Bài tập lớn ngân hàng và nghiệp vụ ngân hàng (3)

HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THƠNG KHOA TÀI CHÍNH KẾ TỐN BÀI TẬP LỚN NGÂN HÀNG VÀ NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG Nhóm số:05 Thành viên nhóm Đồng Thị Thanh Thúy (NT) Nguyễn Thị Ngọc Ánh Nguyễn Khánh Huyền Nguyễn Thị Lệ Nguyễn Thị Thu Hằng Phạm Thị Linh Nguyễn Như Quỳnh Nguyễn Thị Minh Huệ Mã sinh viên B19DCKT168 B19DCKT024 B19DCKT075 B19DCKT087 B19DCKT056 B19DCKT099 B19DCKT145 B19DCKT072 Giảng viên giảng dạy: TS Nguyễn Thị Vân Anh Hà Nội – 2022 MỤC LỤC I KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG SỐ .3 II CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG SỐ a) Thẻ tín dụng thẻ ghi nợ b) Dịch vụ toán bù trừ điện tử (ECS) c) Ứng dụng hỗ trợ dịch vụ toán bù trừ (NACH) d) Dịch vụ toán tức thời (IMPS) e) Chuyển tiền điện tử quốc gia (NEFT) .4 f) Ngân hàng di động .4 g) Giao diện toán hợp (UPI) h) Hệ thống tốn kích hoạt (AEPS) .4 i) Hệ thống tốn hóa đơn (BBPS) .5 j) Giải pháp mã phản hồi nhanh (thông qua mã QR) III.LỢI ÍCH CỦA NGÂN HÀNG SỐ a) Lợi ích khách hàng b) Lợi ích ngân hàng c) Lợi ích kinh tế IV SO SÁNH NGÂN HÀNG SỐ VÀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ V CÁC NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY VI CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM a) Nhóm nhân tố thuộc mơi trường kinh doanh : .8 b) Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng : c) Nhóm nhân tố thuộc khách hàng : VII.ƯU NHƯỢC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG SỐ 10 a) Ưu điểm Ngân hàng số: .10 b) Nhược điểm ngân hàng số: 11 VIII.PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ Ở VIỆT NAM 11 a) Sự phát triển ngân hàng số .11 b) Các giai đoạn phát triển ngân hàng số .12 c) Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam .12 d) Cơ hội thách thức 13 e) Một số khuyến nghị 15 IX KẾT QUẢ KHẢO SÁT 16 I KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG SỐ Có nhiều quan điểm khác ngân hàng số, kể đến sau: Theo sách “Ngân hàng số: Chiến lược mắt trở thành ngân hàng số”, Chris (2014) coi ngân hàng số mơ hình hoạt động ngân hàng mà đó, hoạt động chủ yếu dựa vào tảng liệu điện tử công nghệ số, giá trị cốt lõi hoạt động ngân hàng Theo Sharma (2017), ngân hàng số hình thức ngân hàng số hố tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống Theo American Banker (2018), ngân hàng số đòi hỏi cao công nghệ bao gồm đổi dịch vụ tài cho khách hàng xung quanh chiến lược ứng dụng kỹ thuật số, ứng dụng trí tuệ nhân tạo, toán, RegTech, liệu lớn, blockchain, API, kênh phân phối công nghệ Như vậy, ngân hàng số (Digital Banking) hiểu mơ hình hoạt động ngân hàng dựa tảng công nghệ số Cụ thể hơn, cách thức trình hoạt động tổ chức dựa hồn tồn tảng cơng nghệ tiên tiến để thực chức ngân hàng Tuy vậy, nhiều người thường nhầm lẫn, chí đánh đồng khái niệm ngân hàng số (Digital Banking) với ngân hàng điện tử (E-Banking) Trên thực tế, ngân hàng số bước phát triển cao ngân hàng điện tử Digital Banking địi hỏi cao cơng nghệ bao gồm đổi dịch vụ tài chính, chiến lược di động, kỹ thuật số, AI, toán, RegTech, liệu, blockchain, API, kênh phân phối công nghệ… II CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG SỐ a) Thẻ tín dụng thẻ ghi nợ Các sản phẩm/dịch vụ thúc đẩy việc mua hàng không dùng tiền mặt Thẻ tín dụng cho phép khách hàng vay tiền