(LUẬN văn THẠC sĩ) tăng cường huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH DƯƠNG THỊ NGHĨA TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2017 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH DƯƠNG THỊ NGHĨA TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn THÁI NGUYÊN - 2017 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi, Dương Thị Nghĩa, học viên cao học khóa 2015 2017, chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày 06 tháng năm 2017 Tác giả luận văn Dương Thị Nghĩa Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài cố gắng, nỗ lực thân, nhận giúp đỡ tận tình nhiều cá nhân tập thể Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn, người tận tình bảo, hướng dẫn giúp đỡ thực hồn thành đề tài Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng Đào tạo khoa chun mơn, phịng ban Trường Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập nghiên cứu trường Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình tập thể phịng nghiệp vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nơi công tác tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập thực luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè, đồng nghiệp gia đình chia sẻ khó khăn động viên tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, ngày 06 tháng năm 2017 Tác giả luận văn Dương Thị Nghĩa Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦ A CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nguồn vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm và chức NHTM 1.1.2 Vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3 Hoạt động huy động nguồn vốn từ khách hàng cá nhân 11 1.2 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn khách hàng cá nhân số NHTM 29 1.2.1 Kinh nghiê ̣m của mô ̣t số chi nhánh ngân hàng thương ma ̣i điạ bàn tỉnh Phú Tho 29 ̣ 1.2.2 Bài ho ̣c kinh nghiê ̣m cho Agribank Phú Tho 30 ̣ Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 32 2.2 Phương pháp nghiên cứu 32 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com iv 2.2.1 Phương pháp thu thập, tổng hợp thông tin 32 2.2.2 Phương pháp phân tích thơng tin 35 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 35 2.3.1 Các tiêu định lượng 36 2.3.2 Các tiêu định tính 38 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 41 3.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 41 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ 41 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 42 3.1.3 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực 43 3.1.4 Mạng lưới hoạt động sở vật chất 46 3.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 46 3.2 Đánh giá thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoa ̣n 2014-2016 50 3.2.1 Danh mục sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân 50 3.2.2 Quy trình cung ứng sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân 53 3.2.3 Chính sách khách hàng thực huy động vốn khách hàng cá nhân 56 3.2.4 Kết hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân 58 3.2.5 Chất lượng sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân thông qua ý kiế n khách hàng 64 3.3 Nhâ ̣n xét chung về thực hiê ̣n huy đô ̣ng vốn khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoa ̣n 2014-2016 66 3.3.1 Những ưu điểm 66 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com v 3.3.2 Những hạn chế 67 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 Chương MỤC TIÊU, ĐINH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG ̣ CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHO AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 71 4.1 Mu ̣c tiêu và định hướng tăng cường hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 71 4.1.1 Mục tiêu 71 4.1.2 Định hướng tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân 73 4.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 75 4.2.1 Giải pháp mạng lưới huy động vốn khách hàng cá nhân 75 4.2.2 Giải pháp chất lượng lực nguồn nhân lực 76 4.2.3 Giải pháp đổi quy trình nghiệp vụ 78 4.2.4 Giải pháp sách khách hàng 80 4.2.5 Giải pháp hoạt động truyền thông quảng bá 82 4.3 Một số kiến nghị 85 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 85 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 4.3.3 Kiến nghị với Agribank 88 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC 93 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com vi DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ATM : Máy giao dịch tự động BHTG : Bảo hiểm tiền gửi CMND : Chứng minh thư nhân dân CSKH : Chăm sóc khách hàng GRDP : Tổng sản phẩm địa bàn HTX : Hợp tác xã KHCN : Khách hàng cá nhân KHQT : Khách hàng quan trọng KHTT : Khách hàng thân thiết NHNN : Ngân hàng nông nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW : Ngân hàng Trung ương NN : Nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Kết kinh doanh năm 2014 - 2016 49 Bảng 3.2 Quy mô khách hàng cá nhân qua năm 59 Bảng 3.3 Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân tổng nguồn vốn huy động 60 Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân 61 Bảng 3.5 Quy mô huy động vốn khách hàng dân cư Chi nhánh thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 62 Bảng 3.6 Năng suất lao động hoạt động huy động vốn dân cư 62 Bảng 3.7 Mức độ đáp ứng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân hoạt động cho vay 63 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com viii DANH MỤC ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Đồ thị: Đồ thị 3.1 Quy mô thị phần nguồn vốn huy động năm 2014 - 2016 47 Đồ thị 3.2 Quy mô thị phần dư nợ cho vay năm 2014 - 2016 48 Đồ thị 3.3 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động KHCN giai đoa ̣n 2014 - 2016 60 Đồ thị 3.4 Thị phần hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 64 Đồ thị 3.5 Điểm số bình qn theo nhóm tiêu chí 65 Sơ đồ: Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức Hội sở Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 43 Sơ đồ 3.2 Mơ hình tổ chức chi nhánh hạng III trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 44 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 83 ngân hàng; kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm trì mối quan hệ với khách hàng Trong khuôn khổ giải pháp này, đề cập đến hoạt động động truyền thông, tiếp thị quảng bá cho sản phẩm dịch vụ huy động vốn khách hàng cá nhân thông qua phương thức chủ yếu sau: a) Quảng cáo Với phương thức này, ngân hàng phải trả tiền để sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để đưa thông tin sản phẩm thẻ ngân hàng tới công chúng Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ dựa phương tiện thông tin đại chúng địa phương chủ yếu: Phát truyền hình Phú Thọ, Báo Phú Thọ, đài phát địa bàn dân cư… Với nội dung quảng cáo thống toàn quốc Agribank cung cấp nội dung Chi nhánh để tạo ấn tượng mạnh mẽ công chúng Ngồi ra, có cách thức quảng cáo kinh tế sẵn có hình giao dịch ATM để truyền tải thông tin Tuy nhiên, hạn chế Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ theo cách thức mạng lưới ATM mỏng vị trí đặt máy chưa thật dễ dàng để quan sát Quảng cáo phương tiện vận chuyển in hình ảnh quảng cáo sản phẩm thương hiệu Agribank lên thành xe, xe bus, xe taxi để có diện tích thân xe phù hợp lượng khách xe mức độ hoạt động nhiều ngày, có tác dụng hiệu Tập trung phương tiện di chuyển chủ yếu khu vực có đơng dân cư nội tỉnh Ngồi ra, sử dụng tờ rơi để chuyển tải thơng tin đến khách hàng Phân phối tờ rơi nhiều hình thức khác như: Phát trực tiếp tận tay khách hàng đến giao dịch quầy, kiện, địa điểm công cộng hay nhà Có thể thơng qua hệ thống bưu để chuyển b) Quan hệ công chúng (PR) PR hoạt động nhằm xây dựng trì hiểu biết lẫn ngân hàng với giới có liên quan quan truyền thông, quan chức năng, bạn hàng… Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 84 PR hiệu quảng cáo chỗ hiệu rộng đến tất giới tính chân thực thơng tin cao với chi phí Tuy nhiên, ngân hàng khơng có chủ động quảng cáo Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thơng qua giới để đưa thơng tin hoạt động ngân hàng, sản phẩm cung cấp Tổ chức buổi họp báo, hội nghị khách hàng đưa sản phẩm thị trường Phối hợp quan truyền thông làm tiểu phẩm ngắn để giới thiệu sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân… c) Xúc tiến hỗn hợp, khuyến mại Thông qua công cụ cổ động kích thích khách hàng nhằm tăng nhanh nhu cầu sản phẩm chỗ tức Nhân dịp ngày lễ lớn dân tộc, ngày lễ để có đợt khuyến mại nhằm kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Các hình thức khuyến mại sử dụng thưởng lãi suất, quà tặng, miễn phí dịch vụ khác cho khách hàng gửi tiền… Tuy nhiên, phương thức có nhược điểm chi phí lớn, cần tiến hành có trọng tâm, trọng điểm d) Truyền thơng nội Truyền thơng nội đóng vai trị quan trọng tồn hoạt động tổ chức, hoạt động truyền thông đa chiều cấp độ nhân viên cao cấp, nhân viên tầm trung cấp giúp họ hiểu biết việc diễn nội bộ, làm họ tin tưởng vào lãnh đạo tự tin làm việc Truyền thông nội vừa động lực vừa công cụ triển khai chiến lược kinh doanh Truyền thông nội hiệu giúp gia tăng giá trị tổ chức thúc đẩy tăng trưởng Các kênh truyền thơng nội bao gồm: Tạp chí nội bộ, Mạng nội bộ, Bản tin điện tử, Giao tiếp trực tiếp, Bảng tin Từ hoạt động truyền thông nội giúp nhân viên Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nắm vững nhiệm vụ, mục tiêu kinh doanh có am hiểm sản phẩm ngân hàng để giới thiệu cho bạn bè, người thân Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 85 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 4.3.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô Điều kiện để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động khách hàng cá nhân nói riêng mơi trường vĩ mơ phải ổn định Bởi môi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm hiệu huy động vốn ngân hàng Các ngân hàng thương mại không huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mơ yếu tố trị, kinh tế, văn hóa… ổn định người dân đặt hết lịng tin vào ngân hàng Khi đó, họ gửi tiền vào ngân hàng thay phải đầu tư vào vàng hay bất động sản Chính phủ cần phải có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, hiệu Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn, nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế 4.3.1.2 Đổi công tác bảo hiểm tiền gửi Hiện nay, sở pháp lý bảo hiểm tiền gửi dần hoàn thiện để tháo gỡ bất cập, nâng cao hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Tuy nhiên, thời hạn trả bảo hiểm dài hạn mức trả tiền bảo hiểm cá nhân TCTD tham gia bảo hiểm theo quy định hành thấp Đề nghị cần điều chỉnh hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi theo tình hình kinh tế - xã hội thời kỳ, thường đáp ứng số tỷ lệ số người gửi tiền bảo hiểm toàn tổng số người gửi tiền bảo hiểm phải 80%; tỷ lệ số tiền gửi bảo hiểm toàn tổng số dư tiền gửi bảo hiểm khoảng 2030%; tỷ lệ hạn mức BHTG GDP bình quân đầu người từ 2,5-5 lần… Đề xuất áp dụng hệ thống phí phân biệt theo mức độ rủi ro nhóm ngân hàng sở số an toàn vốn, đảm bảo nguyên tắc tổ chức có rủi ro cao phải nộp phí cao ngược lại Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 86 4.3.1.3 Hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ Một yếu tố tác động đến huy động vốn khách hàng cá nhân phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Trong giai đoạn tiếp theo, Tỉnh Phú Thọ cần tập trung phát triển kinh tế - xã hội nhanh, toàn diện bền vững, theo hướng trở thành trung tâm kinh tế - xã hội vùng Tây Bắc, đồng thời đóng vai trị ngày quan trọng vùng Thủ đô Hà Nội; bước phấn đấu để đến năm 2020 tự cân đối thu chi ngân sách địa phương Chính phủ cần có chế hỗ trợ tỉnh cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh, hỗ trợ phát triển doanh nghiệp, đẩy nhanh thực giải ngân vốn đầu tư công Hỗ trợ phát triển mạnh doanh nghiệp, khuyến khích khởi nghiệp Đồng thời khuyến khích, hỗ trợ tôn vinh người dân, doanh nhân làm giàu đáng đổi phương thức, mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh đẩy mạnh cải cách