các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nhntvn

CHƯƠNG I. PHƯƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1.1.Ngân hàng thương mại và vai trò của nó trong nền kinh tế 1.1.1.1.Lịch sử hình thành và các chức năng của ngân hàng thương mại a.Khái niệm Ngân hàng là một trong các tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế.Ngân hàng bao gồm nhiều loại phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về qui mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Như vậy, ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài chính. b. Lịch sử hình thành và phát triển Các ngân hàng trung gian có hoạt động gần gũi với nhân dân và nền kinh tế nhưng không phải ngẫu nhiên mà ngân hàng hiện ra trong nền kinh tế. Ngân hàng đã từng bước được hình thành hết sức thô sơ và chính nhu cầu phát triển của xã hội và nền kinh tế đã là tác nhân thúc đẩy hoạt động của ngân hàng ngày một phát triển. Trong giai đoạn của các ngân hàng sơ khai, các ngân hàng kiểu này chưa có tên, hoạt động của chúng bao gồm: bảo quản, giữ hộ tiền và đổi tiền hưởng hoa hồng. Nag hàng sơ khai với những bản quyết toán đơn giản trong đó “dự trữ cuối kỳ” luôn luôn bằng tổng các khoản ký gửi, được gọi là trung tính trong cung ứng tiền vì không có một đồng tiền mới nào được tạo ra từ hoạt động của ngân hàng. Dự trữ tiền mặt trong kho như thế được gọi là 100%. Cùng với sự thay đổi của quân sự và chính trị, ngân hàng sơ khai chuyển sang giai đoạn hoạt động thứ hai với rất nhiều tiến bộ so với giai đoạn đầu. Các nghiệp vụ ngân hàng có những bước tiến thay đổi như sau: - Ngân hàng bắt đầu ghi chép và theo dõi hoạt động của thân chủ thông qua số hiệu tài khoản, sổ sách kế toán được sử dụng làm bằng chứng trong các cuộc tranh tụng. - Ngân hàng áp dụng phương pháp thanh toán bù trừ. Các chủ nợ có cùng một loại tiền hoặc một loại tài sản sẽ được thanh toán, chuyển nhượng lẫn nhau giữa các đối tác trong cùng một ngân hàng hoặc tại các ngân hàng khác, nợ đáo hạn được bù trừ. Kết số dư cuối kỳ còn lại bao nhiêu là nợ thu hồi. - Ngân hàng còn tiến hành các nghiệp vụ chuyển tiền từ nơi này đến nơi khác. - Nghiệp vụ bảo lãnh tương tự như phát hành thương phiếu trong các ngân hàng ngày nay cũng bắt đầu hình thành. - Áp dụng các nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu Sang đến giai đoạn ba, ngân hàng đã mạnh dạn tiến hành các nghiệp vụ cho vay, tạo ra các khoản tiền mới trong lưu thông, nghĩa là ngân hàng đã tham gia vào các hoạt động cung ứng tiền. Các ngân hàng trong giai đoạn này không còn dự trữ đủ 100%, chúng tìm cách cho vay đi một ít bằng cách phát hành các chứng thư. Lúc đầu các chứng thư này chỉ được phát hành khi đã có một lượng tiền bảo đảm tương đương được gửi vào cùng lúc trong ngân hàng. Dần dần, cùng với sự tiện lợi của nó trong thanh toán, chứng thư được chấp nhận một cách rộng rãi và các ngân hàng phát hành chúng với giá trị lớn hơn lượng tiền được gửi bảo đảm tại ngân hàng. Thời gian này các chứng thư được sử dụng như tiền trong lưu thông. Vì có rất nhiều ngân hàng cùng tạo ra giấy bạc trong lưu thông nên trong nền kinh tế có quá nhiều loại tiền khác nhau gây cản trở việc lưu thông và phát triển kinh tế. Và các nhà nước bắt đầu có ý thức trong việc can thiệp vào hoạt động ngân hàng để hạn chế việc phát hành. Sau khi các Chính phủ lần lượt giới hạn quyền phát hành tiền vào tay một ngân hàng duy nhất và các ngân hàng còn lại chỉ còn lại một quyền, đó là vay và cho vay tiền tệ. Lúc ngày xuất hiện khoảng cách giữa các ngân hàng, không được phát hành tiền các ngân hàng còn lại trở thành các ngân hàng trung gian, làm nhiệm vụ “ trung gian tài chính” giữa người cho vay và người đi vay Các tổ chức trung gian tài chính là các tổ chức sử dụng rất nhiều các tài sản tài chính và trái quyền để thu hút tiết kiệm và rồi đầu tư vào những tài sản tài chính khác dưới dạng giấy nợ của khách hàng vay. Ví dụ như ngân hàng thương mại mở tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm cho khách hàng để thu hút vốn và dùng vốn này để yểm trợ cho việc mở rộng tín dụng đối với các khách hàng vay tiền. Nói