TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI
Sự cần thiết của đề tài
Theo Tổ chức Lao động Quốc tế (ILO), Việt Nam đang thực hiện Đề án cải cách chính sách bảo hiểm xã hội (BHXH), được coi là bước đột phá trong việc cải cách chính sách này Mục tiêu của đề án là hướng tới việc bao phủ BHXH toàn dân, đưa Việt Nam tiệm cận với các nền kinh tế tiên tiến nhất thế giới trong lĩnh vực an sinh xã hội.
Việc đạt được mục tiêu an sinh xã hội (ASXH) sẽ giúp Việt Nam sánh vai cùng các quốc gia trong khu vực như Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc và Thái Lan ASXH không chỉ nâng cao phúc lợi cho người thụ hưởng mà còn có tác động tích cực đến năng suất lao động, như đã được chứng minh bởi lịch sử ở các nền kinh tế tiên tiến Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, ASXH góp phần giảm mâu thuẫn xã hội, tăng cường bản sắc dân tộc, khắc phục những khiếm khuyết của thị trường và ổn định nền kinh tế, từ đó thúc đẩy tăng trưởng bền vững cho quốc gia.
Đảng và Nhà nước ta luôn coi BHXH và BHYT là hai trụ cột chính của an sinh xã hội, thể hiện qua việc ban hành Nghị quyết số 21-NQ/TW ngày 22/11/2012 nhằm tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với công tác BHXH, BHYT trong giai đoạn 2012-2020 Ngoài ra, Nghị quyết số 28/NQ-TW ngày 23/5/2018 đã đề ra cải cách chính sách BHXH Quốc hội cũng đã thông qua Luật BHXH, Luật BHYT, Luật Việc làm và ban hành các Nghị Định của Chính phủ để hướng dẫn thi hành các luật này.
Bảo hiểm xã hội tự nguyện (BHXH TN) là chính sách an sinh chủ động, đảm bảo thu nhập ổn định cho người tham gia khi về già, giảm gánh nặng chi tiêu xã hội cho nhà nước Kể từ khi Nghị định số 190/2007/NĐ-CP có hiệu lực, chính sách BHXH TN đã có nhiều thay đổi về đối tượng tham gia, mức đóng, hỗ trợ kinh phí và quyền lợi Tuy nhiên, sau gần 10 năm thực hiện, số lượng người tham gia BHXH TN vẫn còn khiêm tốn, với chỉ khoảng 251.000 người trên toàn quốc, chiếm chưa đến 0,05% tổng số người trong độ tuổi lao động Tại Tiền Giang, có 3.145 người tham gia BHXH TN, tương đương 0,28% trong 1,1 triệu người trong độ tuổi lao động, trong đó gần 2.610 người được hỗ trợ 100% kinh phí từ Ủy ban nhân dân tỉnh.
Chỉ có 535 người dân tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện (BHXH TN), trong đó phần lớn là những người đã từng tham gia bảo hiểm xã hội trước đó.
BB khu vực chính thức đã ngừng tham gia nhưng vẫn có thể đóng BHXH tự nguyện nếu đủ điều kiện về tuổi đời và thời gian đóng để hưởng chế độ hưu trí sau này Tuy nhiên, trong những năm gần đây, chỉ tiêu phát triển số người tham gia BHXH tự nguyện tại tỉnh Tiền Giang thường không đạt, chỉ khoảng 30% so với chỉ tiêu giao Thực tế, người lao động trong khu vực phi chính thức hầu như chưa tiếp cận được chính sách BHXH tự nguyện mà Đảng và Nhà nước đã đề ra.
Với kết quả lương hưu thấp, hàng triệu người cao tuổi tại Việt Nam sẽ không có thu nhập khi về già Trong bối cảnh Việt Nam đang đối mặt với tốc độ già hóa dân số nhanh nhất thế giới, sự gia tăng tuổi thọ và mức sinh giảm đã làm tăng số người cao tuổi cần chăm sóc, trong khi số lượng lao động hỗ trợ lại giảm Điều này tạo ra gánh nặng lớn cho ngân sách nhà nước trong việc đảm bảo an sinh xã hội bền vững.
Nghị quyết 28/NQ-TW của Ban chấp hành Trung ương đặt mục tiêu đến năm 2020 có khoảng 35% lực lượng lao động trong độ tuổi tham gia BHXH, trong đó nông dân và lao động khu vực phi chính thức tham gia BHXH tự nguyện chiếm 1% Đến năm 2025, mục tiêu này được nâng lên 45% và 2,5% tương ứng Tuy nhiên, kết quả đạt được hiện nay còn khiêm tốn so với kỳ vọng, vì vậy việc tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH tự nguyện của người dân là rất cần thiết Tác giả chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH tự nguyện của người dân trên địa bàn tỉnh Tiền Giang” nhằm khám phá lý do tại sao BHXH tự nguyện chưa thu hút người dân, đồng thời xác định các nhân tố chính dẫn đến thực trạng này Từ đó, tác giả đưa ra những hàm ý chính sách và biện pháp cụ thể để tăng cường số người tham gia BHXH tự nguyện, góp phần đạt được mục tiêu của Nghị quyết.
