giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng bidv tây hồ.”

Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ còn nhiều hạn chế: sản phẩm của ngân hàng chưa có tính cạnh tranh cao sao với các ngân hàng khác trên thị trường và chủng loại sản phẩm cho vay của c

LỜI CAM ĐOAN

Với thời gian thực tập và tìm hiểu về chi nhánh BIDV Tây Hồ, được các anh chị trong chi nhánh giúp đỡ và cung cấp số liệu Em xin cam đoan những vẫn đề em đã nêu trong bài khóa luận của mình là hoàn toàn đúng sự thật Qua thời gian thực tập tại BIDV Tây Hồ với sự tìm tòi của mình, dưới sự hướng dẫn tận tình của cô Trịnh Hồng Hạnh, em đã hoàn thành bài khóa luận của mình Mặc dù đã cố gắng, xong với thời gian và khả năng phân tích còn hạn chế nên bài khóa luận không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô và bạn bè để bài khóa luận được hoàn thiện hơn

Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn và giúp đỡ tận tình của cô giáo Trịnh Hồng Hạnh, cùng các ban lãnh đạo, các cô chú và các anh chị làm việc tại chi nhánh BIDV Tây Hồ đã tạo điều kiện cho em hoàn thành khóa luận này

Hà nội, ngày 27 tháng 4 năm 2010 Sinh viên thực hiện:

Nguyễn Thị Đào

Nguyễn Thị Đào

MỤC LỤC

GIỚI THIỆU CHUNG 1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1 Cơ sở luận về cho vay của ngân hàng thương mại 3

1.1.1 Khái niệm về cho vay của ngân hàng thương mại 3

Một là : Vay vốn phải sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế - xã hội trong từng giai đoạn phát triển Hiệu quả đó trước hết là đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hoá tạo ra nhiều khối lượng sản phẩm, dịch vụ đồng thời tạo ra nhiều tích luỹ để thực hiện tái sản xuất

mở rộng 3 Hai là : Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Nếu các khoản tín dụng không đựơc hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của ngân hàng 4

1.1.2 Vai trò trong cho vay của ngân hàng thương mại 4

1.1.2.1 Vai trò đối với xã hội 4

Các hoạt động cho vay của ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp duy trì ổn định sản xuất, đầu tư công nghệ, thay đổi máy móc, nhờ đó nâng cao năng lực sản xuất của nền kinh tế Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần kích thích cầu tiêu dùng, qua đó giúp tăng trưởng kinh

tế Trong thời gian qua, hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại đã mở rộng tới tất cả các thành phần kinh tế, dưới các hình thức cho vay ngày càng đa dạng: cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định,

Nguyễn Thị Đào

cho vay mua nhà, mua trang thiết bị sinh hoạt …Đặc biệt, việc chuyển hướng cho vay tiêu dùng thực sự là một hướng kích cầu có hiệu quả 4

Ở trong nước bên cạnh việc đầu tư trực tiếp từ ngân sách nhà nước cho những công trình lớn, trọng điểm có ý nghĩa quốc gia thì đầu tư cho vay ngân hàng càng có vị trí thật lớn Thông qua tín dụng mà góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích các nghành, các thành phần kinh tế tiếp thu và áp dụng khoa học kỹ thuật, tăng năng suất lao động, làm ra ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội .4 Nguyên tắc cho vay là có hoàn trả trực tiếp, do vậy nó thúc đẩy việc sử dụng vốn đầu tư tiết kiệm và có hiệu quả, loại bỏ những dự án đầu tư không hiệu quả từ đó giúp cho nền kinh tế của nước ta phát triển tích cực lành mạnh theo đúng định hướng đã đề ra .4 Cho vay là hoạt động mà nguồn vốn được lấy từ nguồn tiết kiệm và tích lũy trong xã hội, vì vậy nó cho phép khai thác và sử dụng triệt để các nguồn vốn trong xã hội để tận dụng các tiềm năng về lao động, đất đai, tài nguyên thiên nhiên để mở rộng và phát triển quy mô sản xuất kinh doanh trong xã hội .5 Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Việc phân phối vốn cho vay đã góp phẩn điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế Mặt khác tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Nó là động lực để kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển .5

1.1.2.2 Vai trò đối với ngân hàng 5

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng, mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng .5

Nguyễn Thị Đào

Một ngân hàng lớn, có uy tín sẽ mở rộng quy mô cho vay, ngược lại một ngân hàng cho vay được nhiều thì cũng chứng tỏ uy tín của ngân hàng cao Từ đó giúp cho ngân hàng sẽ mở rộng và phát triển các hoạt động khác như hoạt động huy động vốn, hoạt động thanh toán, bảo lãnh … 5

1.1.2.3 Vai trò đối với người đi vay 5

Hỗ trợ đổi mới công nghệ nâng cao hiệu quả sản xuất: cho vay ảnh hưởng đến tăng trưởng bằng cách làm thay đổi tỷ lệ tiết kiệm và thông qua sự tài trợ vốn cho các doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất

cả về chiều sâu và chiều rộng, mà chủ yếu là đầu tư vào công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp .5 Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa, cho vay là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và tài sản cố định cho các doanh nghiệp Nên hoạt động đã góp phần động viên vật tư hàng hóa đi vào sản xuất, thúc đẩy tiến bộ khoa học kỹ thuật, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất cho các doanh nghiệp 6 Thông qua việc giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn của ngân hàng, giúp cho người đi vay sử dụng vốn hợp lý và đúng đắn hơn từ đó tăng hiệu quả của việc sử dụng vốn .6 Nhờ đi vay ngân hàng mà những người đi vay tiết kiệm được được thời gian, chi phí, đáp ứng nhanh, kịp thời khi họ cần vốn Việc chuyển dịch vốn trực tiếp giữa các chủ thể thặng dư và thiếu hụt vốn đòi hỏi tiêu tốn nhiều thời gian và chi phí của cả hai bên: thu thập và sử dụng thông tin, trong nhiều trường hợp các nhu cầu này không thể tương thích và giao dịch không thể diễn ra Ngoài ra họ còn được ngân hàng

tư vấn, giúp đỡ khi họ gặp những khó khăn, vướng mắc trong quá trình sử dụng vốn của mình .6

Nguyễn Thị Đào

Đặc trưng cơ bản của vốn cho vay là sự vận động trên cơ sở có hoàn trả và có cổ tức, nhờ vậy mà hoạt động cho vay đã kích thích người vốn vay phải sử dụng vốn có hiệu quả, giảm thiểu chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn, nâng cao doanh lợi của việc sử dụng vốn vay.6

1.1.3 Các hình thức cho vay của ngân hàng 6

1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng 7

1.1.3.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay : .7

1.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng 8

1.1.3.4 Căn cứ vào phương pháp hoàn trả: 8

1.1.3.5 Căn cứ vào xuất xứ cho vay: 9

1.2 Chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại 10

1.2.1 Quan điểm về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại 10

1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại 10

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng 12

1.2.3.1 Tổng dư nợ: 12

1.2.3.2 Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu: 13

Nguyên nhân chủ quan : Do ngân hàng không xem xét kĩ khoản vay, đánh giá không chính xác thời gian sử dụng vốn cần thiết của ngân hàng, phân tích sai luồng tiền của doanh nghiệp, hoặc do khách hàng có tình không trả nợ cho ngân hàng 13

Nguyên nhân khách quan: Do tác động của môi trường vĩ mô làm cho khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong quá trình kinh doanh Vì vậy khách hàng chưa có nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng 14

1.2.3.3 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay: 14

1.2.3.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay: 15

1.2.3.5 Chỉ tiêu tỉ lệ lãi chưa thu / lãi phải thu trong kì : 16

Nguyễn Thị Đào

1.2.3.6 Chỉ tiêu phản ánh mức độ áp dụng đúng quy định của pháp

luật 16

1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng .17

1.2.4.1 Nguyên nhân từ môi trường bên ngoài : 17

1.2.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 18

1.2.4.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 18

Tạo ra các khoản cho vay lành mạnh, ít rủi ro .21

Tạo ra các khoản cho vay có mức sinh lời cao 21

Tăng cường mở rộng tín dụng đáp ứng nhu cầu thị trường .21

1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng 23

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 25

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH BIDV TÂY HỒ 26

2.1 Khái quát về ngân hàng BIDV tây hồ 26

2.1.1 Lịch sư hình thành của BIDV tây hồ 26

2.1.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển: 26

2.1.1.2 Hệ thống cơ cấu tổ chức: 26

2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV Tây Hồ .29

2.2.1 Về hoạt động huy động vốn của ngân hàng 29

2.2.1.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn 29

2.1.1.2 Cơ cấu huy động vốn 31

2.1.2 Về tình hình cho vay tại ngân hàng BIDV TÂY HỒ 33

2.1.3 Kết quả tài chính .34

2.3 Thực trạng về chất lượng cho vay của ngân hàng BIDV TÂY HỒ .36

2.3.1 Cơ cấu tổ chức và nhân sự: 36

Nguyễn Thị Đào

Tổ quản trị tín dụng thường xuyên theo dõi thông qua hợp đồng tín dụng để thông báo định kì ( trước ngày đến hạn tối thiểu 7 ngày làm việc ) cho phòng quan hệ khách hàng biết để đôn đốc thu hồi nợ gốc, lãi và phí theo đúng hợp đồng tín dụng đã được kí kết .38

Tổ quản trị tín dụng thực hiện tính toán trích lập dự phòng theo quy định của BIDV 38

Nguyễn Thị Đào

Phòng quan hệ khách hàng, quản trị tín dụng thực hiện thanh lý hợp

đồng tín dụng và lưu hồ sơ 38

2.2.3 Khả năng cạnh tranh : 38

2.3.4 Chính sách cho vay 39

2.3.5 Công tác kiểm tra giám sát hoạt động cho vay 39

2.3.5 Chất lượng cho vay ngân hàng qua các chỉ tiêu 41

2.3.5.1 Tổng dư nợ cho vay: 41

2.3.5.2 Cơ cấu dư nợ cho vay: 41

2.3.5.3 Tình hình nợ quá hợ quá hạn và nợ xấu 42

2.3.5.4 Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo 43

2.3.5.5 Hiệu suất sử dụng vốn 44

2.3.5.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 45

2.3.5.7 Vòng quay vốn cho vay 47

2.4 Đánh giá những kết quả đạt được 48

2.4.1 Những kết quả đạt được về chất lượng cho vay tại BIDV Tây Hồ .48

2.4.1.1 Tổng dư nợ cho vay 48

2.4.1.2 Các chỉ tiêu cơ cấu 49

2.4.1.3 Chỉ tiêu chất lượng 49

2.4.1.4 Chi nhánh đã triển khai các sản phẩm cho vay bán lẻ gồm 49 2.4.1.5 Các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay đều được thực hiện khá nghiêm túc 49

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế tại BIDV TÂY HỒ 49

2.4.2.1 Những hạn chế về chất lượng cho vay tại BIDV TÂY HỒ .49 Hoạt động tín dụng của ngân hàng chưa được kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo an toàn hiệu quả 49

Nguyễn Thị Đào

Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ còn nhiều hạn chế: sản phẩm của ngân hàng chưa có tính cạnh tranh cao sao với các ngân hàng khác trên thị trường và chủng loại sản phẩm cho vay của chi nhánh còn ở mức hạn hẹp chưa đáp ứng được nhiều nhu cầu thị trường 49 Ngân hàng chưa có sự chuyên môn hóa trong việc phân công cán bộ tín dụng trong từng mảng sản phẩm cho vay bán lẻ và cho vay doanh nghiệp công tác phân loại khách hàng chưa được nhận thức và quan tâm đúng mức nên chất lượng và hiệu quả chưa cao 50

Vì chi nhánh mới đi vào hoạt động được hơn 1 năm nên chi nhánh vẫn chưa có được nhiều khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín và tiềm lực tài chính mạnh 50

Tỷ lệ nhóm 2 trong thời gian qua luôn ở mức cao : 50 Công tác thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ của chi nhánh chưa được thực hiện tốt làm cho vòng quay vốn tín dụng vẫn đang ở mức thấp, tỷ lệ nợ xấu còn ở mức cao hơn so với các chi nhánh khác trên cùng địa bàn 51 Thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn đang ở mức thấp và phần lợi nhuận có thời kỳ ở mức âm .51 Trong hoạt động tín dụng thì số lượng nhân viên vẫn còn thiếu, vì vậy

mà gây áp lực làm việc cho các nhân viên khi mà một mình họ phải làm quá nhiều việc, trong chi nhánh vẫn thiếu những nhân viên có kinh nghiệm lâu năm 51

2.4.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế trên 51

Một trong những điều kiện cơ bản của các khế ước vay là các tài sản bảo đảm vay (collateral) Tuy nhiên, đây cũng là điểm yếu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, vì các tài sản bảo đảm chủ yếu có nguồn gốc

từ tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp và giá trị của các tài sản cá

Nguyễn Thị Đào

nhân thường thấp hơn rất nhiều so với nhu cầu các khoản vay để phát triển doanh nghiệp Vì vậy ngân hàng thường phải giám sát chặt chẽ việc sử dụng để đảm bảo an toàn sử dụng vốn của người vay.Việc áp dụng các biện pháp kiểm soát đối với các khoản vay, chẳng hạn như việc chuyển tiền trực tiếp cho người bán, cũng gây khó khăn cho doanh nghiệp khi làm giảm khả năng sử dụng các nguồn vốn vay 58 Việc thiếu một hệ thống thông tin tài chính mang tính trung thực, minh bạch và hệ thống kiểm soát hiệu quả, đồng bộ trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa, làm cho các nhà đầu tư và cho vay, chẳng hạn như ngân hàng, khó đánh giá được thực trạng, tình hình tài chính, khả năng sinh lời và thanh toán các khoản nợ vay của doanh nghiệp Các ngân hàng thường thiếu các thông tin tài chính đáng tin cậy từ phía doanh nghiệp Điều này làm tăng tính rủi ro của các khoản vay Mặt khác, việc sử dụng các thông tin liên quan đến việc quyết định cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khác nhau 59 Tính khả thi và khả năng sinh lời của các dự án, các phương án kinh doanh được coi là một yếu tố then chốt trong việc ra các quyết định liên quan đến hồ sơ xin vay của các doanh nghiệp Tuy nhiên, do các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường yếu về kỹ năng quản lý và tài chính nên việc xây dựng các phương án kinh doanh gặp nhiều khó khăn Vì thế làm cho ngân hàng khó đánh giá được tính khả thi của các dự án, khó xác định nhu cầu, thời hạn trả nợ thực tế của dự án Nếu xác định vượt với nhu cầu thực tế thì gây lãng phí nguồn lực làm các dự án không đạt được hiệu quả, còn nếu xác định thấp hơn thì dự án sẽ không thực hiện được .59 TÓM TẮT CHƯƠNG 2 64

Nguyễn Thị Đào

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI BIDV TÂY HỒ 65 3.1 Định hướng hoạt động cho vay của ngân hàng BIDV TÂY HỒ trong năm 2010 65 3.2 Giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng 66

3.2.1 Về công tác quản trị tín dụng: 66

Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện, hoàn thiện các thể lệ, quy trình, quy chế tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trên cả 2 mặt là huy động vốn và cho vay trên cơ sở số vốn đã huy động được Ngân hàng nên đa dạng hóa các hình thức tiếp cận doanh nghiệp như tiếp xúc trực tiếp, sử dụng internet, từ những người xung quanh …nhằm gia tăng khả năng thu thập thông tin và nâng cao hiệu quả khoản cho vay của doanh nghiệp 66 Với cơ chế cho phép thành lập doanh nghiệp dễ dàng như hiện nay thì

có rất nhiều doanh nghiệp ma, doanh nghiệp giả mạo được thành lập, các doanh nghiệp có thể giả mạo giấy tờ để cùng một lúc vay nhiều ngân hàng khác nhau Vì vậy để giảm rủi ro trong quá trình cho vay, BIDV TÂY HỒ nên hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng khác để có thể cùng nhau phát hiện ra những gian lận của người vay Mặt khác, khả năng trả nợ của khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối đa của

nó Nếu do sự thiếu trao đổi thông tin dẫn đến nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng đến mức vượt giới hạn tối đa này Lúc đó các ngân hàng sẽ cùng phải chịu rủi ro vì khách hàng sẽ không có nguồn lực tài chính để trả nợ 66 Ngân hàng nên chú ý hơn đến việc định kỳ hạn nợ và gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thi công các công trình Tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn, nợ đã sử lý rủi ro,

Nguyễn Thị Đào

kiên quyết chuyển nợ quá hạn nếu khách hàng đến kì hạn trả nợ không trả nợ mà không có lý do chính đáng 67 Ngân hàng phải tăng cường kiểm soát nội bộ, công việc kiểm soát nội

bộ thực hiện một cách nghiêm túc, hiệu quả, minh bạch Không chỉ thực hiện kiểm soát định kì mà cần phải thực hiện ở mọi nơi, mọi lúc .67

3.2.2 Trong chính sách cho vay: 67

Củng cố công tác chăm sóc khách hàng nhằm giữ được những khách hàng truyền thống có uy tín, đồng thời cũng giúp được phân loại chất lượng khách hàng từ đó sàng lọc được những khách hàng có vấn đề và cuối cùng sẽ hạn chế rủi ro cho vay và nâng cao chất lượng cho vay Bên cạnh việc giữ khách hàng truyền thống thì ngân hàng cũng nên không ngừng tìm kiếm và mở rộng những khách hàng mới .67 Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu dư nợ cho vay một cách hợp lý theo hướng:

mở rộng đầu tư cho vay với doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhất là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại các khu chế xuất, khu công nghiệp, hạn chế và giảm dần dư nợ doanh nghiệp nhà nước: đến cuối năm 2008 thì tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 63%, nhưng đến cuối năm 2009 thì chiếm 80% và ngân hàng nên tiếp tục mở rộng cho vay đối với đối tượng này, tăng tỷ lệ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 67 Bất đông sản và chứng khoán đã có nhiều tiến triển vọng trong thời gian qua nhưng những biến động khó lường Biến động của lĩnh vực này là không thể dự đoán được trước vì đây là 2 hoạt động rất nhậy cảm với thị trường Nên trong thời gian tới ngân hàng phải tiếp tục tiến hành phân tích, đánh giá, phân loại các khoản cho vay kinh doanh bất động sản, chứng khoán để có giải pháp kịp thời, phù hợp với từng

Nguyễn Thị Đào

đối tượng vay vốn Đối với 2 lĩnh vực này thì ngân hàng phải rất thận trọng trong quá trình cho vay 67

Đa dạng các hình thức cho vay : cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ, tín dụng thuê mua, cho vay trả góp, cho vay dự án đầu tư, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay theo lương…để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Mặt khác việc da dạng hóa các hình thức cho vay để đảm bảo phù hợp với mục đích sử dụng vốn, khả năng tài chính của khách hàng, từ đó mà việc sử dụng của khách hàng hiệu quả, thuận tiện hơn 68

3.2.3 Đối với quy trình cho vay 68

Khi xem xét khách hàng vay vốn khách hàng vay vốn thì ngân hàng không nên chú trọng đến tài sản thế chấp để ra quyết định cho vay mà ngân hàng phải dựa trên việc đánh giá hiệu quả sử dụng vốn, khả năng trả nợ trong tương lai, lịch sử thanh toán các khoản vay, tình hình tài chính của khách hàng …đánh giá được tiềm năng trong tương lai của khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ đúng hạn như trong hợp đồng tín dụng 68 Trước tình hình nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay thì công tác thẩm định,thu thập thông tin, phòng ngừa rủi ro phải được thực hiện nghiêm túc, đầy đủ, chính xác các chỉ tiêu tài chính, kinh tế -xã hội, bảo đảm tiền vay nhằm chọn lọc khách hàng tốt để cho vay Công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát luôn phải được coi trọng, gắn với việc cho vay khép tín từ khâu sản xuất đến tiêu thụ đối với khách hàng là doanh nghiệp Qua quá trình kiểm tra giám sát để phát hiện những nguy cơ tiềm ẩn rủi ro để đưa ra những biện pháp sử lý kịp thời và rút

ra những bài học kinh nghiệm cho chính bản thân, sàng lọc những khách hàng trong đầu tư cho vay để đảm bảo chất lượng cho vay .68

Nguyễn Thị Đào

3.2.4 Trong công tác marketing: 69

Bên cạnh việc cung cấp các sản phẩm tín dụng cho khách hàng thì ngân hàng cũng nên giới thiệu, cung cấp thêm các hoạt động dịch vụ khác cho khách hàng, vì một khách hàng mà sử dụng nhiều sản phẩm của ngân hàng thì sẽ tăng mức độ trung thành của họ hơn đối với ngân hàng Vì vậy bên cạnh việc nâng cao chất lượng cho vay thì ngân hàng cũng nên không ngừng mở rộng và phát triển các sản phẩm, dịch vụ khác để tăng tiện ích cho khách hàng .69 BIDV Việt Nam là ngân hàng hoạt động lâu năm nhất, uy tín hàng đầu và có mạng lưới hoạt động rộng khắp Tận dụng lợi thế này trong quá trình nâng cao chất lượng cho vay thì BIDV Tây Hồ nên thường xuyên quảng bá, tiếp thị thương hiệu của ngân hàng, không ngừng nâng cao hình ảnh của ngân hàng ngày càng tốt đẹp hơn Việc quảng

bá, tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm và thương hiệu BIDV là một trong những nhiệm vụ quan trọng, và là quyền và nghĩa vụ của tất cả các phòng ban, các cá nhân trong ngân hàng nhằm thúc đẩy và tạo ra các giá trị gia tăng mới trong các hoạt động kinh doanh của BIDV Tây Hồ Việc quảng bá nên thực hiện mọi lúc, mọi nơi Để công việc tiếp thị có hiệu quả và không tốn nhiều thời gian, công sức và tiền bạc thì trước hết chi nhánh Tây Hồ nên thực hiện phân loại khách hàng và nên có phương thức tiếp thị đối với mỗi nhóm khách hàng khác nhau là khác nhau Cụ thể như sau : 69

3.2.5 Trong lĩnh vực đào tạo cán bộ tín dụng: 70

Một vấn đề không kém phần quan trọng là phải thường xuyên giáo dục lớp nhân viên kế thừa về mặt tư tưởng, phẩm chất đạo đức để xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng không chỉ vững về nghiệp vụ mà còn

có phẩm chất đạo đức tốt và tâm huyết với nghành 70

Nguyễn Thị Đào

Bên cạnh đó việc đào tạo các kiến thức bổ trợ khác như ngoại ngữ, tin học và kỹ năng giao tiếp cũng rất quan trọng, sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng có được kĩ năng tổng hợp từ đó nâng cao khả năng làm việc độc lập .70

Về hình thức đào tạo phải được đa dạng hóa, phát triển mạnh hình thức tự đào tạo, khuyến khích cán bộ tín dụng tự học tập, nghiên cứu thêm .71 Bên cạnh việc đào tạo cán bộ thì BIDV Tây Hồ tiếp tục đổi mới toàn diện, triệt để công tác tổ chức cán bộ để xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng đủ về số lượng, bứt phá về chất lượng nâng cao khả năng làm việc và cống hiến trong môi trường văn hóa kinh doanh lành mạnh với

cơ cấu tổ chức hợp lý; đảm bảo chất lượng công tác tuyển dụng cán bộ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển thị phần .71 Tăng cường nhận thức của nhân viên tín dụng về mối quan hệ cho vay giữa ngân hàng với các doanh nghiệp để họ thấy được đó là quan hệ tác động qua lại trong quá trình hoạt động sản xuất – kinh doanh Cần nhận thức rằng những tồn tại và yếu kém trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp không chỉ về phía doanh nghiệp mà còn về phía ngân hàng nữa Việc thiếu hiểu biết về đặc điểm hoạt động của khách hàng dẫn đến việc xác định các quy trình và thủ tục cho vay không hợp lý và do đó làm cản trở hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Xác định số tiền cần vay và thời gian để trả nợ không đúng, không phù hợp dẫn đến giảm hiệu quả sử dụng của đồng tiền vay và dẫn đến khả năng trả nợ không đúng thời hạn của khách hàng 71 Chi nhánh nên tuyển thêm nhân viên trong phòng quan hệ khách hàng để giám áp lực công việc cho bộ phận này, hạn chế tình trạng cán

Nguyễn Thị Đào

bộ vẫn phải kiêm nghiệm nhiều nhiệm vụ dễ xảy ra tình trạng rủi ro, sai sót trong quá trình thực hiện nhiệm vụ 71

3.2.6 Về cơ cấu tổ chức: 71

Hiện nay cơ cấu tổ chức của BIDV Tây Hồ chưa đi vào ổn định, vì vậy

mà trong thời gian tới ngân hàng nên tiếp tục đẩy mạnh công tác ổn định tổ chức, phân công trách nhiệm, quyền hạn cụ thể rõ ràng cho các phòng ban Có biện pháp thưởng phát phân minh, chính xác đến những cá nhân, đơn vị để khuyến khích họ làm việc tốt hơn, hoàn thành xuất sắc những nhiệm vụ được giao, xây dựng một văn hóa kinh doanh lành mạnh .71 3.3 Kiến nghị 72

3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước 72

Nền kinh tế nước ta trong năm 2010 có những dấu hiệu phục hồi tích cực, tuy nhiên theo dự báo của các chuyên gia thì những diễn biến phức tạp khó có thể lường trước do sự ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới Vì vậy về lâu dài, chính phủ cần xây dựng hệ thống tài chính mang tính cân bằng hơn trên cơ sở phát triển thị trường vốn, đồng thời phải lấy thay đổi cơ cấu kinh tế và cải thiện năng lực nền kinh tế như giải pháp lâu dài để đảm bảo tốc độ và chất lượng tăng trưởng kinh tế bền vững 72 Nhà nước hỗ trợ khuyến khích thành lập các tổ chức định mức tín nghiệm, thiết lập hệ thống thông tin minh bạch về các doanh nghiệp để ngân hàng có thể làm căn cứ ra quyết định cho vay đúng đắn, hợp lý 72 Hiện nay NHNN vẫn thiếu tính độc lập và bị chi phối bởi các mục tiêu chính phủ và ngay cả các ngân hàng thương mại cũng thế Do vậy khó

có thể đưa ra những chính sách độc lập và hiệu quả để quản lý giám

Nguyễn Thị Đào

sát hoạt động của các ngân hàng thương mại Mặt khác, do cơ chế pháp luật thiếu minh bạch, hiệu quả dẫn đến chồng chéo, thiếu minh bạch, mâu thuẫn, khó thực thi được Vì vậy mà theo em nhà nước nên tăng cường vai trò của ngân hàng nhà nước và hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến điều hành chính sách tiền tệ nhất là lãi suất, tỷ giá,thị trường mở hoạt động thanh tra,giám sát ( chuyển từ thanh tra tuân thủ sang thanh tra cơ sở rủi ro theo các quy định ), quản lý rủi ro thương mại, cấp phép thành lập ngân hàng mới,hướng dẫn việc sử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng 72 Tiến độ cấp giấy chứng nhận quyến sử dụng đất còn chậm, gây ảnh hưởng đến việc thế chấp tài sản vốn vay ngân hàng của người dân Đôi khi làm khó khăn, chậm chễ việc vay vốn, làm ảnh hưởng đến những

kế hoạch dự kiến của người vay 73

3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 73

Ngân hàng nhà nước phải tăng cường vai trò và hiệu lực của mình trong qua trình hoạch định, thực thi chính sách tiền tệ và thực thi chính sách thanh tra, giám sát hệ thống ngân hàng, đồng thời tăng cường năng lực kinh doanh và quản lý rủi ro của ngân hàng 73 Hiện nay hoạt động thanh tra của ngân hàng nhà nước chưa hiệu quả nên ngân hàng cần thay đổi cơ bản phương pháp và hoạt động của thanh tra ngân hàng trong việc giám sát tín dụng nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung của các tổ chức tín dụng Đã đến lúc phải thiết lập hệ thống cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng trong toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời phải nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm tín dụng (CIC) .73

Để tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng cao và bền vững thì ngân hàng nhà nước phải thường xuyên theo dõi, sửa đổi, bổ xung và

Nguyễn Thị Đào

hoàn thiện quy chế cho vay, gia hạn nợ,đảm bảo tiền vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Thường xuyên liên tục theo dõi sát sao diễn biến thị trường tiền tệ trên địa bàn, báo cáo kịp thời, định kỳ, đột xuất các vấn đề trong hoạt động ngân hàng NHNN nên cùng chính quyền thành phố, doanh nghiệp và các ngân hàng trên địa bàn tổ chức các cuộc họp giao ban để kịp thời xem xét các vấn đề liên quan đến quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và người vay, đánh giá đúng với tình hình thực tế để có những sửa đổi phù hợp, tránh được những rủi ro đáng tiếc, khắc phục những hậu quả và tạo điều kiện thuận lợi hơn cho ngân hàng phát triển, giao quyền chủ động kinh doanh cho các

ngân hàng 73

Vai trò của CIC là rất quan trọng trong việc cung cấp thông tin kịp thời, chính xác để các ngân hàng có quyết định đúng đắn Nhưng đáng tiếc là hiện nay ngân hàng dữ liệu của CIC chưa đầy đủ, thông tin còn đơn điệu, chưa cập nhật và sử lý kịp thời Vì vậy kiến nghị đối với NHNN là phải nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC để đảm bảo cho các ngân hàng có thông tin đáng tin cậy 74

Việc xác định khung giá cả chung cho tài sản đảm bảo của ngân hàng nhà nước là không chặt chẽ, chưa được quan tâm đúng mức, làm cho việc định giá vẫn chủ yếu dựa và đánh giá chủ qua của cán bộ ngân hàng Với tình hình như thế thì NHNN phải hoàn chỉnh việc định giá tài sản bằng việc xem xét khung giá đối với quyền sử dụng đất sao cho phản ánh giá cả thị trường 74

3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng BIDV Việt Nam 74

3.3.3.1 Về công tác nguồn vốn : 75

3.3.3.2 Về công tác tín dụng : 75

3.3.3.3 Về phát triển mạng lưới – thị phần : 75

Nguyễn Thị Đào

3.3.3.4 Về hỗ trợ đào tạo cán bộ : 75

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 76

KẾT LUẬN 77

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78

Nguyễn Thị Đào

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Sơ đồ: cơ cấu tổ chức của ngân hàng BIDV Tây Hồ 28

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại BIDV Tây Hồ 29

Bảng 2.2 : Cơ cấu huy động vốn tại BIDV TÂY HỒ 31

Bảng 2.3 : Tình hình cho vay của BIDV TÂY HỒ 33

Bảng 2.4 : Tình hình thu nhập của BIDV TÂY HỒ 35

Bảng 2.5 : Tình hình dư nợ cho vay của BIDV Tây Hồ 41

Bảng 2.6 : Tình hình cơ cấu dư nợ của BIDV Tây Hồ 42

Bảng 2.7 : Tỷ lệ của nợ quá hạn của BIDV TÂY HỒ 42

Bảng 2.8 : tình hình cho vay có tài sản đảm bảo 43

Bảng 2.9: Phản ánh hiệu suất sử dụng vốn của BIDV Tây Hồ 45

Bảng 2.10: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động cho vay của BIDV Tây Hồ 45

Bảng 2.11: Tình hình vòng quay vốn của BIDV Tây Hồ 47

Bảng 2.12: Tình hình nợ nhóm 2 của BIDV Tây Hồ 51

Nguyễn Thị Đào

GIỚI THIỆU CHUNG

1 Sự cấp thiết của đề tài.

Việt nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ, dần bắt nhịp với tốc độ phát triển của khu vực nói riêng và thế giới nói chung, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh tế.đó là sự cố gắng không ngừng của đảng, nhà nước và các thành viên trong xã hội Trong đó không thể không kể đến sự đóng góp to lớn của các ngân hàng thương mại, được ví như mạnh máu của nền kính tế, giúp cho nền kinh tế của nước ta được lưu thông, vận động nhanh chóng Với các chức năng : huy động vốn dư thừa trong xã hội để cho vay những người đang cần vốn, là trung tâm thanh toán, giúp ngân hàng nhà nược thực hiện chính sách tiền tệ… nên các ngân hàng này giữ một vai trò hết sức quan trọng.nhưng đặc trưng của ngân hàng thương mại là kinh doanh tiền tệ, đây là lĩnh vực kinh doanh nhậy cảm, tiềm ẩn nhiều rủi ro và sự thành công hay thất bại của ngân hàng sẽ kéo theo các thành phần khác trong xã hội cũng bị ảnh hưởng Trong thời kì nền kinh tế đang gặp nhiều biến động không thể lường trước như hiện nay việc quan tâm đến chất lượng và hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại là một việc là vô cùng cấp thiết, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay của các ngân hàng Vì đây là hoạt động chiếm tỷ lệ lớn nhất, mang lại thu nhập chính và chứa đựng rủi ro nhất của ngân hàng Mặt khác BIDV tây hồ

là một ngân hàng mới thành lập nên không thể tránh được những khó khăn và thiếu sót của mình trong lĩnh vực tìm kiếm và cho vay khách hàng Vì vậy

trong quá trình thực tập tại ngân hàng em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng BIDV Tây Hồ.” Em mong

rằng với kiến thức của mình và sự hiều biết về ngân hàng BIDV Tây Hồ, có thể đóng góp một phần công sức của mình cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng tốt hơn

2 Mục đích nghiên cứu

- tìm hiểu cở sở lý lụân chung về tín dụng và chất lượng tín dụng ngân hàng để có cái nhìn tổng quát và sâu sắc hơn về hoạt động tín dụng của ngân hàng, từ đó liên hệ thực tiễn một cách đúng đắn và toàn diện thông qua việc nghiên cứu về cơ cấu tổ chức, tình hình hoạt động của BIDV tây hồ, em muốn đưa ra các giải pháp và kiến nghị để giải quýêt những vấn đề còn khó khăn, vướng mắc trong ngân hàng, với mong muốn góp một phần công sức giúp ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn

3 Đối tượng nghiên cứu

Vì thời gian có hạn nên ở đây em chỉ nghiên cứu về lĩnh vực cho vay của ngân hàng, còn những lĩnh vực hoạt động khác em sẽ không đưa ra trong bài khoá luận của mình

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong bài khóa luận của mình em sử dụng phương pháp nghiên cứu duy vật lịch sử, phân tích, hệ thống, thu thập thông tin và tổng kết thực tế

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG

CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Cơ sở luận về cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về cho vay của ngân hàng thương mại

Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ cho vay được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ cho vay có thuật ngữ riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể được hiểu như sau :

+ Xét trên góc độ dịch chuyển dịch vốn cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì cho vay được coi là chuyển dịch qũy

từ người đi vay sang cho người đi vay

+ Trong quan hệ tài chính cụ thể, cho vay là một giao dịch về tài sản trên

cơ sở có hoàn lại giữa hai chủ thể

+ Cho vay còn có nghĩa là một số tiền mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng

+ Cho vay là một giao dịch tài sản ( tiền hoặc hàng hoá ) giữa bên cho vay ( ngân hàng và các định chế tài chính khác ) và bên đi vay ( cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác ), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Hoạt động cho vay phải đảm bảo hai nguyên tắc sau :

 Một là : Vay vốn phải sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế - xã hội trong từng giai đoạn phát triển Hiệu quả đó trước hết là đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế

hàng hoá tạo ra nhiều khối lượng sản phẩm, dịch vụ đồng thời tạo ra nhiều tích luỹ để thực hiện tái sản xuất mở rộng.

 Hai là : Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Nếu các khoản tín dụng không đựơc hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của ngân hàng

1.1.2 Vai trò trong cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Vai trò đối với xã hội

 Các hoạt động cho vay của ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp duy trì ổn định sản xuất, đầu tư công nghệ, thay đổi máy móc, nhờ đó nâng cao năng lực sản xuất của nền kinh tế Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần kích thích cầu tiêu dùng, qua đó giúp tăng trưởng kinh tế Trong thời gian qua, hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại đã mở rộng tới tất

cả các thành phần kinh tế, dưới các hình thức cho vay ngày càng đa dạng: cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, cho vay mua nhà, mua trang thiết bị sinh hoạt …Đặc biệt, việc chuyển hướng cho vay tiêu dùng thực sự là một hướng kích cầu có hiệu quả

 Ở trong nước bên cạnh việc đầu tư trực tiếp từ ngân sách nhà nước cho những công trình lớn, trọng điểm có ý nghĩa quốc gia thì đầu tư cho vay ngân hàng càng có vị trí thật lớn Thông qua tín dụng mà góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích các nghành, các thành phần kinh tế tiếp thu và áp dụng khoa học kỹ thuật, tăng năng suất lao động, làm ra ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội

 Nguyên tắc cho vay là có hoàn trả trực tiếp, do vậy nó thúc đẩy việc

sử dụng vốn đầu tư tiết kiệm và có hiệu quả, loại bỏ những dự án đầu tư

không hiệu quả từ đó giúp cho nền kinh tế của nước ta phát triển tích cực lành mạnh theo đúng định hướng đã đề ra

 Cho vay là hoạt động mà nguồn vốn được lấy từ nguồn tiết kiệm và tích lũy trong xã hội, vì vậy nó cho phép khai thác và sử dụng triệt để các nguồn vốn trong xã hội để tận dụng các tiềm năng về lao động, đất đai, tài nguyên thiên nhiên để mở rộng và phát triển quy mô sản xuất kinh doanh trong xã hội

 Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Việc phân phối vốn cho vay đã góp phẩn điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế Mặt khác tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Nó là động lực để kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển

1.1.2.2 Vai trò đối với ngân hàng

 Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng, mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng

 Một ngân hàng lớn, có uy tín sẽ mở rộng quy mô cho vay, ngược lại một ngân hàng cho vay được nhiều thì cũng chứng tỏ uy tín của ngân hàng cao Từ đó giúp cho ngân hàng sẽ mở rộng và phát triển các hoạt động khác như hoạt động huy động vốn, hoạt động thanh toán, bảo lãnh …

1.1.2.3 Vai trò đối với người đi vay

 Hỗ trợ đổi mới công nghệ nâng cao hiệu quả sản xuất: cho vay ảnh hưởng đến tăng trưởng bằng cách làm thay đổi tỷ lệ tiết kiệm và thông qua sự tài trợ vốn cho các doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất cả về chiều sâu

và chiều rộng, mà chủ yếu là đầu tư vào công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp

 Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa, cho vay là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và tài sản cố định cho các doanh nghiệp Nên hoạt động đã góp phần động viên vật tư hàng hóa đi vào sản xuất, thúc đẩy tiến bộ khoa học kỹ thuật, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất cho các doanh nghiệp.

 Thông qua việc giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn của ngân hàng, giúp cho người đi vay sử dụng vốn hợp lý và đúng đắn hơn từ đó tăng hiệu quả của việc sử dụng vốn

 Nhờ đi vay ngân hàng mà những người đi vay tiết kiệm được được thời gian, chi phí, đáp ứng nhanh, kịp thời khi họ cần vốn Việc chuyển dịch vốn trực tiếp giữa các chủ thể thặng dư và thiếu hụt vốn đòi hỏi tiêu tốn nhiều thời gian và chi phí của cả hai bên: thu thập và sử dụng thông tin, trong nhiều trường hợp các nhu cầu này không thể tương thích và giao dịch không thể diễn ra Ngoài ra họ còn được ngân hàng tư vấn, giúp đỡ khi họ gặp những khó khăn, vướng mắc trong quá trình sử dụng vốn của mình

 Đặc trưng cơ bản của vốn cho vay là sự vận động trên cơ sở có hoàn trả và có cổ tức, nhờ vậy mà hoạt động cho vay đã kích thích người vốn vay phải sử dụng vốn có hiệu quả, giảm thiểu chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn, nâng cao doanh lợi của việc sử dụng vốn vay

1.1.3 Các hình thức cho vay của ngân hàng

Đặc điểm của ngân hàng là có quan hệ, hợp tác chặt chẽ và thường xuyên với rất nhiều cá nhân và tổ chức trong xã hội Mà mỗi đơn vị lại có những nhu cầu vay khác nhau Vì vậy mà các ngân hàng phải phân loại cho vay theo các tiêu chí khác nhau để dễ cho việc quản lý và đưa ra những chính sách cho vay cho phù hợp Phân loại cho vay dựa vào các tiêu chí sau đây :

1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng

Theo tiêu thức này thì cho vay được chia thành:

Cho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và

xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ

xung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

Cho vay nông nghiệp : Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất

như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu

Cho vay các định chế tài chính : Bao gồm cấp tín dụng cho các ngân

hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác

Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như

mua sắm các vật dụng đắt tiền và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của cuộc sống thông qua phát hành thẻ tín dụng

1.1.3.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay :

Theo căn cứ này thì cho vay được chia thành:

Cho vay ngắn hạn : Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được

sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

Cho vay trung hạn: Có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm Chủ yếu đươc

sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án, xây dựng các dư án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, ngoài ra loại cho vay này

dung để tài trợ cho nguồn vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập

Cho vay dài hạn : có thời hạn trên 5 năm và có thời gian tối đa lên tới

20-30 năm, hoặc có thể còn lâu hơn Cho vay dài hạn này được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị và phương tiện vận tải có quy mô lơn, xây dựng các xí nghiệp mới

1.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Cho vay không đảm bảo : là loại cho vay không có tài sản thế chấp cầm

cố hoặc bảo lãnh của người thứ 3, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng vay

Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên các cơ sở đảm bảo như thế

chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ 3 Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay đòi hỏi phải có sự bảo đảm

1.1.3.4 Căn cứ vào phương pháp hoàn trả:

Cho vay có thời hạn là hình thức cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ

cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm các loại sau :

- Cho vay chỉ có một kì hạn trả nợ ( hay còn gọi là phi trả góp ) là hình

thức cho vay thanh toán một lần theo thỏa thuận hợp đồng

- Cho vay nhiều kì hạn trả nợ cụ thể hay còn gọi là cho vay trả góp: Là

hình thức cho vay mà khách hàng phải trả nợ cả gốc và lãi theo định kì

- Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kì hạn nợ cụ thể, mà

việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay Hoặc cho vay được áp dụng trong kĩ thuật cho vay thấu chi

- Cho vay không có thời hạn: Ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi

vay có thể tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thỏa thuận trong hợp đồng

1.1.3.5 Căn cứ vào xuất xứ cho vay:

+ Cho vay trực tiếp : Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu,

đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng

+ Cho vay gián tiếp : Là loại cho vay được thực hiện thông qua việc mua

lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã pháp sinh và còn trong thời hạn thanh toán

Người thanh Toán nợ Ngân hàng

1.2 Chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan điểm về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại

Cho vay là một sản phẩm của ngân hàng nên nó cũng giống như các

doanh nghiệp khác Ngân hàng luôn phải nâng cao chất lượng sản phẩm của mình để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác Chất lượng cho vay thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn cho vay phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng đó và phù hợp với quy định của pháp luật, nhà nước, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Theo quyết định 457/ NHNN- 2005 thì mức độ cho vay tối đa đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng và 25% là mức tối đa đối với một nhóm khách hàng có liên quan Thể hiện các khoản vay đó phải lành mạnh,ít rủi ro, mang lại thu nhập cao cho ngân hàng và đáp ứng được vốn cho thị trường, sảm phẩm đó phải phù hợp với nhu cầu của khách hàng cả về mức cho vay và thời gian cho vay, thủ tục thuận tiện và đơn giản, với mức lãi suất phù hợp vừa mang lại thu nhập cho ngân hàng mà đảm bảo khách hàng không phải chịu chi phí quá cao, thu hút được nhiều khách hàng mà vẫn đảm bảo nguyên tắc cho vay Một sản phẩm cuả ngân hàng được coi là có chất lượng khi mà sản phẩm đó được khách hàng sử dụng đúng mục đích, không sử dụng vào những lĩnh vực mà nhà nước cấm và được hoàn trả đúng hạn theo thỏa thuận, giúp cho quá trình lưu thông hàng hóa được nhanh chóng, thuận tiện góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác tối đa nguồn lực trong xã hội

1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại

Ngân hàng kinh doanh trong lĩnh vực nhạy cảm, rủi ro và ảnh hưởng có tính dây truyền, bản thân các ngân hàng cũng phải chịu nhiều rất nhiều sự ràng buộc từ phía ngân hàng nhà nước nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi

tiền và sự phát triển bền vững của nền kinh tế Xong sự quyết định cho sự an toàn ấy lại ở bản thân ngân hàng và ở một số nhân tố khác.

Trong danh mục cho vay của ngân hàng thì tài sản có chủ yếu là cho vay chiếm tới 60-70%, thậm chí có những ngân hàng lên đến 80%, đo đó việc đảm bảo an toàn trong cho vay để khoản vay được hoàn trả đúng hạn cả gốc

và lãi là điều rất quan trọng không chỉ với bản thân ngân hàng mà với toàn bộ nền kinh tế quốc dân

Các khoản cho vay dài hạn thường chứa đựng nhiều rủi ro hơn các khoản vay ngắn hạn nên các ngân hàng hiện nay đang đẩy mạnh cho vay ngắn hạn Song song với đó là tăng cường tìm kiếm nguồn vốn ngắn hạn để giảm chi phí

và tăng lợi nhuận Chính điều này đã đưa ra yêu cầu cho ngân hàng phải tăng cường quản lý và không ngừng nâng cao chất lượng cho vay để đảm bảo cân đối nguồn vốn và đảm bảo khả năng thanh khoản Nâng cao chất lượng cho vay là điều vô cùng cần thiết để tránh cho ngân hàng trước nguy cơ phá sản

do không đảm bảo được khả năng thanh khoản

Ngân hàng muốn đảm bảo nguồn vốn thực hiện kế hoạch kinh doanh và tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng tái đầu tư mở rộng cho vay và tăng cường các hoạt động kinh doanh khác thì phải nâng cao chất lượng cho vay vì chỉ có nâng cao chất lượng cho vay giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nhanh và

ổn định nhất

Xu hướng toàn cầu hóa hiện nay ngày càng nhanh trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, nhất là hiện nay nước ta đã gia nhập WTO thì các ngân hàng trong nước không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực mạnh và dầy dặn kinh nghệm Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều mở rộng danh mục sản phẩm để tìm kiểm lợi nhuận và phân tán rủi ro nhưng việc mở rộng danh mục sản phẩm phải đi đôi

với việc đảm bảo an toàn các khoản vay, không vì đó mà việc quản lý chất lượng cho vay bị sao nhãng.

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì không còn cách nào khác là nâng cao chất lượng cho vay, vì muốn cạnh tranh với các đối thủ khác thì trước hết phải có nền tảng vững chắc Hơn nữa việc đảm bảo chất lượng cho vay cũng giúp cho ngân hàng tăng cường hiệu quả kinh doanh từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh cho bản thân ngân hàng

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng

Để đánh giá chất lượng cho vay của một ngân hàng có thể dựa trên các nhóm chỉ tiêu sau :

1.2.3.1 Tổng dư nợ:

Là tổng số cho vay mà ngân hàng đang cung cấp cho nền kinh tế Một ngân hàng có uy tín, chất lượng tín dụng cao thường được nhiều người biết đến và có nhu cầu sử dụng các sảm phẩm của ngân hàng đó vì vậy sẽ có quy

mô tín dụng cao Trong nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, kinh tế ngày càng phát triển, nhiều ngân hàng được thành lập Vì vậy khách hàng có rất nhiều cơ hội để lựa chọn nhà cung cấp vốn nào mà có thủ tục vay đơn giảm, quy trình không quá phức tạp, có thể đáp ứng vốn cho họ nhanh chóng, phù hợp với nhu cầu của họ và có mức chi phí phù hợp Tuy nhiên một ngân hàng

có quy mô tín dụng cao chưa chắc đã đánh giá được chất lượng cho vay tốt

Có những ngân hàng vì chạy đua theo doanh thu và lợi nhuận mà đã cho vay những những khách hàng kém chất lượng, có chính sách cho vay rễ dãi làm cho tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn tăng lên, chất lượng tín dụng bị giảm sút Sự sụp

đổ của hàng loạt các ngân hàng mỹ trong thời gian vừa qua là một minh chứng hùng hồn cho nhận định trên Việc cho vay tràn lan, cho vay dưới chuẩn, chính sách cho vay đơn giản làm cho quy mô tín dụng tăng một cách

nhanh chóng nhưng không đảm bảo chất lượng làm cho hàng loạt các ngân hàng lâm vào tình trạng phá sản Mặc dù vậy, tổng dư nợ vẫn là một chỉ tiêu

để đánh giá chất lượng tín dụng của các ngân hàng Vì nếu tổng dư nợ của một ngân hàng thấp, chứng tỏ khả năng hoạt động cho vay của ngân hàng kém, phòng kinh doanh, phòng marketing làm việc kém hiệu quả… do đó chất lượng tín dụng thấp Cũng giống như những lĩnh vực kinh doanh khác nếu chất lượng cho vay của một ngân hàng được đánh giá là tốt không những giữ được những khách hàng cũ mà còn lôi kéo được thêm những khách hàng mới làm cho quy mô tín dụng ngày càng được mở rộng

1.2.3.2 Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu:

Theo quyết định 493 của ngân hàng nhà nước thì “ nợ quá hạn là khoản

nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và hoặc lãi đã quá hạn, còn nợ xấu là những nợ từ nhóm 3 trở lên Nợ quá hạn,nợ xấu là thước đo quan trọng nhất đánh giá sự lành mạnh thể chế Nó tác động đến tất cả các lĩnh vực hoạt động chính của ngân hàng Nếu nợ quá hạn gia tăng làm cho mức độ rủi ro cho vay của ngân hàng gia tăng và làm cho khả năng mất vốn của ngân hàng cũng gia tăng làm ảnh hưởng đến dòng tiền dự tính thu về, ảnh hưởng đến cung thanh quản Ngân hàng không dự tính được điều này nên phải đi vay với lãi suất cao

để bù đắp không những thế ngân hàng còn mất thêm một khoản phí để đôn đốc, giám sát thu nợ, chi phí nợ quá hạn cao

= *100%

Nếu một ngân hàng có tỷ lệ này quá cao thì chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng đó thấp, điều này là không tốt cho ngân hàng Nợ quá hạn có thể dó các nguyên nhân sau :

 Nguyên nhân chủ quan : Do ngân hàng không xem xét kĩ khoản vay,

đánh giá không chính xác thời gian sử dụng vốn cần thiết của ngân hàng,

phân tích sai luồng tiền của doanh nghiệp, hoặc do khách hàng có tình không trả nợ cho ngân hàng

 Nguyên nhân khách quan: Do tác động của môi trường vĩ mô làm cho

khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong quá trình kinh doanh Vì vậy khách hàng chưa có nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng

Nợ quá hạn được chia làm 2 nhóm :

* Nhóm 1 : Nợ quá hạn có khả năng thu hồi

* Nhóm 2 : Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi

Khoản nợ nhóm 1 chỉ làm ảnh hưởng đến kế hoạch luồng tiền của ngân hàng nhưng vẫn có khả năng thu hồi được vì vậy vẫn mang lại thu nhập cho ngân hàng Nhưng khoản nợ nhóm 2 không những làm ảnh hưởng đến luồng tiền của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến doanh thu của ngân hàng, làm cho lợi nhuận bị giảm sút Vì vậy một trong những nhiệm vụ nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng là giảm tỷ lệ nợ quá hạn cho ngân hàng, góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng, tăng thu nhập

1.2.3.3 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay:

Thu nhập từ hoạt động cho vay bao gồm thu nhập từ thu phí và thu lãi từ cho vay Theo phân tích ở trên thì một ngân hàng có chất lượng tín dụng cao

sẽ cho vay được nhiều, tổng dư nợ cao và từ đó mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Khi một ngân hàng có các sản phẩm chất lượng tín dụng tốt thì thu nhập thường tăng trưởng ổn định Ngược lại một doanh nghiệp có thu nhập không ổn định, lúc thấp, lúc cao chứng tỏ doanh nghiệp có nhiều khoản nợ xấu, nợ quá hạn nên khả năng thu hồi thấp Và điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng thấp Có những thời kỳ ngân hàng có thu nhập cao từ hoạt động tín dụng thì cũng không chứng tỏ được chất lượng tín dụng tốt vì

có thể chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong thời gian đó là tối đa hóa

lợi nhuận mà không quan tâm đến các yếu tố khác làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Rủi ro và lợi nhuận về bản chất là trái ngược nhau nhưng chúng luôn tồn tại song song với nhau trong lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng luôn phải đứng trước 2 sự lựa chọn: rủi ro cao và lợi nhuận cao hoặc rủi ro thấp, lợi nhuận thấp Tùy theo chính sách của ngân hàng trong từng giai đoạn

mà có tỷ lệ giữa 2 yếu tố này cho hợp lý Vì vậy thu nhập cao hay thấp không thể đánh giá toàn diện được chất lượng cho vay mà phải đánh giá qua mức độ tăng trưởng ổn định của doanh thu

= *100%

Ở nước ta hiện nay thì hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống, chủ yếu trong tất cả các hoạt động của ngân hàng vì vậy thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất, có những ngân hàng tỷ lệ này cao 80 -90 % Vì vậy nâng cao chất lượng cho vay để mạng lại thu nhập cao và ổn định cho ngân hàng là nhiệm vụ vô cùng quan trọng cho các ngân hàng

1.2.3.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay:

Đây là chỉ tiêu khá quen thuộc và quan trọng để đánh giá khả năng quản

lý vốn cho vay, chất lượng cho vay đáp ứng nhu cầu của khách hàng Công thức về chỉ tiêu này như sau :

Vòng quay vốn cho vay =

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thể hiện khả năng thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn

Hệ số này còn chứng tỏ ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp một cách nhanh chóng và vốn của ngân hàng có thể được đầu tư vào các lĩnh vực khác Nhờ thế mà ngân hàng đa dạng hóa được danh mục và đối tượng cho vay từ đó giảm thiểu được rủi ro cho ngân hàng Vì một trong những nguyên tắc kinh doanh là không nên bỏ trứng vào cùng một giọ để

giảm thiểu rủi ro Mặt khác, tốc độ vòng quay vốn tín dụng cao cũng chứng tỏ khả năng quản lý rủi ro cũng như quản trị cơ hội kình doanh của ngân hàng là tốt Không những thế nó còn chứng tỏ người vay đã sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả nên có khả năng thu hồi vốn tốt, từ đó có nguồn để trả nợ cho ngân hàng theo đúng thảo thuân, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn cho ngân hàng Từ đó chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng là cao

1.2.3.5 Chỉ tiêu tỉ lệ lãi chưa thu / lãi phải thu trong kì :

Chỉ tiêu này phản ánh phần lãi chưa thu được so với số lãi phải thu trong

kì Chỉ tiêu này càng thấp càng tốt Nếu chỉ tiêu này cao chứng tỏ rằng ngân hàng đang có khách hàng mà không có khả năng trả lãi hoặc không có thiện chí trả lãi Vì vậy đây cũng là chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này thấp nói lên ngân hàng có những khách hàng tốt, có chính sách thu hồi lãi tốt

1.2.3.6 Chỉ tiêu phản ánh mức độ áp dụng đúng quy định của pháp luật

Là việc chấp hành các quy định về đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng ngân hàng thông qua các chỉ tiêu như hệ số an toàn vốn tối thiểu 8%, giới hạn cho vay đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng, quy định việc cho vay có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo đối những đối tượng vay khác nhau…theo quyết định 493 mà ngân hàng nhà nước quy định Giới hạn cho vay đối với một khách hàng không quá 15% vốn tự có của ngân hàng và không quá 25% đối với một nhóm khách hàng có liên quan nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng, làm cho ngân hàng an toàn hơn trong lĩnh vực kinh doanh của mình vì nhóm khách hàng tự bù đắp rủi ro cho nhau

1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng

Vì ngân hàng liên quan đến rất nhiều lĩnh vực, cá nhân, tổ chức trong xã hội nên hoạt động của họ bị ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố Có thể chia làm 4 nhóm chính :

1.2.4.1 Nguyên nhân từ môi trường bên ngoài :

Đây là những nguyên nhân khách quan mà các ngân hàng không thể kiểm soát và triệt tiêu được hoàn toàn mà chỉ có cách hạn chế để giảm thiều rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Được chia thành các nhân tố sau :

- Môi trường tự nhiên như : thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh …những

nhân tố này ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh, sản xuất, sinh hoạt của các doanh nghiệp, cá nhân từ đây sẽ làm thu nhập, doanh thu của họ bị giảm nên họ không có khả năng trả nợ hoặc trả nợ không đúng hạn Đặc biệt

là trong lĩnh vực nông nghiệp và những nghành nghệ phụ thuộc vào thiên nhiên Vì vậy mà nợ xấu, nợ quá hạn của các ngân hàng tăng lên, chất lượng tín dụng không được đánh giá cao

- Môi trường kinh tế : ngân hàng cũng như bất kỳ một thành phần kinh

tế nào trong xã hội đều phụ thuộc rất lớn vào nền kinh tế của nước đó Môi trường kinh tế thuận lợi, tăng trưởng và phát triển ổn định là cơ hội tốt cho các doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh và nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu dân cư tăng lên, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại có thể mở rộng cho vay Môi trường kinh tế bao gồm: chu kỳ kinh tế, lạm phát,thất nghiệp, tỷ giá … nếu các yếu tố này tác động tiêu cực đều làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, thu nhập của doanh nghiệp và dân cư giảm sút từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả

nợ của họ, hiệu quả cho vay của ngân hàng đạt ở mức thấp

- Môi trường pháp luật : nếu các chính sách của nhà nước thường xuyên

thay đổi, hoặc luật không nhất quán, mâu thuẫn, không rõ ràng sẽ gây khó khăn trong quá trình hoạt động của các doanh nghiệp Nếu các doanh nghiệp gặp khó khăn thì làm cho thu nhập của họ không như dự tính từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ Ngoài ra các chính sách điều chỉnh hoạt động của ngân hàng cũng làm ảnh hưởng đến chính bản thân ngân hàng

- Môi trường chính trị - xã hội: một đất nước có nền chính trị, xã hội

thuận lợi sẽ tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, thu hút được nhiều các nhà đầu tư trong và ngoài nước Từ đó giúp cho hoạt động của ngân hàng được thuận lợi và đảm bảo hơn

1.2.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng

Khách hàng là người có quan hệ trực tiếp với ngân hàng Vì thế chất lượng của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào việc trả nợ của họ Mà khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc tình hình tài chính của họ và thiện trí trả nợ của họ Nếu khách hàng có trình độ trong lĩnh vực mà họ hoạt động sản xuất thì sẽ đem lại hiệu quả kinh doanh tốt, thu nhập cao Từ đó họ có nguồn để trả

nợ Nhưng nếu một khách hàng có khả năng trả nợ nhưng họ lại không có thiện trí trả nợ thì khoản cho vay của ngân hàng cũng không có khả năng thu hồi Vì vậy yếu tố đạo đức của khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng

1.2.4.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng

Đây là nhóm nhân tố quan trọng nhất có ảnh hướng đến chất lượng cho vay của ngân hàng đó Và đây là nhóm nguyên nhân chủ quan nên ngân hàng

có thể nhận biết và điều chỉnh kịp thời Bao gồm các yếu tố sau :

a Trình độ và đạo đức của cán bộ tín dụng : một cán bộ tín dụng giỏi

là người biết phân tích, đánh giá những khách hàng nào có khả năng trả nợ

được trong tương lại, xác đinh được mức cho vay và thời hạn cho vay, trả nợ như thế nào là hợp lý với khả năng của họ để từ đó đưa ra những quyết định tín dụng đúng đắn, giảm thiểu được tình trạng nợ xấu và nợ quá hạn cho ngân hàng Không chỉ phụ thuộc vào trình độ mà còn phụ thuộc vào phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của họ

b Chiến lược kinh doanh dài hạn của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh dài hạn là hệ thống các quan điểm, các mục đích, mục tiêu cơ bản cùng các giải pháp, chính sách nhằm sử dụng một cách tốt nhất các nguồn lực, lợi thế, cơ hội của tổ chức để đạt được các mục tiêu dài hạn trong thời gian ngắn nhất có thể Nếu ngân hàng có chiến lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp với thực tế trong từng thời kì thì sẽ có được những khoản cho vay hợp lý, từ đó quyết định đến chất lượng tín dụng

c Quy trình cho vay

Quy trình cho vay là tập hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cho vay Trong đó xây dựng các đước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cho vay cho đến khi chấm dứt quan

hệ tín dụng Việc xây dựng một quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần vào nâng cao hiệu quả của hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu được rủi ro và nâng cao doanh lợi Dựa vào quy trình cho vay, ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp với quy định của pháp luật và đảm bảo mục tiêu

an toàn trong kinh doanh Thiết kế các thủ tục vay thích ứng với từng nhóm khách hàng, từng loại cho vay cũng như kĩ thuật cho vay nhằm cung cấp các thông tin cần thiết nhưng không gây phiền hà cho khách hàng và tiết kiệm thời gian cho cả 2 bên Trong quy trình cho vay sẽ hướng dẫn và phân công trách nhiệm cụ thể cho từng người và từng bộ phận cụ thể Nhờ đó mà họ biết được trách nhiệm phải thực hiện theo đúng nhiệm vụ được giao, mối quan hệ với các đồng nghiệp khác và hiểu rõ hơn vai trò của mình trong toàn bộ quy

trình từ đó có thái độ đúng đắn trong công việc Nhờ đó mà giảm thiểu được rủi ro trong quá trình cho vay của ngân hàng và chất lượng cho vay của ngân hàng được đảm bảo Một quy trình cho vay hợp lý, chặt chẽ sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay, không có kẽ hở cho ngân viên tín dụng gian lận, móc nối khi được giao nhiệm vụ và tìm được đúng đối tượng cho vay, quy trình cho vay được chặt chẽ nhờ đó mà chất lượng cho vay của ngân hàng ngày càng được nâng cao Mặt khác, quy trình cho vay còn là cơ sở để kiểm soát tiến trình cho vay và điều chỉnh chính sách cho vay cho phù hợp với thực tiễn Thông qua kiểm soát thực hiện quy trình cho vay nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định những khâu, những công việc cần điều chỉnh, cũng như hướng đào tạo và phân công tương lai, để từ đó kiểm soát được những rủi ro khi cho vay, nâng cao được chất lượng cho vay Vì vậy có thể khẳng định rằng, quy trình cho vay là một trong những nhân tố rất quan trọng làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của một ngân hàng

Mỗi ngân hàng có một quy trình cho vay khác nhau nhưng về cơ bản thì bao gồm các giai đoạn sau: tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng, thẩm định hồ sơ, quyết định tín cho vay, giải ngân, giám sát nợ đến khi thu hồi hết

nợ Việc tuân thủ quy trình cho vay và chăm sóc khách hàng chu đáo trong và sau khi cho vay là điều kiện cơ bản để nâng cao chất lượng cho vay và tạo được mối quan hệ tốt với khách hàng của ngân hàng Chất lượng cho vay của ngân hàng có được đảm bảo hay không phụ thuộc rất nhiều vào việc tuân thủ quy trình cho vay của cán bộ tín dụng và độ chuẩn của bản thân quy trình cho vay

d Chính sách cho vay

Chính sách cho vay thể hiện tiêu chuẩn của danh mục cho vay, mục tiêu của tổ chức, phương pháp quyết định cho vay, quy định về quy trình tín dụng, kiểm tra, giám sát khoản vay, quyết định về giới hạn rủi ro có thể chấp nhận