(LUẬN văn THẠC sĩ) hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tiền giang

1 PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam xác định hệ thống tổ chức kinh tế kinh doanh ngành dịch vụ tài quan trọng nhạy cảm, tiềm ẩn nguy lớn chất lượng tín dụng ln song hành đối mặt khó tránh khỏi trước biến động kinh tế giới Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tiền Giang năm gần có chuyển biến tích cực hai phương diện tăng trưởng tỷ trọng nghiệp vụ ngân hàng góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Tiền Giang Tuy nhiên, chất lượng tín dụng cịn khơng tồn tại, hạn chế ảnh hưởng không nhỏ việc nâng cao hiệu kinh doanh, an toàn vốn, giới hạn an toàn theo quy định Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Đây lý tơi chọn nghiên cứu đề tài: “Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang” để làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 21 t u chung Đề tài phân tích số vấn đề sở lý luận hoạt động tín dụng NHTM; đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Tiền Giang thơng qua việc phân tích, so sánh tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Từ rút nhận xét, đánh giá nêu bật thành tựu, hạn chế hoạt động tín dụng, đồng thời đưa giải pháp góp phần nâng cao hoạt động tín dụng BIDV Tiền Giang nói riêng BIDV nói chung 22 t u t Cụ thể, mục tiêu đề tài sau: - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Tiền Giang - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang BIDV nói chung Đ i tƣ ng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng BIDV Tiền Giang download by : skknchat@gmail.com Phạm vi nghiên cứu P ạm v k ông g an địa đ m Nghiên cứu hoạt động tín dụng BIDV Tiền Giang P ạm v t g an Số liệu thu thập phản ánh thông tin nghiên cứu đến họat động tín dụng BIDV Tiền Giang từ 2015 đến 2019 Câu hỏi nghiên cứu - Chất lượng tín dụng, nhân tố khách quan, chủ quan có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng? - Vai trị việc nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế, Ngân hàng thương mại có tầm quan trọng nào? - Thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang giai đoạn 2015 2019 sao? - Đề xuất đưa thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cách hữu hiệu? Những đóng góp luận văn Đề tài trọng đóng góp phương diện thực tiễn, làm rõ vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng, góp phần hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng đồng thời mang lại lợi nhuận đảm bảo khoản cho ngân hàng, tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tiền Giang đạt hiệu quả, tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Phƣơng pháp nghiên cứu Nghiên cứu theo phương pháp định tính, trình bày theo kết cấu chương Các phương pháp cụ thể tác giả sử dụng bao gồm: - Phương pháp kế thừa lý luận đưa sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM - Phương pháp thống kê phân tích, phân loại số liệu thực tế thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang giai đoạn 2015 - 2019 - Phương pháp tổng hợp, đối chiếu để đánh giá kết hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng qua năm: Kết đạt được, mặt tồn nguyên nhân download by : skknchat@gmail.com - Phương pháp kết hợp lý luận, vận dụng kết nghiên cứu cơng trình khoa học liên quan để làm phong phú sâu sắc sở khoa học thực tiễn BIDV Tiền Giang Từ đề xuất giải pháp hữu hiệu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang thời gian tới download by : skknchat@gmail.com CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Theo quy định Luật số 