giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

Lời Mở Đầu Với một nền kinh tế đang ngày càng phat triển không ngừng và cùng hội nhập với nền kinh tế thế giới thì đòi hỏi mỗi một thành phần trong xã hội phải cố gắng để khơi dậy những tiềm năng, những nguồn lực, cùng tham gia vào mọi hoạt động làm sao để tiến kịp các nớc trên thế giới. Hoà cùng nhịp đập của nền kinh tế thì ngành Ngân hàng cũng góp một phần không nhỏ đến sự tồn tại và phát triển của xã hội. Trong đều kiện nền kinh tế thị trờng với hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân Hàng Nhà Nớc thực hiện quản lý nhà nớc và cấp kinh doanh là các ngân hàng thơng mại. Cùng với việc triển khai pháp lệnh ngân hàng ở nớc ta trong thời gian qua đã tạo ra những chuyển biến rõ nét cả về tổ chức, hoạt động và trình độ nghiệp vụ của hệ thống ngân hàng góp phần phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiềncác tổ chức tín dụng hình thành mạng lới trên hầu khắp các địa bàn cả nớc. Ngoài hệ thống Ngân hàng thơng mại quốc doanh còn có các ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanhNghiệp vụ ngân hàng cũng đợc đổi mới và từng bớc hiện đậi hoá, tiếp cận với công nghệ và thông lệ quốc tê. Với hoạt động tín dụng và các dịch vụ đa dạng ngân hàng đã đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu của khách hàng, góp phần đáng kể vào sự nghiệp phát triển kinh tế đât nớc. Ngày nay ngân hàng đã trở thành một mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm pháp, tạo môi trờng đầu t thuận lơi, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, phát triển thị trờng ngoại hối. Tuy nhiên trong bối cảnh nền kinh tế đang trong thời kỳ mới chuyển đổi sang cơ chế thị trờng, môi trờng kinh tế cha ổn định, môi trờng pháp lý đang dần đợc hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh của các ngân hàng th- ơng mại đang gặp nhiều khó khăn. Nhât là chất lợng tín dụng cha cao mà biểu hiện là nợ quá hạn, nợ khó đòi lớn. Việc phân tích một cách chính sác khoa học các nguyên nhăn phát sinh rủi do tín dụng, từ đó đề ra những giảI pháp hữu hiệu nhằm nâng câo chất lợng tín dụng là một nhiệm vụ cơ bản, thờng xuyên của ngành ngân hàng. Do tính chất phức tạp của nghiệp vụ tín dụng và tính pháp lý cao của các khoản vay nên cũng ảnh hởng tới việc nâng cao chất lợng tín dụng. Nhận thức đợc tầm quan trọng của vấn đề, là một sinh viên khoa Tài chính 1 Ngân hàng đang thực tập tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội, em đã quyết định chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội Em hy vọng rằng bài viết của mình sẽ góp một phần đẩy lùi những khó khăn cản trở trong công tác tín dụng, đa hiệu quả tín dụng ngày càng tốt hơn, tạo đà cho hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh phát triển trong nền kinh tế thị trờng. Bố cục của chuyên đề: Chơng 1: Lý luận chung về tín dụng ngân hàng và chất lợng tín dụng của các Ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội trong thời gian qua. Chơng 3: Những giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội. 2 Chơng 1 Lý luận chung về tín dụng ngân hàng & chất lợng tín dụng của các ngân hàng thơng mại 1.1. Tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niêm tín dụng Ngân hàng Tín dụng là một phạm trù kinh tế hàng hoá, bản chât của tín dụng là quan hệ vay mợn có hoàn trả cả lãI và vốn sau một thời gian nhât định, là quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ đợc duy trì trên cơ sở thoả thuận bình đẳng