Bài tập lớn ngân hàng và nghiệp vụ ngân hàng (2)

HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THƠNG KHOA TÀI CHÍNH KẾ TỐN BÀI TẬP LỚN NGÂN HÀNG VÀ NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG CHỦ ĐỀ: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SỐ VIỆT NAM, MƠ HÌNH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ Nhóm lớp học: 02 Giảng viên giảng dạy: Nguyễn Thị Vân Anh Các thành viên nhóm: Lê Thị Thu Hiền – B19DCKT062 Cao Hương Ly – B19DCKT109 Tạ Thị Phương Thảo – B19DCKT158 Vũ Thị Phượng – B19DCKT142 Vũ Thị Thúy Quỳnh – B19DCKT146 Phạm Thu Trang – B19DCKT182 Nguyễn Thu Phương – B19DCKT138 Hà Nội – 2022 MỤC LỤC Phần A: Lý thuyết chung .3 I,Tìm hiểu ngân hàng số .3 1.Định nghĩa ngân hàng số .3 Tính ngân hàng số Lợi ích ngân hàng số Quá trình chuyển đổi ngân hàng số II, Mơ hình nhân tố tác động đến dịch vụ ngân hàng số Việt Nam .9 Nhận thức hữu ích 10 Tính dễ sử dụng .11 Tính rủi ro 11 Hình ảnh nhà cung cấp 11 Cảm nhận chi phí 12 Ảnh hưởng xã hội 12 Phần B: Tổng hợp phiếu khảo sát thống kê kết khảo sát .13 Nhận xét chung: .21 Phần C: Nhận xét 22 So sánh ngân hàng số ngân hàng điện tử 22 Kiến nghị: 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO 24 Phần A: Lý thuyết chung Sự phát triển khoa học máy tính đưa người tiệm cận với giới tương lai mà ta tưởng tượng Với giúp sức này, hoạt động người ngày tự động hóa, người chủ động mặt với ngành nghề, ngành Ngân hàng không ngoại lệ - ngân hàng số sản phẩm cách mạng cơng nghiệp 4.0 Bài phân tích dựa quan điểm từ chuyên gia phân tích, tổng hợp ý kiến chung nhất, từ đó, làm rõ Ngân hàng Số gì, trình phát triển đời nào, chức vai trò Ngân hàng số đời sống xã hội, kinh tế quốc gia Ngân hàng số mơ hình giao dịch ngân hàng phát triển mạnh mẽ năm qua Sự góp mặt mơ hình mang đến cho người dùng trải nghiệm mẻ tiện lợi giao dịch, tốn hàng hóa Chỉ với điện thoại tay, thực chuyển tiền nhanh chóng lúc nào, đâu dễ dàng toán cho dịch vụ ăn uống, xem phim, mua sắm I,Tìm hiểu ngân hàng số 1.Định nghĩa ngân hàng số Ngân hàng số (Digital Banking) hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ thực chi nhánh ngân hàng bình thường Cụ thể hơn, tất hoạt động thao tác mà bạn thực quầy giao dịch truyền thống số hóa tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số Với ứng dụng này, bạn không cần tốn công di chuyển hay chờ đợi chi nhánh ngân hàng mà thực giao dịch tài Mọi giao dịch ngân hàng thực qua Internet thông qua hình thức GPRS/3G/4G/Wifi diễn lúc nơi - phút thực giao dịch trực tuyến: - Thanh toán - Chuyển khoản/Chuyển tiền - Vay ngân hàng - Gửi tiết kiệm - Nộp tiền vào tài khoản - Quản lý tài khoản, quản lý thẻ - Tham gia sản phẩm đầu tư, bảo hiểm - Đương nhiên khả bảo mật ứng dụng website phải tuyệt đối giám sát chặt chẽ ngân hàng Tính ngân hàng số Ứng dụng ngân hàng số xem chi nhánh ngân hàng thu nhỏ điện thoại bạn, chứa đựng nhiều tính hữu ích giúp đơn giản hóa thao tác giao dịch liên quan đến tài 2.1 Đăng ký Online Khách hàng có sẵn tài khoản ngân hàng truy cập vào website ngân hàng để đăng ký tài khoản trực tuyến Chỉ sau vài phút điền thông tin, bạn có cho tài khoản trực tuyến mà khơng cần hành để tới quầy giao dịch 2.2 Thanh toán Với ngân hàng số, khách hàng dễ dàng tốn chi phí tiền điện, tiền nước, cước viễn thơng, hố đơn mua hàng, nhanh chóng Bạn hồn tồn thực toán lần định kỳ, đồng thời, đặt lịch hẹn tốn hóa đơn tự động hàng tháng ứng dụng di động Nhờ vậy, dù bận bịu nào, bạn yên tâm ln chi trả hóa đơn hạn 2.3 Chuyển khoản/Chuyển tiền 24/7 Ngân hàng số cho phép khách hàng chuyển tiền nội chuyển tiền liên ngân hàng nhanh chóng, tiện lợi lúc, nơi 2.4 Vay ngân hàng Khách hàng không cần tới quầy giao dịch để làm thủ tục vay ngân hàng giấy tờ mà thay vào vài thao tác đơn giản website ứng dụng ngân hàng 2.5 Gửi tiết kiệm Đây tính đánh giá cao giúp khách hàng dễ dàng gửi rút tiền gửi trực tiếp qua ứng dụng thiết bị điện thoại, laptop, ipad kết nối Internet 2.6 Nộp tiền vào tài khoản Khách hàng không cần mang tiền mặt tới chi nhánh ngân hàng để làm thủ tục nộp tiền vào tài khoản mà cần chuyển tiền từ tài khoản khác tài khoản thơng qua website, ứng dụng ngân hàng Khách hàng không cần mang tiền mặt tới chi nhánh ngân hàng để làm thủ tục nộp tiền vào tài khoản mà cần chuyển tiền từ tài khoản khác tài khoản thơng qua website, ứng dụng ngân hàng 2.7 Quản lý tài khoản, quản lý thẻ Tính giải pháp tối ưu thích hợp cho người bận rộn kiểm sốt dịng tiền lúc, nơi Khơng cần đến mạng di động, cần kết nối internet, bạn hoàn toàn nắm rõ lịch sử giao dịch thơng qua thông báo ứng dụng ngân hàng Điều thật hữu ích cho du lịch công tác quốc gia khác cần kiểm tra biến động tài khoản theo dõi nhờ tin nhắn SMS điện thoại khác mạng viễn thông Nhưng theo dõi nhờ tin nhắn SMS điện thoại khác mạng viễn thơng Với ngân hàng số, bạn tiến hành khóa thẻ đổi mật ứng dụng nghi ngờ tài khoản gặp nguy hiểm 2.8 Tham gia sản phẩm đầu tư, bảo hiểm Sự kết hợp ngân hàng công ty bảo hiểm xu lĩnh vực tài Nói cách khác, ngân hàng trở thành đại lý phân phối sản phẩm cơng ty bảo hiểm cho người dùng ngân hàng Điều tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu bảo hiểm tiếp cận với sản phẩm chất lượng cao, uy tín Ngân hàng số hỗ trợ mở tài khoản giao dịch chứng khốn trực tuyến để bạn tham gia đầu tư chứng khoán, hỗ trợ quản lý danh mục đầu tư chứng khoán theo dõi biến động sàn chứng khoán, 2.9 Quản lý tài cá nhân doanh nghiệp Mọi giao dịch thực ghi lại mục tài khoản cùng số tiền có, giúp khách hàng dễ dàng theo dõi chi tiêu tài sản 2.10 Khả bảo mật ngân hàng số tuyệt đối giám sát chặt chẽ ngân hàng Cụ thể, để thực giao dịch khách hàng phải qua bước bảo mật ngân hàng gồm nhập tên tài khoản xác, mật mã hoá mã bảo mật OTP Lợi ích ngân hàng số 3.1 Lợi ích khách hàng Ngân hàng số giải pháp giúp người dùng tiết kiệm tối đa thời gian công sức giao dịch, đồng thời, bảo vệ người dùng phương thức bảo mật đại: Người dùng thực tất dịch vụ ngân hàng thời điểm nơi đâu.Với khách hàng bận rộn khơng có thời gian tới quầy giao dịch có lượng tiền giao dịch lớn, ngân hàng số giải pháp cần thiết  Khách hàng thực xác nhận giao dịch với độ xác cao, nhanh chóng Ngay sau giao dịch hoàn thành, website ứng dụng chuyển người dùng tới giao diện chứa thông tin giao dịch Hơn nữa, thông tin lưu trữ phần lịch sử, thuận lợi để khách hàng tìm lại tra cứu  Tiết kiệm chi phí, thời gian cho khách hàng: Với ngân hàng truyền thống, muốn chuyển tiền, gửi tiết kiệm, đóng tiền bảo hiểm, phải chờ lâu chi nhánh nhân viên ngân hàng gọi tới số thứ tự Bạn cần phải mang theo nhiều loại giấy tờ để thực giao dịch với ngân hàng số, giao dịch (thường cần số điện thoại, email) trở nên đơn giản, nhanh chóng hết  Tăng cường bảo mật với công nghệ bảo mật lớp tiên tiến, bao gồm tên đăng nhập, mật mã số bảo mật OTP, gửi theo dạng tin nhắn số điện thoại riêng khách hàng Hệ thống ba lớp bảo mật sử dụng rộng rãi để đảm bảo an toàn tuyệt đối cho tài sản khách hàng Ngồi ra, hình thức bảo mật khác Token áp dụng cho giao dịch tốn ứng dụng ngân hàng số 3.2 Lợi ích ngân hàng  Tiết kiệm chi phí, tăng hiệu suất làm việc khả cạnh tranh lợi ích thiết thực mà ngân hàng số đem lại cho ngân hàng:    Giúp ngân hàng giảm chi phí vận hành: Nhờ có dịch vụ ngân hàng số, ngân hàng không cần giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhờ đó, giảm bớt cơng đoạn giống phải lặp lại giao dịch Tăng tốc độ giao dịch, tăng suất lao động: Tốc độ giao dịch tiến hành ngân hàng số nhanh nhiều so với quy trình thơng thường chi nhánh ngân hàng Đồng thời, đội ngũ nhân cắt giảm công việc giấy tờ, thủ tục hành vận hành phức tạp tác vụ số hố hệ thống ngân hàng số Tự động hóa quy trình, giảm nhân quầy giao dịch: Khi khách hàng thực hầu hết dịch vụ ngân hàng cung cấp mà không cần tới tận chi nhánh ngân hàng cắt giảm nhân đồng thời hạn chế thao tác lỗi Ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói, sản phẩm tiện ích cho khách hàng liên kết với cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài khác  Ngân hàng số giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả cạnh tranh: Trong thời đại 4.0, ngân hàng số trở thành xu hướng phát triển cần thiết giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, từ tăng thêm tính cạnh tranh cho ngân hàng 3.3 Lợi ích kinh tế  Không tạo hội cải thiện chất lượng dịch vụ, hoạt động cho ngành tài nói riêng, ngân hàng số cịn góp phần vào thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung:     Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông kinh tế: Việc sử dụng ngân hàng số giúp Nhà nước tiết kiệm chi phí in ấn, phát hành tiền mặt thị trường Đồng thời, ngân hàng số giúp quan chức giải khó khăn khâu xác định xác lượng tiền mặt lưu thơng thị trường Tạo liên thông tổ chức tài chính, giúp tối ưu hố hệ thống tài quốc gia Giúp Nhà nước có thơng tin đầy đủ cụ thể việc nộp thuế cách nhanh chóng đầy đủ: Hệ thống ngân hàng số tạo điều kiện cho giao dịch nộp thuế thực nhanh gọn Đặc biệt, thông tin giao dịch lưu lại hệ thống giúp tra cứu dễ dàng Là cầu nối cho quốc gia hội nhập với kinh tế quốc tế, đặc biệt kết nối với quốc gia phát triển tiến tới mơ hình ngân hàng số Q trình chuyển đổi ngân hàng số Ngân hàng số bắt đầu hình thành từ năm 1960 với xuất máy rút tiền tự động (ATM) Trong năm 1980, cùng với phát triển mạnh mẽ mạng băng thông rộng, mạng điện tử, mạng điện tử bắt đầu kết nối dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng khách hàng nhằm triển khai nhu cầu trực tuyến danh mục kiểm kê hệ thống phần mềm Trong năm 1990, mạng internet tiếp tục phát triển ngân hàng trực tuyến bắt đầu trở thành hoạt động bình thường Trong năm đầu thập niên 2000, cải thiện dải băng thông rộng hệ thống thương mại điện tử dẫn đến hình thành ngân hàng số đại Hiện nay, 60% khách hàng ưu tiên sử dụng điện thoại thông minh để thực giao dịch với ngân hàng Trong thập kỷ tới, gia tăng nhanh chóng điện thoại thông minh kỳ vọng mở cánh cửa giao dịch vượt hệ thống ATM Ông Phạm Tiến Dũng, Vụ trưởng Vụ Thanh toán (Ngân hàng Nhà nước), khẳng định chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng Việt Nam tất yếu, giúp ngành ngân hàng vượt lên thách thức kỷ nguyên số công nghệ ứng dụng vào mặt sống Ngân hàng số coi đích chuyển đổi số trình với nhiều cấp độ hướng tới ngân hàng số đích thực Ưu điểm vượt trội dịch vụ ngân hàng số hiệu kinh doanh cao nhiều so với dịch vụ ngân hàng truyền thống, tiết kiệm chi phí, nâng cao lực cạnh tranh, độ xác cao nhanh chóng thơng qua chương trình phần mềm tự động, không cần đến cán chuyên nghiệp quản lý rủi ro, tính an tồn mức cao Chính thời đại cách mạng 4.0 ngân hàng số ưu so với ngân hàng truyền thống Việt Nam đánh giá thị trường đầy tiềm năng, hội cho phát triển ngân hàng số với 96,5 triệu dân, cấu dân số trẻ (người trưởng thành chiếm khoảng 70%), đồng thời 72% dân số sở hữu Smartphone, 130 triệu thuê bao di động, 64 triệu người dùng Internet (chiếm 67% dân số) Các ngân hàng đua ứng dụng công nghệ số hoạt động ngân hàng, công nghệ chủ đạo mà tổ chức tài ngân hàng tập trung ưu tiên thời gian gần nhằm tăng cường điểm tương tác tiếp cận khách hàng thông qua ứng dụng điện thoại thông minh, mạng xã hội Theo kết khảo sát NHNN, có 94% ngân hàng nước tiến hành chuyển đổi số, đó, có khoảng 59% ngân hàng bắt đầu triển khai chuyển đổi số thực tế, 42% tổ chức tín dụng coi ngân hàng số chiến lược kinh doanh năm vừa qua, toán qua mobile banking tăng trưởng mạnh, đạt mức 144%/năm Trong đó, hình thức tốn truyền thống khác tăng trưởng 40% Phần lớn ngân hàng Việt Nam triển khai số hóa hoạt động ngân hàng cấp độ chuyển đổi kênh giao tiếp quy trình, chuyển đổi tảng liệu nghiên cứu, triển khai số ngân hàng tiên phong Việc thực ngân hàng số tạo nhiều hội cho ngân hàng gia tăng doanh thu, tăng suất lao động tiết kiệm chi phí, tăng khả tiếp cận thơng tin, liệu, kết nối, hợp tác, nâng cao khả cạnh tranh, tạo khả phát triển đột phá so với đối thủ Ngân hàng số hội có không hai để ngân hàng đột phá, thúc đẩy kinh tế đột phá Các NHTM Việt Nam tập trung đầu tư cơng nghệ, số hóa nghiệp vụ lõi ngân hàng nhằm thay đổi hệ thống quản lý, dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh Nằm nhóm quốc gia phát triển, Việt Nam bước đầu phát triển dịch vụ tài di động thị trường nhiều tiềm để khai thác Nắm bắt xu này, nhiều NHTM tập trung đầu tư công nghệ nhằm thay đổi hệ thống quản lý, dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh CMCN 4.0 Đã có 93% ngân hàng đầu tư đổi công nghệ phát triển kênh bán hàng qua công nghệ số (internet banking, mobile banking…); 80% số hóa nghiệp vụ lõi ngân hàng thu hút lao động lĩnh vực công nghệ cao công nghệ thông tin Một số ngân hàng Việt Nam thử nghiệm dịch vụ ngân hàng số chuyển đổi mơ hình kinh doanh theo hướng đại, số hóa, tập trung chủ yếu mảng bán lẻ Đặc biệt phải kể đến không gian giao dịch công nghệ số Digital Lab Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank); dự án ngân hàng số Timo VPBank; dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank), khu trải nghiệm giao dịch ngân hàng điện tử đại E-Zone Trụ sở chi nhánh Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV); tảng hợp kênh (Omni Chanel) Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB); đẩy mạnh khái niệm “chi nhánh ngân hàng điện tử” phát triển kênh Live Chat (tư vấn trực tuyến) nhằm hỗ trợ cho khách hàng (như VietinBank, Vietcombank, TPBank, VIB, Sacombank ) Ngoài ra, giải pháp e-banking để cung cấp dịch vụ ngân hàng phát triển thêm để mở rộng khách hàng: chuyển tiền qua mạng xã hội (Facebook, Zalo ), rút tiền ATM không cần dùng thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Ngân hàng Quốc tế (VIB); ứng dụng MyVIB VIB; ứng dụng ngân hàng điện tử My Ebank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank); ứng dụng cơng nghệ phân tích liệu Tập đồn IBM để đồng hóa liệu khách hàng, hỗ trợ phân tích hành vi khách hàng nhanh chóng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) II, Mơ hình nhân tố tác động đến dịch vụ ngân hàng số Việt Nam Các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng số nhiều nghiên cứu đề cập sau: Cao Hào Thi Nguyễn Thanh Duy (2011) đề xuất mơ hình chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng số Việt Nam bao gồm yếu tố: hiệu mong đợi, khả tương thích, dễ dàng sử dụng, kiểm soát hành vi, chuẩn chủ quan, rủi ro giao dịch, hình ảnh ngân hàng, pháp luật Hamdi (2015) chấp nhận người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng số bao gồm yếu tố: tính dễ sử dụng, tính hữu ích, tín nhiệm, tin tưởng, thái độ nhân viên Duy, K.H.K (2016) nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số bao gồm: khả tương thích, hiệu cảm nhận, hình ảnh ngân hàng, tính hữu ích Phú, L.C (2019) đưa yếu tố như: Hiệu mong đợi, rủi ro giao dịch, tính dễ sử dụng, ưa thích cảm nhận, ảnh hưởng xã hội, thương hiệu ngân hàng yếu tố tác động đến định sử dụng dịch vụ ngân hàng số khách hàng cá nhân Theo Giao, H.N.K Châu, K.T (2020) nhân tố tác động đến định sử dụng dịch vụ ngân hàng số sắp xếp theo thứ tự giảm dần mức độ tác động: tính rủi ro; cảm nhận tin tưởng; tính hữu ích; tính dễ sử dụng; cảm nhận chi phí Từ điều kiện thực tế Việt Nam ngân hàng số, đồng thời dựa vào sở lí thuyết mơ hình TRA (Fishbein & Ajzen, 1975; 1980), TPB (Ajzen, 1985; 1991; 2002), TAM (Davis & cộng sự, 1989; 1993), TAM (Venkatesh & Davis, 2000), IDT (Rogers, 1995), UTAUT (Venkatesh & cộng sự, 2003) nghiên cứu liên quan, phạm vi giới hạn nguồn lực nghiên cứu, nhóm đề xuất mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ ngân hàng số sau: ( Mơ Hình) 10 Nhận thức hữu ích Nhận thức hữu ích khách hàng nhận thức hữu ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số cao ý định sử dụng dịch vụ họ lớn Tính hữu ích sử dụng ngân hàng số nhận thấy qua việc tiến hành giao dịch thực nhanh, lúc, nơi qua tiết kiệm chi phí lại thời gian làm việc lợi ích giúp hiệu cơng việc tăng lên Nhìn chung, cá nhân có vẻ quan tâm đến cơng nghệ họ tin mang lại nhiều lợi ích phù hợp với sống ngày họ Nhận thức hữu ích hai nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc chấp nhận công nghệ hệ thống thơng tin Nhận thức hữu ích có liên quan chặt chẽ đến yếu tố lợi sử dụng ngân hàng số làm cho hoạt động ngân hàng dễ dàng Tính dễ sử dụng Tính dễ sử dụng đo số sau: dễ học, dễ sử dụng dễ vận hành Hoạt động đặc thù dịch vụ ngân hàng số việc người dùng không tương tác trực tiếp với ngân hàng cung cấp Một số hạn chế thiết bị di động hình nhỏ nhập liệu khó khăn, dẫn đến người dùng khơng hài lịng khơng chấp nhận sử dụng dịch vụ, đặc biệt người dùng thiếu kinh nghiệm Vì vậy, việc dễ học dễ sử dụng yếu tố quan trọng dịch vụ ngân hàng số người dùng có phải người sử dụng thành thạo công nghệ hay không Đây nhân tố tác động tích cực đến ý định hành vi sử dụng ứng dụng công nghệ thông tin ứng dụng cơng nghệ thơng tin dễ sử dụng người dùng chọn sử dụng Tính rủi ro Vấn đề rủi ro giao dịch có ảnh hưởng mạnh đến định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Khi xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử, ngân hàng nên quan tâm đến vấn đề bảo mật toàn vẹn liệu, hạn chế rủi ro phát sinh Người dùng lo sợ rủi ro trình giao dịch, tài chính, thơng tin cá nhân Có thể thấy, rủi ro lớn ý định sử dụng dịch vụ thấp Hình ảnh nhà cung cấp Hình ảnh ngân hàng có tác động tất yếu đến định sử dụng dịch vụ ngân hàng số Vì để giữ vững nâng cao hình ảnh, ngân hàng cần phải tiếp tục xây dựng nâng cao thương hiệu cách giữ vững thực thành công mục tiêu kinh doanh đề Cần triển khai sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân đa dạng, phong phú, gần gũi với người sử dụng nhằm tạo cho họ có ấn tượng tốt Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động kinh 11 doanh (chi nhánh, phòng giao dịch) Tiếp tục thực công tác truyền thông, quảng bá phương tiện thơng tin truyền thơng Các chương trình quảng bá phải phù hợp với văn hóa thói quen vùng miền để đạt hiệu cao Hình ảnh thương hiệu sản sinh qua đêm; nhiên, lời nói hành động doanh nghiệp giúp xây dựng nên hình ảnh thương hiệu Bên cạnh đó, hình ảnh thương hiệu phải có mục tiêu dài hạn trở thành tài sản để thúc đẩy kinh doanh doanh nghiệp Cảm nhận chi phí Một số người tin sử dụng ngân hàng số tốn số tiền định Chi phí truy cập dịch vụ không dây thường cao so với chi phí truy cập dịch vụ có dây Một số nghiên cứu cân nhắc tài chính, bao gồm chi phí thiết bị khơng dây, phí dịch vụ thiết bị ảnh hưởng đến ý định hành vi người dùng để sử dụng dịch vụ ngân hàng số Việc áp dụng ngân hàng số khuyến khích cao yếu tố kinh tế phí dịch vụ giao dịch thuận lợi khơng khuyến khích cân nhắc kinh tế chẳng hạn phí để liên kết với dịch vụ ngân hàng số Khi sử dụng cải tiến yêu cầu số hình thức toán, người dung thường so sánh lợi ích việc đổi với chi phí Tương tự áp dụng cho dịch vụ thương mại điện tử, người dùng trả phí cao cho hầu hết dịch vụ có kết nối với thiết bị khơng dây Một số trường hợp người dùng sử dụng dịch vụ thương mại điện tử miễn phí thường bị giới hạn, người dùng nhận thức lợi ích từ việc sử dụng thương mại điện tử thấp chi phí bỏ ý định sử dụng họ thấp Ảnh hưởng xã hội Ngày nay, với đời phổ biến thiết bị, công nghệ điện thoại di động, internet, truyền hình chi phối thói quen sinh hoạt người dân Khơng đóng vai trị thiết bị thơng tin, liên lạc mà thiết bị phương tiện giúp người dân quản lý sống, học tập, trao đổi kiến thức, kinh doanh thương mại, vui chơi giải trí Với việc cung cấp dịch vụ tốt, hỗ trợ trực tuyến tốt cách đem lại ấn tượng tốt lịng khách hàng giao dịch Vì vậy, ban lãnh đạo ngân hàng thơng qua tổ chức, cá nhân để giới thiệu, quảng bá loại hình dịch vụ ngân hàng số đến với nhiều người tiêu dùng tiềm năng, làm cho khách hàng trở nên gần gũi, quen thuộc với khái niệm Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ, hỗ trợ giải đáp vướng mắc vấn đề mà khách hàng gặp phải trình sử dụng, giúp khách hàng có 12 an tâm việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số ngân hàng cung cấp, trở thành cầu nối để giới thiệu với gia đình, người thân bạn bè Phần B: Tổng hợp phiếu khảo sát thống kê kết khảo sát Link phiếu khảo sát: https://docs.google.com/forms/d/1iIp-8FFQmfqleSfLNhdYefJQ4VnNsl3CFvqbLNA5WU/edit Qua khảo sát cho thấy độ tuổi từ 18- 25 chiếm tới 42,5% người sử dụng ngân hàng số Hiện đa số người trẻ học xong cấp THPT có cho từ 1-2 thẻ ngân hàng để làm học Tỷ lệ % cao thứ hai độ tuổi từ 25 – 45 tuổi chiếm 27,5% Những người độ tuổi hầu hết làm đa số lương họ hầu hết chuyển thẳng vào ngân hàng 13 họ tiện lợi Với mức tỷ lệ cao thứ ba độ tuổi từ 45 – 65 tuổi, độ tuổi người có lẽ có người hưu có người làm Và cuối cùng thấp độ tuổi 65 tuổi chiếm 7,5% người dùng ngân hàng số Độ tuổi chiếm % thấp có lẽ người lớn tuổi có người dùng thành thạo mạng xã hội đặc biệt liên quan đến ngân hàng Theo khảo sát nhóm em, đối tượng sử dụng ngân hàng số nhiều học sinh, sinh viên chiếm tới 34% lẽ bạn sinh viên cần cho thẻ ngân hàng để tiện lợi việc toán hay chuyển tiền Khi bạn sinh viên làm thêm trả lương hay bố mẹ gửi tiền tiêu hàng tháng thơng qua ngân hàng, mua hàng kênh shopee, Lazada hay Tiki toán dịch vụ toán ngân hàng số số Đối tượng chiếm tỷ lệ cao thứ người kinh doanh chiếm tới 25% Đa số người kinh doanh lấy hàng từ xa chi phí hàng hóa hay chi phí vận chuyển chi trả qua ngân hàng số Những đối tượng thường góp phần lớn vào phát triển ngân hàng số Tỷ lệ cao thứ nhân viên văn phịng chiếm 20% Hiện nhân viên văn phòng trả lương qua thẻ ngân hàng, phải có cho thẻ ngân hàng số điều dễ hiểu Tỷ lệ thứ công chức chiếm 17,5% Hiện cơng viên chức ví dụ giáo viên ban ngành tốn tiền lương qua ngân hàng, có số nơi tỉnh vùng cao hay hải đảo có lẽ cịn số nơi khơng toán qua ngân hàng Nhưng với số ổn so với đối tượng Còn lại số nghỉ hưu làm việc tự chiếm tỷ lệ (0,5 – 1%) Những đối tượng hưu thường chi trả tiền lương hàng tháng tiền mặt, tỷ lệ nhỏ điều dễ hiểu 14 Thu nhập chiếm tỷ lệ cao mức triệu, có lẽ mức lương học sinh sinh viên làm thêm Có thể thấy sinh viên ln chiếm % cao mặt ngân hàng số Mức thu nhập cao thứ từ 10-15tr chiếm 28% Đây mức lương trung bình bạn sinh viên trường trường 2-3 năm Mức thứ mức lương từ – 10tr chiếm tới 21,5 Và mức thu nhập 15tr chiếm 15,5%, số cho thấy thu nhập cao 15tr cịn chắc số người làm việc lâu năm họ làm nhiều công việc cùng lúc Thu nhập 100tr chưa có thu nhập chiếm khoảng 1% Phần lớn người sử dụng ngân hàng số dùng thiết bị di động để phục vụ cho việc đọc viết mạng xã hội Mạng xã hội tảng phát triển với tỷ lệ 44,1% người dùng không khiến ta ngạc nhiên Tỷ lệ cao thứ sử dụng ngày để lướt web chiếm tới 34,4%, người ngày lướt web để tìm đọc thông tin kinh tế, đất nước nên số khơng nhỏ Mục đích sử dụng để giao dịch với ngân hàng chiếm 15,9%, số khơng q nhỏ Vì người cần giao dịch 15 tiền hay tốn sử dụng thiết bị di động để truy cập nên số hợp lý Có tới 79,9% người khảo sát đồng ý tương tác với ngân hàng qua mạng xã hội nhanh hiệu Rất nhiều ngân hàng liên kết với sàn thương mại điện tử ví dụ như: Lazada, Tiki, Shopee, Amazon,… đê thuận tiện cho việc mua sắm toán Nhiều cần lần chạm tốn Giói trẻ ngày chọn tiện lợi việc thông qua mạng xã hội hay sàn thương mại điện tử ưa chuộng sử dụng nhiều Cũng dễ sử dụng nên người muốn tương tác Nhưng có tới 20% người khảo sát cho họ khơng đồng ý lo ngại vấn đề bảo mật Thực mối lo ngại đúng, biết vào đầu năm 2022 có nhiều khách hàng ngân hàng Techcombank lên tiếng tiền họ bị dù họ khơng làm Nhiều khách hàng số tiền lớn liên kết tài khoản ngân hàng với sàn thương mại điện tử để tiện tốn 16 Có nhiều người biết đến ngân hàng số sử dụng cách thuận tiện, dễ dàng chiếm tỷ lệ cao 66,2% Tuy nhiên có tới 17,2% chưa sử dụng, đối tượng thường đối tượng hưu làm việc tự Về việc tìm hiểu chưa sử dụng chiếm tới 16,7% có lẽ họ cịn lo ngại tính bảo mật ngân hàng số Mục đích sử dụng ngân hàng số nhiều để giao dịch thông thường chiếm tới 62,2% Đây số cao cho thấy người dùng ngân hàng số đa số để chuyển tiền nhận tiền Thanh tốn hóa đơn gửi tiết kiệm có tỷ lệ sử dụng 14,3%, dịch vụ ngân hàng số có gửi tiết kiệm online có trả lãi khơng cần phải ngân hàng để gửi tiền trước Vì để gửi tiết kiệm thuận tiện Về vấn đề toán nhanh tiện lợi, cần điện thoại di động ta mua hàng đâu Quản lý tài khoản, quản lý thẻ chiếm tỷ lệ thấp 5,6% 17 Vấn đề bảo mật thông tin vấn đề nhạy cảm quan trọng sử dụng ngân hàng số Hầu hết người sử dụng lo lắng thông tin cá nhân bị đánh cắp bị sử dụng sai mục đích Cũng có nhiều trường hợp thơng tin khách hàng bị lộ ngồi Vì phần lớn điều mà người dùng ngân hàng số lo ngại vấn đề bảo mật thơng tin Về tiêu chí “Khách hàng dễ dàng tìm thấy hướng dẫn sử dụng ngân hàng số” mức độ đồng ý lên tới 50% Cho thấy ngân hàng số phủ sóng rộng rãi Quá trình ứng dụng dễ hiểu người dùng đánh giá cao Qua khảo sát đa số người dùng đồng ý mức độ dễ sử dụng dịch vụ ngân hàng số 18 Mọi người đồng ý sử dụng ngân hàng số có ích, giúp khách hàng tiết kiệm tiền thời gian Hơn ngân hàng số cung cấp nhiều dịch vụ có lợi phục vụ cho khách hàng Ngày xưa, muốn gửi tiết kiệm ta phải phòng giao dịch ngân hàng để gửi tiết kiệm ngày với phát triển ngân hàng số việc tốn khoảng phút giúp tiết kiệm nhiều thời gian tiền bạc Vì vậy, dịch vụ ngân hàng số đánh giá cao tốt Lại vấn đề bảo mật, mối lo lắng nhát sử dụng ngân hàng số Nhưng đánh giá người dùng qua khảo sát cho thấy người dùng đồng ý độ tin cậy web hay việc ngân hàng số tuân thủ quy tắc thực cam kết với dịch vụ khách hàng Khách hàng cảm thấy hài lịng lợi ích mà ngân hàng số đem lại Đây tín hiệu tịch cực cho phát triển ngân hàng số năm tới 19 Đi đơi với lợi ích rủi ro Lợi ích nhiều mức độ rủi ro lại cao, người đồng ý đồng ý vấn đề thông tin tài khỏan ngân hàng toán rủi ro cao Bởi, đối tượng lừa đảo chiếm đoạt tài sản tinh vi, việc khách hàng liên kết toán nhiều kênh thương mại điện tử tạo lỗ hổng để đối tượng lợi dụng nhằm chiếm đoạt tài sản Việc đăng ký dịch vụ trực tuyến rủi ro lớn sử dụng ngân hàng số Hầu hết khách hàng khảo sát thích sử dụng dịch vụ ngân hàng số, có tới 113 người 200 người đồng ý vấn đề Khách hàng đồng ý nhiều vấn đề ngân hàng số lựa chọn thông minh (chiếm 120 người số 200 người) Và nhiều khách hàng đồng ý ngân hàng số ý tương tương lai (112 người số 200 người) 20 Tính thuận tiện ngân hàng số đánh giá cao, có tới 108 người đồng ý cần có kết nối Interrnet truy cập vào ngân hàng số Mức độ tiếp cận đánh giá cao Hơn nữa, hệ thống ngân hàng giúp khách hàng so sánh chi phí ngân hàng để chọn lựa ngân hàng số phù hợp với (106 người đồng ý) Qua khảo sát khách hàng đồng ý sử dụng dịch vụ ngân hàng số cần thiết khách hàng giới thiệu dịch vụ ngân hàng số cho bạn bè khách hàng đồng ý dịch vụ ngân hàng số nên khuyến khích rộng rãi đến người để người trải nghiệm dịch vụ ngân hàng số giúp tiết kiệm thời gian chi phí Nhận xét chung: Theo kết nghiên cứu, yếu tố cảm nhận rủi ro có ảnh hưởng lớn đến định sử dụng/chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng số khách hàng Cụ thể, khách hàng lo lắng thông tin cá nhân bị mất, rủi ro pháp lý, lo ngại lớn tiền thực tế thời gian gần tượng tiền qua dịch vụ ngân hàng số liên tục truyền thơng đưa tin Vì vậy, ngân hàng nên tập trung vào vấn đề bảo mật, an tồn thơng tin khía cạnh cơng nghệ lẫn kỹ trình độ quản lý rủi ro, kiến thức pháp lý cho nhân viên Thứ hai yếu tố cảm nhận tính dễ sử dụng Cụ thể: khách hàng có suy nghĩ thao tác ứng dụng di động, internet khó sử dụng, kén người sử dụng, cần phải có thời gian dài để nghiên cứu, học hỏi để thành để thành thạo giao dịch Tiếp theo yếu tố hiệu mong đợi khách hàng Cụ thể khách hàng so sánh dịch vụ ngân hàng số với dịch vụ ngân hàng truyền thống, mong muốn dịch vụ ngân 21 hàng số tốt hơn, giao dịch nhanh chóng hơn, nâng cao hiệu cơng việc khách hàng, liên kết với nhiều ứng dụng khác Yếu tố chi phí lý khách hàng phải đắn đo suy nghĩ có nên sử dụng dịch vụ ngân hàng số hay không Khách hàng lo ngại mức phí cao, sử dụng phát sinh chi phí kèm… Yếu tố thương hiệu hình ảnh ngân hàng tác động đến chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng số khách hàng Khách hàng có xu hướng lựa chọn ngân hàng lớn, uy tín để thực giao dịch ngân hàng nhỏ Phần C: Nhận xét 1.So sánh ngân hàng số ngân hàng điện tử Định nghĩa Phương tiện hoạt động Chức Ngân hàng số Ngân hàng điện tử ( Digital Banking) ( Internet Banking) Một hình thức ngân hàng số Một dịch vụ ngân hàng hóa tất hoạt động trực tuyến, ngân hàng dịch vụ ngân hàng truyền thống điện tử ngân hàng Live Bank, Website, thiết bị di Ứng dụng điện thoại động di động, laptop có kết nối mạng  Rút tiền, chuyển tiền  Chuyển tiền  Gửi tiết kiệm có kỳ hạn, ngồi hệ thống  Truy vấn số dư tài khơng kỳ hạn có lãi suất  Quản lý tài khoản khoản  Thanh toán hóa tốn tài khoản tiết kiệm đơn điện tử  Vay vốn, vay tiêu dùng  Gửi tiền tiết kiệm  Thanh tốn hóa đơn  Dịch vụ tiện ích khác 2.Kiến nghị: Sự phát triển ngày phổ biến cơng nghệ địi hỏi ngành, lĩnh vực phải thay đổi đáp ứng nhu cầu này, đó, hoạt động ngành tài ngân hàng đặt mạnh mẽ hết Các sản phẩm ngân hàng ứng dụng cơng nghệ số có ý nghĩa khách quan lợi cạnh tranh hữu hiệu ngành ngân hàng tương lai Chuyển đổi thành ngân hàng số trình chuyển đổi "từ sâu thành bướm" không đơn giản việc số hóa 22 hay điện tử hóa hoạt động có Do vậy, cần có chuẩn bị kỹ lưỡng lâu dài tâm liên tục thay đổi tiến hóa Muốn chuyển đổi số thành công không cần nỗ lực đầu tư ngân hàng thương mại mà cịn cần đến chấp nhận thích ứng tương tác từ phía khách hàng đồng hạ tầng, logistics… hệ sinh thái số Một số gợi ý sau hữu ích cho q trình chuyển đổi số ngân hàng thương mại Việt Nam:  Thiết lập tầm nhìn chiến lược kế hoạch triển khai theo lộ trình dài hạn phù hợp với lực sứ mệnh ngân hàng Chuyển đổi số không diễn theo trật tự cố định diễn cách nhanh chóng theo kiểu cần phần mềm hồn chỉnh vận hành theo ý muốn Chuyển đổi số cịn q trình chuyển đổi văn hóa, lề lối làm việc tư duy, thói quen hành động nhà cung cấp, khách hàng toàn xã hội Do vậy, cần thận trọng khả thi việc hoạch định chiến lược chuyển đổi thành ngân hàng số  Coi trọng đội ngũ lãnh đạo điều hành biến đội ngũ thành động lực cho q trình chuyển đổi số Vai trò đội ngũ lãnh đạo điều hành thể việc cam kết thực lộ trình chuyển đổi số, hiểu truyền thông chiến lược kế hoạch chuyển đổi, dẫn dắt phân bổ nguồn lực đảm bảo cho trình chuyển đổi số đồng thời đánh giá phù hợp việc áp dụng công nghệ (nội mua ngoài) phục vụ cho trình chuyển đổi Lãnh đạo điều hành khơng thiết phải người lập trình phải hiểu chất trình chuyển đổi số Một nhà nghiên cứu trung tâm nghiên cứu hệ thống thông tin trường quản lý MIT Sloan cho rằng: nhu cầu am hiểu kỹ thuật số khơng có nghĩa CEO tham gia viết Code, hàm ý doanh nghiệp địi hỏi CEO vị trí lãnh đạo điển hình, cấp cao khác nhận biết hội mở cho tổ chức hiểu cách thức giúp doanh nghiệp xây dựng tuyên bố giá trị số để khác biệt so với phần lại  Coi trọng lợi ích kinh tế phân phối hợp lý mục tiêu lợi ích ngắn hạn dài hạn Áp dụng công cụ phần mềm tiêu tốn nguồn lực khơng nhỏ Vì vậy, việc lựa chọn giải pháp số phù hợp vô cùng quan trọng Hơn nữa, giải pháp phầm mềm số nhanh lạc hậu nên vai trị giám đốc công nghệ thông tin phải đề cao đồng thời với việc gắn trách nhiệm giải trình Những lợi ích trước mắt khơng nhiều mục tiêu dài hạn đích cần đạt tới Mặc dù vậy, chuyển đổi số công việc có tính thời thượng mà hoạt 23 động tất yếu để tồn hệ sinh thái Mục tiêu cuối cùng lợi ích kinh tế đạt cho ngân hàng, khách hàng xã hội  Tạo văn hóa liên tục đổi sáng tạo Các nhà lãnh đạo ngân hàng cần định tầm nhìn chiến lược rõ ràng với lộ trình thay đổi tổ chức viễn cảnh số hình dung dự báo lợi ích mà ngân hàng số mang lại Điều quan trọng theo sát diễn biến thay đổi môi trường hệ sinh thái số để thích ứng sáng tạo, chấp nhận rủi ro để có đột phá Một nghiên cứu MIT Sloan tổng kết: Những doanh nghiệp muốn bước phía cuối lộ trình trưởng thành kỹ thuật số phải phát triển thứ văn hóa kỹ thuật số hiệu Đó thứ văn hóa liên tục đổi sáng tạo, khơng kỳ thị rủi ro Nếu khơng có văn hóa khuyến khích đổi sáng tạo chấp nhận rủi ro, khó thành cơng tổ chức có chiến lược chuyển đổi số đắn thuyết phục  Liên tục bồi dưỡng kiến thức đào tạo đội ngũ nhân viên hướng dẫn người dùng Theo sau với trình đổi sáng tạo liên tục, cần phải có đội ngũ lãnh đạo quản lý liên tục cập nhật kiến thức kỹ Do vậy, cần trọng bồi dưỡng kiến thức cho đội ngũ nhân lực chiến lược hệ thống nhân lực vận hành Trong thời đại số, việc đào tạo bồi dưỡng phải số hóa vừa làm cho việc truyền bá kiến thức cách nhanh chóng hiệu nhất, đồng thời thúc đẩy trình tự đào tạo, tự chuyển đổi, tự số hóa kiến thức Mơ hình đào tạo 70/20/10 Jennings chưa đề cao thời đại công nghệ số Đào tạo tự học hỏi đường ngắn dẫn đến thành công sống kỷ nguyên số Song song với nó, hướng dẫn hỗ trợ người dùng không phần quan trọng việc phát triển ngân hàng số ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO o Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng số thành phố HCM o https://www.researchgate.net/publication/355394411_NHAN_TO_TAC_DO NG_DEN_Y_DINH_SU_DUNG_DICH_VU_MOBILE_BANKING_CUA_ KHACH_HANG_TAI_NGAN_HANG_TMCP_SAI_GON_SCB o https://thitruongtaichinhtiente.vn/cac-nhan-to-anh-huong-den-chap-nhan-sudung-dich-vu-ngan-hang-so-37275.html o https://www.bidv.com.vn/bidv/bidv-blog/bao-mat/ngan-hang-so o https://tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-ngan-hang-so-o-viet-nam-buctranh-hien-tai-va-trien-vong.htm 24 o https://www.vpbank.com.vn/bi-kip-va-chia-se/retail-story-and-tips/vpbonline-category/phan-biet-ngan-hang-so-va-ngan-hang-dien-tu 25 ... nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng số khách hàng Khách hàng có xu hướng lựa chọn ngân hàng lớn, uy tín để thực giao dịch ngân hàng nhỏ Phần C: Nhận xét 1.So sánh ngân hàng số ngân hàng điện tử Định... động Chức Ngân hàng số Ngân hàng điện tử ( Digital Banking) ( Internet Banking) Một hình thức ngân hàng số Một dịch vụ ngân hàng hóa tất hoạt động trực tuyến, ngân hàng dịch vụ ngân hàng truyền... dịch vụ ngân hàng số cần thiết khách hàng giới thiệu dịch vụ ngân hàng số cho bạn bè khách hàng cịn đồng ý dịch vụ ngân hàng số nên khuyến khích rộng rãi đến người để người trải nghiệm dịch vụ ngân