47/2010/QH12 Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, Ngân hàng thương mại định nghĩa loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật này, nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Khoản 4, Điều Luật Các tổ chức tín dụng) Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng bao gồm: Huy động vốn hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao tốn, cho th tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng cung cấp dịch vụ ngân hàng khác Luật Các tổ chức tín dụng cịn khẳng định tính chất kinh doanh mục tiêu lợi nhuận NHTM NHTM loại hình ngân hàng giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức, đoàn thể xã hội cá nhân việc huy động vốn hình thức nhận tiền gửi hoạt kỳ, tiền gửi định kỳ, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đồng thời sử dụng số tiền huy động vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán, cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng nên kinh tế Điều phù hợp với quốc tế Luật ngân hàng thương mại nước khác giới khẳng định: NHTM định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường với nhiệm vụ nhận tiền gửi công chúng hình thức ký thác, sử dụng nguồn lực cho nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu hoạt động dịch vụ khác với mục đích tìm kiếm lợi nhuận 1.1.2 Bản chất ngân hàng thƣơng mại NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh tế - hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh ngành dịch vụ tài ngân hàng download by : skknchat@gmail.com Nói NHTM doanh nghiệp đơn vị kinh tế, có cấu, tổ chức máy doanh nghiệp bình đẳng quan hệ kinh tế với doanh nghiệp khác, phải tự chủ kinh tế phải có nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước đơn vị kinh doanh khác Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Đây lĩnh vực “đặc biệt” trước hết liên quan trực tiếp đến tất ngành, liên quan đến mặt đời sống kinh tế - xã hội Mặt khác, lĩnh vực tiền tệ ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, địi hỏi thận trọng, khéo léo điều hành hoạt động để trách thiệt hại cho xã hội Lĩnh vực hoạt động NHTM góp phần cung ứng khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế - xã hội Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh Để hoạt động kinh doanh, NHTM phải có vốn (vốn cấp ngân hàng cơng, cổ đơng góp vốn ngân hàng cổ phần…), phải tự chủ tài (tự lấy thu nhập để bù đắp chi phí); đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài cuối lợi nhuận Tuy nhiên, việc tìm kiếm lợi nhuận phải đáng sở chấp hành luật pháp nhà nước NHTM loại định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi xã hội huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân phát triển kinh tế - xã hội 1.1.3 Chức nhiệm vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.1 Trung gian tín dụng Trung gian tài chức quan trọng NHTM, cho thấy chất NHTM, chức “trung gian tín dụng” NHTM đóng vai trị người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, biến thành nguồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội Các chủ thể tham gia gồm người gửi tiền vào NHTM người vay tiền từ ngân hàng khơng có mối quan hệ trực tiếp Họ khơng có trách nhiệm nghĩa vụ cho Tất thơng qua NHTM, nghĩa NHTM có trách nhiệm trả tiền cho người gửi, cịn người vay phải có nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng download by : skknchat@gmail.com 1.1.3.2 Trung gian toán, cung ứng phương tiện cho kinh tế Đây chức quan trọng, thể rõ chất NHTM mà cịn thấy tính chất “đặc biệt” hoạt động NHTM Nhiệm vụ cụ thể chức gồm: Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân; quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng; tổ chức kiểm sốt quy trình tốn khách hàng NHTM đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua, người bán… để hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với 1.1.3.