Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank Việt Nam

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank Việt Nam

mở đầu

Thanh toán trong ngân hàng là một dịch vụ đa dạng, phong phú vàkhông ngừng phát triển Ngày nay, khi công nghệ thông tin ngày càng đợcáp dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng thì hoạt động thanh toán dựatrên nền tảng công nghệ thông tin ngày càng đợc chú trọng Trong nhữngnăm gần đây, hoạt động thanh toán bằng thẻ ngân hàng đợc quan tâm đặcbiệt.Thanh toán thẻ là loại hình thanh toán mới bằng kỹ thuật hiện đại đợcứng dụng và phổ biến trên thế giới từ khoảng hơn 20 năm lại đây, phục vụchủ yếu cho lĩnh vực tiêu dùng trong dân c Các dịch vụ về thẻ hết sức đadạng: có thể là thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM…Đi cùng với nó là các tiệnĐi cùng với nó là các tiệních nh chi trả thanh toán hoá đơn, rút tiền, gửi tiền, vay…Đi cùng với nó là các tiệnThực tiễn cho thấysản phẩm thẻ ngày càng đợc sử dụng rộng rãi Theo thăm dò ý kiến của cáctầng lớp dân c cho thấy trên 70% dân số u thích sử dụng sản phẩm thẻ ngânhàng trong chi tiêu hàng ngày.

Techcombank là một trong những ngân hàng cổ phần mới tham gia vàothị trờng thẻ Việt Nam Đi sau một số ngân hàng khác nh VCB, ACB,Eximbank nhng hoạt động thẻ của Techcombank đã sớm trở thành vần đề đ-ợc quan tâm hiện nay của không chỉ nội bộ ngân hàng mà còn đông đảo tầnglớp dân chúng và các tổ chức thẻ trong nớc và trên thế giới Sở dĩ nh vậy vìTechcombank đã có những sự quan tâm đặc biệt trong chiến lợc phát triểnhoạt động thẻ của mình

Tôi đợc may mắn thực tập tại chi nhánh của Techcombank nên đã có cơhội tìm hiểu về hoạt động này tại ngân hàng Tuy hoạt động thẻ củaTechcombank còn đơn giản, kém phong phú nhng Techcombank đã cho thấymột tiềm năng phát triển lâu dài trong tơng lai Do vậy tôi đã chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ th-ơng Việt Nam”

Do khả năng có hạn nên quá trình tìm hiểu mới chỉ dừng lại ở phạm vicủa ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam Rất mong đợc sự góp ý của ngờiđọc để giúp tôi hoàn thiện chuyên đề nghiên cứu của mình

Chuyên đề gồm 3 phần:

Phần I - Khái quát thị trờng thẻ Việt Nam.

Phần II - Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng Kỹ thơng ViệtNam, những kết quả đạt đợc và một số tồn tại.

Phần III - Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanhthẻ tại Techcombank.

Năm 1914, tổ chức Western Union của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho kháchhàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm Một số năm sau đó,nhiều đơn vị nh nhà ga, khách sạn cũng nh các cửa hàng trên khắp nớc Mỹđã lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng của mình theo phơng

thức của tổ chức Western Union Tiếp theo là các tổ chức cung cấp hàng hoá,dịch vụ, các ngân hàng chính thức bớc vào thị trờng thẻ.

Năm 1950, chiếc thẻ tín dụng làm bằng chất liệu plastic đầu tiên ra đời từ ýtởng của Frank Mc Namara sau một lần đi ăn ở nhà hàng và quên khôngmang theo tiền.

Năm 1966, các ngân hàng của Mỹ đã chính thức tiến hành ký hợp đồng cungcấp dịch vụ thẻ cho khách hàng, bắt đầu quá trình tăng tốc trong việc pháthành dịch vụ thẻ Những năm sau đó dịch vụ thẻ đợc tiếp tục phát triển vàmở rộng sang các nớc châu á và châu âu và lan rộng trên toàn thế giới.

Nh vậy, thẻ ngân hàng đã ra đời từ nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trênnền tảng công nghệ cũng nh chiến lợc thay thế tiền mặt trong lu thông Thựctế cho thấy, thẻ ngân hàng là sự phát triển tất yếu trong lĩnh vực tài

chính ngân hàng Nó phản ánh những tiến bộ của khoa học kỹ thuật và vănminh xã hội.

ở Việt Nam, do yêu cầu đẩy nhanh công tác thanh toán, mở rộng phạm vithanh toán cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế – xã hội trong giaiđoạn hiện nay Mặt khác do sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống Ngân hàngNhà nớc Việt Nam với việc từng bớc trang bị hệ thống thông tin hiện đại tiêntiến…Đi cùng với nó là các tiện đã cho phép áp dụng những công cụ thanh toán mới hiện đại để thaythế bổ sung cho những công cụ thanh toán trong nền kinh tế Trong sự đòihỏi đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đã ký quyết định số 74/QĐ- NH1 ngày 10/4/1993 ban hành thể lệ tạm thời về phát hành và sử dụng thẻthanh toán và giao cho Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam tổ chức thực hiệnthí điểm, sau đó rút kinh nghiệm và cho áp dụng phổ biến trong toàn quốc.

1.1.2 Đặc điểm và phân loại thẻ Ngân hàng

1.1.2.1 Đặc điểm:

Thẻ Ngân hàng đợc hiểu theo cách đơn giản nhất là một loại giấy tờ có giáđặc biệt đợc làm bằng chất dẻo tổng hợp, đợc nhà phát hành ấn định giá trị,dùng để trả tiền hàng hoá dịch vụ hay để rút tiền mặt thông qua các máy đọcthẻ.

Thẻ Ngân hàng có hình chữ nhật đợc làm bằng plastic Mặt trớc có các nộidung sau: tên của thẻ, số thẻ, ngày hết hạn và tên ngời sở hữu Mặt sau gồm

có băng từ tính, tên ngân hàng phát hành thẻ và chữ ký của ngời sử hữu ( mộtsố thẻ chữ ký nằm ở mặt trớc).

Thẻ có kích thớc 96mm x 54mm x 0.76mmBăng từ trên thẻ đợc ghi lại các thông tin sau:Số thẻ

Họ và tên ngời sở hữuThời hạn giá trị

Bảng lý lịch ngân hàngMã số bí mật

Ngày giao dịch cuối cùngMức rút tiền tối đa và số d.

1.1.2.2 Phân loại thẻ Ngân hàng

*) Phân loại theo công nghệ sản xuất

Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card): Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ có khắc

nổi các thông tin cần thiết Ngày nay ngời ta không còn sử dụng loại thẻ nàynữa vì kỹ thuật của nó quá thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả.

Thẻ từ ( Magnetic Card ): Phần lớn các loại thẻ hiện nay đang lu hành trên

thế giới đều là thẻ từ Thẻ từ là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau Mọi thôngtin liên quan đến chủ thẻ và thẻ đều đợc mã hoá trong băng từ Đây là loạithẻ phổ thông nhất trên thế giới.

Thẻ thông minh ( Smart Card ): Thẻ thông minh là giai đoạn phát triển hiện

đại của thẻ ngân hàng, thể hiện những ứng dụng hiện đại nhất của công nghệthông tin vào lĩnh vực thẻ, đó là việc sử dụng Chíp điện tử Nhờ có bộ Chípđiện tử này thẻ có thể vừa lu giữ thông tin về chủ thẻ, đông thời cũng lu giữsố liệu những lần giao dịch của khách hàng tại các điểm chấp nhận thẻ.

*) Phân loại theo hạn mức của thẻ

Thẻ tín dụng ( Credit Card ): Thẻ tín dụng là một phơng thức thanh toán

không dùng tiền mặt, cho phép ngời sử dụng khả năng chi tiêu trớc trả tiềnsau Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngay sau khi ký hồng đồng sử dụngthẻ sẽ đợc cấp một ''hạn mức tín dụng" ghi vào bộ nhớ của thẻ Khách hàngsẽ đợc sử dụng hạn mức này trong một thời gian nhất định mà ngân hàng quyđịnh Đến hạn khách hàng phải thanh toán số tiền nợ gốc cho ngân hàng.

Nếu quá thời hạn này khách hàng không trả đợc số d nợ gốc thì phải chịunhững khoản phí và lãi trả chậm.

Thẻ thanh toán ( Payment Card ): Thẻ thanh toán đợc áp dụng rộng rãi cho

khách hàng trong và ngoài nớc với điều kiện là khách hàng phải lu ký tiềnvào một tài khoản riêng tại ngân hàng – tức là phải ký quỹ trớc tại ngânhàng một số tiền ( nhng đợc hởng lãi ) và đợc sử dụng thẻ có giá trị bằng sốtiền ký quỹ đó để thanh toán Thẻ thanh toán đầu tiên là thẻ ''Diners Club'',đợc ngời Mỹ sử dụng vào năm 1949 để trả tiền ăn tại 27 nhà hàng trong hoặcven thành phố NewYork.

*) Phân loại theo phơng thức thanh toán

- Thẻ ATM: Thẻ ATM cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản tại

ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ có thể thực hiện các giao dịchkhác nhau tại máy rút tiền tự động: Xem số d tài khoản, chuyển khoản, rúttiền, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo…Đi cùng với nó là các tiệnHệ thống ATM hiện đại còncho phép khách hàng gửi tiền trực tiếp vào tài khoản của mình thông quamáy ATM, đổi sec qua máy rút tiền tự động…Đi cùng với nó là các tiện.

- Thẻ ghi nợ ( Debit Card ): Đây là bớc phát triển sau của thẻ ATM Thẻ ghi

nợ vừa cho phép khách hàng tiếp cận trực tiếp với tài khoản cá nhân củamình thông qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hoá dịch vụtại các điểm chấp nhận thẻ hoặc thực hiện các giao dịch trên tài khoản tạimáy rút tiền ATM Thẻ ghi nợ đợc phát triển lên từ thẻ ATM đồng thời đâycũng là một loại thẻ thanh toán.

- Thẻ liên kết ( Co-Branded Card ): Thẻ liên kết là sản phẩm của một ngân

hàng hay một tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba có thể là mộtngân hàng hay một tổ chức nào đó Đây là loại thẻ đợc sử dụng khá phổ biếnhiện nay vì những tính năng vợt trội của nó nh thẻ đợc hởng những lợi íchphụ trội do bên thứ ba đem lại Khách hàng sử dụng thẻ liên kết có thể thựchiện thanh toán tại ngân hàng phát hành hoặc tại bên liên kết phát hành.ở Việt Nam hiện nay có hai loại thẻ chính là thẻ tín dụng và thẻ thanh toán.Trên thị trờng thẻ, hai loại thẻ này đều đợc gọi chung là thẻ thanh

toán vì chức năng chính của chúng là thanh toán Các loại thẻ thanh toánđang lu hành trên thị trờng Việt Nam hiện nay:

- Thẻ rút tiền tự động ( A.T.M ): Có hai loại thẻ ATM

+ Thẻ đợc dùng để rút tiền tại các máy rút tiền tự động tại ngân hàng pháthành thẻ.

+ Thẻ đợc sử dụng để rút tiền không chỉ tại ngân hàng phát hành thẻ, mà cònđợc sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng cùng tham gia tổ hợp thanh toán vớingân hàng phát hành thẻ.

- Thẻ thanh toán ngay: Ngoài việc sử dụng để rút tiền, thẻ này còn dùng để

chi trả cho ngời bán hàng hoá, dịch vụ thông qua hệ thống máy thanh toánthẻ đặt tại các cửa hàng Loại thẻ này còn đợc gọi là thẻ ghi nợ.

- Thẻ thanh toán hạn mức: Đây là một hình thức thẻ tín dụng Ngân hàng

phát hành thẻ sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức chi tiêu trong một khoảngthời gian nhất định.

- Thẻ quốc tế: Loại thẻ này có công dụng nh các loại thẻ trên nhng phạm vi

sử dụng của nó rộng hơn, không chỉ trong nớc mà còn cả ở nớc ngoài Cácloại thẻ quốc tế nh: Visa, Master Card, Amex, JCB.

Hai loại thẻ thanh toán theo hạn mức và thẻ quốc tế đợc gọi là thẻ tín dụng vìhai loại thẻ này ngời sử dụng thẻ đợc cấp tín dụng dới dạng chi trả chậmhoặc đợc ngân hàng cho sử dụng một hạn mức tín dụng khi thanh toán vợtquá số d tiền gửi.

1.1.3 Sự tiện ích của dịch vụ thẻ

1.1.3.1 Đối với Nhà nớc và xã hội

- Thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lợng tiền mặt rất lớn lẽ ra phải u chuyển trực tiếp trong lu thông để thanh toán các khoản mua hàng, trả tiềndịch vụ trong cơ chế thị trờng đang ngày càng sôi động, phát triển ở tất cảcác nớc

l Tăng nhanh khối lợng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế Hầu hếtmọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đợc thực hiện vàthanh toán trực tuyến vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh hơn nhiềuso với những giao dịch qua các phơng tiện khác nh tiền mặt, sec, uỷ nhiệmchi, uỷ nhiệm thu…Đi cùng với nó là các tiện

- Thanh toán thẻ luôn nằm trong sự kiểm soát của Ngân hàng Nhà nớc Nhờđó, các ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát đợc mọi giao dịch chi tiêu củacông chúng, giúp cho nhà nớc trong công tác quản lý vĩ mô.

- Đẩy mạnh việc sử dụng thẻ trong nền kinh tế sẽ tạo ra một kênh cung ứngvốn có hiệu quả cho các ngân hàng phát hành thẻ và cho nhà nớc.

1.1.3.2 Đối với ngời sử dụng thẻ

Những tiện ích của việc sử dụng thẻ trong thanh toán so với sử dụng tiền mặtcàng đợc thể hiện rõ nét

- Sử dụng thẻ thanh toán, khách hàng sẽ thấy đợc sự tiện lợi ( gọn nhẹ, nhanhchóng ), an toàn, tiết kiệm,vừa văn minh, hiện đại nhng vẫn không bị phânbiệt giá so với khi trả bằng tiền mặt Còn trong việc vận chuyển, mang tiềnđi, không cách nào tiện bằng gửi tiền mặt vào một nơi rút tiền mặt ở nhiềunơi thông qua hệ thống máy rút tiền tự động, vừa an toàn, vừa đơn giản, chiphí lại thấp hơn nhiều lần so với việc phải mang theo tiền mặt.

- Ngời sử dụng thẻ thanh toán sẽ tiết kiệm đợc thời gian mua, tránh đợc cácthủ tục rờm rà nh trong thanh toán bằng các phơng tiện thanh toán khác( sec, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi…Đi cùng với nó là các tiện) Đồng thời hoàn toàn chủ động trongchi tiêu vì thẻ thanh toán cho phép ngời sử dụng chi tiêu trớc và trả tiền choNgân hàng sau

- Sử dụng thẻ thanh toán còn giúp bảo vệ ngời tiêu dùng Nếu hàng đã muakhông đủ chất lợng, chủ thẻ có thể yêu cầu Ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ,thậm chí có thể đợc bồi thờng.

- Ngời sử dụng thẻ có thể sử dụng các dịch vụ trên máy ATM nh rút tiềnmặt, kiểm tra tài khoản và kiểm soát đợc các hoạt động chi tiêu của mình.

1.1.3.3 Đối với cơ sở bán hàng

- Các cơ sở cung cấp dịch vụ chấp nhận thẻ sẽ giúp tăng nhanh doanh số, làmcho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiện đại hơn, thu hút khách hàng nhiềuhơn.

- Giảm những rủi ro trong thanh toán bằng tiền mặt và các phơng thức thanhtoán khác ( sec, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi…Đi cùng với nó là các tiện) nh tiền giả, mất cắp…Đi cùng với nó là các tiện

- Giảm thời gian giao dịch với khách hàng và tăng thời gian thu hồi vốn,quay vòng vốn Giảm chi phí bán hàng, hạn chế những sai sót trong quá trìnhkiểm đếm tiền mặt…Đi cùng với nó là các tiện

1.1.3.4 Đối với ngân hàng

Hơn ai hết, chính ngân hàng( cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanhtoán ) là những đối tợng đợc hởng lợi nhiều nhất từ việc phát hành thẻ thanhtoán Việc cung cấp dịch vụ thẻ đã làm phong phú các loại hình dịch vụ củangân hàng, tăng hiệu quả nghiệp vụ thanh toán, mở rộng đối tợng thanh toán,tăng doanh số thanh toán và tăng lợi nhuận.

- Lợi ích lớn nhất mà ngân hàng phát hàng thẻ và thanh toán thẻ nhận đợc làtăng lợi nhuận Lợi nhuận từ thẻ mà ngân hàng có đợc là các khoản phí từdịch vụ thẻ nh phí cơ sở chấp nhận thẻ, phí sử dụng thẻ (phí thờng niên) vàlãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ trả chậm, cùng với các khoản phí dịchvụ kèm theo.

- Phát hành dịch vụ thẻ thanh toán tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiệnthành công công cuộc toàn cầu hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế Đồngthời nâng cao hiệu quả thanh toán của ngân hàng Khi phát hành thẻ thanhtoán ngân hàng sẽ tham gia vào tổ phát hàng thẻ trong nớc và quốc tế

Chính mối quan hệ này đã giúp cho các giao dịch thanh toán của ngân hànghiệu quả hơn, từng bớc hiện đại hoá ngân hàng.

1.2 Phơng thức thanh toán bằng thẻ ở Việt Nam

1.2.1 Đối tợng sử dụng và thanh toán thẻ

- Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Là ngân hàng đợc ngân hàng Nhà nớc

cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho các chủ thẻ là cánhân sử dụng, chịu trách nhiệm thanh toán và cung cấp các dịch vụ liên quanđến thẻ đó NHPHT sẽ thiết kế các tiêu chuẩn kỹ thuật, mật mã, ký hiệu…Đi cùng với nó là các tiệncho các loại thẻ, đảm bảo độ tin cậy, an toàn và chính xác NHPHT thờng làcác ngân hàng lớn có uy tín, có đủ điều kiện về kinh tế, kỹ thuật, mạng lớiđại lý rộng khắp, mới đợc ngân hàng nhà nớc cấp phép phát hành thẻ.

- Chủ thẻ: Là ngời đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng trong

giao dịch thanh toán Chủ thẻ phải là các cá nhân và bao gồm chủ thẻ chínhvà chủ thẻ phụ, trong đó, chủ thẻ chính là ngời đứng tên và ký hợp đồng sửdụng thẻ với ngân hàng phát hành, còn chủ thẻ phụ là ngời đợc cấp thẻ theođề nghị của chủ thẻ chính.

- Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): Là ngân hàng đợc ngân hàng phát

hành uỷ quyền đứng ra thực hiện dịch vụ thanh toán theo hợp đồng đã kýgiữa ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ NHTTT có thể làthành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của một tổ chức thẻ quốc tế đểthực hiện dịch vụ thanh toán thẻ.

- Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Là tổ chức hoặc cá nhân chấp nhận thanh

toán hàng hoá hoặc dịch vụ mà mình cung cấp cho khách hàng bằng thẻngân hàng Đơn vị chấp nhận thẻ thờng là các trung tâm thơng mại, các loạisiêu thị…Đi cùng với nó là các tiệnsẽ đợc ngân hàng phát hành hoặc ngân hàng thanh toán cung cấpcác máy chuyên dùng hớng dẫn dịch vụ thanh toán thẻ.

1.2.2 Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ

(1a) Các đơn vụ cá nhân ( ngời sử dụng thẻ ) theo nhu cầu giao dịchthanh toán, liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ hoặc ký quỹ hoặc xin vay đểđợc sử dụng thẻ thanh toán.

(1b) Ngân hàng phát hành thẻ phát hành và cung cấp thẻ thanh toán chokhách hàng.

(2) Ngời sử dụng thẻ liên hệ và mua hàng hoá dịch vụ tại cơ sở chấp nhậnthẻ, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ thanh toán đã đợc ngân hàng

Ngân hàng

thanh toán thẻ

Ngời sử dụngthẻ thanh toán

( chủ thẻ)

Đơn vị chấp nhận thẻ(ĐVCNT) (6)

Quầy trảtiền tự động

(7)

cấp Đồng thời ngời chấp nhận thẻ kiểm tra thẻ trớc khi tiến hành thanh toáncho chủ thẻ.

(3) Ngời sử dụng thẻ cũng có thể đề nghị ngân hàng đại lý cho rút tiền mặthoặc tự mình rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động ATM.

(4).Trong phạm vi định kỳ làm việc, đơn vị chấp nhận thẻ phải nộp biên laivào ngân hàng thanh toán thẻ để đổi tiền kèm theo chứng từ hàng hoá có liênquan.

(5).Trong phạm vi 01 ngày làm việc kể từ khi nhận đợc biên lai và chứng từhoá đơn của ĐVCNT nộp vào, Ngân hàng tiến hành trả tiền

cho ĐVCNT theo số tiền đã phản ánh ở biên lai bằng cách ghi Có vào tàikhoản của ĐVCNT hoặc cho lĩnh tiền mặt…Đi cùng với nó là các tiện

(6) Ngân hàng thanh toán thẻ lập bảng kê và chuyển biên lai đã thanh toáncho Ngân hàng phát hành thẻ.

(7) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng thanh toán đãthanh toán trên cơ sở các biên lai hợp lệ.

(8) Khi thẻ không còn sử dụng hoặc đã sử dụng hết số tiền của thẻ…Đi cùng với nó là các tiện thì haibên Ngân hàng phát hành và chủ thẻ sẽ hoàn tất quy trình sử dụng thẻ ( trảlại tiền ký quỹ còn thừa, trả nợ ngân hàng, bổ sung hạn mức mới…Đi cùng với nó là các tiện)

1.2.3 Nhân tố ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh thẻ.

1.2.3.1 Nhân tố chủ quan

*) Công nghệ ngân hàng

Dịch vụ thẻ là một sản phẩm của công nghệ thông tin và luôn gắn chặt với sựphát triển của công nghệ thông tin.Chính vì vậy để phát triển dịch vụ thẻngân hàng cần có một nền công nghệ tiên tiến.

*) Đội ngũ chuyên viên thẻ

Con ngời vẫn là nhân tố quan trọng nhất trong mọi hoạt động của mọi lĩnhvực Kinh doanh thẻ là một ngành dịch vụ nên yếu tố con ngời là hết sứcquan trọng Có thể nói sau công nghệ hiện đại cần phải có một đội ngũ nhânviên có trình độ.

*) Mạng lới hoạt động

Kinh doanh thẻ là một hoạt động dịch vụ nên càng tiếp cận với nhiều kháchhàng thì càng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Do vậy, mạng lới hoạt độngcủa Ngân hàng càng lớn thì khả năng tiếp cận với khách hàng càng cao, cũngđồng nghĩa với đó là việc đem những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đếnvới ngời dân tốt hơn.

*) Môi trờng thế giới

Sự phát triển của một quốc gia không thể tách rời với xu thế phát triển củathế giới Hoạt động kinh doanh thẻ đã có từ rất lâu ở những nớc phát triểnnh Mỹ và các nớc Châu âu nhng nó mới có mặt ở Việt Nam từ năm 1990.Cho đến nay cùng với sự phát triển của dịch vụ kinh doanh thẻ trên thế giới,hoạt động thẻ trên thị trờng Việt Nam cũng diễn ra ngày càng sôi động nhấtlà trong giai đoạn hiện nay.

*) Môi trờng kinh tế xã hội

Một xã hội phát triển sẽ có một hệ thống thanh toán không dùng tiền mặthoàn thiện và phát triển Khoa học xã hội gắn liền với thời đại, mỗi thời đạilại gắn liền với sự phát triển của kinh tế xã hội Nh vậy, không thể phủ nhậnđợc tác động mạnh mẽ của nền kinh tế – xã hội đến hoạt động thanh toánkhông dùng tiền mặt mà cụ thể là hoạt động thanh toán bằng thẻ.

*) Môi trờng pháp lý.

Mọi hoạt động kinh tế xã hội nói chung và hoạt động kinh doanh ngân hàngnói riêng đều nằm dới sự chỉ đạo của Nhà nớc Do vậy, hệ thống pháp lý củaNhà nớc tác động điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động kinh doanh trong đó cókinh doanh thẻ.

*) Thói quen tiêu dùng.

Thanh toán bằng thẻ là trong những phơng thức thanh toán không dùng tiềnmặt còn hết sức mới mẻ ở Việt Nam Đây cũng là một trong những phơngthức tiêu dùng của ngời dân Do vậy thói quen trong tiêu dùng là vô

cùng quan trọng, nó quyết định lớn đến lựa chọn phơng thức nào trong tiêudùng: sử dụng tiền mặt hay không dùng tiền mặt.

nhập một cách nhanh chóng vào thị trờng thẻ Việt Nam, Ngân hàng đã banhành kèm theo đó các sản phẩm hỗ trợ thẻ của Ngân hàng mình Các quyếtđịnh ban hành sản phẩm tài khoản tiết kiệm F@stSaving, F@stAdvance rađời tạo một sức mạnh cạnh tranh cho thẻ F@stAccess đối với các thẻ kháccủa các ngân hàng khác cùng tham gia phát hành Cùng các quyết định banhành sản phẩm là các hớng dẫn sử dụng sản phẩm Cùng với thẻF@stAccess, ngày 10/5/2004 sản phẩm F@stAdvance đợc chính thức ápdụng tại các chi nhánh của Techcombank, ngày 15/5/2004 sản phẩmF@stSaving cũng đợc chính thức đa vào thực hiện Để tối đa hoá những tiệních của khách hàng sử dụng thẻ, ngân hàng đồng thời đa ra thêm dịch vụHomebanking Từ đây, hoạt động kinh doanh thẻ đợc chính thức triển khaibắt đầu từ thời điểm này Do đợc trang bị đầy đủ những tiện ích cần thiếtngay từ khi mới ra đời nên thẻ F@stAccess của Techcombank cũng đã đạt đ-ợc những kết quả bớc đầu đáng kể Sự thành công bớc đầu của nó không thểbỏ qua vai trò tích cực của trung tâm thẻ.

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của trung tâm thẻ.

2.1.2.1 Chức năng:

- Nghiên cứu đề xuất các chính sách phát triển dịch vụ thẻ và mở rộng mạnglới chấp nhận thẻ Techcombank.

- Thực hiện các nghiệp vụ về dịch vụ thẻ.

- Là đầu mối hớng dẫn và triển khai dịch vụ thẻ trên toàn hệ thống củaTechcombank.

2.1.2.2 Nhiệm vụ:

* Phát triển hệ thống thẻ

- Nghiên cứu đề xuất chính sách về phát triển dịch vụ thẻ và giải pháp

- Tìm hiểu, đàm phán với các đối tác, nhà cung cấp, các giải pháp thẻ Đềxuất phơng án và tham gia ký hợp đồng

- Xây dựng quy trình nghiệp vụ thẻ

- Xây dựng kế hoạch đầu t cho hệ thống thẻ- Xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm thẻ

- Quản lý tình hình hoạt động máy ATM, mạng lới chấp nhận thẻ trên toànhệ thống.

- Triển khai sản phẩm thẻ trên toàn hệ thống.

* Thực hịên các dịch vụ về thẻ- Quản lý và tiếp nhận thẻ trắng- Cung cấp các dịch vụ khách hàng

- Giải quyết khiếu nại của khách hàng sử dụng thẻ

- Phát hành thẻ trực tiếp tại trung tâm kinh doanh Hội sở

- Tiếp nhận hồ sơ, phát hành, bàn giao thẻ cho các cá nhân khác

- Phối hợp với các nghiệp vụ của Vietcombank trong phát hành thẻ, giảiquyết khiếu nại khách hàng, đối chiếu số liệu

* Thực hiện các chức năng nhiệm vụ có liên quan khác theo yêu cầu củaTổng Giám đốc.

2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức của trung tâm thẻ

Trung tâm thẻ bao gồm:

- Ban Giám đốc trung tâm trong đó có 1 Giám đốc và 1 phó giám đốc

- Phòng phát triển hệ thống thẻ: Trởng phòng/ phó phòng và một số chuyênviên phát triển mạng lới thẻ, chuyên viên phát triển hệ thống sản phẩm thẻ vàchuyên viên phát triển hệ thống liên kết dịch vụ thẻ, căn cứ vào khối lợngcông việc thực tế của phòng và đề nghị của Giám đốc trung tâm, Tổng Giámđốc sẽ xem xét và quyết định cụ thể về nhân sự của phòng.

- Phòng dịch vụ thẻ: Gồm trởng phòng/phó phòng và một số chuyên viênphát triển thẻ, chuyên viên dịch vụ thẻ và chuyên viên tra soát giao dịch, căncứ vào công việc thực tế của Phòng và đề nghị của Giám đốc trung tâm,Tổng Giám đốc sẽ xem xét và quyết định cụ thể về định biên nhân sự củaphòng.

2.2 Thực trạng môi trờng kinh doanh thẻ ở Việt Nam.

2.2.1 Môi trờng kinh tế xã hội

Kinh tế Việt Nam trong những năm vừa qua đã đạt nhiều thanh tựu đángkhích lệ, năm 2004 tốc độ tăng trởng GDP đạt 8.04 %, cao thứ hai trong khuvực chỉ sau Trung Quốc Tốc độ kinh tế Việt Nam đang tăng từng bớc khá ổnđịnh Kinh tế tăng trởng đã nâng cao thu nhập của mọi tầng lớp dân c Trongsố hơn 81 triệu dân Việt Nam có 63% nằm trong độ tuổi lao động, tỷ lệ ngờibiết chữ 93.7% thuộc loại cao trong khu vực Dân số trẻ trình độ học vấn caosẽ là một cơ sở hết sức thuận lợi để khai thác thị trờng, phát triển dịch vụ thẻViệt Nam.

Thực tế, ai cũng biết thẻ là công cụ hữu hiệu trong việc thực thi chínhsách tiền tệ của Nhà nớc nhng dờng nh cha có bớc chuyển biến cơ bản vềnhận thức t tởng Cha có những biểu hiện rõ ràng về sự nhất quán trong quanđiểm tập trung vào việc nâng cao tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặtqua ngân hàng Ngay việc khuyến khích mở tài khoản trong dân c đợc tiếnhành cách đây nhiều năm cũng cha thu đợc kết quả khả quan Nếu làm tốtviệc mở tài khoản và thanh toán qua tài khoản trong khu vực dân c, thẻ sẽ cóđiều kiện phát triển tốt.

Nhận thức của ngời dân về vai trò, lợi ích của thẻ còn ít Thói quen tiêutiền mặt trong đời sống dân c Việt Nam đã hình thành và bám rễ rất sâu Hệthống tài khoản cá nhân hầu nh cha phát triển Ngời dân Việt Nam vẫn cònxa lạ với việc giao dịch tại Ngân hàng và các dịch vụ do ngân hàng cung cấp,trong đó có dịch vụ thẻ Các kiến thức cần biết về

việc sử dụng, thanh toán và bảo mật thẻ còn mới mẻ với khách hàng Thực tếcho thấy rằng các ngân hàng phát hành thẻ không bị hạn chế bởi khả năng sửdụng của thẻ nớc ngoài Trái lại, việc sử dụng thẻ trong nớc lại bị hạn chế bởichính tâm lý a chuộng tiền mặt của các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụtrong nớc Tâm lý này làm việc mở rộng mạng lới cơ sở chấp nhận thẻ củacác ngân hàng thơng mại gặp nhiều khó khăn nên số lợng đơn vị chấp nhậnthẻ còn ít, loại hình giao dịch cha phong phú, chỉ phân bố tập trung tại cácthành phố lớn.

2.2.2 Môi trờng pháp lý

Năm 1999 đã chứng kiến sự ra đời của Quy chế phát hành, sử dụng vàthanh toán thẻ Ngân hàng do Thống đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam banhành theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 Năm 1999với sự kiện này đã đánh dấu một bớc tiến lớn đối với dịch vụ thẻ tại ViệtNam Quy chế nói trên đã tạo ra một môi trờng pháp lý cho các ngân hàngđặt ra quy chế nghiệp vụ cụ thể trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ chophù hợp với tình hình thị trờng và điều kiện của từng ngân hàng Tuy nhiên,với tốc độ phát triển dịch vụ của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiệnnay, quy chế này trên thực tế đã tỏ ra bất cập và không bao hàm đợc hết mọimặt nghiệp vụ Hơn nữa cha có sự phát triển đồng bộ về môi trờng pháp lý vàcác chính sách có liên quan cho việc phát hành và sử dụng thẻ Nhà nớc vẫn

cha chú trọng đến vấn đề quản lý và định hớng sử dụng tiền mặt và các côngcụ thanh toán không dùng tiền mặt Do vậy, gây lúng túng cho các ngânhàng trong việc phát triển chiến lợc kinh doanh thẻ.

Các ngân hàng khi bớc vào lĩnh vực kinh doanh thẻ gặp nhiều khó khănvì đối với các ngân hàng đây cũng là một hoạt động rất mới và hầu nh khôngcó tài liệu nào hớng dẫn về nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Nhà nớc cũng cha tổchức một khoá đào tạo nào về nghiệp vụ thẻ Các ngân hàng buộc phải thamgia các khoá học do Tổ chức thẻ quốc tế tổ chức Chi phí về tài

liệu và tham gia các khoá học tại nớc ngoài là một khoản chi không nhỏ đốivới các ngân hàng thơng mại nên khó tiến hành thờng xuyên và cập nhậpthông tin cũng nh kinh nghiệm từ các tổ chức thế giới.

2.2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam.

Sau 5 năm Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (VCB) mò mẫm khai pháloại hình dịch vụ bán lẻ mới, đến 1996, một loạt các ngân hàng khác bắt đầutham gia vào thị trờng thẻ bằng việc ký kết các hợp đồng thanh toán, pháthành với các tổ chức thẻ quốc tế lớn nh Visa, MasterCard, AmericanExpress Đến nay, đã có 10 ngân hàng thành viên chính thức của tổ chứcnày với số lợng phát hành lên tới 125.000 thẻ thanh toán quốc tế, đạt tốc độtăng trởng 49% mỗi năm.

Thẻ ghi nợ nội địa ra đời chậm hơn, vào những năm 2002, nhng tôc độtăng trởng cao hơn rất nhiều, trung bình trên 200% mỗi năm Do điều kiệnphát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị trờng Việt Nam, đến nay đãcó 760.000 thẻ nội địa của 15 ngân hàng đợc phát hành Tuy nhiên, số lợngphát hành thẻ thanh toán quốc tế cũng nh thẻ ghi nợ nội địa kể trên vẫn cha t-ơng xững với tiềm năng và quy mô của thị trờng trong tổng số hơn 20 triệudân c thành thị, 10 triệu ngời có thể trở thành đối tợng sử dụng tiềm năng cácloại thẻ ghi nợ trả trớc Song trên thực tế số lợng 10.000 đơn vị chấp nhận thẻcùng với gần 800 máy ATM còn quá ít để phục vụ các chủ thẻ ngời ViệtNam Cha kể những điểm chấp nhận thẻ này chỉ tập trung tại các thành phốlớn hoặc các điểm du lịch Nhu cầu ngày càng tăng cao, hạ tầng cha đáp ứngkịp dẫn tới tình trạng một số hệ thống ATM bị qua tải vào thời gian caođiểm Việc tiếp quỹ thờng xuyên cho máy, xử lý sự cố cũng là một bài toánnan giải khi hệ thống này phát triển rộng Đã vậy các ngân hàng vẫn giẫm

chân nhau khi chạy đua lắp đặt ATM và các điểm chấp nhận thẻ cùng mộtnơi Trở ngại lớn nhất khiến số lợng thẻ còn thấp so với tiềm năng thị trờnglà do tập quán sử dụng tiền mặt trong tiêu dùng của ngời dân Việt Nam vẫncòn phổ biến Theo thống kê của tổ chức thẻ Visa International cho thấy, l-ợng cung tiền mặt lu thông ở các nớc phát triển là 12-25% trong khi ở các n-ớc đang phát triển là 75-90% Riêng trờng hợp Việt Nam, theo trởng ban đạidiệnVisa Gordon Cooper, tiền mặt vẫn là vua, với tên 99% chi tiêu tiêu dùngcá nhân đợc thực hiện theo phơng thức này, Bản thân hệ thống ATM củaViệt Nam hiện nay, hầu hết các giao dịch đều để rút tiền mặt, dù trên máy cónhiều tính năng khác nh chuyển khoản, thanh toán dịch vụ bảo hiểm, tiềnđiện, tiền cớc phí điện thoại

Nh vậy, có thể nói thị trờng thẻ Việt Nam vẫn còn là một thị trờng hết sức sơkhai, đầy tiềm năng cho các hoạt động thẻ phát triển.

2.3 Cơ hội và thách thức khi tham gia vào thị trờng thẻ2.3.1 Cơ hội

2.3.1.1 Tác động quốc tế

Sau cuộc khủng hoảng khu vực và thế giới năm 1997, các tổ chức vàcông ty thẻ quốc tế trên thế giới đều có những thay đổi lớn trong chính sáchtoàn cầu Visa chú trọng phát triển những thị trờng mới và tiềm năng Trongkhi đó tổ chức thẻ quốc tế MasterCard International đã chuyển đổi sang hìnhthức công ty cổ phần Diners Club cũng đang tiến hành những bớc khảo sátlại thị trờng đang đầu t để áp dụng những chính sách mới Riêng Amex thànhlập bộ phận phát triển mạng lới toàn cầu Nh vậy, các tổ chức thẻ quốc tế đềuđang ra sức chạy đua mở rộng thị trờng thẻ của mình sang các nớc khác giầutiềm năng Việt Nam là nơi gây sự chú ý lớn đối với các tổ chức này Ngânhàng Ngoại thơng Việt Nam là ngân hàng Việt Nam đầu tiên đợc gia nhậpvào các tổ chức quốc tế này Tiếp theo đó là rất nhiều các ngân hàng thơngmại Việt Nam cùng tham gia Techcombank là một trong những ngân hàngcổ phần đầu tiên ở Việt Nam tham gia vào thị trờng này Với những chínhsách mở rộng thị trờng của mình, các tổ chức thẻ quốc tế đã tạo cơ hội chocác ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần gia nhập vào thị tr ờng thẻ.Các tổ chức này cũng tổ chức nhiều khoá học đào tạo nghiệp vụ thẻ nâng cao

trình độ cho các thành viên tham gia Đây là một thuận lợi to lớn đối với cácngân hàng cổ phần nguồn vốn kinh doanh còn nhỏ bé nh Techcombank.

2.3.1.2 Môi trờng kinh tế – xã hội trong nớc

Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây tăng trởng khá ổn định,đời sống của ngời dân từng bớc đợc nâng cao Tăng trởng kinh tế giữ vững 7-8% năm, đặc biệt ngành du lịch tăng trởng cao Các dịch vụ hạ tầng về côngnghệ thông tin và bu chính viễn thông cũng đợc đầu t phát

triển mạnh Cớc viễn thông trong nớc và quốc tế giảm xuống liên tục, tiếtkiệm một phần đáng kể chi phí về viễn thông cho dịch vụ thẻ.

Trong những năm gần đây, dịch vụ thẻ đang có những tín hiệu tích cựctừ phía bản thân các khách hàng và thu hút sự quan tâm của các phơng tiệnthông tin đại chúng Hầu hết các báo lớn, đài truyền hình trung ơng đều có đ-a tin, bài, ảnh về dịch vụ thẻ và các sự kiện có liên quan Sự tham gia của cácphơng tiện thông tin đại chúng đã tạo điều kiện cho các cá nhân, tổ chứcquan tâm tìm hiểu về dịch vụ thẻ Techcombank tham gia vào thị trờng thẻkhi dịch vụ thẻ đang nổi lên trên thị trờng Việt Nam Đây là một thuận lớnđối với Techcombank.

2.3.1.3 Nội lực của Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam.

Techcombank là một ngân hàng thơng mại cổ phần đợc thành lập đợctrên 10 năm Trong suốt thời gian qua, Techcombank đã ngày càng chứng tỏđợc sự hiệu quả của mình và tạo niềm tin cho khách hàng có quan hệ vớiTechcombank Niềm tin này là vô cùng quý giá đối với Ngân hàng, nó đónggóp đáng kể vào sự thành công của Techcombank trong mọi hoạt động, trongđó không thể không kể đến hoạt động kinh doanh thẻ, nó tạo niềm tin chocác cá nhân khi chọn Techcombank làm ngân hàng thanh toán cho mình.Hơn nữa, một thuận lớn mà Techcombank có đợc là từ những con ngời trongnội bộ ngân hàng Từ khi quyết định tham gia vào thị trờng thẻ, ởTechcombank đã có đợc sự đồng thuận, nhất trí trong toàn hệ thống về chơngtrình phát hành thẻ Sự đồng thuận này đợc thể hiện từ các cấp lãnh đạo caonhất của ngân hàng là Hội đồng Quản trị, Ban Tổng Giám đốc tới mọi cán bộnhân viên Các thành viên trong “ Đại Gia đình” Techcombank đều quan tâmvà cùng thúc đẩy sự phát triển hoạt động thẻ của Ngân hàng.

2.3.2 Thách thức

2.3.2.1 Tác động quốc tế

Nằm trong hiệp hội các tổ chức thẻ quốc tế, hoạt động kinh doanh thẻcủa Techcombank chịu tác động lớn của những biến động thế giới Hoạtđộng kinh doanh thẻ ở Việt Nam còn mới mẻ nhng trên thế giới ngời ta đãkhông còn xa lạ với các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nữa Điềunày cho thấy công nghệ thẻ trên thế giới đã đạt tầm khá hoàn thiện Do vậy,thách thức đặt ra với tất cả các ngân hàng Việt Nam trong đó càng khó khănhơn với các ngân hàng cổ phần có quy mô vốn không lớn khi gia nhập vàoliên minh thẻ trên trị trờng trong nớc và quốc tế, nó đòi hỏi các ngân hàngphải nhạy bén, linh hoạt để tiếp thu nhng tiến bộ này và áp dụng nó vào hoạtđộng trong ngân hàng mình.

2.3.2.2 Môi trờng kinh tế xã hội

Trong những năm qua nền kinh tế Việt Nam đã có những bớc phát triểnkhá tốt tạo không ít thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ của các ngânhàng nói chung trong đó có ngân hàng Kỹ thơng Việt Nam Nhng trong thờigian gần đây, nền kinh tế nớc nhà đang chững lại do ảnh hởng của nhiều nạndịch hoành hành gây tổn thất cho ngành du lịch làm giảm mạnh hoạt độngthanh toán mà chủ yếu là thanh toán bằng thẻ cho các du khách nớc ngoài.

Một thách thức lớn mà Techcombank cùng các ngân hàng khác trong hệthống ngân hàng thơng mại Việt Nam phải đơng đầu là làm thay đổi thóiquen tiêu tiền mặt của ngời dân Đại đa số ngời dân còn cho rằng, dịch vụngân hàng là xa xỉ, cha hình thành thói quen sử dụng các dịch ngân hàng, tỷlệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán vẫn chiếm u thế Điều này khiến cho việc phát triển số lợng chủ thẻ, số lợng các đơn vị chấp nhận thẻ cũng nhmục tiêu nâng cao doanh số sử dụng thẻ gặp nhiều khó khăn.

2.3.2.3 áp lực thị trờng

Từ năm 2004 trở lại đây, dịch vụ thẻ trở thành vấn đề nổi cộm nhất trênthị trờng thanh toán qua ngân hàng tại Việt Nam Hầu hết các ngân hàng th-ơng mại Việt Nam đều đã tham gia vào lĩnh vực cung cấp dịch vụ thẻ Sự đadạng về thành phần sở hữu, cơ cấu tổ chức của các ngân hàng đã làm cho thịtrờng thẻ trở nên sôi động, cạnh tranh ngày càng gay gắt trên cả hai lĩnh vựcphát hành và thanh toán thẻ Dới áp lực của thị trờng, Techcombank – mộtngân hàng thơng mại cổ phần đã gặp không ít khó khăn trong công cuộc

chạy đua trên thị trờng thẻ còn hết sức mới mẻ này Trong công cuộc chạyđua đó, mỗi ngân hàng phải ra sức để đa ra những sản phẩm, dịch vụ tiện íchvà phong phú để thu hút khách hàng Đây là hoạt động tranh đầy khốc nghiệtvới các ngân hàng.

Techcombank tham gia vào thị trờng thẻ trên hai phơng diện là ngânhàng phát hành thẻ debit ( hợp tác phát hành thẻ với VCB) và làm đại lýthanh toán thẻ tín dụng quốc tế cho ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam -ngân hàng hàng đầu về hoạt động thẻ trên thị trờng Việt Nam hiện nay.Sau đây xin khái quát vài nét chính về 2 hoạt động này củaTechcombank.

2.4 Hoạt động phát hành thẻ của Techcombank.2.4.1 Thẻ thanh toán F@stAccess.

2.4.1.1 Một số khái niệm thờng dùng

- Thẻ F@stAccess: Là loại thẻ ghi nợ do Techcombank phát hành trên cơ sở

tài khoản tiền gửi của khách hàng, đợc sử dụng để thanh toán và thực hiệncác giao dịch ngân hàng tại máy rút tiền tự động ATM hoặc máy POS đợcđặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ.

- Máy ATM ( Automatic teller machine ) đợc coi nh một điển giao dịch

ngân hàng tự động, ở đó khách hàng sử dụng thẻ có thể thực hiện các dịch vụngân hàng cơ bản nh rút tiền mặt, chuyển khoản, truy vấn số d

- POS ( Points of Sales ) hay EDC là thiết bị giúp khách hàng có thể thanh

toán hoá đơn mua hàng mà không dùng tiền mặt POS đợc đặt tại các đơn vịchấp nhận thẻ có đăng ký với Techcombank thờng là các nhà hàng kháchsạn, siêu thị, hay các cửa hàng lớn.

- PIN ( Personal idenfication number ) là số mật mã cá nhân gồm 6 chữ số

do chủ thể tự chọn để khai báo khi thực hiện giao dịch tại các máy ATM vàPOS

2.4.1.2 Đặc điểm

Thẻ F@stAccess là một loại thẻ ghi nợ do Techcombank phát hànhnhằm mục đích cung cấp cho khách hàng một phơng tiện thanh toán thanhtoán không dùng tiền mặt hiện đại, an toàn và thuận tiện.

Thẻ có các đặc điểm chủ yếu:

 Kết nối trực tiếp với tài khoản cá nhân của khách hàng mở tạiTechcombank Khách hàng muốn sử dụng thẻ thanh toán của Techcombankphải mở tài khoản tại Techcombank và yêu cầu ngân hàng phát hành thẻthanh toán.

 Dịch vụ trực tuyến 24x7, khách hàng có thể sử dụng thẻ thanh toán tạicác điểm chấp nhận thẻ bất kỳ lúc nào trong ngày và bất cứ ngày nào trongtuần.

 Khách hàng có thể sử dụng thẻ qua máy ATM hoặc máy POS đợc lắpđặt tại các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ.

 Hạn mức thẻ: Căn cứ vào từng hạng thẻ, hạn mức giao dịch bằng thẻqua máy ATM đợc Techcombank quy định trong từng thời kỳ Hiện nay, thẻF@stAccess của Techcombank có các hạng thẻ và hạn mức của nó đợc quyđịnh nh sau:

Chuẩn ( Blue ) Vàng ( Gold ) Đặc biệt(Diamond)Hạn mức rút tiền tối đa một

2.4.1.3 Sự tiện ích của thẻ F@stAccess.

Là một trong những phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiệnđại, thẻ F@stAccess mang lại cho ngời sử dụng rất nhiều tiện ích Nếu bạncảm thấy phiền phức và không an toàn khi đi mua sắm, đi ăn tiệm hay đi dulịch mà phải mang theo tiền mặt, bạn cảm thấy lãng phí thời gian khi phảiđếm tiền thanh toán tại các quầy thu ngân, gửi hoặc rút tiền tiết kiệm, hay

vay tiền ngân hàng , và mất công sức cho việc thanh toán các hoá đơn điệnthoại, bảo hiểm Thẻ F@stAccess sẽ giúp chúng ta giải quyết những phiềntoái đó.

Với một chiếc thẻ nhỏ gọn, chúng ta có thể kết nối trực tiếp mọi lúc,mọi nơi với tài khoản cá nhân mở tại Techcombank thông qua các máy rúttiền tự động ATM, máy POS và các dịch vụ ngân hàng tại nhà màTechcombank cung cấp cho khách hàng Các dịch vụ cung cấp tại máy ATMnh rút tiền mặt, kiểm tra số d tài khoản, in sao kê, chuyển khoản trong hệthống Tơng lai sẽ đợc sử dụng thanh toán hoá đơn của các nhà cung cấpdịch vụ nh điện, điện thoại và bảo hiểm nhân thọ, mua thẻ điện thoại,Internet trả trớc Tại hệ thống các máy POS, khách hàng có thể thanh toántiền hàng hoá tại các điểm chấp nhận thẻ đợc sự chấp thuận củaTechcombank.

Tính an toàn của thẻ thanh toán F@stAccess cũng nh rất nhiều các loạithẻ thanh toán khác trên thị trờng thẻ Việt Nam đợc thể hiện ở sự bảo mậtriêng biệt về mã số cá nhân ( PIN ) của thẻ sẽ giúp khách hàng luôn là ngờisở hữu duy nhất nắm chìa khoá để mở chiếc ví điện tử F@stAccess củamình Hơn nữa, ngay cả khi mất thẻ khách hàng vẫn có thể bảo vệ đợc tàikhoản của mình khi báo kịp thời cho Ngân hàng để tiến hành khoá tài khoản.Một tiện lợi của thẻ F@stAccess thể hiện sự khác biệt lớn với các loại thẻcủa các ngân hàng khác là những sản phẩm bổ sung của thẻ Tính năng đặtbiệt 3 trong 1: cùng với chức năng thanh toán truyền thống Thẻ F@stAccesscòn đợc hỗ trợ với hai sản phẩm: tài khoản tiết kiệm F@stSaving ( cho phépkhách hàng đầu t các khoản tiền nhàn rỗi sang tài khoản tiết kiệm với lãi suấthấp dẫn ) và vay tiền ngân hàng với sản phẩm ứng trớc tài khoản cá nhânF@stAdvance ( cho phép chủ thẻ có thể sử dụng vợt số tiền có trong tàikhoản thanh toán của mình ) Ngoài ra, chủ thẻ có thể theo dõi hoạt độnggiao dịch tài khoản F@stAccess mọi nơi, mọi lúc qua dịch vụ ngân hàng tạigia Techcombank Homebanking, với 4 phơng thức truy cập khác nhau ( quatrang chủ Techcombank e-mail, Mobile và điện thoại cố định ).

Một trong những hạn chế của thanh toán không dùng tiền mặt là địađiểm chấp nhận thẻ còn ít Nhng trong thời đại hiện nay cùng với sự pháttriển của phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt, hệ thống các điểm

chấp nhận thẻ ngày càng đợc mở rộng Hơn nữa, thẻ F@stAccess là thẻ doTechcombank hợp tác với Vietcombank phát hành, cho nên nó có thể thanhtoán tại bất cứ điểm chấp nhận thẻ nào của Techcombank và Vietcombank.Nh vậy, mạng lới chấp nhận thẻ F@stAccess càng lớn mạnh tạo sự tiện lợicho khách hàng sử dụng thẻ của Techcombank Hơn nữa, khách hàng có thểsử dụng thẻ F@stAccess 24 giờ mỗi ngày và 7 ngày trong tuần.

Sự tiện lợi của thẻ F@stAccess còn thể hiện ở chỗ không giới hạn đối ợng sử dụng Tất cả các khách hàng cá nhân Việt Nam và nớc ngoài đều cóthể trở thành chủ nhân của thẻ F@stAccess Và hơn thế nữa, mỗi khách hàngcó thể mở thêm thẻ phụ cho ngời thân và bạn bè cùng sử dụng.

t-Với đặc tính không coi trọng thủ tục rờm rà, Techcombank giảm thiểutối đa cho khách hàng những thủ tục đăng ký sử dụng thẻ Để có một chiếcthẻ thanh toán của Techcombank, khách hàng chỉ cần điền những thông tincần thiết vào Đơn đề nghị mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ F@stAccess,đăng ký Techcombank Homebanking và mang theo Chứng minh th hoặc hộchiếu Chỉ trong vòng từ 1 đến 5 ngày làm việc, khách hàng sẽ đợc nhận thẻ.Đây cũng có thể coi là một sự tiện lợi của thẻ F@stAccess đối với kháchhàng.

Sử dụng thẻ mang lại rất nhiều tiện ích nh vậy nhng ngoài ra thẻ còngóp phần nâng cao vị thế của ngời sử dụng Do ra đời cùng với sự phát triểncủa khoa học công nghệ, nên thẻ đợc coi là phơng tiện của sự hiện đại, vănminh và lịch sự.

2.4.1.4 Trình tự giao dịch điển hình

Khách hàng đăng ký phát hành thẻ: Trớc khi đăng ký sử dụng thẻF@stAccess, khách hàng phải có tài khoản tại Techcombank Khi kháchhàng đang ký sử dụng thẻ F@stAccess, Techcombank sẽ đa cho khách hàngmột đơn đề nghị phát hành thẻ F@stAccess, khách hàng có nhiệm vụ điềnđầy đủ thông tin cá nhân vào đơn đề nghị của Ngân hàng Khách hàng có thểđến bất cứ một chi nhánh nào của Techcombank để tiến hành thủ tục đăngký của mình.

Techcombank tiếp nhận đơn đề nghị của khách hàng và thực hiện pháthành, trả thẻ cho khách hàng trong vòng 5 ngày làm việc Các chi nhánh tiếpnhận đơn của khách hàng và chuyển lên trung tâm thẻ của Techcombank Tại

đây, công tác phát hành thẻ cho khách hàng đợc tiến hành theo công nghệhiện đại của Liên bang Nga, hệ thống Compass Plus – phần mềm chuyểnmạch và quản lý thẻ.

Khách hàng kích hoạt thẻ bằng cách nhập mã số bí mật cá nhân ( PIN)tại các máy ATM, náy POS đợc Techcombank lắp đặt ở các khách sạn, nhàhàng , những khu vực hoạt động thanh toán diễn ra thờng xuyên với khối l-ợng giao dịch tơng đối lớn.

Các hoạt động thanh toán của khách hàng đợc Techcombank trừ trựctiếp vào tài khoản cá nhân mở tại Techcombank Đồng thời chậm nhất 01ngày, Techcombank sẽ ghi Có vào tài khoản của các đơn vị chấp nhận thẻcủa Techcombank Mọi kiến nghị khiếu nại của khách hàng, các đơn vị chấpnhận thẻ sẽ đợc Techcombank giải quyết ngay trong ngày có thông báo.

* Tại cơ sở chấp nhận thẻ:

- Khi khách hàng thanh toán thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ, cán bộ thu ngâncủa ĐVCNT sẽ thực hiện cà thẻ qua máy theo các lệnh đã đợc các chuyênviên thẻ hớng dẫn.

- Sau khi cà thẻ, trên màn hình POS sẽ hiện lên các thông tin: chủ thẻ, số thẻ,thời hạn hiệu lực của thẻ

- Cán bộ thu ngân của ĐVCNT có trách nhiệm thực hiện kiểm tra nhữngthông tin nói trên hiện trên màn hình POS với thông tin có dập nổi trên thẻ,nếu phù hợp thì thực hiện tiếp lệnh Enter để thực hiện tiếp giao dịch thanhtoán cho khách hàng

- Sau khi các ĐVCNT tiến hành thanh toán cho khách hàng trên máyPOS, tại trung tâm thẻ của Techcombank, mọi giao dịch của khách hàng vàĐVCNT sẽ đợc phản ánh một cách trực tuyến trên hệ thống mạng kết nối vớiĐVCNT của Techcombank Các giao dịch đợc trung tâm thanh toán xử lýtrên tài khoản của khách hàng và của ĐVCNT.

2.4.1.5 Biểu phí dịch vụ thẻ F@stAccess.

Khách hàng khi đăng ký sử dụng thẻ F@stAccess phải trả choTechcombank các khoản phí nh sau (cha bao gồm VAT):

Bảng 1.1 Biểu phí dịch vụ thẻ F@stAccess.

6 Phí thờng niên

7 Phí dịch vụ tại máy ATM

7.3 Phí chuyển khoản cùng hệ thống Techcombank.

Hiện nay, các khoản phí dịch vụ trên máy ATM và phí thờng niên chađợc áp dụng Mọi thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank đ-ợc tính trên những khoản phí thu đợc này Đây là bảng biểu phí dịch vụ doTechcombank quy định và có thể thay đổi theo từng thời kỳ Biểu phí đợcquy định khá cụ thể, chi tiết từng loại hình dịch vụ và đợc công bố rộng rãi

trên Website của Techcombank tạo thuận lợi cho khách hàng dễ dàng theodõi, sử dụng khi có nhu cầu.

2.4.2 Ưu thế của Techcombank

Ngày 5 tháng 12 năm 2003, Techcombank chính thức phát hành thẻthanh toán F@stAccess Cùng với những thuận lợi và khó khăn đã kể trên,dịch vụ thẻ của Techcombank đã đạt những thành công nhất định Trong thịtrờng thẻ ngân hàng rất sôi động hiện nay, điều quan trọng với mỗi ngânhàng là phải tạo ra đợc sự khác biệt trong những sản phẩm mà mình cung cấpcho khách hàng Đi sau những ngân hàng khác nh VCB, ACB, BIDV vàmột số ngân hàng liên doanh khác, Techcombank đã từng bớc chứng tỏ đợc -u thế trong sảm phẩm thẻ của mình.

2.4.2.1 Công nghệ hiện đại:

Sản phẩm thẻ của Techcombank đợc phát triển trên nền công nghệonline trực tuyến, kết nối trực tiếp qua tài khoản cá nhân của khách hàng.Ngày 13/12/2004, tại hội sở ngân hàng Techcombank, 15 Đào Duy Từ, HoànKiếm, Hà Nội, với sự chứng kiến của các quan khách, các phóng viên báochí, phát thanh truyền hình đã diễn ra lễ ký hợp đồng “ Triển khai phần mềmchuyển mạch và quản lý thẻ ”giữa Techcombank và Compass Plus ( LiênBang Nga ) Theo nội dung hợp đồng hãng Comass Plus sẽ thực hiện triểnkhai hệ thống phần mềm chuyển mạch ( Switching ) và hệ thống quản lý thẻ( CMS ) cho Techcombank Đây là một phần mềm công nghệ hiện đại lầnđầu tiên đợc áp dụng tại Việt Nam Với hệ thống phần mềm này, mọi giaodịch của khách hàng tại máy ATM và máy POS đều đợc cán bộ thẻ củaTechcombank kiểm tra trực tiếp trên tài khoản của khách hàng Hơn nữa, thẻF@stAccess của Techcombank đợc phát hành với sự cộng tác của ngân hàngNgoại thơng Việt Nam – một ngân hàng hàng đầu về hoạt động thẻ ở ViệtNam Vietcombank cung cấp trang thiết bị cho việc phát hành thẻ củaTechcombank, đồng thời cho Techcombank sử dụng đờng truyền để kết nốitài khoản cá nhân của khách hàng với các máy đọc thẻ Nh vậy, đợc sự cộngtác của một ngân hàng lớn nh Vietcombank về mặt công nghệ thì có thể đảmbảo rằng thẻ F@stAccess luôn là một sản phẩm của công nghệ hiện đại, tạocơ sở niềm tin cho khách hàng sử dụng thẻ của Techcombank.

2.4.2.2 Tiện ích trong sử dụng và thanh toán thẻ

Thẻ F@stAccess đợc công chúng đánh giá là một loại thẻ dễ sử dụngnhất trong hệ thống thẻ ở Việt Nam Thẻ có mạng lới thanh toán rộng rãinhất bao gồm thanh toán tại các máy ATM của Vietcombank, máy POS củaTechcombank và của các ngân hàng khác trong liên minh thẻ Hơn nữa, cácthủ tục phát hành thẻ F@stAccess hết sức đơn giản, nhanh chóng, tiết kiệmtối đa thời gian cho khách hàng

Hơn nữa, sản phẩm thẻ của Techcombank đợc phân chia thành nhiềuloại phù hợp với nhu cầu sử dụng của từng khách hàng và biểu phí dịch vụcho các loại thẻ cũng đợc quy định rõ ràng, phù hợp với những tiện ích màkhách hàng đợc hởng từ loại thẻ đó.

2.4.2.3 Hệ thống các sản phẩm dịch vụ bổ sung

Điểm khác biệt lớn nhất mà Techcombank mang đến cho khách hàng sửdụng thẻ của mình là các sản phẩm, dịch vụ bổ sung hết sức phong phú màcha một ngân hàng nào của Việt Nam có đợc Dới đây, để làm rõ điểm mạnhnổi bật nhất của thẻ F@stAccess, tôi xin đề cập đến những sản phẩm, dịchvụ bổ sung đi kèm với loại thẻ này.

a Sản phẩm tài khoản tiết kiệm F@stSaving.

Tài khoản tiết kiệm F@stSaving là dạng tài khoản tiết kiệm đợc pháttriển trên nền công nghệ hiện đại của Techcombank và đã đợc đa ra thị trờngtừ tháng 6 năm 2004 Đây là một sản phẩm đặc biệt mà Techcombank cungcấp cho những khách hàng có tài khoản thanh toán tại Techcombank

* Đặc điểm

- F@stSaving là tài khoản tiết kiệm đợc hởng lãi suất bậc thang theo số d vàcó thể gửi vào rút ra từng phần, lãi đợc tính trả hàng tháng cộng vào gốc Dovậy, số d tài khoản càng lớn thì lãi suất đợc hởng càng cao.

- Khách hàng không giữ sổ tiết kiệm và sở hữu tài khoản tiết kiệm Thông tinvề tài khoản tiết kiệm ( sổ phụ tài khoản ) đợc cung cấp cho khách hàng theoyêu cầu Mọi hoạt động gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm đều đợc ngân hàngtự động thực hiện.

- Khách hàng có thể lựa chọn số tiền tối đa, tối thiểu của tài khoản thanhtoán và chọn lịch để hệ thống tự động chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanhtoán sang tài khoản tiết kiệm.

* Sự tiện lợi của sản phẩm F@stSaving.

- Thủ tục mở, rút đơn giản, tiện lợi Tiết kiệm F@stSaving nh một khoản đầut tự động để khách hàng đợc hởng mức lãi suất cao hơn lãi suất tài khoản tiềngửi thanh toán tính theo bậc thang

Khách hàng có tài khoản cá nhân tại Techcombank, sau khi đã đăng ký sửdụng thẻ F@stAccess có thể đăng ký thêm sản phẩm tài khoản tiết kiệm,bằng cách điền đầy đủ thông tin vào tờ đơn đăng ký sử dụng tài khoản tiếtkiệm F@stSaving của Techcombank

- Thủ tục chuyển tiền vào tài khoản F@stSaving dễ dàng do hệ thống tự độngthực hiện khi số d tài khoản thanh toán đạt số d theo thoả thuận hoặc có thểnộp tiền mặt trực tiếp vào tài khoản từ một điểm giao dịch thuộcTechcombank hoặc chuyển khoản đến từ ngân hàng bất kỳ.

- Khách hàng tiết kiệm đợc thời gian giao dịch, rút ngắn các thủ tục và có thểchỉ phải đến ngân hàng một lần khi mở tài khoản Việc gửi tiền đợc thực hiệntự động theo cam kết.

- Sử dụng F@stSaving khách hàng đợc hởng các quyền lợi khác của chủ sởhữu tài khoản nh: Uỷ quyền giao dịch, thế chấp, cầm cố và các quyền lợikhác nh tiết kiệm thông thờng.

- Sự tiện lợi của tài khoản tiết kiệm F@stSaving khác biệt với các tài khoảntiết kiệm thông thờng ở chỗ: Sử dụng tài khoản F@stSaving, khách hàng cóthể rút tiền khi cần thiết hoặc chuyển vào tài khoản thanh toán của mình.Hoạt động rút tiền của khách từ tài khoản F@stSaving đợc thực hiện tối đa 2lần trong tháng, mỗi lần rút tối đa 30% số d của tài khoản hiện tại Kháchhàng có thể rút tiền bằng tiền mặt hoặc tất toán tài khoản tại các quầy giaodịch của ngân hàng Cũng có thể rút tiết kiệm bằng chuyển khoản nh chophép chuyển bằng uỷ nhiệm chi hoặc bằng thẻ F@stAccess qua máy ATMđể thực hiện các khoản chi tiêu của khách hàng.

Từ đầu tháng 11 năm 2004, Techcombank đã bắt đầu thực hiện việccung cấp thêm 3 tính năng mới cho tài khoản tiết kiệm F@stSaving trên toànhệ thống của Techcombank Từ trớc, khách hàng chỉ đăng ký số d tối đa, tốithiểu trên tài khoản F@stSaving, khi vợt qua mức tối đa, hệ thống sẽ tự độngchuyển phần d vợt quá vào tài khoản cá nhân của khách hàng và ngợc lại, khisố d trên F@stSaving dới mức tối thiểu sẽ đợc bù vào từ tài khoản cá nhân.Nhng từ cuối năm 2004, khách hàng có thể đăng ký chuyển một khoản tiền

cố định từ tài khoản cá nhân vào tài khoản F@stSaving theo định kỳ đã định( ngày/tuần/tháng/2tháng ) Đăng ký chuyển ngợc từ tài khoản F@stSavingvào tài khoản cá nhân của khách hàng để có đủ số d tối thiểu khi tiền trên tàikhoản cá nhân xuống dới mức số d tối thiểu đã đăng ký với ngân hàng ( nếuF@stSaving còn đủ số d để bù thì khách hàng sẽ không bị tính phí duy trì tàikhoản cuối tháng ) Đăng ký chuyển ngợc từ tài khoản F@stSaving vào tàikhoản cá nhân để bù vào khoản thấu chi F@stAdvance mà khách hàng đã sửdụng ( nếu F@stSaving còn đủ tiền bù thì khách hàng sẽ không bị tính lãicho khoản thấu chi ).

* Cách tính lãi cho khoản tiết kiệm F@stSaving.

Ví dụ: Một khách hàng mở khoản tiết kiệm F@stSaving với số d là 55 triệu

đồng Trên cơ sở số d này ngân hàng sẽ tính lãi theo phơng pháp luỹ tiến nhsau:

Nh vậy, tiền lãi một ngày của khách hàng đợc hởng

(1.000.000 * 0.00% + 4.000.000 * 0.20% + 5.000.000 * 0.30% + 35.000.000* 0.35% )/30 = 4.916,67 đồng

Số tiền lãi trong 1 tháng là 4.916,67 * 30 = 147.500 đồng

Trong khi đó, đối với các khoản tiết kiệm thông thờng, ngân hàng sẽ tính lãitừng thời kỳ 1tháng, 3 tháng, 6 tháng Đối với khoản tiền gửi 55 trđ thời hạn1 tháng khách hàng sẽ đợc hởng lãi suất là 6.24%/năm nh vậy, tiền lãi củakhách hàng là: (55trđ * 6.24%)/12 = 286.000,00đồng/ tháng

Nếu sau đó, khách hàng đến rút tiền khi cha đến hạn ( 1 tháng ) thì ngânhàng sẽ tính lãi không kỳ hạn 2.4%/ năm Nh vậy số tiền lãi của khách hànglà (55trđ * 2.4%)/12 = 110.000,00 đồng Với một phép tính nhỏ trên có thểthấy, sử dụng tài khoản tiết kiệm này, khách hàng sẽ có lợi hơn tài khoản tiếtkiệm thông thờng, sự tiện lợi ở đây là khách hàng có thể rút tiền từ tài khoảntiết kiệm mà vẫn giữ đợc mức lãi suất nh ban đầu và cao hơn mức lãi suất tiếtkiệm thông thờng.

Nh vậy, sử dụng tài khoản tiết kiệm F@stSaving, khách hàng sẽ đợc ởng số tiền lãi tăng dần theo số d tiền gửi thực tế của khách hàng Lãi suấtcủa khoản tiền tiết kiệm sẽ đợc tính theo ngày Tuy nhiên, tài khoản tiếtkiệm F@stSaving yêu cầu phải có số d tối thiểu ( do khách hàng tự đăng kývới ngân hàng ) Và khi khách hàng rút tiền trong tài khoản tiết kiệm làmcho số d của tài khoản xuống dới mức số d tối thiểu thì số tiền thâm hụt nàysẽ đợc bù đắp từ tài khoản cá nhân của khách hàng Nếu sự bù đắp nàykhông đủ, khách hàng sẽ phải chịu một mức lãi suất để duy trì tài khoản Nhvậy, ngân hàng khi cung cấp dịch vụ cho khách hàng đều đòi hỏi một mứcphí nhất định Và sự tiện lợi trong tiêu dùng của khách hàng sẽ phải chấp