Pháp luật dịch vụ thanh toán bằng thẻ ngân hàng (luật ngân hàng)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LUẬT NGÂN HÀNG BÀI TẬP NHÓM ĐỀ TÀI PHÁP LUẬT VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG THẺ NGÂN HÀNG Hà Nội, Năm 2022 MỤC LỤC I Khái quát chung về dịch vụ thanh toán bằng thẻ ngân hàng 3 1 Lịch sử hình thành và khái niệm thẻ ngân hàng 3 2 Đặc điểm của dịch vụ thanh toán bằng thẻ ngân hàng 4 3 Phân loại thẻ 5 4 Vai trò của dịch vụ thẻ thanh toán 8 II Pháp luật về dịch vụ thanh toán bằng thẻ ngân hàng 10 1 Cơ sở pháp lý 10 2 Phát hành và sử dụng thẻ 11 2 1 Phát hành thẻ 11 2 2 S.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LUẬT NGÂN HÀNG BÀI TẬP NHÓM ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG THẺ NGÂN HÀNG Hà Nội, Năm 2022 MỤC LỤC I Khái quát chung dịch vụ toán thẻ ngân hàng Lịch sử hình thành khái niệm thẻ ngân hàng Đặc điểm dịch vụ toán thẻ ngân hàng Phân loại thẻ Vai trò dịch vụ thẻ toán II Pháp luật dịch vụ toán thẻ ngân hàng 10 Cơ sở pháp lý .10 Phát hành sử dụng thẻ 11 2.1 Phát hành thẻ 11 2.2 Sử dụng thẻ .18 Đối tượng sử dụng thẻ .22 Xử lý rủi ro q trình tốn 23 III Thực tiễn 27 IV Kiến nghị bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO: 32 I Khái quát chung dịch vụ toán thẻ ngân hàng Lịch sử hình thành khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tưởng doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara Hình thức tốn thẻ nhanh chóng đón nhận ứng dụng rộng rãi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật, báo hiệu phát triển thẻ châu Á Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kỳ sôi động cho hoạt động toán thẻ châu Âu Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với ngân hàng Pháp BFCE mở đầu cho du nhập thẻ toán vào Việt Nam Năm 1996 đánh dấu thêm bước tiến trình phát triển thẻ Việt Nam, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) phát hành thí điểm thẻ ngân hàng Ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt đề án “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt" giai đoạn 2006 - 2010 đó, mục tiêu đến 2020, Việt Nam khơng cịn tốn tiền mặt thu chi ngân sách Đề án sở pháp lý quan trọng cho hoạt động thể toán đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đặc biệt bối cảnh hội nhập khu vực giới Việt Nam Năm 2007, sở pháp lý cho việc phát triển thẻ ngân hàng hoàn thiện thêm bước với Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc NHNN ban hành Quy chế phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng Khái niệm dịch vụ toán thẻ ngân hàng: Quá trình hình thành phát triển dịch vụ toán thẻ gắn liền với q trình phát triển thẻ tốn ta đúc kết: Thẻ toán phương tiện toán đại ngân hàng phát hành cung cấp cho khách hàng ( gọi chủ thẻ) dùng toán hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt có nhu cầu Nói cách đơn giản the tốn “card” chế tạo nhựa có gắn băng từ chip vi mạch điện tử có nhớ dùng để lưu trữ thông tin, số liệu chủ thẻ, hạn mức tín dụng thẻ, thời gian hiệu lực, số thẻ…., tồn thơng tin mã hố đưa vào thẻ Dịch vụ thẻ toán tổng hợp tất dịch vụ gắn liền với thẻ tốn, tạo nên tiện ích cơng dụng thẻ tốn Hiện ngồi dịch vụ rút tiền tốn tì thẻ tốn tích hợp nhiều dịch vụ với phát triển công nghệ homebank, internet banking Đặc điểm dịch vụ toán thẻ ngân hàng Dịch vụ thẻ thẻ tốn loại dịch vụ nên mang đặc điểm chung dịch vụ:  Dịch vụ thẻ tốn sản phẩm vơ hình, chất lượng dịch vụ khó đánh giá, chịu nhiều yếu tố tác động người bán người mua thời điểm mua bán dịch vụ  Là sản phẩm vơ hình, dịch vụ có khác biệt chi phí so với sản phẩm vật chất  Sản xuất tiêu dùng đồng thời, nên cung cầu dịch vụ tách rời mà phải tiến hành lúc  Dịch vụ thẻ tốn khơng thể cất kho, làm phần đệm điều chỉnh ; cầu thị trường sản phẩm vật chất khác cung Ngồi đặc điểm chung dịch vụ thẻ tốn cịn mang đặc điểm riêng:  Là sản phẩm mang tính tài nên địi hỏi bảo mật tính an tồn cao  Là sản phẩm phát triển phát triển công nghệ cao công nghệ thơng tin  Sản phẩm thẻ mang tính liên kết khép kín với dịch vụ khác ngân hàng tài khoản ngân hàng, dịch vụ internet  Hiện với thị trường Việt Nam dịch vụ thẻ tốn cịn mang đặc điểm văn hố tức thể sang trọng hay đánh giá “hiện đại” xã hội dành cho sản phẩm Do thẻ tạo tảng cơng nghệ cao nên địi hỏi