Pháp luật về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng (luật ngân hàng)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Hà Nội, Năm 2022 MỤC LỤC I, KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 2 1 Tín dụng và các đặc trưng của tín dụng 2 1 1 Khái niệm về tín dụng 2 1 2 Các đặc trưng của tín dụng 2 1 3 Vai trò của tín dụng 3 2 Tổ chức tín dụng và các hoạt động của tổ chức tín dụng 3 2 1 Khái niệm, đặc điểm của tổ chức tín dụng 3 2 2 Hoạt động của các tổ chức tín dụng 4 II, PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT ***** LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Hà Nội, Năm 2022 MỤC LỤC I, KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Tín dụng đặc trưng tín dụng 1.1.Khái niệm tín dụng .2 1.2.Các đặc trưng tín dụng 1.3.Vai trị tín dụng Tổ chức tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng 2.1.Khái niệm, đặc điểm tổ chức tín dụng .3 2.2.Hoạt động tổ chức tín dụng II, PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG .4 Khái niệm cho vay nguyên tắc vay vốn 1.1 Khái niệm cho vay 1.2 Nguyên tắc vay vốn Quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng .7 2.2 Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.3 Nội dung hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.4 Trình tự thủ tục ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Bảo đảm tiền vay biện pháp bảo đảm tiền vay 11 3.1.Khái niệm bảo đảm tiền vay 11 3.2.Các biện pháp bảo đảm tiền vay .11 Trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng cho vay tổ chức tín dụng 12 III, MỘT SỐ BẤT CẬP VÀ KIẾN NGHỊ KHẮC PHỤC .14 1.Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài Việt Nam.14 Bất cập quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 16 Một số đề xuất, kiến nghị .19 3.1.Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài Việt Nam 19 3.2 Giải pháp hồn thiện quy định hợp đồng tín dụng .21 Kết luận 21 I, KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Tín dụng đặc trưng tín dụng 1.1.Khái niệm tín dụng Thuật ngữ “tín dụng” có nguồn gốc từ chữ latinh: "Creditium", có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Trên thực tế, thuật ngữ dùng để quan hệ vay mượn chủ thể khác xã hội hình thức khác (đó vay tiền, tài sản mua bán chịu hàng hố ) → Như vậy, góc độ quan hệ vay mượn hành vi tín dụng thực Dưới góc độ kinh tế, tín dụng hiểu quan hệ kinh tế hình thành q trình chuyển hố giá trị hình thái vật hay hình thái tiền tệ từ chủ thể sang chủ thể khác theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thời hạn định Hay nói cách khác, tín dụng quan hệ phân phối cải hình thức giá trị phân biệt với hình thức phân phối cải khác ngun tắc hồn trả Dưới góc độ pháp lý, tín dụng quan hệ chuyển giao vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn theo nguyên tắc hồn trả, dựa sở tín nhiệm → Kết luận: Như vậy, tín dụng phát sinh bên (chủ nợ) giao cho bên (con nợ) sử dụng khoản vốn định, đến hạn trả nợ, nợ phải trả cho chủ nợ khoản vốn vay kèm theo khoản lãi suất định mà hai bên thoả thuận trước Vốn tiền tài sản tính tiền Nói ngắn gọn, chất tín dụng vay mượn tạm thời số vật hay tiền theo nguyên tắc hoàn trả 1.2.Các đặc trưng tín dụng Thứ nhất, tín dụng phát sinh sở tín nhiệm Điều có nghĩa để thiết lập quan hệ tín dụng bên chuyển giao vốn bên nhận chuyển giao vốn phải tin tưởng Theo C.Mác tín nhiệm “ít nhiều có cứ” hiểu tín nhiệm khả tài nợ tín nhiệm giác độ tình cảm Thứ hai, bên chuyển giao vốn chuyển giao cho bên khác sử dụng khoảng thời gian định Thứ ba, hết thời hạn sử dụng vốn, bên nhận chuyển giao vốn phải hoàn trả vốn vay cho bên chuyển giao Trên thực tế, hoàn trả thường có giá trị lớn so với khoản tín dụng ban đầu Khoản giá trị dơi gọi lãi suất tín dụng *Phân loại tín dụng: Căn vào chủ thể cho vay, tín dụng bao gồm: tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp (tín dụng thương mại), tín dụng dân cư tín dụng tổ chức tín dụng Căn vào thời hạn vay vốn, tín dụng bao gồm: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn Căn vào mức độ đảm bảo khoản vay, bao gồm: tín dụng có bảo đảm tín dụng khơng có bảo đảm Căn vào chủ thể vay mục đích vay vốn, bao gồm: tín dụng tiêu dùng, tín dụng đầu tư, tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa, tín dụng liên ngân hàng tín dụng xuất, nhập 1.3.Vai trị tín dụng Thứ nhất, điều hịa nguồn vốn từ người nhiều vốn sang người vốn theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi Thứ hai, thu hút nguồn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế phân phối nguồn vốn hình thức tín dụng khác để bổ sung vốn cho doanh nghiệp, cá nhân (Người vay) nhằm phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng, Tổ chức tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng 2.1.Khái niệm, đặc điểm tổ chức tín dụng Căn theo quy định Khoản Điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân.” Xét mặt chất tổ chức tín dụng doanh nghiệp Tuy vậy, tổ chức tín dụng có đặc điểm riêng mà dựa vào nhận biết, phân biệt chúng với doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực, ngành nghề khác kinh tế: Thứ nhất, tổ chức tín dụng doanh nghiệp có đối tượng kinh doanh trực tiếp tiền tệ Thứ hai, tổ chức tín dụng doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh chính, thường xuyên mang tính nghề nghiệp hoạt động ngân hàng Đây dấu hiệu để phân biệt doanh nghiệp tổ chức tín dụng với loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực khác Nội dung kinh doanh chủ yếu tổ chức tín dụng kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: Nhận tiền gửi; cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản → Đặc điểm có ý nghĩa định đến chế điều chỉnh pháp luật việc tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng Bởi vì, hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng thực phần lớn hoạt động kinh doanh tiềm ẩn nguy rủi ro cao tính kéo dài quan hệ kinh doanh Những tác động tích cực tiêu cực hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng thường có tính phản ứng dây chuyền Thứ ba, tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp chịu quản lý nhà nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam thuộc phạm vi áp dụng pháp luật ngân hàng, cụ thể Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010 2.2.Hoạt động tổ chức tín dụng Hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng hoạt động cung ứng dịch vụ toán Trong số hoạt động nêu hoạt động tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng Nếu hoạt động thực tốt mang lại nhiều lợi nhuận, làm tăng thêm uy tín tổ chức tín dụng, trường hợp ngược lại, mang lại rủi ro chí phá sản tổ chức tín dụng Hay nói cách khác, điều kiện hoạt động tín dụng định tới "sống cịn" tổ chức tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động đa dạng, loại kinh doanh tiền tệ phức tạp Tính phức tạp đối tượng kinh doanh, tức tiền tệ Hoạt động tín dụng làm phát sinh quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng (người cho vay) khách hàng (người vay) Quan hệ tín dụng quan hệ kinh tế bình đẳng người cho vay người vay, cam kết thỏa thuận điều khoản thi hành, thể hợp đồng tín dụng Sự cam kết sở pháp lý để thực nghĩa vụ hai bên tham gia hoạt động tín dụng II, PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm cho vay nguyên tắc vay vốn 1.1 Khái niệm cho vay Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội loài người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Khái niệm cho vay, theo nghĩa chung hiểu việc người thoả thuận người khác quyền sử dụng tài sản (vật loại) thời gian định với điều kiện có hồn trả, dựa sở tín nhiệm người Theo định nghĩa Khoản Điều Văn hợp số 20/VBHN-NHNN ngày 25/05/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng “cho vay hình thức tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Trong giao dịch cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng, chủ thể tham gia bao gồm bên cho vay (tổ chức tín dụng) bên vay (tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định) Các chủ thể tham gia giao dịch cho vay cần phải thoả mãn điều kiện định theo dự liệu pháp luật Với bên cho vay, bên cho vay quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng thường tổ chức tín dụng có đủ điều kiện pháp luật quy định Ngồi ra, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng NHNN cho phép thực hoạt động tín dụng bên cho vay phải thoả mãn điều kiện chủ thể giống bên cho vay tổ chức tín dụng Theo quy định hành, tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ thể cho vay phải thoả mãn đầy đủ điều kiện sau đây: a Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng nhà nước cấp b Có điều lệ Ngân hàng nhà nước chuẩn y c Có giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh hợp pháp d Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Riêng tổ chức tổ chức tín dụng, muốn trở thành chủ thể cho vay cần thoả mãn điều kiện có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh có người đại diện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hàng giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh loại tổ chức phải ghi rõ hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng phép thực Với bên vay, bên vay tổ chức, cá nhân thoả mãn điều kiện vay vốn pháp luật quy định điều kiện khác bên thoả thuận Thông thường, điều kiện chung pháp luật quy định áp dụng cho khách hàng cho vay trường hợp, không phân biệt họ tổ chức hay cá nhân Còn điều kiện riêng bên tự thoả thuận hợp đồng tín dụng bên cho vay bắt buộc phải thoả mãn điều kiện chúng ghi rõ hợp đồng tín dụng điều kiện để giao kết hợp đồng tín dụng Theo quy định pháp luật, khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đáp ứng điều kiện chung sau đây: Thứ nhất, bên vay phải có lực pháp luật lực hành vi dân (đối với tổ chức tổ chức phải có lực pháp luật dân sự, người đại diện hợp pháp cho tổ chức phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; cá nhân cá nhân phải óc lực pháp luật lực hành vi dân sự) Thứ hai, mục đích sử dụng vốn bên vay phải hợp pháp Đây điều kiện bắt buộc phải thoả mãn chủ thể có nhu cầu vay vốn tổ chức tín dụng điều kiện phải ghi rõ hợp đồng tín dụng điều khoản chủ yếu hợp đồng Ngoài điều kiện chung nêu trên, người vay cịn phải thoả mãn điều kiện riêng khác tổ chức tín dụng yêu cầu hợp đồng tín dụng cụ thể Những điều kiện tính bắt buộc phải thoả mãn bên vay tổ chức tín dụng yêu cầu Các điều kiện bao gồm: Một là, bên vay có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; Hai là, bên vay phải có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu quả; Ba là, bên vay phải có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh tài sản người thứ ba sở hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh 1.2 Nguyên tắc vay vốn Theo Điều Văn hợp số 20/VBHN-NHNN ngày 22/5/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo hai điều kiện sau: Thứ nhất, sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng Do vạy, tổ chức tín dụng khách hàng vay phải thoả thuận phải ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Tổ chức tín dụng có quyền kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay khách hàng Trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt việc cho vay thu hồi nợ trước hạn Thứ hai, hoàn trả tiền vay gốc lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc này, số tiền mà khách hàng vay nhận được sử dụng khoản thời gian định thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng (thời hạn vay vốn) Khi hết hạn hợp đồng, người vay phải trả gốc lãi Tuỳ thuộc vào phương thức cho vay mà nghĩa vụ hoàn