Ôn tập hoạt động kinh doanh ngân hàng

ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Câu 1 Dịch vụ tư vấn là gì? Trình bày các dạng dịch vụ tư vấn Hiện nay tại các NHTM VN tại sao dịch vụ tư vấn chưa phát triển? + Dịch vụ tư vấn Là việc cung cấp thông tin, lời khuyên tốt nhất, những hiểu biết sâu sắc về lĩnh vực mà khách hàng yêu cầu, thông qua đó giúp khách hàng có những quyết định chính xác, hiệu quả, giảm thiểu được rủi ro trong các hoạt động của họ Về mặt pháp lý người tư vấn không chịu trách nhiệm về các quyết định mà khách hàng được tư.

ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Câu 1: Dịch vụ tư vấn gì? Trình bày dạng dịch vụ tư vấn Hiện NHTM VN dịch vụ tư vấn chưa phát triển? + Dịch vụ tư vấn: Là việc cung cấp thông tin, lời khuyên tốt nhất, hiểu biết sâu sắc lĩnh vực mà khách hàng u cầu, thơng qua giúp khách hàng có định xác, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro hoạt động họ Về mặt pháp lý người tư vấn không chịu trách nhiệm định mà khách hàng tư vấn thực + Các dạng tư vấn: Cung cấp thông tin dạng thô chưa qua xử lý: để KH tự phân tích, đưa dự báo cần thiết cho HĐKD họ VD: Giá cả, lãi suất, thông tin đối tác, thông tin thị trường, Cung cấp thông tin qua xử lý: gồm thông tin thô kèm theo lời khuyên cho KH Các lĩnh lực tư vấn thường tài quản trị kinh doanh KH thường doanh nghiệp vừa nhỏ + Dịch vụ tư vấn chưa phát triển NHTM VN vì: Thứ nhất, trung tâm thơng tin hội sở nhiều NH dừng mức thông tin ngành liệu chung chung KH hệ thống, chưa có thơng tin nhu cầu cụ thể thương vụ, chưa thực việc rà soát, liên hệ KH Thứ hai, dịch vụ tư vấn đòi hỏi đội ngũ tư vấn NH phải có uy tín, trình độ chun mơn sâu sắc, rộng rãi lĩnh vực tư vấn, kết hợp với hệ thống CNTT hiệu Bên cạnh đó, tình trạng thơng tin bất cân xứng VN phổ biến, nên gây nhiều khó khắn cho việc thu thập thơng tin VD: CTy A chuẩn bị ký hợp động mua chịu từ B CTy A B yêu cầu cung cấp thông tin tài trước ký hợp đồng CTy A đưa tên NH C phục vụ cho B biết B yêu cầu NH C cung cấp dịch vụ tư vấn, điều tra tình hình tài chính, khả trả nợ A Lúc đó, NH C phải liên hệ với A để xem A đồng ý cơng bố thơng tin mức độ Như vậy, dịch vụ tư vấn trường hợp giúp KH có thơng tin trước đưa định ký kết hợp đồng thương mại Câu 2:Tại KH vay không quan tâm đến lãi suất NH thơng báo mà cịn đến lãi suất hiệu dụng Những yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất hiệu dụng Cho ví dụ minh họa ảnh hưởng yếu tố phi lãi suất đến lãi suất hiệu dụng + KH vay quan tâm đến lãi suất hiệu dụng:Lãi suất hiệu dụng lãi suất mà KH thực thu từ khoản đầu tư phải trả cho khoản vay sau tính đến tác động lãi suất ghép Thơng thường mà KH hay nhìn thấy lãi suất cơng bố, cịn lãi hiệu dụng tính tốn từ lãi suất cơng bố theo số phương pháp định Lãi suất công bố gắn liền với phương pháp tính lãi đơn giản, cịn lãi suất hiệu dụng kết phương pháp tính lãi ghép Lãi suất hiệu dụng cao lãi suất cơng bố gộp lên ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG nhiều lần năm Khi số chu kì gộp lãi tăng lên khác biệt lãi suất cơng bố lãi suất hiệu dụng rõ rệt VD: Chứng tiền gửi NH có lãi suất cơng bố 8%/ năm, toán theo chu kỳ tháng, lãi suất hiệu dụng 8.16%/năm + Những yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất hiệu dụng: Cung cầu tiền vay :Như phần đè cập,cung-cầu tiền vay có ảnh hưởng đến biến động lãi suất Mức độ rủi ro việc hoàn trả vốn: Khi mức độ rủi ro cao người ta tính lãi suất cao ngược lại.do vậy,tuỳ theo điều kiện đảm bảo mức độ bảo toàn vốn vay khoản tiền vay mà lãi suất cao hay thấp Số lượng vay thời hạn vay: Thông thường số lượng lớn thời hạn vay dài tính lãi suất cao số lượng nhỏ thời hạn ngắn mức độ rủi ro thường cao Mức sinh lời kinh tế: Mức lãi suất cho vay chấp nhận nhỏ mức sinh lời kinh tế đẻ đảm bảo cho người vay có lãi sử dụng vốn trình sản suất kinh doanh.Mức sinh lời cao lãi suất cao ngược lại Thu - chi ngân sách: Khi ngân sách nhà nước bội chi,chính phủ bù đắp bội chi cách phát hành bán tín phiếu,trái phiếu phủ,làm tăng nhu cầu vay tiền tăng lãi suất Ngược lại ngân sách bội thu tăng mức cung quỹ cho vay làm cho lãi suất giảm Chi phí hoạt động ngân hàng: Vì lãi suất cho vay = lãi suất huy động + chi phí hoạt động ngân hàng Do chi phí hoạt động ngân hàng cao đẩy lãi suất tăng chi phí hoạt động giảm làm lãi suất giảm Như để trì mức lãi suất vừa phải ,thúc đẩy nhu cầu vay vốn ngân hàng cần tích cực giảm chi phí hoạt động thu hẹp phận cán dư thừa hay cán lực,tiết kiệm chi phí để giảm lãi suất cho vay Lạm phát: Khi lạm phát cao người cho vay không muốn cho vay,cung tiền vay giảm xuống cầu tiền vay tăng lên (do chi phí cho khoản vay giảm đi) đẩy lãi suất tăng cao Lãi suất tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố để xây dựng sách lãi suất hợp lý, nhà quản lý, quan chức có liên quan phải có cách nhìn nhận tổng hợp sát thực để có định đắn đem lại lợi ích cho người vay đảm bảo quyền lợi người cho vay, bảo toàn đồng vốn đảm bảo cho NHTM ,tổ chức tín dụng kinh doanh có lãi cao ổn định giá trị đồng tiền,thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Câu 3:Hiện nay, thu nhập NH VN chủ yếu từ hoạt động cấp tín dụng Để giảm phụ thuộc lớn vào hoạt động NH cần phát triển nghiệp vụ nào? Nêu biện pháp giải thích? Trong bối cảnh thị trường tài cịn diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng có q nhiều rủi ro, nguồn thu từ tín dụng cịn bấp bênh, ngân hàng thương mại (NHTM) phải đẩy nhanh mảng dịch vụ phi tín dụng để gia tăng nguồn thu Dịch vụ tài chính, hoạt động đem lại cho NH nguồn thu từ phí khơng phải từ lãi tín dụng đầu tư, hoạt động NH khơng cần dùng vốn, mà tận dụng sở vật chất có sẳn lợi kinh nghiệm, kiến thức Nh Nhằm bổ sung lợi nhuận , phân tán rủi ro kinh doanh giúp ngân hàng không lệ thuộc vào hoạt động tín dụng đầu tư Để phát triển dịch vụ phi tín dụng, cần thực giải pháp sau: + Thứ nhất, nâng cao nhận thức vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng: Ban lãnh đạo NHTM cần quán triệt vai trị phát triển dịch vụ phi tín dụng cách xây dựng tỷ trọng lợi nhuận hợp lý tổng lợi nhuận ngân hàng thường xuyên kiểm soát tỷ trọng theo hướng ngày giảm phụ thuộc vào dịch vụ tín dụng Cần hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng với tầm nhìn dài hạn + Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ mới: Đối với dịch vụ phi tín dụng truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn thu nhập NH.Vì vậy, cần trì nâng cao chất lượng theo hướng: Hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục, dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Đối với dịch vụ phi tín dụng mới, cần nâng cao lực marketing NHTM, giúp doanh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch vụ ngân hàng + Thứ ba, phát triển công nghệ ngân hàng: Chiến lược công nghệ cần sâu vào mặt, như: trình độ công nghệ, kỹ thuật, khả cải tiến, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ, ứng dụng, khai thác công nghệ thông tin, kỹ thuật số, điện tử viễn thông hoạt động kinh doanh (giao dịch, toán, quản trị điều hành…) ngân hàng Thường xun có kế hoạch kiểm tra bảo trì hệ thống đảm bảo ổn định + Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Do dịch vụ phi tín dụng đại có sử dụng cơng nghệ cao, địi hỏi phát triển nguồn nhân lực có trình độ kỹ thuật cao Bên cạnh đó, cần xây dựng sách thu hút nhân tài giữ nguồn nhân lực giỏi, gắn bó cống hiến cho phát triển ngân hàng + Thứ năm, hạn chế rủi ro phát triển dịch vụ phi tín dụng: Việc quản lý phòng ngừa loại rủi ro điều cần thiết quan trọng triển khai dịch vụ phi tín dụng Nó ảnh hưởng lớn đến uy tín, lực hoạt ƠN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG động ngân hàng tác động trực tiếp tới định sử dụng dịch vụ khách hàng Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro, gồm: Xác định rõ trách nhiệm nhân viên việc giám sát xây dựng trì sách an ninh ngân hàng; Thực kiểm tra trực tiếp đầy đủ để ngăn ngừa hành vi truy cập thực tế chưa phép mơi trường máy tính; Các mối quan hệ với đối tác thứ ba phải giám sát chặt chẽ… Câu 4:Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn tiền gửi huy động Trong điều kiện thị trường nay, nhân tố ảnh hưởng lớn đến nguồn tiền gửi huy động? Giải thích Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn tiền gửi: + Lãi suất: yếu tố chi phối lượng tiền gửi vào NH Lãi suất cao thu hút nguồn tiền gửi lớn Tuy nhiên, sử dụng yếu tố lãi suất để thu hút tiền gửi cần ý: Lượng tiền gửi người dân phụ thuộc vào thu nhập họ nên KT khó khăn tăng lãi suất khó tăng lượng tiền gửi Tăng lãi suất tăng chi phí hoạt động, từ làm giảm lãi ròng NH + Chất lượng dịch vụ ngân hàng: Đây yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi vào NH, tiền gửi tốn Do mục đích tiền gửi giao dịch tốn nên thuận tiện, xác, nhanh chóng có ý nghĩa lớn việc thu hút loại tiền gửi Đặc điểm dịch vụ sản phẩm mang tính chất vơ hình nên việc nâng cao chất lượng điểm khác biệt để thu hút người gửi + Lịng tin cơng chúng vào NH: Thành cơng KDNH phụ thuộc vào lịng tin công chúng Lịch sử chứng kiến sụp đổ NH, chí hệ thống NH cơng chúng thiếu tin tưởng chẳng hạn Mỹ năm 19291933 VN vào năm 1989 đầu 1990 đổ vỡ loạt hợp tác xã tín dụng có tính lan truyền Do phải xây dựng niềm tin cho công chúng cách xây dựng thương hiệu, thực sách bảo hiểm tiền gửi… + Tính cạnh tranh thị trường: Sự xuất tổ chức tài quỹ đầu tư, cơng ty tài kênh đầu tư khác BĐS, CK, tác động mạnh đến lượng tiền gửi vào NH Do đó, để cạnh tranh với tổ chức tài NH, NH phải vận dụng hiệu yếu tố lãi suất, thương hiệu, tính ưu việt hình thức TGNH so với hình thức khác + Các yếu tố ngoại cảnh khác: Các quy định pháp luật, sách nhà nước, tình hình an ninh- trị- xã hội nước, tâm lý, thói quen người dân, kỳ vọng vào tương lai hệ thống NH ảnh hưởng đến lượng tiền gửi Trong điều kiện thị trường nay, với tình hình kinh tế biến động, ngân hàng NHNN mua lại với giá 0đ (NH Đại Dương, NH Dầu khí tồn cầu, NH Xây dựng), bên cạnh hàng loạt bê bối hoạt động huy động tiền ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG NH VN, yếu tố lòng tin cơng chúng vào NH có ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi NH Câu 5:Nêu giải thích số loại rủi ro gặp phải hoạt động đầu tư NH Rủi ro phi hệ thống: Đây loại rủi ro NH kiểm sốt + Rủi ro tín dụng: Người phát hành CK khơng thể tốn được vốn gốc lãi CK mang rủi ro tín dụng cao mức sinh lời cao, NH cần cân nhắc lựa chọn CK phù hợp với mục tiêu đặt + Rủi ro mua lại: rủi ro tái đầu tư từ thỏa thuận việc mua lại trái phiếu trước hạn Một số loại CK TP đô thị, TP cơng ty phát hành thõa thuận việc mua lại Những loại CK có mức lợi tức cao Khi lãi suất thị trường giảm, giá TP tăng, thị giá TP tăng mức giá mua lại đến kỳ hạn thõa thuận tổ chức phát hành mua lại Lúc NH đầu tư TP gặp rủi ro số tiền thu lại đầu tư tiếp có mức sinh lời thấp Vì vậy, NH mua CK KD cần cân nhắc kỹ loại rủi ro + Rủi ro quản lý, rủi ro phân tích đầu tư Rủi ro hệ thống: Đây loại rủi ro NH khơng kiểm sốt được, giảm cách đa dạng hóa danh mục đầu tư + Rủi ro lãi suất: Do tỷ suất lợi tức CK cố định nên lãi suất thị trường tăng làm giảm giá CK phát hành trước Mức độ thiệt hại tài tỷ lệ thuận với kỳ hạn loại CK Khi NH dùng nguồn huy động để đầu tư TP, tiềm ẩn rủi ro từ không cân xứng kỳ hạn huy động sử dụng vốn + Rủi ro thị trường: Những thay đổi mức sinh lời loại cổ phiếu đánh giá NĐT chúng thay đổi gọi rủi ro thị trường Rủi ro thường xuất phát từ kiện hữu hình, tâm lý khơng vững NĐT nên họ có phản ứng vượt kiện đó.Những sụt giảm giá CK nguyên nhân gây sợ hãi NĐT, họ cố gắng rút vốn cách bán CK, phản ứng dây truyền làm tăng lượng bán ra, giá CK giảm so với giá trị nội + Rủi ro pháp lý: Từ Việt Nam thức phát triển kinh tế theo hướng thị trường vào đầu thập niên 90, Chính phủ hồn thiện dần khung pháp lý cho hoạt động chứng khốn TTCK Tuy nhiên, cịn tồn rủi ro định liên quan đến yếu tố pháp lý như: phù hợp với cam kết Việt Nam gia nhập WTO, quy định thuế nhà đầu tư lĩnh vực tài chính, ngân hàng chứng khốn, chế độ kế tốn quản lý quỹ, sách khuyến khích đầu tư lĩnh vực chứng khốn tài chưa đủ mạnh ƠN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Câu 6:Nói “ tiền gửi giao dịch thực chất tiền gửi khơng kỳ hạn” có khơng? Giải thích Hãy nêu mơ tả tiện ích loại sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mà NHTM áp dụng thực tế Tiền gửi giao dịch NHTM nhằm mục đích thụ hưởng dịch vụ NHTM, dịch vụ tốn Nói “ tiền gửi giao dịch thực chất tiền gửi khơng kỳ hạn” chất tiền gửi giao dịch khoản tiền q trình tốn, xem phận tiền lưu thông với tiền mặt, chủ tài khoản dễ dàng gửi thêm tiền vào rút tiền lúc mà không ảnh hưởng đến mức lãi suất ban đầu Tiền gửi giao dịch hay cịn gọi tiền gửi tốn Đây loại hình gửi tiền ngân hàng khơng kỳ hạn Mà theo tài khoản sử dụng với mục đích thực giao dịch tốn thơng qua thẻ Tiền gửi có kỳ hạn Nam A Bank Là khoản tiền khách hàng gửi Nam A Bank khoảng thời gian định, hỗ trợ khách hàng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi cách an tồn có hiệu Đặc điểm • Kỳ hạn gửi: kỳ hạn ngày, kỳ hạn tuần, kỳ hạn tháng • Loại tiền gửi: VND, USD loại ngoại tệ Nam A Bank huy động thời kỳ • Số tiền gửi tối thiểu: 10.000.000 VND 500 đơn vị ngoại tệ • Phương thức trả lãi: trả lãi định kỳ trả lãi cuối kỳ • Phí: Theo quy định Nam A Bank thời kỳ Tiện ích sản phẩm • Có nhiều kỳ hạn lựa chọn & Lãi suất hấp dẫn • Thủ tục đơn giản & Thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng • Giao dịch tiền gửi tất tốn Đơn vị kinh doanh trực thuộc Nam A Bank ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG • Được phép chuyển nhượng, cầm cố đảm bảo vay vốn/ thực nghĩa vụ khác Nam A Bank Tổ chức tín dụng khác Tiền gửi có kỳ hạn ACB Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn sản phẩm khách hàng gửi tiết kiệm hưởng lãi suất có kỳ hạn hấp dẫn Đặc điểm • • • • • Kỳ hạn gửi: Cơng bố theo thời kỳ (từ tháng đến 36 tháng) Loại tiền gửi: VND, USD Số tiền gửi tối thiều: 1.000.000 đồng/ 100 USD Lãi suất: Tương ứng với mức gửi kỳ hạn gửi thời điểm gửi Cách thức trả lãi: Lãi trả trước, hàng tháng, hàng q, cuối kỳ Tiện ích • Cầm cố Thẻ tiết kiệm để: Vay vốn, đảm bảo mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn ACB • Dùng để xác nhận khả tài cho quý khách thân nhân du lịch, học tập, … nước ngồi • Cá nhân người cư trú sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm để toán tiền vay chuyển khoản sang tài khoản khác chủ tài khoản ACB • Khách hàng giao dịch chi nhánh/PGD ACB • Kiểm tra thơng tin tài khoản qua dịch vụ hỗ trợ ACBOnline • Là sở để cấp hạn mức thấu chi • Được chuyển quyền sở hữu Thẻ tiết kiệm chưa đến hạn tốn để bảo tồn lãi Câu 7:Tại nói rủi ro tín dụng NH có tính tất yếu, khơng thể loại trừ hoàn toàn Bạn đề xuất số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho NH? Rủi ro tín dụng khả bên đối tác NH phá vỡ/ vi phạm cam kết hợp đồng, xảy mọt hai yếu tố sau không thực đầy đủ Thiện chí trả nợ Đây yếu tố vơ hình, khơng thể đo lường NH khơng thể triệt tiêu loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Khả trả nợ Trong thời gian sử dụng tín dụng, có nhiều biến cố khách quan ngồi tầm kiểm sốt NH KH làm thay đổi khả trả nợ Vì độ rủi ro tiềm ẩn cao, NH kiểm sốt giảm thiểu, hạn chế mà thơi Các biện pháp bảo đảm an tồn: thiết lập quy trình tín dụng hiệu quả, quản trị rủi ro tín dụng, biện pháp bảo đảm, sách lãi suất, quy định cấp tín dụng, điều khoản hợp đồng Biện pháp: + Nghiên cứu khách hàng:Khi giao tiền cho người vay ngân hàng có quyền sở hữu, quyền sử dụng trao cho người vay.Vì vậy, việc xem xét đánh giá khách hàng trước định cho vay việc quan trọng Các nguyên tắc cho vay điều kiện đảm bảo tín dụng mà hầu hết ngân hàng đề là: Tư cách pháp nhân uy tín người vay; Mục đích sử dụng tiền vay, kế hoạch hồn trả tín dụng; Các đảm bảo tín dụng giá trị tài sản chấp, lực bảo lãnh, bảo hiểm người vay + Thực bảo đảm tín dụng: Trong trường hợp cần thiết gặp khách hàng chưa quen biết, mức độ tín nhiệm ngân hàng với khách hàng chưa cao, đòi hỏi ngân hàng phải sử dụng biện pháp tín dụng để giảm bớt mức độ rủi ro, tạo điều kiện thu hồi nợ chắn bảo lãnh, cầm cố, chấp tài sản… + Giám sát cưỡng chế thi hành tnhững quy định hạn chế: Khi tiền cho vay mà người vay có ý muốn tiến hành hoạt động rủi ro để tiền có khả toán Để giảm bớt biến cố rủi ro đạo đức ngân hàng phải quản lý, giám sát khoản vay thực tế theo điều khoản hợp đồng + Hạn chế tín dụng: Ngân hàng đồng ý cho vay hạn chế mức cho vay mà người vay u cầu, tiền vay lớn, người vay có điều kiện thực mạo hiểm kinh doanh khả năg rủi ro xảy Và vậy, ngân hàng dễ rủi ro không thu nợ, ngân hàng cho vay số tiền lớn người vay cách cho vay làm nhiều lần + Đa dạng hóa đầu tư: Việc đa dạng hóa đầu tư cấp tín dụng nguyên lý quan trọng việc quản lý kinh doanh ngân hàng thực đa dạng hóa mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Đây việc phân tán rủi ro cho vay Câu 8:Trình bày loại đầu tư NH ý nghĩa hoạt động đầu tư HĐKD NH nay? Đầu tư trực tiếp: + Góp vốn mua cổ phần DN: Theo quy định luật, DN nhận góp vốn NH phải hoạt động lĩnh vực tài NH sử ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG dụng VĐL quỹ dự trữ để góp vốn mua cổ phần phần vốn góp phải trừ vốn tự có NH tính tỷ lệ an tồn vốn; Mức góp vốn mua cổ phần không vượt 11% VĐL DN nhận; Mức góp vốn NH giới hạn 40% giá trị VTC quỹ dự trữ NH + Bỏ vốn thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết: Theo quy định công ty phải hoạt động lĩnh vực TC Mức vốn mà NH đầu tư vào công ty bị giới hạn 40% vốn tự có quỹ dự trữ NH, đồng thời bị trừ giá trị VTC tính tỷ lệ an tồn vốn + Mua, nắm giữ cổ phiếu TCTD/NH khác: Để tránh tình trạng sở hữu chéo, luật quy định hoạt động đầu tư phải tuân thủ điều kiện giới hạn cho phép từ phía NHNN Luật cho phép NH nắm giữ cổ phiếu TCTD/NH khác với điều kiện chặt chẽ từ phía NHNN Đầu tư gián tiếp (đầu tư thị trường tài chính): NH tham gia vào TT tiền tệ/vốn để mua bán loại CK nhằm mục đích chủ yếu đầu kiếm lời từ chênh lệch giá cải thiện khoản cần thiết Trong danh mục đầu tư thường phân biệt thành dạng: CK kinh doanh nhằm kiếm lời khoản, CK giữ đến ngày đáo hạn nhằm sinh lời, CK đầu tư sẵn sàng để bán thường khơng có kỳ hạn cố định Ý nghĩa HĐ đầu tư NH: + Tăng lợi nhuận NH: mục tiêu NH tham gia hoạt động đầu tư Lợi nhuận đến từ tiền lãi/cổ tức chênh lệch giá + Nâng cao khả khoản: Các tài sản tài TPKB, kỳ phiếu xem nguồn dự trữ thứ cấp bổ sung cho tính khoản NH Khi khoản, NH chuyển tài sản tài thành tiền theo tính lỏng giảm dần sử dụng để chấp + Dung hòa phân tán rủi ro tín dụng: Nếu NH bị bất lợi tập chung cho vay trung dài hạn q nhiều, NH giảm thiểu bất lợi thơng qua việc đầu tư vào CK có độ dài kỳ hạn ngược lại với danh mục cho vay + Tăng tính cân xứng kỳ hạn nguồn sử dụng nguồn vốn, hạn chế rủi ro lãi suất: NH đầu tư vào tài sản tài để điều chỉnh kỳ hạn TS có trình huy động cho vay tạo khác biệt kỳ hạn làm cho NH đối mặt với rủi ro lãi suất + Phòng chống rủi ro tỷ giá hối đoái: Khi NH vị trường đoản với ngoại tệ gặp rủi ro ngoại hối nên NH mua bán CK có mệnh giá ngoại tệ để cân trạng thái ngoại hối Câu 9:Nói “tài sản giao dịch tín dụng NH đa dạng” Có khơng? Giải thích? Khác với loại hình tín dụng khác có hình thái giá trị tín dụng, TDNH thơng qua hình thái tiền tệ, tài sản thực chữ ký ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Cấp TD tiền tệ thực thông qua hành vi giải ngân khoản vay NH, chuyển giao tiền mặt dạng bút tệ thông qua chuyển khoản vào tài khoản cho KH cho đối tác KH Cấp TD tài sản thực thực thông qua việc TCTD cho KH thuê tài sản thông qua giao dịch cho th tài Tại VN, NH khơng trực tiếp cung cấp sản phẩm mà thông qua công ty cho thuê tài Cấp TD chữ ký hình thức chuyển giao cam kết đảm bảo tốn có điều kiện mà NH cung cấp cho KH giúp họ thuận lợi việc giao dịch với đối tác Câu 10:Nêu ngắn gọn điểm khác NH tổ chức tín dụng phi NH? Tổ chức phi NH tạo tiền khơng? Tại sao? + Ngân hàng: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán, thõa mãn nhu cầu khoản từ hai phía người gửi tiền người sử dụng tiền Được thực toàn hoạt động NH +Tổ chức tín dụng phi Ngân hàng: Chỉ thực hoạt động NH theo quy định Luật, trừ hoạt động nhận tiền gửi cá nhân, cung ứng dịch vụ tốn thơng qua tài khoản KH Các tổ chức tín dụng phi NH khơng thể tạo tiền Vì: Khi khơng thực chức tốn TCTD phi NH cho vay cách đưa tiền mặt vật (các cơng ty tài chính) Cịn NH có hình thức cho vay chuyển khoản, nên NH cho KH vay cần ghi có vào tài khoản KH Đây lý mà NH tạo tiền cịn TCTD phi NH khơng Câu 11:Phân biệt khác dịch vụ ủy thác đại diện Trình bày nội dung dịch vụ ủy thác? + Ủy thác: Người ủy thác chuyển giao hầu hết quyền sở hữu tài sản cho NH Thường có thời hạn dài Trong nhiều trường hợp khơng thể hủy ngang hợp đồng thời gian dài Nội dung ủy thác công việc phức tạp nhận ủy thác từ khách hàng cá nhân lý tài sản theo chúc thư, điều hành ủy thác cá nhân theo hợp đồng, dịch vụ giám hộ tài sản; Nhận ủy thác pháp nhân phân chia lợi nhuận, tiền thưởng, cổ tức, chia trợ cấp, đầu tư quỹ phúc lợi công nhân, ủy thác đầu tư + Đại diện: Người ủy nhiệm sở hữu đầy đủ quyền tài sản, giao cho người đại diện việc xác lập thực số giao dịch dân phạm vi có thẩm quyền hợp đồng Thường có thời hạn ngắn Có thể chấm dứt thủ tục đơn giản Nội dung đại diện đại diện ký kết hợp đồng, đại diện quản lý tài sản đại diện tố tụng Nội dung dịch vụ Ủy thác: + Nhận ủy thác từ khách hàng cá nhân: ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG hướng dẫn NHCTVN - Ngoài điều kiện trên, khách hàng vay vốn để mua nhà, đất ở, hộ chung cư, ô tô, du học, phải đáp ứng thêm điều kiện tương ứng đây: o Đối với cho vay mua nhà, đất, hộ phải đủ điều kiện đăng ký quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất o Đối với cho vay mua ôtô phải cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn giá trị xe suốt thời gian vay ủy quyền cho NHCV nhận tiền bồi thường bảo hiểm trường hợp rủi ro xảy o Đối với cho vay du học vay chứng minh tài chính, người vay vốn phải có quan hệ thân nhân (bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, vợ, chồng, anh, chị em ruột) với người du học nước - Đối với cho vay CBCNV bảo đảm tiền lương cần phải đáp ứng thêm điều kiện sau: 22 o Là công chức, viên chức người lao động (CBCNV) tham gia đóng bảo hiểm xã hội đầy đủ, làm việc biên chế theo hợp đồng lao động không xác định thời hạn tại: (i) Cơ quan Nhà nước (hành nghiệp), lực lượng quân đội nhân dân cơng an nhân dân; (ii) Tổ chức trị, tổ chức trị - xã hội hoạt động ngân sách Nhà nước; (iii) Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có chiến lược phát triển lâu dài, bao gồm: Công ty nhà nước, công ty cổ phần có vốn nhà nước, cơng ty TNHH có vốn nhà nước, doanh nghiệp thuộc quốc phịng, doanh nghiệp cơng ích o Cơ quan quản lý lao động (trực tiếp quản lý, sử dụng lao động chi trả lương cho người lao động) phải có trụ sở đóng địa bàn tỉnh, thành phố với NHCV o Có thu nhập thường xuyên, ổn định hàng tháng từ 1.500.000 VND (một triệu năm trăm ngàn đồng) trở lên o Cam kết thông báo cho NHCV việc thay đổi nơi làm việc; o Cam kết trả nợ trước hạn vi phạm hợp đồng tín dụng không thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu NHCV 3.2 Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển cá nhân, hộ gia đình - Cá nhân, đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Cá nhân, đại diện hộ gia đình phải có hộ thường trú đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) nơi tổ chức sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc TW) nơi NHCV đóng trụ sở - Có dự án, phương án khả thi, có hiệu quả, có khả trả nợ phù hợp với quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: Phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phạm vi ngành nghề theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (trừ trường hợp pháp luật không quy định chưa quy định phải đăng ký kinh doanh) chứng ngành nghề khách hàng - Khơng thuộc ƠN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG đối tượng quy định “khơng cho vay” - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết ( Đối với cho vay ngắn hạn, phải có vốn chủ sở hữu tham gia trực tiếp tối thiểu 30% nhu cầu vốn thực dự án, phương án; Đối với cho vay trung, dài hạn Khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn dự án tổng mức vốn đầu tư sau trừ phần vốn lưu động dự án; Khơng có nợ xấu và/ nợ xử lý rủi ro, nợ Chính phủ xử lý hạch toán ngoại bảng NHCT thời điểm xem xét cho vay ) - Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản cho đối tượng vay vốn mà theo pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm Trường hợp pháp luật không quy định phải mua bảo hiểm xét thất cần thiết phải mua bảo hiểm để đảm bảo an toàn vốn vay, người có thẩm quyền định cho vay xem xét, định việc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định hành Chính phủ, hướng dẫn Thống đốc NHNN Việt Nam NHCT Việt Nam 23 - Đối với cho vay khơng có bảo đảm tài sản, điều kiện cần phải đáp ứng thêm số điều kiện sau: o Cho vay cán công nhân viên: Điều kiện áp dụng quy định cho vay tiêu dùng o Cho vay hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp: Thực theo hướng dẫn NHNN Việt Nam, mức cho vay tối đa quy định định 312/2003/QĐ – NHNN ngày 04/04/2003 30 triệu đồng - Khách hàng phải gửi báo cáo tình hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và/ thông tin cần thiết theo yêu cầu NHCV Những trường hợp không cho vay; hạn chế cho vay nhu cầu vốn không cho vay a) Những trường hợp không cho vay - Thành viên Hội đồng quản trị; Ban kiểm tra kiểm sốt; Tổng giám đốc; Phó tổng giám đốc NHCT Việt nam; Giám đốc, Phó giám đốc chi nhánh; Trưởng, phó trưởng phòng giao dịch; trưởng điểm giao dịch - Cán bộ, nhân viên ngân hàng cho vay thực nhiệm vụ thẩm định - Bố, mẹ, vợ, chồng, trường hợp thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc NHCTVN; Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh; trưởng phịng, phó trưởng phịng giao dịch; trưởng điểm giao dịch - Các khách hàng xếp hạng tín dụng Cc, Cc-, C; khách hàng mà NHCV không xác định không quản lý nguồn trả nợ cho khoản vay b) Những trường hợp hạn chế cho vay NHCV không cho vay khơng có bảo đảm tài sản, cho vay ưu đãi lãi suất đối tượng sau: - Kiểm toán viên kiểm toán hệ thống NHCT - Thanh tra viên thực nhiệm vụ tra hệ thống NHCT - Kế tốn trưởng NHCTVN c) Những nhu cầu vốn khơng cho ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG vay - Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi - Để tốn chi phí thực giao dịch mà pháp luật cấm - Các nhu cầu tài cho giao dịch mà pháp luật cấm - Để trả nợ gốc, lãi vốn vay cho hệ thống NHCT Việt Nam tổ chức tài chính, TCTD khác, trừ trường hợp: o Cho vay số lãi tiền vay trả cho NHCV thời hạn thi công, chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng khoản vay trung, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tiền vay tính vào giá trị tài sản cố định o Cho vay để nộp thuế trực tiếp cho Ngân sách nhà nước trừ thuế XNK phải nộp để làm thủ tục xuất nhập thuế GTGT phải nộp cho số hàng nhập thuộc phương án/ dự án vay vốn 24 III Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Quy trình hướng dẫn trình tự tổ chức thực nội dung kỹ thuật nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình hệ thống NHCT VN Nội dung quy trình mang tính định hướng tổng quát, bao gồm cho vay tiêu dùng cho vay sản xuất, kinh doanh dịch vụ đầu tư phát triển cá nhân, hộ gia đình Vì vậy, tùy thuộc đối tượng cho vay cho vay tiêu dùng/ cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tùy thuộc đặc điểm vay, khách hàng điều kiện thực tế địa phương để khai thác sử dụng tối đa nội dung quy trình có hiệu Quy trình cho vay chi nhánh Bước 1: Phỏng vấn hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn 1.1 Phỏng vấn trao đổi với khách hàng - Mục đích vấn người vay nhằm: + Quan sát thái độ, phương pháp nội dung trả lời khách hàng, phát mâu thuẫn vấn đề không quán, không trung thực hồ sơ vay vốn nội dung trả lời vấn + Nhận xét tư cách, lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm, uy tín người vay + Giải thích điểm cịn chưa rõ ràng mâu thuẫn hồ sơ vay vốn Căn vào mục đích vấn nói trên, CBTD phải tự đặt câu hỏi để vấn cụ thể Vấn đề quan trọng nghệ thuật đặt câu hỏi, tạo bầu khơng khí thối mái, khuyến khích khách hàng nói chuyện, khai thác nhiều thơng tin bổ ích Do vậy, CBTD phải nghiên cứu, chuẩn bị trước nội dung vấn chi tiết tốt Sau vấn, trao đổi, CBTD lưu giữ cẩn thận biên ghi chép nội dung vấn để phịng trường hợp có kiện tụng Khi đặt câu hỏi vấn khách hàng, CBTD cần đặc biệt lưu ý số nội dung mà hồ sơ vay vốn khách hàng thường chưa giải trình đầy đủ mâu thuẫn Trong trình vấn CBTD cần đưa câu hỏi chủ yếu sau: a) Nhân thân (tên, tuổi, địa chỉ, nghề nghiệp) khách hàng người liên quan ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG (thành viên hộ gia đình, người bảo lãnh, du học sinh), CBTD đối chiếu với quy định NHCTVN trường hợp không cho vay bị hạn chế cho vay? b) Mục đích vay vốn, nhu cầu sử dụng vốn, đối chiếu với quy định NHCTVN nhu cầu không cho vay? c) Các tài sản mà khách hàng chủ sở hữu đồng sở hữu, tài sản hộ gia đình? d) Thu nhập nguồn trả nợ dự kiến, thời gian trả nợ dự kiến? e) Khái quát phương án sản xuất kinh doanh (nếu vay vốn phục vụ SXKD) f) Các nguồn tiền khác thay huy động để trả nợ Ngân hàng trường hợp phương án xin vay bị rủi ro trả nợ nguồn nào? g) Những khó khăn, thuận lợi loại rủi ro xảy trình sử dụng vốn vay gì? Biện pháp khắc phục nào? 25 h) Các nghĩa vụ tài tại, quan hệ tín dụng khách hàng với hệ thống NHCTVN tổ chức, cá nhân khác - CBTD hướng dẫn khách hàng cụ thể đầy đủ về: (i) nguyên tắc vay vốn; (ii) điều kiện vay vốn; (iii) mức cho vay; (iv) lãi suất cho vay; (v) thời hạn cho vay; (vi) biện pháp bảo đảm tiền vay; (vii) kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay (viii) xử lý TSBĐ để thu hồi nợ, thủ tục hồ sơ theo quy định hành NHNN NHCTVN 1.2 Hướng dẫn khách hàng lập, tiếp nhận đối chiếu hồ sơ đề nghị vay vốn Sau trao đổi thông tin với khách hàng, khách hàng chấp thuận, CBTD hướng dẫn khách hàng lập gửi hồ sơ vay vốn cho NHCV Khách hàng gửi hồ sơ đề nghị vay vốn lần đề nghị vay vốn bổ sung dần trình thẩm định cho vay nhưng: - CBTD có trách nhiệm hướng dẫn, giải thích đầy đủ, rõ ràng cho khách hàng điều kiện tín dụng thủ tục, hồ sơ xin vay để tránh khách hàng phải lại nhiều lần gây phiền hà cho khách hàng Phải hoàn tất hồ sơ xin vay trước giải ngân (Danh mục hồ sơ vay vốn tham chiếu phụ lục số ) Lưu ý: Hồ sơ phải khách hàng vay vốn lập, cán tín dụng khơng lập thay Bước Thẩm định mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn Để định cho vay hay từ chối khoản vay, CBTD thẩm định mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng sở tổng hợp phân tích nguồn thơng tin khách hàng bao gồm: Thông tin từ hồ sơ/ trao đổi khách hàng cung cấp thông tin CBTD điều tra từ nguồn thông tin như: mối quan hệ, quan liên quan, thị trường, Tùy theo nhu cầu vay vốn cụ thể, CBTD cần xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp vừa đảm bảo chất lượng thời gian thẩm định cho vay Các vấn đề trọng tâm cần tập trung phân tích thẩm định sau: 2.1 Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG a) Người vay phải có đủ lực pháp lý theo quy định pháp luật quan hệ vay vốn với ngân hàng, có chứng minh thư nhân dân, đăng ký hộ , có giấy đăng ký kinh doanh giấy phép hành nghề (đối với ngành, nghề pháp luật yêu cầu phải có chứng hành nghề), có giấy ủy quyền cho vay hộ gia đình b) Đối chiếu với hồ sơ khách hàng để kiểm tra tính xác thực hồ sơ đề nghị vay vốn mà khách hàng gửi cho NHCV c) Tiếp xúc, quan sát để đánh giá lực hành vi dân khách hàng, khai thác thông tin thành viên khác hộ gia đình, người đồng sở hữu tài sản d) Tìm hiểu thêm vấn đề chưa rõ khách hàng gia đình khách hàng thơng qua quyền địa phương, tổ dân phố, quan công tác, bạn hàng e) Ngồi phải thẩm định xem khách hàng có thuộc “đối tượng vay vốn” theo quy định cụ thể chế độ cho vay hành 2.2.Thẩm định tính cách uy tín khách hàng khả quản lý khách hàng 26 Đối với khách hàng cá nhân, việc thẩm định tính cách uy tín khách hàng xem yếu tố quan trọng Mục tiêu thẩm định tính cách uy tín khách hàng để hạn chế đến mức thấp rủi ro chủ quan khách hàng gây nên như: rủi ro đạo đức, rủi ro thiếu lực, trình độ, kinh nghiệm, khả thích ứng với thị trường đề phịng, phát âm mưu lừa đảo từ ban đầu số khách hàng.Tính cách uy tín khách hàng thể nhiều khía cạnh khác như: Trình độ học vấn, tuổi tác, sở thích, thói quen, khả giao tiếp với người khác, công việc kinh doanh (chất lượng hàng hóa, dịch vụ, mức độ chiếm lĩnh thị trường, chu kỳ sống sản phẩm, quan hệ với ngân hàng, với bạn hàng ), tính trung thực người vay Phải đặc biệt ý khách hàng có tuổi cao, sức khỏe không tốt, người hay rượu chè, chơi bời, người kinh doanh chưa có kinh nghiệm Bên cạnh phải thẩm định khả quản lý kinh doanh khách hàng, quy mô khách hàng, quản lý nợ phải thu, phải trả, hàng tồn kho, sử dụng nhân công, nắm bắt thị trường 2.3 Thẩm định mục đích đề nghị vay vốn a) Đối chiếu mục đích đề nghị vay vốn khách hàng với danh mục hàng hoá bị cấm lưu thông dịch vụ thương mại bị cấm theo quy định Pháp luật nhu cầu b) vốn Đối mà chiếu © NHCTVN nhu FINAL_MEMORY2050 cầu sử không dụng cho tiền vay vay theo đề nghị khách hàng với nhu cầu thực tế quy định quản lý ngoại hối Chính phủ NHNNVN (nếu khách hàng đề nghị cho vay ngoại tệ) 2.4 Thẩm định khả tài chính, tính khả thi phương án vay trả nợ 2.4.1 Thẩm định khả tài ƠN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Đánh giá xác lực tài khách hàng nhằm xác định sức mạnh tài chính; khả độc lập, tự chủ tài sống hàng ngày, hoạt động kinh doanh, khả tốn hồn trả nợ người vay Đối chiếu số vốn tự có tham gia phương án vay - trả nợ khách hàng với quy định NHCTVN tỷ lệ vốn tự có tối thiểu tham gia vào phương án vay - trả nợ, đánh giá tính khả thi vốn tự có Đánh giá thu nhập khách hàng người liên quan: lương, thu nhập từ tiền gửi, chứng khoán, cho thuê tài sản thu nhập hợp pháp khác tiền tài sản khác dựa giấy tờ khách hàng cung cấp điều tra thực tế Đối với cho vay phục vụ SXKD, CBTD tham khảo phụ lục hướng dẫn số tiêu tài để tính tốn tiêu kinh tế đánh giá tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khách hàng 2.4.2 Thẩm định tính khả thi phương án vay trả nợ 2.4.2.1 Thẩm định hiệu kinh tế khả thực thi phương án vay vốn: Đánh giá kế hoạch sản xuất - kinh doanh/ phương án kinh doanh phương án sử dụng vốn vay có phù hợp với nhu cầu thực tế phương án SXKD hay khơng? Có phù hợp với nhu cầu tiêu dùng? Đánh giá khả thực kế hoạch điều kiện cần thiết để thực phương án; số liệu thu nhập chi phí, định mức kinh tế, kỹ 27 thuật, tỷ lệ lợi nhuận có xác hợp lý khơng? Yếu tố tác động bên ảnh hưởng đến phương án vay vốn 2.4.2.2 Tính tốn, xác định nguồn trả nợ (gốc lãi) khách hàng: CBTD đánh giá nguồn thu nhập, khả trả nợ thời gian vay vốn Trong trường hợp khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng có nhiều khoản nợ phải trả thiết phải đánh giá ảnh hưởng nghĩa vụ tài tổ chức cá nhân khác tới khả trả nợ khách hàng làm cân đối tổng hợp nguồn trả nợ kế hoạch trả nợ • Nguồn trả nợ khách hàng từ: - Thu nhập cá nhân, hộ gia đình (lương, tiền cho thuê nhà, bán chứng khoán, thu hoạch mùa vụ, ) - Từ lợi nhuận kinh doanh, khấu hao, từ doanh thu tiêu thụ sản phẩm hàng hóa dịch vụ - Nguồn huy động khác để trả nợ ngân hàng • Phương pháp tính toán khả trả nợ khách hàng: Căn vào kế hoạch sản xuất - kinh doanh, tài chính, tiêu dùng khách hàng, CBTD phải lập, cân đối nguồn thu, chi tài tổng hợp khách hàng thời gian định (Thường phân theo tháng cho vay ngắn hạn, năm cho vay trung, dài hạn) Báo cáo thu – chi ghi chép toàn nguồn tiền thu vào chi cá nhân, hộ gia đình thời kỳ Nguồn thu vào: Lương, vốn chủ sở hữu, vốn vay, doanh thu, nguồn thu khác Nguồn chi bao gồm: Chi phí tiêu dùng hàng tháng, chi cho mua tài sản ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG cố định, chi cho tài sản lưu động, nguyên vật liệu, trả lương nhân cơng, trả lãi, nộp thuế, loại chi phí khác Sau cân đối, CBTD tính số chênh lệch nguồn thu vào chi ra, số chênh lệch để xác định nguồn trả nợ vay khách hàng theo thời gian phù hợp với nguồn thu 2.5 Thẩm định TSBĐ Để định cho vay hay không, việc thẩm định khách hàng, phương án sử dụng vốn vay, phương án sản xuất kinh doanh điều cần thiết Tài sản đảm bảo tiền vay nguồn thu nợ dự phòng trường hợp kế hoạch trả nợ khách hàng không thực được, đồng thời TSBĐ tăng trách nhiệm trả nợ người vay hạn chế lừa đảo trốn tránh trách nhiệm trả nợ người vay Do mục đích thẩm định tài sản bảo đảm để xác định tài sản có chủ sở hữu khơng? Có tranh chấp khơng? Khi phát mại bán khơng? Giá trị thu thực tế có bù đắp đủ nợ vay gốc, lãi loại thuế, phí theo quy định hay khơng? Việc thẩm định TSBĐ thực theo Quy trình nhận cầm cố, chấp khách hàng bên thứ ba Quy trình nhận bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay NHCTVN Một số nội dung cần lưu ý thẩm định TSĐB: Kiểm tra tính đầy đủ, xác hợp pháp thủ tục hồ sơ pháp lý; giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh; sở định giá TSTC, cầm cố, bảo lãnh phải theo quy chế hành 28 Bên cạnh việc kiểm tra giấy tờ cần kiểm tra thực tế trường để xác định vị trí, địa điểm, chất lượng, giá trị thực tế, hình thức vật Cán tín dụng tổ thẩm định phải lập biên kiểm định tài sản chấp theo chế độ quy định Trong trường hợp TSTC, cầm cố, bảo lãnh vượt lực thẩm định cán ngân hàng cần phải thuê quan chức chuyên gia có hiểu biết lĩnh vực thẩm định Thủ tục chấp/ cầm cố tài sản phải hoàn thiện trước giải ngân Bước Xác định số tiền, phương thức, lãi suất, thời hạn cho vay; định kỳ hạn nợ xem xét điều kiện toán 3.1 Xác định số tiền cho vay CBTD vào (i) nhu cầu vay vốn, (ii) khả trả nợ khách hàng, (iii) giá trị TSBĐ, (iv) khả nguồn vốn NHCV (v) quy định mức cho vay để xác định số tiền cho vay 3.2 Xác định phương thức cho vay CBTD thoả thuận với khách hàng việc áp dụng phương thức cho vay Một số phương thức cho vay chủ yếu áp dụng cho vay KHCN: Phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, chop vay theo dự án đầu tư ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Phương thức cho vay lần áp dụng khách hàng vay vốn có phương án trả nợ không đặn Mỗi lần vay vốn, khách hàng vay vốn NHCV làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết HĐTD Mỗi HĐTD phát tiền vay nhiều lần phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thực tế khách hàng vay vốn Mỗi lần nhận tiền vay, khách hàng vay vốn phải lập giấy nhận nợ Trên giấy nhận nợ phải ghi cụ thể số tiền nhận nợ, thời hạn cho vay đảm bảo không vượt số tiền thời hạn cho vay ghi HĐTD Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng khách hàng có nhu cầu vốn thường xun, có tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định Ngân hàng cho vay khách hàng vay vốn thỏa thuận ký hợp đồng hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Đối với phương thức cho vay này, doanh số giải ngân cao nhiều so với hạn mức tín dụng dư nợ khơng vượt hạn mức tín dụng Phương thức cho vay trả góp áp dụng khách hàng có thu nhập đặn Đối với phương thức này, doanh số giải ngân không vượt số tiền cho vay cam kết hợp đồng tín dụng Kỳ hạn trả nợ gốc kỳ hạn trả lãi phải trùng nhau, số tiền phải trả (cả gốc lãi) chia thành nhiều khoản hoàn trả theo định kỳ định (1 tháng, tháng tháng ) 3.3 Xác định lãi suất cho vay CBTD xác định cách thức áp dụng lãi suất phù hợp với quy định NHCTVN thời kỳ - Nếu áp dụng lãi suất cố định phải xác định lãi suất cho vay cụ thể - Nếu áp dụng lãi suất thả phải xác định lãi suất sở để tham chiếu, mức phí ngân hàng nằm lãi suất cho vay tần xuất xác định lại lãi suất cho vay 3.4 Xác định thời hạn cho vay 29 Căn vào (i) nhu cầu vay vốn, (ii) khả trả nợ, (iii) thời hạn sử dụng lại TSBĐ (iv) tuổi khách hàng so với giới hạn độ tuổi (đối với cho vay tiêu dùng, CBTD thoả thuận với khách hàng thời hạn cho vay thời hạn trả nợ vay 3.5 Xác định kỳ hạn trả nợ gốc lãi Căn vào thu nhập dùng trả nợ khách hàng, kỳ hạn trả nợ theo tháng, quý năm, CBTD thỏa thuận với khách hàng (i) số kỳ hạn trả nợ (gốc lãi), (ii) số tiền phải trả kỳ hạn, (iii) lịch trả nợ gốc, lãi 3.6 Xem xét điều kiện toán CBTD hướng dẫn khách hàng sử dụng hình thức tốn thuận tiện nhất, khách hàng có nhu cầu chuyển tiền nước ngoài, việc chuyển tiền phải thực theo quy định quản lý ngoại hối NHNNVN NHCTVN Bước Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo HĐTD, HĐBĐTV trình phê duyệt cho vay 4.1 Tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo HĐTD, HĐBĐTV a) CBTD: - Lập tờ trình thẩm định cho vay, đánh giá mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn theo quy định NHCTVN ghi ý kiến đề xuất (Tham khảo ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG mẫu tờ trình thẩm định cho vay KHCN – phụ lục số ) + Nếu đề xuất cho vay, phải ghi rõ: (i) số tiền cho vay, (ii) phương thức cho vay, (iii) thời hạn cho vay, (iv) lãi suất cho vay, (v) lịch trả nợ gốc, lãi (vi) biện pháp bảo đảm tiền vay + Nếu đề xuất không cho vay, phải ghi rõ lý - Soạn thảo HĐTD, HĐBĐTV phù hợp với quy định hành NHCTVN, kết thẩm định, đề xuất cho vay chỉnh sửa theo phê duyệt người /cấp có thẩm quyền (nếu nội dung phê duyệt khác với nội dung đề xuất); hướng dẫn khách hàng ký Trình hồ sơ cho vay cho Lãnh đạo phịng KHCN kiểm sốt nhập liệu vào chương trình máy vi tính - Thơng báo kết trình phê duyệt cho khách hàng b) Lãnh đạo phịng KHCN: - Kiểm tra lại nội dung thẩm định CBTD, mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn theo quy định NHCTVN; ghi ý kiến đề xuất + Nếu đề xuất cho vay, phải ghi rõ: (i) số tiền cho vay, (ii) phương thức cho vay, (iii) thời hạn cho vay, (iv) lãi suất cho vay, (v) lịch trả trả nợ gốc lãi, (vi) biện pháp bảo đảm tiền vay + Nếu đề xuất không cho vay, phải ghi rõ lý - Đối chiếu điều khoản HĐTD, HĐBĐTV với kết thẩm định đề xuất cho vay mình, ký nháy vào tất trang HĐTD, HĐBĐTV - Chuyển hồ sơ (bản sao) CBTD trình cho Phịng QLRR (trường hợp phải qua Phịng/ tổ QLRR) 30 - Trình hồ sơ cho vay cho người /cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay định cho vay nhập liệu vào chương trình máy vi tính - Nhận lại hồ sơ vay vốn từ người /cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay, giao CBTD để thông báo kết trình phê duyệt cho khách hàng Đối với trường hợp (i) bổ sung, chỉnh sửa hồ sơ cho vay (ii) thẩm định lại (iii) chỉnh sửa HĐTD, HĐBĐTV theo yêu cầu người /cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay; CBTD, Lãnh đạo phòng KHCN thực theo trình tự thẩm định, trình phê duyệt cho vay 4.2 Thẩm định rủi ro tín dụng (trường hợp phải qua Phòng/ tổ QLRR): a) CBTĐRR: - Nghiên cứu hồ sơ cho vay, dự thảo HĐTD, HĐBĐTV Phòng KHCN cung cấp, tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra thực tế (nếu cần) để thu thập thêm thông tin, phát dấu hiệu rủi ro; lập báo cáo kết thẩm định rủi ro tín dụng dự thảo văn tham gia ý kiến HĐTD, HĐBĐTV - Trình hồ sơ cho vay, báo cáo kết thẩm định rủi ro tín dụng dự thảo văn tham gia ý kiến HĐTD, HĐBĐTV cho Lãnh đạo phòng QLRR - Theo dõi, kiểm tra, giám sát việc hoàn chỉnh hồ sơ cho vay nhập liệu vào chương ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG trình máy vi tính b) Lãnh đạo phòng/ tổ QLRR: - Kiểm tra lại hồ sơ CBTĐRR trình, yêu cầu chỉnh sửa (nếu cần) ký - Trình báo cáo kết thẩm định rủi ro tín dụng cho người /cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay - Đôn đốc, đạo CBTĐRR theo dõi, kiểm tra, giám sát việc hoàn chỉnh hồ sơ cho vay nhập liệu vào chương trình máy vi tính 4.3 Phê duyệt cho vay ký HĐTD, HĐBĐTV Người /cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay nội dung tờ trình thẩm định, đối chiếu đề xuất Phòng KHCN Phòng/tổ QLRR (nếu có) với điều kiện cho vay NHCTVN thẩm quyền phán để định: - Nếu đồng ý, phải ghi rõ: (i) số tiền cho vay, (ii) phương thức cho vay, (iii) thời hạn cho vay, (iv) lãi suất cho vay, (v) cách thức trả nợ gốc lãi, (vi) biện pháp bảo đảm tiền vay, kiểm tra lại HĐTD, HĐBĐTV ký - Nếu không đồng ý, phải ghi rõ định lý không cho vay - Nếu chưa đủ thông tin để định, u cầu Phịng KHCN bổ sung, chỉnh sửa hồ sơ cho vay thẩm định lại u cầu Phịng/ tổ QLRR thẩm định rủi ro tín dụng Người /cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay ghi ý kiến tờ trình trả lại hồ sơ trình cho Phịng KHCN Phịng/ tổ QLRR Đối với trường hợp cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay Hội đồng Tín dụng sở; CBTD, Lãnh đạo phòng KHCN, CBTĐRR, Lãnh đạo phòng/ tổ QLRR, Giám đốc người liên quan thực theo Quy chế Hội đồng tín dụng NHCTVN Giám đốc thay mặt Hội đồng Tín dụng sở ký HĐTD, HĐBĐTV 31 Bước Công chứng chứng thực HĐBĐTV; đăng ký GDBĐ; giao nhận giấy tờ TSBĐ và/hoặc TSBĐ Trình tự, thủ tục đề nghị công chứng chứng thực HĐBĐTV, đăng ký GDBĐ giao nhận giấy tờ TSBĐ /hoặc TSBĐ thực theo Quy trình nhận cầm cố, chấp khách hàng bên thứ ba Quy trình nhận bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay NHCTVN Bước Giải ngân, thu nợ gốc, lãi kiểm tra, giám sát vay Yêu cầu giải ngân phải quản lý cho khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu hạn chế thấp rủi ro xẩy trình sử dụng vốn vay khách hàng Vì giải ngân cần lưu ý số điểm sau: Giải ngân chuyển tiền toán phải mục đích sử dụng tiền vay hồ sơ vay vốn khách hàng; số lượng tiền vay giải ngân phải phù hợp với kế hoạch tiến độ sử dụng vốn thực tế khách hàng Kiểm tra xác định mục đích sử dụng tiền vay; phương thức tốn liên quan đến tiền vay, từ định hình thức phát tiền vay tiền mặt, chuyển khoản phải đảm bảo nguyên tắc toán trực tiếp người mua người bán, không qua trung gian Những trường hợp cho vay chuyển tiền trước, lấy hàng sau, phải kèm theo điều kiện bảo đảm khác người mua người bán người ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG bán hàng phải có tín nhiệm cao (về khả tài chính) CBTD phải trực tiếp giám sát Tối ưu thực phương thức toán “mua đứt bán đoạn” (giao hàng toán lúc) Hạn chế tối đa giải ngân tiền mặt, trường hợp giải ngân tiền mặt cần kiểm tra sổ chi tiền mặt để đảm bảo vốn sử dụng mục đích với hồ sơ Q trình giải ngân, thu nợ gốc, lãi kiểm tra, giám sát vay diễn theo trình tự sau: 6.1 Giải ngân: a) CBTD: - Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, yêu cầu khách hàng cung cấp chứng từ, giấy tờ liên quan đến mục đích sử dụng tiền vay giấy nhận nợ - Đối chiếu hồ sơ đề nghị giải ngân với điều kiện giải ngân HĐTD Nếu đủ điều kiện giải ngân, ký vào giấy nhận nợ trình hồ sơ đề nghị giải ngân cho Lãnh đạo phòng KHCN - Làm thủ tục giải ngân vào chương trình máy vi tính chuyển hồ sơ phê duyệt cho Phịng kế tốn b) Lãnh đạo phòng KHCN: Kiểm tra lại hồ sơ CBTD trình Nếu đủ điều kiện giải ngân, ký vào giấy nhận nợ trình Giám đốc c) Giám đốc: Kiểm tra lại hồ sơ Phịng KHCN trình Nếu đủ điều kiện giải ngân, ký duyệt giải ngân trả lại hồ sơ cho Phòng KHCN 6.2 Thu nợ gốc lãi CBTD theo dõi tiến độ trả nợ thực tế khách hàng dựa lịch trả nợ gốc lãi, thông báo cho khách hàng nợ đến hạn; đánh giá khách hàng thông qua tiêu chí: trả 32 nợ gốc lãi theo kỳ hạn thoả thuận HĐTD, nợ hạn, nợ gia hạn phát sinh Tất nguồn thu hình thành từ vốn vay ngân hàng nguồn tài khác khách hàng thỏa thuận kế hoạch trả nợ phải trả nợ ngân hàng; có nguồn thu, ngân hàng phải thu hồi nợ ngay, khách hàng không sử dụng nguồn vốn dùng trả nợ ngân hàng để quay vòng, sử dụng cho mục đích khác Để theo dõi thu hồi nợ, CBTD phải mở sổ theo dõi kết hợp với chương trình quản lý hệ thống vi tính để theo dõi hàng ngày cho khách hàng: khoản nợ đến hạn, nợ hạn gốc/lãi, nợ hạn theo thời gian hạn, gia hạn nợ, giãn nợ, định lại kỳ hạn nợ, tình hình thu lãi khoản nợ, phân loại nợ theo nhóm nợ quy định 6.3 Kiểm tra, giám sát vay Việc kiểm tra giám sát sử dụng vay thực đồng thời với trình giải ngân, thu nợ, cấu lại thời hạn trả nợ Yêu cầu giám sát theo dõi nhằm kiểm tra tính thực kế hoạch trả nợ khả thực hiện, phát dự báo rủi ro phát sinh; phát sớm khoản vay có vấn đề trước trở nên nghiêm trọng; nhằm đề xuất giải pháp kịp thời Kết kiểm tra, kiểm soát phải lập biên ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG CBTD thực việc kiểm tra giám sát sử dụng vay theo quy định hành NHCTVN Quy trình kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Một số vấn đề chủ yếu cần phải xem xét kiểm tra: - Kiểm tra sở khách hàng (Kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay tình hình sử dụng vốn vay thực tế) - Theo dõi tình hình thị trường ngành hàng sản xuất kinh doanh người vay có ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng - Định kỳ đánh giá lại tài sản chấp, giá trị TS cầm cố/ chấp giảm so với giá trị lúc cầm cố/ chấp phải có bổ sung tài sản khác giảm dư nợ tương ứng - Phân tích, đánh giá tình hình SXKD tình hình tài khách hàng để có nhận xét, đánh giá áp dụng biện pháp cho vay, thu nợ, quản lý tín dụng phù hợp Bước Cơ cấu lại thời hạn trả nợ 7.1 Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định cấu lại thời hạn trả nợ a) CBTD: - Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng - Kiểm tra tình hình thực tế, lập biên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay; đối chiếu thực tế với đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ quy định NHCTVN điều kiện thủ tục cấu lại thời hạn trả nợ - Lập tờ trình đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ, đánh giá mức độ đáp ứng điều kiện cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định NHCTVN ghi ý kiến đề xuất + Nếu đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ, phải ghi rõ: (i) số tiền đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ, (ii) thời gian cấu lại thời hạn trả nợ + Nếu đề xuất không cấu lại thời hạn trả nợ, phải ghi rõ lý - Soạn thảo hợp đồng sửa đổi, bổ sung HĐTD, HĐBĐTV phù hợp với kết thẩm định, đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ chỉnh sửa theo phê duyệt người /cấp có thẩm quyền (nếu nội dung phê duyệt khác với nội dung đề xuất); hướng dẫn khách hàng ký 33 - Trình hồ sơ cấu lại thời hạn trả nợ cho Lãnh đạo phòng KHCN nhập hồ sơ vào chương trình máy vi tính - Thơng báo kết trình phê duyệt cho khách hàng b) Lãnh đạo phòng KHCN: - Kiểm tra lại hồ sơ đề nghị CBTD trình, ghi ý kiến đề xuất - Nếu đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ, phải ghi rõ: (i) số tiền cấu lại thời hạn trả nợ, (ii) thời gian cấu lại thời hạn trả nợ - Nếu đề xuất không cấu lại thời hạn trả nợ, phải ghi rõ lý - Đối chiếu điều khoản hợp đồng sửa đổi, bổ sung với kết thẩm định đề xuất mình, ký nháy vào tất trang - Chuyển hồ sơ (bản sao) cho Phòng/ tổ QLRR (trường hợp phải qua Phịng/ tổ QLRR) - Trình hồ sơ cho người /cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay định cấu lại thời hạn trả nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ thời hạn cho vay vay vào chương ƠN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG trình máy vi tính - Nhận lại hồ sơ vay vốn từ người /cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay, giao CBTD để thơng báo kết trình phê duyệt cho khách hàng Đối với trường hợp (i) bổ sung, chỉnh sửa hồ sơ cho vay (ii) thẩm định lại (iii) chỉnh sửa HĐTD, HĐBĐTV theo yêu cầu người /cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay; CBTD, Lãnh đạo phịng KHCN thực theo trình tự thẩm định, trình phê duyệt cấu lại thời hạn trả nợ 7.2 Thẩm định rủi ro tín dụng (trường hợp phải qua Phòng/ tổ QLRR) a) CBTĐRR: - Nghiên cứu hồ sơ Phòng KHCN cung cấp, tiếp xúc với khách hàng (nếu cần) để thu thập thêm thông tin, phát dấu hiệu rủi ro; lập báo cáo kết thẩm định rủi ro tín dụng, dự thảo văn tham gia ý kiến hợp đồng sửa đổi, bổ sung HĐTD, HĐBĐTV Trình báo cáo kết thẩm định rủi ro tín dụng, dự thảo văn tham gia ý kiến hợp đồng sửa đổi, bổ sung HĐTD, HĐBĐTV hồ sơ Phòng KHCN cung cấp cho Lãnh đạo phòng/ tổ QLRR b) Lãnh đạo phòng/ tổ QLRR: - Kiểm tra lại hồ sơ CBTĐRR trình, yêu cầu chỉnh sửa (nếu cần) ký - Trình báo cáo kết thẩm định rủi ro tín dụng cho người /cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay định cấu lại thời hạn trả nợ 7.3 Phê duyệt cấu lại thời hạn trả nợ Người /cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay đối chiếu đề xuất Phòng KHCN Phòng/ tổ QLRR (nếu có) với điều kiện cấu lại thời hạn trả nợ NHCTVN thẩm quyền phán để định: - Nếu đồng ý, phải ghi rõ: (i) số tiền cấu lại thời hạn trả nợ, (ii) thời gian cấu lại thời hạn trả nợ Kiểm tra hợp đồng sửa đổi, bổ sung HĐTD HĐBĐTV ký - Nếu không đồng ý, phải ghi rõ định lý từ chối 34 - Nếu chưa đủ thông tin để định, u cầu Phịng KHCN bổ sung, chỉnh sửa hồ sơ thẩm định lại u cầu Phịng/ tổ QLRR thẩm định rủi ro tín dụng Người /cấp có thẩm quyền phê duyệt cấu lại thời hạn trả nợ ghi ý kiến tờ trình trả lại hồ sơ cho Phịng KHCN để: (i) phối hợp với Phòng KT thực cấu lại thời hạn trả nợ (ii) thông báo lý từ chối cấu lại thời hạn trả nợ (iii) yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ Đối với trường hợp cấp có thẩm quyền phê duyệt cấu lại thời hạn trả nợ Hội đồng Tín dụng sở: CBTD, Lãnh đạo phịng KHCN, CBTĐRR, Lãnh đạo phòng QLRR, Giám đốc người liên quan thực theo Quy chế Hội đồng tín dụng NHCTVN Giám đốc thay mặt Hội đồng Tín dụng sở ký HĐTD, HĐBĐTV sửa đổi, bổ sung Trường hợp khoản nợ không trả nợ hạn khơng gia hạn, giãn nợ, khoanh nợ phải áp dụng biện pháp kiên để thu hồi nợ gốc lãi, kể biện pháp phát mại tài sản, thu hồi tài sản, khởi kiện quan pháp luật Bước Giải chấp TSBĐ, lý HĐTD, HĐBĐTV 8.1 CBTD phối hợp với Phòng KT, Phòng KQ thực việc giải chấp hồ sơ, TSBĐ lý HĐTD, HĐBĐTV 8.2 Trình tự, thủ tục giải chấp phần tồn thực ƠN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG theo Quy trình nhận cầm cố, chấp khách hàng bên thứ ba Quy trình nhận bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay NHCTVN Bước 9: Xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ vay Trong trường hợp đến hạn trả nợ gốc và/ lãi mà khách hàng không trả nợ không ngân hàng chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ NHCV tiến hành xử lý TSBĐ để thu hồi nợ vay Bước 10: Xử lý rủi ro Đối với nợ dùng biện pháp giải không thu hồi phải xử lý rủi ro vào chế độ, văn quy định, lập đầy đủ hồ sơ pháp lý, họp Hội đồng tín dụng để xử lý theo thẩm quyền lập văn trình Tổng giám đốc NHCTVN giải Bước 11 Lưu trữ hồ sơ cho vay CBTD lập lưu giữ đầy đủ, nguyên vẹn hồ sơ cho vay theo quy định NHCTVN; bổ sung kịp thời hồ sơ, giấy tờ khách hàng cung cấp phát sinh suốt trình cho vay từ tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn đến khách hàng trả hết nợ gốc lãi CBTĐRR lưu giữ toàn hồ sơ Phòng KHCN cung cấp với báo cáo kết thẩm định rủi ro tín dụng Phịng/ tổ QLRR ý kiến gửi Phòng KHCN Quy trình trụ sở Phịng Kinh doanh dịch vụ Trụ sở khơng giải cho vay khách hàng cá nhân - Tổng giám đốc NHCTVN khơng xem xét vay tiêu dùng vượt khả thẩm định, vượt thẩm quyền định cho vay, cấu lại thời hạn trả nợ 35 NHCV, trừ trường hợp sở giao dịch chi nhánh đề nghị mở rộng địa bàn cho vay tiêu dùng khỏi tỉnh/ thành phố trực thuộc trung ương nơi NHCV đóng trụ sở - Trường hợp vượt thẩm quyền chi nhánh cho vay phục vụ SXKD, dịch vụ chi nhánh trình Tổng giám đốc NHCTVN giải quyết, quy trình thực sau: • Phịng khách hàng cá nhân: - Cán tín dụng kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp hồ sơ vay vốn, tờ trình chi nhánh, biên họp hội đồng tín dụng sở thu thập thơng tin bổ sung; Tái thẩm định khách hàng, phương án, dự án vay vốn, biện pháp bảo đảm tiền vay, Lập tờ trình tái thẩm định cho vay, ghi ý kiến đề xuất trình lãnh đạo phịng - Lãnh đạo phịng KHCN kiểm tra, rà sốt lại hồ sơ, tờ trình tái thẩm định cho vay, ghi rõ ý kiến đề xuất trình người có thẩm quyền định cho vay Chuyển toàn hồ sơ, tờ trình tái thẩm định cho vay cho phịng quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư (theo quy định người có thẩm quyền định cho vay yêu cầu) - CBTD dự thảo văn trả lời chi nhánh nội dung phê duyệt người định cho vay Lãnh đạo phịng kiểm tra, rà sốt lại nội dung văn bản, sau trình người có thẩm quyền định cho vay ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG • Phịng quản lý rủi ro tín dụng đầu tư: - CBTĐRR tiếp nhận tờ trình hồ sơ khách hàng Phòng KHCN chuyển đến Thẩm định rủi ro tín dụng nhằm phát dấu hiệu rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro tín dụng đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng CBTĐRR tiến hành thẩm định lập báo cáo kết thẩm định rủi ro tín dụng, trình kèm theo tồn hồ sơ cho lãnh đạo phòng RRTD ĐT - Lãnh đạo phòng kiểm tra, rà soát lại nội dung báo cáo kết rủi ro tín dụng cán bộ, ký trình người có thẩm quyền định cho vay • Người có thẩm quyền định cho vay: - Có thể yêu cầu phịng quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư thực thẩm định rủi ro tín dụng, xét thấy cần thiết - Quyết định sở tờ trình tái thẩm định cho vay, báo cáo kết thẩm định rủi ro tín dụng (nếu có) - Ký văn trả lời chi nhánh Tại chi nhánh, sau nhận cơng văn đạo NHCTVN thực nội dung đạo văn Trường hợp văn đạo không đồng ý duyệt cho vay CBTD soạn thảo văn trả lời khách hàng, chuyển cho lãnh đạo phòng khách hàng kiểm tra ký nháy sau trình Giám đốc chi nhánh ký để gửi thông báo cho khách hàng Trường hợp văn đạo đồng ý xét duyệt cho vay, chi nhánh thực nội dung theo văn đạo ký kết HĐTD HĐBĐTV, công chứng chứng chứng thực hợp đồng đăng ký giao dịch bảo đảm, giải ngân cho vay thông thường 36 ... hình kinh tế biến động, ngân hàng NHNN mua lại với giá 0đ (NH Đại Dương, NH Dầu khí tồn cầu, NH Xây dựng), bên cạnh hàng loạt bê bối hoạt động huy động tiền ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG... ngân hàng Việt Nga bị cơng ty Minh Chí ƠN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG công ty công ty lừa vay 400 tỷ đồng với tài sản đảm bảo khai khống Sự việc cho thấy lỏng lẻo, cỏi hoạt động ngân hàng. .. tín dụng ngân hàng Chiến lược rủi ro phải phản ánh mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng mức sinh lời mà ngân hàng kỳ vọng đạt gánh chịu rủi ro - Ban điều ÔN TẬP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG hành