Tài liệu bài tiểu luận phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ pdf

Bài tiểu luận Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 1 GVHD : TRẦN NGUYÊN ĐÁN PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ I. Khái niệm, nguyên nhân, hình thức và một số hậu quả của trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 1. Khái niệm : Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Theo quy định tại Thông tư 31/2004/TT-BTC của Bộ Tài chính hướng dẫn thực hiện Nghị định 118 về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì: “Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất chính khi tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại bảo hiểm” Như vậy, nói đến trục lợi bảo hiểm là phải nói đến hành vi của tổ chức, cá nhân được thực hiện một cách cố ý nhằm thu lợi bất chính. Nhận dạng hành vi trục lợi bảo hiểm phải chú trọng đến việc tổ chức, cá nhân tham gia vào quan hệ bảo hiểm (bao gồm bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải quyết khiếu nại bảo hiểm) nhằm thu lợi bất chính cho mình. Tổ chức, cá nhân được đề cập trong khái niệm trục lợi bảo hiểm trên đây có thể là bên mua bảo hiểm, bên được bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm, thậm chí có thể là hành vi gian lận trong bảo hiểm của đại lý bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm. Cho dù là tổ chức, cá nhân nào đi chăng nữa, nhưng nếu muốn thực hiện được hành vi trục lợi bảo hiểm, thì các chủ thể này cũng phải tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm. Dưới đây là biểu đồ số liệu thống kê của Liên Hiệp Phòng Chống Trục Lợi Bảo hiểm 2 GVHD : TRẦN NGUYÊN ĐÁN Thống kê số vụ gian lận bảo hiểm Biểu đồ số vụ bắt giữ do gian lận bảo hiểm 3 GVHD : TRẦN NGUYÊN ĐÁN 2. Nguyên nhân dẫn đến trục lợi bảo hiểm: Ngoài nguyên nhân chủ quan liên quan đến quyền lợi thì ngoài ra còn có một số nguyên nhân khách quan sau: Theo quy định pháp luật về nghĩa vụ cung cấp thông tin trong quan hệ thương mại nói chung đó là, tất cả các giao dịch kinh doanh cần thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn nhau. Trong thực tế, điều đó có nghĩa là các bên khi tham gia vào các hoạt động kinh doanh không được phép có bất kỳ hành vi gian lận hay mưu toan lừa đảo nào. Điều này không có nghĩa rằng, người bán phải có nghĩa vụ chỉ ra các khiếm khuyết đối với sản phẩm mà họ bán ra, tuy nhiên, khi giới thiệu, thông báo hoặc trả lời câu hỏi, người bán hàng phải đưa ra những câu trả lời trung thực. Chính vì vậy, những khiếm khuyết của sản phẩm, cũng như thông tin trong hợp đồng bảo hiểm sẽ không chính xác, dẫn đến việc bồi thường hợp đồng cũng không chính xác với thực tế. Điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm cũng như từ ngữ sử dụng trong hợp đồng bảo hiểm mang tính kỷ thuật và chuyên ngành bảo hiểm ,nên người mua bảo hiểm thường không hiểu , nhưng vì không muốn thể hiện sự thiếu hiểu biết của mình thì bên mua thường không hỏi kĩ, chính vì điều này khi xảy ra tranh chấp hợp đồng thì bên mua thường bị thua thiệt. Sự nghiêm minh của pháp luật cũng là điều đáng nói. Với nguyên tắc bảo hiểm dưới giá thì Điều 46 như sau: Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá thị trường của tài sản tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế và số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm.Nhưng lại rất khó xác định giá thị trường vì tài sản thường đã qua sử dụng, công tác giám định nhiều khi cũng mang tính chủ quan, hơn nữa cũng trong điều này thì luật cũng quy định là trừ trường hợp có thỏa thuận khác, điều