người sử dụng phải có kiến thức định Phân loại thẻ Các loại thẻ ngân hàng có nhiều phân chia theo nhóm sau đây: a, Chia theo nguồn tiêu dùng thẻ có loại thẻ sau:  Thẻ tín dụng (Credit Card) Thẻ tín dụng cơng cụ tốn không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ "chi tiêu trước, trả tiền sau" Ngân hàng cung cấp cho bạn hạn mức chi tiêu Bạn sử dụng hạn mức để tốn hóa đơn hàng hóa điểm máy POS mua hàng online Khơng phải nạp tiền vào tài khoản thẻ tín dụng, thực chất bạn vay tiền để tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp thơng qua Do đó, người có thu nhập hay chứng minh khả trả nợ cho ngân hàng làm thẻ  Thẻ ghi nợ (Debit Card) Thẻ ghi nợ ngân hàng cung cấp kèm theo mở tài khoản toán ngân hàng, cho phép chủ thẻ sử dụng số tiền họ có tài khoản Bạn tốn, chuyển khoản, rút tiền mặt ATM hay thực giao dịch khác phạm vi số tiền bạn  Thẻ trả trước Bạn không cần mở tài khoản ngân hàng để làm thẻ trả trước, chí bạn mua thẻ chi nhánh mà khơng cần có CMND Bạn cần nạp tiền vào thẻ chi tiêu, số tiền thẻ giới hạn chi tiêu bạn; thẻ ví SIM điện thoại Thẻ trả trước chia thành thẻ định danh thẻ khơng định danh.Trong thẻ định danh có đầy đủ thơng tin chủ thẻ rút tiền mặt ATM, thẻ không định danh rút tiền ATM bạn mua thẻ mà khơng cần CMND b, Phân Biệt Thẻ Ngân Hàng Theo Phạm Vi Lãnh Thổ Ngân hàng Việt Nam phát hành song song loại thẻ cho phép kết nối chung tài khoản cá nhân mở ngân hàng thẻ nội địa thẻ quốc tế  Thẻ Nội Địa Đặc trưng thẻ nội địa bao gồm: - Phạm vi dùng thẻ nước - Có thể rút tiền ATM nước - Mua sắm website Việt Nam - Chi phí dịch vụ rẻ  Thẻ Quốc Tế Thẻ quốc tế có đặc trưng sau đây: - Phạm vi dùng quốc tế nước - Có thể rút tiền ATM toàn giới - Mua sắm website nước nước - Thẻ quốc tế có loại thẻ như: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, trả trước,… - Một số tên thẻ như: Master, Visa, American Express, JCB, Western Union,… - Phí dịch vụ thẻ quốc tế thường cao c, Phân loại Thẻ Ngân hàng theo kỹ thuật Chia theo kỹ thuật thẻ ngân hàng có loại thẻ chip thẻ từ  Thẻ Từ - Thẻ từ có loại - Là thẻ nhựa có băng từ mặt sau - Thơng tin lưu băng từ - Độ bền kém, băng từ dễ bị trầy xước - Lượng thơng tin lưu trữ - Độ an tồn khơng cao băng từ dễ bị làm giả  Thẻ Chip Thẻ chip có loại thẻ phi tiếp xúc, thẻ tiếp xúc, thẻ giao diện kép với đặc điểm đây: - Thẻ chip có chip mặt trước thẻ băng từ mặt sau thẻ - Có thể lưu thơng tin chip băng từ - Lượng lưu trữ cao chip ghi đè - Lượng thơng tin lưu nhiều - Mức độ an toàn cao lưu trữ băng từ chip với độ mã hóa cao d, Phân loại thẻ Ngân hàng theo Tổ chức phát hành Chia theo thẻ ngân hàng có thẻ ngân hàng phát hành tổ chức phi ngân hàng phát hành  Thẻ ngân hàng phát hành: thẻ ngân hàng Việt Nam trực tiếp phát hành  Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ phát hành tổ chức như: Mastercard, Visa, UnionPay, EuroPay, JCB, American Express,… Vai trò dịch vụ thẻ toán Thẻ ngân hàng xem phương tiện toán thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiều dùng ( loại trừ rút tiền mặt) Bởi mang lại tiện lợi đảm bảo an toàn hiệu kinh tế cho người sử dụng Mặt khác tiện ích gián tiếp tác động đến điểm cung cấp hàng hoá, dịch vụ ( hay gọi sở chấp nhận thẻ) việc thúc đẩy q trình tiêu thụ hàng hố, dịch vụ Đặc biệt ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh Do phát triển dịch vụ thẻ điều kiện cần thiết để tối đa hoá lợi ích chủ thể tham gia vào trình cung cấp sử dụng chúng lợi ích toàn xã hội, tất thể rõ vai trò thẻ ngân hàng  Vai trò dịch vụ thẻ khách hàng - Dịch vụ thẻ toán phương tiện toán an toàn tiện dụng - Mở rộng lực tài cho khách hàng: Một số thẻ có khả chi tiêu trước trả tiền sau điển thẻ tín dụng Do cung cấp cho khách hàng khả mở rộng giao dịch tài mà khơng sử dụng thẻ khách hàng không được hưởng - Biểu trưng phong cách xã hội đại: Cũng số phương tiện đại khách điện thoại di động loại sang thẻ tốn trở thành “mốt” Do biểu trưng cho phong cách đại am hiểu kinh tế No mang lại sang trọng cho người sử dụng mà số thẻ thiết kế thời trang!  Vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng - Thu hút khách hàng: Những tiện ích mà thẻ ngân hàng mang lại cho khách hàng có vai trị quan trọng việc thu hút khách hàng giữ chân khách hàng ngân hàng Do sử dụng thẻ ngân hàng khách hàng đồng thời sử dụng số dịch vụ khác, đặc biệt dịch vụ bán lẻ ví dụ mở tài khoản tốn, tín dụng, tiết kiệm Như nói dịch vụ thẻ với biểu hình thức tốn văn minh đại tạo uy tín hình ảnh đẹp mắt khách hàng ngân hàng đại tiện nghi, qua củng cố thêm niềm tin cho khách hàng ngân hàng - Làm tăng lượng vốn huy động cho ngân hàng Theo chế phát hành tốn thẻ ngân hàng để thuận lợi cho toán sở chấp nhận thẻ ký hợp đồng tiếp nhận thẻ thường mở tài khoản ngân hàng tốn ( khơng phải điều kiện bắt buộc lại mang lại tiện lợi cho sở chấp nhận thẻ), nên sau giao dịch thẻ phát sinh, sở chấp nhận thẻ gửi hoá đơn toán cho ngân hàng ngân hàng vào để ghi có vào tài khoản sở chấp nhận thẻ Chính điều làm tăng số dư tài khoản tiền gửi nói chung tăng vốn huy động ngân hàng Bên cạnh ngân hàng có thẻ có thêm nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn chủ thẻ - Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ; Thẻ tốn đóng vai trị quan trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ điều thể rõ qua tiện ích mà thẻ mang lại Thẻ có thẻ rút tiền, gửi tiền, vay tiền, toán hàng hoá dịch vụ hay để chuyển khoản Thẻ sử dụng cho nhiều dịch vụ phi toán khác xem số dư tài khoản, thông tin ngân hàng - Mở rộng địa bàn hoạt động Thơng thương để mở thị trường bàn ngân hàng phải mở thêm chi nhánh điều tốn Với dịch vụ thẻ tốn việc mở rộng thị trường thơng qua việc mở rộng sở chấp nhận thẻ mở rộng điểm đặt máy ATM Đây hình thức phát triển hệ thống ngân hàng tự động mà xã hội văn minh đại hướng tới - Tạo nguồn thu cho ngân hàng Ngoài lợi ích mà dịch vụ thẻ tốn mang lại cho ngân hàng ngân hàng cịn hưởng lợi trực tiếp từ khoản thu mà thẻ toán mang lại: - Chiết khấu thương mại - Lãi cho vay - Lệ phí thường niên - Phí rút tiền mặt - Khoản thu từ tài trợ - Phí đại lí tốn - Các khoản phụ phí khác phí cấp lại thẻ , pin, phí thất lạc thẻ… II Pháp luật dịch vụ toán thẻ ngân hàng Cơ sở pháp lý Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng năm 2016, sửa đổi, bổ sung bởi: Thông tư số 30/2016/TT-NHNN ngày 14 tháng 10 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số Thông tư quy định hoạt động cung ứng dịch vụ tốn dịch vụ trung gian tốn, có hiệu lực kể từ ngày 28 tháng 11 năm 2016 Thông tư số 26/2017/TT-NHNN ngày 29 tháng 12 năm 2017 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TTNHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 03 tháng năm 2018 Thông tư số 41/2018/TT-NHNN ngày 28 tháng 12 năm 2018 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TTNHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 18 tháng 02 năm 2016 Thông tư số 28/2019/TT-NHNN ngày 25 tháng 12 năm 2019 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TTNHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng năm 2020 10 Phạm vi sử dụng thẻ: a) Thẻ ghi nợ, thẻ trả trước định danh sử dụng để thực giao dịch thẻ theo thỏa thuận chủ thẻ với TCPHT; b) Thẻ tín dụng sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ; nạp, rút tiền mặt theo thỏa thuận chủ thẻ với TCPHT; khơng sử dụng thẻ tín dụng để chuyển khoản (hoặc ghi có) vào tài khoản tốn, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước; c) Thẻ trả trước vơ danh sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hợp pháp thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán lãnh thổ Việt Nam; không sử dụng để thực giao dịch thẻ mơi trường Internet, chương trình ứng dụng thiết bị di động không rút tiền mặt Việc nạp tiền vào thẻ trả trước vô danh phải tuân thủ quy định khoản Điều 14 Thông tư này; d) Thẻ phụ phát hành cho chủ thẻ phụ 15 tuổi không rút tiền mặt sử dụng để tốn mục đích xác định theo thỏa thuận văn TCPHT chủ thẻ đ)] Thẻ sử dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ hợp pháp theo quy định pháp luật Việt Nam, bao gồm trường hợp mua hàng hóa, dịch vụ nước ngoài; ngoại trừ trường hợp quy định điểm c khoản e) Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước định danh phát hành phương thức điện tử không thực rút ngoại tệ tiền mặt nước ngồi, tốn quốc tế trừ trường hợp quy định khoản Điều 10a Thông tư TCPHT, TCTTT thực biện pháp cần thiết để cập nhật, kiểm tra, rà soát, đối chiếu nhận biết khách hàng trình sử dụng thẻ.” Điều 18 văn hợp số 15/VBHN-NHNN quy định Đảm