Hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng (luật ngân hàng)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÀI TẬP MÔN LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ BÀI Hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng Hà Nội – Năm 2022 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1 Khái niệm cho vay Căn cứ vào khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ” 2 HĐTD Khá.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT  - BÀI TẬP MÔN LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ BÀI: Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Hà Nội – Năm 2022 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm cho vay Căn vào khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” HĐTD Khái niệm Có thể hiểu thỏa thuận chung văn TCTD (bên cho vay) với tổ chức, nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay), theo TCTD thỏa thuận ủng trước số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm Với định nghĩa này, HĐTD bao gồm hai yếu tố :  Về phương diện hình thức: Sự thỏa thuận TCTD (bên cho vay) với khách hàng (bên vay) phải thể văn  Về phương diện nội dung: Bên cho vay đồng thuận đề bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả, dựa tín nhiệm Bản chất Hiện có nhiều quan điểm khác với vấn đề như: HĐTD hợp đồng thương mại hay hợp đồng dân sự? "Nếu hợp đồng tín dụng hợp đồng dân hợp đồng dân riêng biệt hay dạng hợp đồng vay tài sản?" HĐTD thuộc loại hợp đồng đơn vụ hay song vụ (có nghĩa thuộc hợp đồng có bên có nghĩa vụ cịn bên có quyền thuộc loại hợp đồng bên có nghĩa vụ nhau)? Theo ý kiến cá nhân luật TCTD không trực tiếp quy định sở để phân định, theo quy định khoản Điều 25; khoản Điều 29, Bộ luật tố tụng dân (BLTTDS) năm 2004, vào chủ thể ký kết mục đích chủ thể giao kết hợp đồng HĐTD tồn hai hình thức:  Một HĐTD hợp đồng kinh doanh thương mại: Là HĐTD giao kết TCTD khách hàng với tư cách chủ thể kinh doanh như: doanh nghiệp, hộ kinh doanh việc giao kết HĐTD nhằm mục đích kinh doanh thu lợi nhuận  Hai là, HĐTD hợp đồng dân sự: Là HĐTD giao kết TCTD với khách hàng mà chủ thể kinh doanh chủ thể kinh doanh, việc giao kết HĐTD khơng nhằm mục đích kinh doanh như: tiêu dùng, học tập Việc phân định chất HĐTD nói có ý nghĩa để xác định sở thích hợp cho việc giao kết hợp đồng, thực hợp đồng xác định thẩm quyền thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ quan hệ HĐTD Theo quy định pháp luật: HĐTD hợp đồng song vụ theo quy định Điều 402 BLDS 2015 Điều có nghĩa Trong HĐTD, bên thỏa thuận thời hạn thực nghĩa vụ bên phải thựchiện nghĩa vụ đến hạn; khơng hỗn thực với lý bên chưa thực nghĩa vụ mình, trừ trường hợp hoãn theo quy định pháp luật có nghĩa thuộc loại hợp đồng bên có nghĩa vụ Về mối quan hệ HĐTD với tư cách hợp đồng dân riêng biệt hay dạng hợp đồng vay tài sản ta phân tích làm rõ cách so sánh hợp đồng tín dụng với hợp đồng cho vay tài sản Có thể phân biệt hai loại hợp đồng vay tài sản hợp đồng tín dụng cụ thể như: * Giống nhau: Đều hợp đồng có tính chất song vụ hai bên có quyền nghĩa vụ với nhau, quyền bên tương ứng với nghĩa vụ bên ngược lại đối *Khác Về Chủ thể + Hợp đồng tín dụng: Một bên tổ chức tín dụng có đủ điều kiện luật định với tư cách bên cho vay Một bên lại tổ chức, cá nhân đáp ứng điều kiện vay vốn theo pháp luật theo quy định tổ chức tín dụng cho vay + Hợp đồng vay tài sản: Là tổ chức cá nhân có lực pháp luật lực hành vi, không thiết bên phải tổ chức tín dụng khơng cần đáp ứng điều kiện vay vốn Về đối tượng + Hợp đồng tín dụng: vốn tiền tệ xác định (VNĐ, vàng, ngoại tệ) phải thoả thuận ghi rõ hợp đồng + Hợp đồng vay tài sản: không thiết số tiền, vật, giấy tờ có giá Từ quy định hợp đồng vay tài sản Điều 463 BLDS năm 2015 “bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại”, nên ta suy đối tượng hợp đồng vay tài sản phải vật loại Về hình thức: + Hợp đồng tín dụng: bắt buộc phải lập thành văn + Hợp đồng vay tài sản: pháp luật không quy định phải lập thành văn bản, “thỏa thuận” xác lập hợp đồng văn bản, lời nói, Về tính rủi ro hợp đồng: hành vi + Hợp đồng tín dụng Thơng thưởng chứa đựng nguy rủi ro thấp so với hợp đồng vay tài sản khơng lập thành văn Bởi xảy tranh chấp chứng bên tổ chức tín dụng đưa hợp đồng tín dụng có chữ ký bên thơng thường tổchức tín dụng cho vay có biện pháp bảo đảm tài sản kèm theo, nên đảm bảo tốt quyền lợi cho tổ chức tín dụng + Hợp đồng vay tài sản: Chứa đựng nguy rủi ro cao hơn, bên vay không lập văn Nội dung hợp đồng tín dụng ngân hàng Nội dung cùa hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật, lí thuyết, nội dung hợp đồng tín dụng (các điều khoản hợp đồng) phải bên tự định đoạt nguyên tắc tự ý chí thống ý chí, phù hợp với pháp luật đạo đức xã hội Theo quy định Điều 17 Văn hợp số 20/VBHN-NHNN ngày 22/05/2014 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây: - Điều khoản điều kiện vay vốn: Khi thoả thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng tín dụng tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thoả mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực Chẳng hạn, bên vay phải có lực chủ thể, có tình hình tài lành mạnh hay phải có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba - Điều khoản đối tượng hợp đồng: Trong điều khoản này, bên phải thoả thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn - Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm ừả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày kí hợp đồng Neu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước khả hợp đồng tín dụng, cịn thời gian gia hạn tiến hành thoả thuận sau trình thực hợp đồng tín dụng (nếu thấy cần thiết) - Điều khoản phương thức toán tiền vay: Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì thế, bên phải thoả thuận rõ số tiền vay hoàn trả dần hàng tháng (trả góp) trả tồn lần họp đồng vay đáo hạn Nêu khoản vay thoả thuận toán theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ - Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay: Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích (ví dụ, mua vật tư hàng hố để kỉnh doanh hay mua hàng hoá để tiêu dùng ) Việc thoả thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tuỳ tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặt khác, để bảo đảm lợi ích củá hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thoả thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi - Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng: Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, theo bên có quyền thoả thuận biện pháp giải tranh chấp đường thương lượng, hoà giải, lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng khơng ghi điều khoản này, có nghĩa bên khơng thoả thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thực theo quy định pháp luật Trình tự, thủ tục ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng * Hồ sơ vay vốn – Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn -Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng -Dưới góc độ pháp lý, Giấy đề nghị vay vốn “đề nghị ký kết hợp đồng” *Thẩm định hồ sơ vay vốn : Đây giai đoạn mang tính nghiệp vụ quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng Thơng thường Tổ chức tín dụng tuỳ theo cấu tổ chức phân định chức thẩm định dự án Công việc thẩm định bao gồm : – Khả tài – Tính khả thi dự án -Uy tín khách hàng – Biện pháp bảo đảm tín dụng Trong trường hợp cần thiết Tổ chức tín dụng thành lập hội đồng thẩm định thuê, trưng cầu quan chuyên môn để thẩm định *Quyết định cho vay: Trên sở kết luận khả tài chính; tính khả thi dự án đầu tư, mục đích tiêu dùng, sinh họat…cá nhân có thẩm quyền (Trường phịng Tín dụng; phó giám đốc; giám đốc chi nhánh…) định cho vay Tổ chức tín dụng quy định cụ thể niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo định cho vay không cho vay