giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn long biên

NguyÔn Ých Quèc Trung Chuyªn ®Ò thùc tËp CHƯƠNG I : CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH: 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng: là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định quay về với một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Theo quan điểm này phạm trù tín dụng bao gồm ba nội dung chủ yếu sau, nếu thiếu một trong ba đặc điểm sau thì không còn là phạm trù tín dụng nữa: - Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác. - Tính thời hạn: sự chuyển giao chỉ mang tính tạm thời. - Tính hoàn trả: khi hoàn trả lại lượng giá trị ban đầu cho người sở hữu, còn phải kèm theo một lượng giá trị dôi ra gọi là lợi tức. Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa người một bên là ngân hàng – một tổ chức chuyên doanh trên lĩnh vực tiền tệ là người cho vay với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Trong xã hội, luôn tồn tại những người thừa vốn và có nhu cầu đầu tư và những người thiếu vốn, có nhu cầu về vốn để sản xuất, kinh doanh. Nhưng họ rất khó có thể tiếp cận được với nhau bởi mỗi bên lại - 1 - NguyÔn Ých Quèc Trung Chuyªn ®Ò thùc tËp có những đắc thù riêng, khác nhau như: không phù hợp được với nhau về quy mô, thời gian nhàn rỗi, địa điểm… hoặc nếu có thể phù hợp thì để có thể gặp nhau thì phải tốn kém rất nhiều chi phí. Vì vậy để thoả mãn nhu cầu của cả hai bên ngân hàng đã được ra đời. Ngân hàng trên cơ sở tập trung vốn rồi phân phối cho những người cần vỗn thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng. Và tín dụng ngân hàng đã trở thành hình thức phổ biến có vai trò quan trọng nhất trong nền kinh tế. Đồng thời, nó cũng giữ vị trí chủ chốt trong hoạt động của mỗi ngân hàng. 1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng: Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa vào một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại tín dụng theo những tiêu thức và dựa trên cơ sở khoa học đã tạo tiền đề giúp cho ngân hàng có thể thiết lập được các quy trình tín dụng phù hợp và từ đó nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Tín dụng ngân hàng có thể phân loại theo một số tiêu thức sau đây: 1.1.2.1. Phân loại theo thời hạn tín dụng: Việc phân chia các khoản vay theo thời hạn có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời hạn của các khoản vay có liên quan trực tiếp đến tính an toàn và khả năng sinh lời của tín dụng ngân hàng, cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo căn cứ này, tín dụng được chia làm ba loại: Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng này có thời hạn từ 12 tháng trở xuống và được dùng để tài trợ cho tài sản lưu động và các nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Tín dụng trung hạn: Loại tín dụng này có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. Loại tín dụng này chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài - 2 - NguyÔn Ých Quèc Trung Chuyªn ®Ò thùc tËp sản cố định, các phương tiện vận tải, và các thiết bị khác chóng hao mòn có yêu cầu tài trợ từ 1 năm đến 5 năm. Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm và được dùng để tài trợ ?cho các công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu đường, máy móc, thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu, có yêu cầu tài trợ trên 5 năm. Nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng là cho vay ngắn hạn, nhưng từ những năm 1970 trở lại đây các ngân hàng đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp, đổi mới tín dụng nhằm nâng cao tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn trong tổng dư nợ của ngân hàng. 1.1.2.2. Phân loại theo tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo có vai trò rất lớn trong nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng, nó giúp ngân hàng có thể hạn chế được rủi ro, cho phép ngân hàng có thể có ? cđượ một nguồn thu nợ thứ hai khi khách hàng gặp phải những sự cố ngoài y muốn từ quá trình sản xuất kinh doanh. Theo căn cứ này, tín dụng được chia làm 2 loại: Tín dụng có bảo đảm: là hình thức tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba. Hình thức này thường được áp dụng đối với những khách hàng chưa có uy tín cao đối với ngân hàng, vì vậy khi vay vốn cần tài sản bảo đảm. Tín dụng không cần tài sản bảo đảm: là hình thức tín dụng không cần tài sản thế chấp, cầm cố hay có sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng. Vì vậy, hình thức này thường được áp dụng đối với khách hàng có uy tín, làm ăn thường xuyên có lãi, có tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa,… Ngoài ra, hình thức này còn được áp dụng đối với các khoản vay theo chỉ thị của chính phủ mà chính phủ yêu cầu - 3 - NguyÔn Ých Quèc Trung Chuyªn ®Ò thùc tËp không cần tài sản bảo đảm. Hoặc các khoản vay đối với tổ chức tài chính lớn, những khoản cho vay ngắn hạn mà ngân hàng có khả năng giám sát … cũng không cần tài sản đảm bảo. Việc phân loại tín dụng theo tiêu thức nay cho phép ngân hàng có thể xác định được giá trị các khoản vay dựa trên giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng, và cho phép ngân hàng xác định được những chính sách tín dụng phù hợp với từng khách hàng cụ thể của ngân hàng. 1.1.2.3. Phân loại theo phương thức cấp tín dụng: Theo căn cứ này, tín dụng được chia làm một số loại sau: - Cho vay thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng cho phép người vay được chi vượt (trội) số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Và giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Khách hàng chỉ cần làm đơn xin ngân hàng về hạn mức thấu chi và thời gian thấu chi. Số lãi ngân hàng thu được từ hình thức tín dụng này được tính dựa trên lãi suất thấu chi, thời gian thấu chi và số tiền thấu chi. Khi có các khoản chi vượt quá hạn mức thì khách hàng sẽ phải chịu lãi suất phạt và bị đình chỉ sử dụng hình thức này. Tình hình thị trường luôn biến động, do đó hình thức tín dụng này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán: chủ động, nhanh chóng, kịp thời. Đây là một hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, các khách hàng phần lớn là không cần tài sản đảm bảo, và hình thức tín dụng này có thể cấp cho cả doanh nghiệp lẫn cá nhân sử dụng để chi trả tiền lương, mua hàng, các chi phí khác… Nhìn chung, hình thức này chỉ sử dụng đối với những khách hàng có độ tin cậy cao, có thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn. - Cho vay từng lần: là hình thức tín dụng mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng đều làm thủ tục vay vốn cần thiết và k?ý kết - 4 - NguyÔn Ých Quèc Trung Chuyªn ®Ò thùc tËp hợp đồng tín dụng. Đây là hình thức tín dụng tương đối phổ biến được áp dụng với các khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên, không có đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Khách hàng sử dụng hình thức này chủ yếu là những khách hàng có nhu cầu vay vốn mang tính thời vụ hay nhằm mở rộng sản xuất. Vì thế mà vốn của ngân hàng chỉ tham gia vào một giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh. Theo hình thức này, khách hàng vay phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và kí hợp đồng cho vay. Giá trị món tiền cho vay phụ thuộc vào giá trị của tài sản đảm bảo. Mỗi món vay được tách biệt thành các hồ sơ (khế ước nhận nợ) khác nhau. Theo từng kì hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi. Và ngân hàng sẽ tiến hành giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, kiểm soát mục đích và hiệu quả sử dụng tiền vay, nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn, hoặc chuyển nợ quá hạn. Lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi theo thời điểm tính lãi. Nghiệp vụ tín dụng này tương đối đơn giản. Tuy nhiên, phương thức tín dụng này đòi hỏi khách hàng mỗi lần vay phải làm đủ thủ tục vay vốn và hợp đồng cho vay do đó còn phiền hà đối với khách hàng. - Cho vay theo hạn mức: là phương thức tín dụng mà ngân hàng va khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định (có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ). Và hạn mức tín dụng này chính là số dư tối đa tại thời điểm tính. Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng. Phương thức cho vay theo hạn mức có thể được thực hiện theo hai cách. Cách thứ nhất, ngân hàng sẽ cho khách hàng có thể thực hiện vay trả nhiều lần trong kỳ, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng. Cách thứ hai, ngân hàng chỉ quy định một hạn mức tín dụng cuối kỳ, vì thế dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức. Tuy nhiên, đến cuối kỳ khách - 5 - NguyÔn Ých Quèc Trung Chuyªn ®Ò thùc tËp hàng phải trả nợ để đảm bảo rằng dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức. Với phương thức này, mỗi lần vay khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã mua hàng hoá hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay. Chính vì vậy hình thức tín dụng này rất thuận tiện cho những khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên, và vì vậy có thể thấy rằng vốn ngân hàng tham gia trực tiếp vào toàn bộ quá trình sản xuất kinh doanh. Trong nghiệp vụ này ngân hàng chỉ thu nợ khi khách hàng có thu nhập chứ không ấn định trước kỳ hạn trả nợ. Do đó giúp khách hàng chủ động hơn trong việc quản lí ngân quỹ. Tuy nhiên, cũng chính do không ấn định kỳ hạn trả nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay. Và ngân hàng chỉ có thể phát hiện vấn đề khi xem báo cáo tài chính của khách hàng hoặc nhận thấy dư nợ lâu không giảm sút. - Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ tín dụng dựa trên sự luân chuyển của hàng hoá. Khi doanh nghiệp mua hàng có thể thiếu vốn và ngân hàng lúc này có thể cho khách hàng vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. Theo hình thức này, khách hàng phải làm đơn trình lên ngân hàng tại thời điểm đầu năm hoặc qu?ý. Sau khi xem xét, n?gân hàng và khách hàng sẽ thoả thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng và các yếu tố khác như nguồn cung cấp hàng hoá, khả năng tiêu thụ Ngân hàng sẽ thoả thuận với khách hàng về hạn mức tín dụng trong một năm hoặc vài năm. Khoảng thời gian này không phải là thời hạn hoàn trả mà là thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng và quyết định có duy trì quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng nữa hay không. Theo phương thức tín dụng này, mọi khoản thu bán hàng của người vay đều phải dùng để trả vào tài khoản tiền vay trước khi được trích trả lại tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. Khi vay, khách hàng phải trình cho ngân hàng các chứng từ hoá đơn nhập hàng và số tiền cần vay. Ngân hàng duyệt cho vay và trả tiền cho người bán - 6 - NguyÔn Ých Quèc Trung Chuyªn ®Ò thùc tËp theo cam kết giữa người vay và người bán. Số tiền vay sẽ phụ thuộc vào khối lượng và chất lượng quan hệ nợ của người vay. Các khoản phải thu và cả hàng hoá trong kho trở thành vật bảo đảm cho khoản vay. Hình thức này thường áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kì tiêu thụ ngắn, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng. Cho vay luân chuyển tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bởi thủ tục vay đơn giản chỉ thực hiện một lần cho nhiều lần vay. Khách hàng được đáp ứng vốn kịp thời, vì vậy việc thanh toán cho người cung cấp sẽ nhanh gọn. Nhưng có thể thấy, nếu việc tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp gặp khó khăn thì việc thu hồi vốn của ngân hàng cũng sẽ gặp phải khó khăn. - Cho vay theo các dự án đầu tư: là hình thức tín dụng cung cấp vốn cho khách hàng để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và phục vụ đời sống. Ngân hàng sau khi phân tích (và thẩm định) dự án sẽ cùng với khách hàng ký hợp đồng tín dụng và các điều khoản thoả thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư trong dự án, phân định rõ các kỳ hạn trả nợ. Ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân cho khách hàng theo tiến độ thực hiện dự án. Mỗi lần rút vốn vay doanh nghiệp ký giấy nhận nợ, số tiền vay phải nằm trong phạm vi mức tín dụng đã thoả thuận và phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng. Lãi suất cho vay được căn cứ vào lãi suất của giám đốc ngân hàng hoặc thoả thuận giữa ngân hàng với chủ dự án. - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. Cho vay hợp vốn thường xảy ra khi: nhu cầu xin vay của khách hàng vượt quá giới hạn cho vay của ngân hàng; khả năng của một ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu vay của một dự án; nhu cầu phân tán rủi ro của các ngân hàng… Theo hình thức tín dụng này, các tổ chức tín dụng sẽ thống nhất với nhau về phương thức - 7 - NguyÔn Ých Quèc Trung Chuyªn ®Ò thùc tËp thẩm định. Và việc thẩm định phải tiến hành chặt chẽ vì việc này có liên quan đến sự an toàn của rất nhiều tổ chức tín dụng. - Cho vay gián tiếp: là hình thức tín dụng thông qua các tổ chức trung gian, các tổ, đội, hội, nhóm như nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội Phụ nữ… Các tổ chức này thường liên kết các thành viên với mục đích nhằm hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên. Và đặt mục tiêu phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo lên hàng đầu. Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động tín dụng sang các tổ chức trung gian, như thu nợ, phát tiền vay,… Theo phương thức này, những người vay có cơ hội tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng khi không có hoặc có không đủ tài sản thế chấp dựa vào sự bảo đảm của các tổ chức trung gian về thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm có uy tín cũng có thể bảo lãnh cho một thành viên khác vay. Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua những người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất. Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích. Hình thức tín dụng này thường được áp dụng đối với các thị trường có món vay nhỏ, lẻ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng. Và vì thế việc cho vay qua các tổ chức trung gian có thể giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí cho vay, có thể làm giảm bớt rủi ro của ngân hàng. Tuy nhiên, nhiều trung gian thông qua hoạt động tín dụng này đã lợi dụng vị thế của mình, để tăng lãi suất cho vay lại, hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình, khiến cho món tiền vay không phát huy hết hiệu quả như mong muốn. - Cho vay trả góp: là hình thức tín dụng mà ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Hợp đồng tín dụng phải ghi rõ: các kỳ hạn trả nợ ở mỗi kỳ hạn gồm cả gốc và lãi. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền. Số tiền trả mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ - 8 - NguyÔn Ých Quèc Trung Chuyªn ®Ò thùc tËp (thường là từ khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án, hoặc từ thu nhập hàng kỳ của người tiêu dùng). Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định. Ngân hàng sẽ thanh toán cho người bán số hàng hoá mà khách hàng đã mua trả góp. Các cửa hàng bán lẻ nhận ngay số tiền sau khi bán hàng từ phía ngân hàng và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng, hoặc khách hàng trực tiếp trả cho ngân hàng. Đây chính là hình thức tín dụng tài trợ cho người mua (qua đó đến người bán) nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hoá. Tuy nhiên, hình thức tín dụng này có độ rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp.Vì vậy khách hàng vay theo phương thức này phải là những khách hàng có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn, ổn định. Chỉ cần người vay gặp bất cứ chuyện gì khiến cho thu nhập giảm sút (như người vay mất việc, ốm đau…) thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng. Chính vì vậy, lãi suất cho vay trả góp thường cao nhất trong khung lãi suất của ngân hàng. 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh : 1.1.3.1. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong nền kinh tế: a, Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Như đã biết, xét về hình thức sở hữu thì doanh nghiệp có thể chia thành hai loại đó là doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Theo Luật của Quốc hội nước công hoà xã hội chủ nghĩa Việt nam số 14/2003/QH11 ngày 26/11/ 2003 về doanh nghiệp nhà nước: “Doanh nghiệp nhà nước là tổ chức kinh tế do Nhà nước sở hữu toàn bộ vốn điều lệ hoặc có cổ phần, vốn góp chi phối, được tổ chức dưới hình thức công ty nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn”. Và hình thức sở hữu doanh nghiệp ngoài quốc doanh - 9 - NguyÔn Ých Quèc Trung Chuyªn ®Ò thùc tËp chính là những doanh nghiệp thuộc dạng hình thức sở hữu phi nhà nước. Luật doanh nghiệp năm 1999 đã đánh dấu một mốc quan trọng trong những nỗ lực của nhà nước nhằm tạo điều kiện khuyến khích khối kinh tế tư nhân nói chung và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói riêng có điều kiện mở rộng, phát triển. Và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm: doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh và hợp tác xã. b, Vai trò của doanh nghiệp ngoài quốc doanh: - Huy động nguồn lực tiềm ẩn trong dân cư vào phát triển sản xuất kinh doanh. - Tạo ra công ăn việc làm cho một lượng lớn người lao động bảo đảm đời sống và do đó góp phần đáng kể cho việc ổn định xã hội và tăng trưởng của GDP. Vai trò này càng có y nghĩa quan trọng hơn trong điều kiện nước ta khi mà khả năng thu hút lao động của khu vực kinh tế Nhà nước còn hạn chế. - Góp phần duy trì và phát triển các làng nghề truyền thống, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm quản lí đã tích luỹ qua nhiều thế hệ; tạo lập sự cân đối và phát triển kinh tế giữa các vùng, góp phần tích cực vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đáp ứng yêu cầu sự nghiệp công nghiệp hoá nông nghiệp và nông thôn. - Góp phần mạnh mẽ vào thúc đẩy sức cạnh tranh của nền kinh tế. - Tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước . c, Những đặc điểm của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Trong những năm gần đây các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang từng bước phát triển và lớn mạnh theo xu hướng của thời đại. Sự phát triển của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chỉ thực sự bắt đầu vào ngày 01- 01- 2000 khi Luật doanh nghiệp chính thức được ban - 10 - [...]... giỳp cho doanh nghip ngoi quc doanh ngy cng phỏt trin v mi mt Ch tớnh riờng trong gn ba nm, t thỏng 12000 n thỏng 10- 2002, gn 50.000 doanh nghip mi ng kớ trong ú hu ht l thuc s hu t nhõn S lng doanh nghip mi ng kớ ó nhiu hn tng s doanh nghip ng kớ trong chớn nm, t 1991 n 1999 (45.005 doanh nghip) Tớnh n 31- 12- 2004, tng s doanh nghip ngoi quc doanh ang hot ng l 74.200 doanh nghip, nõng tng s doanh nghip... trong kinh doanh, cựng vi nhng nhõn viờn cú trỡnh s giỳp cho doanh nghip ú cú th t c - 26 - Nguyễn ích Quốc Trung Chuyên đề thực tập kt qu, nng sut cao, ng thi cú th vt qua c mi khú khn Vỡ vy, vi nhng doanh nghip ny thỡ cht lng khon vay cú th c m bo d, Uy tớn cu doanh nghip: Uy tớn ca doanh nghip trờn thng trng th hin doanh nghip cú mi quan h tt vi cỏc doanh nghip ng thi, uy tớn cũn th hin vic doanh nghip... cỏc doanh nghip trong quỏ trỡnh trao i mua bỏn - 32 - Nguyễn ích Quốc Trung Chuyên đề thực tập Chi nhánh Long Biên Chi Nhánh Chơng Dơng PGD Nguyễn Sơn PGD Bắc Long Biên Ban Giám đốc PGD Bắc Chơng Dơng Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phòng Tổ chức Phòng tín dụng Phòng KHNV Phòng Thẩm định Phòng TTQT Tổ KTKS nội bộ Tổ nghiệp vụ thẻ Phòng KT-NQ Phòng Hành chính S: B MY T CHC CHI NHNH NHNo&PTNT LONG. .. thụng dng k thut khụng cao Hiu qu kinh doanh cha tng xng vi tim nng, sc cnh tranh thp V s lng lao ng: s tu theo quy mụ doanh nghip, hin nay, doanh nghip khỏc nhau thỡ s lao ng cng khỏc nhau cú doanh nghip lờn ti 1000 ngi Nhng theo s liu thng kờ nm 2003 thỡ bỡnh quõn mt doanh nghip ngoi quc doanh cú khong 31 lao ng, ch bng 7.4% v lao ng doanh nghip nh nc v bng 10.3% v lao ng ca cỏc doanh nghip cú vn u... ngoi quc doanh, cỏn b qun lý li cú trỡnh chuyờn mụn khụng cao, cha c qua o to c bn nờn ó bc l nhiu lỳng tỳng trong iu hnh hot ng kinh doanh Do vy, dự khu vc kinh t ngoi quc doanh c coi l nhng doanh nghip linh hot, nng ng sỏng to v kh nng thớch nghi cao thỡ vi nng lc hin ti ca cỏc nh qun lớ, cỏc doanh nghip ny cng rt khú khn trong vic cnh tranh vi cỏc doanh nghip khỏc trờn th trng Ngoi ra, cỏc doanh nghip... chung v khu vc kinh t ngoi quc doanh núi riờng vi rt nhiu doanh nghip mi c thnh lp Do ú, nhng doanh nghip ny cn vn u t mua sm mỏy múc, trang thiờt b, c s vt cht, phc v cho hot ng sn xut kinh doanh õy l nhu cu rt ln i vi bt k mt doanh nghip no khi mi i vo hot ng Bờn cnh ú, doanh nghip ngoi quc doanh nc ta hin nay ch yu l cỏc doanh nghip hot ng trong lnh vc thng mi, dch v v cỏc doanh nghip sn xut quy mụ... hot ng sn xut kinh doanh, tng li nhun b, Tớn dng Ngõn hng gúp phn nõng cao hiu qu s dng vn ca doanh nghip ngoi quc doanh: - 18 - Nguyễn ích Quốc Trung Chuyên đề thực tập Khi mt doanh nghip quyt nh xin vay vn ngõn hng thỡ doanh nghip ú ó phi cõn nhc v vic lm sao cú th hon tr gc v lói cho ngõn hng theo ỳng hp ng tớn dng ó ký kt vi ngõn hng V tt nhiờn khi hot ng sn xut kinh doanh mi doanh nghip u mun cú... lc ti chớnh ca doanh nghip cng cao thỡ kh nng tr n ca doanh nghip cng ln Tuy nhiờn, cú th ỏnh giỏ chớnh xỏc kh nng ti chớnh ca doanh nghip thỡ cỏc bỏo cỏo ti chớnh ca doanh nghip phi y , trung thc v vỡ vy tt nht l cỏc bỏo cỏo ti chớnh ú phi c kim toỏn trc khi trỡnh ngõn hng.q c, Trỡnh qun l?ý doanh nghip: Trỡnh qun lý doanh nghip s cho thy c trin vng ca phỏt trin ca doanh nghip Mt doanh nghip cú...Nguyễn ích Quốc Trung Chuyên đề thực tập hnh T ú n nay, cỏc doanh nghip ngoi quc doanh ang cú nhng bin chuyn tt mc dự vy ta cú th thy mt s c im nh sau: - Doanh nghip ngoi quc doanh ngy cng tng nhanh v s lng, phõn b khụng u c v a bn cng nh ngnh ngh kinh doanh: T khi Lut Doanh nghip c ban hnh ó to iu kin thun li cho doanh nghip ngoi quc doanh phỏt trin Ngoi ra, ng v Nh nc cng... thỡ cú th thy s lng doanh nghip thỡ nhiu nhng quy mụ v vn v lao ng li nh, i kốm vi ú l thit b hu ht cỏc doanh nghip u lc hu v ngoi ra cỏc doanh nghip ny cũn thiu kinh nghim qun lớ, kinh doanh V quy mụ vn v kh nng ti chớnh cũn thp Bỡnh quõn mt doanh nghip ngoi quc doanh cú khong 4 t ng tin vn Cỏc doanh nghip ngoi quc doanh hot ng ch yu trong lnh vc dch v thng mi, buụn bỏn nh, nu l doanh nghip sn xut . CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH: 1.1.1 1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH: 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng: Chất lượng tín dụng được hiểu là