giới hạn tổ chức tín dụng/ngân hàng thông qua chịu số tiền lãi định cho số tiền sử dụng để mua khách hàng Tuy nhiên, thẻ ghi nợ liên kết trực tiếp với tài khoản khách hàng tiền ghi nợ tự động từ tài khoản khách hàng lần mua b) Dịch vụ toán bù trừ điện tử (ECS) Dịch vụ toán bù trừ điện tử (ECS) chế độ điện tử để tạo thuận lợi cho hoạt động liên ngân hàng, toán khối lượng lớn giao dịch biên nhận có tính chất lặp lặp lại định kỳ Các dịch vụ tổ chức sử dụng để toán hàng loạt khoản tiền lãi, tiền lương, tiền lương hưu, phân chia cổ tức, để thu số lượng lớn tiền điện thoại, tiền điện, tiền nước, thu thuế, trả góp vay, đầu tư định kỳ vào quỹ, phí bảo hiểm, c) Ứng dụng hỗ trợ dịch vụ toán bù trừ (NACH) Ứng dụng hỗ trợ dịch vụ toán bù trừ (NACH) hệ thống tập trung, mắt với mục đích chung củng cố nhiều hệ thống NACH chạy nước Hệ thống NACH sử dụng để thực giao dịch hàng loạt theo hướng phân phối trợ cấp, cổ tức, tiền lãi, tiền lương, tiền lương hưu, thu khoản toán liên quan đến điện thoại, điện, nước, cho vay, đầu tư vào quỹ tương hỗ, bảo hiểm, d) Dịch vụ toán tức thời (IMPS) Dịch vụ toán tức thời (IMPS) hệ thống chuyển tiền điện tử liên ngân hàng thời gian thực tức thời IMPS cung cấp dịch vụ chuyển tiền điện tử liên ngân hàng qua điện thoại di động Không giống sản phẩm/dịch vụ chuyển tiền khác, dịch vụ hoạt động 24/7 suốt năm kể ngày lễ e) Chuyển tiền điện tử quốc gia (NEFT) Chuyển tiền điện tử quốc gia (NEFT) hệ thống tốn tồn quốc tạo điều kiện chuyển tiền một-một Theo đó, cá nhân chuyển tiền điện tử từ chi nhánh ngân hàng cho cá nhân có tài khoản với chi nhánh ngân hàng khác Điểm khác biệt dịch vụ so với dịch vụ ngân hàng truyền thống cá nhân thực nhiều giao dịch lúc hệ thống ngân hàng, nhiều cá nhân/khách hàng thực nhiều hoạt động lúc mà khơng có giới hạn, khơng có cố tắc nghẽn mạng hay xảy việc chậm trễ việc chuyển tiền f) Ngân hàng di động Đây dịch vụ mà ngân hàng thực giao dịch ngân hàng thu thập thông tin liên quan điện thoại di động máy tính bảng, lúc nơi mà khơng cần trợ giúp từ phía nhân viên ngân hàng Trong ngân hàng số, ngân hàng di động phát triển công nghệ đám mây để lưu trữ liệu giúp cho nhiều khách hàng thực nhiều thao tác Cùng với ngân hàng phục vụ nhiều khách hàng lúc mà không xảy việc tắc nghẽn đường truyền mạng g) Giao diện toán hợp (UPI) UPI cho phép chuyển tiền tức qua thiết bị di động lúc nơi Nó tạo điều kiện truy cập tài khoản ngân hàng khác thông qua ứng dụng di động hợp số tính ngân hàng xác thực hai yếu tố nhấp chuột (tiêu chuẩn bảo mật quy định theo quốc gia) Mỗi ngân hàng có UPI riêng cho hệ điều hành khác Android, iOS, Windows, h) Hệ thống tốn kích hoạt (AEPS) Phương thức toán cho phép giao dịch điểm bán hàng có kết nối Internet với ngân hàng, ngân hàng khách hàng hay khơng thực cách sử dụng mã xác thực AEPS Nó cho phép truy vấn số dư, gửi/rút tiền mặt chuyển khoản liên ngân hàng thông qua AEPS liên kết với tài khoản ngân hàng Quá trình giúp cho khách hàng không cần phải đem theo tiền mặt mua sắm i) Hệ thống tốn hóa đơn (BBPS) BBPS hệ thống tốn hóa đơn tích hợp thống Hệ thống cung cấp dịch vụ tốn hóa đơn tương thích cho khách hàng trực tuyến thông qua mạng lưới đại lý ngoại tuyến Sẽ có nhiều chế độ tốn tạo điều kiện theo BBPS thẻ (tín dụng, ghi nợ trả trước), chuyển khoản, internet banking, ví điện tử, chí tiền mặt j) Giải pháp mã phản hồi nhanh (thông qua mã QR) Đây giải pháp tương thích cho mã QR, phát triển công ty thẻ lớn Master Card, Visa American Express Người bán hiển thị mã QR sở họ khách hàng tốn qua tài khoản liên kết cách quét mã QR thông qua ứng dụng hỗ trợ mà ngân hàng cài đặt III LỢI ÍCH CỦA NGÂN HÀNG SỐ a) Lợi ích khách hàng - Tăng tiện lợi tốn: Khách hàng thực tất dịch vụ ngân hàng thời điểm nơi đâu, với điện thoại laptop có kết nối mạng internet Mọi giao dịch từ kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền đến tiện ích mở rộng tốn hố đơn, mở tài khoản tiết kiệm,…đều thao tác nhanh chóng với ngân hàng số Với khách hàng bận rộn khơng có thời gian tới quầy giao dịch tiền giao dịch lớn, ngân hàng số giải pháp cần thiết - Độ xác cao: Được xây dựng tảng công nghệ thông tin mạng internet, ngân hàng số xử lý, tính tốn ghi nhận giao dịch phát sinh nhanh xác Mọi hoạt động trình phát sinh giao dịch khách hàng xử lý nhanh chóng ghi lại đầy đủ biến động cách xác tuyệt đối, thuận lợi để khách hàng tìm lại tra cứu - Tiết kiệm chi phí, thời gian: Khơng tiết kiệm thời gian công sức khách hàng tới quầy giao dịch, ngân hàng số giúp khách hàng tiết kiệm chi phí Để cải thiện trải nghiệm cho khách hàng, nhiều ngân hàng số thị trường giảm thiểu loại chi phí khác phí chuyển tiền, phí rút tiền ATM, phí trì tài khoản, v.v - Bảo mật cao Vì xây dựng sở cho phép người dùng thực giao dịch qua mạng Internet, bảo mật thông tin ngân hàng số quan tâm trọng Cụ thể, ứng dụng ngân hàng số xây dựng với nhiều lớp bảo vệ, đồng thời sử dụng tính OTP iOTP để đảm bảo an toàn cho giao dịch từ ứng dụng ngân hàng số khách hàng Ngồi ra, Hình thức bảo mật khác Token áp dụng cho giao dịch toán ứng dụng ngân hàng số k) Lợi ích ngân hàng Tiết kiệm chi phí, tăng hiệu suất làm việc khả cạnh tranh lợi ích thiết thực mà ngân hàng số đem lại cho ngân hàng: - Giúp ngân hàng giảm chi phí vận hành Nhờ có dịch vụ ngân hàng số, ngân hàng không cần giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhờ đó, giảm bớt cơng đoạn giống phải lặp lại giao dịch - Tăng tốc độ giao dịch, tăng suất lao động Tốc độ giao dịch tiến hành ngân hàng số nhanh nhiều so với quy trình thông thường chi nhánh ngân hàng Đồng thời, đội ngũ nhân cắt giảm công việc giấy tờ, thủ tục hành vận hành phức tạp tác vụ số hoá hệ thống ngân hàng số - Tự động hóa quy trình, giảm nhân quầy giao dịch Khi khách hàng thực hầu hết dịch vụ ngân hàng cung cấp mà không cần tới tận chi nhánh ngân hàng cắt giảm nhân đồng thời hạn chế thao tác lỗi Ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói, sản phẩm tiện ích cho khách hàng liên kết với cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài khác Ngồi mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả cạnh tranh Trong thời đại 4.0, ngân hàng số trở thành xu hướng phát triển cần thiết giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, từ tăng thêm tính cạnh tranh cho ngân hàng l) Lợi ích kinh tế Không tạo hội cải thiện chất lượng dịch vụ, hoạt động cho ngành tài nói riêng, ngân hàng số cịn góp phần vào thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung: - Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông kinh tế - Việc sử dụng ngân hàng số giúp Nhà nước tiết kiệm chi phí in ấn, phát hành tiền mặt thị trường Đồng thời, ngân hàng số giúp quan chức giải khó khăn khâu xác định xác lượng tiền mặt lưu thông thị trường - Tạo liên thơng tổ chức tài chính, giúp tối ưu hố hệ thống tài quốc gia - IV Giúp Nhà nước có thơng tin đầy đủ cụ thể việc nộp thuế cách nhanh chóng đầy đủ Hệ thống ngân hàng số tạo điều kiện cho giao dịch nộp thuế thực nhanh gọn Đặc biệt, thông tin giao dịch lưu lại hệ thống giúp tra cứu dễ dàng Là cầu nối cho quốc gia hội nhập với kinh tế quốc tế, đặc biệt kết nối với quốc gia phát triển tiến tới mơ hình ngân hàng số SO SÁNH NGÂN HÀNG SỐ VÀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Khơng gặp khó khăn phân biệt ngân hàng số ngân hàng điện tử, có khơng khách hàng cịn mơ hồ đặt khái niệm bên cạnh ngân hàng trực tuyến Bằng cách so sánh theo tiêu chí gồm khái niệm, chất, tính năng, phương tiện hoạt động, ưu nhược điểm, bạn hình dung tách bạch khái niệm Tiêu chí Ngân hàng số Là hình thức ngân hàng số Khái hóa tất hoạt động niệm dịch vụ thực chi nhánh ngân hàng bình thường Khái niệm ngân hàng số có phạm vi rộng tồn diện ngân hàng điện tử ngân hàng trực Bản chất tuyến Tính Ngân hàng điện tử Là loại hình dịch vụ tạo điều kiện cho khách hàng kiểm tra thơng tin giao dịch hình thức online với tài khoản ngân hàng Khái niệm ngân hàng điện tử phản ánh phần khía cạnh việc áp dụng số hóa lĩnh vực ngân hàng, khơng địi hỏi phải tích hợp số hóa tồn hoạt động ngân hàng Digital Banking có tất tính Về chất, ngân hàng điện tử ngân hàng đích dịch vụ tạo để bổ thực: sung cho dịch vụ tảng Đăng ký online ngân hàng truyền thống, tập trung Thanh tốn vào tính năng: Chuyển khoản/Chuyển tiền 24/7 Chuyển tiền Vay ngân hàng Thanh toán Gửi tiết kiệm Tra cứu số dư tài khoản Nộp tiền vào tài khoản Quản lý tài khoản, quản lý thẻ Tham gia sản phẩm đầu tư, bảo hiểm Quản lý tài cá nhân doanh nghiệp Phương tiện hoạt động Ưu/ Nhược điểm V Khả bảo mật ngân hàng số tuyệt đối giám sát chặt chẽ ngân hàng Điện thoại, máy tính, laptop, ipad Điện thoại, máy tính, laptop, ipad kết nối internet kết nối internet Số hóa 100% quy trình, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng xử lý online tự động Giúp người dùng giao dịch nhanh chóng, thuận tiện Giúp ngân hàng: Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu Mở rộng phạm vi hoạt động khả cạnh tranh Nâng cao hiệu sử dụng vốn cho ngân hàng CÁC NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY: Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCBBank) Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCBBank) Ngân hàng Quân đội (MBBank) Ngân hàng TMCP Bản Việt (Viet Capital Bank) Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank) Ngân hàng số Viettel Pay (được phát triển Tổng Công ty Dịch vụ số Viettel (Viettel Digital Services)) Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSBBank) Ngân Hàng Quốc Tế (VIBBank) VI CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM a) Nhóm nhân tố thuộc môi trường kinh doanh : Cơ sở pháp lý: Cơ sở pháp lý yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng số ngân hàng Thời gian quan, Chính phủ, ngân hàng nhà nước, ban ngành ban hành Luật văn liên quan để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng số Chính sách phát triển thương mại điện tử: Trong năm qua, Chính phủ nỗ lực xây dựng hồn thiện sách phát triển thương mại điện tử, từ tạo mơi trường thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng số Hạ tầng công nghệ thông tin truyền thông: Ngân hàng đời tảng khoa học công nghệ truyền thông nên để phát