cách khác, các trung gian tài chính thu hút nguồn vốn thặng dư tiết kiệm và cho vay những đơn vị thiếu hụt, chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay muợn để cung ứng tín dụng và các dịch vụ khác cho khách hàng. Chính nguồn vốn vay mượn này đã tạo ra nguồn lực tài chính chủ yếu cho các hoạt động của các định chế tài chính trung gian. Hãy thử hình dung một thế giới không có các hoạt động của ngân hàng. Trong một thế giới như vậy những khoản tiết kiệm của dân chúng chỉ có thể được sử dụng dưới hai dạng là tiền mặt hoặc đầu tư chứng khoán trực tiếp vào các công ty. Trong một thế giới không có các ngân hàng, thì qui mô các luồng vốn từ những người tiết kiệm chuyển đến các công ty nhìn chung là rất thấp. Vì lẽ chi phí họ tự bỏ ra để giám sát các hoạt động của công ty là rất tốn kém, chi phí chuyển nhượng các chứng khoán của các công ty là rất cao và rủi ro do biến động tỷ giá chứng khoán trên thị trường…. Tuy nhiên, trong thế giới hiện đại của chúng ta, hệ thống ngân hàng được coi như xương sống của cả nền kinh tế. Hệ thống ngân hàng cung cấp một kênh dẫn vốn trực tiếp từ những người có nhu cầu đầu tư đến các công ty. Do những nguyên nhân kể trên, những người tiết kiệm thường ưu tiên gửi tiền vào ngân hàng hơn là đầu tư trực tiếp vào các công ty. Với tư cách là các trung gian tài chính, ngân hàng vừa là các trung gian luân chuyển tài sản từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, vừa là trung gian cung cấp các dịch vụ thanh toán, môi giới và tư vấn. Trong các ngân hàng trung gian, hệ thống các ngân hàng thương mại chiếm vị trí quan trọng nhất về quy mô tài sản và về thành phần các nghiệp vụ. Hoạt động của các ngân hàng thương mại gồm 3 lĩnh vực: nghiệp vụ nợ(huy động vốn), nghiệp vụ có(cho vay kinh doanh) và nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ thanh toán, đại lý, tư vấn thông tin, giữ hộ chứng từ, vật có giá…). Ba loại nghiệp vụ đó có mối quan hệ mật thiết với nhau, tác động hỗ trợ, thúc đẩy nhau phát triển, tạo nên uy tín cho ngân hàng. Có huy động được vốn thì mới có nguồn vốn cho vay – cho vay có hiệu quả, phát triển kinh tế thì mới có nguồn vốn để huy động vào – đồng thời muốn cho vay và huy động tốt thì ngân hàng phải làm tốt các nghiệp vụ môi giới trung gian của mình. Cùng với sự phát triển kinh tế và công nghệ, hoạt động của các ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh. Trước hết đó là sự đa dạng của các loại hình ngân hàng và các hoạt động ngân hàng.Từ các ngân hàng tư nhân đã hình thành các ngân hàng cổ phần, rồi các ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, các ngân hàng liên doanh, các tập đoàn kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng. Nhiều nghiệp vụ truyền thống vẫn được giữ vững bên cạnh việc phát triển các nghiệp vụ mới. Các ngân hàng đã mở rộng các hình thức cho vay và huy động vốn. Công nghệ ngân hàng đang ngày càng góp phần làm thay đổi các hoạt động cơ bản của ngân hàng, thanh toán điện tử đang ngày càng được đẩy mạnh, các loại thẻ thay thế dần tiền giấy và các nghiệp vụ ngân hàng phục vụ ngoài giờ đang tạo ra các tiện ích ngày càng lớn cho dân chúng. c. Các chức năng của ngân hàng thương mại * Chức năng trung gian tín dụng Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của NHTM và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trung gian tài chính là hoạt động cầu nối giữa cung và cầu vốn trong xã hội, khơi nguồn vốn từ nơi thừa tới nơi thiếu. Góp phần khắc phục tình trạng cung và cầu không thể gặp nhau. Thực hiện chức năng này, ngân hàng thương mại huy động và tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hình thành nên nguồn vốn vay. Mặt khác, trên cơ sở số vốn đã huy động được, ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, tiêu dùng … của các chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo sự vận động liên tục của guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Vốn sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế luôn luôn tồn tại dưới 3 dạng: dự trữ – sản xuất – lưu thông. Từ đó xảy ra hiện tượng tạm thời thừa vốn và tạm thời thiếu vốn. Đây