bảo an toàn sử dụng thẻ “1 TCPHT: a) Tự chịu trách nhiệm việc quản lý rủi ro phát hành loại thẻ; 19 b) Phổ biến, hướng dẫn cho khách hàng dịch vụ thẻ, thao tác sử dụng thẻ quy trình, rủi ro gặp phải sử dụng thẻ cách xử lý gặp cố, hành vi bị cấm sử dụng thẻ trách nhiệm chủ thẻ vi phạm; c) Thực biện pháp đảm bảo an tồn, phịng ngừa rủi ro cho giao dịch thẻ theo nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử; bảo mật thông tin liên quan đến hoạt động thẻ; bảo đảm hệ thống sở hạ tầng, kỹ thuật phục vụ quản lý hoạt động phát hành, toán thẻ vận hành thơng suốt an tồn; d) Thiết lập, trì đường dây nóng liên tục 24/7 để tiếp nhận, xử lý kịp thời thông tin phản ánh chủ thẻ; đ) Phối hợp với TCTTT, tổ chức chuyển mạch thẻ, tổ chức bù trừ điện tử giao dịch thẻ thực biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn hoạt động thẻ; thực quản lý rủi ro bên liên quan khác theo nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử; e) Cung cấp thông tin thẻ có dấu hiệu gian lận, giả mạo cho quan chức điều tra tội phạm thẻ; kiểm tra, rà soát phối hợp với quan chức cập nhật danh sách thẻ cần phải từ chối tốn có dấu hiệu giả mạo cho TCTTT ĐVCNT; phối hợp với quan chức bên liên quan việc phòng, chống tội phạm liên quan đến hoạt động thẻ việc điều tra, xử lý phát tội phạm sử dụng thẻ theo quy định pháp luật; g) Giám sát chặt chẽ để đảm bảo việc toán thẻ nước ngồi mục đích, hạn mức sử dụng thẻ quy định Thông tư phù hợp với quy định pháp luật quản lý ngoại hối Chủ thẻ cá nhân chủ thẻ tổ chức ủy quyền sử dụng thẻ tổ chức phải bảo quản thẻ, bảo mật PIN, mã số xác nhận chủ thẻ khác, thông tin thẻ, thông tin giao dịch, không để lộ thông tin thẻ; thông báo phối hợp với TCPHT để xử lý xảy trường hợp thẻ có u cầu tra sốt, khiếu nại TCTTT: 20 a) Phối hợp với TCPHT, tổ chức chuyển mạch thẻ, tổ chức bù trừ điện tử giao dịch thẻ, ĐVCNT, quan chức bên liên quan khác việc phòng, chống tội phạm liên quan đến hoạt động thẻ; b) Yêu cầu ĐVCNT cung cấp tài liệu chứng minh hoạt động kinh doanh ĐVCNT hợp pháp ký kết hợp đồng với ĐVCNT TCTTT phải xây dựng tiêu chí lựa chọn ĐVCNT thực đánh giá, phân loại lần đầu định kỳ (theo quý theo năm) đối tượng có nhu cầu chấp nhận tốn thẻ phù hợp với đặc điểm, ngành nghề kinh doanh; c) Có biện pháp kiểm tra, quản lý chặt chẽ ĐVCNT, đặc biệt ĐVCNT có lắp POS khơng dây Trường hợp phát có sở ĐVCNT thực hành vi bị cấm theo quy định Điều Thông tư này, TCTTT thông báo với quan, tổ chức có trách nhiệm tiếp nhận tố giác, tin báo tội phạm, kiến nghị khởi tố quan có thẩm quyền khác để phối hợp theo dõi, xử lý xem xét áp dụng biện pháp ngăn chặn phù hợp, bao gồm việc chấm dứt hợp đồng toán thẻ với ĐVCNT ĐVCNT phải thực đầy đủ biện pháp, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ bảo mật thông tin chủ thẻ, phát gian lận, giả mạo toán thẻ TCTTT hướng dẫn phải chịu trách nhiệm thiệt hại ĐVCNT không thực quy định TCTTT Khi tham gia vào thỏa thuận hoạt động thẻ ngân hàng, TCPHT, TCTTT, tổ chức chuyển mạch thẻ, tổ chức bù trừ điện tử giao dịch thẻ phải thỏa thuận việc bên liên quan có trách nhiệm tuân thủ quy định pháp luật quản lý ngoại hối, bảo vệ liệu cá nhân, quyền riêng tư cá nhân, bảo mật tài liệu, thông tin thẻ, giao dịch thẻ tài khoản chủ thẻ.” Đối tượng sử dụng thẻ Điều 16 văn hợp số 15/VBHN-NHNN quy định Đối tượng sử dụng thẻ “1 Đối với chủ thẻ cá nhân: 21 a) Người từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước; b) Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước Đối với chủ thẻ tổ chức: Tổ chức đủ điều kiện mở tài khoản toán sử dụng thẻ ghi nợ Tổ chức pháp nhân thành lập hoạt động hợp pháp theo quy định pháp luật Việt Nam sử dụng thẻ tín dụng, thẻ trả trước định danh Chủ thẻ tổ chức ủy quyền văn cho cá nhân sử dụng thẻ tổ chức cho phép cá nhân sử dụng thẻ phụ theo quy định Thông tư Đối với chủ thẻ phụ: Chủ thẻ phụ sử dụng thẻ theo định cụ thể chủ thẻ phạm vi quy định sau đây: a) Người từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước; b) Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước; c) Người từ đủ tuổi đến chưa đủ 15 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân người đại diện theo pháp luật người đồng ý văn việc sử dụng thẻ sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ trả trước Trường hợp đối tượng sử dụng thẻ quy định khoản 1, khoản Điều người nước ngồi phải phép cư trú Việt Nam với thời hạn từ 12 tháng trở lên.” Xử lý rủi ro q trình tốn Các tổn thất vật chất phi vật chất có liên quan tới hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành hoạt động toán thẻ Đối tượng chịu rủi ro ngân hàng, chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại: 22 - Giả mạo phát sinh tồn q trình kinh doanh thẻ ngân hàng, hoạt động phát hành toán thẻ như: thẻ giả, tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng, đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo - Rủi ro kỹ thuật phát sinh có hệ thống quản lý thẻ có cố liên quan đến xử lý liệu kết nối, bảo mật hệ thống sở liệu an ninh Khi hệ thống có cố khơng ảnh hưởng đến riêng khách hàng, đến riêng ngân hàng hay tổ chức tài mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ toàn tổ chức thẻ quốc tế khách hàng tham gia hoạt động thẻ Do đó, tổn thất xảy lớn khó kiểm sốt Chính vậy, đảm bảo hệ thống vận hành cách xác, liên tục yêu cầu hàng đầu thành viên tham gia kinh doanh thẻ Bên cạnh rủi ro liên quan đến lừa đảo, đánh cắp thông tin trực tuyến xảy với người sử dụng thẻ bị thất lạc thẻ, bị lấy cắp thông tin việc giả mạo website ngân hàng, giả danh nhân viên ngân hàng hay mạo danh quan cơng an , tịa án, viện kiểm sát để lừa chuyển tiền vào tài khoản chúng Để phòng ngừa rủi ro người sử dụng thẻ lưu ý: - Khi giao dịch máy ATM: Chủ thẻ cần quan sát kỹ máy ATM trước thực giao dịch, đặc biệt vị trí: khe đọc thẻ, bàn phím, camera Nếu nhận thấy máy ATM có thiết bị lạ có dấu hiệu bất thường nào, ngừng giao dịch thông báo cho ngân hàng qua hotline ngân hàng Dùng tay che bàn phím nhập mật Cần đợi máy chi tiền ra, không nên bỏ để tránh trường hợp máy ATM nhả tiền chậm người khác lấy số tiền - Khi giao dịch thẻ để toán Internet: Chỉ sử dụng thơng tin thẻ để tốn website uy tín, khơng nên sử dụng máy tính cơng cộng thực giao dịch tốn online Đọc kỹ sách đơn vị trước đồng ý tốn Ln nhớ thốt/đăng xuất khỏi website sau kết thúc giao dịch - Khi toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ: Chú ý kiểm tra thơng tin hóa đơn tốn thẻ, đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ Chỉ ký nhận toán 23 đồng ý tất thơng tin hóa đơn Đảm bảo tất giao dịch thẻ đơn vị chấp nhận thẻ phải tiến hành tầm quan sát Nhận lại thẻ sau thực xong giao dịch đơn vị chấp nhận thẻ, giữ lại hóa đơn tốn thẻ chứng từ có liên quan để phục vụ việc tra sốt khiếu nại sau (nếu có)  Trường hợp thẻ lộ thông tin thẻ: - Khi thẻ lộ thông tin thẻ, chủ thẻ phải thông báo cho Tổ chức phát hành thẻ - Khi nhận thông báo chủ thẻ, Tổ chức phát hành thẻ phải thực việc khóa thẻ phối hợp với bên liên quan để thực biện pháp nghiệp vụ cần thiết khác nhằm ngăn chặn thiệt hại xảy ra, đồng thời thông báo lại cho chủ thẻ Thời hạn Tổ chức phát hành thẻ hồn thành việc xử lý thơng báo nhận từ chủ thẻ không 05 ngày làm việc thẻ có BIN Ngân hàng Nhà nước cấp 10 ngày làm việc thẻ có BIN Tổ chức thẻ quốc tế cấp kể từ ngày nhận thông báo chủ thẻ - Trong trường hợp thẻ bị lợi dụng, gây thiệt hại, Tổ chức phát hành thẻ chủ thẻ phân định trách nhiệm thương lượng cách xử lý hậu Trường hợp hai bên khơng thống việc xử lý thực theo quy định pháp luật  Việc xử lý rủi ro hoạt động toán thẻ - Thứ nhất, chủ thẻ phải thông báo cho tổ chức phát hành thẻ bị thẻ lộ thông tin thẻ có quyền u cầu tra sốt phát nghi ngờ có sai sót giao dịch thẻ; (Điều 19 Thông tư 19/2016/TT-NHNN) - Thứ hai, nhận thông báo chủ thẻ, tổ chức phát hành thẻ phải thực việc khóa thẻ phối hợp với bên liên quan để thực biện pháp nghiệp vụ cần thiết khác nhằm ngăn chặn thiệt hại xảy ra, đồng thời thơng báo lại cho chủ thẻ Thời hạn tổ chức phát hành thẻ hồn thành việc xử lý thơng báo nhận từ chủ thẻ không 05 ngày làm việc thẻ có BIN (mã tổ chức phát hành thẻ) Ngân hàng Nhà nước cấp 10 ngày làm việc thẻ có BIN tổ chức thẻ quốc tế 24 cấp, kể từ ngày nhận thông báo chủ thẻ Như thời hạn 5-10 ngày này, chủ thẻ gặp nhiều rủi ro - Thứ ba, trường hợp thẻ bị lợi dụng, gây thiệt hại, tổ chức phát hành thẻ chủ thẻ phân định trách nhiệm thương lượng cách xử lý hậu xử lý theo quy định pháp luật  Tổ chức phát hành thẻ có trách nhiệm xử lý khiếu nại khách hàng theo quy định sau đây: (Điều 20 Thông tư 19/2016/TT-NHNN) - Thứ nhất, phải quy định cụ thể thời hạn chủ thẻ quyền đề nghị tra soát, khiếu nại “khơng 60 ngày kể từ ngày phát sinh giao dịch” Quy định thời hạn tối thiểu 60 ngày bất hợp lý, phải tối đa 60 ngày; - Thứ hai, phải áp dụng tối thiểu hai hình thức tiếp nhận thơng tin tra sốt, khiếu nại chủ thẻ, bao gồm qua tổng đài điện thoại (có ghi âm, hoạt động 24/24 ngày, in ngày tuần) qua điểm giao dịch tổ chức phát hành thẻ; bảo đảm xác thực thông tin mà chủ thẻ cung cấp; - Thứ ba, phải thực biện pháp để khóa thẻ chủ thẻ đề nghị nghi ngờ có gian lận tổn thất chịu trách nhiệm vối tồn tổn thất tài phát sinh chủ thẻ việc sử dụng thẻ sau thời điểm khóa thẻ; - Thứ tư, xây dựng mẫu giấy đề nghị tra soát, khiếu nại để chủ thẻ sử dụng; - Thứ năm, giải đề nghị tra soát, khiếu nại trả lời kết cho chủ thẻ thời hạn 45 ngày làm việc thời hạn khác theo hợp đồng thẻ có BIN Ngân hàng Nhà nước cấp tổ chức thẻ quốc tế cấp; - Thứ sáu, bồi hoàn cho chủ thẻ thỏa thuận xử lý theo quy định pháp luật Các hành vi cấm phát hành sử dụng thẻ ngân hàng Căn quy định Điều Thông tư 19/2016/TT-NHNN, hành vi bị cấm việc phát hành sử dụng thẻ ngân hàng là: - Làm, sử dụng, chuyển nhượng lưu hành thẻ giả; 25 - Thực hiện, tổ chức thực tạo điều kiện để người khác thực hành vi giao dịch thẻ gian lận, giả mạo; giao dịch tốn khơng đơn vị chấp nhận thẻ (không phát sinh việc mua bán hàng hóa cung ứng dịch vụ); Hành vi giao dịch tốn khơng pháp luật bị phạt tiền từ 100 - 150 triệu đồng cá nhân tăng gấp đôi tổ chức (khoản Điều 28 Thông tư 19/2016/TT-NHNN) - Đơn vị chấp nhận thẻ thu phụ phí phân biệt giá chủ thẻ tốn tiền hàng hóa, dịch vụ thẻ; Hành vi thu phụ phí phân biệt giá bị phạt tiền từ 30 - 50 triệu đồng cá nhân tăng gấp đôi tổ chức (khoản Điều 28 Thông tư 19/2016/TT-NHNN) - Lấy cắp, thông đồng để lấy cắp thông tin thẻ; tiết lộ cung cấp thông tin thẻ, chủ thẻ giao dịch thẻ không quy định pháp luật; - Xâm nhập trái phép, phá hủy chương trình sở liệu hệ thống phát hành, toán thẻ, chuyển mạch thẻ, bù trừ điện tử giao dịch thẻ; - Sử dụng thẻ để thực giao dịch cho mục đích rửa tiền, tài trợ khủng bố, lừa đảo, gian lận hành vi vi phạm pháp luật khác; - Đơn vị chấp nhận thẻ chuyển thiết bị chấp nhận thẻ, QR Code (mã phản hồi nhanh) cho bên khác sử dụng; chấp nhận tốn thẻ mà khơng có hợp đồng toán thẻ; sử dụng trái phép thiết bị chấp nhận thẻ, QR Code tổ chức toán thẻ; - Mua, bán, thuê, cho thuê thẻ thông tin thẻ, mở hộ thẻ (trừ trường hợp thẻ trả trước vơ danh) III Thực tiễn Có thể thấy đời phát triển thẻ ngân hàng hạn chế lượng tiền mặt lưu thông hàng hóa, giảm thiểu chi phí xã hội, mở rộng khơng gian, rút ngắn thời gian cho q trình bán mua hàng hóa, dịch vụ kinh tế Hơn cịn phát triển dịch vụ chun nghiệp thẻ ngân hàng, toán trực tuyến, tốn điện tử… mà khơng làm thay đổi giá trị tiền mặt quy đổi Việc 26 nhằm xây dựng hệ thống toán đại, giúp phát triển nghiệp vụ tốn thương mại, nhanh chóng tốn cho giao dịch có giá trị lớn, giao dịch xa, tránh rủi ro phải mang tiền mặt nhận hàng Không vậy, toán thẻ ngân hàng, người tiêu dùng thường nhận khuyến mại từ người bán ngân hàng Tuy nhiên, phương thức toán thẻ ngân hàng Việt Nam chưa phát triển kỳ vọng Việc mua bán, trao đổi sản phẩm, dịch vụ qua mạng phát triển phần lớn lại toán tiền mặt nhận hàng Điều lý giải phần thói quen, phần khác chưa tin tưởng vào độ an toàn giao dịch chất lượng hàng hóa, dịch vụ… Thứ nhất, vấn đề ký vào hợp đồng có sẵn: Để thủ tục mở thẻ tiến hành cách nhanh chóng, tiện lợi, hầu hết tổ chức phát hành thẻ sử dụng mẫu hợp đồng soạn sẵn cho tất khách hàng với nội dung sử dụng quy định Tuy nhiên thông thường nội dung hợp đồng sử dụng thẻ quy định “Chủ thẻ đồng ý vô điều kiện không hủy ngang, chịu khoản phí theo quy định ngân hàng” Điều có nghĩa, người tiêu dùng phải đồng ý với tất khoản phí mà ngân hàng quy định để trì việc sử dụng thẻ mà khơng có quyền sửa đổi hay từ chối sử dụng Trong đó, biểu phí áp dụng cho thẻ ngân hàng lại thay đổi qua thời kỳ tương ứng với hoạt động kinh doanh dẫn đến quy định phí theo mà thay đổi Nếu người tiêu dùng khơng có cập nhật kịp thời biểu phí xem cho đồng ý với biểu phí vừa thay đổi Hơn vấn đề quyền nghĩa vụ hai bên: nghiên cứu kĩ phần nội dung hợp