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng - Dịch vụ ngân quỹ chuyển tiền nhanh quốc nội; - Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh quốc tế; - Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ…mua bán hộ); - Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin… - Dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.4 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.4.1 Khái niệm Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng (cịn gọi tín dụng ngân hàng), định chủ yếu đến tồn phát triển ngân hàng Tuy khó định nghĩa rõ ràng tín dụng mà tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà cách hiểu khác nhau: - Đối với quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Phổ biến giao dịch ngân hàng tổ chức, tài khác, doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cung cấp tiền vay cho bên vay sau khoảng thời hạn định người vay phải toán gốc lãi - Tín dụng coi cách thức chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay, tức từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm - Tín dụng cịn có nghĩa số tiền mà tổ chức tài chính cung cấp cho khách hàng Như tín dụng hiểu giao dịch tài sản bên cho vay bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng download by : skknchat@gmail.com thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm trả gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Tại Việt Nam, theo Luật Các tổ chức tín dụng, Điều 49 ghi: “Tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức, nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN” 1.1.4.2 Bản chất Như ta thấy, chất tín dụng: - Đó mối quan hệ vay mượn ngân hàng với cá nhân, tổ chức quan hệ vay cho vay - Hoạt động tín dụng dựa nguyên tắc có hồn trả khoảng thời gian xác định, với thỏa thuận hai bên 1.1.4.3 Vai trị Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu, định tồn phát triển NHTM mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM Trong giai đoạn nhiều hoạt động ngân hàng xuất hiện, song hoạt động tín dụng ln hoạt động chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động NHTM với lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao Có thể nói, hoạt động tín dụng coi nguồn sống NHTM Hoạt động tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tất thành phần kinh tế, chủ thể kinh tế tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân vay góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu sử dụng vốn Với chức nhận tiền gửi cho vay, có mặt NHTM với hoạt động tín dụng coi cầu nối người thừa vốn với người thiếu vốn Và thơng qua hoạt động tín dụng NHTM mà vốn quay vòng cách liên tục, điều khơng làm tăng khả tích luỹ ngân hàng mà cịn thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế nhờ vào nguồn thu từ việc cấp tín dụng thơng qua cơng cụ lãi suất Ngân hàng cung cấp cho ngành khác kinh tế thực đầu tư theo chiều rộng lẫn chiều sâu phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội từ cấu lại kinh tế hợp lý thông qua khai thác triệt để nguồn lực download by : skknchat@gmail.com 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lƣ ng tín dụng Trong thực tế, chất lượng tín dụng phạm trù phản ánh mức độ rủi ro bảng tổng hợp cho vay NHTM Theo chất, tín dụng mối quan hệ người cho vay người