và cùng có lợi giữa ngời đI vay và ngời cho vay. Sự ra đời của phơng thức sản xuât t bản cho thấy tín dụng nặng lãi không còn phù hợp nữa, nó cản trở sự phát triển của nền kinh tế. Bởi các nhà t bản kinh doanh với mục đích lợi nhuận không thể vay với lãI xuất cao hơn tỷ suất lợi nhuận. Vì vậy hoạt động của nó ngày càng thu hẹp và tín dụng thơng mại xuất hiện. Đây là hình thức giữa các nhà sản xuất kinh doanh với nhau, do đó chủ thể tham gia của quá trình này cũng là các nhà sản xuất minh doanh. Trong hoat động mua bán chịu, thông thờng giá bán chịu hàng hoá cao hơn giá bán hàng gằng tiền mặt, phần chênh lệch này chính là lãi của hàng hoá đem bán chịu. Vì vậy nó không đáp ứng đợc nhu cầu vay mợn ngày càng tăng của nền sản xuất hàng hoá và tín dụng Ngân hàng ra đời. Vậy tín dụng Ngân hàng là gi? Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là Ngân hàng một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội. Trong đó Ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời cho vay vừa là ngời đi vay Đây là hình thức tín dụng chủ yếu củat nền kinh tế thị trờng, nó luôn luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt đầy đủ và kịp thời. Nhng một vấn đề đặt ra là liệu những ngời thiếu vốn và những ngời thừa vốn có gặp nhau không? Và trong nền kinh tế thị trờng hàng ngày hàng giờ diễn ra không biết bao nhiêu là mối quan hệ nh vậy? Nó đã hình thành nên: Một bên là những ngời có tiền tích luỹ, có khả năng cung cấp và phía bên kia là những ngời có nhu cầu vay cho đằu t và phát triển. Nh vậy nảy sinhmột vấn đề là làm thế nào để họ có thể tìm gặp đợcnhau và làm thế 3 nào để cùng một lúc thoả mãn đợc nhu cầu vốn đa dạng và to lớn trong khi các nguồn tiết kiện còn đang nằm phân tán trong xã hội. Do đó các NHTM với chức năng là trung gian tài chính,hoạt động nh một chiếc cầu nối giữa khả năng cung ứng và nhu cầu ve vốn tiền tệ trong xã hội. Đồng thời với t cách là trung gian tín dụng Ngân hàng đóng vai trò là ngời môi giới giữa một bên là ngời có tiền cho vay và một bên là ngời coa nhu cầu vay vốn. Thông qua cơ chế thị trờng bằng những biện pháp kinh tế năng động và áp dụng các phơng pháp kỹ thuật theo hớng hiện đại tiên tiến. Ngân hàng có khả năng thu hút hầu hết những nguồn vốn tiền tệ tiết kiện dự trữ trong xã hội để chuyển giao đúng nơi đúng lúc. Chính nhờ có tín dụng Ngân hàng mà những đồng tiền tạm thời nhàn rỗi đả trở thành tiền hoạt động, biến những đônmgf tiền phân tán thành nguồn vốn tạp trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh. Qua đó thúc đẩy hoạt động nền kinh tế phát triển. 1.1.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng Cho đến nay, moi ngời đều thống nhất ý kiến cho rằng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tạo ra động lực lớn, đẩy nhanh sự tăng trởng kinh tế, tăng thu nhập, cảI thiên đời sống nhân dân, đa lại sự phồn vinh kinh tế cho nớc ta trong những năm qua. Và để đạt đợc những kết quả nh vậy thì phải kể đến một nhân tố góp phần quan trọng cho sự phát triển kinh tế đất nớc đó chính là tín dụng Ngân hàng. Khác so với tín dụng trớc đây, trong thời kỳ bao cấp tín dụng đơc coi nh là một công cụ cấp phát thay ngân sách, vì lẽ đó mà đã xảy ra tình trạng nơi cần vốn sản xuất mà không có, hoặc có thì không kịp thời để đáp ứng nhu cầu sản xuất. Trong đó lại có nơi nguồn vốn bị ứ đọng tơng đối lớn trong xã hội. Ngày nay khi chúng ta chuyển sang nền kinh tế thị trờng có sự điều tiết của Nhà Nớc thì tín dụng Ngân hàng đ- ợc sử dụng nh một đòn bẩy kinh tế, điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu một cách có hiệu quả, giúp cho nền kinh tế ngày một phát triển. 1.1.2.1. Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Sự ra đời của tín dụng Ngân hàng đã góp phần đáng kể vàp sự nghiệp phát triển kinh tế trong những thập kỷ qua. Với chức năng là trung gian tài chính đứng giữa ngời gửi tiền và ngời đi vay, Ngân hàng đã biến mọi nguồn ngoại tệ phân tán trong xã hội thành nguồn vốn tập trung, qua đó điều hoà quan hệ cung cằu về tiền tệ trong xã hội, thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng. Là một đơn vị kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với mục đích lợi nhuận các Ngân hàng thơng mại luôn tìm cách để tối đa hoá lợi nhuận của mình. 4 Lợi tức thu đợc của các Ngân hàng đơc hình thành từ hai hoạt động đó là: Hoạt động tín dụng và các dịch vụ của Ngân hàng, trong đó thu từ hoạt đông tín dụng là chủ yếu. Tín dụng ở đây chính là hoạt động cho vay của Ngân hàng. Vậy Ngân hàng lấy vốn ở đău ra để cho vay? Phải chăng là vốn tự có của Ngân hàng. Vốn tự có của Ngân hàng chỉ là một phần, phần còn lại Ngân hàng phải huy đông vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tầng lớp dân c trong xã hội, sau đó phân phối trở lại một cách hợp lý. Chính nhờ có tín dụng Ngân hàng mà các chủ thể thừa vốn có cơ hôI không những bảo toàn vốn mà còn tạo ra thu nhập(thulãi), còn đối với thủ thể thiếu vốn tín dụng Ngân hàng giúp họ bổ xung vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc đời sống. Trong công tác huy động vốn một mặt các Ngân hàng phải cố gắng đa ra những mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng mặt khác phải đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Thông qua công tác tín dụng Ngân hàng đã đáp ứng đợc hầu hết nhu cầu về vốn của các thành phần kinh té trong xã hội, giúp cho quá trình sản xuất đợc liên tục và đẩy mạnh quá trình tái sản xuất. Đồng thời việc tập trung và phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế quốc dân từ nơi thừa đến nơi thiêu. Bên cạnh việc đáp ứng vốn đầy đủ kịp thời cho các Doanh nghiệp, các Ngân hàng còn có những đóng góp cho phơng án sản xuất kinh doanh, lựa chọn đối tác thông qua quá trình sử dụng của Doanh nghiệp 1.1.2.2. Tín dung Ngân hàng góp phần đẩy nhanh quá trình tài sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu t phát triển Thực tế cho thấy bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn hoạt động hay sản xuất kinh doanh cũng phải cần có một lợng vốn nhất định, nếu mở rộng sản xuất kinh doanh thì cần một lợng vốn lớn hơn. Hiện nay trong nền kinh tế thị trờng đòi hỏi các doanh nghiệp phải luôn luôn đổi mới và mở rộng sản xuất. Vậy lấy vốn ở đâu ra? Câu trả lời đó chính là tín dụng Ngân hàng. Tín dụng Ngân hàng là nguồn vốn cơ bản hình thành nên vốn cố định và vốn lu động của Doanh nghiệp. Thông qua việc đầu t tín dụng Ngân hàng sẽ góp phần hình thành cơ cấu vôn hợp lý cho các Doanh nghiệp. Hiên nay nền kinh tế nớc ta đang chuyển dịch theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá, mở cửa thông thơng với nhiều nớc trên Thế giới, do vậy nhu cầu vốn ngày càng cao. Các thành phần kinh tế đang rất cần vốn để đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh thì đòi hỏi Ngân hàng phảI nỗ lực hơn nữa để có thể đáp ứng nhu cầu của các Doanh nghiệp. 5 Vì vậy các Ngân hàng cần phai làm tốt công tác huy động vốn tạm thời nhàn rỗi và xây dựng cho mình những chiến lợc kinh doanh hợp lý, phù hơp với xu thế phát triển của các thành phần kinh tế. 1.1.2.3. Tín dung Ngân hàng có vai trò quan trọng trong tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ. Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng của mình, các Ngân hàng đã huy động và tập trung lợng vốn nhàn rỗi trong xã hội, đồng thời rút ra khỏi lu thông một bộ phạn tiền tệ không cần thiết góp phần giảm lạm phát. Bởi việc NHNN phát hành tiền đề tạo ra nguồn vốnđầu t phát triển sẽ làm tăng khối kợng tiền tệ trong lu thông, gây mất cân đối trong quan hệ tiên hàng dẫn đến lạm phát cho nền kinh tế. Mặt khác, dựa vào qui luật của lu thông tiền tểtong quá trình cân đối ngồn vốn tín dụng với nhu cầu vay mà NHNNTW thực hiện pháp lệnh đa tiền vào lu thông. Do đó sự vận động của vốn tín dụng là dựa trên nguyên tắc đảm bảo hiệu quả kinh tế để tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ. 1.1.2.4. Tín dụng Ngân hàng góp phần tăng cờng việc chấp hành chế độ hạch toán trong các Doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Trong quá trình nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng trớc khi cho vay Ngân hàng có nhiệm vụ giúp đỡ các đơn vị vay vốn xây dựng kế hoạch vay vốn, dựa trên cơ sở các kế hoạch sản xuất, kỹ thuật, tài chính. Khi xét duyệt cho vayy Ngân hàng còn căn cứ vào tình hình chấp hành các nguyên tắc cơ bản của chế độ tín dụng Ngân hàng, tình hình thực hiện nghĩa vụ hợp đồng kinh tếđối với các đơn vị bạn cũng nh tôm trọng các qui chế thủ tục cho vay. Đặc biệt phải có các báo cáo tài chính kế hoạch sản xuất kinh doanh trong đó nêu rõ mục đích và khẳng định tính khả thi và mức sinh lời của dự án. Nh vậy muốn vay đợc vốn các Doanh nghiệp cần phải thực hiện chế độ hạch toán thật tốt. Tất cả các công tác trên giúp cho Doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả và Ngân hàng có khả năng thu hồi đợc vốn Đặc trng cơ bản của tín dụng Ngân hàng là sự vận độngtrên cơ sở hoàn trả cả gốc lẫn lãi của các con nợ đối với Ngân hàng. Các đơn vị kinh tế, cá nhân khi vay vốn Ngân hàng đều phải cam kết thực hiện đầy đủ các điều kiện mà Ngân hàng đa ra nhằm đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệ quả, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của đơn vị và hoàn trả vốn+ lãi đúng thời hạn. Trong trờng hợp các đơn vị vay vốn không thực hiện đúng cam kết thì Ngân hàng sẽ ding đến các biện 6 pháp chế tài tín dụng. Do vậy các đơn vị sản xuất kinh doanh luôn tìm cách để tăng hiệu quả sử dụng vốn nh: Đẩy nhanh vòng quay vốn, tăng năng suất, giảm giá thành nhằm tạo ra nhiều lợi nhuận, để có thể trả gốc và lãi đúng thời hạn. Điều này đã thúc đẩy các đơn vị sản xuất kinh doanh tăng cờng khâu hạch toán kế toán một cách chặt chẽ đảm bảo doanh lợi ngày càng cao, tăng hiệu quả sử dụng vốn tín dụng. 1.1.2.5. Tín dụng Ngân hàng là công cụ chủ yếu để đầu t, tài trợ cho các ngành kinh tế then chốt và các ngành kinh tế kém phát triển Hoạt động tín dụng của Ngân hàng là tạp trung lợng vốn nhàn rỗi trong xã hội của các tổ chức, cá nhân để cho các đơn vị kinh tế vay. Nhng không phải tất cả các chủ thể có nhu cầu vay đều đợc Ngân hàng đáp ứng. Bởi để tránh rủi ro tín dụng các Ngân hàng chỉ thực hiện đầu tập trung vào đơn vị cá triển vọng sản xuất kinh doanh Tuy nhiên trong điều kiện đất nớc ta hiện nay phần lớn dân c đang sống bằng nghề nông. ở hầu hết các tỉnh miền núi vấn đề đa máy móc vào nông nghiệp còn rất hạn chế nguyên nhan ở đây là do thiếu vốn. Vì vậy trong giai đoạn trớc mắt thông qua công tác tín dụng, Nhà Nớc cần tập trung vào phát triển nông nghiệp để giải quyết những nhu cầu tối thiểu của xã hội, đồng thời tạo điều kiện phát triển các ngành kinh tế khác. Bên cạnh đó nớc ta đang trên con đờng công nghiệp hoá hiên đai hoá tham gia vào các quan hệ mang tính chất quốc tế. Bởi vậy chúng ta cần phải tập trung vào việc phát triển các ngành mũi nhọn nh: công nghiệp chế biến, dầu khívà tín dụng Ngân hàng là một trong những yếu tố cơ bản góp phần quan trọng vào việc phát triển các ngành này. Với một chính sách tín dụng và mức lãi suất hợp lý sử dụng trong việc khuyến khích phát triển một số ngành kinh tế mũi nhọn là một công cụ linh hoạt tích cực trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, góp phần đẩy nhanh quá trình công nghiêp hoá hiện đại hoá một cách nhanh chóng và vững chắc. 1.1.2.6. Tín dung Ngân hàng tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại Ngày nay khi tất cả các quốc gia trên Thế Giới đều có xu hớng chuyển từ đối đầu sang đối thoại thì việc phát triển kinh tế không chỉ bó hẹp ở phạm vi trong nớc. Tín dụng Ngân hàng đã trở thành một phơng tiện nối liền nền kinh tế các nớc với nhau. Đặc biệt là các nớc đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng. Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xuất nhập khẩu hàng hoá và hiệ đại hoá nền kinh tế. 7 Sự phát triển của hoạt động tín dụng giữa các tổ chức tài chính quốc tế, các quỹ tiền tệ quốc tế và các Ngân hàng nớc ngoài của chính phủ Việt nam đã góp phần to lớn thúc đẩy nền kinh tế nớc ta có những bớc tiến vợt bậc. Nâng cao khả năng hội nhập với nền kinh tế trong khu vực và trên Thế Giới. 1.1.3. Các hình thức tín dụng Ngân hàng Cùng với sự phát triển của nền kinh tế với xu hớng tự do hoá, các Ngân hàng phải luôn luôn nghiên cứu và đa ra những hình thức tín dụng khác nhau để có thể đáp ứng một cách tốt nhất quá trình tái sản xuất, từ đó đa dạng hoá danh mục đầu t để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận và thực hiện phân tán rủi ro. Dựa vào các tiêu thức khác nhau mà chúng ta tiến hành phân loại các hình thức tín dụng Ngân hàng: - Căn cứ vào mục đích sử dụng có các hình thức tín dụng sau: + Cho vay bất động sản: Là loại chovay liên quan tới việc mua sắm và bất động sản nh nhà ở, đất đai,hoặc bất động sản trong lĩnh vực thơng mại dịch vụ + Cho vay công nghiệp và thơng mạ: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp thơng mại dịch vụ + Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nh: phân bón, thuốc trừ sâu, giông cây trồng, thức ăn gia súc + Cho vay tiêu ding cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dụng nh mua sắm các vật dụng đắt tiền. Ngày nay Ngân hàng còn cho vay để trang trả các chi phí thông thờngcủa đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng - Căn cứ vào tài sản thế chấp có các hình thức tín dụng sau: + Cho vay có tài sản thế chấp: Ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ cuă khách hàng + Cho vaykhông có tài sản thế chấp (tín chấp): Ngân hàng cho vay trên cơ sở tin tởng khách hàng, tài sản thế chấp là uy tín, danh dự của khách hàng. Ngoài ra cón có các hình thức cho vay thông qua việc bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị-xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghoè vay vốn. - Căn cứ giá trị của tín dụng có các hình thức sau: 8 + Cho vay bằng tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng đ- ợc cung cấp bằng tiền nh: Thắu chi, tín dung thời vụ, tín dụng trả góp + Cho vaybằng tài sản: Phổ biến là tài trợ thuê mua - Căn cứ vào xuất xứ tín dụng có các hình thức sau: + Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng và khách hang trực tiếp trả lãi và gốc cho Ngân hàng + Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vayđợc thực hiện thông qua việc mua lại khế ớc hoặc các chứng từ nợ đã phát sinh và còn lại trong thời hạn thanh toán. Chiết khấu thơng mại - Căn cứ vào thời hạn cho vay có các hình thức sau: +Tín dụng ngắn hạn: Là các khoản tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng(1 năm)Đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân +Tín dụng trung hạn: Là những khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng (5năm). Mục đích là vay vốn để sửa chữa, khôi phục thay thế tàI sản cố định hoặc cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất, đổi mới qui trình công nghệ và xây dựng mới những công trình loại nhỏ, thời hạn thu hồi vốn nhanh. + Tín dụng dài hạn: Là những khoản tín dụng có thời hạn từ 60 tháng trở lên. Mục đích sử dụng là để sửa chữa, khôi phục thay thế tài sản cố định, đổi mới công nghệ và xây dựng đổi mới những công trình mớithời hạn thu hồi vốn lâu 1.2. Chất lợng tín dụng Ngân hàng 1.2.1. Khái niệm về chất lợng tín dụng Trong nền kinh tế thị trờng, một Doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển đợc thì phải thắng trong cạnh tranh. Khi nền sản xuất càng phát triển thì cạnh tranh càng gay gắt. Cạnh tranh diễn ra trên 3 phơng diện: Số lợng, chất lợng, giá cả trong đó chất lợng đóng vai trò quan trọng hàng đằu, tạo điều kiện nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trờng. Ngân hàng là một Doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, có tác động rất lớn đến toàn bộ nền kinh tế. Bởi thực tế cho thấy nguyên nhân của hầu hết các cuộc khủng hoảng tài chính xảy ra đều bắt nguồn từ Ngân hàng. Do đó vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng của Ngân hàng là rất cần thiết, chất lợng tín dụng Ngân hàng đợc hiểu nh sau: Chất lợng tin dụng Ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng ( ngời gửi tiền và ngời vay tiền ) trong quan hệ tín 9 dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng phù hợp và phụ vụ sự phát triển kinh tế xã hội 10 [...]... vốn tín dụng của Ngân hàng cao chứng tỏ chất lợng tín dụng của Ngân hàng cao 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ khó đòi Nợ khó đòi Tỷ lệ nợ khó đòi = Tổng d nợ Chỉ tiêu này giúp các nhà phân tích đánh giá đợc khả năng thu nợ của Ngân hàng, nếu tỷ lệ này cao chứng tỏ Ngân hàng đang gặp rất nhiều khó 11 khăn trong công tác thu nợ, và nh vậy chất lợng tín dụng của Ngân hàng giảm sút, không hiệu quả, và ngợc lại 1.2.2.5... lợi nhuận cho mình và khách hàng của mình Điều này không phải là dễ dàng với bát kỳ một Ngân hàng nào Chính vì vậy một trong hai hoạt động kép của Ngân hàng đó là phải nâng cao chất lợng tín dụng của mình Là một trong những nghiệp vụ đem lại lợi nhuân nhiều nhất cho Ngân hàng, tín dụngcũng đem lại những rủi ro cao nhất Vì vậy Ngân hàng ngày càng phải coi trong đến chất lợng tín dụng của mình 1.4 Các... đánh giá chất lợng tín dụng và đa ra các dự báo phát triển kinh tế Thông tin tín dụng càng đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, chất lợng tín dụng càng cao - Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng: Trang thiết bị góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Nó là công cụ, phơng tiện thực hiện tổ chức quản lý Ngân hàng, kiểm tra quá trình sử dụng. .. mới, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng, mang lại hiệu quả to lớn trong kinh doanh, khẳng định đợc vị thế của mình trong xã hội 16 Chơng 2 Thực trạng chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội trong thời gian qua 2.1 Giới thiệu chung về NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh Nam Hà Nội Tiền thân từ một bộ phận tín dụng nông nghiệp của Ngân hàng Nhà Nớc tỉnh, chi... nhiệm vụ của NHNo&PTNT Nam Hà Nội Cũng nh các Ngân hàng thơng mại khác, NHNo&PTNT Nam Hà Nội đảm nhiệm 3 chức năng cơ bản sau: kiệm thành đằu t - Tạo phơng tiện thanh toán: khi Ngân hàng cho vay, số d trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể ding để mua hàng hoá, dịch vụ - Trung gian thanh toán: thay mặt khách hàng, Ngân hàng thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Bên cạnh đó... phía Ngân hàng Đây là những nhân tố thuộc về bản thân nội tại của Ngân hàng có liên quan, ảnh hởng tới hoạt động tín dụng bao gồm: - Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng có một ý nghĩa to lớn quyết định đến sự thành công hay thất bại của cả hệ thống ngân hàng Do vậy khi xây dựng chính sách tín dụng cần phải đảm bảo sự kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của ngời gửi tiền, của Ngân hàng và của ngời sử dụng. .. phía khách hàng Để đảm bảo khoản tín dụng đợc sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả mang lại lợi ích cho Ngân hàng thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng 15 Một khách hàng có t cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững chắc, có thu nhập ổn định sẽ có khả năng hoàn trả các khoản vay vốn của Ngân hàng khi đến hạn Và khi đó Ngân hàng sẽ đảm bảo đợc an toàn và nâng cao chất lợng tín dụng 1.4.2.3... NHNo&PTNT Nam Hà Nội đợc thành lập ngày 12/03/2001 và đi vào hoạt động chính thức ngày 08/05/2001 với nhiều khó khăn chồng chất Do mới thành lập cách đây gần 5 năm nhng chi nhánh NHNo Nam Hà Nội cũng đã bớc đằu đạt đợc thành công trong viêc mở rộng thị trờng và tạo uy tín cho mình trên địa bàn quận Thanh Xuân nói riêng và trên địa bàn thành phố Hà Nội nói chung Chi nhánhNHNo Nam Hà Nội là một ngân hàng. .. doanh Chất lợng tín dụng đợc xác định là mục tiêu hàng đầu, do vậy Chi nhánh đã tích cực mở rộng thị phần, nâng cao chất lợng các khoản cho vay, nâng cao tiêu chuẩn tín dụng, chọn lọc khách hàng, tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng, kết hợp nâng cao trình độ chuyên môn và đề cao công tác thẩm định, bảo đảm hiệu quả các dự án cho vay nên vốn tín dụng của chi nhánh có hệ số an toàn cao Do... động của Ngân hàng Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ hầu hết lợi nhuận của Ngân hàng có đợc là từ hoạt động cho vay 1.3 Sự cần thiết nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Lịch sử phát triển của hệ thống Ngân hàng trên Thế giới đã cho thấy có mối tơng quan chặt chẽ giữa tốc độ phát triển của nền kinh tế với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Mỗi cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ đều có những tác động tiêu . xuất hàng hoá và tín dụng Ngân hàng ra đời. Vậy tín dụng Ngân hàng là gi? Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là Ngân hàng. từ Ngân hàng. Do đó vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng của Ngân hàng là rất cần thiết, chất lợng tín dụng Ngân hàng đợc hiểu nh sau: Chất lợng tin dụng Ngân