hành chính, nâng cao lực, hiệu lực, hiệu máy quyền Phấn đấu trở thành quyền đối thoại, lắng nghe đồng hành với doanh nghiệp, người dân Giữ vững kỷ cương hành chính, xây dựng đội ngũ cơng chức, viên chức có tinh thần cầu thị lắng nghe, dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm Đặc biệt hỗ trợ dự án đầu tư sở hạ tầng trọng tâm, trọng điểm đầu tư thêm cầu bắc qua sông Hồng, sông Đà nhằm phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Phú Thọ, Hà Nội vùng Thủ đô 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 4.3.2.1 Tăng cường cấu lại hệ thống NHTM Tiến trình cấu lại hệ thống tài chính, trọng tâm cấu lại NHTM thời gian vừa qua đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy thời gian tới, hệ thống TCTD Việt Nam cần tiếp tục củng cố để bảo đảm đầy đủ lực cạnh tranh Mục tiêu cấu lại bản, triệt để toàn diện hệ thống TCTD để đến năm 2020 phát triển hệ thống TCTD đa theo hướng đại, hoạt động an toàn, hiệu vững với cấu trúc đa dạng sở hữu, quy mơ loại hình, có khả cạnh tranh cao Nâng cao vai trị, vị trí chi phối, dẫn dắt thị trường Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 87 TCTD Việt Nam, bảo đảm NHTM nhà nước NHTM cổ phần có cổ phần chi phối Nhà nước lượng chủ lực, chủ đạo hệ thống TCTD Tuy nhiên, đến chưa có NH phá sản tâm lý muốn giữ ổn định hệ thống NH Tuy nhiên, mạnh tay thực phá sản, giải vấn đề NH cạnh tranh không lành mạnh NHNN lúc phải thực vai trò “bà đỡ” ngân hàng hoạt động yếu Giải pháp kiểm soát đặc biệt hiệu trường hợp cụ thể Đã đến lúc phải để ngân hàng vỡ nợ phá sản theo quy luật kinh tế thị trường Đề nghị NHNN kiên xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, lành mạnh hóa thị trường tài chính, đẩy nhanh q trình xử lý nợ xấu cách hiệu thực chất, áp dụng biện pháp phá sản ngân hàng thương mại yếu Việc phá sản ngân hàng yếu quy luật tất yếu khách quan xã hội, phù hợp với quy luật cạnh tranh kinh tế thị trường nước ta Do vậy, việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thơng qua hình thức hợp nhất, sáp nhập mạnh dạn cho ngân hàng yếu phá sản Việc cho phá sản ngân hàng yếu kém, hoạt động không hiệu mang lại số hệ tích cực Người gửi tiền phải cân nhắc, lựa chọn kỹ địa muốn gửi tiền vào Thay nhắm đến ngân hàng có mức lãi suất cao họ phải quan tâm đến yếu tố an toàn cho khoản tiền Điều góp phần làm giảm tượng chạy đua lãi suất huy động hệ thống 4.3.2.2 Tăng cường hoạt động tra công tác huy động vốn Trong hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tồn tượng cạnh tranh khơng lành mạnh như: chế chi lãi ngồi lách trần lãi suất, chi hoa hồng môi giới sai quy định… Đề nghị NHNN thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng đặc biệt trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng thương mại Chỉ đạo quan tra giám sát địa bàn chủ động tiến hành kiểm tra tình hình khoản, hoạt động huy động sử dụng vốn trụ sở chi nhánh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 88 TCTD đóng địa bàn có hoạt động bất thường, vi phạm quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam thỏa thuận, đồng thời xử lý nghiêm Giám sát chặt chẽ tình hình thị trường tiền tệ, kịp thời phát hành động bất thường gây ổn định thị trường 4.3.2.3 Điều hành sách tiền tệ theo chế thị trường NHNN cần điều hành chủ động, linh hoạt hiệu công cụ sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng, kết hợp chặt chẽ với tra, giám sát việc thực quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện chế điều hành lãi suất phù với quy định luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, kết hợp với công cụ sách tiền tệ khác để kiểm sốt lãi suất thị trường mức hợp lý, phù hợp với mục tiêu kiềm chế lạm phát 4.3.3 Kiến nghị với Agribank 4.3.3.1 Tiếp tục đại hố hệ thống cơng nghệ ngân hàng Để xứng tầm với vị tiềm lực sẵn có, Agribank đầu tư hệ thống công nghệ thông tin đại, đảm bảo xử lý thông suốt, kịp thời hoạt động giao dịch hàng ngày 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch phạm vi toàn quốc Tuy nhiên, đến hệ thống ngân hàng cốt lõi (Core banking) bộc lộ nhiều điểm hạn chế, gây ảnh hưởng đến lực đáp ứng, khả cạnh tranh so NHTM khác thị trường: khả tích hợp, hệ thống hỗ trợ quản trị điều hành Core Banking xem hạt nhân trung tâm thông tin hoạt động hệ thống ngân hàng Hệ thống cho phép ngân hàng quản trị điều hành, quản trị rủi ro cách hiệu quả; phát triển sản phẩm tài dịch vụ để đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao khách hàng Với tầm quan trọng đó, Agribank cần thiết phải đầu tư nâng cấp Core Banking hướng tới việc xây dựng phát triển theo quy chuẩn ngân hàng đại 4.3.3.2 Xây dựng chế điều chuyển vốn phù hợp Hiện nay, hệ thống Agribank áp dụng chế điều chuyển vốn chênh lệch Bản chất chế việc vay - gửi chi nhánh cấp II hội sở chi nhánh hội sở chi nhánh với hội sở Agribank với lãi suất áp dụng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 89 lãi suất điều chuyển vốn nội Giữa hội sở chi nhánh chuyển vốn phần chênh lệch tài sản Nợ tài sản Có Hội sở thực việc nhận phần vốn dư thừa chuyển vốn phần vốn thiết hụt chi nhánh Lãi suất điều chuyển vốn nội áp dụng cho phần chênh lệch Cơ chế điều chuyển vốn bộc lộ nhiều nhược điểm, nhược điểm lớn chưa tạo động lực cho chi nhánh, rủi ro lãi suất rủi ro khoản cao gây nhiều khó khăn điều hành vốn kinh doanh cho hội sở Do đó, cần áp dụng chế quản lý vốn tập trung Với chế quản lý vốn tập trung hay gọi chế giá điều chuyển vốn, nguồn vốn quản lý theo nguyên tắc tập trung, hệ thống NHTM bảng tổng kết tài sản thống Công tác điều hành vốn nội thực thơng qua việc mua bán - vốn Hội sở mua toàn tài sản Nợ bán tài sản Có cho chi nhánh Cùng với hoạt động mua - bán vốn này, toàn rủi ro vốn chuyển vốn hội sở Chi nhánh phải trả lãi cho việc mua vốn (tương ứng tài sản Có) nhận lãi bán vốn cho hội sở Lãi suất hay cịn gọi giá điều chuyển vốn hội sở xác định thơng báo theo định kỳ tới chi nhánh 4.3.3.3 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ giao dịch ngân hàng Trong quy trình nghiệp vụ giao dịch ngân hàng Agribank đầu văn tương đối nhiều nội dung chưa thực cụ thể chi tiết, gây khó khăn q trình vận dụng thực Từ đó, tốn nhiều thời gian trao đổi thống thực hiện, tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Để đạt mục tiêu an toàn hoạt động, hướng tới khách hàng tăng lực cạnh tranh đòi hòi hệ thống văn chế độ cần phải xây dựng hoàn thiện hơn: văn phân cấp thẩm quyền, uỷ quyền, quy chế, quy trình giao dịch Trên sở văn chế độ, cần hệ thống hoá thành cẩm nang giao dịch Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 90 KẾT LUẬN Luận văn với đề tài “Tăng cường huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” với 04 chương hoàn thành nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hố, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến hoạt động huy động khách hàng cá nhân NHTM Từ thấy vai trò quan trọng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân hoạt động NHTM - Đã giải câu hỏi nghiên cứu: Đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn Xác định xác nhân tố ảnh hưởng đến kết huy động vốn khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Chỉ rõ điểm tích cực hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy đô ̣ng vố n từ khách hàng cá nhân - Căn lý luận, thực tiễn định hướng phát triển Agribank nói chung Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Agribank nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Qua nghiên cứu đóng góp mặt khoa học thực tiễn hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nói chung hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân nói riêng Các giải pháp đề xuất nêu có tính khả thi Tuy nhiên, hạn hẹp thời gian nghiên cứu nguồn lực thực nên luận văn điểm hạn chế chưa mở rộng nghiên cứu chi tiết hoạt động NHTM địa bàn sâu nghiên cứu hành vi khách hàng cá nhân hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Tác giả mong muốn cải thiện tồn qua nghiên cứu tương lai Thái Nguyên, tháng năm 2017 Dương Thị Nghĩa Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2003), Quyết định số 165/HĐQT-KHTH ngày 25/6/2003 việc ban hành qui định hình thức huy động vốn hệ thống Agribank, Hà Nội Agribank (2005), Quyết định số 115/QĐ-NHNo-KH ngày 19/5/2005 qui định xây dựng, tổ chức, thực kế hoạch kinh doanh hệ thống Agribank, Hà Nội Agribank (2008), Quyết định số 123/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 21/2/2008 Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank ban hành quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Agribank; Quyết định số 124/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 21/2/2008 ban hành quy định phát hành giấy tờ có giá Agribank để huy động vốn nước Agribank (2009), Quyết định số 1275/QĐ-NHNo-KHTH ngày 05/8/2009 Tổng Giám đốc Agribank việc ban hành quy định quản lý vốn hệ thống Agribank Agribank (2011), Quyết định số 1122/QĐ-DDQT-KHTH ngày 25/7/2011 ban hành quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi hệ thống Agribank Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2013, 2014, 2015 Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2013), Báo cáo trình 25 năm xây dựng phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 2013, 2014, 2015, 2016 Hồ Diệu (1997), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Duệ (1999), Ngân hàng kinh tế thị trường, NXB Giáo dục, Hà Nội 11 Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Luật số 46/2010/QH12 13 Luật Các tổ chức tín dụng – Luật số 51/2001/QH10 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 92 14 Nhóm Tác giả: Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thu Thủy, Lê Thị Thanh, Nguyễn Thị Hà Thanh, Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 2014 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 34/2013/TT-NHNN quy định quy định phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nước 16 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2013, 2014, 2015, 2016 17 NHNo&PTNT Việt Nam, Đề án chiến lược nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2010-2020, Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 93 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Phiếu điều tra phần đề tài nghiên cứu “Tăng cường huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” học viên Dương Thị Nghĩa, học viên cao học khóa 2015 - 2017, chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Kết điều tra sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin người xin ý kiến đánh giá giữ kín cơng bố có đồng ý người PHẦN 1: THƠNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Họ tên: Địa chỉ: Giới tính: Năm sinh: PHẦN 2: THÔNG TIN VỀ QUAN HỆ GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG Các dịch vụ quý khách sử dụng Agribank Phú Thọ ?  Sản phẩm tín dụng  Sản phẩm tiền gửi  Chuyển tiền  SPDV khác Thời gian quý khách sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Phú Thọ ?  Dưới năm  Từ đến năm  Từ đến năm  Trên năm Lý quý khách thường xuyên sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Phú Thọ cung cấp?  Lãi suất cao  Địa điểm giao dịch thuận tiện  Hình thức huy động vốn phù hợp  Nhân viên NH phục vụ tốt Ngoài Agribank, quý khách có quan hệ giao dịch NHTM khác khơng ? Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 94  Có  Khơng PHẦN 2: ĐO LƯỜNG SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG Quý khách đánh giá theo điểm số từ đến theo quy tắc: (1) Kém (2) Trung bình (3) Khá (4) Tốt (5) Rất tốt TT Điểm số Chỉ tiêu Ngân hàng tạo cảm giác an toàn giao dịch Hình thức cách thức tính lãi xác minh bạch Thông tin cá nhân khoản tiền gửi bảo mật Kiểm soát giao dịch tài khoản tiền gửi 5 Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian Lãi suất tiền gửi điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh Quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền đơn giản, thuận Việc đáp ứng nhu cầu vốn trước hạn nhanh chóng, kịp thời cho 5 Thời gian giao dịch ngày thuận tiện Bảng thông báo lãi suất thiết kế rõ ràng, đầy đủ tiện khách hàng (Rút tiền trước hạn, vay cầm cố chiết khấu) Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng 10 11 thông tin 12 Không nhiều thời gian cho giao dịch tiền gửi 13 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ khả 5 Những khiếu nại giải nhanh chóng, hợp lý Nhân viên có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng cho 14 15 16 17 truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch văn minh, lịch khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 95 TT 18 19 Điểm số Chỉ tiêu Nhân viên tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi khách Nhân viên khơng có phân biệt đối xử, thường quan tâm hàng ý đến khách hàng 20 Nhân viên hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng 21 Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại 22 Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng 23 Tờ rơi, tài liệu, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ thơng tin sẵn có 24 Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch 25 Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng khắp thuận tiện Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 96 BIỂU TỔNG HỢP ĐIỂM SỐ ĐO LƯỜNG SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG Số phiếu TT Chỉ tiêu Ngân hàng tạo cảm giác an tồn giao dịch Hình thức cách thức tính lãi xác minh bạch Thơng tin cá nhân khoản tiền gửi bảo mật Kiểm soát giao dịch tài khoản tiền gửi Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian Lãi suất tiền gửi điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh Quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền đơn giản, thuận tiện Việc đáp ứng nhu cầu vốn trước hạn nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng (Rút tiền trước hạn, vay cầm cố chiết khấu) Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng 10 Thời gian giao dịch ngày thuận tiện 11 Bảng thông báo lãi suất thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin 12 Không nhiều thời gian cho giao dịch tiền gửi 13 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ 14 Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt 15 Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch văn minh, lịch 16 Những khiếu nại giải nhanh chóng, hợp lý Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Điểm Điểm Điểm Điểm 149 Điểm 151 0 153 147 0 145 155 0 111 103 86 0 107 101 92 0 102 93 105 81 69 64 86 0 105 91 104 0 86 107 107 0 165 135 0 149 151 0 103 95 102 0 106 78 116 0 98 103 99 0 107 94 99 0 97 106 97 http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com 97 17 Nhân viên có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng cho khách hàng 18 Nhân viên tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng 19 Nhân viên khơng có phân biệt đối xử, thường quan tâm ý đến khách hàng 20 Nhân viên hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng 21 Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại 22 Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng 23 Tờ rơi, tài liệu, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ thơng tin sẵn có 24 Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch 25 Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng khắp thuận tiện Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN 0 103 101 96 0 141 159 0 144 156 0 92 96 112 0 158 142 0 133 167 0 129 171 0 143 157 0 146 154 http://www lrc.tnu.edu.vn/ download by : skknchat@gmail.com ... huy động vốn khách hàng cá nhân quan trọng Huy động vốn khách hàng cá nhân giúp điều hoà vốn khách hàng có vốn khách hàng thiếu vốn kinh tế 1.1.3.5 Hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân a Chính... dư huy động vốn Số dư nguồn vốn huy động = khách hàng cá nhân x 100 Tổng nguồn vốn huy động (%) 2.3.1.6 Hiệu hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Chỉ tiêu Hiệu hoạt động huy động vốn khách. .. tiêu ngân hàng Khi chiến lược có thay đổi tác động đến sách huy động vốn ngân hàng Như ảnh hưởng đến phát triển nguồn vốn huy động Đối với ngân hàng việc phát triển huy động vốn khách hàng cá nhân