CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP. HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH QUẢNG NINH. Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến sự phát triển kinh tế, xã hội của một quốc gia. Bất kỳ ngành nghề kinh doanh nào cũng cần đến vốn, vốn có vai trò quan trọng và có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của doanh nghiệp. Ngày nay, khi nền kinh tế phát triển ổn định thì đời sống người dân cũng được nâng cao, xã hội càng tiến bộ thì nhu cầu tiêu dùng của người dân càng tăng lên do đó nhu cầu vốn cũng tăng theo.
TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU
Tính cấp thiết của đề tài
Vốn là yếu tố quyết định cho sự phát triển kinh tế và xã hội của một quốc gia, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển doanh nghiệp Khi nền kinh tế ổn định, đời sống người dân được nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng tăng, đồng nghĩa với việc nhu cầu vốn cũng gia tăng Doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu này Nhằm hỗ trợ khách hàng, ngân hàng và các công ty tài chính đã phát triển hoạt động cho vay Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tài chính, việc phát triển hoạt động cho vay an toàn và hiệu quả trở nên khó khăn hơn.
Tỉnh Quảng Ninh có tiềm năng phát triển kinh tế nhanh chóng nhờ vào nguồn vốn đầu tư lớn từ ngân sách nhà nước, đầu tư nước ngoài và tư nhân Những nguồn lực này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay của ngân hàng Để hỗ trợ khách hàng vay vốn, ngân hàng cần đánh giá toàn diện các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay, bao gồm chính sách tín dụng, cung cấp thông tin, tư vấn, quy định về tài sản bảo đảm, nguồn vốn tự có, sản phẩm đặc thù, uy tín, lịch sử tín dụng, phân tích dòng tiền và hiệu quả phương án Các yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng Vì vậy, tác giả đã chọn nghiên cứu đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh chi nhánh tỉnh Quảng Ninh” cho luận văn thạc sĩ.
Tóm tắt hình nghiên cứu
1.2.1 Các nghiên cứu nước ngoài
Nhiều nghiên cứu thực nghiệm đã được thực hiện để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay ở nhiều quốc gia trên thế giới
“Determinants Predicting Credit Accessibility within Small and Medium- Sized Enterprises in the South African Construction Industry” của Olanrewaju
Nghiên cứu của Abdul Balogun, Ansary Nazeem và Justus Ngala Agumba (2016) đăng trên Procedia Engineering phân tích tác động của các đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Nam Phi trong việc tiếp cận tín dụng trong ngành xây dựng Sử dụng hồi quy Binary Logistic, nghiên cứu xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng Kết quả cho thấy rằng thông tin về doanh nghiệp và tài sản thế chấp, năng lực quản lý, kế hoạch kinh doanh, giá trị dự án, mối quan hệ với ngân hàng và vị trí doanh nghiệp là những yếu tố quyết định quan trọng trong việc dự đoán khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng.
Theo nghiên cứu “The Impact of Firm Characteristics in Access of Financing by Small and Medium-sized Enterprises in Tanzania”của Alex Reuben Kira1 &
Theo nghiên cứu của Zhongzhi Hel (2012) trên Tạp chí Quốc tế về Kinh doanh và Quản lý, có nhiều yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận nguồn vốn vay, bao gồm địa điểm, quy mô doanh nghiệp, thời gian hoạt động, tài sản thế chấp và thông tin liên quan đến ngành nghề kinh doanh.
Arlinda Mustafa (2015) trong nghiên cứu "Access to bank loan of SMEs in Kosovo" đã sử dụng hồi quy Logistic với mẫu 486 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được chọn ngẫu nhiên từ tổng số 44.302 DNNVV trong cuộc khảo sát năm 2012 tại bảy khu vực ở Kosovo Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận khoản vay ngân hàng, trong đó biến phụ thuộc chủ yếu là giới tính của chủ doanh nghiệp và thời gian hoạt động của doanh nghiệp.
DN, trình độ học vấn người quản lý, vị trí của DN, kinh nghiệm quản lý, loại hình
Trong nghiên cứu về khả năng vay vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các yếu tố như vị trí doanh nghiệp, thời gian hoạt động, kinh nghiệm quản lý, kế hoạch kinh doanh, quy mô doanh nghiệp và giá trị tài sản đảm bảo đều có ý nghĩa thống kê Đặc biệt, kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp có tác động mạnh nhất đến khả năng vay vốn So sánh với khảo sát của Ngân hàng Thế giới tại Việt Nam, nghiên cứu chỉ ra rằng giá trị tài sản đảm bảo có vai trò quan trọng đối với khả năng tiếp cận vốn vay tại Việt Nam, trái ngược với Kosovo, nơi yếu tố này không đáng kể.
1.2.2 Các nghiên cứu trong nước
Tại Việt Nam, một số nghiên cứu thực nghiệm đã được tiến hành nhằm đánh giá các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của khách hàng.
Nghiên cứu của Tiến sĩ Trương Quang Thông (2010) về “Tài trợ tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa” đã khảo sát và đánh giá thực trạng hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Hồ Chí Minh Từ đó, nghiên cứu gợi ý các chính sách hỗ trợ nhằm phát triển hệ thống doanh nghiệp này thông qua việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng thương mại.
Lê Nữ Minh Phương (2012) đã sử dụng dữ liệu từ cuộc điều tra doanh nghiệp của Ngân hàng Thế giới năm 2009 để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận dịch vụ tín dụng ngân hàng của các DNNVV tại Việt Nam Nghiên cứu chỉ ra rằng ngành nghề sản xuất kinh doanh là yếu tố quyết định khả năng tiếp cận vốn vay, với doanh nghiệp trong ngành sản xuất, dịch vụ và bán lẻ có khả năng tiếp cận vốn giảm dần Bên cạnh đó, yếu tố vùng miền cũng ảnh hưởng đến khả năng vay vốn, đặc biệt là doanh nghiệp tại Đồng bằng sông Cửu Long và Đông Nam Bộ có ít trở ngại hơn trong việc tiếp cận khoản vay từ ngân hàng Hơn nữa, nghiên cứu nhấn mạnh rằng các doanh nghiệp Việt Nam phụ thuộc nhiều vào bất động sản và đất đai làm tài sản thế chấp, hơn so với các nước khác trong khu vực châu Á.
Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu của đề tài
Bài viết này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay doanh nghiệp tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh, từ đó đánh giá mô hình nghiên cứu và kiểm định cơ sở lý thuyết tại đây Dựa trên kết quả phân tích, bài viết đưa ra một số khuyến nghị thiết thực cho HDBank, các ban ngành liên quan và khách hàng tại tỉnh Quảng Ninh nhằm cải thiện quy trình quyết định cho vay.
Xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh
Bài viết này xác định chiều hướng và mức độ tác động của các yếu tố quyết định cho vay tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh Đồng thời, nó cũng đề xuất một số khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả trong việc quyết định cho vay tại ngân hàng này.
Câu hỏi nghiên cứu
Nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định cho vay tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh?
Chiều hướng và mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định cho vay tại Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh chi nhánh tỉnh Quảng Ninh là rất quan trọng Các yếu tố như tình hình tài chính của khách hàng, chính sách tín dụng của ngân hàng và điều kiện kinh tế địa phương có tác động lớn đến quyết định cho vay Việc hiểu rõ những yếu tố này giúp ngân hàng đưa ra những quyết định chính xác hơn trong việc cấp tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro.
Giải pháp nào để nâng cao hiệu quả việc quyết định cho vay tại Ngân hàngTMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh chi nhánh tỉnh Quảng Ninh?
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh được đánh giá thông qua ý kiến của những cán bộ chuyên trách về tín dụng Việc tập trung vào những người làm công tác quyết định cho vay giúp đưa ra nhận xét chính xác và sát với thực tế.
Cả bộ phận tín dụng và các bộ phận khác nhận diện được các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh
Phạm vi về nội dung: các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay.
Phạm vi về không gian: do hạn chế về mặt địa lý nên đề tài chỉ nghiên cứu tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh.
Phạm vi về thời gian: các số liệu thống kê và khảo sát được thực hiện từ tháng
Phương pháp nghiên cứu
Số liệu thứ cấp được thu thập và phân tích từ các nghiên cứu đã xuất bản cả trong và ngoài nước, bao gồm các bảng báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tài chính và sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngoài ra, tác giả còn tham khảo tài liệu từ Internet để bổ sung thông tin.
Để kiểm định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay, một cuộc khảo sát đã được thực hiện với 375 bảng câu hỏi trực tiếp gửi đến nhân viên tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh và các phòng giao dịch trong tỉnh Quảng Ninh.
Trong luận văn này, tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với phương pháp định lượng nhằm xác định chính xác các mục tiêu nghiên cứu.
Phương pháp nghiên cứu định tính được áp dụng thông qua thảo luận với người hướng dẫn khoa học và tổ chức thảo luận nhóm tập trung với cán bộ nhân viên tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh Mục tiêu là tìm hiểu sơ bộ về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay, từ đó điều chỉnh và bổ sung thang đo cho các khái niệm nghiên cứu.
Phương pháp nghiên cứu định lượng: thông qua gửi phiếu khảo sát để thu thập thông tin từ nhân viên đang làm việc tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh
1.6.3 Phương pháp xử lý số liệu
Kiểm định sơ bộ thang đo là bước quan trọng trong việc sử dụng phần mềm để tổng hợp và phân tích số liệu điều tra Quá trình này giúp đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay, từ đó đưa ra những kết luận chính xác và hiệu quả hơn trong lĩnh vực tài chính.
Ý nghĩa của nghiên cứu
Nghiên cứu này tập trung vào việc kiểm tra thực nghiệm các yếu tố tác động đến quyết định cho vay tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh, từ đó làm sáng tỏ lý thuyết về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay tại Việt Nam.
Nghiên cứu này cung cấp tài liệu tham khảo quý giá cho các nhà quản trị ngân hàng, đồng thời tạo nền tảng cho các nghiên cứu sâu hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay.
Kết cấu luận văn
Chương 1: Tổng quan về nghiên cứu
Chương 2: Cơ sở lý thuyết
Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay
Chương 4: Kết quả nghiên cứu
Chương 5: Khuyến nghị và kết luận
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay
2.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng
Có nhiều quan niệm khác nhau về tín dụng nhưng nhìn chung các quan niệm này đều có chung một đặc điểm:
- Về mặt hình thức: Tín dụng là hoạt động vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng tài sản dưới dạng tiền tệ hoặc hiện vật từ một bên sang bên kia, với cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi đúng hạn.
Tín dụng ngân hàng là quá trình ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể.
Theo quy định của luật tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các hoạt động khác được ngân hàng Nhà nước quy định.
Cũng như các quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng hàm chứa 3 nội dung cơ bản:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng
- Sự chuyển nhượng có thời hạn nhất định và mang tính tạm thời
- Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí dưới hình thức là lãi vay
Cho vay ngân hàng là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi trong thời hạn đã thỏa thuận.
Cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong lĩnh vực tín dụng của ngân hàng, do đó, hoạt động cho vay thường được xem là hoạt động tín dụng chính của ngân hàng.
Giống như hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay của ngân hàng cũng tuân thủ 3 nguyên tắc như sau:
Vay vốn cần phải có mục đích rõ ràng và sử dụng đúng cách để giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả Ngân hàng cho vay nhằm hỗ trợ khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn trong kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên, ngân hàng không thể cho vay cho các hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Trong trường hợp khách hàng vi phạm nguyên tắc cho vay, ngân hàng có quyền ngừng cho vay và thu hồi khoản vay.
Vốn vay cần được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, bao gồm cả gốc lẫn lãi, để ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả Ngân hàng, với vai trò là tổ chức tài chính, yêu cầu giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị vay ban đầu, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận Do đó, người vay cần chú ý hoàn trả cả gốc và lãi để hỗ trợ sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, ngân hàng yêu cầu có tài sản đảm bảo từ khách hàng Trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ, tài sản này sẽ là nguồn thu hồi nợ thứ hai cho ngân hàng Tài sản đảm bảo phải là sở hữu hợp pháp của bên vay và có giá trị được thị trường công nhận.
Mặc dù ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải tuân thủ các nguyên tắc nhất định, nhưng không phải ai cũng có khả năng đáp ứng Để đảm bảo các nguyên tắc vay vốn, ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng thỏa mãn một số điều kiện cụ thể Theo quy chế cho vay khách hàng do Ngân hàng Nhà nước ban hành, các điều kiện vay vốn cần thiết mà khách hàng phải có bao gồm:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
- Có mục đích vay vốn hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
- Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Các điều kiện vay nêu trên chỉ mang tính chất hướng dẫn chung cho các ngân hàng Khi áp dụng vào thực tế, mỗi ngân hàng có thể điều chỉnh và xác định các điều kiện cho vay riêng biệt phù hợp với chính sách của mình.
Quy trình cho vay là thứ tự các công việc ngân hàng thực hiện đối với một khoản cho vay
Mỗi ngân hàng có quy trình cho vay riêng, nhưng thường được chia thành ba giai đoạn cơ bản: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định và giải ngân.
+ Giai đoạn trước cho vay:
Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay vốn
Sau khi tiếp xúc với khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thu thập thông tin cần thiết để hoàn thiện bộ hồ sơ vay vốn Thông tin này bao gồm các dữ liệu quan trọng nhằm đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của hồ sơ.
- Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng
- Khả năng sử dụng vốn vay
- Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay và lãi)
- Thông tin đảm bảo khoản vay Để có được những thông tin trên, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp những thông tin sau:
- Đơn đề nghị vay vốn
- Các giấy tờ chứng minh tư cách pháp lý của khách hàng
- Phương án kinh doanh hay phương án vay vốn, kế hoạch trả nợ
- Báo cáo tài chính nếu khách hàng là tổ chức kinh tế
- Các giấy tờ có liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh vay nợ
- Các giấy tờ liên quan khác
Bước 2: Phân tích – thẩm định hồ sơ vay vốn
Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay, hoàn trả nợ vay
Mục tiêu của nghiên cứu này là xác định các tình huống có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, và đề xuất các biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cũng như hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
Phân tích tính chân thật của thông tin thu thập từ khách hàng ở bước 1 giúp đánh giá thái độ và thiện chí của họ, từ đó làm cơ sở vững chắc cho quyết định cho vay.
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng
Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản:
- Đồng ý cho vay đối với khách hàng không tốt
- Từ chối cho vay với khách hàng tốt
Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng
Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng
Sau khi quyết định cho khách hàng vay, ngân hàng sẽ ký hợp đồng tín dụng và lập hồ sơ cho vay bao gồm các giấy tờ từ hai giai đoạn trước cùng với hợp đồng mới Hồ sơ tín dụng là cơ sở pháp lý quan trọng, chứng minh sự hình thành và kết thúc quan hệ tín dụng với khách hàng, do đó được sử dụng thường xuyên và bảo quản nghiêm ngặt Đặc biệt, các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo sẽ được giao cho bộ phận ngân quỹ và bảo quản như tiền mặt.
Bước 5: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay
2.2.1 Cơ sở lý thuyết về mô hình 5C:
Khi khách hàng xin vay vốn ngân hàng, ngân hàng cần thực hiện thẩm định đơn vay Để đảm bảo quyết định cho vay chính xác, nhiều ngân hàng áp dụng mô hình 5C, bao gồm các chỉ tiêu quan trọng: Uy tín (Character), Năng lực (Capacity), Vốn (Capital), Thế chấp (Collateral), và các điều kiện khác (Conditions).
Hình 2.1 Mô hình 5C’s of Credit
Uy tín và thái độ của khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định ấn tượng chung mà ngân hàng nhận được Thái độ này có thể mang tính chủ quan, nhưng nó ảnh hưởng lớn đến việc phê duyệt các khoản vay nhỏ Những vấn đề như thiếu hợp tác, lừa đảo, kiện tụng và thua lỗ có thể gây ra chi phí lớn hơn nhiều so với lợi ích dự kiến Đặc biệt, trong trường hợp các công ty lớn, yếu tố này có thể ít quan trọng hơn Ngoài ra, ngân hàng cũng xem xét các yếu tố định tính như trình độ học vấn, kinh nghiệm kinh doanh và phẩm chất cá nhân của khách hàng.
Năng lực cụ thể của khách hàng trong việc điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh và hoàn trả khoản vay là chỉ tiêu quan trọng nhất trong mô hình 5C Ngân hàng cần xác định cách thức khách hàng sẽ trả nợ thông qua việc đánh giá kinh nghiệm điều hành, báo cáo tài chính, sản phẩm, tình hình hoạt động thị trường và khả năng cạnh tranh Từ đó, ngân hàng có thể dự đoán luồng tiền dùng để trả nợ, thời gian và xác suất hoàn trả thành công Ngoài ra, lịch sử vay và thanh toán, dù là cá nhân hay thương mại, cũng là chỉ báo quan trọng cho khả năng chi trả trong tương lai.
Vốn chủ sở hữu là số tiền mà khách hàng đầu tư vào doanh nghiệp, giúp ngân hàng cảm thấy yên tâm hơn khi khách hàng có mức vốn này đủ lớn Nó không chỉ được huy động trong quá trình hoạt động mà còn đảm bảo trạng thái khoản vay của ngân hàng Ngân hàng xem vốn chủ sở hữu như một chỉ báo về mức độ cam kết và rủi ro của khách hàng đối với doanh nghiệp, và sẽ cảm thấy an tâm hơn khi biết rằng khách hàng sẽ chịu thiệt hại lớn nếu kinh doanh không thành công Nguồn vốn này sẽ hiệu quả hơn nếu được lấy từ tài sản của cổ đông.
COLLATERAL (TÀI SẢN THẾ CHẤP)
Tài sản thế chấp và sự bảo lãnh từ bên thứ ba là hai hình thức đảm bảo mà khách hàng có thể cung cấp cho ngân hàng Khi khách hàng không còn khả năng chi trả, ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp trước các chủ nợ khác Ngoài tài sản công ty, ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng dùng tài sản cá nhân làm tài sản đảm bảo, tạo ra nguồn trả nợ thay thế Một số ngân hàng có thể yêu cầu bảo lãnh kèm theo tài sản đảm bảo, và trong trường hợp cần thiết, bên bảo lãnh thứ ba sẽ ký cam kết thanh toán khoản vay nếu bên được bảo lãnh không thể trả nợ.
CONDITIONS (CÁC ĐIỀU KIỆN KHÁC)
Khoản vay có thể được sử dụng cho nhu cầu vốn lưu động, mua sắm máy móc, hoặc dự trữ nguyên vật liệu và hàng tồn kho Trong trường hợp nền kinh tế suy thoái, doanh số của công ty có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng Ngân hàng sẽ xem xét tình hình kinh tế trong và ngoài nước, phân tích ngành nghề doanh nghiệp đang hoạt động và các ngành liên quan có thể tác động đến doanh nghiệp Những công ty có doanh số ổn định và ít bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế thường nhận được sự ưu ái hơn từ các ngân hàng.
2.2.2 Chính sách tín dụng ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng Định nghĩa: Chính sách tín dụng là tổng thể các quy định của ngân hàng về hoạt động tín dụng nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn hoạt động của cán bộ ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng
Vai trò của tài liệu này là phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, đồng thời hướng dẫn cán bộ tín dụng và nhân viên trong việc nâng cao chuyên môn hóa quản lý tín dụng Nó giúp thiết lập tính thống nhất trong hoạt động tín dụng và giải quyết các vấn đề liên quan đến tín dụng một cách hiệu quả.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chính sách tín dụng bao gồm nhu cầu tín dụng của khách hàng, khả năng sinh lời của họ, cùng với các chính sách của chính phủ và ngân hàng nhà nước Ngoài ra, quy mô, cấu trúc và tính ổn định của các khoản tiền gửi cũng đóng vai trò quan trọng, cùng với khả năng vay mượn của ngân hàng và nguồn vốn chủ sở hữu.
Các tổ chức tín dụng (TCTD) không chỉ là trung gian thực hiện các chính sách vĩ mô mà còn hoạt động như những doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh tế Để đáp ứng các quy định của Ngân hàng Nhà nước, mỗi TCTD cần xây dựng chính sách cho vay phù hợp, vì điều này ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay của họ Hai yếu tố quan trọng nhất tác động đến hoạt động này là nguồn vốn của TCTD và chính sách cho vay mà họ áp dụng.
Mặc dù vốn của các tổ chức tín dụng (TCTD) tại Việt Nam đã tăng trưởng mạnh mẽ, nhưng vẫn còn khiêm tốn so với các ngân hàng thương mại trong khu vực, với quy mô trung bình chỉ 15.651 tỷ đồng/TCTD Điều này dẫn đến hạn chế trong quy mô cho vay Hơn nữa, nguồn vốn huy động trong nền kinh tế thấp cũng góp phần làm giảm lượng cho vay Gần đây, tỷ lệ cho vay trên vốn huy động của các TCTD đã có sự tăng trưởng, nhưng vẫn ở mức thấp do chính sách tín dụng chưa thực sự linh hoạt.
Các quy định về giới hạn mức cho vay, ngành nghề, loại hình kinh doanh, kỳ hạn, phương thức cho vay và tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo của từng TCTD có tác động trực tiếp đến quyết định cho vay, từ đó ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn vay chính thức của doanh nghiệp.
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như mức cho vay, kỳ hạn, lãi suất, lệ phí, phương thức cho vay và cách xử lý khách hàng vượt giới hạn Những yếu tố này ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng Nếu chính sách tín dụng được thiết lập hợp lý, linh hoạt và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng Ngược lại, nếu chính sách cứng nhắc và không phù hợp với thực tế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng cho vay.
Việc đa dạng hóa các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn là yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng thu hút khách hàng và mở rộng hoạt động cho vay Tuy nhiên, nếu lãi suất không phù hợp, quá cao hoặc quá thấp, và không có lãi suất ưu đãi, sẽ hạn chế khả năng thu hút khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng.
2.2.3 Tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng
Căn cứ theo hướng dẫn tại quy trình tín dụng của HDBank, tác giả phân tích các nhân tố thành những thành phần nhỏ như sau:
CHARACTER (UY TÍN, THÁI ĐỘ)
- Lịch sử quan hệ với ngân hàng
- Uy tín, trình độ học vấn của Khách hàng, chủ sở hữu và ban điều hành
- Phân khúc thị trường, định hướng kinh doanh
- Số năm hoạt động trong ngành
- Quy mô hoạt động (tổng tài sản, cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần,…)
- Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng,…)
- Tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án
- Luân chuyển dòng vốn: vòng quay vốn lưu động, dòng tiền dự án
- Giá trị nguồn vốn đã đầu tư
COLLATERAL (TÀI SẢN THẾ CHẤP)
- Đặc điểm tài sản: tiền gửi, bất động sản, bảo lãnh,…
Tỷ lệ tài sản bảo đảm và cam kết kèm theo là yếu tố quan trọng trong việc xác định khả năng vay vốn Cần làm rõ có tài sản bảo đảm hay không, tín chấp với tỷ lệ phần trăm cụ thể, cùng với cam kết trả nợ thay của bên thứ ba Những thông tin này giúp đánh giá rủi ro và khả năng thanh toán của người vay.
- Nguồn gốc tài sản: của chính bên vay hay bảo lãnh của bên thứ ba
CONDITIONS (CÁC ĐIỀU KIỆN KHÁC)
- Khả năng đáp ứng các điều kiện kinh doanh của pháp luật
- Mục đích sử dụng vốn vay: nội dung thanh toán, hình thức thanh toán, tiến độ thanh toán,…
- Diễn biến thị trường: tình hình nền kinh tế, nguồn cung đầu vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.…
CREDIT POLICY (CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG)
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI HDBANK CHI NHÁNH QUẢNG NINH
Khái quát về HDBank chi nhánh Quảng Ninh
- Thành lập: HDBank được thành lập ngày 04/01/1990 theo Quyết định số
Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh, được thành lập theo Quyết định 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 của UBND Tp.HCM, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Tính đến tháng 11/2020, HDBank đã tăng vốn điều lệ lên hơn 16.000 tỷ đồng, đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng này.
HDBank đã thành công trong giai đoạn 1 (2009 - 2010) của dự án Tái cấu trúc (2009 - 2012), với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, đạt chuẩn quốc tế trong quản lý, nâng cao năng lực tài chính, và phát triển công nghệ hiện đại Ngân hàng cam kết cung cấp sản phẩm đa dạng, chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng Đồng thời, HDBank cũng đang xây dựng mô hình ngân hàng đầu tư nhằm tối đa hóa hiệu quả kinh doanh HDBank không chỉ đóng góp vào sự phát triển kinh tế mà còn hướng tới việc xây dựng Happy Digital Bank, một ngân hàng hiện đại vì hạnh phúc của mỗi người dân và khách hàng.
Đến tháng 12/2020, HDBank đã mở rộng mạng lưới hoạt động với 300 điểm giao dịch trên toàn quốc, hiện diện tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Long An, Vũng Tàu, Đồng Nai, Nghệ An, An Giang, Hải Phòng, Đăk Lăk, Bắc Ninh và Hải Dương.
HDBank cam kết tuân thủ pháp luật trong mọi hoạt động, thực hiện thống nhất theo các Quy trình và Quy chế của ngân hàng Với sự tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật, HDBank đạt tiêu chí phát triển nhanh, lành mạnh và bền vững của một ngân hàng thương mại cổ phần.
HDBank-Chi nhánh Quảng Ninh được thành lập vào ngày 17/09/2014, theo quyết định số 0300608092-068 của Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Quảng Ninh Ngân hàng này cung cấp nhiều dịch vụ tài chính, bao gồm huy động vốn ngắn, trung và dài hạn, cho vay, chiết khấu thương phiếu và trái phiếu HDBank Quảng Ninh cũng thực hiện dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế Sau hơn 6 năm hoạt động, số lượng nhân viên của chi nhánh đã tăng từ 20 lên khoảng
100 người, với 1 trụ sở chính và 2 phòng giao dịch trực thuộc
3.1.2 Cơ cấu tổ chức Đối với Chi nhánh Quảng Ninh, Ban Giám đốc đã xây dựng quy chế làm việc, phân công trách nhiệm cho từng thành viên trong Ban Giám đốc theo từng lĩnh vực, tuân thủ đúng các quy định và chỉ thị của HDBank.
Hiện nay, HDBank Quảng Ninh được tổ chức với các phòng ban như sau:
Bộ phận Quan Hệ Khách Hàng: Gồm 2 phòng khách hàng cá nhân và khách hàng Doanh nghiệp.
Bộ phận tác nghiệp : Gồm có phòng là phòng hỗ trợ tín dụng.
Bộ phận quản lý nội bộ gồm 3 phòng khác là : Phòng Hành chính tổng hợp, Phòng kế toán và Phòng quản lý kho quỹ.
Hình 3.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của HDBank Chi Nhánh Quảng Ninh
* Nhiệm vụ và quyền hạn của Ban Giám đốc
Cơ cấu ban lãnh đạo của Chi nhánh gồm ba thành viên - 1 giám đốc và 2 phó giám đốc với nhiệm vụ như sau :
1/ Giám đốc Chi nhánh: Là người có quyền hạn cao nhất tại chi nhánh, điều hành và quản lý chung mọi công tác của chi nhánh Cũng như chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạt động kinh doanh, trực tiếp phụ trách công việc của các phòng ban trong chi nhánh, quản lý chỉ đạo sự phân cấp ủy quyền của ngân hàng, thực hiện công tác đối ngoại, quản lý công tác tổ chức.
2/ Phó giám đốc là người điều hành công việc khi Giám đốc vắng mặt và báo cáo lại kết quả công việc khi giám đốc đã có mặt tại chi nhánh, giúp Giám đốc chỉ đạo điều hành một số nghiệp vụ do Giám đốc phân công, phụ trách và chịu trách nhiệm trước giám đốc về quyết định của mình
*Nhiệm vụ và chức năng riêng biệt của các phòng ban
- Bộ phận quan hệ khách hàng: Gồm 2 phòng khách hàng cá nhân và
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÒNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG
PHÒNG HÀNH CHÍNH TỔ CHỨC
KẾ TOÁN khách hàng doanh nghiệp
Phòng quan hệ khách hàng có vai trò quan trọng trong việc giao dịch trực tiếp với khách hàng, thực hiện các hoạt động marketing và tiếp thị, cũng như bán các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Để phục vụ khách hàng hiệu quả, cán bộ của phòng QHKH cần nắm vững kiến thức về tất cả các sản phẩm và nghiệp vụ của chi nhánh.
Nhiệm vụ chính của chúng tôi là thực hiện tiếp thị, hỗ trợ và tư vấn khách hàng về sản phẩm dịch vụ của HDBank Chúng tôi xử lý đơn xin vay vốn, thẩm định dự án và khách hàng, đưa ra đề xuất cấp tín dụng dựa trên kết quả kiểm tra hồ sơ Ngoài ra, chúng tôi giám sát thường xuyên hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng và phối hợp thu hồi nợ khi đến hạn, đồng thời xử lý tài sản đảm bảo trong trường hợp khách hàng không trả được nợ.
- Bộ phận tác nghiệp gồm: Gồm có phòng là phòng hỗ trợ tín dụng.
Phòng hỗ trợ tín dụng của HDBank có nhiệm vụ tạo tiền vay và theo dõi các vấn đề liên quan đến tài khoản vay của khách hàng, tuân thủ các quy định và quy trình của NHNN Đồng thời, phòng cũng thực hiện trích lập dự phòng rủi ro dựa trên việc phân loại nợ từ phòng quan hệ khách hàng, đảm bảo đúng quy trình và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tư vấn và đề xuất giải pháp cho khách hàng liên quan đến giao dịch ngoại hối và hợp đồng thương mại quốc tế Chúng tôi cam kết tạo điều kiện thuận lợi nhất cho việc thanh toán, đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu của khách hàng.
- Bộ phận quản lý nội bộ gồm 3 phòng là phòng Kế toán, phòng Hành chính tổng hợp và phòng Quản lý kho quỹ.
Phòng Quản lý kho quỹ có nhiệm vụ và chức năng chủ yếu là thực hiện các nghiệp vụ quản lý kho và xuất/nhập quỹ Các dịch vụ ngân quỹ bao gồm giao dịch thu - chi tiền mặt cho khách hàng theo quy định, nộp tiền vào tài khoản, nộp ngân sách nhà nước, chuyển tiền đi, thanh toán kiều hối, và thu chi nội bộ của chi nhánh Phòng cũng thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước khác.
Phòng kế toán có nhiệm vụ thực hiện các hoạt động kế toán nội bộ tại chi nhánh, bao gồm tính toán, hoạch toán kế toán và thống kê theo quy định của NHNN Phòng cũng chịu trách nhiệm quản lý giao dịch trên máy và tiền tệ đến từng giao dịch viên, đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN và Ngân hàng TMCP HDBank Ngoài ra, phòng quản lý các tài khoản, giao dịch trực tiếp với khách hàng, thực hiện thanh toán nội bộ, thanh toán qua hệ thống điện tử và thanh toán bù trừ.
Phòng tổ chức hành chính có nhiệm vụ xây dựng và giám sát các kế hoạch kinh doanh hàng tháng và hàng quý của Chi nhánh, đồng thời là nơi giao tiếp với khách hàng Phòng cũng chịu trách nhiệm lưu trữ và quản lý tài liệu liên quan đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, cũng như thu thập thông tin và quản lý các vấn đề hành chính, lương, nhân sự, kỷ luật và khen thưởng Bên cạnh đó, phòng tổ chức tuyển dụng, quản lý nhân sự, thực hiện mua sắm tài sản và quản lý thanh toán các hợp đồng như điện, nước, sửa chữa và xây dựng cho Chi nhánh.
Thực trạng cho vay tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh
3.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh
Thị trường tài chính Việt Nam gần đây trải qua nhiều biến động phức tạp, với giá vàng và đô la liên tục thay đổi, cùng với sự hỗ trợ lãi suất và kiểm soát cho vay chặt chẽ từ NHNN Trong bối cảnh đó, HDBank chi nhánh Quảng Ninh đã đối mặt với không ít khó khăn Tuy nhiên, nhờ sự chỉ đạo linh hoạt và kịp thời của Ban lãnh đạo, hoạt động của ngân hàng đã đạt được kết quả khả quan, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh và cho vay, để lại ấn tượng tốt đẹp trong mắt khách hàng.
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh HDBank chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: Triệu đồng
3 Theo mục đích sử dụng vốn
Mục đích cho vay Bất động sản 129.169 88.361 72.998
3.2.2 Đánh giá hoạt động cho vay tại HDBank tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh Đối tượng vay vốn ngân hàng tương đối đa dạng bao gồm: Cá nhân, Doanh nghiệp là công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân Xét về loại hình khách hàng vay thì khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng cơ cấu dư nợ và đồng đều qua các năm. Năm 2019, tổng dự nợ đạt 943.511 triệu đồng giảm 175.710 triệu đồng tương ứng giảm 15,7% so với năm 2018 Năm 2020 giảm 51.679 triệu đồng tương ứng giảm 5,47% so với năm 2019 Nguyên nhân là do một số dự án lớn được HDBank chi nhánh tài trợ đã hoàn thiện (Lớn nhất là dự án MonBay tại thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh) và giảm mạnh dư nợ nên dư nợ các năm có tình trạng giảm sút.
*Theo đối tượng khách hàng
Bảng 3.2 Bảng cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng của HDBank chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: %
Dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm khoảng 82% tổng quy mô dự nợ trong nhiều năm qua Ngân hàng hiện đang tập trung vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp do số lượng lớn và tiềm năng lợi nhuận cao Tỷ lệ này ổn định qua các năm, cho thấy sự nhất quán trong chiến lược của ngân hàng Để hiểu rõ hơn, hãy tham khảo biểu đồ phân tích dưới đây.
Hình 3.2 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng của HDBank chi nhánh
Dư nợ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh được duy trì ổn định ở mức khoảng 82% tổng dư nợ qua các năm Khách hàng doanh nghiệp vẫn là nhóm được ưu tiên trong các khoản vay của ngân hàng nhờ vào khả năng mang lại lợi nhuận cao Tuy nhiên, mối tương quan không đồng đều cho thấy sự phân hóa rõ rệt trong việc cho vay giữa các đối tượng khách hàng.
*Theo kỳ hạn cho vay
Bảng 3.3 Bảng cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay của HDBank chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: %
Trong giai đoạn đầu, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn chiếm 32,97% tổng dư nợ, tương đương 368.962 triệu đồng, nhưng đã giảm xuống 30,61% vào năm 2019 và chỉ còn 25,92% vào năm 2020, tương đương 231.203 triệu đồng Ngược lại, dư nợ trung và dài hạn có xu hướng tăng qua các năm, với mức 750.259 triệu đồng, chiếm 67,03% vào năm 2018 Đến năm 2019, tỷ trọng này tăng thêm 2,36%, và đến năm 2020, dư nợ trung, dài hạn đạt tỷ lệ cao nhất trong giai đoạn, chiếm 74,08%.
Quy mô dư nợ theo kỳ hạn cho vay
Ngắn hạn Trung dài hạn
Hình 3.3 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay của HDBank chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2018-2020
Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn tại chi nhánh đang gia tăng, với tỷ lệ cho vay trung dài hạn luôn vượt kế hoạch và cao hơn mức trung bình khu vực Kể từ năm 2021, chi nhánh đã tập trung vào việc tăng cường cho vay ngắn hạn và vốn lưu động nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi hoạt động Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam và thế giới đang gặp nhiều khó khăn, việc ưu tiên cho vay ngắn hạn sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo sản xuất kinh doanh hiệu quả trong thời gian dưới một năm.
Bảng 3.4 Bảng cơ cấu dư nợ theo mục đích cho vay của HDBank chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: %
Mục đích Bất động sản 11,54 9,37 8,19
Tỉ lệ cho vay mục đích tiêu dùng và bất động sản đã giảm dần qua các năm, trong khi tỉ lệ cho vay mục đích kinh doanh tăng từ 78,35% vào năm 2018 lên 88,22% vào năm 2020 Sự thay đổi này phản ánh định hướng của ban lãnh đạo chi nhánh, tập trung vào đối tượng khách hàng sản xuất kinh doanh, phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế hiện nay.
Xây dựng giả thuyết và mô hình nghiên cứu
3.3.1 Phương pháp pháp hồi quy Binary Logistic
Mô hình hồi quy Binary Logistic được tác giả lựa chọn để phân tích, sử dụng biến phụ thuộc dạng nhị phân nhằm ước lượng xác suất xảy ra của một sự kiện dựa trên thông tin từ các biến độc lập Biến phụ thuộc Y có hai giá trị là 0 và 1, trong đó 0 biểu thị sự kiện không xảy ra và 1 là sự kiện xảy ra Để thực hiện phân tích, cần thu thập thông tin về biến phụ thuộc cùng với các biến độc lập X, giả sử biến Y phụ thuộc vào chỉ số khả dụng Y*.
Vì Y(x) là biến nhị phân có thể giải thích như sau:
Trong mô hình này, Pi được định nghĩa là xác suất P(Yi=1/Xi), với Yi là biến ngẫu nhiên tuân theo phân phối Bernoulli Công thức fi(Yi) = Pi^Yi (1-Pi)^(1-Yi) cho thấy Yi có thể nhận giá trị 0 hoặc 1 Kỳ vọng toán E(Yi) được tính bằng niPi, trong khi phương sai Var(Yi) được tính bằng niPi(1-Pi).
Vì Yi là biến ngẫu nhiên theo quy luật Bernoulli nên có thể viết lại như sau:
Tỷ lệ chênh lệch: odds = Pi / (1 - Pi)
Mở rộng hơn nữa ta có thể viết như sau:
Trong mô hình này, Pi không phải là hàm tuyến tính của các biến độc lập Phương trình được sử dụng là hàm phân bố Binary Logistic, trong đó khi Xi thay đổi từ -∞ đến +∞, giá trị của Pi sẽ dao động từ 0 đến 1.
Khi đó chúng ta có β’X = β1 + β2X2i+…+ βkXki và Để ước lượng β có thể sử dụng các phần mềm như SPSS, Eviews,…
3.3.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất
Sau khi tổng hợp các nghiên cứu trong và ngoài nước, tác giả đã xây dựng mô hình với biến phụ thuộc Y, trong đó Y = 1 nếu khách hàng có khả năng vay vốn và Y = 0 nếu khách hàng không vay được vốn.
Với P1 là xác xuất khách hàng vay được vốn
: là các hệ số hồi quy
Xi (i=2,k) là các biến độc lập và giá trị được xác định
Ln 2 vế , mô hình sẽ là
Sau khi ước lượng các hệ số hồi quy của mô hình bằng hàm Logistic, ta xem xét ý nghĩa của hệ số hồi quy
Dựa trên cơ sở lý thuyết đã nêu, mô hình nghiên cứu nhằm phân tích các yếu tố tác động đến quyết định cho vay khách hàng tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh được đề xuất.
Yi = β0 + β1UYTIN + β2NANGLUC + β3VONTUCO + β4 TSTC
- Yi là quyết định cho vay của HDBank với KH
- β0 là hằng số của mô hình
- β1, β2, β3,β4, β5, β6 là hệ số hồi quy của mô hình
- UYTIN, NANGLUC, VONTUCO, TSTC, CĐKK, CSTD là các biến độc lập
- Ui là phần dư của mô hình
3.3.3 Giải thích các biến trong mô hình và giả thuyết nghiên cứu
Biến phụ thuộc trong quyết định cho vay tại HDBank Quảng Ninh được xác định là kết quả chịu ảnh hưởng từ các biến độc lập Cụ thể, nếu giá trị Y bằng 1, khách hàng sẽ được cấp vốn vay, trong khi giá trị Y bằng 0 cho thấy khách hàng đã nộp hồ sơ nhưng không được phê duyệt vay.
Uy tín và thái độ của khách hàng (KH) ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay của ngân hàng, bao gồm các yếu tố như lịch sử quan hệ với ngân hàng, trình độ học vấn, thương hiệu và định hướng kinh doanh Khách hàng có lịch sử nợ xấu hoặc gặp phải tranh chấp pháp lý thường khó được vay vốn Những yếu tố xã hội tiêu cực như không có thương hiệu rõ ràng hay định hướng kinh doanh không phù hợp cũng làm giảm khả năng vay Do đó, nếu uy tín và thái độ của KH tích cực, quyết định cho vay sẽ thuận lợi hơn Vì vậy, giả thuyết H1 được đưa ra là uy tín của KH có tác động tích cực đến quyết định cho vay của HDBank Quảng Ninh.
Năng lực của khách hàng bao gồm nhiều yếu tố quan trọng như số năm hoạt động trong ngành, quy mô (tổng tài sản, cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần) và kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng) Những khách hàng có kinh nghiệm lâu năm thường có độ ổn định cao và khả năng thích ứng nhanh với thay đổi trong môi trường kinh doanh Năng lực sản xuất không chỉ là yếu tố quyết định cho các phương án kinh doanh mà còn là cơ sở chính để quyết định cho vay Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh được xem là thước đo đánh giá hiệu quả hoạt động và khả năng trả nợ Do đó, giả thuyết H2 được đặt ra là năng lực của khách hàng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định cho vay.
Vốn tự có của khách hàng, bao gồm tỷ lệ vốn tham gia phương án, luân chuyển dòng vốn, và giá trị nguồn vốn đã đầu tư, đóng vai trò quan trọng trong việc thể hiện tiềm lực tài chính và tạo sự yên tâm cho ngân hàng Nguồn vốn tự có cao giúp giảm thiểu rủi ro tài chính, đặc biệt khi lãi suất tăng hoặc dự án bị trễ tiến độ Khi ngân hàng tham gia vào dự án với nguồn vốn tự có đã được chứng minh, khả năng hoàn thành công việc cao hơn, tránh tình trạng thiếu vốn và phải tăng mức cho vay Đối với cho vay ngắn hạn, dòng vốn luân chuyển nhanh cho thấy khách hàng quản lý hàng tồn kho và thu hồi công nợ hiệu quả Do đó, giả thuyết H3 được đưa ra là vốn tự có của khách hàng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định cho vay của HDBank Quảng Ninh.
Tài sản thế chấp của khách hàng bao gồm nhiều yếu tố quan trọng như đặc điểm tài sản (tiền gửi, bất động sản, bảo lãnh), tỷ lệ tài sản bảo đảm và cam kết liên quan, cũng như nguồn gốc tài sản Những yếu tố này giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong bối cảnh biến động thị trường và pháp luật Tài sản có tính thanh khoản cao, như tiền gửi ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho quyết định cho vay nhanh chóng Khoản vay có nhiều tài sản bảo đảm thanh khoản càng gia tăng độ chắc chắn Tài sản thuộc sở hữu bên vay cũng giúp đơn giản hóa thủ tục thế chấp và giảm thiểu rủi ro pháp lý, đồng thời hạn chế rắc rối trong việc thanh lý tài sản khi cần Do đó, có thể khẳng định rằng tài sản thế chấp của khách hàng ảnh hưởng tích cực đến quyết định cho vay.
Các điều kiện khác của khách hàng bao gồm khả năng đáp ứng các yêu cầu pháp luật về kinh doanh, mục đích sử dụng vốn vay, và diễn biến thị trường Khách hàng cần phải tuân thủ quy định pháp luật, đặc biệt là trong các ngành nghề cần cấp phép, nhằm đảm bảo sự bền vững trong hoạt động kinh doanh Các ngân hàng có chính sách riêng về mục đích giải ngân và sử dụng vốn vay, với tiêu chuẩn và tỷ lệ khác nhau cho từng ngành nghề, từ đó xác định nhóm đối tượng ưu tiên Tình hình thị trường có ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh, với sự thay đổi nguồn cung và cạnh tranh có thể dẫn đến rủi ro cho khách hàng Do đó, giả thuyết H5 được đưa ra là các điều kiện khác của khách hàng có tác động tích cực đến quyết định cho vay của HDBank Quảng Ninh.
Chính sách tín dụng của HDBank Quảng Ninh bao gồm nhiều yếu tố quan trọng như chính sách tiếp thị nhằm mở rộng nhóm khách hàng, định hướng cấp tín dụng để phân khúc và ưu tiên khách hàng, cùng với việc phân bổ nguồn lực hợp lý Ngoài ra, chính sách cấp tín dụng còn có cơ chế riêng về tài sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng và các sản phẩm đặc thù phù hợp với từng ngành nghề Việc thẩm định dự án dựa trên phương pháp dòng tiền và hiệu quả của các phương án cũng là một phần quan trọng trong quyết định cho vay Các chủ trương và phương án thực hiện sẽ được đánh giá qua từng giai đoạn của quá trình quyết định cho vay.
Quảng Ninh ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của HDBank Quảng Ninh.
Hình 3.4 Mô hình nghiên cứu đề xuất
Bảng 3.5 Tổng hợp các biến nghiên cứu trong mô hình
Kí hiệu Tên biến Cách tính Kỳ vọng
Quyết định cho vay tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh
Yi = 1: Khách hàng được vay vốn
Yi = 0: Khách hàng đã nộp hồ sơ nhưng không được vay vốn
Biến độc lập UYTIN Uy tín của khách hàng
Lịch sử quan hệ với ngân hàng
Uy tín, trình độ học vấn của khách hàng, chủ sở hữu và ban điều hành
Thương hiệu, phân khúc thị trường, định hướng kinh doanh
Năng lực của Khách hàng
Số năm hoạt động trong ngành
Quy mô hoạt động (tổng tài sản, cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần,…)
Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng,…).
Vốn tự có của khách hàng
Tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án
Luân chuyển dòng vốn: vòng quay vốn lưu động, dòng tiền dự án
Giá trị nguồn vốn đã đầu tư
TSTC Tài sản thế chấp Đặc điểm tài sản: tiền gửi, bất động sản, bảo lãnh,…
Tỷ lệ tài sản bảo đảm và cam kết kèm theo là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng vay vốn Điều này bao gồm việc có tài sản bảo đảm, tỷ lệ tín chấp cụ thể và cam kết trả nợ thay từ bên thứ ba.
Nguồn gốc tài sản: của chính bên vay hay bảo lãnh của bên thứ ba
CĐKK Các điều kiện khác
Khả năng đáp ứng các điều kiện kinh doanh của pháp luật
Mục đích sử dụng vốn vay (nội dung thanh toán, hình thức thanh toán, tiến độ thanh toán, )
Diễn biến thị trường: tình hình nền kinh tế, nguồn cung đầu vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.…
CSTD Chính sách tín dụng
Chính sách tiếp thị Định hướng cấp tín dụng Chính sách cấp tín dụng
Thiết kế nghiên cứu
Tác giả nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay, bao gồm uy tín, năng lực, vốn tự có, tài sản thế chấp và các điều kiện khác Nghiên cứu dựa trên lý thuyết thông qua việc thu thập và phân tích thông tin từ các nguồn thứ cấp, như các tạp chí khoa học chuyên ngành và sách điện tử Để làm rõ hơn về các khái niệm nghiên cứu, tác giả đã thực hiện nghiên cứu định tính thông qua thảo luận với người hướng dẫn và nhóm cán bộ tại ngân hàng HDBank Qua đó, tác giả điều chỉnh và bổ sung thang đo cho các khái niệm nghiên cứu trước khi tiến hành các bước tiếp theo.
Bước đầu tiên trong nghiên cứu là thực hiện khảo sát định lượng với mẫu 50 cán bộ nhân viên ngân hàng vào tháng 02 năm 2021 Nghiên cứu đánh giá độ tin cậy của thang đo qua kiểm tra Cronbach Alpha, sau đó áp dụng phân tích nhân tố EFA để xác định tính đơn hướng, giá trị hội tụ và giá trị phân biệt Cuối cùng, các biến không đạt yêu cầu sẽ được loại bỏ để xây dựng thang đo nháp cuối cùng.
Bước hai trong nghiên cứu là thực hiện khảo sát chính thức bằng phương pháp định lượng, với 375 bảng câu hỏi được phát trực tiếp tại các Chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng HDBank tại tỉnh Quảng Ninh trong tháng 3 năm 2021.
Hình 3.5 Quy trình nghiên cứu
Dữ liệu được phân tích nhằm kiểm định thang đo, mô hình lý thuyết và giả thuyết trong mô hình Việc kiểm định thang đo được thực hiện thông qua hệ số tin cậy Cronbach Alpha và phân tích nhân tố khám phá (EFA).
Phân tích hồi quy nhị phân bằng SPSS được sử dụng để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu.
Nghiên cứu này đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay tại HDBank, với đối tượng khảo sát là cán bộ ngân hàng làm việc tại Quảng Ninh, bao gồm nhân viên, chuyên viên, và các vị trí quản lý Mẫu khảo sát được chọn có trình độ đại học trở lên và ít nhất một năm kinh nghiệm làm việc, nhằm đảm bảo hiểu biết đúng về các yếu tố quyết định cho vay Theo Mulaik và James (1995) cùng Avolio và Bass (1998), mẫu đồng nhất là cần thiết để xác định mối quan hệ nguyên nhân, trong khi Antonakis et al (2003) nhấn mạnh tầm quan trọng của sự tương đồng trong ngữ cảnh thu thập dữ liệu Do đó, việc chọn đối tượng khảo sát tại HDBank ở Quảng Ninh giúp gia tăng tính đồng nhất về áp lực nguyên nhân trong nghiên cứu.
Nghiên cứu này là một nỗ lực lặp lại các nghiên cứu đã được kiểm chứng trên thế giới trong bối cảnh thị trường Việt Nam, nhấn mạnh rằng một lý thuyết khoa học cần được kiểm định trong nhiều điều kiện và ngữ cảnh khác nhau (Aderson, 1983; Chalmers, 1999) Độ mạnh của lý thuyết càng cao khi nó được xác nhận qua nhiều lần kiểm định, cho thấy khả năng giải thích và dự báo hiện tượng khoa học của lý thuyết đó Mặc dù mẫu nghiên cứu không theo xác suất, nhưng nếu không bị dữ liệu từ mẫu này từ chối, kết quả nghiên cứu vẫn có giá trị (Nguyễn Đình Thọ, 2011, trang 166) Nghiên cứu này áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, trong đó tất cả cán bộ ngân hàng (nam và nữ) đang làm việc tại các chi nhánh, phòng giao dịch của HDBank tại tỉnh Quảng Ninh và đồng ý tham gia khảo sát đều được lựa chọn vào mẫu nghiên cứu.
3.4.4 Kích thước mẫu Để tiết kiệm chi phí và thời gian, nghiên cứu thực hiện thu thập dữ liệu thông qua chọn mẫu khảo sát Kích thước của mẫu phụ thuộc vào phương pháp ước lượng, xử lý trong nghiên cứu (Nguyễn Đình Thọ, 2011, trang 231)
Nghiên cứu này áp dụng phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy nhị phân, với yêu cầu kích thước mẫu tối thiểu là 50 theo Hair et al (2006), tốt nhất là 100, và tỷ lệ quan sát/biến đo lường là 5:1 Để phân tích hồi quy nhị phân hiệu quả, Tabachnick & Fidell (2007) khuyến nghị cỡ mẫu tối thiểu n ≥ 50 + 8m, trong đó m là số biến độc lập Với 18 biến quan sát (x = 18) và 6 biến độc lập (m = 6), yêu cầu mẫu khảo sát là n ≥ max (90, 98), tức là n ≥ 98 Nếu chọn hệ số tải nhân tố > 0.30, cỡ mẫu tối thiểu cần đạt 350 (Hair et al., 1998) Qua khảo sát thử, tác giả nhận thấy khoảng 60 - 70% đối tượng phù hợp, do đó đã phát 375 bảng khảo sát để đảm bảo thu thập đủ 350 mẫu cần thiết cho nghiên cứu.
3.4.5 Phương pháp thu thập số liệu
Nghiên cứu áp dụng phương pháp khảo sát để thu thập dữ liệu qua bảng câu hỏi, đảm bảo tính cân đối giữa chi phí và hiệu quả trong việc tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng Bảng câu hỏi được thiết kế theo ba bước: đầu tiên, xây dựng bảng câu hỏi sơ bộ dựa trên lý thuyết; sau đó, điều chỉnh bảng câu hỏi sơ bộ dựa vào kết quả nghiên cứu định tính; cuối cùng, thực hiện khảo sát định lượng sơ bộ với 50 nhân viên ngân hàng để xác định tính phù hợp của nội dung và thuật ngữ Kết quả khảo sát thử giúp điều chỉnh bảng câu hỏi, dẫn đến bảng câu hỏi hoàn chỉnh cho khảo sát chính thức.
Tại tỉnh Quảng Ninh, HDBank đã in và phát trực tiếp 375 bảng câu hỏi tại các chi nhánh và phòng giao dịch Sau khi thu thập, các bảng câu hỏi sẽ được xem xét để loại bỏ những bảng không đáp ứng đủ điều kiện khảo sát Tiếp theo, dữ liệu sẽ được nhập và làm sạch để phát hiện các sai sót như ô trống hoặc câu trả lời không hợp lý.
Nghiên cứu đã tổng kết các thang đo ảnh hưởng đến quyết định cho vay, được kiểm nghiệm trên nhiều thị trường toàn cầu với giá trị và độ tin cậy cao Các thang đo này dựa trên mô hình 5C và lý thuyết về ảnh hưởng của chính sách tín dụng, đã được kiểm định nhiều lần và được áp dụng cho thị trường Việt Nam Để đảm bảo ý nghĩa của các biến quan sát, nghiên cứu sử dụng phương pháp dịch ngược và khảo sát sơ bộ để điều chỉnh thang đo ban đầu bằng tiếng Anh.
Bảng 3.6 Bảng tổng hợp các công trình nghiên cứu có sử dụng thang đo liên quan
STT Nghiên cứu Tác giả
1 Before Applying for a Loan, Consider the 5 C’s of Credit David Smith
2 The 5 C’s of Lending Paul Clarkin
3 Banks use the 5 “C”s of lending to make business loans Ed Lette (2011)
Mô hình Hồi Quy Binary Logistic được áp dụng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Đồng Nai Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố quan trọng tác động đến quy trình cho vay, từ đó giúp ngân hàng cải thiện chính sách tín dụng và tăng cường hiệu quả hoạt động Việc hiểu rõ các yếu tố này không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong việc ra quyết định cho vay mà còn nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng.
5 Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát
Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thừa Thiên Huế cho thấy rằng các yếu tố như tình hình tài chính, khả năng trả nợ, và uy tín doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc ra quyết định cho vay Ngoài ra, chính sách tín dụng của ngân hàng và các yếu tố vĩ mô như môi trường kinh doanh cũng ảnh hưởng đến quyết định này Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng cải thiện quy trình cho vay, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển bền vững.
Biến độc lập trong quyết định cho vay bao gồm sáu khái niệm tiềm ẩn: uy tín, năng lực, vốn tự có, tài sản thế chấp, các điều kiện khác và chính sách tín dụng Những yếu tố này ảnh hưởng đáng kể đến quá trình ra quyết định trong lĩnh vực cho vay.
UYTIN – uy tín của Khách hàng là khái niệm đa hướng bao gồm ba thành phần, đó là:
- UYTIN1: Lịch sử quan hệ với ngân hàng
- UYTIN2: Uy tín, trình độ học vấn của khách hàng, chủ sở hữu và ban điều hành
- UYTIN3: Phân khúc thị trường, định hướng kinh doanh
NANGLUC – Năng lực của khách hàng là khái niệm đa hướng bao gồm ba thành phần, đó là:
- NANGLUC1: Số năm hoạt động trong ngành
- NANGLUC2: Quy mô hoạt động (tổng tài sản, cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần,…)
- NANGLUC3: Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng,…)
VONTUCO – Vốn tự có của khách hàng là khái niệm đa hướng bao gồm ba thành phần, đó là:
- VONTUCO1: Tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án
- VONTUCO2: Luân chuyển dòng vốn: vòng quay vốn lưu động, dòng tiền dự án
- VONTUCO3: Giá trị nguồn vốn đã đầu tư
TSTC – Tài sản thế chấp của khách hàng là khái niệm đa hướng bao gồm ba thành phần, đó là:
- TSTC1: Đặc điểm tài sản: tiền gửi, bất động sản, bảo lãnh,…
TSTC2 đề cập đến tỷ lệ tài sản bảo đảm và các cam kết liên quan, bao gồm việc có tài sản và tín chấp với tỷ lệ phần trăm cụ thể Ngoài ra, cần xem xét cam kết trả nợ thay cho bên thứ ba trong trường hợp cần thiết.
- TSTC3: Nguồn gốc tài sản: của chính bên vay hay bảo lãnh của bên thứ ba
CĐKK – Các điều kiện khác của khách hàng là khái niệm đa hướng bao gồm ba thành phần, đó là:
- CĐKK1: Khả năng đáp ứng các điều kiện kinh doanh của pháp luật
- CĐKK2: Mục đích sử dụng vốn vay: nội dung thanh toán, hình thức thanh toán, tiến độ thanh toán,…
- CĐKK3: Diễn biến thị trường: tình hình nền kinh tế, nguồn cung đầu vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.…
CSTD – Chính sách tín dụng của ngân hàng là khái niệm đa hướng bao gồm ba thành phần đó là: