(LUẬN văn THẠC sĩ) hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh sóc trăng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỮU LỄ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH SĨC TRĂNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2011 download by : skknchat@gmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỮU LỄ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH SĨC TRĂNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH : KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:PGS., TS HOÀNG ĐỨC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2011 download by : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tôi tên là: Nguyễn Hữu Lễ Sinh ngày 10 tháng 05 năm 1980 – Tại: Thành phố Cần Thơ Q qn: Sóc Trăng Hiện cơng tác tại: NHNo & PTNT Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng Là học viên cao học khóa Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Mã số học viên: 020109070014 Cam đoan đề tài: Hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng Người hướng dẫn khoa học: PGS., TS Hoàng Đức Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM, ngày 17 tháng 06 năm 2011 Tác giả Nguyễn Hữu Lễ download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CKH : Có kỳ hạn DongA Bank : Ngân hàng Đơng Á - Chi nhánh Sóc Trăng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DN : Doanh nghiệp HTX : Hợp tác xã IPCAS : Phần mềm đại hóa Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam KKH : Không kỳ hạn NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam- CN Sóc Trăng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMNN : Ngân hàng Thương mại Nhà nước NHTMCP : Ngân hàng Thương mại Cổ phần QTDTW : Quỹ tín dụng Trung ương QTD sở : Quỹ tín dụng sở Sacombank : Ngân hàng Sài Gịn Thương tín - Chi nhánh Sóc Trăng TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại Cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSC : Trụ sở USD : Đơ la Mỹ VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng Công thương Việt Nam VND : Việt Nam đồng download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, PHỤ LỤC Tên bảng Trang Bảng 2.1: Cơ cấu kinh tế (theo giá thực tế) 31 Bảng 2.2: Vốn huy động NHTM địa bàn từ năm 2007-2010 36 Bảng 2.3: Dư nợ NHTM địa bàn từ năm 2007-2010 38 Bảng 2.4: Tình hình cho vay hộ sản xuất cá nhân 42 Bảng 2.5: Dư nợ Hộ sản xuất cá nhân phân theo ngành nghề 44 Bảng 2.6: Cho vay tiêu dùng phân theo đối tượng vay vốn 45 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu cho vay hộ sản xuất cá nhân Chi nhánh 48 Bảng 2.8: Dư nợ Doanh nghiệp Chi nhánh 49 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế 50 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu cho vay Doanh nghiệp 52 Bảng 2.11: Kết nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh 52 Bảng 2.12: Vốn huy động NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng qua năm 2007 - 2010 Bảng 2.13: Tỷ lệ vốn huy động/ tổng dư nợ chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng Bảng 2.14: Kết đầu tư tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng qua năm 2007 - 2010 Bảng 2.15: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo khu vực kinh tế Bảng 2.16: Dư nợ NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng phân theo thời gian qua năm 2007 – 2010 Bảng 2.17: Tình hình nợ xấu Chi nhánh 55 57 58 59 60 61 Bảng 2.18: Kết tài Chi nhánh 62 Bảng 2.19: Hiệu suất sinh lời Chi nhánh 64 download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC BIỂU ĐỒ Tên đồ thị Hình 2.1: Thị phần vốn huy động chi nhánh so với NHTM khác địa bàn Hình 2.2: Thị phần dư nợ NHNo & PTNT Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng địa bàn download by : skknchat@gmail.com Trang 37 40 MỤC LỤC Trang Chương 1: Tín dụng ngân hàng ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1 Tổng quan tín dụng kinh tế 1.1.1 Tín dụng chất tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Quá trình đời 1.1.1.3 Bản chất tín dụng 1.1.2 Chức vai trò tín dụng 1.1.2.1 Chức tín dụng 1.1.2.2 Vai trị tín dụng kinh tế 1.1.3 Tín dụng Ngân hàng 1.1.3.1 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.1.3.2 Lãi suất tín dụng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng việc khai thác tiềm năng, mạnh kinh tế tỉnh Đồng sông Cửu Long 1.1.4.1 Tín dụng Ngân hàng góp phần phát huy vai trị hộ sản xuất hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn 1.1.4.2 Tín dụng Ngân hàng góp phần khai thác tiềm mạnh kinh tế địa phương 1.1.4.3 Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, nông thôn 1.1.4.4 Tín dụng Ngân hàng góp phần xây dựng sở hạ tầng nông thôn, tạo điều kiện cho nông dân phát triển sản xuất cải thiện đời sống 1.1.4.5 Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy kinh tế hàng hóa nhiều thành phần phát triển, góp phần xây dựng kinh tế hợp tác theo mơ hình 1.2 Hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 1.2.2.2 Các tiêu định tính 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Các nhân tố môi trường hoạt động 1.2.3.2 Các nhân tố từ bên ngân hàng 1.2.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại download by : skknchat@gmail.com 1 1 2 4 6 8 10 10 10 10 13 14 14 17 19 Hiệu tín dụng Ngân hàng khách hàng vay Hiệu tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế địa phương 1.2.4.3 Hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại Kết luận chương Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng 2.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội Tỉnh Sóc Trăng 2.1.1 Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên tỉnh Sóc Trăng 2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Sóc Trăng 2.1.2.1 Dân số 2.1.2.2 Tiềm mạnh kinh tế 2.1.3 Đánh giá thực trạng phát triển kinh tế - xã hội 2.1.3.1 Tăng trưởng kinh tế 2.1.3.2 Cơ cấu kinh tế 2.1.3.3 Những khó khăn, tồn 2.1.4 Quan điểm phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sóc Trăng 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo Tỉnh Sóc Trăng 2.2.1 Bộ máy tổ chức 2.2.2 Nguồn nhân lực 2.2.3 Thị phần vị trí NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng địa bàn 2.2.3.1 Địa điểm giao dịch mạng lưới 2.2.3.2 Về huy động vốn 2.2.3.3 Qui mô tín dụng 2.2.4 Đầu tư tín dụng 2.2.4.1 Cho vay hộ sản xuất cá nhân 2.2.4.2 Cho vay Doanh nghiệp 2.3 Nhận xét tổng quát hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng 2.3.1 Những kết đạt 2.3.1.1 Huy động vốn 2.3.1.2 Cho vay 2.3.1.3 Tình hình nợ xấu Chi nhánh 2.3.1.4 Kết tài 2.3.1.5 Hiệu suất sinh lời 2.3.2 Những tồn hoạt động tín dụng 2.3.2.1 Vốn huy động chỗ thấp 2.3.2.2 Môi trường pháp lý 1.2.4.1 1.2.4.2 download by : skknchat@gmail.com 19 20 20 21 22 22 22 24 24 24 28 28 31 31 32 33 33 34 35 35 35 38 41 41 49 53 53 53 57 61 62 63 64 64 64 Vốn đầu tư trung hạn hạn chế Đầu tư nông nghiệp, nông thôn nhiều rủi ro Nguồn vốn cho vay có hạn Về môi trường quan hệ kinh tế vĩ mô Kết luận chương Chương 3: Những biện pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo& PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng 3.2.1 Nhóm giải pháp NHNo & PTNT Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng 3.2.1.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 3.2.1.2 Đa dạng hoá đối tượng đầu tư, đặc biệt ngành mũi nhọn kinh tế địa phương 3.2.1.3 Đầu tư khép kín kinh tế hộ DN số sản phẩm hàng hóa chủ yếu 3.2.1.4 Tập trung xử lý nợ hạn lành mạnh hố mơi trường đầu tư 3.2.1.5 Bổ sung lực lượng cán tín dụng đào tạo lại cán 3.2.1.6 Khâu kiểm tra, kiểm soát 3.2.1.7 Khâu quản trị điều hành 3.2.2 Những kiến nghị Chính phủ, NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam UBND Tỉnh Sóc Trăng 3.2.2.1 Đối với Chính phủ sách tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thôn Việt Nam 3.3.2.2 Đối với NHNN Việt Nam 3.3.2.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 3.3.2.1 Đối với UBND Tỉnh quan ban ngành tỉnh Kết luận chương Kết luận 2.3.2.3 2.3.2.4 2.3.2.5 2.3.2.6 download by : skknchat@gmail.com 65 66 66 67 71 72 72 73 73 73 75 75 76 78 80 81 83 83 85 85 87 89 90 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cho đến tín dụng ngân hàng thương mại kênh chủ yếu thu hút điều hòa nguồn vốn phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Hoạt động tín dụng ngân hàng ln gắn liền nhạy cảm với rủi ro tín dụng Vấn đề đặt tăng trưởng tín dụng ngân hàng phải gắn với an toàn nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng ngân hàng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng thời gian qua cố gắng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, ln đạt vượt tiêu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam đề ra, đóng góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh Sóc Trăng Bên cạnh thành tựu đáng khích lệ tồn đọng hạn chế ảnh hưởng đến việc đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Sóc Trăng, vấn đề cần nghiên cứu để có giải pháp tháo gỡ Xuất phát từ định hướng đó, tác giả chọn nghiên cứu vấn đề “ Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng “ để thực đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế Mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài Trong phạm vi hạn hẹp đề tài nghiên cứu, luận văn xin tập trung trình bày, đánh giá có hệ thống trình hoạt động NHNo & PTNT địa bàn tỉnh chia tách, kinh tế nông, có đơng đồng bào dân tộc Khmer tỉnh nghèo ĐBSCL Thơng qua đó, luận văn phân tích tồn hoạt động tín dụng chi nhánh năm gần Với tư cách người trực tiếp công tác NHNo & PTNT Sóc Trăng, người viết cố gắng vận dụng sở lý luận nhà trường trang bị vào thực tiễn để tìm biện pháp góp phần khắc phục tồn tại, vướng mắc đúc kết Luận văn góp phần hồn thiện sở lý luận hoạt động tín dụng nông thôn NHNo & PTNT VN download by : skknchat@gmail.com ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỮU LỄ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH... đề đặt tăng trưởng tín dụng ngân hàng phải gắn với an toàn nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng thời gian qua... Tổng doanh thu ngân hàng từ hoạt động tín dụng  Cơ cấu thu nhập từ hoạt động ngân hàng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng Các tiêu phản ánh thu nhập ngân hàng từ hoạt động tín dụng tỷ trọng