triển ngân hàng số, cần trang bị hạ tầng cơng nghệ thơng tin đủ lực m) Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng : Khả tương thích hệ thống ngân hàng cốt lõi: Hệ thống ngân hàng lõi chiến lược quan trọng việc tạo khác biệt sở để phát triển dịch vụ ngân hàng đại Điều giúp mang lại diện mạo cho sản phẩm dịch vụ dịch vụ ngân hàng số Khả kết nối công nghệ đơn vị ngân hàng: chênh lệch hạ tầng công nghệ thị khu vực nơng thơn cịn cao nên việc kết nối công nghệ chủ yếu phát triển thành phố lớn chưa phát triển rộng khắp tồn quốc An ninh bảo mật thơng tin hoạt động ngân hàng số: Các ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh đầu tư, nâng cấp trung tâm liệu, lắp đặt sử dụng thiết bị, giải pháp bảo mật tiên tiến để kiểm soát truy cập, chống công phát xâm nhập trái phép vào hệ thống công nghệ thông tin,… Nguồn lực tài chính: Nguồn lực tài đóng vai trị quan trọng việc phát triển dịch vụ ngân hàng số ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ ngân hàng số phụ thuộc vào khoản đầu tư cho công nghệ thông tin ban đầu khả đầu tư cho hoạt động trì, nâng cấp nghiên cứu phát triển Để triển khai xây dựng ngân hàng số, ngân hàng cần đầu tư chi phí lớn để nghiên cứu phát triển AI Bên cạnh đó, giá trị ngân sách cịn bao gồm chi phí đầu tư dự án cơng nghệ thơng tin, đào tạo mơ hình quản lý mới, đào tạo đội ngũ nhân viên, hỗ trợ công nghệ, nhỏ Năng lực kỹ nhân viên: Đây nhóm nhân tố quan trọng tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng số Để dịch vụ ngân hàng số đạt chất lượng cần có đội ngũ nhân viên am hiểu cơng nghệ, có khả ứng dụng cơng nghệ, thơng thạo ngoại ngữ thái độ làm việc chuyên nghiệp Môi trường pháp lý : Để ngân hàng triển khai 100% số hoá, xác thực người dùng nhận diện khách hàng hai vấn đề quan trọng cần phải giải Ở mơ hình giao dịch truyền thống, việc xác minh chứng minh thư, ảnh, chữ ký người đến giao dịch khó khăn Với mơ hình ngân hàng số, việc chuyển sang hệ thống nhận diện máy cịn khó khăn gấp nhiều lần Việc xác thực người dùng không liên quan tới cơng nghệ mà cịn chứa đựng yếu tố pháp luật Đây sở để xảy tranh chấp, ngân hàng phân biệt rõ sai thuộc Hiện nay, tồn số hạn chế định việc nhận diện khách hàng giao dịch qua ngân hàng số với chữ ký điện tử, chữ ký số sinh trắc học, đồng thời, tiềm ẩn rủi ro mà người gánh chịu hậu phía ngân hàng n) Nhóm nhân tố thuộc khách hàng : Với xu hội nhập sâu rộng vào thị trường khu vực giới xu hướng bùng nổ công nghệ, hành vi tiêu dùng thị trường Việt Nam có nhiều biến chuyển Cụ thể: - Người tiêu dùng thay đổi thói quen tiêu dùng họ theo hướng đại, tiếp cận nhiều với dịch vụ ngân hàng tài chính; - Thói quen tốn qua ngân hàng, phương tiện điện tử dần thay thói quen dùng tiền mặt; - Tư tầng lớp trung lưu tiêu dùng tích lũy thúc đẩy dịch vụ tài cá nhân; - Hành vi người tiêu dùng vận động, họ có xu hướng ưa thích sản phẩm dịch vụ tiện lợi phục vụ tốt cho sống bận rộn họ; Nói tóm lại, người tiêu dùng, giới trẻ có xu hướng ưa chuộng sử dụng sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao, đặc biệt xu hướng sử dụng mobile banking dịch vụ ngân hàng số trở thành xu hướng tất yếu Những yếu tố góp phần tạo điều kiện thúc đẩy dịch vụ ngân hàng số phát triển Vì yêu cầu khắt khe nhân lực, công nghệ, ngân sách, nên nay, Việt Nam chưa có nhiều ngân hàng số đích thực Hầu hết dừng lại việc cung cấp dịch vụ số Một số sản phẩm cốt lõi ngân hàng trình số hóa, chưa cung cấp dịch vụ tới khách hàng VII ƯU NHƯỢC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG SỐ Ngân hàng số phần bối cảnh biên giới ngân hàng trực tuyến, nơi dịch vụ ngân hàng cung cấp thông qua internet Quá trình chuyển đổi từ ngân hàng truyền thống sang ngân hàng số tiếp tục diễn dịch vụ ngân hàng trì nhờ mức độ số hóa Ngân hàng số liên quan đến tự động hóa quy trình cấp cao dịch vụ dựa web bao gồm API(Giao diện lập trình ứng dụng) cho phép thiết kế dịch vụ đa thể chế để cung cấp sản phẩm giao dịch ngân hàng Nó cung cấp cho người dùng khả truy cập liệu tài thơng qua dịch vụ máy tính để bàn, điện thoại di động ATM Số lượng khách hàng ngân hàng kỹ thuật số, trung gian cửa hàng điện tử người mua sắm, tăng lên ngày họ dựa vào tiền kỹ thuật số mã hóa khơng giống tiền giấy Các ngân hàng trụ cột thương mại điện tử a) Ưu điểm Ngân hàng số: 10 triệu chiếm 50% Những người tham gia khảo sát chiếm tỉ lệ cao người trẻ với thu nhập thấp ví dụ học sinh, sinh viên, Còn độ tuổi 25-45 chiếm 26,9%, với mức thu nhập từ 5-15 triệu chiếm 24,4% Ở độ tuổi 45-65, 60 tuổi phần khảo sát chiếm tỉ lệ từ 6,3% họ công nhân, công chức, làm việc tự người có mức thu nhập trải dài từ 5-trên 25 triệu người hưu có thu nhập mức thu nhập 1-10 triệu đồng Các nhân tố ảnh hưởng đến ngân hàng số - Tín bảo mật thơng tin: 19 Từ kết cho thấy khách hàng lo ngại bảo mật thông tin ngân hàng chiếm tỷ lệ vô cao từ 33,1% - 45,6% Vì việc bảo mật thông tin khách hàng vô quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lí sử dụng ngân hàng số khách hàng Ngân hàng có lớp bảo mật tốt tạo tin tưởng an toàn cho người sử dụng - Dễ dàng nhận thức sử dụng dịch vụ ngân hàng số- Perceived ease of use 20 21 Từ kết cho thấy đa số khách hàng cảm thấy hài lòng sử dụng dịch vụ ngân hàng số (39,4%-45%) Khách hàng cảm thấy bình thường chiếm (18,1%23,8%) Khách hàng cảm thấy khơng hài lịng chiếm (5%-8,1%) Khách hàng cảm thấy khơng hài lịng chiếm tỉ lệ chiếm (3,1 – 4,4%) - Nhận thức ngân hàng số có ích- Perceived usefulness 22 Tỷ lệ khách hàng cảm thấy ngân hàng số hữu ích chiếm ( 36%-50%) Tỷ lệ khách hàng thấy ngân hàng số không tiết kiệm tiền chiếm tỉ lệ 6,3% Với tỉ lệ hài lòng đạt mức cao cho thấy việc sử dụng ngân hàng số điều mà họ hài lòng 23 giúp khách hàng tiết kiệm tiền, tiết kiệm thời gian, truy cập vào nhiều dịch vụ họ hồn tồn cảm thấy hữu ích sử dụng ngân hàng số Với việc khơng hài lịng, chư thực hài lòng chiếm tỉ lệ thấp có khách hàng chưa thực hiểu rõ, chưa thể tìm hiêur kĩ ngân hàng số - Nhận thức tin tưởng dịch vụ ngân hàng số- Trust 24 Khách hàng tin tưởng dịch vụ ngân hàng số tính bảo mật cao, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, ln mang đến lợi ích tốt cho khách hàng,… - Nhận thức rủi ro sử dụng dịch vụ ngân hàng số- Perceive risk 25 26 Tuy khách hàng tin tưởng thấy ngân hàng số có ích điều họ ln lo ngại tính bảo mật, rủi ro cắp thơng tin cá nhân,… đặc biệt đăng kí dịch vụ ngân hàng trực tuyến,… Bảo mật, an ninh vấn đề lớn ngân hàng kỹ thuật số Ngân hàng khách hàng phải đối mặt với rủi ro hacker, virus máy tính… Mặc dù sử dụng nhiều hình thức bảo mật khả bị đánh cắp thông tin cá nhân xảy máy tính truy cập bị cài mã độc, địi hỏi ngân hàng khách hàng phải đặc biệt quan tâm đến vấn đề an ninh bảo mật - Thái độ dịch vụ- Attitute towards services 27 28 Khách hàng hài lịng dịch vụ ngân hàng số tỉ lệ chiếm (34,4%-47,5%) tỉ lệ khách hàng không hài lịng thấp Người dùng thực tất dịch vụ ngân hàng thời điểm nơi đâu Với khách hàng bận rộn khơng có thời gian tới quầy giao dịch có lượng tiền giao dịch lớn, ngân hàng số giải pháp cần thiết - Tính thuận tiện: 29 30 Sự thuận tiện, dễ dàng tiếp cận, giúp khách hàng chủ động viêc quản lí tiền, điểm mạnh ngân hàng số.Với ngân hàng số việc chủ động thời gian ưu điểm lớn ngân hàng số , khách hàng cho họ không cần phải làm hành ngân hàng mà hoàn toàn chủ động thời gian ngày thời gian đánh giá tiện lợi lên tới 41,9 % cho việc hoàn toàn đồng ý - Ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số - Intention to use services 31 Từ tất yếu tố khách hàng có tin tưởng, cần thiết ngân hàng số tương lai nên khách hàng đồng ý hoàn toàn đồng ý sử dung ngân hàng Họ e ngại trước nhiều vấn đề việc toán bảo mật , theo khảo 32 sát thực tế lý mà khách hàng lo ngại ví dụ chuyển tiền bên đối tác chưa nhận , có số người lo lắng việc đánh cắp thông tin cá nhân Do mà khách hàng chọn lựa trọn phía trung lập phần lớn Và mức độ sử dụng ngân hàng số mức trung lập nên để họ giới thiệu cho người thân hay bạn bè biết tới dịch vụ ngân hàng số mà họ dùng dừng lại mức trung lập phần lớn , họ có tâm lý lo ngại giới thiệu người sử dụng khơng may gặp rủi ro họ bị uy tín Đề xuất: Ngân hàng số cần cải thiện hành trình trải nghiệm khách hàng Ngân hàng số phải cung cấp trải nghiệm số ưu việt hay trải nghiệm số hoàn toàn để thu hút khách hàng Hiện nay, nhiều ngân hàng số cho phép mở tài khoản nhà thông qua thiết bị di động, số ngân hàng buộc khách hàng phải đến chi nhánh để trải nghiệm hết chức ngân hàng số Cuối cùng, muốn đóng tài khoản ngân hàng số, ngân hàng buộc khách hàng phải chi nhánh Điều này, phần hạn chế khách hàng tiếp cận đến ngân hàng số Ngân hàng số cần tập trung nghiên cứu đầu tư xây dựng kho liệu sinh trắc học tảng cho việc xây dựng sở liệu eKYC (định danh khách hàng trực tuyến) nhằm giải vấn đề tính bảo mật Từ đó, giúp thúc đẩy tạo lập mơi trường ý thức an tồn thơng tin nâng cao lòng tin người sử dụng dịch vụ vào ngân hàng số Trên thực tế, ảnh hưởng dịch Covid-19, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng số lớn, nhiên vấn đề bảo mật thông tin lại trở thành rào cản để khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số Cuối cùng, để trì lịng tin khách hàng ngân hàng số, quan quản lý, Ngân hàng Nhà nước cần phải có khung pháp lý hoàn thiện cho hoạt động chuyên biệt ngân hàng số, đặc biệt tập trung vào vấn đề bảo vệ người tiêu dùng cơng nghệ tài chính, sách an tồn, bảo mật thông tin giao dịch điện tử để bảo vệ lợi ích hợp pháp cho khách hàng, quy trình nghiệp vụ giao dịch điện tử qua ngân hàng số, tốn khơng dùng tiền mặt, 33 ... mô hình ngân hàng số SO SÁNH NGÂN HÀNG SỐ VÀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Khơng gặp khó khăn phân biệt ngân hàng số ngân hàng điện tử, có khơng khách hàng cịn mơ hồ đặt khái niệm bên cạnh ngân hàng trực... chí Ngân hàng số Là hình thức ngân hàng số Khái hóa tất hoạt động niệm dịch vụ thực chi nhánh ngân hàng bình thường Khái niệm ngân hàng số có phạm vi rộng toàn diện ngân hàng điện tử ngân hàng. .. CỦA NGÂN HÀNG SỐ a) Lợi ích khách hàng b) Lợi ích ngân hàng c) Lợi ích kinh tế IV SO SÁNH NGÂN HÀNG SỐ VÀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ V CÁC NGÂN HÀNG