này vô hình trung đã làm giảm tính nghiêm minh của pháp luật, và nếu nhân viên công ty bảo hiểm và người mua bảo hiểm cấu kết để trục lợi thì trong trường hợp này sự nghiêm minh của pháp luật không có điều kiên để trừng trị. Ngoài ra còn một số nguyên nhân khác, chẳng hạn chi phí cho việc phòng chống trục lợi bảo hiểm thường quá lớn so với khả năng cân đối tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm .Việc so sánh tổn thất do việc trục lợi bảo hiểm gây ra và chi phí cho việc phòng chống là cơ sở cho việc quyết định có nên chi tiền ra chống lại việc trục lợi bảo hiểm hay không. Không một doanh nghiệp kinh doanh vì lợi nhuận nào mà làm một việc mà biết chắc mình sẽ tổn thất hơn. Rõ ràng đây cũng 4 GVHD : TRẦN NGUYÊN ĐÁN là một nguyên nhân chính yếu dẫn đến việc không mặn mà lắm cho việc phòng chống trục lợi bảo hiểm. 3. Các hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến a. Khai tăng trị giá tổn thất Hành vi này thường được thực hiện bằng cách lợi dụng tổn thất xảy ra để làm hư hỏng thêm tài sản được bảo hiểm nhằm được trả tiền bồi thường cao hơn, hoặc làm hư hỏng toàn bộ tài sản đã được bảo hiểm để được bồi thường tài sản có trị giá lớn hơn. b. Đã xảy ra tổn thất mới đi mua bảo hiểm Hình thức trục lợi bảo hiểm này không phải là hiếm. Đối tượng bảo hiểm (máy móc, phương tiện vận chuyển…) đã bị tổn thất tức là sự kiện bảo hiểm đã xảy ra, bên mua bảo hiểm mới đi giao kết hợp đồng bảo hiểm để được bồi thường hoặc được trả tiền bảo hiểm. c. Bảo hiểm trùng Bảo hiểm trùng là việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng, với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm. Trong trường hợp này , theo Luật Kinh doanh bảo hiểm thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết. Tổng số tiền bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản. Khi xảy ra tổn thất cho tài sản mà rủi ro gây ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, do các doanh nghiệp bảo hiểm không biết bên tham gia bảo hiểm đã mua bảo hiểm nhiều công ty khác nhau nên cùng trả tiền bảo hiểm mà kết quả là bên mua bảo hiểm được bồi thường gấp nhiều lần trị giá tài sản. Ví dụ: một chiếc xe có giá trị 1 tỷ và được bảo hiểm 1 tỷ, nhưng nếu chủ xe bảo hiểm ở 3 công ty, nếu thiệt hại thì nhận được 3 tỷ, thực tế thì 3 công ty chỉ trả tổng cộng là 1 tỷ. d. Cố ý gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm rất tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao về bảo hiểm, được chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, rất khó điều tra hoặc tìm ra được sự thật thì tốn nhiều công sức, tiền của. Một cách khá phổ biến là tìm cách hủy hoại tài sản trong một hoàn cảnh được dàn dựng như thật. Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm rất tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao về bảo hiểm, được chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, rất khó điều tra hoặc tìm ra được sự thật thì tốn nhiều công sức, tiền của. Một cách khá phổ biến là tìm cách hủy hoại tài sản trong một hoàn cảnh được dàn dựng như thật. e. Khai ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm trước thời hạn hợp đồng 5 GVHD : TRẦN NGUYÊN ĐÁN Trong hợp đồng bảo hiểm thì một phần quan trọng của hợp đồng là thời hạn hợp đồng. Thời hạn hợp đồng là khoảng thời gian mà nếu bên mua bảo hiểm xảy ra tổn thất, ngược lại thì không. Trong thực tế có nhiều sự kiện tổn thất xảy ra khi mà đã hết thời hạn bảo hiểm, để kiếm lợi trong trường hợp này các đối tượng thường khai thời gian xảy ra tổn thất cong trong thời hạn hợp đồng. Các đối tượng này có khả năng làm giả giấy tờ , bằng chứng và liên kết với nhân viên công ty để cùng trục lợi. f. Lập hồ sơ giả Cách trục lợi này thường phải có “tay trong” ở các doanh nghiệp bảo hiểm và “bắt tay” với đường dây sửa chữa đối tượng bảo hiểm là tài sản như phương tiện vận tải, máy móc, thiết bị… Tuy không có tổn thất thực tế đối với đối tượng bảo hiểm nhưng vẫn có đầy đủ chứng từ hợp lệ (hóa đơn sửa chữa, mua vật tư, phụ tùng…) với đầy đủ chữ ký thật, dấu thật, chứng từ thật hoàn toàn nhưng chỉ có “sự thật” là… giả. g. Tạo dựng hiện trường giả Đây cũng là một trường hợp trục lợi bảo hiểm khá phổ biến trong đời sống, bằng cách hợp thức hóa các tổn thất mà không được bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm để được bồi thường, các đối tượng này thường hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng cũng như có mối quan hệ lớn trong xã hội, những người này có khả năng làm giấy tờ chứng thực giả một cách dễ dàng. 4. Một số hậu quả của việc trục lợi bảo hiểm Giảm khả năng cung ứng dịch vụ bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm có thể áp đặt các yêu cầu cao hơn khi khai thác bảo hiểm và thu hẹp phạm vi bảo hiểm để giảm bớt thiệt hại do gian lận bảo hiểm. Các doanh nghiệp bảo hiểm thường từ chối bảo hiểm đối với những lĩnh vực khó chống lại gian lận bảo hiểm. Điều này làm thị trường bảo hiểm bị thu hẹp, giảm khả năng huy động một nguồn vốn cho xã hội. Hơn nữa, công việc giám định cũng khó khăn hơn đòi hỏi nhân viên có trình độ cao, điều này làm cho chi phí tăng cao. Số tiền phí này trong ngắn hạn sẽ tính vào chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng trong dài hạn, số phí này sẽ chuyển vào tính phí bảo hiểm. Rõ ràng khi phí bảo hiểm cao thì sẽ có một bộ phận khách hàng không có khả năng chi trả, và thị trường bảo hiểm giá rẻ sẽ bị bỏ qua . Việc thanh toán những yêu cầu đòi bồi thường chính đáng sẽ chậm lại Các doanh nghiệp bảo hiểm thường cảnh giác với những hành vi gian lận bảo hiểm, do đó sẽ điều tra rất kỹ khi họ nghi ngờ có hành vi gian lận. Quy trình giải quyết bồi thường rất chặt chẽ sẽ được áp dụng để hạn chế gian lận bảo hiểm, chắc chắn sẽ làm cho việc giải quyết bồi thường những yêu cầu đòi bồi thường chính 6 GVHD : TRẦN NGUYÊN ĐÁN đáng bị chậm lại. Thời gian và chi phí điều tra này sẽ gây ra lãng phí cho các doanh nghiệp bảo hiểm, và số phí này cũng kết chuyển vào chi phí doanh nghiệp bảo hiểm làm phí bảo hiểm cũng tăng cao. Gây ra sự bất công cho xã hội. Những người trục lợi bảo hiểm thường không tăng giá trị cho xã hội nhưng lại cướp đi thành quả của xã hội, và những đối tượng này lại có thu nhập cao. Những đối tượng trục lợi bảo hiểm cũng làm suy đồi gia trị đạo đức. II. Thực trạng trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam: Ngày 31/08/1858, thực dân Pháp và Tây Ban Nha đã nổ tiếng súng đầu tiền đánh vào Đà Nẵng, bắt đầu một giai đoạn đô hộ tại Việt Nam. Khoảng 22 năm sau, tức 1880, Bảo hiểm đã được du nhập vào nước ta thông qua các Hội bảo hiểm ngoại quốc như Hội bảo hiểm Anh, Pháp, Thụy sĩ, Hoa kỳ và bất cứ nước nào có triển khai bảo hiểm thương mại, là ở đó có hành vi trục lợi bảo hiểm. Có thể nói trục lợi bảo hiểm đã tồn tại ở nước ta khoảng 130 năm. Tới nay, hiện tượng trục lợi bảo hiểm hay gian lận bảo hiểm được biết đến như là một vấn đề nhức nhối đối với các doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam cũng như trên toàn thế giới. Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đã phải bỏ ra khá nhiều tiền để khắc phục vấn đề trục lợi bảo hiểm, song số vụ gian lận vẫn tăng theo thời gian và hình thức ngày càng tinh vi, thủ đoạn ngày càng tinh vi. Chính ở Mỹ, hiện tượng trục lợi cũng khá phổ biến, nên hàng năm họ đều thống kê về tình trạng trục lợi cũng như trao đổi các thông tin, tổ chức các buổi hội thảo thường kỳ liên quan đến chống gian lận bảo hiểm. Theo số liệu thống kê tại Mỹ: Trên 1/3 khiếu nại về xe cơ giới có yếu tố trục lợi; ¼ số vụ hoả hoạn là có yếu tố tự đốt xe để trục lợi bảo hiểm; hàng năm các hộ gia đình trục lợi khoảng 30 tỷ đô la Mỹ, trục lợi bồi thường trong bảo hiểm y tế khoảng 54 tỷ đô la Mỹ. 84 tỷ đô là tổng thiệt hại từ việc trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ mỗi năm tại Mỹ, bằng với chi phí trung bình Mỹ bỏ ra trong 1 năm chiến tranh tại Việt Nam. Ở Việt Nam cũng như ở các nước khác trên thế giới, trục lợi bảo hiểm diễn ra cả trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Sau hơn 15 năm mở cửa thị trường, hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam đã đạt được tốc độ tăng trưởng nhanh, có đóng góp đáng kể vào việc giảm thiểu các rủi ro trong sản xuất kinh doanh và đời sống xã hội; cải thiện môi trường đầu tư; giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước, thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội… Trong 7 tháng đầu nằm 2011, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc ước đạt 20.194 tỷ đồng, tăng 18.8% so với cùng kỳ năm 2010, trong đó tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 11.647 tỷ đồng, tăng 21% 7 GVHD : TRẦN NGUYÊN ĐÁN Song, thị trường bảo hiểm Việt Nam đang phải đối mặt với thách thức từ nhiều hành vi trục lợi bảo hiểm, với thủ đoạn tinh vi, đa dạng, gây thất thoát lớn về tài chính của Nhà nước. Trên thực tế, trục lợi bảo hiểm đã và đang diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm, không những có tác động xấu đến xã hội, làm giảm lợi nhuận và uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm mà còn ảnh hưởng tới sự phát triển bền vững của ngành bảo hiểm . Rất nhiều vụ trục lợi bảo hiểm được thực hiện do hành vi cán bộ bảo hiểm cấu kết với khách hàng mua bảo hiểm cho hàng hóa đã bị tổn thất từ trước để rút tiền bảo hiểm. Doanh nghiệp bất lợi, khách hàng chịu thiệt Những vụ trục lợi xảy ra trong ngành bảo hiểm thời gian gần đây đã khiến công luận càng lo ngại hơn về khả năng cấu kết ăn chia giữa khách hàng và người của công ty bảo hiểm để lập hồ sơ khống nhận tiền bồi thường . “Hành vi gian dối trong quá trình làm hồ sơ bảo hiểm không phải là mới, mà thường xuyên xảy ra vì liên quan đến quyền lợi của cả 2 bên: khách hàng và người làm thủ tục bồi thường với cơ chế bảo hiểm thì trong một số trường hợp cũng dễ xảy ra chuyện ăn chia khi nhận tiền”, một chuyên gia bảo hiểm nhận xét Theo các chuyên gia ngành bảo hiểm, hành vi này trước mắt gây bất lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng về lâu về dài sẽ ảnh hưởng đến người mua bảo hiểm vì phải chịu khoản phí cao hơn từ các nhà kinh doanh bảo hiểm. Thủ đoạn trục lợi ngày càng đa dạng phức tạp . Chủ tàu sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm cho con tàu của mình, đã cấu kết bắt tay với chủ tàu khác tháo dỡ trang thiết bị máy móc trên tàu chuyển đi nơi khác, hoặc tổ chức vứt máy của tàu ra giữa biển rồi đánh chìm tàu để khai báo tàu gặp nạn và/hoặc bị chìm để đòi công ty bảo hiểm bồi thường. Có lái xe tự đẩy xe xuống vực hoặc đốt cháy xe để đòi bồi thường . Thị trường bảo hiểm càng phát triển thì các hình thức trục lợi bảo hiểm cũng ngày càng đa dạng hơn, thủ đoạn trục lợi bảo hiểm cũng tinh vi hơn và số tiền gian lận trục lợi bảo hiểm cũng ngày càng nhiều hơn . Nếu những hành vi trên bị phát hiện và được chứng minh thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không phải chi trả bồi thường và ngược lại nếu không có bằng chứng về hành vi gian lận kia thì chắc chắn doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải đền bù cho 8 GVHD : TRẦN NGUYÊN ĐÁN những thiệt hại được coi là “hợp pháp” đó . Một số hành vi thường gặp là: tổn thất thiệt hại xảy ra rồi mới mua bảo hiểm, hay là tự gây ra tổn thất để đòi bồi thường (ở cả lĩnh vực bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm tàu thủy, bảo hiểm xe cơ giới) . Trong việc cấp đơn bảo hiểm, do tính minh bạch chưa cao nên người tham gia bảo hiểm có xu hướng muốn trục lợi bảo hiểm. Do vô tình hay cố ý của các nhân viên bảo hiểm ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc do thiếu trách nhiệm đã không đánh giá được đầy đủ, chính xác mức độ trầm trọng của rủi ro . Cũng có thể nhân viên hoặc đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm. Họ có thể đánh giá mức độ tổn thất cao hơn thực tế hoặc vạch “đường đi nước bước” cho khách hàng lợi dụng kẽ hở về giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi . Thêm vào đó, hiện tượng kê khai sức khỏe không đầy đủ hay khai sai của khách hàng, khai khống tai nạn của người tham gia bảo hiểm bằng việc thông đồng giữa những người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với những người liên quan như: y, bác sĩ, những người làm chứng trong các vụ tổn thất đang khá phổ biến ở Việt Nam. Từ đó làm nảy sinh những vấn đề không lành mạnh trong đánh giá rủi ro, giám định bồi thường . Tình trạng khách hàng tham gia bảo hiểm ở nhiều công ty bảo hiểm tại cùng một thời điểm để trục lợi cũng không phải là hiếm. Theo số liệu thống kê sơ bộ của 6 DNBH PNT – Bảo Việt, PVI, PJICO, ABIC, MIC, PTI thì mấy năm gần dây số lượng trục lợi diễn ra ngày càng nhiều, quy mô ngày càng tăng, số tiền ngày càng lớn và tình trạng trục lợi diễn ra chủ yếu ở nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới (Trong bảo hiểm Phi nhân thọ), cụ thể như bảng sau: 9 GVHD : TRẦN NGUYÊN ĐÁN Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số vụ phát hiện Số tiền (Tr.đ) Số vụ phát hiện Số tiền (Tr.đ) Số vụ phát hiện Số tiền (Tr.đ) 8.095 75.400 10.688 Tăng 32% năm 2007 257.988 Tăng 242% năm 2007 8.775 Giảm 22% năm 2008 86.792 Giảm 197% năm 2008 Bảng số liệu về tình hình trục lợi bảo hiểm ở VN giai đoạn 2007 -2009 (Bản tin bảo hiểm toàn cầu) Khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển mà đạo đức con người thì không tốt hơn điều này dẫn đến các hành vi trục lợi bảo hiểm ngày càng nhiều hơn, đa dạng và tinh vi hơn. Vì thế đòi hỏi nhà nước, các doanh nghiệp và hiệp hội bảo hiểm luôn phát triển các kỹ thuật để chống trục lợi bảo hiểm có hiệu quả nhất. và thiết nghĩ, những người làm bảo hiểm cũng cần trung thực tuyệt đối với khách hàng, từ đó khách hàng cũng đáp lại ta bằng sự trung thực. đây là điều mà các bậc tiền bối trong ngành bảo hiểm đã dạy, một khẩu hiệu của ngành bảo hiểm, đúng cho ngành bảo hiểm và còn đúng cho cả khách hàng mua bảo hiểm: honesty is the best policy – trung thực là chính sách tốt nhất. 10 GVHD : TRẦN NGUYÊN ĐÁN . Bài tiểu luận Phòng chống trục lợi bảo hiểm phi nhân thọ 1 GVHD : TRẦN NGUYÊN ĐÁN PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ I. Khái niệm, nguyên nhân, . giới, trục lợi bảo hiểm diễn ra cả trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Sau hơn 15 năm mở cửa thị trường, hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại