Xác định 1 mâu thuẫn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Đưa ra hướng giải quyết từ cách tiếp cận triết học đó

Bài kiểm tra số 1 Xác định 1 mâu thuẫn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Đưa ra hướng giải quyết từ cách tiếp cận triết học đó BÀI LÀM 1 Những biểu hiện mâu thuẫn trong hệ thống ngân hàng Mâu thuẫn tồn tại ở tất cả mọi sự vật, hiện tượng của thế giới khách quan Xung quanh chúng ta, môi trường làm việc của chúng ta cũng không nằm ngoại lệ Mâu thuẫn trong hoạt động Ngân hàng rất nhiều, nhưng ở đây Tôi xin phân tích một số mâu thuẫn chủ yếu, nổi lên trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Một quá trì.

Bài kiểm tra số 1: Xác định mâu thuẫn lĩnh vực tài ngân hàng Đưa hướng giải từ cách tiếp cận triết học BÀI LÀM Những biểu mâu thuẫn hệ thống ngân hàng Mâu thuẫn tồn tất vật, tượng giới khách quan Xung quanh chúng ta, môi trường làm việc không nằm ngoại lệ Mâu thuẫn hoạt động Ngân hàng nhiều, Tôi xin phân tích số mâu thuẫn chủ yếu, lên hoạt động kinh doanh Ngân hàng Một trình sản xuất kinh doanh chứa đựng nhiều mâu thuẫn như; mâu thuẫn sản xuất tiêu thụ sản phẩm, mâu thuẫn cung cầu sản phẩm, mâu thuẫn chủ quản lý với người lao động, mâu thuẫn tính kế hoạch xí nghiệp với tính tự phát chế thị trường, mâu thuẫn sức phát triển nhanh công cụ sản xuất công nghệ tiên tiến với cạn kiệt nguồn tài nguyên thiên nhiên nguyên liệu sản xuất, mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro 2.1 Mâu thuẫn rủi ro lợi nhuận Chúng ta biết hoạt động ngân hàng nhận gửi cho vay với mục đích cuối lợi nhuận Mối quan hệ mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro mâu thuẫn biện chứng, hai mặt vấn đề Bất trình sản xuất, kinh doanh vậy, lợi nhuận rủi ro tồn song song với nhau, mâu thuẫn với Kết thúc trình sản xuất, kinh doanh thu lợi nhuận có gặp phải rủi ro Lợi nhuận dự kiến mang lại cao độ rủi ro gặp phải lớn ngược lại  Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng gánh nặng lớn, làm bốc hàng ngàn tỷ đồng lợi nhuận nhà băng quý 2/2016 Nổi bật trường hợp Sacombank, lãi ròng hợp thu quý đạt 147 tỷ đồng, giảm 73% so với kỳ năm trước Mặc dù lãi từ hầu hết hoạt động dịch vụ, kinh doanh đầu tư tăng trưởng tốt, thu nhập lãi giảm 18% chi phí hoạt động tăng 8% kéo lợi nhuận trước dự phòng rủi ro giảm 22% xuống 846 tỷ đồng Thêm vào đó, chi phí dự phòng rủi ro tăng mạnh 86% lên 682 tỷ đồng khiến lợi nhuận sau thuế ngân hàng “bốc hơi” đáng kể, 147 tỷ đồng Lũy kế tháng đầu năm, lãi ròng Sacombank giảm 74% xuống 309 tỷ đồng  Một trường hợp khác, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước trích lập dự phịng Ngân hàng SCB quý đạt 1,120 tỷ đồng, gấp lần kỳ nhờ tăng trưởng tốt lãi cắt giảm chi phí hoạt động Tuy nhiên, khoản chi phí dự phịng rủi ro tín dụng tăng đột biến từ 420 tỷ lên 1,038 tỷ đồng khiến lợi nhuận ngân hàng “không cánh mà bay” Tính quý 2, SCB thu vỏn vẹn gần 67 tỷ đồng lợi nhuận sau thuế (cùng kỳ năm trước lỗ 7.7 tỷ đồng)  Ngược lại, lợi nhuận trước dự phòng rủi ro Vietcombank quý xấp xỉ kỳ năm trước, nhờ chi phí dự phịng rủi ro giảm gần 130 tỷ đồng xuống 1,700 tỷ đồng (chiếm 46% lợi nhuận trước dự phòng) giúp lợi nhuận ròng cải thiện, tăng 19% ghi nhận 1,576 tỷ đồng  Riêng với BIDV, lợi