khách hàng, kể từ nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết khách hàng Trường hợp định không cho vay, tổ chức tín dụng phải thơng báo cho khách hàng văn bản, nêu rõ từ chối cho vay *Ký kết hợp đồng tín dụng -Hợp đồng tín dụng đa số ký trực tiếp •trực tiếp: bên ký kết ràng buộc bên phải cử người thanm gia đàm phán •Gián tiếp hỗ trợ Internet; Fax; telex…và phương tiện khác Bảo đảm tiền vay 5.1 Định nghĩa Bảo đảm tiền vay: Là việc người vay thực nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp tài sản hình thành tương lai, bảo lãnh tài sản bên thứ Tài sản bảo đảm: Là tài sản thuộc sở hữu bên có nghĩa vụ thuộc sở hữu người thứ ba mà người cam kết dùng tài sản để bảo đảm tài sản có, tài sản hình thành tương lai phép giao dịch, bao gồm: - Tài sản tiền - Tài sản bất động sản - Tài sản động sản - Tài sản hoa lợi, lợi tức - Tài sản hình thành tương lai 5.2 Các biện pháp bảo đảm tiền vay Cầm cố tài sản: Là việc bên (người vay, bên thứ ba) gọi bên cầm cố giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho NHCSXH quản lý, bảo quản để thực nghĩa vụ trả nợ Tài sản cầm cố gồm: Việt Nam đồng, ngoại tệ, số dư tài khoản tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu, thương phiếu, kỳ phiếu, Sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi giấy tờ khác có giá trị tiền; Máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, nguyên vật liệu, hàng tiêu dùng, kim khí quý, đá quý vật có giá khác (là tài sản khơng phải bất động sản); tài sản hình thành tương lai Trường hợp tài sản cầm cố bảo hiểm khoản bảo hiểm thuộc tài sản cầm cố Thế chấp tài sản: Là việc bên (người vay, bên thứ ba) dùng tài sản thuộc sở hữu quyền sử dụng đất để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ mà không chuyển giao tài sản cho NHCSXH quản lý Trong trường hợp chấp tồn bất động sản, động sản có vật phụ vật phụ bất động sản, động sản thuộc tài sản chấp Tài sản chấp gồm: tài sản bất động sản; tài sản động sản; tài sản hoa lợi, lợi tức; tài sản hình thành tương lai Bảo đảm tài sản bảo lãnh: Là việc người vay sử dụng tài sản bên thứ ba cam kết bảo đảm phải thực nghĩa vụ trả nợ thay người vay, bao gồm tài sản theo quy định việc cầm cố tài sản chấp tài sản nêu 5.3 Điều kiện tài sản nhận làm đảm bảo tiền vay - Tài sản phải thuộc quyền sở hữu, quản lý, sử dụng người vay, bên bảo lãnh theo quy định Cụ thể: giá trị quyền sử dụng đất, phải thuộc quyền sử dụng người vay, bên bảo lãnh chấp, bảo lãnh theo quy định pháp luật đất đai; tài sản doanh nghiệp Nhà nước, phải tài sản Nhà nước giao cho doanh nghiệp quản lý, sử dụng dùng để bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật; tài sản khác, phải thuộc quyền sở hữu người vay, bên bảo lãnh Trường hợp tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu người vay, bên bảo lãnh phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản - Tài sản phép giao dịch - Tại thời điểm chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản tranh chấp - Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm người vay phải mua bảo hiểm tài sản thời hạn bảo đảm tiền vay Người vay, bên bảo lãnh chịu trách nhiệm trước pháp luật tính hợp pháp tài sản bảo đảm tiền vay 5.4 Xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay - Tài sản bảo đảm tiền vay xác định giá trị thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm; việc xác định giá trị thời điểm làm sở xác định mức cho vay NHCSXH, không áp dụng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải lập thành văn theo mẫu số 10/BĐTV - Giá trị tài sản bảo đảm tiền vay NHCSXH nơi cho vay, người vay, bên bảo lãnh thoả thuận sở khung giá quy định Nhà nước (nếu có) có tham khảo giá thị trường thời điểm xác định, giá trị lại sổ sách kế toán yếu tố khác giá, trừ trường hợp giá trị quyền sử dụng đất trường hợp hộ gia đình, cá nhân Nhà nước giao đất nơng nghiệp khơng thu tiền sử dụng đất xác định theo khung giá đất UBND tỉnh, thành phố trực thuộc TW quy định, không khấu trừ giá trị quyền sử dụng đất thời gian sử dụng - Giá trị tài sản bảo đảm tiền vay quyền sử dụng đất: + Trường hợp hộ gia đình, cá nhân Nhà nước giao đất nơng nghiệp, khơng thu tiền sử dụng đất xác định theo khung giá đất UBND tỉnh, thành phố trực thuộc TW quy định, không khấu trừ giá trị quyền sử dụng đất thời gian sử dụng + Giá trị quyền sử dụng đất trường hợp khác NHCSXH nơi cho vay người vay thoả thuận theo khung giá đất UBND địa phương quy định sở có tham khảo giá đất thị trường thời điểm xác định + Trường hợp chấp, bảo lãnh giá trị quyền sử dụng đất mà người thuê miễn giảm tiền thuê đất theo quy định pháp luật giá trị quyền sử dụng đất chấp, bảo lãnh tính theo giá trị thuê đất trước miễn, giảm + Giá trị quyền sử dụng đất thuê xác định số tiền thuê đất trả trước cho thời gian thuê lại 5.5 Mức cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay - Đối với tài sản cầm cố, chấp (trừ tài sản giấy tờ có giá): Mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm tối đa 75% giá trị tài sản bảo đảm không vượt mức cho vay tối đa theo quy định chương trình tín dụng - Trường hợp cầm cố giấy tờ có giá: Mức cho vay tối đa số tiền gốc cộng lãi giấy tờ có giá trừ số lãi phải trả cho ngân hàng thời gian xin vay không vượt mức cho vay tối đa theo quy định chương trình tín dụng Trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng tín dụng 6.1 Xác định hành vi vi phạm chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng Vi phạm hợp đồng tín dụng hành vi bên hai bên tham gia hợp đồng, cố ý vô ý làm trái điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng Về phương diện lí thuyết, hành vi coi vi phạm hợp đồng tín dụng hành vi thoả mãn điều kiện sau đây: - Người thực hành vi phải bên tham gia hợp đồng tín dụng (bao gồm bên vay bên cho vay) - Trái với điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng Để chứng minh hành vi rõ ràng trái với cam kết hợp đơng tín dụng, bên có quyền lợi bị xâm hại hành vi phải dẫn chứng tồn cam kết người thực hành vi, đồng thời phải chứng minh người thực hành vi trái với cam kết họ hợp đồng tín dụng Trong thực tiễn giao dịch tín dụng, hành vi làm trái với cam kết hợp đồng tín dụng thường hành vi không thực thực không nghĩa vụ cam kết (chẳng hạn, bên cho vay không thực việc chuyển giao tiền vay cho bên vay sử dụng; bên vay khơng hồn trả tiền vay hạn cho bên cho vay sử dụng vốn vay sai mục đích cam kết hợp đồng tín dụng ) - Bên thực hành vi có lỗi xác định cố ý vơ ý Đối với hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ bên rõ ràng, cụ thể, xác định ghi rõ văn hợp đồng nên bên có quyền lợi bị xâm hại cần chứng minh bên đối tác không thực thực không nghĩa vụ cam kết đủ để dẫn chứng lỗi người Ngược lại, bên thực hành vi trái với cam kết hợp đồng tín dụng phải chứng minh khơng có lỗi, cách dẫn chứng kiện khách quan cản trở thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng (chẳng hạn, người vay rơi vào tình trạng bất khả kháng nên thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay cam kết ) dẫn chứng lỗi tuyệt đổi bên bị vi phạm khiến cho khơng thể thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng - Hành vi nhàm xâm hại đến quyền lợi ích hợp pháp bên đối ước xâm hại tới lợi ích khác lợi ích chung tồn xã hội, lợi ích tổ chức cá nhân khác 6.2 Trách nhiệm pháp lí bên vi phạm hợp đồng tín dụng Về nguyên tắc, hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng phải chịu trách nhiệm pháp lý, mức độ, tính chất loại trách nhiệm pháp lý khác nhau, tùy thuộc vào hậu xảy hành vi Có hai loại trách nhiệm pháp lý phát sinh việc vi phạm hợp đồng tín dụng, tuỳ thuộc vào mức độ hậu thực tế xảy ra: - Trách nhiệm nộp phạt vi phạm hợp đồng tín dụng: Loại trách nhiệm áp dụng theo thoả thuận bên hợp đồng tín dụng khơng có thoả thuận áp dụng theo quy định pháp luật Đây loại trách nhiệm pháp lý có đặc tính chế tài xử phạt vi phạm nhằm nâng cao tính kỷ luật hợp đồng nên áp dụng bên vi phạm hợp đồng tín dụng mà không cần phải chứng minh hậu thiệt hại vật chất xảy cho bên bị vi phạm Điều 418 BLDS 2015 quy định thỏa thuận phạt vi phạm: Là thoả thuận bên hợp đồng, theo bên vi phạm nghĩa vụ phải nộp khoản tiền cho bên bị vi phạm Mức phạt vi phạm bên thỏa thuận, trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác Các bên thỏa thuận việc bên vi phạm nghĩa vụ phải chịu phạt vi phạm mà bồi thường thiệt hại vừa phải chịu phạt vi phạm vừa phải bồi thường thiệt hại Trường hợp bên có thoả thuận phạt vi phạm khơng thỏa thuận việc vừa phải chịu phạt vi phạm vừa phải bồi thường thiệt hại bên vi phạm nghĩa vụ phạt vi phạm hợp đồng” - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vi phạm hợp đồng tín dụng: Loại trách nhiệm áp dụng, bên vi phạm bên bị vi phạm chứng minh bên vi phạm gây thiệt hại vật chất thực tế xác định cho mình, hành vi có lỗi họ thực hợp đồng tín dụng, nguyên tắc, số tiền bồi thường thiệt hại xác định ý chí bên tham gia hợp đồng (thơng qua đường thương lượng, hòa giải) phán có hiệu lực pháp luật quan tài phán có thẩm quyền (thơng qua đường tài phán) bên yêu cầu bồi thường thiệt hại có nghĩa vụ phải chứng minh tổn thất, mức độ tổn thất hành vi vi phạm gây khoản lợi trực tiếp mà bên bị vi phạm hưởng không bị vi phạm hợp đồng Bên vi phạm chịu trách nhiệm bồi thường khơng thực nghĩa vụ hồn tồn lỗi bên có quyền, theo khoản Điều 351 BLDS năm 2015 quy định “Bên có nghĩa vụ khơng phải chịu trách nhiệm dân chứng minh nghĩa vụ khơng thực hồn tồn lỗi bên có quyền” Điều 419 BLDS năm 2015 quy định: “1 Thiệt hại bồi thường vi phạm nghĩa vụ theo hợp đồng xác định theo quy định khoản Điều này, Điều 13 Điều 360 Bộ luật này; Người có quyền yêu cầu bồi thường thiệt hại cho lợi ích mà lẽ hưởng hợp đồng mang lại Người có quyền cịn u cầu người có nghĩa vụ chi trả chi phí phát sinh khơng hồn thành nghĩa vụ hợp đồng mà khơng trùng lặp với mức bồi thường thiệt hại cho lợi ích mà hợp đồng mang lại; Theo yêu cầu người có quyền, Tịa án buộc người có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại tinh thần cho người có quyền Mức bồi thường Tịa án định vào nội dung vụ việc” Kết luận Hệ thống ngân hàng Việt Nam có chuyển đổi từ mơ hình cấp sang mơ hình ngân hàng hai cấp, vận hành dựa quy luật cung - cầu kinh tế thị trường Để phục vụ trình chuyển đổi này, khung pháp lý cho hợp đồng, giao dịch vay hình thành, ngày hồn thiện hơn, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đưa ngành ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh mẽ số lượng, tiềm lực vốn loại hình tổ chức tín dụng Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay giao dịch phổ biến, đáp ứng nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế Đây lĩnh vực kinh doanh mang lại lợi nhuận cao tiềm ẩn nguy cơ, rủi ro đe dọa an ninh tiền tệ nguyên nhân khủng hoảng tài - tiền tệ Điều địi hỏi nhà làm luật phải kịp thời sửa đổi, bổ sung pháp luật hợp đồng cho vay tiệm cận với thông lệ chuẩn mực quốc tế, bảo đảm quyền tiếp cận tín dụng cơng khách hàng vay, mang lại lợi ích kinh tế - xã hội thật sử dụng vốn vay; bảo đảm chất lượng tín dụng, kiểm sốt rủi ro; dự phịng có biện pháp xử lý nghiệp vụ, pháp lý hiệu có dấu hiệu, nguy an toàn vay  ...HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm cho vay Căn vào khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định: ? ?Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho. .. bên tổ chức tín dụng có đủ điều kiện luật định với tư cách bên cho vay Một bên lại tổ chức, cá nhân đáp ứng điều kiện vay vốn theo pháp luật theo quy định tổ chức tín dụng cho vay + Hợp đồng vay. .. dụng đưa hợp đồng tín dụng có chữ ký bên thơng thường t? ?chức tín dụng cho vay có biện pháp bảo đảm tài sản kèm theo, nên đảm bảo tốt quyền lợi cho tổ chức tín dụng + Hợp đồng vay tài sản: Chứa