là hiện tượng xảy ra thường xuyên trong nền kinh tế, lúc này, các ngân hàng thương mại với chức năng trung gian tín dụng đứng ra tập trung và phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn trong các doanh nghiệp của nền kinh tế, góp phần cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không bị gián đoạn. Để mở rộng sản xuất, nhu cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu của các doanh nghiệp, họ không chỉ trông chờ vào nguồn vốn tự có mà phải dựa vào nhiều nguồn vốn khác nhau trong xã hội. Ngân hàng thương mại với chức năng trung gian tín dụng sẽ là nơi tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi để bổ sung cho đầu tư phát triển. Như vậy tín dụng ngân hàng vừa giúp cho các doanh nghiệp rút ngắn được thời gian tích luỹ vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích luỹ vốn cho nền kinh tế. Ngân hàng thương mại sử dụng tài lực của người này đem đến cho người khác sử dụng theo phương thức “vay để cho vay”, đó chính là vai trò trung gian của ngân hàng. Như vậy, xuất hiện một nét đặc thù chính của ngân hàng khi đóng vai trò trung gian đó là: thu thập những đồng tiền đã có sẵn(nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, …) và đem cho vay đối với người cần có tiền để phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt và đời sống. Vai trò trung gian này ngày càng trở nên phổ biến hơn nhờ vào việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và hiện nay phổ biến là tiền gửi tiết kiệm có sổ số.,… cũng được coi như là một hình thức thu thập nguồn vốn. Ngày nay, quan niệm về vai trò của trung gian tín dụng ngày càng trở nên đa dạng hơn. Sự phát triển của thị trường tài chính làm xuất hiện những khía cạnh khác của chức năng này. Ngân hàng có thể đứng ra làm trung gian giữa công ty( khi phát hành cổ phiếu) với các nhà đầu tư: chuyển giao các mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán, đảm nhận việc mua bán trái phiếu công ty …, theo cách này, ngân hàng không chỉ làm trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền mà còn làm trung gian giữa người đầu tư và người cần vay vốn trên thị trường. Những trung gian tài chính làm việc này để kiếm lời bằng cách cho vay với lãi suất cao hơn số lãi mà họ phải trả cho người cho vay.Như vậy, do hoạt động trong quá trình tài chính gián tiếp, những trung gian tài chính có thể làm lợi cho phần lớn những người có khoản tiết kiệm nhỏ có thể có được khoản lãi lớn và những người vay các món tiền nhỏ nay có thể vay được các khoản tiền lớn hơn rất nhiều. Ngoài ra, đối với những người vay các món vay lớn cũng được hưởng lợi bởi vì quá trình trung gian tài chính sẽ tập trung được nhiều vốn hơn trong thị trường tài chính. Tác dụng của trung gian tài chính là giảm thiểu những chi phí thông tin và phí giao dịch trong nền kinh tế. Vì các trung gian tài chính là người kết nối các thông tin cần thiết giữa người thừa vốn với người thiếu vốn, lựa chọn những đối tượng tin cậy để cho vay, đảm bảo nguồn vốn huy động không bị thất thoát do sự sai lệch thông tin hoặc thông tin không đầy đủ. Những trung gian tài chính là một nguồn tài chính quan trọng hơn rất nhiều so với thị trường chứng khoán. Hơn nữa, tín dụng ngân hàng còn là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp.Vì vậy tín dụng ngân hàng đã góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế, đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh được liên tục, là cầu nối giữa tiết kiệm, tích luỹ và đầu tư, động viên vật tư hàng hoá đưa vào sản xuất lưu thông, mở rộng nguồn vốn thúc đẩy tiến bộ kỹ thuật, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất. Ngày nay, thông qua chức năng trung gian tín dụng, các ngân hàng thương mại đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội được tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng và từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế, cải thiện đời sống của nhân dân. * Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán. Chức năng này là sự kế thừa và phát triển chức năng thanh toán hộ của các ngân hàng cổ xưa. Ngày nay, các khách hàng chỉ việc thực hiện quá trình gửi tiền của mình vào ngân hàng bằng cách mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng, và mọi khoản thanh toán của khách hàng sẽ được ngân hàng đảm bảo thực hiện đầy đủ. Trong các ngân hàng cổ, chức năng trung gian thanh toán tách rời hoàn toàn khỏi chức năng trung gian tín dụng, nhưng ngày nay hai chức năng này có sự gắn bó chặt chẽ và hữu cơ với nhau, các ngân hàng thương mại sử dụng khoản tiền gửi của người này đem cho người kia vay. Khi các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng này thì các khách hàng giảm thiểu đi một lượng chi phí rất lớn dành cho việc vận chuyển, bảo quản tiền. Cho đến thập niên 70 – 80 các ngân hàng thương mại mới chiếm được địa bàn rõ rệt trong việc cạnh tranh về tiền gửi thanh toán. Không một định chế tài chính nào có thể cung cấp một công cụ với khả năng không hạn chế cho việc thanh toán cho các bên thứ ba theo yêu cầu. Trong quá trình làm trung gian thanh toán, ngân hàng đã tạo ra các công cụ lưu thông tín dụng và độc quyền quản lý các công cụ đó(séc, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán…). Từ các phương tiện thanh toán trên, các khách hàng chỉ cần ra lệnh và thông qua đó các ngân hàng sẽ thực hiện các nghiệp vụ thanh toán một cách chính xác và nhanh chóng. Đồng thời thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ trên dã tạo cơ sở cho việc thực hiện các nghiệp vụ cho vay. Ngày nay, việc làm trung gian thanh toán đã phát triển ở một tầm cao mới cùng với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật. Các ngân hàng thương mại đang tiến dần tới việc hoàn toàn thực hiện các nghiệp vụ thanh toán bù trừ, tiền phi vật chất được chuyển từ tài khoản của người này sang tài khoản của người khác, nó chính là đồng tiền ghi sổ, góp phần thích ứng với các nhu cầu của giao dịch. Cùng với sự phát triển của đồng tiền ghi sổ, tiền tệ nói chung đã trở thành một công cụ mềm dẻo, nó không cần tồn tại dưới dạng vật chất, séc và chuyển khoản chỉ là cách thực hiện, nó cho phép lưu thông đồng tiền ghi sổ. Cơ sở của việc dùng séc hay chuyển khoản chính là tài khoản tại ngân hàng. 1.1.1.2.Một số nghiệp vụ của NHTM Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp.Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu và thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại được chia làm 2 loại hình khác nhau: - Hoạt động nghiệp vụ(kinh doanh tiền tệ): Chữ nghiệp vụ có nghĩa là nghề nghiệp, nghề thể hiện bản chất của ngân hàng(nghề buôn tiền, kinh doanh tiền tệ) mà thiếu nó thì ngân hàng không còn là ngân hàng nữa. Những hoạt động để tìm kiếm nguồn vốn hoặc cung ứng cho khách hàng gọi chung là hoạt động kinh doanh tiền tệ giữa một bên là khách hàng với một bên là ngân hàng. Đây là đặc trưng cơ bản của nghiệp vụ ngân hàng. - Hoạt động dịch vụ: Đây là hoạt động bao gồm các nhân tố không hiện hữu, giải quyết mối quan hệ giữa khách hàng hoặc tài sản mà khách hàng sở hữu với người cung cấp mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu. Hoạt động của ngân hàng mang tính cạnh tranh cao độ, với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận nên các ngân hàng ngày nay đã và đang đưa ra rất nhiều các dịch vụ mới nhằm tối đa hoá lợi ích cho các khách hàng. Để thu hút được các khách hàng đến với mình trong khi có quá nhiều sự lựa chọn như hiện nay là một vấn đề khó khăn đối với các ngân hàng thương mại. Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau để hình thành nên các hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế, khi ngân hàng thương mại đi vào hoạt động ổn định, các nghiệp vụ được xen kẽ lẫn nhau trong suốt quá trình hoạt động, tạo thành một chỉnh thể thống nhất. a. Mua bán ngoại tệ Một trong những nghiệp vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua bán) ngoại tệ.Một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ.Trong thị trường tài chính hiện nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có năng lực chuyên môn cao. b.Nhận tiền gửi Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi (thanh toán và tiết kiệm của khách hàng). Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Có thể nói, ngân hàng là nơi kinh doanh đồng vốn. Ngân hàng vừa là nơi cung cấp đồng vốn, vừa là nơi tiêu thụ đồng vốn. Ngày nay, các ngân hàng thương mại không đơn thuần chỉ là trung gian giữa người thừa vốn và người thiếu vốn mà cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế các ngân hàng đã thực hiện nhiều nghiệp vụ khác nhau nhằm thu hút được tối đa nguồn tiền gửi. Các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau. Thứ nhất họ có thể mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng để hưởng lợi ích từ các phương tiện mà ngân hàng có thể cung cấp cho họ. Họ có thể được hưởng các dịch vụ thanh toán trong tương lai hoặc giúp giải quyết những vấn đề của họ trong quá khứ mà không phải trực tiếp tự mình tiến hành các hoạt động đó. Thứ hai, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi suất như các sổ tiền gửi hay các tài khoản định kỳ. Các khoản tiền gửi cung cấp một nguồn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, tuy nhiên nó được chia thành hai phần như sau: tiền gửi của các doanh nghiệp và tiền gửi của dân cư. Các doanh nghiệp thông qua việc mở tài khoản để được ngân hàng cung ứng các dịch vụ về ngân quỹ, thu chi tài vụ một cách nhanh chóng và an toàn. Những nghiệp vụ này nếu khách hàng tự đứng ra đảm trách sẽ mất rất nhiều công sức và thời gian. Về phía ngân hàng, thông qua nghiệp vụ này cũng thu hút được một lượng lớn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và một khoản lệ phí nhất định. Đối với khách hàng trong dân cư, việc mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, ngoài việc được đáp ứng tất cả các dịch vụ thanh toán khi phát sinh, khách hàng còn được cung ứng một loạt các dịch vụ đa dạng về tài chính có khả năng sinh lời. Về phương diện pháp lý, người gửi tiền có quyền lựa chọn các loại hình gửi tiền theo yêu cầu, được hưởng các dịch vụ ngân quỹ do ngân hàng cung ứng hoặc được hưởng lãi suất, bù lại ngân hàng được tuỳ nghi sử dụng số tiền mà khách hàng đã gửi phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng với cam kết hoàn trả vào bất kỳ thời điểm nào mà khách hàng yêu cầu(đối với tiền gửi không kỳ hạn) hoặc vào thời điểm đáo hạn đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn c.Cho vay - Cho vay thương mại Ngay từ thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán(người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng(là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. - Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu, hầu hết các ngân hàng đều không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ cho rằng các khoản cho vay này có mức rủi ro vỡ nợ cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng. - Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao. Mặc dù rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao song lãi lại lớn. Một số ngân hàng còn cho vay đầu tư vào đất. d.Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản. Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách tờ biên nhận(giấy chứng nhận do ngân hàng phát hành). Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận nên giấy chứng nhận đã được sử dụng như tiền – dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành. Lợi ích của việc sử dụng phương tiện thanh toán bằng giấy thay cho bằng kim loại đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận của ngân hàng. Đó là hình thức đầu tiên của giấy bạc ngân hàng. Ngày nay, vật có giá được tách khỏi tiền gửi và khách hàng phải trả phí bảo quản. e.Cung cấp các tài khoản giao dịch và và thực hiện thanh toán. Khi các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ. Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách(còn được gọi là séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền [...]