nhuận sau thuế quý 2/2016 tăng 58% lên 975 tỷ đồng, Ngân hàng có mức trích lập dự phịng rủi ro cao nhất, gần 2,536 tỷ đồng (tương đương 67% lợi nhuận trước dự phòng), bỏ xa so với Vietcombank VietinBank Đáng lưu ý, tổng giá trị nợ xấu BIDV thời điểm kết thúc quý 2/2016 tăng 3,000 tỷ đồng so với đầu năm, nợ nhóm tăng đột biến từ gần 888 tỷ đầu năm lên 2,326 tỷ đồng./ Do nói mâu thuẫn lợi nhuận vả rủi ro mâu thuẫn không Ngân hàng mà tất doanh nghiệp nói chung Đồng thời, rủi ro lợi nhuận động lực để doanh nghiệp ngày phát triển trình độ quản lý doanh nghiệp 2.2 Mâu thuẫn cung cầu (giữa Ngân hàng Khách hàng vay) Một mâu thuẫn khác nói đến hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại mối liên hệ biện chứng người có nhu cầu vay vốn bên cấp vốn Trong hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp vốn điều khơng thể thiếu Và thiếu, có cách vay Tuy nhiên, doanh nghiệp, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn hay khơng? Điều lại phụ thuộc hồn tồn vào việc thẩm định tín dụng Ngân hàng Trên thực tế có nhiều trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn không đáp ứng đủ yêu cầu từ phía Ngân hàng Những thủ tục hành rườm rà phần nhỏ, điều đáng ý đây, thấy Ngân hàng địi hỏi an tồn, lành mạnh tài doanh nghiệp Một doanh nghiệp để đáp ứng hồ sơ vay vốn, họ cần báo cáo tài lành mạnh, trong 02 năm gần Cùng với tài sản bảo đảm có giá trị lớn giá trị khoản vay Và nhiều yếu tố khác Tuy nhiên nhiều doanh nghiệp Việt Nam chưa đáp ứng yêu cầu tối thiểu từ phía Ngân hàng Mặt khác, phía Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng cho vay chuẩn Như vậy, thấy mâu thuẫn người cần vốn không đáp ứng yêu cầu vay vốn, người cho vay, tức Ngân hàng Thương mại lại ôm rủi ro vay chuẩn với doanh nghiệp 2.3 Mâu thuẫn hình thành phá sảncủa Ngân hàng Thương mại Thập kỷ trước có lẽ gọi thập kỷ cho bùng nổ phát triển hệ thống Ngân hàng Hàng loạt Ngân hàng thành lập hoạt động tín dụng tạo nên hệ thống tài phức tạp, đan xen trung gian tài Nhiều Ngân hàng thành lập theo mơ hình Ngân hàng cổ phần (trong nhiều ngân hàng nơng thơn quy mơ nhỏ cổ phần hóa) Chính “bùng nổ” hoạt động quy mơ mức độ đa dạng hệ thống ngân hàng thời gian trước đây, hạn chế quản lý Ngân hàng, kiểm soát NHNN tiềm ẩn rủi ro nguy lớn tác động trực tiếp đến an toàn lành mạnh hệ thống NHTM Trong đó, phải kể đến vấn đề bật: chất lượng tài sản kém, khoản khó khăn quy mơ vốn tự có nhỏ Vấn đề hệ thống ngân hàng chất lượng tài sản kém, thể tỷ lệ dư nợ phi sản xuất cao tỷ lệ nợ xấu tăng cao Chạy đua tăng lãi suất, với việc cho vay chuẩn nguyên nhân khiến nợ xấu hệ thống Ngân hàng Thương mại có xu hướng tăng cao(Oceanbank âm vốn chủ sở hữu 6.000 tỷ đồng, VNCB âm vốn chủ sở hữu 9.000 tỷ đồng).Các Ngân hàng cổ phần hóa hoạt động theo nguyên tắc thị trường phải cho phá sản kinh doanh thua lỗ, nhiên Việt Nam tư duy”Ngân hàng khơng thể đổ vỡ” lo ngại tiêu cực đến hệ thống Ngân hàng, đến quyền lợi Người gửi tiền Thứ hai, khó khăn khoản khiến nhiều ngân hàng điêu đứng Những khó khăn thể rõ đua lãi suất thị trường 1(từ tổ chức kinh tế cá nhân) thị trường liên ngân hàng (LNH).Nhắc lại thời kỳ 2009 – 2011, huy động TT1 trở nên khó khăn, đến mức người gửi tiết kiệm mặc lãi suất với ngân hàng suốt quý 