HƯỚNG DẪN NÂNG CAO VỀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI HIỆU QUẢ Hệ thống Quy trình chi trả

Tháng 11/2012 HƯỚNG DẪN NÂNG CAO VỀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI HIỆU QUẢ Hệ thống Quy trình chi trả Tài liệu hướng dẫn Thực Ủy ban Nghiên cứu Hướng dẫn Hiệp hội BHTG quốc tế C/O BANK FOR INTERNATIONAL SETTLEMENTS CENTRALBAHNPLATZ 2, CH-4002 BASEL, SWITZERLAND TEL: +41 61 280 9933 FAX: + 41 61 280 9554 WWW.IADI.ORG (Đơn vị chuyển ngữ: Phòng NCTH & HTQT, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam) Mục lục Tóm tắt I Giới thiệu mục đích II Phương pháp luận III Các nhân tố thiết yếu hệ thống chi trả hiệu IV Các nhân tố quan trọng khác hệ thống quy trình chi trả hiệu Tài liệu tham khảo Phụ lục I Các giải pháp ứng phó với khó khăn thách thức hệ thống chi trả hiệu Phụ lục II Phát triển hệ thống quy trình chi trả hiệu quả: Tài liệu thảm luận IADI Tóm tắt Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế (IADI) có nhiệm vụ giúp nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi (BHTG) thông qua việc đẩy mạnh hướng dẫn hợp tác quốc tế Tầm nhìn IADI nhằm giúp chia sẻ kiến thức BHTG giới Một phần công việc IADI đảm nhận tiến hành dự án nghiên cứu để xây dựng hướng dẫn cho vấn đề BHTG Chức chủ chốt hệ thống BHTG cho phép người gửi tiền nhanh chóng tiếp cận tiền gửi bảo hiểm họ ngân hàng đóng cửa Hiệu tổ chức BHTG việc chi trả bồi hồn cho người gửi tiền đóng vai trị quan trọng việc trì niềm tin vào hệ thống ngân hàng giúp ổn định tài Về vấn đề này, IADI đưa hướng dẫn thông qua việc áp dụng Các nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu Ủy ban Basel giám sát ngân hàng (BCBS) Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI), phương pháp đánh giá kèm Bộ nguyên tắc bao gồm hướng dẫn việc chi trả cho người gửi tiền theo Nguyên tắc 17 Nguyên tắc tập trung vào nhân tố bảo vệ khách hàng, hướng đến việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền điều kiện cần thiết tổ chức BHTG nhằm đạt mục tiêu chi trả tiền bảo hiểm nhanh chóng Ngun tắc 17 quy trình chi trả ghi rõ: “Hệ thống BHTG cần cho phép người gửi tiền tiếp cận nhanh chóng tiền gửi bảo hiểm họ Do vậy, tổ chức BHTG cần phải sớm thông báo cung cấp đầy đủ thông tin trước trường hợp yêu cầu chi trả tiếp cận nguồn thông tin người gửi tiền sớm Người gửi tiền có quyền hợp pháp nhận khoản chi trả hạn mức bảo hiểm phải biết thời điểm điều kiện mà tổ chức BHTG tiến hành trình chi trả, khung thời gian chi trả, dù trả trước hay chi trả tạm thời, hạn mức chi trả tương ứng” Hướng dẫn bổ sung cung cấp thông qua tiêu chuẩn bổ sung tài liệu Phương pháp đánh giá tuân thủ nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu Tuy nhiên, kể từ Các nguyên tắc ban hành vào năm 2009, nỗ lực việc chuẩn hóa cơng tác chi trả cho người gửi tiền bộc lộ chênh lệch lớn hoạt động thực tiễn hành nhiều quốc gia với nguyên tắc Hơn nữa, kinh nghiệm học rút từ khủng hoảng tài tồn cầu mang đến nhiều thông lệ tốt chi trả cho người gửi tiền Trong giai đoạn năm 2008-2011, Ủy ban nghiên cứu hướng dẫn IADI tiến hành khảo sát thành viên nghiên cứu ví dụ thực tiễn nhằm hiểu rõ thách thức phải đối mặt để đảm bảo trình chi trả bồi hoàn hiệu Ủy ban phát khó khăn lớn gây cản trở q trình chi trả nhanh chóng xác bao gồm: (1) việc tiếp cận thơng tin xác người gửi tiền cịn chậm trễ (ví dụ truy cập hồ sơ người gửi tiền trước xảy đổ vỡ ngân hàng, chất lượng hồ sơ người gửi tiền kém, thiếu mã định dạng khách hàng để tổng hợp tiền gửi), (2) khó khăn việc xác định yêu cầu chi trả người gửi tiền Xem BCBS-IADI (năm 2009) Xem IADI (tháng 1/ 2011) Xem IADI (năm 2012) khoản vay/ khoản nợ liên quan nhằm thực tốn bù trừ, (3) thiếu hệ thống cơng nghệ thông tin kế hoạch chi trả phù hợp để xử lý ngân hàng có quy mơ khác Trong giai đoạn năm 2011-2012, Ủy ban Ổn định Tài (FSB) tiến hành nghiên cứu Đánh giá hệ thống BHTG Báo cáo đánh giá FSB cung cấp số quan sát trình chi trả sau khủng hoảng tài Họ nhận thấy hệ thống chi trả 24 quốc gia mà FSB nghiên cứu có khác biệt đáng kể, ví dụ khác phía tổ chức yêu cầu chi trả tốc độ tiến trình chi trả người gửi tiền Thời điểm bắt đầu chi trả khác nhau, khó so sánh quốc gia thời gian thực tế cần để người gửi tiền nhận lại khoản tiền gửi họ sau tổ chức tài đổ vỡ Bản báo cáo đánh giá khẳng định kết nghiên cứu IADI cần thiết sớm tiếp cận thông tin, cải cách thiết kế cấu trúc định - ví dụ chuyển từ phương thức chi trả ròng sang chi trả cộng gộp – nhằm cải thiện tốc độ hiệu việc chi trả; cung cấp quyền tiếp cận nguồn quỹ thứ cấp (ví dụ cơng cụ khoản dự phịng Chính phủ Ngân hàng trung ương); tất hệ thống BHTG (đặc biệt tổ chức không thường xuyên chi trả) cần thực tập mơ thường xun nhằm đảm bảo tính sẵn sàng hiệu trình chi trả Cuối cùng, FSB khuyến cáo IADI nên tham vấn BCBS quan liên quan khác thấy cần thiết, nhằm cập nhật hướng dẫn đưa trước xảy khủng hoảng tài Kết là, tài liệu Hướng dẫn bổ sung hướng dẫn nâng cao vấn đề giúp nâng cao hiệu quy trình chi trả giúp nâng cao tính xác việc tuân thủ hiệu Bộ nguyên tắc phản ánh tốt thông lệ bật Hướng dẫn nâng cao Với kinh nghiệm từ tổ chức BHTG thuộc IADI, dựa khảo sát nghiên cứu thực tiễn từ nhà chuyên môn tài liệu học thuật, IADI đưa 16 điểm bổ sung sau nhằm cập nhật nâng cao hướng dẫn liên quan tới công tác chi trả cho người gửi tiền để áp dụng hiệu Bộ nguyên tắc Tổ chức BHTG nên có quyền truy cập vào hồ sơ người gửi tiền lúc thực đánh giá chuẩn bị hồ sơ khoản tiền gửi ngân hàng để đảm bảo tính xác kịp thời q trình chi trả khoản tiền gửi bảo hiểm Các quan chức cần ban hành hướng dẫn quy định để đảm bảo ngân hàng cung cấp hồ sơ tiền gửi xác, với khung thời gian cụ thể, để tổng hợp tài khoản người gửi tiền có yêu cầu luật quy định (ví dụ chương trình Quan điểm khách hàng cá nhân) Các quan chức nên loại bỏ trở ngại để thúc đẩy trình chi trả bảo hiểm diễn kịp thời Trong đó, loại bỏ việc áp dụng phương pháp bù trừ phân chia tài khoản đồng sở hữu, loại bỏ yêu cầu người gửi tiền phải tự khiếu nại, xem xét loại bỏ quy định khơng hiệu phản tác dụng trình chi BHTG Xem