Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng chỉ có thể được cải thiện khi phân tích ảnh hưởng của các yếu tố liên quan theo cả hai chiều hướng tích cực và tiêu cực. Các nhân tố này có thể được chia làm hai nhóm như sau:
- Pháp luật chính sách của Nhà nước: Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Các ngân hàng Việt Nam hoạt động dưới sự điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các quy chế cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ bắt buộc, tỷ giá…
Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố nghiệp vụ huy động vốn thay đổi sẽ làm ảnh hưởng tới quy mô và hiệu quả huy động.
Ví dụ như việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHNN sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Tỷ lệ dự trữ tăng dẫn đến dự trữ sơ cấp của ngân hàng tăng sẽ làm giảm khả năng tăng lợi nhuận của ngân hàng.
- TÌnh trạng của nền kinh tế: Tình trạng của nền kinh tế cũng như nhân tố luật pháp là những nhân tố vĩ mô nên chúng có ảnh hưởng trực tiếp tới mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập dân cư cao thì nguồn tiền vào và ra tại các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động sẽ tăng lên và cơ hội đầu tư được mở rộng. Nếu nền kinh tế đang suy thoái thì khả năng khai thác vốn đưa vào nền kinh tế sẽ bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động nguồn tiền vào, thường thì chi phí huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng nếu tỷ lệ lạm phát cao hơn mức lãi suất huy động.
- Điều kiện thị trường cạnh tranh: Trong thời đại ngày nay, mọi tổ chức kinh doanh khi hoạt động đều phải quan tâm tới các đối thủ cạnh tranh, ngân hàng cũng không phải là một ngoại lệ, cần phải xem xét đối sách của các đối tác cạnh tranh để từ đó nâng cao chất lượng các hoạt động của mình. Như cải tiến chất lượng dịch vụ, ấn định mức lãi suất phù hợp với tình hình thị trường, nghiên cứu kỹ các đối sách của đối thủ cạnh tranh… Như vậy cạnh tranh vừa là một thách thức đối với sự phát triển vừa là nhân tố thúc đẩy sự gia tăng chất lượng dịch vụ của các ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn.
- Đặc điểm của khách hàng:Khách hàng của ngân hàng bao gồm cả các đối tượng gửi tiền và các đối tượng sử dụng tín dụng.Về phía những người gửi tiền có hai yếu tố là thu nhập và tâm lý. Thu nhập ảnh hưởng tới số vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động được còn tâm lý ảnh hưởng tới mức độ ổn định luồng tiền huy động của ngân hàng. Về phía những người sử dụng tín dụng thì sự tin tưởng của họ sẽ là
yếu tố quan trọng cho ngân hàng trong việc quyết định mở rộng và đa dạng các hoạt động tín dụng trong tương lai.
1.4.3.1. Nhân tố thuộc về ngân hàng
- Hiệu quả cho vay, đầu tư của ngân hàng: Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh riêng tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của mình và điều kiện môi trường xung quanh. Từ đó hoạt động huy động vốn có thể được mở rộng hoặc thu hep, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí huy động có thể tăng hoặc giảm. Với một chiến lược kinh doanh thích hợp, hoạt động cho vay, đầu tư được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy hiệu quả. Ngược lại, nếu hiệu quả cho vay, đầu tư thấp( tỷ lệ nợ quá hạn, khó đòi cao…) thì hoạt động huy động vốn sẽ không mang lại hiệu quả, chi phí huy động vốn sẽ không được bù đắp, từ đó làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
- Trình độ công nghệ ngân hàng, cơ sở vật chất trang bị cho hoạt động ngân hàng: Trình độ công nghệ của ngân hàng càng cao, khả năng cung cấp được nhiều loại dịch vụ, cơ sở vật chất trang bị đầy đủ thì sẽ thu hút được lòng tin của khách hàng dẫn đến gia tăng nguồn vốn huy động, giảm chi phí huy động vốn.
- Các hình thức huy động vốn của ngân hàng: Ngân hàng càng đa dạng hoá các hình thức huy động thì càng thu hút được đa dạng các loại nhu cầu, cơ cấu nguồn vốn cũng đa dạng hơn.
Mạng lưới hoạt động và trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng:Mạng lưới hoạt động rộng khắp, nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, thái độ phục vụ tốt cũng là một trong những yếu tố quyết định tới số lượng và hiệu quả vốn huy động.
- Uy tín, thương hiệu của ngân hàng: Trên cơ sở những kết quả sẵn có đã đạt được, một ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm trên thị trường sẽ có nhiều lợi thế trong việc huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp các ngân hàng có khả năng dự đoán được tổng số vốn huy động và tiết kiệm được chi phí huy động. Thậm chí trong điều kiện lãi suất tài ngân hàng có thấp hơn đôi chút thì người gửi tiền vẫn sẵn sàng lựa chọn ngân hàng vì họ tin tưởng rằng số vốn của họ sẽ được đảm bảo an toàn nhất