3/2011 Trong giai đoạn này, có lúc, lãi suất huy động từ dân cư lên tới 20%, áp dụng cho khoản tiết kiệm tối thiểu 100 triệu đồng thời hạn tháng Chi phí huy động tăng cao làm tăng lãi suất cho vay, vượt khả sinh lời Doanh nghiệp để bù đắp chi phí vay, dẫn đến nợ xấu tăng cao Chỉ NHNN tuýt còi, việc huy động vượt trần lãi suất tạm dừng lắng xuống.Sự thiếu khoản trầm trọng buộc số ngân hàng phụ thuộc cao vào thị trường LNH, đến mức lãi suất LNH qua đêm bị đẩy lên tới 20% khoảng thời gian đầu tháng 10/2011 Một số ngân hàng cá biệt gặp vấn đề nghiêm trọng khoản chấp nhận trả lãi suất ngắn hạn cao lãi suất dài hạn nhằm huy động vốn giá! Thứ ba, thiếu vốn tự có Theo số liệu thống kê chúng tơi, tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu CAR ngân hàng TM nước mức ổn, 9% Tuy nhiên, mức độ cụ thể lại khác ngân hàng Một nghịch lý ngân hàng có quy mơ vốn điều lệ lớn lại có CAR nhỏ Theo số liệu ước tính, CAR nhóm NHTM Nhà nước mức 6,9% CAR nhóm ngân hàng TMCP quy mơ nhỏ (3.000 tỷ đồng) lại mức 26,5% Thêm vào đó, phân loại nợ xấu theo chuẩn quốc tế thực trích lập dự phịng đầy đủ số nợ xấu này, tỷ lệ CAR thấp (Do dự phòng tăng làm giảm lợi nhuận luỹ kế, dẫn tới giảm vốn tự có (VTC) giảm CAR CAR tính VTC/Tổng tài sản có rủi ro) Trong đó, VĐL chiếm tới 84% vốn tự có, nhiên tính đến thời điểm này, cịn ngân hàng có vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng Hiện tại, NHNN dự thảo nghị định buộc ngân hàng có vốn tối thiểu 5.000 tỷ vào năm 2012 10.000 tỷ đồng vào năm 2015 Nếu quy định ban hành, chắn nhiều ngân hàng khó đáp ứng Từ mâu thuẫn trên, điều mà hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam buộc phải làm cấu lại hệ thống Ngân hàng hệ thống tài nhằm ngăn chặn rủi ro đổ vỡ tổ chức tài kéo theo đổ vỡ hệ thống Hoạt động ngân hàng tự chứa đựng nhiều rủi ro rủi ro tích tụ, trở nên q lớn tác động yếu tố bên bất ổn kinh tế vĩ mô, khủng hoảng kinh tế giới, thị trường chứng khoán hay/và thị trường bất động sản lao dốc hay yếu tố bên quản trị rủi ro bất cập, quy trình tín dụng khơng hồn chỉnh, đầu tư mạo hiểm, trình độ lực đạo đức đội ngũ không đáp ứng u cầu,… ngân hàng khơng thể tránh khỏi đổ vỡ không cấu lại, cấu lại ngân hàng, cấu lại hệ thống ngân hàng 2.4 Sở hữu chéo phức tạp Mức độ sở hữu chéo cao ngân hàng ngân hàng với DN Cơ cấu cổ đông phức tạp gây quan ngại sâu sắc xung đột lợi ích hoạt động cho vay bên có quan hệ/liên quan, nhằm tài trợ cho dự án thiếu minh bạch Cơ cấu dẫn đến tình trạng phóng đại vốn cho vay mua cổ phần lẫn tạo điều kiện lách quy định an toàn Việc cho Doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân tham gia góp vốn quản lý, điều hành Ngân hàng cổ phần để tăng khả cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu vốn thị trường Tuy nhiên, cổ đơng tham gia góp vốn xảy tình trạng thiếu lực quản lý, thiếu đạo đức kinh doanh ảnh hưởng tiêu cực đến hệ thống tài năm vừa qua Những đặc điểm khiến ngành ngân hàng dù phát triển mạnh năm qua, đồng thời gặp nhiều biến động mạnh Kết hoạt động khu vực ngân hàng xấu năm gần cịn so với báo cáo Chất lượng số liệu tài thấp ảnh hưởng đến việc đo lường xác hầu hết số hiệu hoạt động ROA, NPL hệ số vốn Hệ thống ngân hàng tích tụ khoản nợ xấu lớn (NPL) Nhiều ngân hàng nhỏ có vấn đề khoản khả toán mức độ nghiêm trọng, khiến NHNN phải can thiệp Năng lực cho vay hệ thống ngân hàng giảm yếu tố khiến tăng trưởng tín dụng giảm mạnh Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam sau có chuyển hóa mặt đối lập Trong hoạt động ngân hàng, lợi nhuận ngân hàng số chênh lệch lợi tức cho vay lợi tức phải trả trừ chi phí nghiệp vụ ngân hàng số cịn lại gọi lợi nhuận Ngân hàng thu hút vốn dân cư hình thức tiền gửi tiết kiệm dân cư, cung cấp dịch vụ toán Rồi dùng vốn huy động vay hưởng chênh lệch lợi tức Trong trình cho vay đó, ngân hàng thu lợi nhuận sau trừ lợi tức phải trả vay, ngân hàng gặp phải rủi ro khách hàng khơng có khả tốn hoạt động sản xuất kinh doanh họ rủi ro, thất bại nên khả toán Làm để hạn chế rủi ro đối đa lợi nhuận cách thức để giải mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro Giảm rủi ro ngân hàng không cho vay khách hàng lớn, vay tiền nhiều mà hoạt động kinh doanh họ mang lại lợi nhuận cao độ rủi ro lớn Mà thay vào ngân hàng phải tự đổi mới, tự phát triển mình, thơng qua việc hồn thiện cơng tác đào tạo cán tín dụng, đào tạo đội ngũ cán tín dụng có trình độ chuyên môn cao, động nhanh nhạy với chế thị trường Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng, thẩm định dự án trước sau cho vay Trước cho vay tiến hành thẩm định dự án cách cẩn thẩn, sau cho vay phải thường xuyên tcử cán tín dụng trực tiếp xuống sở để giám sát trình sản xuất kinh doanh khách hàng, xem họ sử dụng tiền vay có mục đích cam kết vay không…Làm tốt công việc trên, ngân hàng khắc phục hạn chế rủi ro, nhờ mà tăng lợi nhuận cho ngân hàng, có nghĩa giải tốt mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro, (mặt đối lập chuyển hoá thành mặt đối lập méc phát triển hơn) la làm cho ngân hàng ngày phát triển, điều phù hợp với quy luật khách quan là; mâu thuẫn nguồn gốc động lực phát triển Thực sáp nhập bắt buộc TCTD yếu kém, cho phá sản (sau xây dựng hệ thống bảo hiểm tiền gửi phát triển để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, hệ thống phát luật, kiểm sốt hồn thiện hơn), buộc giảm, rút vốn cổ phần TCTD để khắc phục tình trạng chi phối, sở hữu chéo Ngân hàng Tuy nhiên nghiên cứu, giải mâu thuẫn khơng có nghĩa khơng cịn tồn mâu thuẫn, mà ngược lại, mâu thuẫn đi, mâu thuẫn khác lại xuất Khi có đội ngũ cán tín dụng với trình độ cao, công tác thẩm định tốt rủi ro thương trường không xảy mà trái laị trình độ sản xuất phát triển mức độ rủi ro gặp phải lớn thiệt hại nặng nề, lại tiếp tục động lực ngân hàng phát triển Như phù hợp với quy luật khách quan Tiểu luận(tối thiểu 15 trang): Phép biện chứng hoạt động tài ngân hàng ... năm 2 012 10 .000 tỷ đồng vào năm 2 015 Nếu quy định ban hành, chắn nhiều ngân hàng khó đáp ứng Từ mâu thuẫn trên, điều mà hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam buộc phải làm cấu lại hệ thống Ngân. .. phục tình trạng chi phối, sở hữu chéo Ngân hàng Tuy nhiên nghiên cứu, giải mâu thuẫn khơng có nghĩa khơng cịn tồn mâu thuẫn, mà ngược lại, mâu thuẫn đi, mâu thuẫn khác lại xuất Khi có đội ngũ cán... dụng tạo nên hệ thống tài phức tạp, đan xen trung gian tài Nhiều Ngân hàng thành lập theo mơ hình Ngân hàng cổ phần (trong nhiều ngân hàng nơng thơn quy mơ nhỏ cổ phần hóa) Chính “bùng nổ” hoạt