FSB (năm 2012) Công cụ chi trả trung chuyển ngân hàng phải tuân theo thỏa thuận với quan có hệ thống toán bù trừ để đảm bảo sau xảy đổ vỡ ngân hàng, công cụ xử lý hợp lý, quán nhanh Để tiến hành trình chi trả, tổ chức BHTG cần dựa vào cơng nghệ thông tin để xử lý thông tin người gửi tiền cách có hệ thống xác Hạn mức phạm vi chi trả tiền bảo hiểm loại tiền gửi bảo hiểm phải quy định luật, xác định truyền đạt rõ ràng cho người gửi tiền để giảm thiểu nhầm lẫn Cơ chế cấp vốn cho hệ thống BHTG phải đảm bảo chi trả kịp thời yêu cầu chi trả người gửi tiền, đồng thời phải có trích lập khoản đảm bảo dự phịng nhằm trì tính khoản Tổ chức BHTG cần xem xét nhiều phương thức toán giúp đẩy nhanh trình chi trả Người gửi tiền cần tiếp cận khoản tiền bảo hiểm họ nhanh tốt thời gian kéo dài không tháng kể từ phát sinh việc chi trả bảo hiểm (ví dụ ngân hàng đóng cửa) 10 Tổ chức BHTG phải truyền đạt rõ ràng phương thức toán thời gian chi trả cho người gửi tiền, phần chiến lược truyền thơng tồn diện để đáp ứng kỳ vọng từ công chúng 11 Tổ chức BHTG tự định cung cấp khoản toán tạm thời trường hợp tổ chức nhận thấy người gửi tiền yêu cầu tiếp cận khẩn cấp tiền gửi họ trước trình chi trả thực diễn (ví dụ có trì hỗn tiến trình chi trả), với điều kiện tổ chức có lực kỹ thuật để thực mà khơng gây ảnh hưởng tới tồn q trình chi trả 12 Đối với tổ chức BHTG thẩm quyền hoạt động quan tiếp nhận lý (hoặc lựa chọn không thực quyền hạn này), cần có sẵn chế cho quan tiếp nhận hỗ trợ tổ chức BHTG thực nhiệm vụ 13 Cơng tác kiểm tốn trình chi trả cần tiến hành quan độc lập để đảm bảo kiểm sốt nội q trình chi trả xác 14 Nguồn nhân lực qua đào tạo cần đủ để đáp ứng công tác chi trả nhằm đảm bảo quy trình chi trả ln sẵn sàng Nếu nguồn nhân lực nội khơng đáp ứng đủ, cần có kế hoạch dự phòng để bổ sung cần thiết 15 Nếu tồn vấn đề xuyên biên giới liên quan đến việc chi trả bảo hiểm, ví dụ tổ chức thực chi trả khu vực bị ảnh hưởng, cần phải xác định rõ từ trước để đảm bảo trình chi trả diễn hiệu kịp thời Điều bao gồm việc xây dựng thỏa thuận hợp tác để xác định trách nhiệm thực công việc liên quan đến chi trả, phát triển truyền thông chiến lược phù hợp, giải vấn đề khác liên quan đến công tác chi trả Để thực toán tạm thời, tổ chức bảo hiểm tiền gửi cần yêu cầu tiếp cận kịp thời thơng tin cần thiết cung cấp khoản tốn tạm thời mà khơng gây ảnh hưởng đến tổ chức người gửi tiền, không cản trở tốc độ tính thơng suốt tổng thể q trình tốn 16 Cần phải có phương pháp hiệu tức thời để thực kế hoạch dự phịng tập dượt mơ thường xuyên nhằm đảm bảo tính sẵn sàng hiệu trình chi trả tổ chức BHTG Giới thiệu mục đích Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI) có nhiệm vụ giúp nâng cao hiệu BHTG thông qua việc đẩy mạnh hướng dẫn hợp tác quốc tế Tầm nhìn IADI nhằm giúp chia sẻ kiến thức BHTG giới Một công việc IADI đảm nhận tiến hành dự án nghiên cứu để cung cấp hướng dẫn vấn đề liên quan tới BHTG Chức chủ chốt hệ thống BHTG cho phép người gửi tiền nhanh chóng tiếp cận tiền gửi bảo hiểm họ ngân hàng đóng cửa Hiệu việc chi trả bồi hoàn cho người gửi tiền tổ chức BHTG đóng vai trị quan trọng việc trì niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng ổn định tài Nhận thấy tầm quan trọng việc chi trả tiền bảo hiểm hiệu kịp thời, IADI đưa hướng dẫn thông qua việc áp dụng Các nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu Ủy ban Basel giám sát ngân hàng (BCBS) Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI), phương pháp đánh giá kèm Bộ nguyên tắc bao gồm hướng dẫn việc chi trả cho người gửi tiền theo Nguyên tắc 17 Các nhân tố Nguyên tắc 17 bao gồm nhân tố bảo vệ người tiêu dùng, hướng đến việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền điều kiện cho phép cần thiết tổ chức BHTG nhằm đạt mục tiêu chi trả tiền bảo hiểm nhanh chóng Nguyên tắc 17 trình chi trả sau: “Hệ thống BHTG cần cho phép người gửi tiền tiếp cận nhanh chóng tiền gửi bảo hiểm họ Do vậy, tổ chức BHTG cần phải sớm thông báo cung cấp đầy đủ thông tin trước trường hợp yêu cầu chi trả tiếp cận nguồn thông tin người gửi tiền sớm Người gửi tiền có quyền hợp pháp nhận khoản chi trả hạn mức bảo hiểm phải biết thời điểm điều kiện mà tổ chức BHTG tiến hành trình chi trả, khung thời gian chi trả, dù trả trước hay chi trả tạm thời, hạn mức chi trả tương ứng” Các tiêu chuẩn bản: Tổ chức BHTG phải có khả chi trả cho người gửi tiền kịp thời sau có khiếu nại theo luật, hợp đồng quan có thẩm quyền liên quan Khung thời gian để hồn thành q trình chi trả phải diễn nhanh chóng cơng bố rõ ràng nhằm đáp ứng mục tiêu sách cơng việc bảo vệ người gửi tiền, nâng cao niềm tin công chúng trì ổn định tài hệ thống BHTG Khung thời gian chi trả phải công khai Xem BSBS – IADI (năm 2009) Tiêu chí đánh giá tính kịp thời người gửi tiền nhận tiền họ (toàn phần) khoảng thời gian mà hệ thống trì niềm tin tính ổn định Khái niệm tính kịp thời xem xét khác khu vực pháp lý phụ thuộc vào chế độ xử lý phá sản (hoặc có chế độ giải đặc biệt trình phá sản giải thơng qua q trình phá sản cơng ty) Tuy nhiên, thông lệ quốc tế tiến tới rút ngắn giai đoạn q trình chi trả Việc trì hỗn q trình chi trả giảm thiểu cách cho phép hệ thống bảo hiểm tiền gửi thực toán tạm thời trước (a) Sau xảy đổ vỡ ngân hàng, người gửi tiền phải cung cấp thông tin thời gian với điều kiện nào, tổ chức BHTG bắt đầu trình hồn trả q trình dự kiến kết thúc; (b) Phải cung cấp thông tin hạn mức phạm vi bảo hiểm, thông tin q trình chi trả tốn trước hay toán tạm thời; (c) Nếu tài khoản tiền gửi ngân hàng có lãi, tổ chức BHTG có trách nhiệm hoàn trả cho người gửi tiền theo lãi suất hợp đồng, theo pháp luật quy định ngày thực nghĩa vụ BHTG Để chi trả kịp thời cho người gửi tiền, tổ chức BHTG phải có: (a) Quyền truy cập vào liệu cần thiết, bao gồm hồ sơ tài khoản tiền gửi, để chuẩn bị chi trả cho người gửi tiền sau có thơng tin ngân hàng đổ vỡ (b) Quyền xem xét trước (hoặc theo yêu cầu từ quan giám sát) cách thức hồ sơ người gửi tiền ngân hàng lưu giữ để đảm bảo độ tin cậy hồ sơ, giảm thời gian cần tính tốn xác minh khiếu nại người gửi tiền; (c) Nhiều phương thức toán chi trả cho người gửi tiền; (d) Quyền tiếp cận nguồn quỹ thích hợp đáng tin cậy (ví dụ: Quỹ dự phịng, Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương) để đáp ứng nghĩa vụ theo khung thời gian định Tổ chức BHTG phải có đủ khả thực công tác chi trả kịp thời, bao gồm tiêu chí: (a) Cơng nghệ thơng tin tiên tiến (b) Nhân công đầy đủ (nội th ngồi) Trong trường hợp q trình chi trả gia hạn, tổ chức BHTG thực toán trước, toán phần tạm thời khẩn cấp Các tiêu chuẩn bổ sung: Tổ chức BHTG phải có kế hoạch dự phịng đợt kiểm tra thường xuyên theo lịch trình hệ thống Quá trình chi trả phải kiểm tốn cơng ty quan kiểm toán độc lập Tuy nhiên, kể từ Các nguyên tắc áp dụng vào năm 2009, nỗ lực việc chuẩn hóa cơng tác chi trả cho người gửi tiền bộc lộ chênh lệch lớn hoạt động thực tiễn nhiều quốc gia với nguyên tắc Hơn nữa, trình chi trả cho người gửi tiền có tiến triển nhờ kinh nghiệm học từ khủng hoảng Trong giai đoạn năm 2008-2011, Ủy ban nghiên cứu hướng dẫn IADI tiến hành khảo sát thành viên ví dụ thực tiễn nhằm hiểu rõ thách thức phải đối mặt để đảm bảo trình chi trả bồi hoàn hiệu Ủy ban phát số khó khăn lớn gây cản trở q trình chi trả nhanh chóng xác bao gồm: (1) việc tiếp cận thơng tin xác người gửi tiền cịn chậm trễ (ví dụ truy cập hồ sơ Xem IADI (năm 2011) người gửi tiền trước xảy đổ vỡ ngân hàng, chất lượng hồ sơ người gửi tiền kém, thiếu mã nhận dạng khách hàng để tổng hợp tiền gửi), (2) khó khăn việc xác định khiếu nại người gửi tiền khoản vay/ khoản nợ liên quan tuân thủ yêu cầu mạng lưới, (3) thiếu hệ thống công nghệ thông tin kế hoạch chi trả phù hợp để xử lý ngân hàng có quy mơ khác Trong giai đoạn năm 2011-2012, Ủy ban Ổn định Tài (FSB) tiến hành nghiên cứu Đánh giá hệ thống BHTG Báo cáo tổng quan FSB quan sát trình chi trả bối cảnh xảy khủng hoảng tài Họ nhận thấy hệ thống toán 24 quốc gia mà FSB nghiên cứu có khác biệt đáng kể, ví dụ khác phía tổ chức yêu cầu chi trả tốc độ tiến trình hồn trả người gửi tiền 10 Ngày bắt đầu khung thời gian chi trả khác nhau, khó so sánh thời gian thực tế cần người gửi tiền nhận lại khoản tiền gửi họ sau tổ chức tài đổ vỡ 11Báo cáo tổng quan lưu ý tới mối liên hệ quan trọng nguồn quỹ đầy đủ tính kịp thời trình chi trả Báo cáo đánh giá FSB khằng định kết nghiên cứu IADI cần thiết đối với: (1) phương thức tốn hiệu – ví dụ việc sớm tiếp cận thông tin cần phải tiến hành rộng rãi hơn, (2) cải cách số đặc điểm thiết kế hệ thống BHTG - ví dụ chuyển từ phương thức chi trả ròng sang chi trả cộng gộp, đơn giản hóa thủ tục yêu cầu chi trả – nhằm cải thiện tính kịp thời hiệu việc chi trả; (3) việc đảm bảo nguồn quỹ thứ cấp (ví dụ sở khoản dự phịng phủ Ngân hàng trung ương) nhằm đáp ứng nhu cầu tổ chức BHTG; 12 tất hệ thống BHTG (đặc biệt tổ chức không thực chi trả thường xun) đạt hiệu thơng qua việc tổ chức tập mô thường xuyên nhằm đảm bảo tính sẵn sàng hiệu trình chi trả Cuối cùng, FSB khuyến cáo IADI nên tham vấn BCBS quan liên quan khác thấy phù hợp, nhằm cập nhật hướng dẫn đưa trước xảy khủng hoảng tài Kết là, tài liệu hướng dẫn đưa hướng dẫn bổ sung vấn đề giúp nâng cao hiệu trình chi trả giúp nâng cao tính xác việc tuân thủ hiệu Bộ nguyên tắc phản ánh tốt thông lệ Phương pháp luận Tài liệu dựa khảo sát kinh nghiệm tổ chức BHTG thuộc IADI, quan sát kết khảo sát chuyên đề Đánh giá hệ thống BHTG FSB tài liệu học thuật gần Bản hướng dẫn đưa kết tổ chức BHTG Xem FSB (năm 2012) 10 Tại Đức, chế bảo vệ tổ chức tham gia BHTG khơng có thỏa thuận vấn đề chi trả cho người gửi tiền tổ chức thành viên bảo vệ để tránh xảy tình trạng vỡ nợ lý Tại Thụy Sĩ, việc chi trả người gửi tiền trách nhiệm quan lý ngân hàng xảy đổ vỡ (hoặc đại lý ủy quyền ngân hàng chi trả) trách nhiệm tổ chức bảo hiểm tiền gửi 11 Tài liệu Các thuộc tính quan trọng chế xử lý hiệu tổ chức tài FSB cho trường hợp tài khoản giao dịch bảo hiểm, người gửi tiền phải quyền tiếp cận với tài khoản họ nhanh chóng (ví dụ vịng ngày) 12 Theo Bản báo cáo tổng quan: “Ngược lại, việc cấp vốn dự phòng khơng rõ ràng khơng thức mà cần phải xin cấp phép bổ sung trước trình giải ngân vào hoạt động gây ảnh hưởng đến tốc độ trình chi trả cho người gửi tiền xử lý ngân hàng, làm cản trở tính hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi việc trì ổn định tài điều không quán với Bộ nguyên tắc bản” việc tự đánh giá tuân thủ Bộ nguyên tắc nhằm xác định trở ngại việc phát triển hệ thống quy trình chi trả hiệu 13 Nghiên cứu bao gồm trình quan trọng tảng xây dựng hệ thống chi trả hiệu Bảng hỏi khảo sát IADI chia thành phần 14 Đối tượng tham gia trả lời hỏi việc xác định trở ngại thách thức việc thực chi trả cách họ giải vấn đề Họ yêu cầu đánh giá mức độ quan trọng nhân tố trở ngại theo tiêu chí: (quan trọng nhất), (quan trọng), (ít quan trọng), (khơng quan trọng) Ngồi ra, IADI thực nghiên cứu thực tiễn quốc gia để phân tích chi tiết nhiều khía cạnh coi yếu tố quan trọng việc xây dựng tảng trình chi trả 15 Nghiên cứu quốc gia giúp cung cấp nhiều kinh nghiệm học quý giá đưa vào nghiên cứu Các nhân tố thiết yếu hệ thống chi trả hiệu A Thời hạn chi trả công việc chuẩn bị trước Ngân hàng đóng cửa Nguyên tắc 17 nêu rõ “hệ thống BHTG nên cho phép người gửi tiền tiếp cận tài khoản bảo hiểm họ.” Trên thực tế, thời hạn chi trả cho người gửi tiền quốc gia khác biệt thường tính từ kiện khởi điểm từ tổ chức rơi vào tình trạng khơng thể tồn đến bị tịa án tuyên bố phá sản Theo khảo sát IADI Các hệ thống chi trả hiệu quả, 17 quốc gia trả lời có thời hạn chi trả quy định nhiệm vụ quốc gia hỏi khác khơng Thời hạn chi trả quy định “sớm có thể” trường hợp Tổng công ty BHTG Canada (CDIC-Canada) đến “không muộn tháng” Tổng công ty BHTG Bahamas, phụ thuộc vào việc ngân hàng trung ương nước tiến hành chi trả 16 Theo báo cáo FSB, thành viên liên minh châu Âu EU có nghĩa vụ pháp lý chi trả cho người gửi tiền vòng 20 ngày làm việc kể từ ngân hàng đóng cửa (gia hạn đến 30 ngày theo quy định pháp luật tổ chức BHTG) Trong trường hợp Thụy Sĩ, hệ thống bảo vệ người gửi tiền phải trả cho quan lý (hoặc quan ủy quyền chịu trách nhiệm phục hồi ngân hàng) chi trả cho người gửi tiền (khơng trì hỗn) vịng 20 ngày làm việc sau quan có thẩm quyền xử lý/ giám sát FINMA ban hành nghị định (chứ theo đổ vỡ thực tế ngân hàng) 17 Tuy nhiên, hầu hết đối tượng trả lời có thời hạn chi trả mục tiêu, thường ngắn thời hạn chi trả quy định Tổng cơng ty BHTG liên bang (FDIC) có thời hạn chi trả mục tiêu ngắn nhất, với khả trả trước toàn 13 27 tổ chức (gần 80% tổ chức tham gia thể quan tâm tới khảo sát) trả lời khảo sát Tuy nhiên, có hai tổ chức khơng hồn thành khảo sát 25 tổ chức bảo hiểm tiền gửi hoàn thành bảng câu hỏi đến từ quốc gia Albania, Bahamas, Bulgaria, Canada, Canada (Quebec), Hồng Kông, Hungary, Ấn Độ , Kazakhstan, Hàn Quốc, Malaysia, Mexico, Hà Lan, Romania, Nga, Singapore, Slovakia, Thụy Điển, Đài Loan, Tanzania, Trinidad & Tobago, Thổ Nhĩ Kỳ, Anh, Mỹ Việt Nam 14 phần gồm: tiếp cận thơng tin nhanh chóng xác, nguồn lực, quy tắc hạn mức bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm, hệ thống CNTT, nhiệm vụ & quyền hạn 15 Các nghiên cứu thực tiễn gồm CDIC (Canada): Kế hoạch dự phịng mơ Tổng cơng ty Bảo hiểm tiền gửi Canada, FDIC: Công nghệ thông tin hiệu trình chi trả tiền gửi bảo hiểm, FSCS: Chi trả nhanh hơn, IPAB: Các khía cạnh kỹ thuật đợt kiểm tra IPAB thực hiện, để đánh giá tuân thủ ngân hàng quy tắc phân loại giao dịch liên quan đến tiền gửi bảo hiểm, MDIC: Kinh nghiệm MDIC việc thiết kế phát triển hệ thống chi trả hiệu 16 Nguồn: Tài liệu thông tin: Khảo sát IADI hệ thống chi trả hiệu 17 Xem Báo cáo FSB (2012) vòng ngày làm việc tiếp theo, cụ thể hai ngày Tổng công ty BHTG Đài Loan (CDICTaiwan) có thời hạn chi trả nhanh chóng, với kế hoạch chi trả người gửi tiền ngày sau ngân hàng đổ vỡ bị đóng cửa Hệ thống BHTG Canada cho phép chi trả phần vòng ngày sau đổ vỡ chi trả toàn cho hầu hết tài khoản vòng 14 ngày Tại Vương quốc Anh, Cơ quan bồi thường dịch vụ tài (FSCS) đặt mục tiêu hồn trả cho phần lớn người gửi tiền vịng ngày; thực tế trường hợp lý ngân hàng vào năm 2011 (Southsea), phần lớn người gửi tiền chi trả ngày sau lý Tại Mexico, Tổng cơng ty BHTG (IPAB) có nhiệm vụ chi trả cho người gửi tiền đáp ứng đầy đủ yêu cầu vòng 90 ngày kể từ có thơng báo quy trình chi trả thức Công báo Tuy nhiên, kinh nghiệm trước cho thấy IPAB có khả chi trả cho người gửi tiền vịng ngày sau cơng bố hồ sơ bồi thường Lưu ý thời hạn chi trả mục tiêu ngày đóng cửa ngân hàng Các thời hạn không bao gồm thời gian mà tổ chức BHTG cần để chuẩn bị cho việc chi trả trước đóng cửa Cụ thể là, tổ chức BHTG chi trả cho người gửi tiền đủ điều kiện họ khơng có đủ thời gian chuẩn bị trước đóng cửa ngân hàng.18 Để đánh giá mức độ hạn chế mức độ triển khai yêu cầu từ tổ chức BHTG, nhân tố mức độ phức tạp quy định, khoảng thời gian từ tổ chức BHTG có thẩm quyền tiếp cận liệu người gửi tiền nên xem xét Mặc dù việc xem xét định thời hạn chi trả xác khó khăn, tối thiểu người gửi tiền nên phép tiếp cận tài khoản bảo hiểm vòng tháng kể từ xảy kiện dẫn đến việc chi trả (ví dụ đóng cửa ngân hàng) Chi trả người gửi tiền cam kết phức tạp đòi hỏi việc thiết lập sở hạ tầng gồm bước dự tính nguy đóng cửa ngân hàng Việc bao gồm thiết lập cho tổ chức BHTG thẩm quyền pháp lý yêu cầu ngân hàng nộp hồ sơ người gửi tiền; chiến lược hướng tiếp cận hồ sơ người gửi tiền xác, dự thảo hợp tác với thành viên khác mạng an toàn, nhà cung cấp dịch vụ, sách, quyền kiểm sốt thẩm quyền phạm vi cấu quản trị tổ chức BHTG để hướng dẫn quản lý trình chi trả Thậm chí sẵn có có sở hạ tầng liên quan, nhiều hoạt động cần thực trước ngân hàng đóng cửa muốn đáp ứng việc chi trả cho người gửi tiền Các hoạt động chuẩn bị cần thực bao gồm:  Phối hợp với quan mạng an tồn tài để có thơng tin liên quan trợ giúp kế hoạch chi trả;  Xem xét quy định liên quan để loại bỏ yếu tố hiệu phản tác dụng;  Xây dựng kế hoạch ngân sách, bao gồm dự kiến thời gian yêu cầu chi trả;  Đánh giá yêu cầu vốn ảnh hưởng đến việc xếp nguồn vốn;  Sắp xếp tổ chức nguồn nhân lực, ngoài;  Xem xét hệ thống thủ tục tiếp cận thông tin người gửi tiền ngân hàng; 18 Ví dụ, quy định FDIC bao gồm hoạt động can thiệp sớm mà kịch tốt cho phép thông báo 90 ngày trước đóng cửa ngân hàng nhiên, tiền gửi chấp không bảo hiểm chi trả 100 phần trăm áp dụng bù trừ Điều tạo cho người gửi tiền chấp ưu so với người gửi tiền không chấp Hiện diến cải cách nhiều quốc gia, điển UK Singapore, nhằm hợp lí hóa q trình xác minh chi trả cách chuyển sang tính tốn dựa tổng số dư tiền gửi Để chuyển từ sở tính tốn rịng sang tính tốn gộp địi hỏi thay đổi chế phá sản để xếp việc bồi thường toàn cho quan lý ngân hàng đổ vỡ D Các hệ thống công nghệ thông tin cho chi trả Quản lý chi trả người gửi tiền địi hỏi xử lý hàng nghìn tài khoản cách xác khung thời gian hạn chế Để đáp ứng khung thời gian chi trả, tổ chức BHTG phải dựa hệ thống công nghệ thông tin (IT) để chi trả Việc khơng có hệ thống chi trả dựa vào công nghệ thông tin để giải ngân hàng có quy mơ khác xếp trở ngại thứ sáu trình chi trả nhanh chóng hiệu Khi cần chi trả, cần đánh giá điều kiện người gửi tiền sản phẩm tiền gửi cách thủ công, tổ chức BHTG thực chi trả nhanh chóng hiệu Thậm chí tình mà ngân hàng áp dụng tốt hệ thống sổ sách giấy tờ, tổ chức BHTG cần dùng đến giải pháp công nghệ để xử lý liệu, áp dụng quy định bảo hiểm, tra xét khoản chi trả tối thiểu hóa khả xảy sai sót q trình Giải pháp dựa công nghệ cho phép tổ chức BHTG tiến hành chi trả khung thời gian kỳ vọng Các phương án mà tổ chức BHTG áp dụng giải pháp cơng nghệ cho q trình chi trả dựa việc liệu tổ chức BHTG có thẩm quyền tiếp cận, sử dụng, sửa đổi hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng dùng cho việc chi trả hay không Khi tổ chức BHTG có thẩm quyền trên, tổ chức phát triển phần để vận hành hệ thống xử lý chi trả tận dụng khả mở rộng hệ thống ngân hàng Một số tổ chức BHTG (như Quỹ BHTG Bulgari) sử dụng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đổ vỡ để tiến hành chi trả Tuy nhiên, đa số trường hợp, tổ chức BHTG khơng có quyền hạn này, việc phá triển hệ thống IT chi trả hoạt động độc lập song song với hệ thống ngân hàng đổ vỡ khả thi 23 Phụ lục I nêu giải pháp mà tổ chức BHTG sử dụng để giải trở ngại thách thức hệ thống chi trả hiệu Các nhân tố quan trọng khác trình hệ thống chi trả hiệu Một hệ thống chi trả hiệu quy trình cịn gồm nhiều nhân tố quan trọng A Các phương pháp toán khung thời gian chi trả Có số phương pháp tốn khả dụng cho trình chi trả người gửi tiền bảo hiểm Có thể áp dụng phương thức đồng thời, nhiên, phương án có ảnh hưởng lên việc toán kịp thời 24 Các phương án có sẵn bao gồm: 23 Lưu ý việc có hệ thống IT cho chi trả khơng loại trừ việc tổ chức BHTG tận dụng quy trình thủ cơng trường hợp định Ví dụ, tổ chức HKDPB chủ yếu dựa hệ thống chi trả tự động để xử lý hồ sơ người gửi tiền từ ngân hàng để định số lượng chi trả Tuy nhiên, tính phức tạp số vấn đề, chẳng hạn bù trừ, đinh giá khoản nợ dự phòng tương lai, việc tính tốn lãi sản phẩm tài phức hợp , với liệu ngân hàng nhỏ không tuân theo chuẩn mẫu quy định, việc can thiệp thủ cơng cần thiết Thanh tốn séc Lợi ích tốn séc, tính an toàn quen thuộc, phải cân nhắc với thách thức hậu cần việc phát hành khối lượng séc lớn mơi trường an tồn gửi chúng cho người gửi tiền, thường thông qua bưu điện Tổ chức BHTG cần xác định nhà cung cấp dịch vụ thích hợp để phát triển giao thức chuyển đổi thông tin nhằm xử lý thông tin người gửi tiền, dựa thông tin để phát hành số lượng cần thiết séc danh nghĩa cho người gửi tiền với khoản tiền chi trả xác khung thời gian kỳ vọng Chuyển tiền điện tử Việc sử dụng chuyển tiền điện tử chi trả phương án khả thi tiết kiệm thời gian Phương án hiệu quả, địi hỏi người gửi tiền có tài khoản ngân hàng khác Tuyệt đối yêu cầu hệ thống an toàn để đảm bảo việc xác thực chi tiết tài khoản người gửi tiền Đại lý toán Đại lý tốn bao gồm tổ chức tài khác thường xun tốn cho cơng chúng (ví dụ ngân hàng bưu điện, hình thức tốn phủ hỗ trợ) Tuy nhiên, để phương án đạt hiệu quả, tổ chức BHTG cần xác định lựa chọn đại lý toán trước việc chi trả diễn nhằm xác định vấn đề xếp chi phí, giao thức chuyển thơng tin người gửi tiền, quy trình thời gian chi trả Chế độ thử nghiệm cần áp dụng Thanh tốn tiền mặt Đây thường khơng phải hình thức ưu tiên Các thách thức an toàn hậu cần liên quan đến viêc quản lý lượng lớn tiền mặt thiết lập đủ số lượng địa điểm để chi trả người gửi tiền quan trọng 25 Ngoài bất tiện di chuyển đến địa điểm chi trả xa, cịn có thách thức khác quản lý đám đông phương tiện truyền thông địa điểm chi trả trở thành tiêu điểm để người gửi tiền bày tỏ khơng hài lịng Tuy nhiên, quốc gia mà hệ thống toán chưa phát triển tốt, tiền mặt hình thức khả thi Ngồi ra, tốn tiền mặt thuận tiện cho số dư tiền gửi nhỏ hơn, người gửi tiền tài khoản thay Tương tự, việc sử dụng máy ATM đặt vấn đề an toàn tương tự người gửi tiền rút lượng lớn tiền mặt Tuy nhiên, ATM phương án khả thi toán tạm thời trả trước Hiệu phương án hầu hết dựa khả mà tổ chức BHTG sử dụng hệ thống ngân hàng đổ vỡ để sốt xét việc tốn q trình chi trả Thanh toán tạm thời Việc toán tạm thời giảm bớt áp lực tốn tồn thời gian nhanh, trường hợp tổ chức BHTG phải đối mặt với rủi ro lớn việc chi trả vượt mức (ví dụ thơng tin người gửi tiền không đầy đủ, việc tổng hợp không đầy đủ) 26 Tuy nhiên, điều kiện tiên định cần hoàn thành, cụ thể là: tổ chức BHTG nên có quyền định đảm bảo tốn tạm thời; có khả tiếp cận liệu cần thiết trước đó; có khả tốn tạm thời mà 24 Ví dụ, tổ chức có tiền gửi kì hạn cố định đáo hạn dài tổ chức BHTG phải sử dụng đến séc thay hình thức tốn khác Tương tự, trường hợp tiền gửi ngắn hạn sử dụng hình thức tốn khác thay cho séc 25 Hội đồng quản trị IPAB định thiết lập số tiền mặt có giới hạn (ví dụ 100 la) chi trả cho người gửi tiền bảo hiểm có tổng số dư giới hạn Theo cách này, việc bất tiện toán tiền mặt giảm bớt đáng kể 26 Một số tổ chức BHTG có hình thức tốn tạm thời tùy chọn hợp vào trình chi trả, nhiều quan số lựa chọn cách tiếp cận với hình thức tốn tạm thời mở rộng hơn, CDIC (Canada), HKDPB, SCS, KDIC MDIC không gây hại đến vị trí tổ chức BHTG người gửi tiền này; toán tạm thời mà không gây trở ngại cho trơn tru tốc độ q trình chi trả nói chung Chuyển giao tiền gửi bảo hiểm thông qua thỏa thuận mua lại tiếp nhận nợ Một phương pháp khác chuyển giao tiền gửi thông qua thỏa thuận mua lại tiếp nhận nợ Các hình thức khác Các hình thức tốn tổ chức BHTG sử dụng phát triển theo thời gian (ví dụ đời tiền điện tử dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động) tổ chức BHTG nên xem xét hình thức tốn cách thường xuyên để thay đổi cần thiết Dù áp dụng hình thức tốn nào, tổ chức BHTG cần xác định thời điểm bắt đầu kết thúc trình chi trả Tương tự, người gửi tiền cần biết thời điểm cách thức kỳ vọng nhận số tiền bảo hiểm Trong nhiều trường hợp, người gửi tiền bảo hiểm không cần thực hành động để nhận số tiền chi trả - hồ sơ ngân hàng xử lý, tổ chức bảo hiểm tiển gửi tiến hành chi trả người gửi tiền Trong nhiều trường hợp khác, nhiên, người gửi tiền bảo hiểm phải đưa yêu cầu đòi bồi thường chứng sở hữu định danh trước chi trả, việc làm chậm q trình chi trả nói chung Khi người gửi tiền phải yêu cầu đòi bồi thường, khung thời gian chi trả cần xem xét kể từ ngày người gửi tiền đưa yêu cầu đòi bồi thường với điều kiện tổ chức BHTG cho phép người gửi tiền đưa yêu cầu sau ngân hàng đóng cửa Thêm vào đó, trình kháng cáo thiết lập, tổ chức BHTG cần xử lý chi trả cho nguyên đơn người gửi tiền bảo hiểm bên đóng vai trị người nhận Để tránh tổn thất niềm tin công chúng vào chế BHTG, người gửi tiền cần nhận biết ảnh hưởng hành động lên tiền gửi bảo hiểm họ - nhu cầu đòi bồi thường cách thức tiến hành – thời điểm họ kỳ vọng chi trả B Khả lực nguồn nhân lực Dựa kết khảo sát, hiệu quy trình chi trả tùy thuộc vào mức độ cơng tác chuẩn bị trước đóng cửa mà tổ chức BHTG thực Điều đòi hỏi đội ngũ nhân lực có chun mơn kỹ thực nghiệp vụ chi trả Sự ưu tiên lựa chọn tổ chức BHTG việc tuyển dụng nhân cho nghiệp vụ chi trả hay định sử dụng nhà cung cấp dịch vụ bên tùy thuộc vào tần suất chi trả Ở trường hợp khác, tổ chức BHTG cần xây dựng mạng lưới (được biết đến “tổ chức ảo”), với kết hợp sử dụng nguồn nhân lực chi trả nội tổ chức nhà cung cấp dịch vụ bên ngồi , có khả thực dịch vụ theo yêu cầu cần Một tổ chức BHTG cần xây dựng quan hệ giao kèo với đơn vị cấp dịch vụ tốt trước tiến hành chi trả nên thiết lập giao thức cần thiết nhằm đảm bảo cho dịch vụ cung cấp tích hợp hỗ trợ cho quy trình chi trả tổ chức BHTG Trong trường hợp mà tổ chức BHTG sử dụng nguồn nhân lực ngân hàng để thực phần lớn thủ tục chi trả (nhận xử lý yêu cầu địi chi trả), tổ chức cần có khả cung cấp hoạt động tập huấn phù hợp có tính đến nội dung liên quan đến cấu tổ chức ngân hàng vấn đề địa lý phát sinh.27 C Phối hợp với thành viên khác mạng an tồn tài Cần có sẵn khung phối hợp chặt chẽ chế trao đổi thông tin phù hợp, sở thường nhật, với ngân hàng, với tổ chức BHTG thành viên khác mạng an tồn tài Những thơng tin cần phải xác kịp thời (có bảo mật cần) Cần thực hóa chế chia sẻ thơng tin phối hợp cách thức.28 Trên thực tế tồn số vấn đề chế phối hợp có ảnh hưởng đến lực tổ chức BHTG việc chuẩn bị hành động nhanh chóng Vấn đề gắn với điều kiện mà theo việc chi trả xúc tiến thực thông báo đưa tổ chức BHTG hoàn cảnh Tổ chức BHTG cần phải có hiểu biết sâu dựa điều khoản pháp lý bắt đầu khởi động quy trình chi trả họ nhận thơng báo trước từ quan có thẩm quyền nhằm hỗ trợ cho công tác chuẩn bị chi trả thực tốt Một vấn đề khác phác họa rõ ràng nhiệm vụ thành viên mạng an tồn tài Trong nhiều trường hợp, tổ chức BHTG khơng kiểm sốt hệ thống nhân ngân hàng đổ vỡ, địi hỏi số quy trình xử lý chi trả thực với hỗ trợ nhân ngân hàng đổ vỡ tổ chức lý Khía cạnh khác mối quan ngại hoạt động phối hợp xử lý công cụ chi trả trung chuyển bị mắc kẹt trình tốn bù trừ Khi đóng cửa ngân hàng, ngầm định hệ thống bù trừ phát huy tác dụng Điều dẫn đến đảo lộn loại bỏ công cụ chi trả trung chuyển Xử lý công cụ chi trả trung chuyển tùy thuộc vào quy định hệ thống bù trừ Tuy nhiên, tổ chức BHTG cần phải biết tình trạng công cụ thời gian xử lý Xét phương diện nói trên, tổ chức BHTG ủng hộ phối hợp từ sớm với thành viên thực bù trừ tốn, trước đóng cửa ngân hàng, nhằm xác nhận chế xử lý giao dịch hiểu rõ quy trình hệ thống bù trừ hệ thống ngân hàng Những yêu cầu bù trừ nợ ví dụ tính phức tạp quy định áp dụng vốn cần phải xem xét Những ví dụ khác bao gồm: xử lý đặc biệt xử lý cụ thể với loại tiền gửi đối tượng người gửi tiền chưa xác định rõ chưa tham chiếu hệ thống IT ngân hàng D Cấp vốn Đơn vị tham gia khảo sát IADI, Báo cáo đánh giá FSB, kinh nghiệm tự đánh giá Nguyên tắc nhấn mạnh mối quan hệ đặc biệt vấn đề cấp vốn với đủ vốn đảm bảo chi trả nhanh chóng Nguyên tắc 11 tiêu chuẩn thiết yếu hai phương pháp đánh giá nhấn mạnh hệ thống BHTG cần có sẵn chế cấp vốn đầy đủ 27 Đối với tổ chức bảo hiểm tiền gửi thẩm quyền đơn vị tiếp nhận hay tổ chức lý (hoặc lựa chọn không thực thi quyền hạn vậy) cần phải làm tốt công tác chuẩn bị (chẳng hạn hợp đồng chuẩn bị trước) cho tổ chức tiếp nhận/ lý nhằm hỗ trợ cho u cầu thực thi chức tổ chức bảo hiểm tiền gửi 28 Nguyên tắc Bộ nguyên tắc cung cấp tiêu chí cần thiết giúp thiết lập mối quan hệ hiệu nhằm đảm bảo chi trả nhanh chóng, bao gồm nguồn vốn chuẩn bị trước nguồn vốn đảm bảo trường hợp dự phòng để hỗ trợ mục tiêu khoản 29 E Phối hợp quốc gia Vấn đề phối hợp nảy sinh trường hợp tổ chức BHTG bảo hiểm cho ngân hàng thành viên hoạt động quốc gia khác chế BHTG khác thực bảo hiểm cho ngân hàng hoạt động nước chủ nhà (cơ chế bảo hiểm nước chủ nhà) Hình thức bảo hiểm dạng sau:  Cơ chế BHTG nước gốc thực bảo hiểm đầy đủ cho người gửi tiền nước chủ nhà, ngân hàng chi nhánh nước chủ nhà định không tham gia bảo hiểm theo chế nước chủ nhà nghiệp vụ nước chủ nhà thực hiên thông qua chi nhánh;  Thông thường nước chủ nhà bảo hiểm cho người gửi tiền nước gốc chế bảo hiểm nước gốc bảo hiểm theo hình thức “bổ sung” với hạn mức bảo hiểm cao hơn, bảo hiểm toàn bộ;  Cơ chế bảo hiểm nước gốc thực bảo hiểm theo hạn mức nước chế bảo hiểm nước chủ nhà áp dụng hình thức bảo hiểm “bổ sung” so với hạn mức nước gốc vốn có mức cao Những tình phổ biến châu Âu, xu hướng giảm dần hạn mức bảo hiểm hài hịa áp dụng 27 quốc gia thành viên EU , cho dù chúng xảy nước khác châu Âu có chi nhanh ngân hàng nước hoạt động (chẳng hạn Hong Kong) Để tránh hiểu nhầm cho người gửi tiền, tổ chức BHTG nước có ngân hàng mẹ nước có ngân hàng chi nhánh xây dựng chế phối hợp cần thiết sở song phương đa phương Những chế phải cụ thể hóa trách nhiệm chi trả nước bị ảnh hưởng, thông điệp chiến lược truyền thông, thông tin người gửi tiền cần trao đổi chế BHTG, trình bồi thường xuyên biên giới tổ chức BHTG nước khách nước gốc ngược lại 30 Trong trường hợp nào, có số lượng người gửi tiền đáng kể nước với ngân hàng mà trình chi trả tổ chức BHTG nước khác tiến hành, khuyến nghị tổ chức BHTG có thỏa thuận việc xử lý khoản bồi thường (ví dụ liệu tổ chức BHTG nước chủ nhà có trợ giúp tổ chức BHTG nước gốc việc phân phối thông tin, u cầu địi bồi thường chí tốn) F Xác thực q trình chi trả số tiền chi trả 29 30 Xem IADI (Tháng Giêng 2011) Như đổ vỡ Icelandic bank Landsbanki Islands minh họa, chí có thỏa thuận hợp tác (MOU) chế, giao thức tổ chức bảo hiểm tiền gửi không đảm bảo chắn trường hợp Icesave (một chi nhánh of Landsbanki vận hành Anh Quốc), quan chức Anh Quốc với FSCS, chi trả đẩy đủ cho người gửi tiền Icesave b ằ n g n g u n l ự c r i ê n g c ủ a h ọ , v i m ụ c đ í c h đ ò i b i h o n t g i i c h ứ c Iceland sau Điều không quán với MOU ký FSCS Quỹ bảo đảm cho người gửi tiền nhà đầu tư Iceland (DIGF), mà hai đồng ý FSCS bảo hiểm bổ sung sau DIGF b ả o h i ể m b a n đ ầ u Điều cho thấy cần thiết mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải có kế hoạch dự phịng bao gồm việc xứ lý tình khơng mong đợi N goà i r a , khả nă n g hi ệ u l ực MoU hay giao thức tòa án, khả bên ký kết thực cam kết tài tiến hành chi trả, nên xem xét đánh giá thường xuyên Chức chi trả công cụ mà tổ chức BHTG sử dụng để điều chỉnh niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng Khi ứng phó với cơng chúng, cần định hướng nhận thức liên quan đến toàn vẹn, khả