đồng soạn sẵn, dễ dàng nhận có bất bình đẳng đáng kể quyền nghĩa vụ chủ thẻ ngân hàng Hầu hết nội dung có thiên hướng áp đặt nghĩa vụ chủ thẻ, buộc họ phải gánh vác hầu hết trách nhiệm có cố xảy khơng thơng báo thời hạn định Về phía ngân hàng, nghĩa vụ quy định hợp đồng ngắn gọn nội dung “Ngân hàng có trách nhiệm giải khiếu nại, thắc mắc từ phía Chủ thẻ có lỗi 27 phát sinh từ phía Ngân hàng” Các nội dung chịu trách nhiệm giải rủi ro, bồi thường tài sản thiệt hại hay quy trình điều tra cố không đề cập quy định cách mơ hồ Thứ hai, phí sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Hiện nay, chi phí sử dụng dịch vụ ATM xem vấn đề nhức nhối mà thực tế với thẻ ATM sử dụng, người tiêu dùng trả đến hàng chục loại phí Ngồi loại phí bản, như: rút tiền, chuyển tiền, phát hành thẻ, phí thường niên, truy vấn số dư, in kê lại xuất thêm nhiều loại phí lạ cao, chẳng hạn như: phí phát hành lại, phí cấp lại pin, phí địi bồi hồn, phí rà sốt khiếu nại, phí trì thẻ hay chí phí khơng giao dịch, phí báo thẻ… Thứ ba, vấn đề lãi suất sử dụng thẻ ghi nợ (thẻ thấu chi) Như đề cập, chủ thẻ thực giao dịch thẻ ghi nợ, số tiền chủ thẻ chi trả thẻ số tiền mà chủ thẻ vay TCTD Tuy nhiên, có vấn đề tồn sử dụng loại thẻ này: Một là, mức lãi suất cho vay thẻ ghi nợ cao Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD chi nhánh ngân hàng nước khách hàng (Thông tư 39) Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng công ty tài (Thơng tư 43), cụ thể mức lãi suất cho vay theo quy định pháp luật giao động từ 10 -12%/ năm lãi suất chậm trả không vượt 150% lãi suất cho vay hạn Tuy nhiên, thực tế, chủ thẻ ghi nợ phải trả mức lãi suất cao nhiều so với quy định Ví dụ Anh Hiếu, chủ thẻ Visa debit Techcombank, bị ngân hàng trừ 85.000 đồng anh rút triệu đồng máy rút tiền Sacombank Nhân viên Techcombank giải thích rút tiền ngồi mạng, chủ thẻ phải trả 4% phí (tối thiểu 50.000 đồng), trường hợp anh Hiếu phải trả thêm 5.000 đồng tiền thuế 50.000 đồng phí tối thiểu lần rút 30.000 đồng phí Sacombank thu.Theo cách tính lãi suất người tiêu dùng phải trả cao so với mức họ phải trả Hai là, người tiêu dùng thông tin sử dụng thẻ ghi nợ 28 Điều 8.2, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2010 quy định quyền người tiêu dùng: “Một quyền lợi người tiêu dùng biết thơng tin giao dịch mình” Tuy nhiên, thực tế, quyền người tiêu dùng không bảo đảm Qua khảo sát hầu hết cổng thông tin điện tử ngân hàng thương mại không quy định mức lãi suất cụ thể mà người tiêu dùng phải trả sử dụng thẻ ghi nợ Các ngân hàng quy định chung chung:“Mức lãi suất thẻ thấu chi: theo lãi suất quy định hành ngân hàng” Rõ ràng, người tiêu dùng cần phải biết thông tin để đưa định thân lựa chọn dịch vụ ngân hàng, dịch vụ sử dụng thẻ ngân hàng nói chung thẻ ghi nợ nói riêng Đã đến lúc, ngân hàng cần phải công bố thông tin liên quan đến dịch vụ mà khách hàng lựa chọn, để bảo đảm quyền lợi người tiêu dùng IV Kiến nghị bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Thứ nhất, vấn đề hợp đồng soạn sẵn Để giải vấn đề này, cần phải triển khai giải pháp hiệu quả, tác động phía chủ thẻ ngân hàng Về phía khách hàng, phương pháp cần thiết mang lại hiệu khả quan nhất, giai đoạn nay, nâng cao nhận thức người tiêu dùng Sự tuyên truyền, nâng cao hiểu biết quyền tổ chức xã hội giúp người tiêu dùng nhận thức rõ ràng quyền lợi mình, qua đưa định sáng suốt trình sử dụng dịch vụ Chính vậy, việc tăng cường tổ chức buổi hội thảo quyền lợi người tiêu dùng, buổi tọa đàm, chia sẻ kinh nghiệm vơ cần thiết Bên cạnh đó, việc xây dựng chương trình hành động cụ thể địa phương tổ chức buổi hướng dẫn thủ tục, tuyên truyền rủi ro hợp đồng… giúp người tiêu dùng có định tỉnh táo, xác trước sử dụng loại hình dịch vụ Về phía tổ chức phát hành thẻ, việc yêu cầu điều chỉnh nội dung hợp đồng sử dụng thẻ cần thiết, hướng đến việc cân đảm bảo quyền lợi bên 29 Xét tình hình thực tiễn Việt Nam, thấy hoạt động Hội Khoa học kỹ thuật tiêu chuẩn hóa chất lượng Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Việt Nam (Vietnam Standard and Consumers Association - VINASTAS) chưa thật hiệu phát huy tác dụng Những hành động đấu tranh cương để đảm bảo quyền lợi người tiêu dùng chưa có, dừng lại mức độ khiếu nại, phản ánh Do đó, thơng qua kinh nghiệm từ nước EU, nhận thấy việc phát triển nâng cao tầm ảnh hưởng VINASTAS vô cần thiết Không vậy, việc sử dụng quyền lực Nhà nước tác động lên tổ chức phát hành thẻ, buộc họ thay đổi nội dung hợp đồng soạn sẵn khó khăn so sánh với việc sử dụng sức ép từ cộng đồng người tiêu dùng, buộc ngân hàng phải tự ý thức định hướng lại điều khoản sử dụng thẻ Thứ hai, vấn đề phí sử dụng dịch vụ Để hạn chế tăng lên tùy tiện loại phí sử dụng thẻ, phương pháp hiệu vào mạnh mẽ quan có thẩm quyền Chỉ có đưa biểu phí vừa đảm bảo tính linh hoạt, phù hợp với quy luật thị trường, vừa đảm bảo quyền lợi nhu cầu cho người tiêu dùng Việt Nam Song song đó, việc yêu cầu tổ chức phát hành thẻ loại bỏ khoản phí vơ lí quy định quy trình điều tra hình vi vi phạm hình thức xử phạt phù hợp khơng thể đến từ tổ chức xã hội mà quan nhà nước có thẩm quyền thi hành đảm bảo việc thực Thứ ba, vấn đề lãi suất thẻ ghi nợ (thẻ thấu chi) Như phân tích trên, mức lãi suất cho vay thẻ ghi nợ cao Để bảo đảm quyền lợi người tiêu dùng, việc Ngân hàng Nhà nước cần ban hành Thông tư quy định cụ thể trần lãi suất thẻ ghi nợ Theo đó, cần quy định mức lãi suất cho vay thẻ ghi nợ không vượt mức lãi suất cho vay mà Ngân hàng Nhà nước quy định - nên giao động từ 12-15%/năm Xét mặt an tồn tín dụng, điều hồn tồn hợp lý Tương tự hình thức cho vay tín chấp, TCTD nắm đầy đủ thông tin khách hàng, bao gồm: Họ tên, ngày tháng năm sinh, số chứng minh thư nhân dân, địa thường trú,… Thêm vào đó, để giảm thiểu rủi ro, 30 TCTD quy định hạn mức cho thẻ thấu chi Kết hợp hai yếu tố đó, chắn bảo đảm hài hịa quyền lợi người tiêu dùng lợi ích TCTD Việc thứ hai là, cần cung cấp đầy đủ thông tin dịch vụ thẻ ghi nợ cho khách hàng sử dụng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành Thông tư quy định việc công bố thông tin tín dụng lĩnh vực dịch vụ thẻ ngân hàng nói chung thẻ ghi nợ nói riêng Cụ thể, cần quy định chi tiết hợp đồng bao gồm: tổng số tiền, thời gian điều kiện phát hành thẻ ghi nợ, việc quản lý rút vốn, lãi suất vay vốn, số lượng đợt trả dần, thông tin quyền rút khỏi hợp đồng quyền trả nợ trước hạn (bao gồm thông tin việc làm để chấm dứt hợp đồng) Người tiêu dùng có quyền nhận tất thơng tin - văn phương tiện lưu trữ thơng tin, hiểu cách thấu đáo thơng tin Khơng vậy, cần thiết họ tham khảo ý kiến với người khác so sánh với phụ phí khác trước định ký kết hợp đồng Sau rút khỏi hợp đồng, người tiêu dùng có nghĩa vụ phải hồn trả lại số nợ cách khơng chậm trễ không 30 ngày, kể từ ngày gửi đơn rút khỏi hợp đồng Hoàn lại số tiền vay cộng với lãi mà chủ nợ hưởng khơng rút khỏi hợp đồng, thời gian tính từ ngày bắt đầu vay ngày số tiền nợ hoàn trả 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO: Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng năm 2016, sửa đổi, bổ sung bởi: Thông tư số 30/2016/TT-NHNN ngày 14 tháng 10 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số Thông tư quy định hoạt động cung ứng dịch vụ toán dịch vụ trung gian toán, có hiệu lực kể từ ngày 28 tháng 11 năm 2016 Thông tư số 26/2017/TT-NHNN ngày 29 tháng 12 năm 2017 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 03 tháng năm 2018 Thông tư số 41/2018/TT-NHNN ngày 28 tháng 12 năm 2018 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 18 tháng 02 năm 2016 Thông tư số 28/2019/TT-NHNN ngày 25 tháng 12 năm 2019 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng năm 2020 Thông tư số 22/2020/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2020 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 16 tháng 02 năm 2021 32 Thông tư số 17/2021/TT-NHNN ngày 16 tháng 11 năm 2021 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 01 năm 2022 33 ... chung dịch vụ toán thẻ ngân hàng Lịch sử hình thành khái niệm thẻ ngân hàng Đặc điểm dịch vụ toán thẻ ngân hàng Phân loại thẻ Vai trò dịch vụ thẻ toán II Pháp luật. .. tì thẻ tốn tích hợp nhiều dịch vụ với phát triển công nghệ homebank, internet banking Đặc điểm dịch vụ toán thẻ ngân hàng Dịch vụ thẻ thẻ toán loại dịch vụ nên mang đặc điểm chung dịch vụ:  Dịch. .. tiêu dùng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO: 32 I Khái quát chung dịch vụ toán thẻ ngân hàng Lịch sử hình thành khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng lại đời cách