nhóm nợ. Giai đoạn năm 2018-2020 các nhóm nợ Agribank chi nhánh Hà Tây I như sau:
Bảng 2.9: Bảng phân loại nhóm nợ tại Agribank chi nhánh Hà Tây I giai đoạn
Chỉ tiêu 1. Tổng dư nợ. - Nhóm 1 - Nhóm 2 - Nhóm 3 - Nhóm 4 - Nhóm 5 2. Tổng nợ quá hạn. 3. Tổng nợ xấu.
(Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kinh doanh hàng năm của Agribank chi nhánh Hà Tây I)
2.3.2.2 Hoạt động thẩm định và phân tích khoản vay
Các hoạt động này của Agribank chi nhánh Hà Tây I là đang thực hiện theo các quy trình hướng dẫn phân tích, thẩm định khoản vay được ban hành kèm theo quy trình cho vay, áp dụng cho toàn hệ thống bởi Agribank.
Khi có khách hàng đặt vấn đề vay vốn, cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ và tiến hành phân tích các tiêu chí về khách hàng, khoản vay theo các nội dung được hướng dẫn tại quy trình cho vay, sau đó có những đánh giá về tính khả thi của hoạt động sử dụng vốn, khả năng hoàn trả vốn vay, mức độ rủi ro của khoản vay/khách hàng…Trên cơ sở đó lập báo cáo thẩm định, nêu những ý kiến đề xuất để lãnh đạo phê duyệt tín dụng. Ý kiến phê duyệt tín dụng là ý kiến cuối cùng quyết định khoản vay.
Đối với các món vay trong quyền phán quyết, CBTD tại chi nhánh là người tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định xét duyệt các điều kiện vay vốn và đưa ra ý kiến của mình về việc cấp tín dụng sau đó trình lãnh đạo phòng tín dụng. Lãnh đạo phòng tín dụng tái thẩm định (nếu cần thiết) và ghi ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý cấp tín dụng. Giám đốc là người quyết định cuối cùng việc cấp tín dụng. Nếu đồng ý, CBTD sẽ trực tiếp giải ngân, quản lý khoản vay và nhắc nợ. Nếu không đồng ý, Chi nhánh sẽ thông báo bằng văn bản tới khách hàng.
Đối với những món vay vượt quyền phán quyết, Chi nhánh thẩm định và trình Trụ sở chính thông qua Phòng phê duyệt giới hạn tín dụng. Ban Khách hàng lớn tái thẩm định hồ sơ vay vốn và đưa ra ý kiến tham mưu Tổng giám đốc. Tổng giám đốc sẽ ra thông báo về việc đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng. Chi nhánh thực hiện việc cho vay, thu nợ theo đúng thông báo của Tổng giám đốc.