... hiểu một cách đơn giản thì hiệu quả huy động vốn chính là sự an toàn trong hoạt động huy động vốn và tăng sức sinh lời trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Một ngân hàng muốn đạt hiệu quả huy động vốn cao thì khi thực hiện huy động vốn cần bám sát nhu cầu cho vay, đầu tư và các hoạt động quan trọng khác…để số vốn huy động có thể phù hợp, tương ứng về cơ cấu kỳ hạn, loại tiền, với chi phí huy động thấp... với các dự án đầu tư của các tổ chức tín dụng quốc tế của các ngân hàng thương mại trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay b Vốn huy động Loại này được hình thành thông qua hai bộ phận: Vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá - Vốn huy động từ tiền gửi - Vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá 1.1.2.2 Phương thức huy động vốn a Huy động từ các. .. mạnh hoạt động huy động vốn qua các ngân hàng là một tất yếu Nhưng số lượng vốn huy động được nhiều hay ít chỉ là một phần của vấn đề Để đánh giá được hiệu quả huy động vốn cần căn cứ vào nhiều yếu tố khác: phương pháp để huy động vốn, chi phí huy động thực tế là bao nhiêu, khả năng khai thác số vốn này phục vụ cho nền kinh tế như thế nào, lợi nhuận và rủi ro của ngân hàng khi tiến hành huy động ra sao…Và... lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy hiệu quả Ngược lại, nếu hiệu quả cho vay, đầu tư thấp( tỷ lệ nợ quá hạn, khó đòi cao ) thì hoạt động huy động vốn sẽ không mang lại hiệu quả, chi phí huy động vốn sẽ không được bù đắp, từ đó làm giảm lợi nhuận của ngân hàng - Trình độ công nghệ ngân hàng, cơ sở vật chất trang bị cho hoạt động ngân hàng: Trình... biểu hiện hiệu quả huy động vốn của NHTM 1.4.2.1 Sự gia tăng ổn định của vốn huy động a Khối lượng và cơ cấu Không thể gọi là có hiệu quả nếu như nguồn vốn huy động không có đủ về khối lượng Khối lượng vốn cần đạt được một quy mô nhất định theo kế hoạch đã đề ra của ngân hàng, đồng thời cơ cấu vốn cần đa dạng, thể hiện việc duy trì một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và vốn dài hạn, giữa vốn nội... luật pháp Các ngân hàng Việt Nam hoạt động dưới sự điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các quy chế cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ bắt buộc, tỷ giá… Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố nghiệp vụ huy động vốn thay đổi sẽ làm ảnh hưởng tới quy mô và hiệu quả huy động Ví dụ như việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHNN sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của... trình huy động vốn dưới hình thức phát hành các chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu ngân hàng, các ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy động Nghiệp vụ này chỉ được tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn, do đó khi huy động vốn dưới hình thức này, các ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động Khối... Một ngân hàng có hiệu quả huy động vốn cao sẽ có nền vốn dồi dào, ổn định và một cơ cấu vốn cân đối, tránh cho ngân hàng tình trạng mất cân bằng về tài chính trong quá trình kinh doanh b.Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Quy mô vốn huy động là một chỉ tiêu rất có ý nghĩa đối với hoạt động của ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có một quy mô vốn lớn, tuy nhiên để hoạt động của ngân hàng... huy động vốn của ngân hàng 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng chỉ có thể được cải thiện khi phân tích ảnh hưởng của các yếu tố liên quan theo cả hai chiều hướng tích cực và tiêu cực Các nhân tố này có thể được chia làm hai nhóm như sau: 1.4.3.1 Nhân tố khách quan - Pháp luật chính sách của Nhà nước: Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động của... ngân hàng càng cao, khả năng cung cấp được nhiều loại dịch vụ, cơ sở vật chất trang bị đầy đủ thì sẽ thu hút được lòng tin của khách hàng dẫn đến gia tăng nguồn vốn huy động, giảm chi phí huy động vốn - Các hình thức huy động vốn của ngân hàng: Ngân hàng càng đa dạng hoá các hình thức huy động thì càng thu hút được đa dạng các loại nhu cầu, cơ cấu nguồn vốn cũng đa dạng hơn Mạng lưới hoạt động và trình . phận: Vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá. - Vốn huy động từ tiền gửi - Vốn huy động thông qua phát hành các. tới các hình thức huy động vốn. Các NHTM làm nhiệm vụ chính là chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn dưới hình thức huy động vốn( đi vay) và cho