GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHNo PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNo & PTNT LÁNG HẠ trong thời gian tới 3.1.1 Cơ hội phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Với tốc độ tăng trưởng nhanh và ổn định, dân số đông, kết cấu dân số trẻ nên khả năng thích ứng với công nghệ hiện đại rất lớn đây là cơ hội để ngân hàng phát triển hệ thống thanh toán hiện đại phù hợp với nhu cầu chi tiêu và tính tiện ích của dân số trẻ. Sự bùng nổ của hrrj thống ngân hàng và thị trường vốn đặc biệt là thị trường chứng khoán, tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt có xu hướng ngày càng giảm… các yếu tố đó là tiền đề cho sự phát triển của thị trường thẻ trong thời gian tới. Các ngân hàng cùng bắt tay nhau trong hệ thống thanh toán liên ngân hàng chính là một cơ hội tốt để Agribank được cạnh tranh công bằng và có cơ hội phát triển. Mặt khác Agribank có mạng lưới chi nhánh rộng khắp với hơn 2000 chi nhánh và gần 30.000 cán bộ ngân hàng, ngoài ra Agribank đã thiết lập quan hệ đại lý với 850 ngân hàng tại 90 nước. Đây chính là điều kiện thuận lợi để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng trong nước và quốc tế. 3.1.2 Thách thức phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Bên cạnh những cơ hội có được, thách thức của kinh doanh thẻ cũng không nhỏ. Đầu tiên là yếu tố tâm lý của đại bộ phận dân cư vẫn chuộng tiêu dùng tiền mặt, dịch vụ thẻ thanh toán chưa thực sự thuyết phục được người dân. Khủng hoảng kinh tế chưa thực sự hết nên hình thức tiết kiệm, tích trữ vàng, ngoại tệ mạnh thay vì tiêu dùng vẫn rất phổ biến gây khó khăn cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ. Chi phí đầu tư trang thiết bị vật chất rất lớn vì vậy việc gia tăng về số lượng máy ATM, POS, máy dập thẻ rất khó khăn. Trình độ quản lý, sử dụng, ứng dụng công nghệ hiện đại còn hạn chế gây nên việc nâng cao chất lượng dịch vụ cũng gặp khó khăn. Thị trường thẻ tập trung ở các thành phố lớn nên cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt khi lượng dân cư có nhu cầu sử dụng thẻ hạn chế mà số lượng ngân hàng tham gia ngày càng tăng. Thách thức đối với ngân hàng là luôn phải làm mới mình để có được lòng tin của khách hàng, như vậy kinh doanh thẻ mới có thể phát triển được. 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHNo& PTNT Láng Hạ Nhận thức được những cơ hội và thách thức trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, nghiệp vụ thẻ luôn được NHNo& PTNT Láng Hạ quan tâm và chú trọng phát triển. trong thời gian tới, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ được NHNo& PTNT Láng Hạ xác định: Cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ thẻ nội địa và quóc tế có chất lượng cao, nghiên cứu tìm kiếm đối tác va xây dựng hệ thống sản phẩm mới, hiện đại, phù hợp với nhu câu của các đối tượng khách hàng. Song song với việc nghiên cứu các sản phẩm mới, ngân hàng cũng xây dựng các giải pháp đồng bộ xúc tiến khách hàng. Do hiện nay dịch vụ thẻ còn khá mới mẻ, chưa được nhiều người dân biết tới và sử dụng nên cần có sự tuyên truyền khuyeechs trương quảng cáo mạnh mẽ. Sang năm 2010 Agribank Láng Hạ cũng sẽ nâng cấp phần mềm quản ly thẻ, khắc phục những sai sót về kỹ thuật, tránh những rủi ro không đáng có. Cố gắng nâng cao thị phần thẻ trong toàn hệ thống và trên thị trường thẻ của địa bàn có chi nhánh hoạt động. 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNN & PTNT LÁNG HẠ Trên cơ sở phát huy những mặt đã đạt được và khắc phục những khó khăn trong hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần có một số giải pháp sau: 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý Trong điều kiện hiện tại thì chiến lược kinh doanh thẻ của chi nhánh phải chú ý tới các bộ phận: chiến lược giá, chiến lược sản phẩm, chiến lược phân phối, thường xuyên tổ chức họp bàn để đưa ra các dự án xây dựng hệ thống nghiệp vụ thẻ ngân hàng có khả năng đáp ứng môi trường kinh doanh đang biến động. 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Chiến lược marketing hiệu quả có những tác động rất quan trọng tới sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ: tăng số lượng thẻ, doanh số thanh toán thẻ từ đó tăng doanh thu, giảm chi phí chung tính trên mỗi thẻ. Để xây dựng một chiến lược marketing khả thi, chi nhánh cần nhận thức rõ: khách hàng là mục tiêu hàng đầu, bên cạnh việc chăm sóc khách hàng hiện tại cần phải thu hút được cả khách hàng mới và tiềm năng. Vì vậy chi nhánh có thể đưa ra những chiến lược sau: Giảm phí và đưa ra mức giá phù hợp: Khi phát hành thẻ, ngân hàng thu của khách hàng một khoản phí ban đầu để trang trải cho các chi phí đầu tư trang thiết bị vật chất, tuy nhiên điều này cũng khiến cho một bộ phận dân chúng e ngại do khoản phí thu này còn khá cao so với mức thu nhập hiện tại của đa số khách hàng, chính vì vậy để thu hút được khách hàng tới mở thẻ và sử dụng dịch vụ của ngân hàng thì trong thời điểm hiện tại ngân hàng có thể có các trương trình khuyến mại, giảm phí làm thẻ, chiết khấu thanh toán bằng thẻ, giảm số dư tối thiểu phải có trong tài khoản thẻ, miễn phí in, sao kê cho khách hàng. Vì thực chất khoản phí in, sao kê mà hiện tại ngân hàng thu được rất nhỏ, không đáng kể, trong khi việc thu phí cho dịch vụ này làm cho khách hàng có tâm lý không thoải mái. Tận dụng đội ngũ giao dịch viên để quảng cáo: Giao dịch viên là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng , nắm bắt được tâm lý khách hàng, đội ngũ này luôn có thể tư vấn các loại hình dịch vụ khi khách hàng cần. Tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của ngân hàng: Quảng cáo về sản phẩm thẻ, dịch vụ tiện ích chi nhánh cung cấp trên các phương tiện truyền thông như trên các website, đài phát thanh, áp phích… đặc biệt tại các điểm đặt máy ATM, tận dụng màn hình máy để quảng cáo. Tại các trung tâm mua sắm có thể dùng áp phích quảng cáo, nhất là các điểm đã đặt máy POS, liên kết với bộ phận quảng cáo để thông báo thường xuyên cho khách hàng biết thẻ ATM của Agribank có thể dùng thanh toán trực tiếp bằng quẹt thẻ tại máy POS trong cửa hàng. Trên khu vực mà chi nhánh hoạt động, nếu có các chương trình lớn do doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội hay của chính quận,phường tổ chức, chi nhánh có thể đàm phán để quảng cáo, tài trợ nhằm mục đích giới thiệu về sản phẩm thẻ tại chi nhánh, thu hút sự quan tâm của đông đảo mọi người. 3.2.3 Tăng cường đầu tư cho công nghệ thông tin Thẻ là sản phẩm của công nghệ, do đó cần nâng cao chất lượng công nghệ thông tin để chất lượng dịch vụ thẻ ngày càng phát triển hơn. Chi nhánh có thể thực hiện một số biện pháp như: Đầu tư cho hệ thống phần mềm phục vụ cho dịch vụ internetbanking, homebanking, mobilebanking để các dịch vụ này không chỉ dừng lại ở việc thanh toán qua mạng, tra cứu thông tin mà còn nhiều tiện ích khác nữa. Xây dựng hệ thống đồng bộ giữa máy đọc, máy POS, ATM, máy dập thẻ đảm bảo quá trình liên lạc online diễn ra tức thời, đẩy nhanh quá trình thanh toán giữa hệ thống ngân hàng với khách hàng, tạo sự hài lòng và tin tưởng vào hệ thống dịch vụ ngân hàng. Thường xuyên nâng cấp hệ thống thông tin đảm bảo giao dịch thẻ cho các ngân hàng khác trong liên minh thẻ, tạo mối quan hệ thanh toán tốt giữa hai hệ thống banknetvn và smartlink. 3.2.4 Liên kết với các ngân hàng khác và các đơn vị tham gia thanh toán thẻ Mở rộng và thiết lập các mối quan hệ tốt với các ngân hàng bạn ở trong và ngoài hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, tạo ra một hệ thống ngân hàng tham gia thanh toán, phát hành và tăng đối tượng khách hàng sử dụng thẻ cũng như mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tạo nền tảng xây dựng một chuẩn mực chung về kỹ thuật từ đó tạo ra tiện ích có giá trị ngày một cao cho người tiêu dùng, tiết kiệm chi phí đầu tư máy ATM, POS do có thể dùng chung máy với ngân hàng bạn, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Khi phát hành thẻ, ngân hàng cũng thực hiện luôn việc quảng cáo tới ĐVCNT. Việc này không những tạo ra cho các đơn vị chấp nhận thẻ mở rộng được thị trường khách hàng đa dạng mà một khi họ được ngân hàng Agribank – một ngân hàng có thương hiệu lớn đứng ra quảng cáo thì tên tuổi của doanh nghiệp và vị thế của những đơn vị này cũng được nâng giá trị trên thương trường. Khi đó có nhiều các doanh nghiệp, các cơ sở kinh doanh, cửa hàng muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT của ngân hàng hơn. 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ thẻ Nhu cầu sử dụng sản phẩm thẻ của khách hàng đang ngày càng được nâng cao và biến đổi rất nhanh chóng. Để phù hợp với xu hướng phát triển ngành dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại này, sản phẩm thẻ của ngân hàng cần có sự thay đổi, bổ xung và làm mới liên tục. Mở rộng đối tượng khách hàng: Đối tượng khách hàng của ngân hàng không chỉ dừng lại ở những người có thu nhập ổn định, cán bộ công nhân viên nhà nước mà cần mở rộng hơn nhiều đối tượng khác. Ví dụ: sinh viên, công nhân viên trong các nhà máy,doanh nghiệp… Tăng tiện ích của thẻ: Hiện tại thẻ thanh toán mới chỉ dừng lại ở hai chức năng chính là rút tiền và thanh toán hàng hóa. Chính vì thế việc gia tăng tiện ích của thẻ sẽ góp phần làm gia tăng thêm số lượng thẻ . Cụ thể, ngân hàng có thể liên kết với các trường đại học trong việc: trả lương cho cán bộ, giảng viên trong trường, tổ chức cho sinh viên đóng học phí bằng cách chuyển tiền từ thẻ vào tài khoản của nhà trường; liên kết với các doanh nghiệp để trả lương cho công nhân qua tài khoản thẻ. Thay đổi thứ tự ưu tiên phát triển các loại thẻ: Ngân hàng nên ưu tiên phát triển theo thứ tự: thẻ ghi nợ nội địa -- > thẻ tín dụng quốc tế  thẻ tín dụng nội địa  thẻ ghi nợ quốc tế. Trong ngắn hạn có thể tập trung vào phát triển cả về lượng và chất của thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế bởi trong ngắn hạn hai loại thẻ này rất có tiền năng tại thị trường Việt Nam. Còn thẻ tín dụng nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế có thể xác định là chiến lược kinh doanh dài hạn của ngân hàng. Vì ở Việt Nam, hiện tại nhu cầu vay mượn ngân hàng để chi tiêu chưa thực sự phát triển và điều kiện để có thể sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng mới chỉ có một bộ phận nhỏ đáp ứng được, song với tốc độ phát triển kinh tế của Việt Nam hiện nay thì trong tương lai, việc sử dụng thẻ tín dụng là một điều tất yếu. Ngân hàng cần xác định phát triển thẻ tín dụng nội địa sẽ mang lại cho ngân hàng những khoản thu lớn, an toàn và hiệu quả hơn so với hình thức cho vay tiền mặt đơn thuần hiện tại. 3.2.6 Nâng cao trình độ của cán bộ nghiệp vụ Nhân lực luôn là một trong các yếu tố hàng đầu trong bất cứ một hoạt động kinh doanh nào. Nhân viên ngân hàng là những người trực tiếp thay mặt ngân hàng giới thiệu sản phẩm tới khách hàng. Mọi đánh giá của khách hàng đối với ngân hàng đều thông qua chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng. Vì vậy việc đào tạo thái độ phục vụ, tính chuyên nghiệp của nhân viên đối với khách hàng là rất quan trọng. Chi nhánh có thể : Định kỳ từ 3 đến 6 tháng cho nhân viên kinh doanh thẻ tham gia các lớp đào tạo cơ bản và nâng cao về hoạt động kinh doanh thẻ với các trương trình đào tạo cụ thể, bám sát thực tiễn. Xây dựng cẩm nang hướng dẫn hoạt động phát hành, thanh toán thẻ, làm tài liệu cho các đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm bảo đúng quy trình hoạt động, tránh rủi ro cho cả khách hàng, đơn vị chấp nhận thẻ và ngân hàng. Tổ chức các buổi tập huấn, nâng cao kiến thức, cập nhật thông tin về các hình thức gian lận mới trong hoạt động kinh doanh thẻ, khuyến cáo nhận diện thẻ giả cho khách hàng, đơn vị chấp nhận thẻ, chi nhánh cấp dưới. 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNo& PTNT Láng Hạ Để hoạt động kinh doanh thẻ phát triển, Agribank Láng Hạ, ngoài sự nỗ lực của bản thân cũng rất cần đến sự hỗ trợ của NHNo& PTNT Việt Nam, Hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Chính phủ. 3.3.1 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Tạo điều kiện nâng cao trình độ của cán bộ kinh doanh thẻ trong hệ thống, có các khóa đào tạo nghiệp vụ riêng và các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro chung cho cả hệ thống tránh tình trạng cán bộ của mỗi chi nhánh vừa phải thực hiện kinh doanh vừa phải tìm và tự xử lý các rủi ro phát sinh. Điều tiết các điểm đặt máy ATM của các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng hợp lý, đồng đều theo khu vực địa lý hành chính tránh trường hợp các điểm đặt máy chồng chéo, tập trung cục bộ. Nhanh chóng triển khai việc liên thông các hệ thống máy rút tiền của các ngân hàng cung cấp dịch vụ, nâng cao tiện ích của dịch vụ thẻ để việc trả lương qua tài khoản thẻ cho khách hàng được tiện lợi, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ. 3.3.2 Kiến nghị với hiệp hội thanh toán thẻ. Hiệp hội thanh toán thẻ phải là nòng cốt đi đầu trong việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ cạnh tranh một cách lành mạnh. Tăng cường các khóa đào tạo và trao đổi kinh nghiệm giữa các thành viên trong hiệp hội để các thành viên mới gia nhập có thể học hỏi các ngân hàng có bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Khuyến khích các ngân hàng chia sẻ thông tin về hoạt động kinh doanh thẻ và cùng phối hợp để có các biện pháp phòng tránh rủi ro hiệu quả nhất. Tăng cường cơ chế chính sách phối hợp xử lý sự cố giữa các ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể, vì sự cố xảy ra không chỉ ảnh hưởng đến một ngân hàng mà nó còn ảnh hưởng chung đến tất cả các ngân hàng khác. 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước. Ngân hàng nhà nước đóng một vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ thông qua các giải pháp trợ giúp cho các NHTM trong đó có Agribank Láng Hạ, như: Phối hợp với các NHTM và các tổ chức thẻ quốc tế trong việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, ứng dụng các công nghệ thẻ đang được phát triển trên thế giới và khu vực. Phát triển trung tâm chuyển mạch thanh toán liên ngân hàng về thẻ, nâng cao sự liên kết giữa hai hệ thống Banknetvn và Smartlink nhằm khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội địa, giảm bớt chi phí đầu tư cho mỗi ngân hàng phát hành đồng thời tăng tính tiện lợi và nhanh chóng đối với khách hàng, thu hút khách hàng sử dụng thẻ thanh toán. Như vậy ngân hàng sẽ có điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ. Ngân hàng nhà nước cũng cần huy động các nguồn lực để đầu tư xây dựng hệ thống thanh toán hiện đại gồm trung tâm xử lý quốc gia và các trung tâm xử lý khu vực, trang bị máy móc hiện đại và đồng bộ với đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp đảm bảo hệ thống luôn vận hành thông suốt. Từ đó sẽ khuyến khích người dân tham gia sử dụng dịch vụ thẻ nhiều hơn tạo cơ hội để ngân hàng phát triển hoạt động thẻ của mình. Có biện pháp sử phạt nghiêm khắc với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo sự cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Na KẾT LUẬN Những thành tựu vượt bậc của công nghệ viễn thông hiện đại đã được nhanh chóng ứng dụng vào mọi lĩnh vực kinh tế, xã hội. Kỹ thuật tin học phát triển đã giúp cho ngân hàng mở rộng khả năng ứng dụng tin học vào công nghệ thanh toán . Thẻ ngân hàng ra đời là một phương tiện chi trả hiện đại của thế giới ngày nay, nó góp phần quan trọng trong việc cải thiện công tác thanh toán, chuyển dịch cơ cấu và thúc đẩy phát triển kinh tế của đất nước ta trong thời gian tới. Đồng thời trở thành một bộ phận không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và của Agribank Láng Hạ nói riêng. Trong thời gian qua Agribank Láng Hạ đã đạt được những thành công ban đầu rất đáng khích lệ, giữ vững uy tín trên thị trường và một thị phần đáng kể trong cạnh tranh. Tuy nhiên, thực tế thị trường trong một vài năm vừa qua đã và đang đặt ra nhiều trở ngại cho hoạt động kinh doanh này. Và cũng như bất cứ một loại hình kinh doanh mới mẻ nào, con đường phát triển kinh doanh thẻ trước mắt còn dài với không ít khó khăn, thách thức, đòi hỏi Agribank phải vượt qua để đứng vững trong cạnh tranh và trên thị trường. Tin rằng với tốc độ phát triển mạnh mẽ của Agribank Láng Hạ trong thời gian qua, với kinh nghiệm có được trong hoạt động kinh doanh thẻ,bộ máy quản trị hiệu quả, đội ngũ cán bộ kinh doanh năng động kết hợp với một nền công nghệ kỹ thuật hiện đại làm cơ sở, Agribank Láng Hạ sẽ phát huy tốt những thuận lợi, khắc phục khó khăn để vươn tới đạt kết quả cao hơn, phục vụ tốt cho chiến lược phát triển kinh doanh thẻ của Agribank nói riêng và của toàn hệ thống ngân hàng nói chung. Sau khi tổng hợp lý thuyết, số liệu hoạt động ngân hàng của Agribank Láng Hạ, đề tài có những nội dung sau:  Hệ thống hóa lý thuyết về kinh doanh thẻ và các rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.  Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Láng Hạ.  Đưa ra các giải pháp và kiến nghị để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Láng Hạ. Xin trân thành cảm ơn cán bộ chi nhánh Agribank Láng Hạ và Thạc sĩ Trần Đức Thắng đã giúp đỡ để đề tài được hoàn tất. . GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHNo PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNo &. hóa lý thuyết về kinh doanh thẻ và các rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.  Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Láng