kiểm soát nội bộ, vấn đề quản trị trình chi trả Một chức quan trọng xác thực kiểm tốn q trình chi trả nhằm đảm bảo việc tính tốn xác số tiền chi trả Cơng tác kiểm tốn cần phải thực độc lập, chẳng hạn quan kiểm toán phủ cơng ty kiểm tốn có uy tín vốn khơng tham gia vào q trình thiết kế thực thi phần hoạt động chi trả Bản thân hoạt động kiểm toán cần phải thực theo tiêu chuẩn kiểm toán phê chuẩn nhằm đưa kiến tình trạng kiểm sốt nội xác số tiền chi trả Thời gian để thực kiểm toán xem quan trọng tác động đến khung thời gian thực chi trả Kiểm toán lý tưởng nên bắt đầu vào thời điểm mà quy trình chi trả bắt đầu Kiểm tốn quy trình chi trả số tiền chi trả hỗ trợ cho tổ chức BHTG việc đạt tán thành nhanh chóng khiếu nại địi bồi thường trình lý Tổ chức lý phụ thuộc nhiều vào báo cáo kiểm tốn, giảm thiểu số lượng công việc cần xác thực yêu cầu tổ chức BHTG, cho phép triển khai sớm hoạt động G Sẵn sàng vận hành thơng qua tập tình Mặc dù sở hạ tầng quan trọng, việc tổ chức BHTG tin tất quy trình chi trả thực kỳ vọng kịch “trực tiếp” quan trọng Để làm điều này, IADI đồng ý kiểm tra theo định kỳ độ sẵn sàng nghiệp vụ thông qua tập tình số toàn chức chi trả, bao gồm sẵn sàng ngân hàng việc cung cấp thơng tin xác người gửi tiền khung thời gian quy định Mục tiêu tập tình giả định này, nhìn chung nhằm đảm bảo nguồn nhân lực tham gia vào nghiệp vụ chi trả phải đào tạo đầy đủ, có đủ kiến thức, có khả để nhận biết chuyển biến tích cực quy trình thủ tục chi trả , am hiểu luật pháp; khả lực bên tham gia ký kết nhằm thực cam kết tài thực chi trả phải xem xét đánh giá định kỳ hệ thống chi trả tảng IT có đủ khả chức ứng phó với tình thực tế nảy sinh suốt trình chi trả Liên quan đến khả lực nguồn nhân lực, tập giả định tạo hội để xác định mức độ phù hợp nguồn lực cần cho công tác chi trả đánh giá khả phát huy nguồn lực tổ chức BHTG cách đồng hiệu Điều cung cấp hội đánh giá liệu hoạt động chi trả theo quy định thực khung thời gian hạn hẹp tình khó khăn hay khơng Một giả định kiểm tra hệ thống chi trả tảng IT thông qua nguồn nhân lực ngồi Khi tổ chức BHTG sử dụng thông tin tiền gửi từ ngân hàng (thường bảo mật để đảm bảo thông tin cá nhân tuân thủ quy định pháp lý bảo mật ngân hàng), họ xác thực chức hệ thống gặp phải tình liệu không tuân thủ yêu cầu tổ chức BHTG Tương tự, tổ chức BHTG đánh giá thời gian yêu cầu cho xử lý thông tin thơng qua tồn q trình chi trả nhằm khẳng định xem liệu số tiền chi trả thực xác hạn khơng Cuối cùng, tập tình kết rút ban hành phần nội dung chương trình truyền thơng tổ chức BHTG với mục đích đóng góp vào ổn định hệ thống tài Điều quan trọng cơng khai thơng tin gây dựng hình ảnh thương hiệu niềm tin vào tổ chức BHTG khẳng định cam kết bảo vệ quyền người tiêu dung dịch vụ tài tiếp cận khoản tiền gửi bảo hiểm mình.31 Nhìn chung, mục tiêu chung để thực tập giả định gồm có:  Gắn tham gia tồn đội ngũ nhân lực, bao gồm nhân lực đơn vị cung cấp dịch vụ thuê , để bảo đảm sách, thủ tục, quy trình, kiểm soát nội vấn đề thực tiễn quản trị phải tất người hiểu rõ;  Thử nghiệm thủ tục quy định nghiệp vụ chi trả tổ chức BHTG, bao gồm hệ thống chi trả IT, mang tính toàn diện, nhằm đảm bảo tất hoạt động tốt để đáp ứng yêu cầu kỳ vọng khung thời gian đặt Do tập tình giả định đặt mục tiêu cho quy trình thủ tục cụ thể chức hệ thống chi trả tảng IT quan trọng, đặc biệt kiểm tra hệ thống theo kịch giả định tiêu chuẩn bất thường nhằm hỗ trợ cho cơng tác quản lý, đánh giá rủi ro tiên liệu trước;  Áp dụng học từ tập tình giả định để điều chỉnh cải thiện toàn diện chức chi trả, đặc biệt nhằm đảm bảo chi trả phải xác hạn Về góc độ này, tập tình định kỳ cho phép tổ chức BHTG nhận thức r õ mứ c đ ộ sẵn sang nghiệp vụ chi trả từ đề giải pháp để cải thiện giải vấn đề phát sinh tốt 31 Tổng công ty BHTG CDIC (Canada) tiến hành nhiều chương trình mơ có ghi lại q trình học rút IPAB (Mexico) có kinh nghiệm tiến hành chương trình mơ liên quan, hợp tác chặt chẽ với Ngân hàng giới Tài liệu tham khảo Ủy ban Basel Giám sát ngân hàng Hiệp hội BHTG quốc tế, Các nguyên tắc c phát triển hệ thống BHTG hiệu (Basel: BIS), Tháng Sáu năm 2009 Ủy ban Basel Giám sát ngân hàng Hiệp hội BHTG quốc tế, Các nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu quả: Phươn pháp đánh giá tuân thủ (Basel: BIS), Tháng Một năm 2011 Tổng công ty BHTG Canada, Quy chế yêu cầu đối v ới thông tin hệ thống (Tham khảo: http://laws-lois.justice.gc.ca/PDF/SOR-2010-292.pdf) (Ottawa: CDIC), 2010 Tổng công ty BHTG Canada, Quy chế yêu cầu thông tin hệ thống (Tham khảo: http://www.cdic.ca/Data_System_RequirementsV1_0.pdf) (Ottawa: CDIC), 2010 Cariboni, J A Uboldi, Đánh giá tính hiệu chế bảo đảm tiền gửi EU (Ispra: Trung tâm Nghiên cứu chung Ủy ban châu Âu), 2008 Ban ổn định tài Những thuộc tính chế xử lý hiệu (Basel), Tháng Mười năm 2011 Ban ổn định tài Đánh giá hệ thống BHTG (Basel), Tháng Hai năm 2012 Nhóm cơng tác BHTG Diễn đàn ổn định tài Hướng dẫn xây dựng hệ thống BHTG hiệu quả: Báo cáo cuối Nhóm cơng tác BHTG (Basel: IADI), 2001 Nhóm cơng tác BHTG Diễn đàn ổn định tài “Tài liệu thảo luận cấp vốn ” Hướng dẫn xây dựng hệ thống BHTG hiệu Volume II (Basel: IADI), 2001 10 FSF, Hướng dẫn xây dựng hệ thống BHTG hiệu quả: Báo cáo cuối (Basel: Diễn đàn ổn định tài chính), 2001 11 Gerhardt, Maria Karel Lannoo “Các lựa chọn cải cách chế bảo vệ tiền gửi EU” Tóm tắt sách ECRI số (Brussels: Viện nghiên cứu tín dụng châu Âu), tháng Ba năm 2011 12 Hiệp hội BHTG quốc tế, Tài liệu thảo luận xây dựng hệ thống chi trả hiệu quy trình (Basel: IADI), Tháng Bảy năm 2012 Phụ lục I Các giải pháp ứng phó với khó khăn thách thức hệ thống chi trả hiệu Khó khăn thách thức Giải pháp ứng phó Sự phức tạp quy Xây dựng hệ thống chi trả tảng IT có khả mơ người gửi đong đếm mở rộng tiền Tổ chức FDIC, FSCS, HKDPB MDIC Ban hành hướng dẫn cho ngân hàng yêu cầu định kỳ thường niên tùy theo yêu cầu gửi thông tin người gửi tiền cho MDIC theo định dạng tệp tin chuẩn MDIC Các ngân hàng bảo hiểm chịu trách nhiệm cung cấp cho DIA SCV/ người gửi tiền với định dạng mà DIA yêu cầu DIA (Albania) FSA đưa quy định yêu cầu tất ngân hàng phải giới Những định dạng thiệu SCV hồ sơ khác Các ngân hàng yêu cầu nộp cho DIA thông tin ngân hàng đệ người gửi tiền theo định dạng chuẩn vòng ngày trình B an hành quy định cuối (Quy định đại hóa quy trình xác định BHTG) yêu cầu tổ chức bảo hiểm 32 thực chế cung cấp, với quy định khác, cho FDIC thông tin tài khoản tiền gửi theo định dạng chuẩn Các ngân hàng yêu cầu phải gửi thông tin tiền gửi bảo hiểm theo định dạng tệp tin chuẩn IPAB theo định dạng tự thiết kế đảm bảo tuân thủ Quy định phân loại thông tin liên quan đến tiền gửi bảo hiểm Không tiếp cận Luật Tổng công ty BHTG Malaysia quyền tiếp cận không thông tin tiền hạn chế thông tin người gửi tiền lúc gửi trước đổ vỡ Các quyền hạn yêu cầu cung cấp kịp thời nhiều thông tin không thực trước xảy đổ vỡ Luật ngân hàng 2009 trao quyền hạn cho FSA FSCS yêu cầu công ty ủy quyền cung cấp thông tin nhằm giúp FSCS thực chức cách hiệu Đưa vào quy định chế sẵn sàng chi trả bồi hồn nhằm đảm bảo tổ chức BHTG nhận thông tin cần thiết từ tổ chức thành viên vịng 24 kể lúc có thông báo FSCS DIA (Nga) FDIC IPAB MDIC CDICCanada FSCS SDIC B 32 Các tổ chức bảo hiểm – xác định tổ chức nhận tiền gửi bảo hiểm với số dư tiền gửi nội tệ tối hiểu tỷ đô la Mỹ (1) có 250.000 tài khoản tiền gửi (2) tổng tài sản trị giá 20 tỷ đô la Mỹ mà không cần quan tâm đến số lượng tài khoản tiền gửi Khó khăn thách thức Giải pháp ứng phó Tổ chức Ban hành tới tay tổ chức thành viên hướng dẫn quy định cụ thể định dạng, cấu trúc nội dung yêu cầu thông tin mà ngân hàng phải cung cấp cho HKDPB, bao gồm khung thời gian loại thông tin gửi cho HKDPB HKDPB Không thể thực đợt kiểm tra sớm Luật Tổng công ty BHTG trao thẩm quyền cho MDIC thực sơ khoản kiểm tra sớm sơ thông tin người gửi tiền nợ tiền gửi tiến hành chi trả Yêu cầu người gửi tiền phải nộp đơn đề nghị MDIC hoãn quy trình chi trả Chất lượng thơng tin khơng đầy đủ người gửi tiền ngân hàng, bao gồm thông tin không cập nhật hay thơng tin khơng xác MDIC Được thay mặt người gửi tiền có quyền số tiền bảo hiểm chi trả Điều giúp giảm gánh nặng hồ sơ thủ tục giấy tờ đòi bồi thường HKDPB MDIC Khơng cần thực bước nộp đơn địi bồi thường tự thực quyền thay mặt người gửi tiền FSCS Thường niên thực xác thực số liệu tính tốn phí ngân hàng yêu cầu ngân hàng cải thiện chất lượng thông tin hệ thống thống tin người gửi tiền MDIC Được trao quyền kiểm tra phần mềm tổ chức thành viên, tệp tin liệu hồ sơ kế toán đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật yêu cầu KDIF thông tin lưu giữ thông tin người gửi tiền KDIF Tiến hành kiểm tra chỗ để thử chất lượng thông tin sở liệu ngân hàng kỹ thuật kế toán DIA (Nga) Trong tập giả định tình hàng năm, xác định tổ chức thành viên sẵn sàng cung cấp đầy đủ xác vào thời điểm cho hệ thống kiệu kế toán thành viên việc hợp bảng cân đối tài khoản và xác định ngẫu nhiên tiền gửi người gửi tiền lựa chọn hệ thống chi trả SDIC thiết kế gắn với thông tin tổ chức thành viên SDIC Thực đánh giá tuân thủ hướng dẫn thông tin yêu cầu xác định chi trả bồi thường ngân hàng sở ví dụ tiêu biểu, sử dụng tiêu chí dựa rủi ro HKDPB Xây dựng phần mềm thông tin tiền gửi kiểm toán để hỗ trợ IPAB đánh giá tuân thủ ngân hàng yêu cầu phân loại thông tin tiền gửi bảo hiểm thực kiểm tra chỗ nhằm thử chất lượng liệu thông tin ngân hàng IPAB Cho phép tiếp cận thông tin ngân hàng nhằm mục FSCS Khó khăn thách thức Giải pháp ứng phó Tổ chức đích xác định thơng tin SCV Thực hệ thống “trực tuyến” thực thi chức liên tục Ban hành hướng dẫn cho ngân hàng yêu cầu thường niên phải gửi cho MDIC thông tin người gửi tiền theo định dạng tệp tin chuẩn phần u cầu nộp liệu tính tốn số phí bảo hiểm phải nộp MDIC Lỗi xử lý số Hệ thống chi trả tảng IT cung cấp quy trình tự động liệu người liền mạch, để xác thực đối chiếu, với can thiệp tối gây thiểu phương pháp thủ công MDIC, FSCS Sử dụng số thẻ định danh quốc gia làm cơng cụ xác định danh tính Bổ sung thông tin ngày tháng năm sinh Thiếu công cụ xác địa định danh tính để Tùy thuộc chủ yếu vào thẻ định danh, hộ chiếu hay số đăng hợp tài ký kinh doanh Hồng Kơng làm nguồn thơng tin để khoản người gửi sử dụng công cụ định danh tiền Quy định yêu cầu SCV chi tiết để ngân hàng xác định danh tính hợp tài khoản Luật bảo mật ngân hàng hạn chế tiếp cận thông tin người gửi Yêu cầu ngân hàng sử dụng biện pháp bảo vệ mã hóa thơng tin đặc biệt người gửi tiền định kỳ thường niên gửi thông tin liên quan đến người gửi tiền cho MDIC Xây dựng tổng đài tương tác để truy cập SCV tất người gửi tiền với mục đích cung cấp thông tin, bao gồm danh mục tài khoản tiền gửi sản phẩm tiền gửi người gửi tiền, tình trạng bảo hiểm sản phẩm tiền gửi, bảng cân đối tài sản bảo hiểm khơng bảo hiểm, tình trạng chi trả phương thức chi trả sử dụng địa thư tín người gửi tiền, vv…Nhân viên tổng đài đào tạo để giải hợp lý thắc mắc quan Khơng có chiến tâm người gửi tiền lược truyền thông phù hợp để giải Người gửi tiền tiếp cận thực tiếp thông tin vấn đề qua internet (có mật bảo mật) Tăng cường tiếp cận thơng tin kịp thời thông qua trang web với người gửi tiền “tự phục vụ” Các biện pháp bao gồm Bản thỏa thuận hợp tác với quan quản lý nhằm điều phối chiến lược truyền thông trình chi trả; cung cấp câu hỏi trả lời cho nhân viên trực tổng đài, trang web chi trả có tin nhắn mẫu chuẩn bị trước Kế hoạch truyền thơng dự phịng chi tiết Khơng thể hợp Hệ thống chi trả IT MDIC tạo SCV MDIC HKDPB FSCS MDIC MDIC CDICCanada HKDPB FSCS MDIC ... thức hệ thống chi trả hiệu Phụ lục II Phát triển hệ thống quy trình chi trả hiệu quả: Tài liệu thảm luận IADI Tóm tắt Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế (IADI) có nhiệm vụ giúp nâng cao hiệu. .. tài liệu Hướng dẫn bổ sung hướng dẫn nâng cao vấn đề giúp nâng cao hiệu quy trình chi trả giúp nâng cao tính xác việc tuân thủ hiệu Bộ nguyên tắc phản ánh tốt thông lệ bật Hướng dẫn nâng cao Với... hệ thống chi trả hiệu Các nhân tố quan trọng khác trình hệ thống chi trả hiệu Một hệ thống chi trả hiệu quy trình cịn gồm nhiều nhân tố quan trọng A Các phương pháp toán khung thời gian chi trả