trả tiền vay thực nhiều cách Ví dụ, theo phương thức vay trả góp vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ cho nhiều kì hạn khác thời hạn cho vay Quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng Khái niệm: Hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn tổ chức tín dụng (gọi bên cho vay) với khách hàng tổ chức, cá nhân (gọi bên vay), theo tổ chức tín dụng thoả thuận ứng trước số tiền cho khách hàng sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lẫn lãi, dựa tín nhiệm Đặc điểm: Như vậy, ngồi đặc điểm chung loại hợp đồng, hợp đồng tín dụng cịn có số đặc trưng sau: Thứ nhất, chủ thể, bên tham gia hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng có đủ điều kiện luật định với tư cách bên cho vay Còn chủ thể bên (bên vay) tổ chức, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác thoả mãn điều kiện vay vốn pháp luật tổ chức tín dụng quy định Thứ hai, đối tượng hợp đồng tín dụng tiền (bao gồm tiền mặt bút tệ) Về nguyên tắc, đối tượng hợp đồng tín dụng phải số tiền xác định phải bên thoả thuận, ghi rõ văn hợp đồng Thứ ba, hợp đồng tín dụng vốn chứa đựng nguy rủi ro lớn cho quyền lợi bên cho vay Sở dĩ theo cam kết hợp đồng tín dụng, bên cho vay địi tiền bên vay sau thời hạn định Thời gian cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn Vì tổ chức tín dụng phải quan tâm đến việc áp dụng biện pháp quản trị rủi ro, đồng thời quy định lãi suất cho vay cao nhằm thu hồi đủ chi phí bỏ cho việc quản lí khoản cho vay dài hạn vốn có mức độ rủi ro cao Thứ tư, chế thực quyền nghĩa vụ Trong hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) bên cho vay phải thực trước, làm sở, tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Do đó, bên cho vay chứng minh họ chuyển giao tiền vay theo hợp đồng tín dụng cho bên vay họ có quyền u cầu bên vay phải thực nghĩa vụ (bao gồm nghĩa vụ sử dụng tiền vay mục đích; nghĩa vụ hồn trả tiền vay hạn gốc lẫn lãi…) 2.2 Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng Hợp đồng tín dụng ngân hàng mang chất dạng hợp đồng dân sự, mà cụ thể loại hợp đồng vay tài sản Sự giống hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng vay tài sản thể đối tượng hai hợp đồng tiền nghĩa vụ hoàn trả tiền vay hạn thoả thuận hợp đồng Điểm khác biệt hợp đồng tín dụng ngân hàng so với hợp đồng vay tài sản chỗ ngồi tiền đối tượng hợp đồng vay tài sản cịn vật Ngồi ra, hợp đồng tín dụng ngân hàng cịn hợp đồng song vụ Khi hai bên thoả thuận tất điều khoản hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng ký kết hợp đồng bắt đầu phát sinh hiệu lực bên vay có quyền yêu cầu bên cho vay thực nghĩa vụ cấp tín dụng Việc quy định hồn tồn hợp lý (đặc biệt góc độ kinh tế) việc vay vốn ngân hàng việc sử dụng vốn vay (nhất mục đích kinh doanh) địi hỏi phải thực sở nguyên tắc định mà điều kiện thiếu kế hoạch sử dụng vốn vay Chính mà hợp đồng tín dụng ngân hàng ký kết người vay cần phải có quyền u cầu tổ chức tín dụng chuyển giao số tiền thoả thuận hợp đồng sở thực kế hoạch mà đặt trước (mua hàng hố, hoạt động sản xuất kinh doanh…), cịn ngân hàng phải có nghĩa vụ cấp tín dụng cho khách hàng 2.3 Nội dung hợp đồng tín dụng ngân hàng Nội dung hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật Về lí thuyết, nội dung hợp đồng tín dụng (các điều khoản hợp đồng) phải bên tự định đoạt nguyên tắc tự ý chí thống ý chí, phù hợp với pháp luật đạo đức xã hội Theo quy định Điều 17 Văn hợp số 20/VBHN-NHNN ngày 22/5/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản bản: Điều khoản điều kiện vay vốn: Khi thoả thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng tín dụng tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thoả mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực Chẳng hạn, bên vay phải có lực chủ thể, có tình hình tài lành mạnh hay phải có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba… Điều khoản đối tượng hợp đồng: Trong điều khoản này, bên phải thoả thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay: Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm trả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày kí hợp đồng Nếu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước khả hợp đồng tín dụng, cịn thời gian gia hạn tiến hành thoả thuận sau trình thực hợp đồng tín dụng (nếu thấy cần thiết) Điều khoản phương thức toán tiền vay: Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì thể, bên phải thoả thuận rõ số tiền vay hoàn trả dần hàng tháng (trả góp) trả tồn lần hợp đồng vay đáo hạn Nếu khoản vay thoả thuận tốn theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay: Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích (ví dụ, mua vật tư hàng hoá để kinh doanh hay mua hàng hoá để tiêu dùng…) Việc thoả thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tuỳ tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặc khác, để bảo đảm lợi ích hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thoả thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng: Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, theo bên có quyền thoả thuận biện pháp giải tranh chấp đường thương lượng, hoà giải lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng khơng ghi điều khoản này, có nghĩa bên khơng thoả thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thực theo quy định pháp luật 2.4 Trình tự thủ tục ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Giao kết hợp đồng tín dụng q trình mang tính chất kĩ thuật nghiệp vụ - pháp lí bên thực theo trình tự luật định Việc giao kết hợp đồng tín dụng thực theo trình tự sau đây: Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng hành vi pháp lí bên thực hình thức văn thức gửi cho bên kia, với nội dung thể ý chí mong muốn giao kết hợp đồng tín dụng Thơng thường, bên đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn văn đề nghị đơn xin vay, gửi kèm theo giấy tờ tài liệu chứng minh tư cách chủ thể khả tài hay phương án sử dụng vốn vay Các tài liệu bên vay chửi cho tổ chức tín dụng để xem xét, thẩm định coi chứng đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng Tuy nhiên có nhiều trường hợp tổ chức tín dụng chủ động đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng nhằm tăng cường khả cạnh tranh mở rộng thị trường tín dụng Thẩm định hồ sơ tín dụng: Thẩm định hồ sơ tín dụng tất hành vi mang tính nghiệp vụ - pháp lí tổ chức tín dụng thực nhằm xác định mức độ thoả mãn điều kiện vay vốn bên vay, sở mà định cho vay hay khơng Trong thực tế giao dịch ngân hàng, việc thẩm định hồ sơ tín dụng thường nhân viên chuyên trách tổ chức tín dụng thực kết thúc việc lập báo cáo thẩm định hồ sơ tín dụng Báo cáo trình lên cho người quản lí có thẩm quyền tổ chức tín dụng định việc có cho vay hay khơng Do tính đặc biệt quan trọng giai đoạn trình từ cho vay đến thu nợ nên pháp luật địi hỏi bên cho vay tổ chức tín dụng phải triệt để tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định khâu định cho vay Sau thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng, bên cho vay có tồn quyền định việc chấp hành từ chối cho vay, dựa vào kết thẩm định, phân tích điều tra tín dụng khách hàng Trong trường hợp từ chối cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng văn phải nêu rõ lí từ chối cho vay Việc từ chối cho vay khơng có xác đáng lí để khách hàng thực hành vi đối kháng với tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: Đây hành vi pháp lí bên nhận đề nghị (thơng thường tổ chức tín dụng) thực hình thức văn thức gửi cho bên (bên gửi đề nghị hợp đồng) với nội dung thể đồng ý giao kết hợp đồng tín dụng Trên phương diện lí thuyết, việc bên chấp nhận vơ điều kiện văn đề nghị hợp đồng bên làm phát sinh hợp đồng họ với nhau, văn đề nghị hội đủ điều khoản cốt yếu chủng loại hợp đồng mà họ mong muốn kí kết Tuy nhiên, hợp đồng tín dụng vốn có ảnh hưởng sâu sắc mang tính dây chuyền hệ thống tín dụng kinh tế quốc gia nên luật gia cho việc giao kết hợp đồng tín dụng cần phải thực cách kĩ lưỡng thấu đáo Quan niệm sở để pháp luật dự liệu quy tắc riêng dành cho thủ tục kí kết hợp đồng tín dụng, theo hành vi chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng có giá trị lời tuyên bố đồng ý ký kết hợp đồng thay cho việc giao kết hợp đồng thức bên Điều có nghĩa việc giao kết hợp đồng tín dụng xem hoàn thành sau bên trải qua giai đoạn thương lượng, đàm phán trực tiếp điều khoản hợp đồng người đại diện có thẩm quyền bên trực tiếp kí tên vào văn hợp đồng tín dụng Đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng: Đây giai đoạn cuối cùng, giai đoạn trọng tâm trình giao kết hợp đồng tín dụng Trong giai đoạn này, bên gặp để đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng Giai đoạn 10 coi kết thúc đại diện bên thức kí tên vào văn hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay biện pháp bảo đảm tiền vay 3.1.Khái niệm bảo đảm tiền vay Theo nghĩa rộng, bảo đảm tiền vay việc thiết lập điều kiện nhằm xác định khả thực có khách hàng việc hồn trả vốn vay thời hạn Theo nghĩa hẹp, bảo đảm tiền vay biện pháp bảo đảm việc trả nợ vốn vay (cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, cầm cố, chấp tài sản hình thành từ vốn vay) Hay, bảo đảm tiền vay cam kết người vay người cho vay dựa quy định nhà nước nhằm thiết lập áp dụng biện pháp tác động mang tính chất dự phịng để bảo đảm việc trả nợ vốn vay, ngăn ngừa vi phạm tạo khả khắc phục hậu vi phạm nghĩa vụ trả nợ gây Dưới góc độ pháp luật dân sự, bảo đảm tiền vay biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân 3.2.Các biện pháp bảo đảm tiền vay Trong điều kiện kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, hoạt động cho vay TCTD đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế, công cụ để TCTD thu vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay số vốn cho chủ thể kinh tế cần thiết Tuy nhiên, nhằm hạn chế rủi ro tổ chức tín dụng thực việc cho vay, ta cần có biện pháp bảo đảm Bộ luật Dân năm 2015 quy định loại biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân bao gồm: cầm cố, chấp, bảo lãnh, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, tín chấp, bảo lưu quyền sở hữu, cầm giữ tài sản Đây biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ lĩnh vực mà pháp luật Việt Nam quy định, hoạt động ngân hàng, biện pháp bảo đảm thường áp dụng cầm cố tài sản, chấp tài sản, bảo lãnh, tín chấp 3.2.1.Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Cầm cố tài sản khách hàng vay: Là việc bên vay vốn (bên cầm cố) có nghĩa vụ giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên cho vay (gọi bên nhận cầm cố) để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ (bao gồm nợ gốc, lãi tiền phạt lãi hạn) 11 Thế chấp tài sản khách hàng vay: Là việc bên (người vay, bên thứ ba) dùng tài sản thuộc sở hữu quyền sử dụng đất để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ mà không chuyển giao tài sản cho NHCSXH quản lý Trong trường hợp chấp toàn bất động sản, động sản có vật phụ vật phụ bất động sản, động sản thuộc tài sản chấp Tài sản chấp gồm: tài sản bất động sản; tài sản động sản; tài sản hoa lợi, lợi tức; tài sản hình thành tương lai 3.2.2.Các biện pháp bảo đảm tiền vay bảo đảm tài sản Bảo lãnh: việc người thứ ba ( gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền ( gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ ( bên bảo lãnh), đến thời hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ  Như vậy, đối tượng quan hệ bảo lãnh uy tín Từ đó, tổ chức tín dụng u cầu bên bảo lãnh thực thay nghĩa vụ khởi kiện tác động vào tài sản bên bảo lãnh Tín chấp tổ chức đồn thể trị – xã hội: Tổ chức trị – xã hội sở bảo đảm tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay khoản tiền Tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định pháp luật Theo đó, tổ chức trị – xã hội khơng có nghĩa vụ trả nợ thay, tổ chức trị khơng có tài sản riêng tư cách pháp nhân, nên việc chịu trách nhiệm tài sản dường khơng có Trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng cho vay tổ chức tín dụng Về nguyên tắc, hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng phải chịu trách nhiệm pháp lí, mức độ, tính chất loại trách nhiệm pháp lí khác nhau, tuỳ thuộc vào hậu xảy hành vi Các quy định pháp luật hành cho phép bên thỏa thuận điều khoản hợp đồng: Bên vi phạm nghĩa vụ bị phạt vi phạm mà bồi thường thiệt hại vừa phạt vi phạm vừa phải bồi thường thiệt hại (khoản Điều 25 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN) Trách nhiệm nộp phạt vi phạm hợp đồng tín dụng: Loại trách nhiệm áp dụng theo thoả thuận bên hợp đồng tín dụng khơng có thoả thuận áp dụng theo quy định pháp luật Đồng thời, có đặc tính chế tài xử phạt vi phạm nhằm nâng cao tính kỷ luật hợp đồng nên áp dụng bên vi phạm hợp đồng tín dụng mà khơng cần phải chứng minh hậu thiệt hại vật chất xảy cho bên bị vi phạm Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vi phạm hợp đồng tín dụng: Loại trách nhiệm áp dụng bên vi phạm bên bị vi phạm chứng minh 12 bên vi phạm gây thiệt hại vật chất thực tế xác định hành vi có lỗi họ thực hợp đồng tín dụng Về nguyên tắc, số tiền bồi thường thiệt hại xác định ý chí bên tham gia hợp đồng (thơng qua đường thương lượng, hịa giải) phán có hiệu lực pháp luật quan tài phán có thẩm quyền  Như vậy, quy định pháp luật hành có xu hướng theo chế tự thỏa thuận trách nhiệm vi phạm hợp đồng Tuy nhiên, điều dễ gây nhầm lẫn thực thi *Nhận xét: Đối với quy định thỏa thuận phạt vi phạm: Có thể thấy, việc áp dụng chế tự thỏa thuận để phạt bên cho vay mà không ấn định giới hạn mức phạt cụ thể vi phạm nghĩa vụ không phù hợp Bởi lẽ, tiền vay thuộc sở hữu tổ chức tín dụng, bên khơng thể tự thỏa thuận áp dụng mức phạt dựa khoản tiền vay không giải ngân Đồng thời, quy định áp dụng vào thực tiễn khơng tránh khỏi tình trạng tổ chức tín dụng sức ép việc kinh doanh, tự thỏa thuận chế tài vi phạm hợp đồng cho vay khơng phù hợp với thực tế tình hình tài khả tổ chức tín dụng, dễ gây rủi ro, an toàn vay → Cần quy định nguyên tắc, thỏa thuận phạt vi phạm hợp đồng vay bên vay không trái với quy định pháp luật Đối với quy định thỏa thuận bồi thường thiệt hại: Trường hợp bồi thường chậm không giải ngân theo tiến độ hợp đồng cho vay tổ chức tín dụng cam kết thực có hậu thiệt hại vật chất thường lớn nhiều ( thiệt hại chậm thực tiến độ đầu tư, kinh doanh đề ra), bên vay bỏ mặc thiệt hại xảy Dựa theo chế tự thỏa thuận bồi thường khơng phù hợp, tổ chức tín dụng chủ động giảm thiểu thấp mức bồi thường thiệt hại Hoặc bên vay lợi dụng việc áp dụng quy định Bộ luật dân nghĩa vụ phải bồi thường toàn thiệt hại để hưởng lợi → Cần bổ sung quy định chế tài bồi thường thiệt hại áp dụng bên cho vay, bảo đảm khắc phục thiệt hại cho khách hàng lỗi bên cho vay gây III, MỘT SỐ BẤT CẬP VÀ KIẾN NGHỊ KHẮC PHỤC Bất cập hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài Việt Nam Trong bối cảnh dịch bệnh diễn biến phức tạp, thu nhập người dân chịu nhiều ảnh hưởng khiến nhu cầu vay tiêu dùng giảm sút Tuy nhiên Việt Nam, nhờ kiểm sốt tốt tình hình dịch bệnh, tốc độ tăng trưởng GDP đạt 2,91% thuộc nhóm cao hàng đầu giới Kéo theo đó, thị trường tiêu dùng Việt Nam tiếp tục tăng trưởng dương Động lực tăng trưởng kinh tế năm tiếp tục ngành công 13 nghiệp chế biến, chế tạo ngành dịch vụ thị trường (bán buôn bán lẻ, hoạt động tài chính, ngân hàng bảo hiểm,…) Như vậy, thị trường tài tiêu dùng dịch vụ tiêu dùng chắn đóng vai trò quan trọng kinh tế.[1] ( [1] Môi trường đô thị (2021) Cho vay tiêu dùng - Xu hướng tất yếu năm 2021.https://www.moitruongvadothi.vn/kinh-te-moi-truong/tai-chinh-thi-truong/chovay-tieu-dung-xu-huong-tat-yeu-trong-nam-2021-a81231.html) Hai nhóm chủ thể cung cấp dịch vụ tài tiêu dùng gồm ngân hàng thương mại TCTD Thông thường, ngân hàng có mức lãi suất cho vay thấp, thủ tục giấy tờ thời gian phê duyệt khoản vay phức tạp lâu TCTD Trong đó, TCTD có thủ tục vay, hồ sơ giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ hơn, kèm mức lãi suất cao so với mức ngân hàng Gần đây, hành vi xâm phạm quyền lợi người vay tiêu dùng có xu hướng tăng quy mô mức độ phức tạp có khả gây ảnh hưởng, chí nghiêm trọng tới quyền lợi người vay tiêu dùng.[3] Thông tư số 18 ngày 04 tháng 11 năm 2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tín dụng TCTD khắc phục hạn chế, bất cập hoạt động CVTD Thông tư 43/2016, nhiên, thực trạng hoạt động CVTD TCTD số bất cập như: Thứ nhất, tranh chấp nội dung hợp đồng CVTD lãi suất, phí, thời hạn trả nợ,… hoạt động CVTD TCTD Nhiều khiếu nại người vay tiêu dùng cho rằng, thời điểm ký kết hợp đồng vay tiêu dùng, nhân viên TCTD thường viện lý thời gian, sếp gọi có việc nên ký gấp, lợi dụng khung thời gian gần cuối ngày để tranh thủ giải ngân… để hối thúc người tiêu dùng nhanh chóng ký mà để người vay tiêu dùng đọc, nghiên cứu kỹ nội dung hợp đồng nên nội dung lãi suất vay, khoản phí phạt trả nợ trước hạn không với tư vấn nhân viên tư vấn cho khách hàng Sau ký kết hợp đồng CVTD, nhân viên từ chối giao hợp đồng gốc để người tiêu dùng lưu giữ không cho phép người vay tiêu dùng chụp hợp đồng Trong trường hợp này, nhân viên tư vấn thường lấy lý phải chuyển hợp đồng công ty để lấy dấu, hẹn chuyển theo đường bưu điện cho người tiêu dùng sau Khi người vay khơng có hợp đồng khơng có sở để thực buộc theo ý TCTD Thứ hai, TCTD không ghi nhận, không giải quyết, kéo dài thời gian giải yêu cầu khách hàng vay tiêu dùng Khi có tranh chấp phát sinh, người vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn q trình phản ánh làm việc với TCTD Ví dụ, việc gọi điện tới tổng đài điện thoại công ty thường tốn nhiều tiền cước, trả lời nhân viên 14 dài dịng, khó hiểu; nhân viên tổng đài khơng ghi nhận nội dung khiếu nại, dẫn tới, lần sau gọi lại, người vay tiêu dùng thêm thời gian để trình bày vụ việc,… Nhiều trường hợp người tiêu dùng chứng minh thời điểm gửi khiếu nại tới cơng ty tài hình thức liên lạc qua điện thoại không ghi nhận đầy đủ Thứ ba, có hành vi đe dọa, quấy rối người tiêu dùng nhắc, thu hồi nợ Tại thị trường tài tiêu dùng Việt Nam năm gần ghi nhận số lượng lớn khiếu nại người vay tiêu dùng liên quan đến hành vi thu hồi nợ bên liên quan, phổ biến việc người vay, bạn bè, người thân người vay liên tục nhận gọi, tin nhắn có nội dung đe dọa, quấy rối, làm phiền để buộc người vay tiêu dùng phải trả nợ Các hành vi nêu xem có dấu hiệu vi phạm pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay tiêu dùng Thứ tư, thông qua gói lãi suất ưu đãi, chí gói dịch vụ cho vay tiêu dùng 0% lãi suất Thời gian gần đây, đơn vị cho vay kết hợp với đơn vị bán hàng triển khai loại hình cho vay mới, đó, có nhiều ưu điểm CVTD, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro người tiêu dùng không cảnh báo, cung cấp đầy đủ thơng tin Cụ thể, có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ, người tiêu dùng nhân viên giới thiệu gói tài hỗ trợ 0% lãi suất, người tiêu dùng phải trả góp tiền gốc hàng tháng Trong tình đó, người tiêu dùng không nhận định đầy đủ tổng giá trị khoản vay, điều kiện kèm vay tập trung vào mức tiền trả góp hàng tháng (thường khơng lớn) dễ đến định vay tiền để mua sắm Với trường hợp này, thường xảy tranh chấp, người tiêu dùng nhận thấy bất cập không phù hợp khoản vay với lực tài thân Thực tế cho thấy, giao dịch tài hoạt động bao gồm nhiều nội dung phức tạp, có tính chun mơn cao Để giám sát quản lý giao dịch này, hợp đồng cho vay tài liệu quan trọng để xác định trách nhiệm bên, chứng để bảo vệ quyền lợi người vay tiêu dùng Bất cập quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Với tình hình cơng nghệ phát triển nay, TCTD bước số hóa hoạt động ngân hàng Đây định hướng phát triển phù hợp với xu thị trường, bối cảnh dịch bệnh COVID-19 ngày phức tạp Trong đó, pháp luật hành chưa có quy định hướng dẫn, điều chỉnh hoạt động cho vay điện tử dẫn đến không đồng cách hiểu, áp dụng pháp luật Với trạng TCTD hội viên đề nghị NHNN xem xét nghiên cứu, ban hành hành lang pháp lý cụ thể hoạt động cho vay có sử dụng phương thức điện tử theo hướng: Bổ sung quy định cho phép TCTD chủ động định áp dụng phương thức thẩm định, phê duyệt tín dụng cách linh hoạt sở bảo đảm 15 yếu tố độc lập an tồn Trong đó, cho phép TCTD áp dụng chế thẩm định, phê duyệt tín dụng qua phương thức điện tử, thẩm định phê duyệt tự động hệ thống phần mềm khoản cho vay giá trị nhỏ, eKYC khách hàng tín dụng thực qua kênh điện tử TCTD thu thập/sử dụng thông tin từ bên thứ độc lập thị trường làm cho vay, giải ngân, kiểm soát, tránh tượng trùng lặp hồ sơ điện tử giải ngân nhiều TCTD; hướng dẫn cụ thể quy định chữ ký quy định Điều 32 Thơng tư 39 “Quyết định cho vay có chữ ký người có thẩm quyền” Điều 96 Luật TCTD theo hướng chữ ký chữ ký trực tiếp chữ ký điện tử theo quy định Luật Giao dịch điện tử Cũng liên quan đến chữ ký định cho vay, cần quy định cho phép TCTD định áp dụng việc thiết lập lưu định cấp tín dụng cứng, có chữ ký “tươi” người có thẩm quyền, cịn mềm có xác nhận người có thẩm quyền thơng qua loại chữ ký điện tử theo pháp luật giao dịch điện tử Một nội dung quan trọng hoạt động cho vay nhỏ lẻ khoản vay có tính chất an tồn Đối với khoản vay có tính chất an tồn tín dụng khoản vay bảo đảm 100% giấy tờ có giá khoản vay có tính chất tiêu dùng, phục vụ đời sống có giá trị nhỏ, Thông tư 39/2016/TT-NHNN yêu cầu TCTD phải thực đầy đủ công tác thẩm định, phê duyệt, giao kết hợp đồng, kiểm tra sau vay,… khoản vay lớn Việc gây tốn thời gian, chi phí cho TCTD khơng mang lại hiệu thực tế việc đảm bảo chất lượng tín dụng Để tạo điều kiện cho phận khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân có hội tiếp cận sử dụng nguồn vốn an toàn từ ngân hàng, hạn chế hoạt động cho vay nóng, nặng lãi ngồi thị trường, góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội bảo đảm an ninh trật tự, có ý kiến đề nghị NHNN nghiên cứu, bổ sung quy định cho phép TCTD chủ động việc áp dụng quy định cho vay theo hướng đơn giản thủ tục, trình tự cho vay (hồ sơ vay vốn; phương thức/cách thức thẩm định, phê duyệt; xác lập hợp đồng/thỏa thuận cho vay; thẩm định, phê duyệt; xác lập hợp đồng/thỏa thuận cho vay; giải ngân vốn vay) sở bảo đảm an toàn tự chịu trách nhiệm chất lượng tín dụng Ngồi vướng mắc trên, số bất cập khác kể đến quy định chủ thể vay vốn có cá nhân, pháp nhân trong kinh tế nhiều chủ thể khác doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh, tổ hợp tác; quy định thời hạn cho vay, điều kiện vay vốn, không cho vay để trả nợ khoản vay TCTD đó, lãi suất cho vay, phí liên quan đến hoạt động cho vay… Ngồi ra, hợp đồng tín dụng cịn bộc lộ nhiều hạn chế Cụ thể: 16 Về khái niệm hợp đồng tín dụng ngân hàng: Mặc dù giữ vai trò quan trọng đời sống kinh tế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng diễn ngày nhiều gây thiệt hại không nhỏ cho chủ thể, song chưa có văn pháp luật nước ta đưa khái niệm thức hợp đồng tín dụng ngân hàng mà liệt kê nội dung chủ yếu hợp đồng tín dụng ngân hàng Quy định lãi suất BLDS 2015 luật chuyên ngành: Mức lãi suất cho vay theo quy định Bộ luật dân 2015 áp đặt mức lãi suất trần cố định 20%, mức lãi suất không dao động tăng, giảm hay phụ thuộc vào quy định Ngân hàng Nhà nước Cụ thể, Điều 468 quy định lãi suất, có nội dung sau: “Lãi suất vay bên thỏa thuận Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần ” Điều 468 BLDS 2015 quy định loại trừ việc áp dụng mức trần lãi suất vay 20% “trường hợp luật khác có liên quan quy định khác” Luật khác hiểu pháp luật chuyên ngành điều chỉnh lĩnh vực cụ thể Theo quy định Điều 12 Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 Khoản 2, Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017, điều kiện bình thường, lãi suất hoạt động ngân hàng thực theo chế tự thỏa thuận, khơng có trần lãi suất Chỉ điều kiện đặc biệt cần có can thiệp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước quy định chế xác định lãi suất quan hệ tổ chức tín dụng khách hàng Cơ chế xác định lãi suất bao gồm trần lãi suất cho vay quan hệ cấp tín dụng tổ chức tín dụng với khách hàng Như vậy, BLDS 2015 loại trừ việc áp dụng mức trần lãi suất vay 20%/năm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, lúc pháp luật tín dụng, ngân hàng cho phép bên quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng tự thoả thuận Tuy nhiên, khoản Điều 91 Luật tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 (về lãi suất, phí hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng) quy định: “Tổ chức tín dụng khách hàng có quyền thỏa thuận lãi suất, phí cấp tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật ” Có nghĩa việc xác định lãi suất hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng theo chế thoả thuận lại kèm theo cụm từ “theo quy định pháp luật” Việc làm cho tổ chức tín dụng, khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng quan chức thực thi pháp luật lúng túng áp dụng theo pháp luật tín dụng ngân hàng (không áp dụng trần lãi suất cho vay) hay theo pháp luật dân (áp dụng trần lãi suất cho vay) Do đó, cần quy định cụ thể rõ ràng việc áp dụng lãi suất 17 Quy định bảo đảm thực nghĩa vụ (giao dịch bảo đảm, chấp tài sản người thứ ba): BLDS 2015 quy định bảo lưu quyền sở hữu cầm giữ tài sản trở thành biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ áp dụng quy định chung hình thức hợp đồng (riêng hình thức bảo đảm tín chấp giữ lại) Trong lĩnh vực bảo đảm thực nghĩa vụ, vướng mắc lớn chưa có cách hiểu thống việc chấp, cầm cố tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ cho người khác Hiện nay, có nhiều cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp xác lập biện pháp chấp, cầm cố tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ cho người khác Theo đó, có tổ chức tín dụng đồng ý xác lập giao dịch bảo đảm này, có tổ chức khơng; q trình giải tranh chấp có 02 quan điểm: quan điểm thứ nhất, chấp nhận giao dịch bảo đảm dạng cầm cố, chấp để bảo đảm nghĩa vụ dân cho người khác; quan điểm thứ hai, không chấp nhận giao dịch bảo đảm chấp, cầm cố mà coi bảo đảm biện pháp bảo lãnh Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP chưa có quy định hướng dẫn chi tiết việc bên có quyền xác lập biện pháp cầm cố, chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác Điều gây khó khăn rủi ro pháp lý cho người dân doanh nghiệp trình ký kết, thực hợp đồng cầm cố, chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác Thứ tư, xác định hợp đồng vô hiệu trường hợp thực hai phần ba nghĩa vụ giao dịch : Khoản 1, Điều 129 BLDS 2015 quy định: “… Giao dịch dân vi phạm quy định điều kiện có hiệu lực hình thức vơ hiệu, trừ trường hợp sau đây: Giao dịch dân xác lập theo quy định phải văn văn không quy định luật mà bên bên thực hai phần ba nghĩa vụ giao dịch theo yêu cầu bên bên, Tịa án định cơng nhận hiệu lực giao dịch đó…” Theo quy định BLDS năm 2015 việc hợp đồng có bị tun vơ hiệu hay không phụ thuộc vào việc bên thực hai phần ba nghĩa vụ giao dịch hay chưa, nên bắt buộc phải xác định nghĩa vụ bên giao dịch nghĩa vụ gì? định lượng sao? để từ xác định hai phần ba nghĩa vụ giao dịch mà bên thực Trong việc xác định hai phần ba nghĩa vụ giao dịch việc đơn giản, trường hợp nghĩa vụ hợp đồng nghĩa vụ tổng hợp bao gồm nhiều hành vi bên trường hợp nghĩa vụ hợp đồng mang tính chất định tính Trong số trường hợp khó để xác định hai phần ba nghĩa vụ giao dịch nào: Ví dụ giao dịch mua bán nhà, bên bán giao nhà chưa giao giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu giao giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu chưa giao nhà, xác định thực phần nghĩa vụ Mặc khác, định lượng hai phần ba áp dụng cho loại nghĩa vụ bên hay cho 18 toàn nghĩa vụ bên? Nếu vào quy định Điều 129 khơng có câu trả lời chắn Do đó, cần có hướng dẫn cụ thể theo hướng có lợi cho giao dịch bên chủ thể Thứ năm, việc xử lý tài sản chấp: Hợp đồng chấp bao gồm nhiều điều khoản, phức tạp, chứa nhiều quy định thường TCTD đưa ra; bên bảo đảm thường có hội thảo luận điều khoản hợp đồng BLDS chưa có quy định để bảo vệ bên bảo đảm, bên bảo đảm đưa tài sản vào bảo đảm cho khoản vay bên khác Trong nhiều trường hợp, bên bảo đảm không chuẩn bị đầy đủ kiến thức hiểu biết tham gia vào quan hệ tín dụng bảo đảm, nhiều tin, cho bạn bè, họ hàng “mượn” tài sản tài sản nhàn rỗi không sử dụng vào việc gì, đến tài sản bảo đảm bị xử lý bên vay không trả nợ lúc biết hậu pháp lý việc bảo đảm BLDS nên có quy định để bảo vệ tốt quyền lợi bên bảo đảm cá nhân, chẳng hạn công nhận quyền bên bảo đảm yêu cầu bên vay thực hồn trả cho phạm vi giá trị tài sản bảo đảm bị xử lý hay hoàn trả số tiền mà bên bảo đảm trả cho ngân hàng trường hợp bên bảo đảm nộp tiền để rút lại tài sản bảo đảm Một số đề xuất, kiến nghị 3.1.Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài Việt Nam Thứ nhất, hồn thiện quy định pháp luật CVTD TCTD Về hoạt động CVTD TCTD có khung pháp lý riêng, tạo môi trường phát triển lành mạnh cho thị trường tài tiêu dùng Việt Nam Tuy nhiên, hành lang pháp lý CVTD chưa đủ thị trường giai đoạn phát triển cịn tiếp tục phát sinh vấn đề mới, pháp luật Việt Nam cần bổ sung dần khắc phục dần tồn để thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển bền vững Đặc biệt, lâu dài cần xem xét loại TCTD khỏi Luật Các tổ chức tín dụng, để áp dụng điều kiện, chế tài ngặt nghèo tổ chức tín dụng Từ đó, TCTD có “đất” riêng để phát triển, đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh Ngoài ra, so với ngân hàng thương mại, TCTD bị hạn chế số dịch vụ điều kiện nên phải cạnh tranh với ngân hàng thương mại khốc liệt Bên cạnh đó, cấu huy động vốn TCTD có tồn nguồn vốn có kỳ hạn khác Quy định tạo khe hở tiến hành hoạt động cấp tín dụng TCTD sử dụng khoản vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn, dẫn tới thiếu an toàn vững bền hoạt động kinh doanh TCTD, ảnh hưởng xấu tới toàn hệ thống tổ chức tín dụng 19 Pháp luật cần có quy định đồng để khắc phục vướng mắc trên, tạo thống cho TCTD thực thi Thứ hai, hoàn thiện quy định pháp luật lãi suất hoạt động CVTD TCTD Lãi suất tiêu dùng mức cao Đặc biệt lãi suất tiêu dùng TCTD mức cao so với ngân hàng thương mại Theo thông lệ chung tất kinh tế, cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro tất lĩnh vực cho vay khác lãi suất cao điều bình thường Theo quy định Luật Các Tổ chức tín dụng quy định có liên quan Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng (Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016) quy định cho vay tiêu dùng công ty tài (Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016), có quy định Khoản 1, Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định lãi suất Lãi suất cho vay tiêu dùng TCTD thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng quy định Khoản 1, Điều Thông tư số 43/2016/TT-NHNN Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên quy định mức lãi suất tối đa phí hoạt động cho vay tiêu dùng TCTD, tránh việc TCTD tùy tiện quy định lãi suất phí CVTD Ban hành quy định khung lãi suất CVTD áp dụng thống toàn hệ thống, thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp sản phẩm CVTD quyền thỏa thuận lãi suất với đối tượng khách hàng Thứ ba, cần có quản lý nhà nước chặt chẽ hoạt động CVTD TCTD Song song với việc hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động CVTD TCTD, cần nâng cao vai trò quản lý nhà nước hoạt động CVTD nói chung TCTD nói riêng thông qua hoạt động cấp phép thành lập hoạt động, hoạt động tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh hoạt động cơng ty tài Cùng với đó, cần có quy định chế tài nghiêm khắc để xử lý TCTD vi phạm hoạt động CVTD nhằm bảo vệ hài hòa lợi ích bên hoạt động CVTD Thứ tư, hoàn thiện quy định pháp luật cần theo định hướng bảo đảm quyền lợi bên quan hệ CVTD 3.2 Giải pháp hoàn thiện quy định hợp đồng tín dụng 20 Thứ nhất, có quy định cụ thể rõ ràng việc áp dụng lãi suất Theo đó, phải có văn quy định giải thích rõ việc hợp đồng tín dụng TCTD phép áp dụng mức trần lãi suất cao 20% sau: Thứ Quốc hội sửa đổi Luật TCTD 2010 (cho phép áp dụng vượt trần lãi suất chung) sửa đổi Bộ luật Dân 2015 (quy định lại dựa vào trần lãi suất TCTD) Thứ hai UBTVQH giải thích luật theo thẩm quyền Thứ hai, hướng dẫn cụ thể quyền tài sản thông thường sử dụng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân có hướng dẫn cụ thể tài sản hình thành tương lai, bao gồm: tài sản chưa hình thành tài sản hình thành chủ thể xác lập quyền sở hữu tài sản sau thời điểm xác lập giao dịch Đồng thời, hướng dẫn cho quan thực đăng ký biện pháp bảo đảm, tổ chức công chứng theo hướng: Khi nghĩa vụ tương lai hình thành Khoản Điều 294 BLDS 2015 bên tham gia giao dịch ký kết lại hợp đồng bảo đảm, công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm đăng ký biện pháp bảo đảm nghĩa vụ Thứ ba, có văn hướng dẫn xác định hai phần ba nghĩa vụ chủ thể áp dụng tồn nghĩa vụ nghĩa vụ riêng lẻ chủ thể, theo hướng phù hợp với ý chí bên thời điểm giao kết, giúp cho giao dịch có hiệu lực Tức tuỳ thuộc vào trường hợp cụ thể, yêu cầu hai phần ba loại nghĩa vụ mà giúp giao dịch có hiệu lực áp dụng Ngược lại, việc áp dụng toàn nghĩa vụ giúp cho giao dịch có hiệu lực, khơng phải nghĩa vụ riêng lẻ hai phần ba áp dụng với toàn nghĩa vụ bên giao dịch Đồng thời, với hợp đồng vi phạm hình thức bắt buộc điều kiện có hiệu lực liên quan đến nhà, đất, khó xác định rạch rịi nghĩa vụ bên hồn tồn xây dựng án lệ để có điều chỉnh thống TAND địa phương Kết luận Trong năm qua, hoạt động CVTD Việt Nam phát triển mạnh, với tham gia tích cực nhiều tổ chức tín dụng có tham gia TCTD ngày nhiều Dù mức khiêm tốn, tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng tỷ trọng tín dụng CVTD so với tổng tín dụng kinh tế tăng mạnh năm qua Hoạt động cho vay tiêu dùng TCTD đáp ứng tốt nhu cầu người dân, làm tăng khả tiếp cận tài chính, góp phần kích thích tiêu dùng, từ hỗ trợ tăng trưởng kinh tế CVTD lĩnh vực đầy tiềm mà ngân hàng, TCTD hướng đến Tuy nhiên, thời gian phát triển chưa lâu, hoạt động CVTD Việt Nam thời gian qua bộc lộ số vấn đề cần phải điều chỉnh, khắc phục Vì vậy, pháp luật - với vai trò điều chỉnh quan hệ xã hội mang 21 tính dự báo trước, cần có quy định tạo hành lang pháp lý an toàn cho thị trường CVTD Việt Nam 22 ... chức tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng 2.1.Khái niệm, đặc điểm tổ chức tín dụng .3 2.2 .Hoạt động tổ chức tín dụng II, PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG .4... áp dụng pháp luật ngân hàng, cụ thể Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010 2.2 .Hoạt động tổ chức tín dụng Hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng. .. liệu pháp luật Với bên cho vay, bên cho vay quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng thường tổ chức tín dụng có đủ điều kiện pháp luật quy định Ngồi ra, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín