Bài tập lớn ngân hàng và nghiệp vụ ngân hàng (1)

HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THƠNG KHOA TÀI CHÍNH KẾ TỐN KẾ TỐN I BÀI TẬP LỚN NGÂN HÀNG VÀ NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG CHỦ ĐỀ: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SỐ VIỆT NAM MƠ HÌNH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Vân Anh Nhóm thực hiện: 02 Thành viên nhóm : Nguyễn Thị Thúy Nga Trịnh Thị Hồng Thanh Dương Thị Thùy Linh Vũ Thu Phương Trần Hồng Sơn Trần Thu Uyên Lưu Thị Ngọc Anh Trần Văn Cường B19DCKT119 B19DCKT154 B19DCKT094 B19DCKT139 B19DCKT149 B19DCKT194 B19DCKT010 B19DCKT026 HÀ NỘI, 2022 Nội dung : LỜI MỞ ĐẦU I.Tổng quan tình hình ngân hàng Tình hình ngân hàng Việt Nam Tổng quan tình hình ngân hàng số việt nam Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam II Lý thuyết ngân hàng số .6 1.Khái niệm ngân hàng, ngân hàng số a Ngân hàng gì? b Ngân hàng số gì? .6 Thực trạng hoạt động ngân hàng số Việt Nam Lợi ích, khó khăn ngân hàng số a Lợi ích ngân hàng số ngân hàng .8 b Khó khăn NH số NH c Ưu điểm ngân hàng số khách hàng: d Nhược điểm NH số với khách hàng 10 Các cấp độ chuyển đổi 11 Ngân hàng số, ngân hàngđiện tử ngân hàng trực tuyến 12 III Nhân tố tác động đến ngân hàng số 14 Các ngân hàng số Việt Nam 14 Những lưu ý sử dụng ngân hàng số Việt Nam 15 So sánh ngân hàng số ngân hàng điện tử 16 Lý thuyết mơ hình chấp nhận cơng nghệ (tam) .17 Ứng dụng mơ hình chấp nhận cơng nghệ 17 Khảo sát .19 Nhận xét : 32 Tài liệu tham khảo 36 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế quốc gia với tư cách trung gian tài chính, phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế Ngành ngân hàng có thay đổi tích cực thời gian qua giúp nguồn vốn lưu thơng cách dễ dàng nhanh chóng hơn, đóng góp mạnh mẽ cho phát triển kinh tế Việt Nam Hiện với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, internet thiết bị di động thông minh thúc đẩy xu ngân hàng số phát triển vượt bậc Với thay đổi hành vi khách hàng vừa hội vừa thách thức ngân hàng Vì vậy, việc thích ứng với thay đổi, bật kênh tương tác, khai thác thông tin hội kinh doanh từ mạng xã hội xu hướng lớn mà ngân hàng thương mại cần tập trung phát triển Hiện nay, ngân hàng số không bao gồm dịch vụ ngân hàng số hóa mà cịn tích hợp hệ sinh thái số bao gồm hàng trăm sản phẩm, dịch vụ liên kết với đối tác thứ ba, đem lại lợi ích tối đa cho người dùng Xây dựng phát triển hệ sinh thái ngân hàng số đa dạng, đa tiện ích an tồn lựa chọn nhiều ngân hàng thời kỳ chuyển đổi số Ngân hàng số giải pháp thay hữu hiệu cho kênh phân phối truyền thống: Việc phát triển mạng lưới giao dịch vật lý bị giới hạn tiềm lực tài ngân hàng, quy định quan quản lý Nhà nước tính hiệu điểm giao dịch Ngân hàng số lợi để khắc phục điểm yếu việc sử dụng kết hợp kênh phân phối khác nhau, ngân hàng số giúp cắt giảm chi phí phân phối, chi phí quản trị chi phí vận hành thông qua việc kết hợp tự động hóa quy trình truyền thống Tại Việt Nam chưa có ngân hàng lớn phát triển ngân hàng số cách toàn diện, nhiều ngân hàng triển khai hệ thống Internet Banking Mobile Banking hệ thống đáp ứng chủ yếu cho nhu cầu giao dịch khách hàng, lại nhiều khâu q trình kinh doanh, cơng tác bán hàng, quy trình tạo sản phẩm chưa số hóa Vì việc ứng dụng phát triển Ngân hàng số khơng hội mà cịn thách thức để ngân hàng tạo bước đột phá, đổi vượt trội lĩnh vực công nghệ, gia tăng tính cạnh tranh thị trường thu hút, nâng cao trải nghiệm khách hàng đến với ngân hàng I.Tổng quan tình hình ngân hàng Tình hình ngân hàng Việt Nam Tại Việt Nam ngân hàng quản lý dạng hệ thống đứng đầu ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan ngang Chính phủ, Ngân hàng trung ương nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam; thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Tổng quan tình hình ngân hàng số việt nam Cuộc cách mạng cơng nghệ 4.0 bùng nổ kèm với phát triển khoa học công nghệ , công nghệ thông tin tác động mạnh mẽ đến đời sống kinh tế xã hội lĩnh vực có phát triển mạnh mẽ cơng ty cơng nghệ tài , hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống Nói cách khác, tất khách hàng thực chi nhánh ngân hàng truyền thống số hóa tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số thông qua ứng dụng khách hàng không cần phải đến chi nhánh ngân hàng mà thực tất giao dịch, đồng thời hoạt động ngân hàng quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm, marketing, quản lý bán hàng… số hóa Trong thời đại công nghệ phát triển => phát triển , chuyển đổi ngân hàng số coi coi cáo ý nghĩa sống cịn Việt Nam có đến 96% ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dựa công nghệ 4.0 internet , mobile… Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam Việt Nam giai đoạn đầu công chuyển đổi số, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai dịch vụ ngân hàng số Phần lớn ngân hàng Việt Nam có chiến lược số hóa định hướng phát triển ngân hàng số Hầu hết ngân hàng Việt Nam triển khai chiến lược chuyển đổi số, thành lập riêng phận ngân hàng số tập trung nghiên cứu thực chuyển đổi số Chẳng hạn, NHTM Cổ phần Nam Á (Nam A Bank) cho đời khơng gian giao dịch số tích hợp hệ sinh thái thiết bị đại, ứng dụng trí tuệ nhân tạo với xuất Robot OPBA chi nhánh số VTM OPBA; Hay NHTM Cổ phần Phương Đông (OCB) xây dựng kênh OCB OMNI Theo đó, kênh giao dịch số kết nối, đồng cho khách hàng trải nghiệm xuyên suốt họ có chuyển dịch kênh, giúp khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ mà khơng cần đến phịng giao dịch… Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai ngân hàng số cấp độ quy trình kênh giao tiếp, số ngân hàng chuyển đối số hóa tảng liệu Ở khía cạnh quy trình, số ngân hàng hồn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng phần liệu lớn II Lý thuyết ngân hàng số 1.Khái niệm ngân hàng, ngân hàng số a Ngân hàng gì? Ngân hàng tổ chức, thường doanh nghiệp, nhận tiền gửi, cho vay, toán chi phiếu, thực dịch vụ có liên quan khác cho cơng chúng Bộ luật Tổng Công ty Ngân hàng năm 1956 định nghĩa ngân hàng định chế tài ký thác chấp nhận tài khoản chi phiếu hay cho vay thương mại, tiền gửi bảo hiểm quan bảo hiểm tiền gửi liên bang Một ngân hàng hoạt động người trung gian nhà cung cấp vốn người sử dụng vốn, thay việc phân chia tín dụng cho nhà cung cấp vốn tốt nhất, thu tiền từ ba nguồn: tài khoản séc, tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn; vay tiền ngắn hạn từ ngân hàng khác; vốn cổ phần b Ngân hàng số gì? Ngân hàng số (Digital Banking) hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ thực chi nhánh ngân hàng bình thường Cụ thể hơn, tất hoạt động thao tác mà bạn thực quầy giao dịch truyền thống số hóa tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số Với ứng dụng này, bạn không cần tốn công di chuyển hay chờ đợi chi nhánh ngân hàng mà thực giao dịch tài Khơng hoạt động người dùng, tất hoạt động ngân hàng quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm số hóa hình thức ngân hàng số Nhiều người thường nhầm lẫn, chí đánh đồng khái niệm ngân hàng số (Digital Banking) với ngân hàng điện tử (E-Banking) Trên thực tế, ngân hàng số bước phát triển cao ngân hàng điện tử Digital Banking địi hỏi cao cơng nghệ bao gồm đổi dịch vụ tài chính, chiến lược di động, kỹ thuật số, AI, toán, RegTech, liệu, blockchain, API, kênh phân phối công nghệ, 2, Thực trạng hoạt động ngân hàng số Việt Nam Việt Nam giai đoạn đầu công chuyển đổi số, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai dịch vụ ngân hàng số Phần lớn ngân hàng Việt Nam có chiến lược số hóa định hướng phát triển ngân hàng số Các ngân hàng coi chuyển đổi số có ý nghĩa quan trọng sống cịn, đó, có đến 96% ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dựa công nghệ 4.0 có 92% ngân hàng phát triển dịch vụ ứng dụng internet mobile Hầu hết ngân hàng Việt Nam triển khai chiến lược chuyển đổi số, thành lập riêng phận ngân hàng số tập trung nghiên cứu thực chuyển đổi số Chẳng hạn, NHTM Cổ phần Nam Á (Nam A Bank) cho đời khơng gian giao dịch số tích hợp hệ sinh thái thiết bị đại, ứng dụng trí tuệ nhân tạo với xuất Robot OPBA chi nhánh số VTM OPBA; Hay NHTM Cổ phần Phương Đông (OCB) xây dựng kênh OCB OMNI Theo đó, kênh giao dịch số kết nối, đồng cho khách hàng trải nghiệm xuyên suốt họ có chuyển dịch kênh, giúp khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ mà khơng cần đến phịng giao dịch… Sự phát triển ngân hàng số Việt Nam Nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai ngân hàng số cấp độ quy trình kênh giao tiếp, số ngân hàng chuyển đối số hóa tảng liệu Ở khía cạnh quy trình, số ngân hàng hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng phần liệu lớn như: NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), NHTM Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), NHTM Cổ phần Tiên Phong (TPBank)… Ở khía cạnh giao tiếp, số ngân hàng ứng dụng trí tuệ nhân tạo, học máy đưa dịch vụ tư vấn tự động 24/7 thông qua hội thoại website mạng xã hội ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng thực mơ hình hợp tác với doanh nghiệp cơng nghệ lĩnh vực tài hay cơng ty cơng nghệ lớn Việc hợp tác mang lại cho khách hàng nhiều trải nghiệm thú vị, có khả tiếp cận đa dạng hóa dịch vụ với số lần giao dịch  Đồng thời, thơng qua hợp tác, ngân hàng gia tăng lượng khách hàng chi phí đầu tư cơng nghệ Một số thương vụ hợp tác diễn VietinBank hợp tác Opportunity Network cung cấp tảng số cho doanh nghiệp; Vietcombank M-Service hợp tác toán chuyển tiền… Thời gian qua, NHTM Việt Nam tích cực, chủ động triển khai chuyển đổi số đạt kết tích cực Cụ thể, tính đến cuối tháng 8/2020, số tài khoản cá nhân đạt 95,6 triệu, tăng 45,5% so với kỳ năm 2016; Tổng lượng thẻ lưu hành đạt 109 triệu thẻ Mạng lưới ATM, POS phủ sóng đến tất tỉnh thành phố nước với 19.541 ATM 274.539 POS Số lượng giá trị toán qua kênh internet đạt 282,4 triệu giao dịch với 17,4 triệu tỷ đồng (tăng 262,5% 353,1% so với kỳ năm 2016 Việt Nam có khoảng 30 triệu người sử dụng hệ thống toán ngân hàng qua internet ngày Tốc độ tăng trưởng lượng giao dịch mobile banking Việt Nam 200% Giá trị giao dịch tiền với riêng kênh điện thoại di động đạt khoảng 300 nghìn tỷ đồng/ngày Lợi ích, khó khăn ngân hàng số a Lợi ích ngân hàng số ngân hàng  Tiết kiệm chi phí, tăng hiệu suất làm việc khả cạnh tranh lợi ích thiết thực mà ngân hàng số đem lại cho ngân hàng:  Giúp ngân hàng giảm chi phí vận hành: Nhờ có dịch vụ ngân hàng số, ngân hàng khơng cần giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhờ đó, giảm bớt công đoạn giống phải lặp lại giao dịch  Tăng tốc độ giao dịch, tăng suất lao động: Tốc độ giao dịch tiến hành ngân hàng số nhanh nhiều so với quy trình thơng thường chi nhánh ngân hàng Đồng thời, đội ngũ nhân cắt giảm công việc giấy tờ, thủ tục hành vận hành phức tạp tác vụ số hố hệ thống ngân hàng số  Tự động hóa quy trình, giảm nhân quầy giao dịch: Khi khách hàng thực hầu hết dịch vụ ngân hàng cung cấp mà khơng cần tới tận chi nhánh ngân hàng cắt giảm nhân đồng thời hạn chế thao tác lỗi  Ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói, sản phẩm tiện ích cho khách hàng liên kết với cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài khác  Ngân hàng số giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả cạnh tranh: Trong thời đại 4.0, ngân hàng số trở thành xu hướng phát triển cần thiết giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, từ tăng thêm tính cạnh tranh cho ngân hàng b Khó khăn NH số NH  Cạnh thuận lợi hoạt động phát triển ngân hàng số Việt Nam cịn gặp khơng khó khăn, thách thức:  Thứ nhất, khuôn khổ pháp lý, tạo sở cho hoạt động phát triển ngân hàng số cịn thiếu Chẳng hạn, mảng tốn số phát triển nhanh theo tiến công nghệ, Bên quy định pháp lý lại chưa theo kịp, khiến NH ngại áp dụng công nghệ, dịch vụ ngồi khn khổ cho phép  Thứ hai, trường hợp gian lận liên quan tới hoạt động toán số gần diễn biến ngày tinh vi phức tạp Năng lực phòng chống gian lận giao dịch ngân hàng số NH quan tâm, song chưa thể tạo yên tâm cho khách hàng  Thứ ba, chạy đua công nghệ ngành Ngân hàng với dự án ngân hàng số góp phần tạo nên nhiều rủi ro vấn đề bảo mật nói chung an tồn thơng tin người dùng nói riêng Năng lực bảo mật thơng tin tài mơi trường số cịn hạn chế Việt Nam  Thứ tư, nhận thức người dùng chưa ý thức rủi ro giao dịch ngân hàng trực tuyến, coi nhẹ bảo mật thông tin cá nhân; sinh viên, người lao động… cho thuê thông tin, tạo điều kiện cho tội phạm tạo tài khoản ma, gây khó khăn điều tra; giao dịch, thủ đoạn gian lận ngày tinh vi khó phát hiện…  Thứ năm, người Việt Nam có thói quen sử dụng tiền mặt tốn Thói quen tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến tỉnh, thành phố trung tâm - nơi có điều kiện hạ tầng cơng nghệ tốt, đó, vùng sâu, vùng xa tốn khơng dùng tiền mặt nằm kế hoạch c Ưu điểm ngân hàng số khách hàng:  Số hóa 100% quy trình, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng xử lý online tự động  Ngân hàng số giải pháp giúp người dùng tiết kiệm tối đa thời gian công sức giao dịch, đồng thời, bảo vệ người dùng phương thức bảo mật đại:  Người dùng thực tất dịch vụ ngân hàng thời điểm nơi đâu, hoạt động thao tác mà thực quầy giao dịch truyền thống số hóa tích hợp vào ứng dụng, giao dịch diễn lúc , nơi Với khách hàng bận rộn khơng có thời gian tới quầy giao dịch có lượng tiền giao dịch lớn, ngân hàng số giải pháp cần thiết  Khách hàng thực xác nhận giao dịch với độ xác cao, nhanh chóng Ngay sau giao dịch hoàn thành, website ứng dụng chuyển người dùng tới giao diện chứa thông tin giao dịch Hơn nữa, thông tin lưu trữ phần lịch sử, thuận lợi để khách hàng tìm lại tra cứu  Tiết kiệm chi phí, thời gian cho khách hàng: Với ngân hàng truyền thống, muốn chuyển tiền, gửi tiết kiệm, đóng tiền bảo hiểm, phải chờ lâu chi nhánh nhân viên ngân hàng gọi tới số thứ tự Bạn cần phải mang theo nhiều loại giấy tờ để thực giao dịch với ngân hàng số, giao dịch (thường cần số điện thoại, email) trở nên đơn giản, nhanh chóng hết  Tăng cường bảo mật với công nghệ bảo mật lớp tiên tiến, bao gồm tên đăng nhập, mật mã số bảo mật OTP, gửi theo dạng tin nhắn số điện thoại riêng khách hàng Hệ thống ba lớp bảo mật sử dụng rộng rãi để đảm bảo an toàn tuyệt đối cho tài sản khách hàng Ngồi ra, hình thức bảo mật khác Token áp dụng cho giao dịch toán ứng dụng ngân hàng số d Nhược điểm NH số với khách hàng  Ngân hàng số chưa phổ biến phạm vi tồn quốc phát triểm khu dân đông đúc  Để sử dụng dịch vụ ngân hàng số , yêu cầu khách hàng phải dùng thiết bị thông minh mát tính , smartphone có kết nối Internet Trong người trẻ dễ dàng sử dụng với người lớn tuổi gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận sử dụng  Người dùng bị rủi ro rị rỉ thơng tin , liệu khách hàng , giao dịch lận , hackers , hay chi phí đầu tư cho tảng công nghệ áp dụng ngân hàng số Giai đoạn số hoá (Digitization) – ngân hàng cải thiện hiệu tối ưu hoạt động cách áp dụng công nghệ vào liệu, tài nguyên quy trình riêng lẻ hoạt động Giai đoạn Chuyển đổi kỹ thuật số (Digital Transformation) - ngân hàng bắt đầu thực số hóa tồn hoạt động ngân hàng, tích hợp kết nối quy trình số để tạo nên hành trình trải nghiệm khách hang mang tính cá nhân Giai đoạn tái tạo số (Digital reinvention) - ngân hàng kết hợp công nghệ tảng kỹ thuật số chưa có trước để tạo doanh thu, kết thông qua chiến lược sản phẩm trải nghiệm sáng tạo  Bởi vậy, phần lớn ngân hàng Việt Nam triển khai giai đoạn giai đoạn hai thông qua chủ động lựa chọn hợp tác với tổ chức công nghệ tài (Bigtech, Fintech…) để thực số hố sản phẩm, dịch vụ xây dựng kênh phân phối đại cho khách hàng Trong đó, số ngân hàng tiên phong lựa chọn đổi thông qua đầu tư tự phát triển tảng liệu cơng nghệ Hiện nay, có số cơng nghệ giúp ích cho q trình chuyển đổi kỹ thuật số lĩnh vực ngân hàng Chiến lược ngân hàng chuyển đổi số tốt cần bao gồm công nghệ phù hợp mang lại nhiều giá trị cho ngân hàng khách hàng Các cấp độ chuyển đổi Thứ nhất, đầu tư vào AI: AI tác động ngành Ngân hàng nhiều khía cạnh, việc tổ chức tài sử dụng AI để đánh giá chất lượng tín dụng, giá cả, hợp đồng bảo hiểm tự động tương tác với khách hàng; quỹ đầu tư, đại lý mơi giới sử dụng AI để đưa lại lợi nhuận cao tối ưu hóa việc thực giao dịch Các ngân hàng ứng dụng AI việc quản lý danh mục rủi ro, quản lý khách hàng, quản lý sở liệu mức độ xác tốc độ xử lý nhanh người Chatbots ứng dụng dễ thấy cho thấy sức ảnh hưởng AI áp dụng hoạt động ngân hàng mà không cần đến can thiệp nhân viên ngân hàng Với ứng dụng này, khách hàng không cần phải đến ngân hàng để truy vấn thông tin tìm hiểu dịch vụ Chatbots mang đến hài lòng cho khách hàng trò chuyện hiệu quả, có hệ thống, xác, nâng cao trải nghiệm dịch vụ khách hàng tốt Thứ hai, Blockchain: Công nghệ Blockchain thực mở tiềm lớn lĩnh vực ngân hàng, có tác động to lớn đến quy trình xác nhận giao dịch, quản lý tiền mặt, tối ưu hóa tài sản quy trình kinh doanh khác Cơng nghệ 10 So với thị trường nước nước tiên tiến số lượng ngân hàng số phát triển Việt Nam mức khiêm tốn Các ngân hàng giai đoạn đầu q trình số hóa mà Tuy nhiên, điều đáng ghi nhận ngân hàng tổ chức tài dành nhiều quan tâm để phát triển mảng dịch vụ Để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiều ngân hàng lớn cho mắt ứng dụng ngân hàng số, tham khảo quan số ngân hàng số Việt Nam #1 Ngân hàng số Timo – Bản Việt Ngân hàng số Timo kết hợp Timo ngân hàng Bản Việt, trước ngân hàng VPBank Timo ngân hàng số Việt Nam hoạt động ứng dụng điện thoại với nhiều ưu điểm vượt trội miễn phí nhiều giao dịch, đăng ký nhanh chóng tiện lợi, nhiều ưu đãi hấp dẫn,… #2 Ngân hàng số VCB ( Digibank Vietcombank ) Ngân hàng Vietcombank thay dịch vụ Internet Banking Mobile Banking trước cho mắt ứng dụng ngân hàng số VCB Digibank Với ứng dụng này, khách hàng Vietcombank dễ dàng theo dõi giao dịch, số dư tài khoản ngân hàng việc gửi tiết kiệm online ngày VCB Digibank #3 VPBANK NEO – Ngân hàng số toàn VPBank ngân hàng có tỷ lệ chuyển đổi số lớn thị trường Kể từ tháng 7/2021, VPBank cho mắt Nền tảng Ngân hàng số toàn VPBank NEO để mang đến trải nghiệm hoàn toàn mẻ cho khách hàng sử dụng ngân hàng số VPBank NEO là Nền tảng Ngân hàng số tồn năng của VPBank, tích hợp tồn tiện ích, tính ngân hàng số VPBank Online trước đây, bên cạnh cịn kết nối với đối tác đa dạng thuộc hệ sinh thái VPBank #4 Yolo – Vpbank Ưu điểm Yolo -Vp bank  Tính tốn đa năng: hóa đơn tiền điện, nước, học phí, khoản vay tiêu dùng,…  Cực nhiều ưu đãi khuyến lớn dành cho khách hàng mở thẻ ghi nợ Yolo 14  Tài khoản tiền gửi YOLO Super, tự động tiết kiệm tối ưu hóa đồng số dư cho khách hàng tháng  Lãi suất tiết kiệm so với ngân hàng số Việt Nam cực tốt với 7,1%/năm  Hỗ trợ giao diện thông minh, dễ dùng cho người lớn tuổi với phiên mobile website  Liên kết với nhiều nhãn hàng lớn giúp bạn tiết kiệm khoản tiêu dùng hàng ngày Những lưu ý sử dụng ngân hàng số Việt Nam Digital banking Việt Nam dù phát triển đạt nhiều quan tâm khách hàng tính ưu việt, nhanh chóng thuận tiện Tuy nhiên, sử dụng ngân hàng số Việt Nam, bạn cần đặc biệt lưu tâm vấn đề sau:  Tìm hiểu kỹ thơng tin ngân hàng số đâu Nên ưu tiên ngân hàng số Việt Nam mở rộng từ hệ thống ngân hàng trước Đặc biệt trọng tới sách ngân hàng số giới bạn muốn đăng ký  Tuyệt đối không cung cấp mã OTP thông tin tài khoản cho Đây cách giúp bạn bảo vệ khối tài sản khỏi kẻ xấu mạng  Tuyệt đối không lưu lại tài khoản ngân hàng số đăng nhập thiết bị khác Đăng xuất vừa sử dụng xong để tránh thất thoát tài sản So sánh ngân hàng số ngân hàng điện tử Ngân hàng số Ngân hàng điện tử (Digital Banking) (Internet Banking) Định nghĩa Một hình thức ngân hàng số hố tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống Một dịch vụ ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện tử ngân hàng Phương tiện hoạt động Hoạt động website ứng dụng thiết bị di động Ứng dụng điện thoại di động, laptop, máy tính bàn có kết nối mạng internet 15 Chức  Rút tiền, chuyển tiền  Gửi tiết kiệm kỳ hạn, khơng kỳ hạn có lãi suất  Quản lý tài khoản toán tài khoản tiết kiệm  Chuyển tiền hệ thống  Truy vấn số dư tài khoản  Thanh toán hoá đơn điện tử  Gửi tiền tiết kiệm  Vay vốn, vay tiêu dùng  Thanh toán hoá đơn  Dịch vụ tiện ích khác Lý thuyết mơ hình chấp nhận công nghệ (tam) Năm 1989, kế thừa lý thuyết hành động hợp lý Davis, Bogozzi and Warshaw thiết lập mơ hình TAM (hình 2) Mục đích mơ hình để giải thích yếu tố định chung việc chấp nhận máy tính dẫn đến giải thích hành vi người dùng cơng nghệ máy tính cuối phạm vi rộng lớn [5] Mơ hình TAM thử nghiệm hai niềm tin cá nhân quan trọng việc chấp nhận sử dụng cơng nghệ thơng tin (CNTT): “nhận thức tính hữu ích” (PU) “nhận thức tính dễ sử dụng” (PEU) PU định nghĩa "mức độ mà người tin sử dụng hệ thống cụ thể nâng cao hiệu cơng việc mình” [1, tr 985] PEU định nghĩa “mức độ mà người tin việc sử dụng hệ thống cụ thể không cần nỗ lực” [1, tr 985] Hai niềm tin hành vi cảm nhận, sau dẫn đến ý định hành vi cá nhân hành vi thực tế Mơ hình thử nghiệm 107 người dùng máy tính sau khoảng thời gian sau giới thiệu sau 14 tuần Kết cho thấy PU PEU có tác động chiều lên ý định sử dụng người dùng máy tính, PU yếu tố định chủ yếu PEU yếu tố định thứ yếu, thái độ có phần trung gian tác động vào ý định sử dụng 16 Ứng dụng mơ hình chấp nhận cơng nghệ  Đặc điểm cá nhân : có quan hệ với ích lợi cảm nhận (H1) Trong điều kiện không đồng trình độ giáo dục , đặc biệt lĩnh vực cơng nghê thơng tin Việt Nam việc nghiên cứu vai trò biến số đặc điểm cá nhân( Thu nhập -TN, Trình độ giáo dục-GD, ĐT)  Rủi ro cảm nhận (RR) : có quan hệ với ích lợi cảm nhận (H2), xem bất trắc mà khách hàng đối mặt họ lường trước hậu định sử dụng Khách hàng bị ảnh hưởng rủi ro mà họ nhận thức, cho dù rủi ro có tồn hay khơng số khác cho dù khách hàng tin tưởng ngân hàng mình, họ tin tưởng vào công nghệ Trong điều kiện Việt Nam (hạn chế trình độ kĩ thuật, an tồn thơng tin luật giao dịch số, Tuyển tập Báo cáo “Hội nghị Sinh viên Nghiên cứu Khoa học” lần thứ Đại học Đà Nẵng - 2008 72 tâm lí ngại tiếp xúc máy móc) cản trở lớn phát triển thương mại điện tử nói chung việc chuyển hình thức kinh doanh từ ngân hàng truyền thống sang ngân hàng số nói riêng Huy Anh (2008)  Sự tự chủ (TC) khả sử dụng máy tính cá nhân có mối quan hệ với dễ sử dụng cảm nhận (H3) Theo O’Cass Fenech (2003), người sử dụng 17 có đủ kinh nghiệm cơng nghệ họ có niềm tin vào khả sử dụng hệ thống Trình độ cơng nghệ Việt Nam lạc hậu so với nước công nghiệp phát triển gần nửa kỷ giải thích phần việc thiếu tự chủ công nghệ phận lớn người dân Việt Nam Vì tự chủ thể vai trò quan trọng việc đo lường mức chấp nhận ngân hàng điện tử Việt Nam, ngƣời có tự chủ tin học cao có khả sử dụng hệ thống nhiều  Sự thuận tiện (TT) có mối quan hệ với dễ sử dụng cảm nhận (H4), việc khách hàng cảm thấy thoải mái việc đăng nhập/thoát khỏi hệ thống, địa điểm giao dịch, thời gian giao dịch… Nghiên cứu Dennis Papamatthaiou (2003) động mua sắm trực tuyến chứng tỏ thuận tiện có tương quan chặt chẽ với dự định giao dịch số thuận tiện có mối quan hệ đồng biến với việc sử dụng ngân hàng số Với thực trạng sở hạ tầng chưa đồng Việt Nam, yếu tố ảnh hưởng mạnh đến dễ sử dụng cảm nhận Sự dễ sử dụng cảm nhận (DD) có mối quan hệ với Ích lợi cảm nhận (IL) (H5) Đây hai biến niềm tin mơ hình TAM ngun thủy Người sử dụng cảm thấy hệ thống hữu ích nhờ họ thực giao dịch nhanh hơn, dễ sử dụng, nâng cao hiệu quả… Mặt khác, khách hàng khơng cảm nhận lợi ích mà ngân hàng số đem lại họ không thấy dễ sử dụng hệ thống  Thái độ (TĐ) có mối quan hệ với dễ sử dụng cảm nhận (H6) ích lợi cảm nhận (H7) Theo đó, cá nhân dự định sử dụng hệ thống họ có thái độ tích cực ngược lại khơng chấp nhận hệ thống họ có thái độ tiêu cực việc sử dụng  Dự định (DĐ) có mối quan hệ với ích lợi cảm nhận (H8) thái độ (H9) Cá nhân có dự định hướng đến hành vi họ tin nâng cao hiệu Khảo sát Số người tham gia khảo sát: 83/105 người Thông tin người khảo sát: Độ tuổi: Tỷ lệ Nghề nghiệp: Tỷ lệ + 18-25 tuổi 39% + Học sinh, sinh viên 33,3% + 25-45 tuổi 27,6% + Công chức, viên chức 20% + 45-65 tuổi 17,1% + Kinh doanh tự 18,1% + Trên 65 tuổi 16,2% + Nhân viên văn phòng 18,1% + Khác 17,2% 18 Mức độ biết ngân hàng số: + Có: 82,9% + Không: 17,1% BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT: st t Nội dung câu hỏi Ý kiến khảo sát Hoàn toàn Đồng ý đồng ý % Số người % Số người Trung lập Khơng đồng ý Hồn tồn khơng đồng ý % Số người % Số người % Số người Tính bảo mật thơng tin - Information safety 8,4 21,7 18 38,6 32 19, 16 12 10 - Khách hàng lo lắng 6,1 23,2 19 37,8 31 20, 17 12, 10 - Khách hàng lo lắng thơng tin cá nhân bị đánh cắp thơng tin cá nhân bị sử dụng sai mục đích Khách hàng lo lắng thơng tin cá nhân bị sử dụng trái phép 14,3 12 19,1 16 33,3 28 20, 17 13, 14 Khách hàng cảm thấy quan ngại bảo mật thông tin sử dụng dịch vụ ngân hàng số 5,9 26,2 22 38.1 32 17, 15 11, 10 Dễ dàng nhận thức sử dụng dịch vụ ngân hàng số: - Dễ dàng tìm thấy 8,4 19,3 16 44,6 37 16,9 14 10,8 13 24,1 20 30,1 25 22,9 19 7,2 hướng dẫn sử dụng ngân hàng số - Quá trình ứng dụng 15,7 dễ hiểu - Có thể nhanh chóng sử dụng ngân hàng số 16 13 18,5 15 33,3 27 17,3 14 14,8 12 - Tính bảo mật thơng tin ngân hàng số 10,8 18,1 15 39,8 33 21,7 18 9,6 24 34,1 28 14,6 12 11 Nhận thức ngân hàng số có ích: - Giúp khách hàng tiết kiệm tiền 11 29,3 19 - Giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng 8,5 26,8 22 37,8 31 14,6 12 12,2 10 - Cho phép khách hàng có quyền truy cập vào nhiều dịch vụ 8,4 22,9 19 36,1 30 22,9 19 9,6 - Cảm thấy hữu ích sử dụng ngân hàng số 8,5 23,2 19 35,4 29 18,3 15 14,6 12 Nhận thức tin tưởng dịch vụ ngân hàng số: - Trang web ngân hàng số đáng tin cậy 12 10 24,1 20 32,5 27 21,7 18 9,6 - Tuân thủ quy định ngân hàng số 12 10 16,9 14 34,9 29 24,1 20 12 10 - Thực cam kết dịch vụ khách hàng 7,2 22,9 19 30,1 25 27,7 23 12 10 - Ln mang lại lợi ích tốt cho khách hàng 9,6 19,3 16 38,6 32 21,7 18 10,8 Nhận thức rủi ro sử dụng dịch vụ ngân hàng số: - Cung cấp thơng tin tài khoản ngân hàng tốn rủi ro cao 8,5 20,7 17 31,7 26 28 23 11 - Cho sử dụng dịch vụ ngân hàng số hoạt động rủi ro 3,7 19,5 16 32,9 27 30,5 25 13,4 11 - Cung cấp thông tin cá nhân mạng rủi ro 8,8 25 20 33,8 27 16,3 13 16,3 13 - Đăng ký dịch vụ trực tuyến rủi ro 4,9 18,3 15 43,9 36 20,7 17 12,2 10 - Sử dụng dịch vụ ngân hàng số rủi ro cao so với dịch vụ ngân hàng truyền thống 8,4 21,7 18 41 34 18,1 15 10,8 Thái độ dịch vụ ngân hàng số: - Thích sử dụng dịch vụ ngân hàng số 12 10 25,3 21 32,5 27 21,7 18 8,4 - Đồng ý ngân hàng số lựa chọn thông minh 13,3 11 21,7 18 39,8 33 16,9 14 8,4 - Đồng ý ngân hàng số ý tưởng hay 12,2 10 20,7 17 31,7 26 23,2 19 12,2 10 - Đồng ý ngân hàng số ý tưởng tương lai 8,5 24,4 20 31,7 26 18,3 15 17,1 14 20 Tính thuận tiện ngân hàng số: - Có thể truy cập lúc, nơi miễn có kết nối internet 11 20,7 172 37,8 31 20,7 17 9,8 - Giúp khách hàng chủ động việc xếp thời gian 9,6 22,9 194 34,9 29 22,9 19 9,6 - Hiện dịch vụ ngân hàng số dễ dàng tiếp cận 11 18,3 15 36,6 30 22 18 12,2 10 - Giúp khách hàng dễ dàng so sánh chất lượng chi phí dịch vụ ngân hàng 13,3 11 22,9 19 32,5 27 21,7 18 9,6 Ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số: - Sẽ sử dụng dịch vụ ngân hàng số cần thiết 28,9 24 32,5 27 21,7 18 10,8 - Sẽ giới thiệu việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số cho bạn bè 7,2 19,3 16 43,4 36 19,3 16 10,8 BẢNG TỔNG KẾT Nội dung câu hỏi STT Trung bình GTLN GTNN Độ lệch chuẩn Độ chênh lệch Tính bảo mật thông tin ngân hàng số: - Khách hàng lo lắng thơng tin cá nhân bị đánh cắp 2.9518 8.6626 5.7108 2.8765 9.1082 6.2317 Khách hàng lo lắng thơng tin cá nhân bị sử dụng trái phép 2.94252 5.571355 2.628827 Khách hàng cảm thấy quan ngại bảo mật thông tin sử dụng dịch vụ ngân hàng số 2.96428 9.453042 6.488756 - Khách hàng lo lắng thơng tin cá nhân bị sử dụng sai mục đích Dễ dàng nhận thức sử dụng dịch vụ ngân hàng số: - Dễ dàng tìm thấy hướng dẫn sử dụng ngân hàng số 2.9759 10.707 7.7311 - Quá trình ứng dụng dễ hiểu 3.1807 6.5299 3.3492 21 - Có thể nhanh chóng sử dụng ngân hàng số 3.0370 - Tính bảo mật thơng tin ngân hàng số 2.9879 5.4918 2.4548 9.00222 6.0143 Nhận thức ngân hàng số có ích - Giúp khách hàng tiết kiệm tiền 3.1463 8.0150 4.8686 - Giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng 3.0488 8.8679 5.8191 - Cho phép khách hàng có quyền truy cập vào nhiều dịch vụ 2.9759 8.4522 5.4763 - Cảm thấy hữu ích sử dụng ngân hàng số 2.9268 7.4189 4.4921 Nhận thức tin tưởng dịch vụ ngân hàng số: - Trang web ngân hàng số đáng tin cậy 3.0723 6.9166 3.8444 - Tuân thủ quy định ngân hàng số 2.9277 7.2 4.2723 - Thực cam kết dịch vụ khách hàng 2.9059 6.8411 3.935 - Luôn mang lại lợi ích tốt cho khách hàng 2.9518 8.6163 5.6645 Nhận thức rủi ro sử dụng dịch vụ ngân hàng số: - Cung cấp thông tin tài khoản ngân hàng toán rủi ro cao 2.8780 7.4726 4.594 - Cho sử dụng dịch vụ ngân hàng số hoạt động rủi ro 2.6951 8.8904 6.1953 - Cung cấp thông tin cá nhân mạng rủi ro 2.9375 6.8702 3.9327 - Đăng ký dịch vụ trực tuyến rủi ro 2.8293 10.781 7.9522 - Sử dụng dịch vụ ngân hàng số rủi ro cao so với dịch vụ ngân hàng truyền thống 2.9879 9.5624 6.5745 Thái độ dịch vụ ngân hàng số: - Thích sử dụng dịch vụ ngân hàng số 3.1084 7.2829 4.1744 - Đồng ý ngân hàng số lựa chọn thông minh 3.1446 8.9577 5.8131 - Đồng ý ngân hàng số ý tưởng hay 2.9756 6.02 3.0444 - Đồng ý ngân hàng số ý tưởng tương lai 2.8902 6.3435 3.4533 22 Tính thuận tiện ngân hàng số: - Có thể truy cập lúc, nơi miễn có kết nối internet 3.6624 62.841 59.1789 - Giúp khách hàng chủ động việc xếp thời gian 3.6782 71.628 67.950 - Hiện dịch vụ ngân hàng số dễ dàng tiếp cận 2.9390 7.5525 4.6135 - Giúp khách hàng dễ dàng so sánh chất lượng chi phí dịch vụ ngân hàng 3.0843 6.6513 3.5670 Ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số: - Sẽ sử dụng dịch vụ ngân hàng số cần thiết 2.9759 8.4522 5.4763 - Sẽ giới thiệu việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số cho bạn bè 2.9277 10.4613 7.5336 Nhận xét : Thông tin khảo sát: Theo kết khảo sát thấy rõ việc sử dụng ngân hàng số độ tuổi 18 -25 chiếm tỷ lệ cao 39% độ tuổi 65 chiếm 16,2 % Ngun nhân người trẻ gặp khó khăn việc sử dụng thiết bị thông minh nên việc sử dụng ngân hàng số đem lại nhiều lợi ích dẫn tới người trẻ có xu hướng dùng ngân hàng số nhiều , trái lại với người trẻ tuổi người nằm độ tuổi nghỉ hưu thường khơng thích sử dụng ngân hàng số họ gặp khó khăn việc sử dụng thiết bị thông minh Tuy nhiên năm gần việc sử dụng ngân hàng số người lớn tuổi tăng xã hội phát triển xu hướng sử dụng ngân hàng số nhiều nơi họ có thay đổi tích cực việc hội nhập với công nghệ Nhề nghiệp để sử dụng ngân hàng số : Có thể thấy rõ nhóm người thuộc học sinh , sinh viên có tỷ lệ sử dụng ngân hàng số nhiều sau nhóm người làm bên lĩnh vực quan cơng chức Cũng nhóm đối tượng sử dụng nhóm người sử dụng nhiều người trẻ tuổi có hiệu biết nhiều cơng nghệ Cơng nhân , viên chức nhóm đối tượng thứ sử dụng ngân hàng số nhiều hầu hết doanh nghiệp , quan tổ chức trả 23 lương cho nhân viên qua tài khoản nhiều họ có tiếp cận hiểu biết ngân hàng số dẫn tới việc giao dịch qua ngân hàng số khơng cịn xa lạ với họ Trong loại hình kinh doanh tự việc sư dụng ngân hàng số thấp kinh doanh thực tế thấy khách hàng vừa toán tiền mặt với giá trị tiền nhỏ toán giá trị tiền lớn qua thẻ Mức độ hiểu biết ngân hàng số : Khảo sát cho thấy người biết ngân hàng số chiếm 82,9% số cao đáng kể Hiện sống thời đại cơng nghệ 4.0 mà mức độ hiểu biết ngân hàng số cao không bất ngờ Tỷ lệ người sử dụng thiết bị thông minh lớn hiểu biết ngân hàng số điều dễ hiểu 1-Tính bảo mật thơng tin Qua số liệu khảo sát phân tích ta thấy khả bảo mật thông tin ngân hàng số vấn vấn đề lo ngại khác hàng Biểu 12% số lượng khách hàng khảo sát tin vào bảo mật thông tin Điều ảnh hưởng lớn tới ý định sử dụng khách hàng tới ngân hàng số Dễ dàng nhận thức sử dụng ngân hàng số Hiện cơng nghệ 4.0 nên việc tìm kiếm ngân hàng số qua trang web internet dể dàng nên dễ tiếp cận người dùng , có số khách hàng thuộc vào đối tượng độ tuổi từ 65 tuổi trở lên biết đến ngân hàng số, hệ nên viêch tiếp cận khó Nhận thức ngân hàng số có ích Rõ ràng ngân hàng số đem lại cho người dùng nhiều tiện ích Nó giúp cho khách hàng tiết kiệm tiền , để giới thiệu ứng dụng ngân hàng số việc tốn ngân hàng liên kết đưa chương trình khuyến để giảm giá nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức tốn qua thẻ qua giúp người dùng tiết kiệm tiền Tiện ích nhắc đến tính tiết kiệm thời gian , với khách hàng trung niên người lớn tuổi việc tiết kiệm thời gian không việc sử dụng ngân hàng số với họ cịn nhiều khó khăn Tổng kết chung đa phần khách hàng thấy tính hữu ích việc sử dụng ngân hàng số có số người gặp khó khăn việc sử dụng thiết bị thơng minh cho ngân hàng số khơng có tính hữu ích cao Nhận thức tin tưởng dịch vụ ngân hàng số 24 Đối với hệ Gen Z phần lớn họ tin tưởng chấp hành theo quy định ngân hàng số tốt Nhưng với người độ tuổi trung niên họ chưa thực hiểu rõ quy định , cam kết loại hình dịch vụ Có tới 31,3 % khách hàng không đồng ý trang web ngân hàng số đáng tin cậy , họ giải thích lý hình thức giao diện khơng ưa nhìn loại hình dịch vụ khơng cần q phải xác nhận thông tin mà cần mã OTP cung cấp giao dịch hồn thành Vì tâm lý lo sợ lỡ may mật ngân hàng số bị lộ tiền họ gặp rủi ro cao Đó tâm lý trung khách hàng lựa chọn thái độ trung lập tin tưởng dịch vụ ngân hàng số Nhận thức rủi ro sử dụng dịch vụ ngân hàng số : Ngân hàng số dù thơng minh khơng loại bỏ hồn tồn khả rủi ro Có 29,2 khách hàng đồng ý với việc cung cấp thông tin tài khoản ngân hàng cho tốn rủi ro , có nhiều thủ đoạn tinh vi lộ số tài khoản ngân hàng kẻ xấu gửi tiền qua ngân hàng sau địi lại tiền kèm theo lãi cao nhiều khách hàng gặp phải rủi ro họ có tâm lý khơng hồn tồn tin tưởng vào mức độ an tồn mà ngân hàng số đem lại Khi đăng ký công việc cần chia sẻ thông tin cá nhân người dùng thường cho bảo mật yếu dẫn tới thông tin bị lộ ngồi vào họ gặp rủi ro lúc Cùng với phát triển khoa học công nghệ nhiều ngân hàng cho phép khách hàng đăng ký dịch vụ trực tuyến mà không cần phải tới quầy giao dịch tiện lợi mang lại khách hàng có số cho việc đăng ký trực tuyến trang mạo danh giống ngân hàng làm cho họ gặp phải rủi ro không mong muốn Tuy nhiên có khách hàng lại tin tưởng với ngân hàng số họ cho cần chánh cảnh báo ngân hàng truy cập đường link rõ ràng mà ngân hàng cấp tránh rủi ro Và với tâm lý e ngại dẫn tới việc suy nghĩ dịch vụ truyền thống có mức độ cao dịch vụ ngân hàng số Thái độ dịch vụ ngân hàng số: 32,5 % khách hàng thích sử dụng dịch vụ ngân hàng số mức trung lập tính ngân hàng số họ chưa hiểu biết cách sử dụng dịch vụ mà ngân hàng đem lại Hiện ngân hàng số có nhiều tiện ích giúp người dùng dễ dàng tiếp cận nhiên nên nhiều khách hàng chưa quen chưa hiểu rõ loại hình dịch vụ Ngân hàng số loại hình thơng minh người lựa chọn nhiên loại hình thơng minh việc sử dụng nhiều gặp khó khăn có độ rủi ro định sử dụng nên khách hàng dừng lại 25 phần lớn trung lập khơng hồn tồn đồng ý , có số khách hàng đưa nhận định khơng lựa chọn thơng minh tính lỗi ứng dụng hay lỗi khách làm cho việc sử dụng họ bị gián đoạn Với phát triển khoa học công nghệ ngân hàng số tương lai ngày phát triển dễ dàng tiếp cận với nhiều khách hàng mà khách hàng kỳ vọng vào ngân hàng số Tính thuận tiện ngân hàng số: Với người sử dụng ngân hàng số biết tới ưu điểm mà ngân hàng số đem lại 37,8% khách hàng đồng ý , truy cập lúc , nơi miễn có kết nối Internet Với ngân hàng số việc chủ động thời gian ưu điểm lớn ngân hàng số , khách hàng cho họ không cần phải làm hành ngân hàng mà hoàn toàn chủ động thời gian ngày thời gian đánh giá tiện lợi lên tới 22,9 cho việc đồng ý Các dịch vụ ngân hàng số lại vấn đề đáng lo ngại khách hàng hiểu hết loại hình dịch vụ mà ngân hàng đem lại nên thái độ khách hàng với dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng dừng lại mức cao trung lập Hiện tính đại mà ngân hàng có lợi ích riêng khách hàng có xu hướng mở nhiều tài khoản nhiều ngân hàng khác Xu hướng khách hàng so sánh ưu điểm dịch vụ ngân hàng định lâu dài với loại hình dịch vụ ngân hàng Ý định sử dụng ngân hàng số : Hiện , khách hàng bắt đầu làm quen có số lượng tương đối người sử dụng ngân hàng số , nhiên phần lớn dè dặt , thăm dò Họ e ngại trước nhiều vấn đề việc toán bảo mật , theo khảo sát thực tế lý mà khách hàng lo ngại ví dụ chuyển tiền bên đối tác chưa nhận , có số người lo lắng việc đánh cắp thông tin cá nhân Do mà khách hàng chọn lựa trọn phía trung lập phần lớn Và mức độ sử dụng ngân hàng số mức trung lập nên để họ giới thiệu cho người thân hay bạn bè biết tới dịch vụ ngân hàng số mà họ dùng dừng lại mức trung lập phần lớn , họ có tâm lý lo ngại giới thiệu người sử dụng khơng may gặp rủi ro họ bị uy tín Đề xuất:  Tăng tính bảo mật:Chú trọng đến biện pháp bảo mật an tồn Hạn chế rủi ro q trình sử dụng dịch vụ điều mà khách hàng ngân hàng ln quan tâm 26 đến Gia tăng tính an tồn địi hỏi khơng khuyến nghị từ phía ngân hàng mà cịn cần khuyến nghị hạ tầng cơng nghệ thông tin, pháp luật thương mại điện tử quan quản lý Nhà nước, ý thức bảo mật q trình sử dụng dịch vụ khách hàng  Tăng tính thuận tiện: Các ngân hàng cần liên kết để có tương thích cơng nghệ để gia tăng yếu tố thuận tiện cho khác hàng; xây dựng hệ thống dự phòng , trung tâm khôi phục thảm họa ; nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ; giảm thời gian chờ tăng trải nghiệm người dùng qua tốc độ xử lý giao dịch nhanh, thao tác tính đơn giản Ứng dụng hướng đến hỗ trợ người dùng xử lý giao dịch tài thuận tiện an toàn nhất, đặc biệt thời điểm hạn chế tiếp xúc COVID-19  Tăng cường thái độ : Xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng; thành lập phận quan hệ khách hàng , ttong quản trị quan hệ với khách hàng số, cần có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp,  Tăng cường dễ sử dụng cảm nhận: Thành phần phụ thuộc vào thân công nghệ nhiều Các ngân hàng cần lập giao diện Tiếng Việt, phận chuyên viên tư vấn bổ trợ Đặc biệt với dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, vệc tạo gia diện rõ ràng thân thiện với người sử dụng giữ vai trò quan trọng  Tận dụng tiến cơng nghệ để nâng cao tính hữu ích dịch vụ Tính hữu ích thể tầm quan trọng dịch vụ Digital Banking, tiện ích kết hợp với tính dễ sử dụng định sử dịch vụ Digital Banking tăng lên đáng kể Ngân hàng cần tích cực kết nối với bên thứ ba ứng dụng ngân hàng trung gian toán, nhà cung cấp dịch vụ, trang website thương mại điện tử… mang đến nhiều ưu đãi, tiện ích cho khách hàng  Các ngân hàng nên tăng cường hợp tác với ngành kinh doanh khác giáo dục, viễn thông, điện lực, thuế, bảo hiểm… để đạt lợi ích đơi việc quảng bá tăng độ phủ sóng dịch vụ tồn quốc Tài liệu tham khảo https://docs.google.com/spreadsheets/d/1kAXWJOcXIJIL8_amlG2sIFGt6hRrcHjh/edit? usp=sharing&ouid=110694306933953688946&rtpof=true&sd=true 27 28 ... Phân biệt ngân hàng số với ngân hàng trực tuyến ngân hàng điện tử 11 Tiêu chí Ngân hàng số Ngân hàng điện tử Ngân hàng trực tuyến Khái niệm Là hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ thực... dịch vụ Để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiều ngân hàng lớn cho mắt ứng dụng ngân hàng số, tham khảo quan số ngân hàng số Việt Nam #1 Ngân hàng số Timo – Bản Việt Ngân hàng số Timo kết hợp Timo ngân. .. nghiệm khách hàng đến với ngân hàng I.Tổng quan tình hình ngân hàng Tình hình ngân hàng Việt Nam Tại Việt Nam ngân hàng quản lý dạng hệ thống đứng đầu ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước