Hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại Agribank Kim Động

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại Agribank Kim Động

Lời nói đầu Chơng 1: Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1 Tín dụng Ngân hàng vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng phạm trù kinh tế phản ¸nh mèi quan hƯ giao dich gi÷a hai chđ thĨ, bên chuyển giao lợng giá trị sang cho bªn sư dơng mét thêi gian định, đồng thời bên nhận đợc phải cam kết trả với lợng giá trị lớn theo thời hạn đà thoả thuận TDNH mối quan hệ tin dụng bên Ngân hàng với bên chủ thể khác NKT, Ngân hàng đóng vai trò ngời huy động vay Giá (lÃi suất) khoản vay Ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay Chủ thể tham gia quan hệ TDNH Ngân hàng, Nhà nớc, Doanh nghiệp hộ dân c Đối tợng đợc sử dụng vay tiền, không chịu giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phơng đa chiều Đây đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác TDNH hộ sản xuất tín dụng mà bên chủ thể tín dụng NH, bên hộ sản xuất 1.1.1.2 Đặc trng tín dụng - Tín dụng cung cấp lợng giá trị dựa sở lòng tin ngời cho vay tin tëng ngêi ®i vay sư dơng vèn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ - Tín dụng chuyển nhợng lợng giá trị có thời hạn Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngời cho vay thờng xác định rõ thời gian cho vay Việc xác định thời hạn cho vay dựa vào: + Quá trình luân chuyển vốn đối tợng vay Có nghĩa thời hạn cho vay phải phù hơp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tợng vay lúc ngời vay có điều kiện trả nợ Nếu thời hạn cho vay nhỏ chu kỳ luân chuyển vốn đối tợng vay đến hạn khách hàng cha có nguồn để trả nợ gây khó khăn cho khách hàng Ngợc lại, thời hạn cho vay dài chu kỳ luân chuyển vốn tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn không mục đích nguồn để trả nợ, nhng có nguồn thu nhập khác nguồn thu thu nợ từ nguồn Vì vậy, thời hạn cho vay ngắn chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc xác định thời hạn cho vay không dựa vào chu kỳ luân chuyển vốn đối tợng vay mà dựa vào tÝnh chÊt vèn cđa ngêi cho vay cã thĨ dµi ngợc lại thời hạn cho vay ngắn để đảm bảo khả toán Ngân hàng - Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị nguyên tắc phải hoàn trả gốc lÃi Đây thuộc tính riêng tín dụng Vì vốn cho vay Ngân hàng vốn huy động ngời tạm thời thừa nên sau thời gian định Ngân hàng phải trả lại cho ngời kỳ thác Mặt khác, Ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động nh: khấu hao tài sản cố định, trả lơng cán công nhân viên, chi phí văn phòng phẩm nên ngời vay vốn việc trả nợ gốc phải trả cho Ngân hàng khoản lÃi 1.1.1.3 Các phơng thức cấp tín dụng chủ yếu Ngân hàng a Cho vay trực tiếp lần Đây hình thức cho vay phổ biến NH khách hàng nhu cầu vay vốn thờng xuyên Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn giải trình cho NH phơng án sản xuất kinh doanh NH tiến hành thẩm định phân tích khách hàng xem có đủ điều kiện an toàn vay hay không Nếu NH xét thấy đủ điều kiện ký kết hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, mức lÃi suất điều kiện ràng buộc khác cần thiết Theo kỳ hạn nợ hợp đồng, NH tiến hành thu gốc lÃi Quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, NH kiểm soát mục đích sử dụng tiền vay hiệu dự án Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng NH huỷ hợp đồng, thu nợ trớc hạn chuyển nợ hạn b Cho vay theo hạn mức HMTD mức d tín dụng tối đa đợc trì thời hạn định mà tổ chức tín dụng khách hàng đà thoả thuận HĐTD Đây nghiệp vụ tín dụng mà theo Ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng HMTD Trong kì khách hàng thực vay trả nhiều lần, song d nợ không vợt HMTD Mỗi lần vay khách hàng cần trình bày phơng án kinh doanh sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh đà mua hàng hoá dịch vụ, nêu yêu cầu vay làm giấy nhận nợ Sau kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ chứng từ, Ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng Thời hạn cho vay đợc xác định HĐTD giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, khách hàng kinh doanh tổng hợp lựa chọn chu kì kinh doanh dài chiếm tỷ trọng lớn để xác định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay giấy nhận nợ không phù hợp với thời hạn hiệu lực HMTD Cho vay theo HMTD hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mợn thờng xuyên, vốn vay tham gia thờng xuyên vào trình sản xuất kinh doanh c Cho vay luân chuyển Là nghiệp vụ dựa luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng hoá có thê thiếu vốn Ngân hàng cho vay để khách hàng mua hàng thu đợc nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm đầu quý ngời vay phải làm đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phơng thức vay,HMTD, lÃi suất phơng thức trả lÃi, nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ HMTD thoả thuận năm vài năm Đây thời hạn hoàn trả mà thời hạn để Ngân hàng xem xét mối quan hệ vói khách hàng định có cho vay hay không tuỳ mối quan hệ Ngân hàng khách hàng nh tinh hình tài Ngân hàng Khi vay, khách hàng cần gửi đến Ngân hàng chứng từ hoá đơn nhập hàng số tiền vay Ngân hàng cho vay trả tiền cho ngời bán, theo hình thức này, giá trị hàng hoá mua vào (Có hoá đơn, hợp pháp, hợp lệ đối tợng) đối tợng đợc Ngân hàng cho vay; thu nhập bán hàng nguồn để chi trả cho Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng cho vay tỷ lệ định tuỳ theo khối lợng quan hệ nợ nần ngời vay Các khoản phải thu hàng hoá kho khách hàng trở thành vật đảm bảo cho khoản vay Cho vay luân chuyển thờng áp dụng với doanh nghiệp thơng nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thờng xuyên với Ngân hàng Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng Thủ tục vay cần lần cho nhiều lận vay Khách hàng đợc đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, việc toán cho ngời cung cấp nhanh gọn Song nh doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ NH gặp khó khăn việc thu hồi vốn thời hạn khoản vay không đợc quy định rõ ràng Cho vay luân chuyển dựa luân chuyển hàng hoá Ngân hàng lẫn doanh nghiệp phải nghiên cứu kế hoạch lu chuyển hàng hoá để dự đoán dòng ngân quỹ thời gian tớitừ xác tới thời hạn cho vay hợp lý d Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng mà theo Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc lÃi làm nhiều lần thời hạn tín dụng đà thoả thuận Cho vay trả góp thờng áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho TSCĐ, hàng lâu bền khoản cho vay tiêu dùng Số tiền trả lần đợc tính toán cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng (thờng từ khấu hao thu nhập sau thuế dự án, thu nhập hàng kì ngời tiêu dùng) Ngân hàng thờng cho vay trả góp ngời tiêu dùng thông qua hạn mức định Ngân hàng toán cho ngời bán số hàng hoá mà khách hàng mua trả góp Các cửa hàng bán nhận tiền sau bán hàng từ phía Ngân hàng làm đại lý thu tiền cho Ngân hàng, khách hàng trả trực tiếp cho cửa hàng Đây hình thức tín dụng tài trợ cho ngời mua (qua đến ngời bán) nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hoá Cho vay trả góp thờng rủi ro cao khách hàng thờng chấp hàng hoá trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập ®Ịu ®Ỉn cđa ngêi vay NÕu ngêi vay mÊt viƯc, ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ Ngân hàng bị ảnh hởng Chính rủi ro cao nên lÃi suất cho vay trả góp thêng lµ cao nhÊt khung l·i suÊt cho vay Ngân hàng e Cho vay thấu chi Cho vay thấu chi nghiệp vụ cho vay qua Ngân hàng cho phép ngời vay đợc chi trội số d tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Đây hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn tài sản đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp cá nhân song chủ yếu cấp cho khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kì thu nhập ngắn Để đợc thấu chi khách hàng phải làm đơn xin Ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi (khách hàng phải trả phí cam kết cho Ngân hàng) Trong trình hoạt động, khách hàng kí séc, lập uỷ nhiệm chivợt số d tiền gửi để trả (song hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi Ngân hàng tiến hành thu nợ gốc lÃi Số lÃi mà khách hàng phải tr¶: L·i = L·i suÊt thÊu chi * Thêi gian thÊu chi*Sè tiỊn thÊu chi f Cho vay gi¸n tiÕp Cho vay gián tiếp hình thức Ngân hàng cho khách hàng vay thông qua tổ chức trung gian Đó tổ, đội, hội, nhóm nh nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Các tổ chức thờng liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu để hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên Vì vậy, việc phát triển kinh tế, làm giàu, xoá đói giảm nghèo đợc trung gian quan tâm Trong phơng thức cho vay Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian nh thu nợ, phát tiền vayTổ chức trung gian đứng tín chấp cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lÃnh cho thành viên vay Điều thuận tiện ngời vay không đủ tài sản chấp Tuy nhiên để tổ chức trung gian hoạt động có hiệu tổ chức trung gian bị chi phí, Ngân hàng phải trích phần thu nhập cho tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay thông qua ngời bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế ngời vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thờng áp dụng thị trờng có nhiều vay nhỏ, ngời vay phân tán, cách xa Ngân hàng Trong trờng hợp nh cho vay th«ng qua trung gian cã thĨ tiÕt kiƯm chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu nợ) Cho vay thông qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí Ngân hàng, nhiên bộc lộ khuyết điểm Nhiều trung gian đà lợi dụng vị ngân hàng không kiểm soát tốt tăng lÃi suất cho vay vay ngợc lại, giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lợng bán với giá đắt cho ngời vay vốn g Các phơng thức cho vay khác: Mà pháp luật không cấm phù hợp với quy định quy chế số 1627/2002/QĐ-NHNN điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay vốn 1.1.1.4 Các nguyên tắc điều kiện đảm bảo tín dụng Ngân hàng a Các nguyên tắc tín dụng Đặc thù hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng hàm chøa rÊt nhiỊu rđi ro v× mäi rđi ro cđa khách hàng liên đới trực tiếp ảnh hởng đến Ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thờng tiến hành phân loại lựa chọn khách hàng, tức lựa chọn cho khách hàng tốt nhất, khách hàng đảm bảo tính an toàn, tính sinh lời Ngân hàng Sự lựa chọn dựa số nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc tín dụng đợc cụ thể hoá quy định NHNN NHTM bao gồm: Thứ nhất: Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) lÃi với thời gian xác định Với nguyên tắc Ngân hàng kế hoạch hoá đợc dòng tiền ra_vào để đáp ứng nhu cầu khoản Các khoản tín dụng Ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản Ngân hàng vay mợn Ngân hàng phải trả gốc lÃi theo cam kết Do Ngân hàng yêu cầu khách hàng thực cam kết Đây điều kiện để Ngân hàng phát triển - Thứ hai: Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn mục đích đà thoả thuận với Ngân hàng, thoả thuận không trái với quy định pháp luật quy định khác Ngân hàng cấp Luật pháp quy định phạm vi hoạt động Ngân hàng Ngân hàng phải hoạt động phạm vi đợc khống chế Thực nguyên tắc Ngân hàng quản lý xem khách hàng có sử dụng vốn với dự án đà đợc Ngân hàng thẩm định hiệu quả, hoạt động khách hàng không đợc ngợc lại với quy định pháp luật Điều giúp Ngân hàng quản lý đợc nguồn vốn Mục đích tài trợ đợc ghi hợp đồng tín dụng đảm bảo Ngân hàng không tài trợ cho hoạt động luật pháp việc tài trợ phù hợp với cơng lĩnh hoạt động Ngân hàng b Các điều kiện đảm bảo tín dụng NH xem xét cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: +Thứ nhất: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm hành vi dân theo quy định pháp luật + Thứ hai: Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp + Thứ ba: có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kÕt, thĨ: - Cã vèn tù cã tham gia vào dự án - Kinh doanh có hiệu quả: có lÃi, trờng hợp lỗ phải có phơng án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Đối với khách hàng vay vốn nhu cầu đời sống phải có nguồn thu ổn định để trả nợ NH + Thứ t: Có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi + Thứ năm: Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ, NHNN Việt Nam hớng dẫn NHTM TCTD 1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế đất nớc giai đoạn CNH_HĐH đất nớc 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất: Theo nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 Chính phủ Hộ sản xuất bao gồm: Các hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, công ty cổ phần, tổ chức hợp tác Các DN, thành viên HTX, tập đoàn sản xuất cac DNNN hoạt động sản xuất kinh doanh ngành Nông- Lâm- NgDiêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn Nh hộ sản xuất theo nghị định 14/CP bao gồm nhiều loại hình sở hữu Trong có sở hữu Nhà nớc Để có thái độ đối xử thích hợp hoạt động tín dụng loại hình sở hữu để đảm bảo phù hợp với chế quản lí tín dụng NHNN ban hành NHNo&PTNT Việt Nam đà có qui định số 499/NĐNT ngày 2//9/1993 giải thích khái niệm hợp tác xà nh sau Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh Cã hai lo¹i vay vèn: Hé lo¹i 1: Bao gồm hộ chuyên sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, ng nghiệp, diêm nghiệp có tính chất tự sản, tự tiêu, hộ cá thể t nhân làm kinh tế gia đình theo nghị định 29 ngày 29/3/1993 Hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác DNNN Hộ loại 2: Là hộ sản xuất kinh doanh theo luật định bao gồm hộ: Hộ t nhân, hộ làm nhóm sản xuất kinh doanh, tổ chức theo nghị định 66/HĐBT ngày 2/3/1992 hợp tác xà tổ chức theo điều lệ hợp tác xÃ, Nhà nớc qui định, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, tổ chức theo luật doanh nghiệp t nhân ngày 21/12/1990 Các loại hộ nói hoạt động 10 Chơng Giải pháp kiến nghị mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT kim động 3.1 Định hớng phát triển kinh tế hộ Kim Động thời gian tới Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI đà đề mục tiêu phát triển nghành nông, lâm, ng nghiệp kinh tế nông thôn giai đoạn 20012010 là:" Đẩy nhanh công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông 58 thôn theo hớng hình thành nông nghiệp hàng hoá lớn phù hợp với nhu cầu thị trờng điều kiện sinh thái vùng; chuyển dịch cấu ngành, nghề, cấu lao động, tạo việc làm thu hút nhiều lao động nông thôn Đa nhanh tiến khoa học công nghệ vào sản xuất nông nghiệp, đạt mức tiên tiến khu vực trình độ công nghệ thu nhập đơn vị diện tích; tăng suất lao động, nâng cao chất lợng tiêu thụ nông sản nớc, tăng đáng kể thị phần nông sản chủ lực thị trờng giới " Trên bình diện chung, kinh tế Việt Nam trình hội nhập với kinh tế giới Vì vậy, kinh tế tỉnh Hng Yên chịu tác động kinh tế đất nớc chuyển sang giai đoạn Ngân hàng xu toàn cầu Xuất phát từ yêu cầu định trình phát triển kinh tế, Đảng nhân dân tỉnh Hng Yên tập trung đạo khắc phục nhợc điểm, khai thác tối đa mạnh tỉnh nhằm phát triển đồng định Để thực đờng lối chủ chơng sách Đảng Nhà nớc, với quan điểm nh huyện Kim Động đa mục tiêu phấn đấu nh sau: Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) tăng 11-13% so với năm 2004, giá trị sản xuất nông nghiệp tăng 5%, giá trị sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp tăng 23% đồng thời giữ vững tình hình trị nhằm tạo mức tăng trởngthuận lợi cho thị trờng đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh 3.2 Quan điểm phơng hớng mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Động Đầu t vốn phát triển kinh tế hộ sản xuất đờng ngắn để tiến hành CNH_HĐH nông nghiệp nông thôn, thực chuyển dịch cấu kinh tế, rút bớt lao động khỏi lĩnh vực nông nghiệp Đây chủ trơng lớn Đảng Nhà nớc trình đổi hội 59 nhập kinh tế tiến trình thực đổi NHNo&PTNT đóng vai trò quan trọng Là đơn vị cung cấp vốn để thành phần kinh tế cá thể mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng gia sản xuất, khôi phục ngành nghề truyền thống, phát triển ngành nghề NHNo&PTNT đà ®ang ®ãng gãp tÝch cùc vµo sù thay ®ỉi diƯn mạo nông thôn thời gian qua Đồng vốn Ngân hàng đà bớc giúp nông dân xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống tiến tới làm giàu, xây dựng sống ám no hạnh phúc Trình độ văn hoá, đời sống vật chất tinh thần nhân dân không ngừng đợc cải thiện nâng cao khu vực kinh tế này, năm gần đây, hoạt động có xu hớng phát triển tốt, đà biết sản xuất kinh doanh với thị trờng, sử dơng vèn cã hiƯu qu¶, nhiỊu qua tÝch l đà thành lập đợc doanh nghiệp Đây khu vực có nhiều tiềm để Ngân hàng mở rộng quan hệ nhiều lĩnh vực Quan điểm NHNo&PTNT Kim §éng thêi gian tíi lµ tiÕp tơc më réng va phát triển tín dụng thành phần kinh tế Mở rộng tín dụng kinh tế hộ sản xuất biện pháp mở rộng khách hàng, mở rộng kinh doanh, tăng lợi nhuận đa dạng hoá rủi ro, thực kinh doanh theo phơng châm An toàn - Phát triển - Hiệu Thực đờng lối chủ trơng phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc, định hớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Kim Động ngày nỗ lực cố gắng góp phần vào nghiệp đại hoá phát triển đất nớc Nhận thức đợc vai trò ngân hàng chủ yếu hoạt động lĩnh vực Nông nghiệp, làng nghề tiểu thủ công nghiệp, đóng vai trò quan trọng việc chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Hng Yên trở thành tỉnh có kinh tế đa dạng Công nghiệp, Nông nghiệp Dịch vụ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kim Động, năm tới có phơng hớng hoạt động sau: 60 - ổn định tăng trởng nguồn vốn đề mục tiêu cách làm cụ thể đến địa bàn quan tâm đạo thực tốt chiến lợc khách hàng, không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ phục vụ cho khách hàng có sách lÃi suất linh hoạt phù hợp với thị trờng - Tăng cờng công tác tiếp thị mở rộng phát triển thị phần đầu t tín dụng, coi trọng khách hàng truyền thống mở rộng cho vay khách hàng mới, sở phân loại khách hàng thực đầu t trực tiếp vào mở rộng làm tốt cho vay thông qua tổ nhóm tín chấp khắc phục nhợc điểm cho vay lần, vận dụng linh hoạt chế bảo đảm tiền vay mở rộng đối tợng cho vay - Đẩy mạnh công tác kiểm tra - kiểm toán nội bộ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu Thực đầu t kinh doanh hớng góp phần làm lành mạnh hoá hoạt động tài tín dụng ngân hàng - Tăng cờng đổi mới, đại hoá công nghệ ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập khu vực quốc tế tiếp tục ®ỉi míi hƯ thèng thiÕt bÞ vi tÝnh, tiÕp nhËn triển khai thực mạng LAN áp dụng chơng trình giao dịch cửa, Mặt khác trì kênh phân phối truyền thống để khắc phục nhợc điểm kênh phân phối cách phát triển mở rộng kênh phân phối đại cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ xác an toàn hiệu quả: Thẻ toán, máy rút tiền tự động(ATM), chuyển tiền điện tử quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử - Cải cách thủ tục hành tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng, đa dạng hoá phơng thức cho vay đáp ứng đợc nhu cầu vốn tín dụng cho khách hàng có nh việc triển khai sản phẩm thuận lợi đạt kết cao - Thực tốt công cụ điều hành là: Kế hoạch, lÃi suất, tài chính, kiểm tra - kiểm soát thi đuathực tốt chế khoán tài chính, xây 61 dựng phơng án đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nâng cao kiến thức nghiệp vụ, tin học, pháp luật nhằm xây dựng đội ngũ cán có đủ phẩm chất lực thích ứng - Xây dựng triển khai thực phong trào "Văn minh giao tiếp" cán ngân hàng trình giao dịch làm việc với khách hàng Cụ thể năm 2004, mục tiêu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Kim Động: * Nguồn vốn huy động đạt 110000 triệu đồng, tăng 19192 triệu đồng so với đầu năm, tốc độ tăng trởng 21,1% * D nợ cho vay đạt 105000 triệu đồng, tăng 19198 triệu đồng so với đầu năm, tốc độ tăng trởng 22,3% * Tỷ lệ nợ hạn dới 0,1%/tổng d nợ * Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lơng theo chế độ quy định * Kinh doanh an toàn, giữ vững phát triển phong trào thi đua 3.3 Một số giải ph¸p nh»m më réng tÝn dơng ph¸t triĨn kinh tÕ hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Động 3.3.1 Giải pháp quy trình nghiệp vụ 3.3.1.1 Cải tiến thủ tục tÝn dơng Trong ®iỊu kiƯn hiƯn nay, sè cã đủ giấy tờ hợp lệ, đủ trình độ để kê khai giấy tờ quy định thể lệ tín dụng ngân hàng cha nhiều, song nhu cầu vốn lại lớn Nếu Ngân hàng không cho họ vay dẫn đến khách hàng, tổ chức tín dụng khác thu hút mất, cho 62 nên việc cải tiến thủ tục hồ sơ gọn nhẹ an toàn thuận tiện yêu cầu tất yếu, muốn Ngân hàng cần phải: Nên lệ tín dụng chung mà quy định đối tợng không cho vay biện pháp cho vay, điều kiện cho vay cần cụ thể cho số đối tợng, địa bàn đặc thù vùng hẻo lánh, vùng xa hạn chế trình độ điều kiện lại làm thủ tục khó khăn, giấy tờ dài dòng phức tạp Cải tiến hồ sơ cho vay hộ loại II, rút bớt gộp số loại giấy tờ chồng chéo, trùng lặp để tạo điều kiện đơn giản hoá trình lập hồ sơ theo dõi thực ngân hàng khách hàng nh: nên tìm cách gộp tờ khai tài sản chấp, biên định giá tài sản, giấy uỷ quyền phát mại tài sản vào hợp đồng chấp thông tin giấy tờ có tính trùng lắp nhiều điều khoản Trong hợp đồng chấp, cầm cố tài sản khoản vay hộ sản xuất không cần dấu chữ ký quan công chứng Trên thực tế theo cán tín dụng dày dạn kinh nghiệm mối liên quan có ý nghĩa có hay thủ tục công chứng hồ sơ vay d nợ hạn d nợ hộ sản xuất 3.3.1.2 Xác định mức cho vay thời hạn cho vay hỵp lý * VỊ møc cho vay: Trong thùc tÕ Ngân hàng thờng cho vay khoảng 70- 80% số vốn cần thiết mà khách hàng yêu cầu để tiến hành sản xuất kinh doanh Chính tiền lệ ®· dÉn ®Õn viƯc lËp hå s¬ vay vèn Ngân hàng khách hàng thờng nâng cao qui mô nguồn vốn lên để vay đợc đủ số tiền cần thiết Điều gây khó khăn cho Ngân hàng công tác thẩm định dự án, khó khăn công tác quản lý sử dụng vốn mục 63 đích, dự án Vì Ngân hàng nên đáp ứng 100% số vốn theo yêu cầu khách hàng xét thấy dự án sản xuất kinh doanh có hiệu Sô vốn Ngân hàng cho vay = Tỉng vèn dù ¸n – Vèn tù cã Nên cho vay 100% giá trị tài sản chấp quyền sử dụng đất thực tế khung giá đất theo qui định Chính phủ thấp nhiều so với giá thị trờng Hơn thức tế cho thấy giá đất hầu nh có xu hớng biến động lên, biến động xuống thực tế giá thị trờng cao giá theo khung giá qui định * Về thời hạn cho vay: Một thực tế có nhiều khoản vay hộ sản xuất phải hạn nợ điều chỉnh kì hạn nợ, mãn vay cđa nghÌo Qua kiĨm tra thùc tÕ cho thấy nhiều trờng hợp hộ xin gia hạn nợ Ngân hàng đồng ý phê duyệt cho gia hạn nợ nguyên nhân khách quan nh chế độ quy định, mà thực chất thời hạn cho vay Ngân hàng cha phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh, thời hạn sinh trởng, phát triển thực tế trồng vật nuôi Do điều kiện tiên đồng vốn Ngân hàng thực phát huy hiệu cần phải xác định cho đợc thời hạn cho vay hợp lý khoa học Đặc thù hộ sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực khác nhau, nhiều ngành nghề khác khác chu kì sản xuất kinh doanh hộ gia đình đòi hỏi Ngân hàng phải có kì hạn cho vay phù hợp với hộ Một điều đáng lu ý thực tế thời hạn sản xuất ngắn song thời gian tiêu thụ lại kéo dài Chính Ngân hàng cần nhìn nhận chu kì sản xuất kinh doanh hộ sản xuất cách toàn diện chi tiết, áp dụng thời hạn cho vay hộ cách linh hoạt phù hợp 64 Bên cạnh việc xác định thời hạn cho vay linh hoạt, Ngân hàng cần xem xét đến kế hoạch thu nợ cách phù hợp Kế hoạch thu nợ dựa vào chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng mà vào tình hình tài ngân quĩ khách hàng Tuỳ đối tợng mà Ngân hàng xác định kế hoạch thu nợ lân hay nhiều lần Trong thực tế với vay lớn Ngân hàng thờng áp dụng hình thức thu nợ nhiều lần để giảm bớt áp lực trả nợ cho khách hàng Đối với vay nhỏ áp dụng thu nợ lần để giảm thiểu chi phí lại, giấy tờ, thời gian Thời hạn cho vay phù hợp hộ sản xuất phải lớn chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thực tế cho thấy đồng vốn Ngân hàng thực phát huy hiệu việc xác định khoản thời gian ân hạn khoản tín dụng cách phù hợp điều vô quan trọng Cách 1: Thời gian ân hạn đợc tính từ lúc Ngân hàng giải ngân vay khách hàng tiêu thụ đợc sản phẩm, có tiền trả Ngân hàng, tức khách hàng kết thúc chu kì sản xuất kinh doanh Thời gian ân hạn nên áp dụng khoản tín dụng nhỏ khách hàng có tiền sử tín dụng tốt Cách 2: Thời gian ân hạn đợc tính từ lúc bắt đầu tiến hành giải ngân khách hàng thu đợc kết sản xuất (có doanh thu) Ngân hàng áp dụng cách khoản vay lớn Ngân hàng thờng tiến hành thu nợ nhiều lần Nh để có thời gian ân hạn hợp lý Ngân hàng nên vận dụng linh hoạt hai cách Thời hạn cho vay khoản tín dụng phải dựa chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng thu nợ khách hàng bắt đầu 65 có thu nhập hình thành từ vốn vay Nếu đối tợng sử dụng vốn vay tham gia vào chu kì Ngân hàng áp dụng cách thứ Còn khách hàng hoạt động nhiều chu kì gối nên áp dụng cách thứ hai Thông qua việc xác định thời hạn cho vay linh hoạt hợp lý đồng vốn Ngân hàng phát huy tác dụng khách hàng điều đảm bảo Ngân hàng thu hồi đợc nợ mở rộng đợc d nợ tín dụng khách hàng điều đảm bảo Ngân hàng thu hồi đợc d nợ mở rộng đợc tín dụng, đặc biệt d nợ trung dài hạn 3.3.1.3 Xác định mức lÃi suât cho vay linh hoạt Trong thực tế vay hàm chứa mức độ rủi ro tín dụng khác nhau, Ngân hàng không nên ¸p dơng mét møc l·i st cøng nh¾c cho mäi đối tợng mà nên áp dụng nhiều mức lÃi suất khác dựa đánh giá mức độ rủi ro vay Ngân hàng nên qui định khung lÃi suất dao động khoảng nhóm khách hàng, giao cho cán tín dụng định mức lÃi suất nhng phải phù hợp với khung lÃi suất đà qui định Thực tế cho thấy khách hàng hộ sản xuất địa bàn Kim Động nhu cầu dịch vụ kèm theo nh toán, ngân quĩ, chuyển tiền Chính nhóm khách hàng hộ sản xuất, lÃi suất nhân tố có sức cạnh tranh lớn nhân tố mang tính định chiến lợc mở rộng thị phần Ngân hàng khách hàng hộ sản xuất Các hộ sản xuất quan tâm đến mức lÃi suất nhiều dịch vụ tiện ích Do Ngân hàng cần xây dựng vận hành chế sách lÃi suất phù hợp có tính cạnh tranh Để thực thi đợc điều việc tiết kiệm chi phí hoạt động Ngân hàng phải có sách thu hút nguồn vốn có chi phí thấp để tài trợ cho 66 việc hạ lÃi suất Những nguồn vốn gồm tiền gửi không kì hạn, tiền gửi toán, nguồn vốn uỷ thác, vốn từ chơng trình Chính phủ, tỉnh * Dựa phân loại khách hàng vay vốn: + Với khách hàng có tiền sử tốt, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu cao Ngân hàng cho vay víi møc l·i st thÊp h¬n l·i st cho vay trung bình hiệu kinh doanh cao, rủi ro tín dụng thấp + Với khách hàng khác ®đ ®iỊu kiƯn vay vèn th× cho vay víi l·i suất cao khả rủi ro tín dụng lớn Nh điểm mấu chốt dựa phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn Ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng đợc tiêu chí phân loại khách hàng khoa học, hợp lý, phù hợp với tình hình thực tiễn * Dựa vào nguồn huy động vay + Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nớc theo chơng trình tín dụng định: Do không phí huy động, Ngân hàng cho vay với lÃi suất u đÃi cho đối tợng theo yêu cầu bên cung cấp vốn + Nguồn vốn uỷ thác tổ chức, cá nhân nớc: Đối với nguồn vốn Ngân hàng phải cho vay đối tợng theo lÃi suất đợc uỷ thác để giữ uy tín với đối tác cho vay Mức lÃi suất uỷ thác thờng thấp so với lÃi suất huy động Ngân hàng Tuy khó hạ qu¸ thÊp møc l·i suÊt cho vay tõ nguån vèn thực chất Ngân hàng 67 phải trả phí cho nguồn vốn nhng nhìn chung nguồn vốn tốt, chi phí thấp qui mô lớn + Nguồn vốn huy động Ngân hàng Nguồn vốn Ngân hàng phải trả lÃi suất huy động lÃi suất huy động thị trờng, nhìn chung khó dùng nguồn vốn vay với lÃi suất u đÃi Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động vay hộ sản xuất với lÃi suất thơng mại nhng nên thấp lÃi suất cho vay Ngân hàng khác cho vay hộ sản xuất Do Ngân hàng cần tiết kiệm chi phí hoạt động để thực đợc mục tiêu h¹ l·i st * Sư dơng l·i st cho vay biến đổi LÃi suất cho vay khoản tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nên áp dụng mức lÃi suất biến đổi Do giá thị trờng có biến đổi khó lờng trớc đợc lÃi suất dao động thay đổi theo Bên cạnh phải đối mặt với nguy lạm phát thực tế cho thấy lạm phát có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển lạm phát dừng mức vừa phải Do lạm phát điều tất yếu xảy NKT chế thị trờng song lại xảy mức độ nh nào, với tỷ lệ phần trăm Vì Ngân hàng nên thống với khách hàng mức lÃi suất thị trờng vào thời điểm Quy định nh khách quan hợp lý cho khách hàng Ngân hàng thời gian vay trung dài hạn dài quy định mức lÃi suất cao lÃi suất thực tế thị trờng có lúc khách hàng phải chịu mức lÃi suất cho vay Ngân hàng không đáp ứng đủ mức lÃi suất cho vay Ngân hàng Nh quy định mức lÃi suất biến đổi làm cho Ngân hàng khách hàng giảm bớt đợc rủi ro hoạt động kinh doanh cđa m×nh 68 3.3.1.4 Më réng cho vay theo hạn mức Trong thực tế cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Động chủ yếu cho vay lần, cho vay theo hạn mức Tuy nhiên hoạt động, nhiều hộ sản xuất có nhu cầu vốn thờng xuyên song mức vốn lần không lớn lắm, đặc biệt hộ làng nghề hộ kinh doanh dịch vụ thơng mại Chính nh cho vay lần với khối lợng lớn cho chu kì hoạt động dẫn đến tình trạng phận vốn Ngân hàng mà khách hàng vay tạm thời không sử dụng đến gây lÃng phí nguồn vốn tăng chi phí đầu vào cho khách hàng Bên cạnh nều nh khách hàng vay vốn đủ cho nhu cầu lần khách hàng phải tiến hành làm nhiều hồ sơ vay vốn Nh thời gian chi phí liên quan cho Ngân hàng khách hàng Để khắc phục tình trạng trên, Ngân hàng nên áp dụng rộng rÃi hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hộ sản xuất có nhu cầu mà Ngân hàng thấy hợp lý Hạn mức tháng, năm nên quy định số d hạn mức vào cuối thời gian cho vay hạn mức Tuy nhiên để thực tốt hiệu cho vay theo hạn mức, cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi việc sử dụng tiền vay khách hàng xem có nh cam kết hợp đồng vay vốn hay không Ngân hàng nên có chế mềm mỏng để xem xét điều chỉnh hạn mức cho vay, thời hạn vay xét thấy điều cần thiết hợp lý cho khách hàng 3.3.1.5 Më réng tÝn dơng gi¸n tiÕp C¸c mãn vay cđa đa số hộ sản xuất có khối lợng tín dụng nhỏ xảy địa bàn trải rộng, dẫn đến chi phí quản lý vay tăng cao, gây bất lợi cho hai phía Hơn vay nhỏ song khối lợng vay lại lớn nên cán tín dụng phải phụ trách nhiều 69 vay, dẫn đến tình trạng quản lý khoản vay cán tín dụng không đợc sát sao, nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nợ hạn hộ sản xuất Để khắc phục tình trạng Ngân hàng nên tìm hình thức tín dụng hiệu mà tốn hơn, tín dụng gián tiếp Có nhiều cách cho vay gián tiếp hộ sản xuất Thứ nhất: Cho vay thông qua tổ nhóm hợp tác Tổ nhóm tín dụng hợp tác tổ chức bao gồm thành viên sinh sống làng, xà tự nguyện tập hợp víi thµnh mét tỉ trëng, tỉ phã vµ kÕ toán (hoặc th kí) đợc thành viên tổ tự bầu, hoạt động theo quy chế nội bộ, đợc tổ chức đoàn thể, hội