Mục tiêu nghiên cứu
- Xây dựng và kiểm định mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của người dân thực tế trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Để giải quyết mục tiêu chung, tác giả đề tài hướng đến các mục tiêu cụ thể như sau:
Kiểm định mô hình giả thuyết là một bước quan trọng trong việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện (BHXH TN) của người dân tại tỉnh Tiền Giang Nghiên cứu này nhằm phân tích các nhân tố tác động, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc về động lực và rào cản trong việc tham gia BHXH TN của cộng đồng Kết quả sẽ góp phần nâng cao nhận thức và khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm xã hội, đảm bảo an sinh xã hội bền vững trong khu vực.
- Đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố khi người dân dự định tham gia BHXH TN
- Xem xét sự khác biệt của ý định tham gia BHXH TN theo các yếu tố nhân khẩu học (độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp)
Nghiên cứu này đưa ra một số hàm ý chính sách quan trọng nhằm cung cấp cơ sở thực nghiệm, góp phần thúc đẩy nhanh chóng số người tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện (BHXH TN) tại tỉnh Tiền Giang Những chính sách này cần được thiết kế để nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của BHXH TN, đồng thời tạo ra các chương trình hỗ trợ và khuyến khích tham gia, từ đó góp phần cải thiện tình hình an sinh xã hội tại địa phương.
Đối tượng nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của người dân thực tế trên địa bàn tỉnh Tiền Giang
Đối tượng khảo sát bao gồm những người dân tham gia Bảo hiểm xã hội tự nguyện (BHXH TN) tại tỉnh Tiền Giang, những người có đủ năng lực để trả lời các câu hỏi trong khảo sát.
Phạm vi nghiên cứu
1.4.1 Phạm vi về không gian địa điểm: tại địa bàn tỉnh Tiền giang
1.4.2 Phạm vi về thời gian: từ năm tháng 10/2018 đến năm 4/2019
Câu hỏi nghiên cứu
- Những nhân tố nào ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của người dân thực tế trên địa bàn tỉnh Tiền Giang?
- Mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố tác động đến ý định của người dân tham gia
BHXH TN như thế nào?
- Đối tượng khác nhau về độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp có những ý định đến việc tham gia BHXH TN như thế nào?
- Những đề xuất, biện pháp nào nhằm phát triển tăng số lượng người tham gia BHXH TN trên địa bàn Tiền Giang?
Những đóng góp mới của luận văn
1.6.1 Đóng góp về phương diện khoa học:
Nghiên cứu này kế thừa từ các nghiên cứu trước và sẽ bổ sung vào thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện của người dân, từ đó tạo ra tài liệu tham khảo hữu ích cho các nghiên cứu tiếp theo trong lĩnh vực này.
1.6.2 Đóng góp về phương diện thực tiễn:
Nghiên cứu này sẽ cung cấp cho Lãnh đạo BHXH tỉnh Tiền Giang những định hướng và đánh giá chính xác về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của người dân Qua đó, xác định những yếu tố cốt lõi tác động đến quyết định tham gia BHXH TN trên địa bàn Dựa vào các hàm ý chính sách, tác giả sẽ đề xuất những phương hướng nhằm tăng cường số lượng người tham gia BHXH TN, góp phần thực hiện thành công nhiệm vụ chính trị của Ngành.
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu này áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với phương pháp nghiên cứu định lượng, trong đó phương pháp định lượng được sử dụng chủ yếu và phương pháp định tính là phụ Quá trình nghiên cứu được thực hiện qua hai bước chính: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức.
1.7.1 Nghiên cứu sơ bộ : Thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định tính thông qua việc tham khảo các ý kiến của chuyên gia có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực BHXH nhằm khám phá và điều chỉnh và bổ sung thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH tự nguyện của người dân Đây là giai đoạn ban đầu để xác định các biến trong mô hình nghiên cứu Cụ thể :
- Tổng quan lý thuyết, tham khảo các công trình nghiên cứu trước từ đó đề ra mô hình nghiên cứu dự kiến
Thông qua phương pháp thảo luận nhóm, tham khảo các nghiên cứu trước và thực hiện phỏng vấn thử, tác giả đã xây dựng các thang đo cho các yếu tố tác động đến các biến trong mô hình nghiên cứu.
- Thiết kế bảng câu hỏi để khảo sát và thu thập dữ liệu ban đầu
Thí điểm bảng câu hỏi thông qua phỏng vấn thử là một bước quan trọng để kiểm tra tính tương thích của bảng câu hỏi với các biến đã được xác định bằng các phương pháp trước đó.
1.7.2 Nghiên cứu chính thức: Thực hiện bằng nghiên cứu định lượng được thực hiện với bảng khảo sát theo phương pháp chọn mẫu phi xác suất và thuận tiện, cỡ mẫu cho nghiên cứu chính thức được thu thập trực tiếp dự kiến n= 320 (tính theo công thức n> 50+ 8p) người dân được phân bổ đều ở địa bàn nông thôn và thành thị (đại diện các vùng 2,3,4 theo quy định tại Nghị định 157/2018/NĐ-CP ngày 16/11/2018) gồm tất cả các đơn vị cấp huyện, thành phố Mỹ Tho, thị xã Gò Công, thị xã Cai Lậy Dữ liệu được thu thập sau khi loại bỏ những phiếu khảo sát không hợp lý (nếu có) tác giả đưa dữ liệu vào phần mềm SPSS 20.0 để xử lý và phân tích
Xử lý dữ liệu loại biến không hợp lệ bao gồm các bước quan trọng như đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng chỉ số Cronbach’s Alpha, thực hiện phân tích nhân tố thang đo EFA, và kiểm định phân tích tương quan cũng như hồi quy Những bước này giúp đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của dữ liệu trong quá trình phân tích.
Tổng quan các công trình nghiên cứu trước
1.8.1 Các nghiên cứu trong nước:
Trương Thị Phượng (2014) đã thực hiện nghiên cứu về "Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH tự nguyện của người lao động khu vực phi chính thức tại tỉnh Phú Yên" trong luận văn thạc sĩ kinh tế tại Trường Đại học Nha Trang Nghiên cứu này xác định 6 nhân tố chính ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH tự nguyện và chỉ ra mức độ quan trọng cũng như thứ tự ưu tiên của từng nhân tố Kết quả nghiên cứu góp phần bổ sung vào thang đo trong lĩnh vực này, cung cấp cái nhìn sâu sắc hơn về động lực tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện.
Phạm Thị Lan Phương (2015) trong luận án Tiến sĩ của mình tại Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã nghiên cứu về phát triển bảo hiểm xã hội (BHXH) tự nguyện cho người lao động tại tỉnh Vĩnh Phúc, chỉ ra các nhóm nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia, bao gồm chất lượng dịch vụ của cơ quan BHXH và các yếu tố từ bản thân người tham gia Nghiên cứu này đã chỉ ra những hạn chế trong chính sách BHXH tự nguyện và đề xuất các hàm ý chính sách nhằm thu hút nhiều người tham gia hơn Cùng lúc đó, Đặng Thị Ngọc Diễm (2010) trong luận văn thạc sĩ của mình đã phân tích các yếu tố tác động đến việc tiếp cận và sử dụng bảo hiểm y tế tự nguyện (BHYT TN) ở nông thôn, cho thấy rằng truyền thông cá nhân có vai trò quyết định hơn truyền thông đại chúng trong việc tuyên truyền BHYT Nghiên cứu cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của dịch vụ y tế và tâm lý người dân trong việc tiếp cận và tham gia BHYT.
Lưu Thị Thu Thủy (2011) trong đề án “Điều tra khảo sát nhu cầu, khả năng của đối tượng tham gia BHXH, BHYT tự nguyện KVPCT” đã chỉ ra rằng hầu hết người lao động được phỏng vấn đều có nguyện vọng tham gia BHXH, BHYT tự nguyện Tuy nhiên, họ phải đối mặt với sự lựa chọn khó khăn do tình hình tài chính hạn chế Khả năng tham gia BHXH, BHYT tự nguyện của người lao động KVPCT chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm trình độ học vấn, tính chất nghề nghiệp, hình thức làm việc, hiểu biết, thu nhập và sự ổn định của thu nhập.
Lê Cảnh Bích Thơ (2017) trong luận văn thạc sĩ kinh tế tại Đại học Cần Thơ đã nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm y tế (BHYT) tự nguyện của người dân tại thành phố Cần Thơ Nghiên cứu chỉ ra rằng các yếu tố nhân khẩu học như sức khỏe, giới tính, trình độ học vấn, công tác tuyên truyền và số lần khám chữa bệnh có tác động đáng kể đến quyết định này Kết quả nghiên cứu phản ánh đúng thực trạng tham gia BHYT tự nguyện của người dân ở khu vực miền Tây Nam Bộ.
1.8.2 Các nghiên cứu ở nước ngoài:
In their 2009 study, Abdulkarim S Al-Eisa, Musaed A Furayyan, and Abdulla M Alhemoud conducted an empirical examination of the relationships among self-efficacy, supervisor support, motivation to learn, and transfer intention within the framework of the Theory of Planned Behavior (TPB) in the field of human resources The authors developed a model illustrating how these four latent variables interact to influence employees' intentions to transfer their learning to the workplace.
Factors Influencing the Paddy Farmers' Intention to Participate in Agriculture Takaful”, international accounting and business conference 2015, iabc 2015
Lennart, Moen, and Rundmo (2004) in their article "Explaining Risk Perception: An Evaluation of the Psychometric Paradigm in Risk Perception Research," published in Rounde no 84, provide insights that enhance understanding of the psychological aspects influencing voluntary social insurance participation Their research emphasizes the importance of perceived value in decision-making regarding social insurance, highlighting how emotional and cognitive factors shape individuals' engagement with voluntary social security systems.
Lin Liyue and Zhu Yu (2006) conducted a multi-level analysis on the factors influencing social insurance participation among China's floating population, focusing on six cities Their research highlights the significance of two key determinants: the awareness of social security benefits associated with voluntary social insurance participation and the understanding of voluntary social insurance itself.
Min-Sun Horng and Yung-Wang Chang (2007) conducted a study on the demand for non-life insurance in Taiwan, highlighting the significant role of income as a factor influencing individuals' intentions to participate in voluntary social insurance Their research provides valuable insights for scholars investigating the determinants of insurance participation in the Taiwanese context.
Procedia Economics and Finance 31 (2015) 237 – 242, Factors Influencing the Paddy Farmers' Intention to Participate in Agriculture Takaful
Kết cấu của Luận văn
Ngoài các phần như mục lục, tài liệu tham khảo, các phụ lục ….Luận văn được kết cấu thành gồm 5 chương như sau:
Chương 1 Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài
Chương 2 Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu
Chương 3 Phương pháp nghiên cứu
Chương 4 Xử lý dữ liệu và kết quả nghiên cứu
Chương 5 Kết luận và hàm ý quản trị
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
BHXH tự nguyện
2.2.1 Các khái niệm liên quan về BHXH:
Bảo hiểm là hình thức đảm bảo bù đắp một phần thu nhập cho người dân trong những lúc khó khăn như bệnh tật, tai nạn hoặc mất mùa Người tham gia sẽ đóng một khoản phí bảo hiểm hàng năm cho tổ chức bảo hiểm, có thể là nhà nước hoặc tư nhân, tương ứng với xác suất và chi phí của các rủi ro mà họ có thể gặp phải.
Theo khái niệm Khoản 1 Điều 3 Luật Bảo hiểm xã hội số 58/2014/QH13 BHXH:
Bảo hiểm xã hội (BHXH) là hình thức bảo đảm bù đắp một phần thu nhập cho người lao động khi họ gặp phải tình huống giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hết tuổi lao động hoặc qua đời Hệ thống BHXH hoạt động dựa trên nguyên tắc phân phối lại, trong đó việc đóng góp không phụ thuộc vào rủi ro cá nhân mà dựa vào thu nhập của từng cá nhân, nhằm chia sẻ rủi ro Đây là trụ cột chính của hệ thống an sinh xã hội, cung cấp sự bảo vệ cho người lao động và gia đình họ thông qua quỹ BHXH, giúp họ vượt qua những khó khăn tài chính trong các trường hợp như ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, tuổi già và thất nghiệp.
” BHXH được chia làm 2 loại:
Bảo hiểm xã hội bắt buộc là hệ thống bảo hiểm do Nhà nước tổ chức, yêu cầu cả người lao động và người sử dụng lao động tham gia theo quy định tại Khoản 2 Điều 3 Luật Bảo hiểm xã hội 2014 Hệ thống này bao gồm năm chế độ chính: ốm đau, thai sản, tai nạn lao động - bệnh nghề nghiệp, hưu trí và tử tuất.
BHXH tự nguyện là loại hình bảo hiểm xã hội do Nhà nước tổ chức, cho phép người tham gia tự chọn mức đóng và phương thức đóng phù hợp với thu nhập cá nhân Nhà nước cũng có chính sách hỗ trợ tiền đóng BHXH, nhằm giúp người tham gia có thể hưởng chế độ hưu trí và tử tuất theo quy định tại Khoản 3 Điều 3 Luật BHXH 2014.
Khu vực chính thức là nơi các cơ quan và doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, nơi người lao động làm việc theo hợp đồng chính thức với người sử dụng lao động Tại đây, người lao động nhận lương, tiền công và các phúc lợi khác theo thỏa thuận trong hợp đồng lao động.
Khu vực phi chính thức bao gồm các cơ sở sản xuất kinh doanh nhỏ, tự kinh doanh có thuê hoặc không thuê lao động, với mục tiêu tạo việc làm và thu nhập cho các thành viên Ở các nước đang phát triển, khu vực này chủ yếu liên quan đến việc làm nông nghiệp và phi nông nghiệp, thường có thu nhập thấp hơn so với những người làm việc tại các cơ sở lớn hoặc khu vực công Trong khi đó, ở các nước phát triển, khu vực phi chính thức thường liên quan đến các hoạt động trái luật hoặc được che giấu, dẫn đến những hậu quả tiêu cực như trốn thuế, không có bảo hiểm xã hội, lạm dụng trợ cấp xã hội và cạnh tranh không lành mạnh.
2.2.2 Các nội dung về BHXH TN
2.2.2.1 Các đặc tính về BHXH TN
Trong lĩnh vực bảo hiểm xã hội tự nguyện, sản phẩm bảo hiểm được coi là dịch vụ vô hình, mà người dân thường không nhận thấy lợi ích ngay lập tức Họ chỉ có thể hưởng chế độ hưu trí hoặc tử tuất sau một thời gian dài hoặc khi xảy ra sự cố Do đó, người tham gia không thể "chạm" vào dịch vụ mà chỉ nhận biết qua các lợi ích mà nó mang lại Những yếu tố như địa điểm, con người, trang thiết bị và mẫu hợp đồng không thể được nhận diện rõ ràng khi người dân chưa tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện.
Khi nghiên cứu về BHXH tự nguyện, người dân nhận thức rõ ràng về những lợi ích mà nó mang lại Mức độ hiểu biết về dịch vụ này phụ thuộc vào kiến thức, kinh nghiệm và thông tin mà họ thu thập được Lợi ích từ BHXH tự nguyện có thể được tiếp cận khác nhau, tùy thuộc vào nhu cầu đa dạng của từng cá nhân.
Các lợi ích và nhận thức của người tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá các thuộc tính của dịch vụ BHXH TN, từ đó ảnh hưởng đến ý định tham gia hay không tham gia của họ Việc đo lường các yếu tố hiểu biết về BHXH TN sẽ giúp lý giải lý do người dân quyết định tham gia dịch vụ này.
2.2.2.2 Những quy định cơ bản về BHXH TN
Đối tượng áp dụng theo Điều 2 Nghị định 134/2015/NĐ-CP bao gồm công dân Việt Nam từ 15 tuổi trở lên tham gia BHXH TN, trừ những người thuộc đối tượng tham gia BHXH BB Thông tư 01/2016/TT-BLĐTB&XH cung cấp hướng dẫn cụ thể về các đối tượng này.
Người lao động có hợp đồng lao động dưới 03 tháng trước ngày 01 tháng 01 năm 2018 và người lao động có hợp đồng dưới 01 tháng từ ngày 01 tháng 01 năm 2018 trở đi sẽ được áp dụng các quy định riêng biệt về quyền lợi và nghĩa vụ.
- Người hoạt động không chuyên trách ở thôn, ấp, bản, sóc, làng, tổ dân phố, khu, khu phố;
- Người lao động giúp việc gia đình;
- Người tham gia các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ không hưởng tiền lương;
- Xã viên không hưởng tiền lương, tiền công làm việc trong hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã;
Người nông dân và người lao động tự tạo việc làm là những cá nhân tự tổ chức hoạt động lao động nhằm tạo ra thu nhập cho bản thân và gia đình Họ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương và nâng cao chất lượng cuộc sống.
Người lao động đã đạt đủ tuổi nghỉ hưu nhưng vẫn thiếu thời gian đóng bảo hiểm xã hội theo quy định hiện hành, do đó chưa đủ điều kiện để nhận lương hưu.
Nguyên tắc BHXH tự nguyện được quy định tại Điều 5 Luật BHXH năm 2014 theo đó có nguyên tắc cơ bản như sau:
Mức đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện do người tham gia lựa chọn, với mức thấp nhất bằng chuẩn hộ nghèo khu vực nông thôn, được xác định theo quy định của Thủ tướng Chính phủ, trong giai đoạn 2016-2020 là 700.000 đồng/người/tháng Mức cao nhất có thể là 20 lần lương cơ sở tại thời điểm đóng, theo Nghị định số 72/2018/NĐ-CP, hiện tại là 1.390.000 đồng.
Mức hưởng bảo hiểm xã hội (BHXH) tự nguyện được xác định dựa trên mức đóng và thời gian tham gia BHXH tự nguyện, đồng thời có sự chia sẻ quyền lợi giữa các người tham gia.
(3) Quyền và trách nhiệm của người tham gia BHXH TN:
Quyền và trách nhiệm của người tham gia BHXH tự nguyện được quy định tại Điều 18 Luật BHXH năm 2014, theo đó người tham gia BHXH tự nguyện:
Cơ sở lý thuyết chung về hành vi người tiêu dùng
Nghiên cứu này tập trung vào các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện (BHXH TN) của người dân Tác giả đã khảo sát các mô hình hành vi người tiêu dùng để hiểu rõ hơn về động cơ và yếu tố quyết định sự tham gia của họ vào BHXH TN.
2.3.1 Hành vi người tiêu dùng
Hành vi tiêu dùng đề cập đến các hoạt động của người tiêu dùng trong quá trình tìm kiếm, mua sắm, sử dụng, đánh giá và loại bỏ sản phẩm hoặc dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu của họ.
Người tiêu dùng là những cá nhân hoặc tổ chức tham gia vào việc mua và sử dụng sản phẩm, hàng hóa và dịch vụ trên thị trường Họ được chia thành hai nhóm chính: người tiêu dùng cá nhân và người tiêu dùng tổ chức.
Người tiêu dùng cá nhân là những cá nhân mua sắm hàng hóa và dịch vụ cho chính họ, gia đình, bạn bè hoặc người thân.
“người tiêu dùng cuối cùng”
Người tiêu dùng tổ chức bao gồm các doanh nghiệp và đơn vị hành chính sự nghiệp, họ mua sản phẩm và dịch vụ để phục vụ cho hoạt động của cơ quan, tổ chức Trong nghiên cứu hành vi người tiêu dùng, thường chú trọng vào người tiêu dùng cá nhân, vì tiêu dùng cuối cùng là yếu tố quan trọng liên quan đến mọi dạng hành vi tiêu dùng và tất cả mọi người với vai trò là người mua hoặc người tiêu dùng.
Mỗi người tiêu dùng có những ảnh hưởng và suy nghĩ riêng trong việc quyết định tiêu dùng sản phẩm, và những quyết định này bị tác động bởi nhiều yếu tố khác nhau Những lựa chọn của người tiêu dùng không chỉ ảnh hưởng đến sự tồn tại mà còn đến sự phát triển của doanh nghiệp Để đạt được thành công trong sản xuất kinh doanh và phát triển trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp cần tiến hành nghiên cứu thị trường để hiểu rõ nhu cầu, suy nghĩ và mong muốn của người tiêu dùng.
Nghiên cứu tiêu dùng và hành vi người tiêu dùng là lĩnh vực mới mẻ, kết hợp giữa học thuật và ứng dụng thực tiễn, ra đời từ nửa cuối thập niên 1960 Lĩnh vực này bắt nguồn từ nhu cầu của các nhà quản lý marketing, nhằm tìm hiểu nguyên nhân cụ thể của hành vi người tiêu dùng Qua đó, nghiên cứu giúp hiểu cách người tiêu dùng tiếp nhận, lưu giữ và sử dụng thông tin liên quan đến tiêu dùng, từ đó hỗ trợ thiết kế các chiến lược marketing hiệu quả để tác động đến quyết định tiêu dùng.
Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng là một lĩnh vực mới, sử dụng nhiều thuật ngữ và mô hình từ các môn khoa học như tâm lý học và xã hội học, do đó được coi là một môn khoa học liên ngành Giống như các ngành khoa học khác, lý thuyết hành vi người tiêu dùng cần được kiểm chứng và xác nhận trước khi hình thành các nguyên tắc cơ bản ứng dụng trong marketing Từ khi ra đời, nghiên cứu hành vi tiêu dùng đã phát triển mạnh mẽ và trở thành phần cốt lõi trong nhiều chương trình nghiên cứu marketing.
2.3.2 Lý thuyết về thái độ
Thái độ là biểu hiện cảm xúc tinh thần, phản ánh đánh giá tích cực hoặc tiêu cực đối với một đối tượng như nhãn hiệu, sản phẩm hay dịch vụ Mặc dù thái độ không thể quan sát trực tiếp, nhưng nó có thể được suy ra từ lời nói và hành vi của con người.
Có nhiều quan điểm về thái độ (Gordon Allport, 1970) định nghĩa:
“Thái độ là một trạng thái thiên về nhận thức (learned) để phản ánh việc thích hay không thích một đối tượng cụ thể nào đó”
Nghiên cứu này tập trung vào dịch vụ bảo hiểm xã hội (BHXH) tự nguyện, trong đó nhận thức của khách hàng được hình thành từ kinh nghiệm sử dụng dịch vụ và việc tiếp nhận thông tin liên quan Sự hiểu biết này ảnh hưởng đến thái độ của người dân đối với dịch vụ BHXH tự nguyện, thể hiện qua sự thích hoặc không thích của họ.
Việc nhận diện thái độ của khách hàng đối với sản phẩm là yếu tố quan trọng giúp dự đoán phản ứng của họ trong tương lai Nếu một người không ưa thích dịch vụ BHXH tự nguyện, khả năng cao họ sẽ không tham gia sử dụng dịch vụ này Ngược lại, nếu khách hàng có ấn tượng tích cực về dịch vụ, họ sẽ có xu hướng hình thành ý định tham gia.
2.2.2.1 Mô hình thái độ ba thành phần (tricomponent attitude model)
Theo Schiffman và Kanuk (2007), thái độ được miêu tả gồm ba thành phần: Nhận thức (cognitive), cảm xúc hay sự ưa thích (affective) và xu hướng hành vi (conative)
Thành phần nhận thức liên quan đến hiểu biết và niềm tin của cá nhân về dịch vụ Nhận thức này được hình thành từ kiến thức và thông tin mà khách hàng nhận được, cũng như kinh nghiệm khi sử dụng dịch vụ Ví dụ, tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện giúp khách hàng cảm thấy an tâm về tài chính, ổn định tuổi già, giảm gánh nặng cho con cháu và bù đắp rủi ro cho bản thân và gia đình.
Thành phần cảm xúc, hay sự ưa thích, thể hiện cảm giác chung của khách hàng về việc thích hay không thích một đối tượng mà không phân biệt từng thuộc tính cụ thể Ví dụ, một người có thể nói "tôi thích BHXH tự nguyện", cho thấy sự đánh giá tổng quát mà có thể chỉ dựa trên một vài thuộc tính của sản phẩm Cảm xúc thường được coi là một thành phần chủ yếu của thái độ, với một số nhà nghiên cứu xem đây là thái độ chính và hai thành phần còn lại đóng vai trò hỗ trợ cho cảm xúc.
Thành phần xu hướng hành vi, hay còn gọi là ý định tham gia, phản ánh sự tham gia của người dân vào bảo hiểm xã hội tự nguyện (BHXH) Xu hướng tham gia này đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định hành vi tham gia BHXH tự nguyện, ví dụ như việc cá nhân có thể quyết định tham gia BHXH tự nguyện hay không.
Thái độ của người dân đối với dịch vụ bảo hiểm xã hội tự nguyện (BHXH TN) được hình thành từ ba thành phần chính: nhận thức về dịch vụ, sự thích thú đối với dịch vụ và xu hướng sử dụng dịch vụ BHXH.
2.2.2.2 Mô hình thái độ đơn thành phần (single–component attitude models)
Mô hình đề xuất
Dựa trên việc nghiên cứu các lý thuyết quốc tế và điều kiện thực tiễn tại Việt Nam, tác giả sẽ đề xuất các khái niệm cho mô hình nghiên cứu, tham khảo từ các nghiên cứu trước trong cùng lĩnh vực.
Quy chuẩn chủ quan(SN)
Kiểm soát hành vi nhận thức (PBC) Ý định hành vi
2.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN
Theo mô hình TRA và TPB, thái độ không ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi mua, mà chỉ giải thích ý định mua Ý định mua phản ánh trạng thái quyết định mua hoặc không mua sản phẩm/dịch vụ trong một khoảng thời gian nhất định, trước khi hành vi mua diễn ra (Ajzen, 1991) Do đó, ý định mua là yếu tố dự đoán tốt nhất hành vi mua của khách hàng Việc khảo sát ý định tham gia BHXH TN sẽ giúp xác định khả năng người dân tham gia hay không tham gia BHXH.
2.4.1.1 Nhận thức về tính an sinh xã hội của BHXH TN
BHXH tự nguyện (BHXH TN) là hình thức bảo hiểm xã hội mà người dân tham gia một cách tự nguyện, tự chọn mức đóng và phương thức đóng phù hợp với thu nhập của mình Theo Luật BHXH 2014, BHXH TN bao gồm hai chế độ chính: hưu trí và tử tuất, nhằm đảm bảo an sinh cho người tham gia Hình thức này không chỉ mang lại sự ổn định tài chính mà còn là một phương thức tiết kiệm dài hạn, giúp phòng ngừa rủi ro cho bản thân và gia đình BHXH tự nguyện góp phần đảm bảo cuộc sống khi về già và giảm bớt gánh nặng cho con cháu trong tương lai.
- BHXH TN là sản phẩm dịch vụ: bởi vì sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm không hiện hữu, nó có tính vô hình
- BHXH TN là một hình thức ASXH
Tham gia Bảo hiểm xã hội tự nguyện không chỉ mang lại sự an tâm mà còn thể hiện tình yêu thương và trách nhiệm với bản thân, gia đình và xã hội Điều này giúp người tham gia có niềm tin vững chắc vào việc đảm bảo an sinh xã hội, đặc biệt khi gặp rủi ro hoặc khi về già.
- Khi tham gia BHXH TN, người tham gia sẽ nhận được những lợi ích từ việc tham gia BHXH tự nguyện:
Tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện (BHXH TN) giúp người dân an tâm hơn về tài chính khi gặp rủi ro hoặc khi về già, đảm bảo nguồn thu nhập ổn định Điều này không chỉ ổn định cuộc sống của bản thân và gia đình mà còn góp phần vào việc bảo đảm an sinh xã hội Hơn nữa, BHXH TN còn mang lại nhiều lợi ích cho cộng đồng, thúc đẩy sự phát triển bền vững trong xã hội.
- BHXH TN góp phần xóa bỏ những nghèo đói, khó khăn của mỗi gia đình khi không may người trụ cột của gia đình mất đi
- BHXH TN như một hình thức tiết kiệm dài hạn trong nhân dân góp phần tạo nên nguồn vốn đầu tư dài hạn trong nền kinh tế
Tham gia BHXH tự nguyện không chỉ thể hiện lòng yêu thương và trách nhiệm đối với gia đình và xã hội, mà còn bảo vệ sự an toàn cho gia đình trước những rủi ro, góp phần duy trì sự phát triển bền vững Người tham gia cảm thấy tự tin và yên tâm hơn trong cuộc sống, đồng thời nâng cao giá trị bản thân khi được hưởng lương hưu hàng tháng và thẻ BHYT khi hết tuổi lao động Họ có cơ hội gia nhập các câu lạc bộ hưu trí, cảm nhận niềm vui và tự hào khi nhận lương hưu và sử dụng thẻ BHYT để khám bệnh, khác hẳn với việc tự tích lũy và chi trả từ tiền túi Nhận thức về tính an sinh xã hội của BHXH tự nguyện sẽ ảnh hưởng đến quyết định tham gia của người dân.
Thái độ phản ánh niềm tin tích cực hoặc tiêu cực của con người và cách họ đánh giá hành vi của mình Theo Ajzen (1991), thái độ liên quan đến sự đánh giá về kết quả của một hành vi Trong nghiên cứu này, thái độ thể hiện cảm xúc của người dân về việc tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện (BHXH TN), với những người có thái độ tích cực về bảo hiểm và lợi ích của BHXH TN sẽ có xu hướng cao hơn trong việc tham gia.
2.4.1.3 Hiểu biết về BHXH TN
Hiểu biết về BHXH TN là kiến thức cá nhân về các loại hình bảo hiểm và cách sử dụng chúng để giải quyết tổn thất Trong bối cảnh xã hội phát triển, nhu cầu bảo hiểm ngày càng gia tăng nhằm giảm thiểu rủi ro trong cuộc sống và đảm bảo ổn định tài chính khi về già Tuy nhiên, nhiều người vẫn còn ngần ngại tham gia do hiểu biết hạn chế về BHXH TN, với những lo lắng về mức phí, thủ tục, quyền lợi, và các điều khoản hợp đồng không rõ ràng Điều kiện hưởng chế độ cũng chưa thực sự hấp dẫn, dẫn đến sự e ngại trong quyết định tham gia bảo hiểm.
Thiếu hiểu biết và thông tin về chính sách BHXH, cũng như sự thiếu tổ chức hỗ trợ tham gia, khiến nhiều người không muốn tham gia BHXH Thêm vào đó, sự phức tạp trong thủ tục hành chính khi thanh toán chế độ BHXH cũng là một rào cản Vì vậy, việc nâng cao hiểu biết về BHXH tự nguyện (BHXH TN) là yếu tố quan trọng trong nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN.
Qua nhiều cuộc hội thảo về công tác thu BHXH TN, yếu tố truyền thông đã được xác định là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc tiếp cận và sử dụng BHXH TN của người dân Các chuyên gia và người dân đều nhận thấy rằng truyền thông cần thiết để nâng cao nhận thức về chính sách BHXH TN, cũng như các chủ trương, pháp luật của Đảng và Nhà nước Truyền thông đóng vai trò là cầu nối giữa Nhà nước và nhân dân, cho phép người dân bày tỏ ý kiến và nguyện vọng, từ đó góp phần đưa tiếng nói của họ đến gần hơn với các cơ quan chức năng Điều này không chỉ hỗ trợ trong việc thực hiện các chính sách mà còn thúc đẩy hai nhiệm vụ chiến lược xây dựng và bảo vệ Tổ quốc Việt Nam xã hội chủ nghĩa, nhằm đạt được mục tiêu dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công bằng, văn minh Do đó, truyền thông cũng ảnh hưởng đến ý định tham gia BHXH TN của người lao động.
2.4.1.5 Ảnh hưởng xã hội Ảnh hưởng xã hội liên quan đến áp lực chung của xã hội để thể hiện hay không thực hiện hành vi (Ajzen,1991) Những người ảnh hưởng đến ý định mua của người tiêu dùng phụ thuộc vào hai điều: (1) mức độ mãnh liệt ở thái độ phản đối hay ủng hộ của những người có ảnh hưởng đối với việc mua sản phẩm của người tiêu dùng và (2) động cơ của người tiêu dùng làm theo mong muốn của những người có ảnh hưởng này (Fishbein và Ajzen, 1975)
Thái độ phản đối từ những người có ảnh hưởng và sự gần gũi giữa họ với người tiêu dùng có thể làm thay đổi ý định tham gia dịch vụ của người tiêu dùng Ngược lại, nếu có người mà người tiêu dùng yêu thích ủng hộ dịch vụ, mức độ ưa thích của họ sẽ tăng lên Ví dụ, khi một người chồng ủng hộ việc tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện, điều này thể hiện chuẩn chủ quan theo mô hình TRA của Fishbein và Azjen (1975), ảnh hưởng đến quyết định của người tiêu dùng Để hiểu ý định tiêu dùng, cần đo lường chuẩn chủ quan thông qua cảm xúc của khách hàng về những người xung quanh như gia đình, bạn bè và đồng nghiệp, xem họ có ủng hộ hay phản đối việc tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện hay không.
Trong lĩnh vực bảo hiểm xã hội tự nguyện (BHXH TN), các cá nhân có ảnh hưởng lớn đến ý định tham gia của người dân bao gồm bạn bè, đồng nghiệp và người thân trong gia đình Thái độ và sự quan tâm của những nhóm này đối với BHXH TN đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến quyết định tham gia của người dân với mức độ khác nhau, tùy thuộc vào mối quan hệ và sự quý trọng mà họ dành cho những người xung quanh Trong xã hội hiện đại, khi nhu cầu tham gia BHXH TN ngày càng tăng, cá nhân sẽ bị tác động mạnh mẽ bởi những người xung quanh.
Thu nhập được định nghĩa là phần chênh lệch giữa khoản thu và khoản chi phí, bao gồm thu nhập từ lao động như tiền công, tiền lương, lương hưu và các khoản trợ cấp như học bổng Ngoài ra, thu nhập còn bao gồm thu nhập tài chính từ lãi tiết kiệm, lãi từ chứng khoán và thu nhập từ cho thuê bất động sản, cùng với các khoản thu nhập khác như tiền thưởng.
Mức thu nhập ảnh hưởng tích cực đến nhu cầu bảo hiểm, với thu nhập cao hơn, người dân có xu hướng tham gia nhiều hơn vào các dịch vụ bảo hiểm (Horng và Chang, 2007) Khi thu nhập đã được cải thiện, các nhu cầu cơ bản được đáp ứng, dẫn đến việc họ tìm kiếm các nhu cầu về an toàn và an ninh Sự gia tăng thu nhập cũng khuyến khích con người tìm kiếm “cảm giác an toàn” bằng cách chi một phần nhỏ thu nhập cho các loại bảo hiểm tự nguyện như bảo hiểm thân thể và ô tô, nhằm giảm thiểu rủi ro Nghiên cứu cho thấy, những người có thu nhập cao có ý định cao hơn trong việc tìm kiếm các dịch vụ bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm ô tô khi tham gia giao thông.