cấp quản lý trực tiếp đợc UBND xÃ, phờng thừa nhận liên đới chịu trách nhiêm việc vay vốn Ngân hàng Các hộ kí chung vào hợp đồng tín dụng Ngân hàng, vay vốn hộ thành viên không đáp ứng đợc điều kiện Ngân hàng tổ nhóm đứng bảo lÃnh tín chấp cho thành viên tổ nhóm có trách nhiệm với Ngân hàng quản lý khoản vay Trớc nộp hồ sơ vay vốn, tổ nhóm hợp tác cần xem xét xin vay phù hợp với nhu cầu khả hộ tổ Nh mô hình cho vay thông qua tổ nhóm đà san sẻ phần khâu giám sát khoản vay vốn Ngân hàng tới thành viên tổ, đồng thời thành viên tổ phải giúp đỡ trình sử dụng tiền vay để mở rộng sản xuất phát triển kinh tế, hạn chế rủi ro Ngoài thành viên tổ nhóm thành thành viên u tú có uy tín xóm làng cách sàng lọc, lựa chọn khách hàng cách hiệu xác, chọn đợc khách hàng có t cách tín dụng tốt cho Ngân hàng Thứ hai: Cho vay thông qua tổ chức Chính trị- Xà hội 70 Đó tổ chức nh Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ, Công đoàn Ngân hàng cần có mối liên kết chặt chẽ tổ chức Các tổ chức xây dựng chơng chình, dự án kinh tế để thực triển khai phạm vi hoạt động hội Ngân hàng xem xét, thẩm định dự án xem có hiệu hay không để tiến hành giải ngân Các tổ chức phải có trách nhiệm sàng lọc, lựa chọn hộ có đủ tiêu chuẩn thực dự án phải sát quản lý nguồn vốn vay với Ngân hàng Các tổ chức trị cầu nối trung chuyển, trung gian quan hệ Ngân hàng hộ Việc thu nợ gốc, thu lÃi vay Ngân hàng bàn giao phần cho tổ chức Thứ ba: Cho vay thông qua hệ thông quỹ tín dụng nhân dân Với việc mở rộng tín dụng uỷ thác thông qua hệ thông tín dụng nhân dân, NHNo&PTNT Kim Động dần mở rộng cung cấp dịch vụ thông qua hệ thống nh dịch vụ chuyển tiền , chi trả kiều hối chí số nghiệp vụ toán thầy phù hợp 3.3.2 Giải pháp tổ chức mạng lới, xây dựng sở hạ tầng Do đặc thù tín dụng nông nghiệp nông thôn hoạt động địa bàn rộng lớn phân tán nên Ngân hàng cần có tổ chức mạng lới rộng khắp để đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn tổ chức cá nhân Hiện nay, hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT Kim Động gần nh bao phủ địa bàn toàn tỉnh, nhiên phát triển kinh tế số vùng tỉnh không đồng ®Ịu, mét sè vïng ®ang ph¸t triĨn víi tèc ®é cao nên thực tế hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT Kim Động cha thực đến gần đợc với ngời nông dân chi nhánh rộng lớn thể tốt sức mạnh uy tín Ngân hàng, đồng thời biện pháp marketing rẻ tiền hiệu 71 Chính mở rộng hệ thống chi nhánh mạng lới biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng Trong tơng lai Ngân hàng cần mở rộng thêm mạng lới chi nhánh minh song phải nghiên cứu kĩ đặc điểm kinh tế vùng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh diễn không đồng khu vực, vùng Đặc biệt Ngân hàng cần mở rộng thêm Ngân hàng lu động (nay phòng giao dịch), bàn giao dịch mô hình phù hợp địa bàn hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngoài Ngân hàng nên mạnh dạn đầu t sở vật chất kĩ thuật cho chi nhánh, cải thiện điều kiện làm việc cán công nhân viên nhằm phục vụ tốt cho hoạt động Ngân hàng 3.3.3 Giải pháp nhân Một vấn đề định an toàn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lợng nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu t, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành công hay thât bại có nhân tố chủ quan ngời với t cách chủ thể quan hệ tín dụng Cán nhân viên có trình độ chuyên môn cao hiểu đợc chất hình thức cho vay, phơng thức cho vay,lÃi suất nhân tố ảnh hởng đến việc định tín dụng Các kiến thức kế toán, tài giúp cho cán tín dụng tiến hành dễ dàng nhanh chóng công tác thẩm định, khâu quan trọng qui trình tín dụng, qua nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay, đồng thêi cã thĨ ph¸t hiƯn c¸c dù ¸n thiÕu tính khả thi để từ chối cho vay, qua hạn chế rủi ro tín dụng Muốn nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi Giỏi cán đợc đào tạo có 72 ... điểm kinh tế hộ sản xuất - Hộ sản xuất đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất, vừa đơn vị tiêu dùng - Quan hệ tiêu dùng sản xuất hộ sản xuất biểu trình độ phát triển hộ từ tự cấp hoàn toàn đến sản. .. đồng tín dụng 2.4 Kết tồn chủ yếu hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Động 2.4.1 Kết đạt đợc Kết bật d nợ cho vay hộ sản xuất ngày tăng trì mức cao D nợ hộ sản xuất. .. nh sau Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh Có hai loại hộ vay vốn: Hộ loại