vay, liên quan đến nhiều chủ thể kinh tế có vai trị quan trọng Vì chất lượng hoạt động (tín dụng) ngân hàng khơng phụ thuộc vào tính cách người vay mà phụ thuộc vào chất lượng hoạt động, khả tài chính, phương án, dự án mang lại lợi nhuận kinh tế cá nhân xã hội Để phản ánh chất lượng tín dụng, có nhiều tiêu, nhìn chung NHTM thường quan tâm đến tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu hoạt động tín dụng Hai tiêu thước đo quan trọng để đánh giá lành mạnh, hiệu quả, an toàn vốn đồng thời tác động có xu hướng khơng thuận lợi đến tất lĩnh vực hoạt động NHTM Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu cao chất lượng tín dụng ngược lại Theo thông lệ quốc tế tỷ lệ nợ hạn 5% xem tín dụng có chất lượng tốt, ngược lại 5% coi có vấn đề cần xem xét Ở Việt Nam, tỷ lệ nợ xấu quy định nhỏ theo thông lệ quốc tế Cụ thể, Quy định xếp loại NHTM ban hành theo Quyết định số 06/2008/QĐ-NHNN ngày 12/03/2008 NHNN Việt Nam tỷ lệ nợ xấu nhỏ 3% xem an toàn, ngược lại xem có vấn đề Các khoản vay đánh giá có chất lượng vốn vay khách hàng sử dụng mục đích, đảm bảo sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có khả hồn trả vốn gốc lãi vay hạn cho ngân hàng theo cam kết, đồng thời bù đắp chi phí có lợi nhuận Điều có nghĩa ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế lại tạo hiệu xã hội Chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu độ tin cậy hoạt động tín dụng Vì chất lượng tín dụng đòi hỏi ngân hàng cần tiến hành kiểm tra, kiểm sốt, đánh giá khả trả nợ, mức độ tín nhiệm khách hàng, kiểm soát rủi ro nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh, hạn chế nợ hạn, nợ xấu phát sinh Khi xem xét chất lượng tín dụng, tiêu phản ánh tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, tiêu có liên quan đến nợ hạn, nợ xấu, NHTM thường đánh giá thơng qua tiêu chí xếp hạng tín dụng, phân loại nợ, vịng quay vốn tín dụng tiêu phản ánh cấu tín dụng gồm: Tỷ trọng dư nợ trung dài download by : skknchat@gmail.com hạn so với tổng dư nợ, tỷ trọng dư nợ huy động vốn, tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo so với tổng dư nợ, dư nợ theo ngành nghề kinh doanh so với tổng dư nợ, khả bù đắp khoản rủi ro NHTM khoản nợ hạn, nợ xấu khả tận thu khoản nợ xử lý rủi ro Có thể xem xét khái niệm chất lượng tín dụng ba khía cạnh: - Đối với phát tri n kinh tế xã hội: Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phục vụ sản xuất kinh doanh lưu thông hàng hố, góp phần giải việc làm, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô - Đối với thân NHTM: Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân NHTM, đảm bảo khách hàng hoàn trả hạn gốc lãi, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng đồng thời mang lại lợi nhuận đảm bảo khoản cho ngân hàng - Đối với khách hàng: Cấp tín dụng phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay khách hàng với lãi suất, kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục giản đơn thu hút khách hàng đảm bảo ngun tắc, quy trình tín dụng 1.2.2 Các nhân t ảnh hƣởng đến chất lƣ ng tín dụng 1.2.2.1 Nhóm nhân tố khách quan Về tổng thể, kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng NHTM Khi đó, trình sản xuất kinh doanh kinh tế nói chung phát triển lành mạnh góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngược lại, mơi trường kinh tế bất ổn, môi trường kinh doanh biến động gây trở ngại cho hoạt động sản xuất, kinh doanh chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng mà trước hết nợ hạn, nợ xấu gia tăng Tín dụng quan hệ vay mượn dựa sở lịng tin Sự tín nhiệm cầu nối ngân hàng khách hàng NHTM có uy tín cao thu hút nhiều khách hàng Khách hàng làm ăn hiệu quả, tín nhiệm quan hệ tín dụng vay vốn dễ dàng, ngân hàng đáp ứng đầy đủ vốn, hưởng ưu đãi ngân hàng Niềm tin lẫn sở để đảm bảo cho chất lượng tín dụng Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập môi trường pháp lý cho hoạt động sản xuất, kinh doanh diễn thuận tiện đạt hiệu cao sở pháp lý để giải download by : skknchat@gmail.com 10 tranh chấp Vì nhân tố pháp luật có vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng [6] 1.2.2.2 Nhóm nhân tố chủ quan Các chủ thể kinh tế làm ăn có hiệu quả, uy tín chắn nhu cầu tín dụng họ ngân hàng xem xét đáp ứng đầy đủ Ngược lại làm ăn thua lỗ, cạnh tranh khơng lành mạnh NHTM từ chối cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho họ Do đó, để tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng, chủ thể kinh tế cần nỗ lực hoạt động kinh doanh, tạo uy tín NHTM - Quy trìn tín d ng: Quy trình tín dụng bao gồm quy định, bước, trình tự phải thực trình thẩm định, phân tích tín dụng, phán quyết, đề xuất giải ngân, thu nợ, giám sát khoản vay nhằm đảm bảo an tồn vốn Chất lượng tín dụng có bảo đảm hay không phụ thuộc vào việc thực tốt quy định khâu, bước quy trình Sự phối hợp bước quy trình tín dụng đảm bảo cho vốn ln chuyển bình thường, giải ngân kế hoạch - T ông t n tín d ng: Thơng tin tín dụng thông tin khách hàng, môi trường kinh doanh khách hàng, rủi ro mà khách hàng gặp phải Thơng tin đầy đủ, nhanh nhạy, xác khả phịng ngừa rủi ro ngân hàng tốt, chất lượng tín dụng nâng cao nhiêu - C ất lượng n ân sự: Chất lượng nhân trình độ nghiệp vụ, biết sử dụng thành thạo cộng nghệ vào tác nghiệp chuyên môn, giao tiếp, tiếp thị đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Đây yếu tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng q trình tiếp xúc khách hàng, thẩm định, phân tích tín dụng, xếp hạng, phân loại nợ giám sát, lý khoản vay.[6] - C ín sá tín d ng: Chính sách tín dụng kim nam cho hoạt động tín dụng ngân hàng Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời từ hoạt động tín dụng dựa sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách nhà nước Điều có nghĩa chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào sách tín dụng thời kỳ ngân hàng có đắn hay khơng - Hoạt động uy động vốn: Ngân hàng hoạt động dựa ngun tắc “Đ vay đ o vay”, đóng vai trị trung gian tài Vì vậy, muốn mở rộng cho vay trước hết phải huy động nguồn vốn Nguồn vốn huy động nhiều, đa download by : skknchat@gmail.com 58 - Củng cố hiệu hoạt động mạng lưới đẩy mạnh lực cạnh tranh hai địa bàn trọng điểm Hà Nội TP Hồ Chí Minh củng trung tâm kinh tế lớn nước 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TIỀN GIANG 3.2.1 Nâng cao chất lƣ ng thẩm định, quản lý giải ngân, thu n giám sát khoản vay Đối với công tác thẩm định - Áp dụng triệt để kỹ thuật phân tích tín dụng có nguyên tắc (6C) để đánh giá hồ sơ vay vốn để tránh thiếu sót việc đánh giá tín dụng, bao gồm yếu tố: tư cách người vay, lực người vay, thu nhập người vay, đảm bảo tiền vay, điều kiện khác, kiểm soát - Chú trọng thẩm định chuyên sâu hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực kinh nghiệm quản lý điều hành kinh doanh doanh nghiệp, phương án, vốn tự có, tính khả thi dự án, tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ + Cho vay tài trợ hàng xuất gạo, thủy sản: Khách hàng cam kết (cam kết khách hàng thể thành nội dung quy định hợp đồng tín dụng): sử dụng dịch vụ toán quốc tế chi nhánh; bán lại ngoại tệ thu từ hợp đồng xuất với mức tối thiểu tương đương 100% doanh số cho vay; yêu cầu đối tác nhập toán chuyển khoản qua tài khoản khách hàng mở chi nhánh không thay đổi suốt trình thực hợp đồng khách hàng xuất thủy sản xem xét điều kiện: quan có thẩm quyền Việt Nam (hiện Cục Quản lý chất lượng nông lâm sản thuỷ sản) cấp giấy chứng nhận đạt tiêu chuẩn ngành thuỷ sản Việt Nam điều kiện đảm bảo vệ sinh an toàn thực phẩm Giấy chứng nhận đạt tiêu chuẩn ngành thuỷ sản Việt Nam điều kiện đảm bảo vệ sinh an toàn thực phẩm tài liệu thuộc hồ sơ pháp lý khách hàng - Phối hợp tốt tổ chức đoàn thể quan Tỉnh, quyền phường xã để nắm thông tin đáng tin cậy khách hàng vay cá nhân làm việc, cư ngụ địa bàn điều giúp CBQHKH, Cán quản lý rủi ro thẩm định uy tín khách hàng để hạn chế rủi ro đạo đức họ download by : skknchat@gmail.com 59 - Đối với cho vay xây lắp, tài trợ hàng xuất cần tập trung thẩm định, làm rõ vấn đề sau: + Cho vay xây lắp: Có vốn tự có, vốn ứng trước, vốn khác chiếm tối thiểu 20% tổng vốn đầu tư phương án, tổng giá trị hợp đồng thi công xây lắp, đồng thời đáp ứng đủ điều kiện sở vật chất lực công nghệ, nhân công đáp ứng yêu cầu đơn vị thi công xây lắp, phù hợp khả thi cơng, xây lắp có nhu cầu vay vốn lưu động Đồng thời khách hàng cam kết chuyển tiền toán hợp đồng tối thiểu tương ứng tỷ lệ vốn vay tài khoản tiền gửi khách hàng chi nhánh Hơn có kế hoạch huy động vốn khả thi, đảm bảo tiến độ thi cơng cơng trình theo cam kết hợp đồng thi cơng xây lắp Có nguồn vốn tốn rõ ràng, thể kế hoạch vốn vốn ngân sách hợp đồng tín dụng kế hoạch giải ngân vốn vay tài liệu xác minh nguồn vốn toán khác chủ đầu tư - Xây dựng tổ chức tốt thông tin, lịch sử liên quan đến thơng tin tín dụng, thơng tin lĩnh vực kinh doanh, tình hình kinh tế xã hội có liên quan, thơng tin cảnh báo rủi ro ngành, lĩnh vực, giới hạn tín dụng, hạn chế cho vay, thông tin thị trường bất động sản, thông tin định giá, bảng giá nhà đất, hợp đồng mua bán bất động sản thành công khu vực, địa bàn Tỉnh Tiền Giang, chủ trương sách Tỉnh, đặc biệt thông tin khách hàng vay vốn, báo cáo tài chính, phương án, dự án khả thi, lịch sử quan hệ giao dịch, khả trả nợ, tính chất hợp pháp, giá trị tài sản cam kết đảm bảo…để cung cấp cấp liệu đầu vào phục vụ cho công tác thẩm định, phân tích khách hàng, phân tích tín dụng làm sở cho việc định cho vay xác 3.2.2 Kiểm sốt chặt chẽ phân loại n trích lập dự phịng rủi ro - Tăng cường phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo chất nhóm nợ để tăng cường trích lập dự phịng rủi ro theo chất nhóm nợ Do chi nhánh cần tập trung sau: + Đánh giá mức độ suy giảm tổn thất khoản vay để phân vào nhóm rủi ro (ít rủi ro, rủi ro trung bình, mức rủi ro trung bình, rủi ro cao) tương ứng, hạn chế xu hướng phân loại nợ vào nhóm có mức độ rủi ro khơng phù hợp, mang tính chủ quan làm sai lệch chất nhóm nợ download by : skknchat@gmail.com 60 + Bên cạnh ý phân loại trả gốc lãi theo ma trận dựa vào kết tài khách hàng vay để quan sát theo dõi q trình trả nợ khách hàng để có biện pháp quản lý, thu nợ kịp thời + Đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo để đảm bảo chất lượng tài sản chấp nhằm giảm thiểu tổn thất xảy rủi ro Định kỳ hàng tháng định giá lại theo giá thị trường tài sản chấp, cầm cố khách hàng theo tính khoản giảm dần sau: Rất dễ phát mãi, dễ phát mãi,bình thường, khó phát mãi, khó phát mãi, không phát Riêng tài sản đảm bảo hàng hóa tồn kho cần giám sát, đánh giá lại hàng tồn kho theo quy định định kỳ hàng tháng BIDV yêu cầu bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm tài sản chấp cầm cố, coi điều kiện để cấp tín dụng 3.2.3 Đ i với giải ngân, thu n giám sát khoản vay - Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, tăng cường số kiểm tra trước, sau cho vay cách thường xuyên để xem xét tình hình sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ vay, tình hình tài chính, quy mơ hoạt động khách hàng nhằm đánh giá khách hàng việc sử dụng vốn vay mục đích, phương án kinh doanh, hiệu kinh doanh để đảm bảo khả trả nợ cho chi nhánh Hệ thống kiểm tra tập trung vào việc lựa chọn tiêu chí để kiểm tra, giám sát: chọn mẫu theo tiêu chí nhóm khách doanh nghiệp có dư nợ lớn thuộc nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, nhóm khách hàng có nguy suy giảm khả trả nợ so với tháng, quý trước, nhóm khách chậm cố tình khơng cung cấp thơng tin tài chính, nhóm khách hàng thay đổi ban điều hành, nhóm khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng địa bàn có thơng tin cảnh báo nợ hạn, nợ xấu - Xác định thời hạn cho vay, thời hạn trả nợ phù hợp vòng quay vốn lưu động đảm bảo khả trả nợ khách hàng, khuyến khích khách hàng chuyển doanh thu bán ngoại tệ cho chi nhánh - Tư vấn cho khách hàng thực giải ngân chuyển khoản, giảm thiểu đến mức cần thiết giải ngân tiền mặt không 100 triệu đồng theo quy định Thông tư 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 NHNN quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay TCTD, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng download by : skknchat@gmail.com 61 - Xây dựng thông tin cảnh báo danh mục nợ có vấn đề bao gồm nợ đến hạn, nợ hạn, nợ xấu, nợ có nguy xuống hạng, thay đổi nhóm nợ theo chiều hướng xấu để cán quản lý khách hàng chủ động làm việc với khách hàng để có biện pháp cải thiện tình trạng xuống hạng, rớt nhóm có kế hoạch thu xếp nguồn trả nợ cho chi nhánh thời gian sớm Hạn chế điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, xem xét trường hợp nguyên nhân khách quan xác định nguồn trả nợ đảm bảo khả trả nợ sau điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, không gia hạn nợ tuỳ tiện thiếu cứ, không cho vay đảo nợ - Chấp hành nghiêm túc giới hạn tín dụng, tiêu cho vay có tài sản đảm bảo/Tổng dư nợ, cho vay trung dài hạn so với tổng dư nợ BIDV hàng năm 3.2.4 Kiểm soát chặt chẽ n hạn, n xấu phát sinh tận thu n tồn đọng - Đối với ngành có nợ xấu cao ngành nông, lâm nghiệp thủy sản, ngành xây dựng, ngành sản xuất chế biến, ngành giao thơng cần kiểm sốt giảm dần nợ xấu Kiên không để nợ hạn, nợ xấu bùng phát có chiều hướng gia tăng Do cần lập kế hoạch chi tiết để giám sát, tận thu nợ hạn, nợ xấu Các biện pháp tập trung sau: + Đối với khách hàng nợ hạn, nợ nhóm thực việc đánh giá thực trạng dư nợ để có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp giảm dần tỷ trọng nợ nhóm Trong trường hợp khách hàng có chiều hướng tốt, có khả chuyển lên nhóm tiếp tục quan hệ tín dụng bình thường theo sách cấp tín dụng BIDV, trường hợp khách hàng khó có khả cải thiện nhóm nợ có nguy phát sinh nợ xấu thực giảm dần dư nợ, cần thiết yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo + Riêng khách hàng nợ nhóm 3, nhóm khơng cịn khả trả nợ, Chi nhánh tích cực đơn đốc, đeo bám khách hàng để thu nợ đồng thời xem xét, củng cố toàn hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản đảm bảo, bổ sung tài sản đảm bảo cần thiết nhằm giảm tổn thất cho Chi nhánh xảy rủi ro tín dụng + Đối với khách hàng nợ nhóm 5, có tượng chây ỳ, khơng có thiện chí trả nợ, khơng hợp tác với chi nhánh, cần xúc tiến khởi kiện sớm khách hàng để xử lý, phát tài sản để thu hồi nợ download by : skknchat@gmail.com 62 - Tích cực phối hợp chặt chẽ Ban ngành Tỉnh Tiền Giang để tận thu nợ xấu, cụ thể : + Đối với tài sản đấu giá cần bám sát với Trung tâm bán đấu giá Sở tư pháp Tỉnh để đẩy nhanh giảm giá tài sản đấu giá không thành lần trước Chủ động tìm kiếm khách hàng để đủ khả tài để giới thiệu tham gia đấu giá địa bàn thành phố Hồ chí Minh tỉnh lân cận nhằm đẩy nhanh bán tài sản chấp để thu hồi nợ + Xúc tiến thỏa thuận ký hợp đồng việc thu hồi nợ thơng qua hình thức chi hoa hồng cho cá nhân, tổ chức giới thiệu mua tài sản đấu giá việc bán tài sản thu hồi nợ xấu - Thành lập Ban xử lý nợ xấu Giám đốc trưởng ban, thành viên Trưởng phịng QLRR, Trưởng Phịng QLKH cán có nghiệp vụ chuyên môn, kinh nghiệm cao tập trung xử lý giải quyết liệt nhằm tận thu tối đa khoản nợ tồn đọng Hơn có chế phân giao tiêu khách hàng, nợ xấu cho cán để bám sát khách hàng, bám sát quan pháp luật Tỉnh để đẩy nhanh công tác thu hồi nợ xấu - Có chế, động lực khuyến khích khen thưởng, nâng lương cán việc thu hồi nợ xử lý ngoại bảng, đồng thời áp dụng hình thức kỷ luật cán để phát sinh nợ xấu lỗi chủ quan cán Mặt khác, rút học kinh nghiệm nợ hạn, nợ xấu, công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu, nợ tồn đọng nhằm cung cấp tài liệu, cẩm nang cho cán làm cơng tác tín dụng học tập, trau dồi kinh nghiệm chi nhánh - Định kỳ tiến hành sơ kết, tổng kết đánh giá thành tựu, hạn chế rút học kinh nghiệm trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro chi nhánh 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội Để phục vụ xếp hạng tín dụng nội nhằm minh bạch tình hình tài khách hàng, cán quản lý khách hàng cần xúc tiến phân tích khách hàng, sàng lọc khách hàng tốt thông qua cập nhật kịp thời thơng tin tài chính, rà soát lại việc chấm điểm tiêu phi tài để đảm bảo xếp hạng tín dụng nội doanh nghiệp xác phục vụ cho cơng tác khuyến khích hạn chế cho vay, đồng thời bổ trợ cho sách khách hàng nhóm khách hàng Tư vấn cho download by : skknchat@gmail.com 63 khách hàng sách khách hàng theo kết xếp hạng tín dụng nội để họ hợp tác với chi nhánh việc cung cấp kịp thời báo cáo tài chính, giấy tờ minh thay đổi, điều chỉnh pháp lý doanh nghiệp, đồng thời có trách nhiệm trả nợ hạn nợ gốc lãi hạn nhằm hạn chế nguy xuống hạng ảnh hưởng xấu đến quyền lợi khách hàng theo sách khách hàng 3.2.6 Thực t t sách nhân làm cơng tác tín dụng Cán làm cơng tác tín dụng vừa trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá, phân tích hạn chế kịp thời dấu hiệu rủi ro tín dụng, đồng thời nguyên nhân gây nợ hạn, nợ xấu xuất phát từ yếu tố đạo đức, phẩm chất, lực, trình độ yếu cán Do NHTM nói chung BIDV Tiền Giang nói riêng cần lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn, đạo đức tốt để bố trí vào phịng, phận tín dụng tín dụng nghề địi hỏi cán phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao song hành với cạm bẫy, cám dỗ nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Vì cần chuẩn hóa cán làm cơng tác tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng cơng tác tuyển dụng, đồng thời lựa chọn, sàng lọc từ nguồn cán có có đủ điều kiện chuyên mơn, phẩm chất đạo đức từ phịng khác để bố trí xếp cán vào Phịng Quản lý khách hàng, Quản trị tín dụng, Quản lý rủi ro phù hợp - Bố trí đủ phân cơng, phân nhiệm cán hợp lý, tránh tải công việc, hạn chế bố trí cán thường xuyên làm thêm để giúp cán có thời gian nghiên cứu, phân tích, đánh giá phục vụ cho cơng tác thẩm định, kiểm tra, kiểm soát khoản vay, giám sát khách hàng cách có hiệu - Thực công tác đào tạo đào tạo lại định kỳ thường xuyên mảng nghiệp vụ quản trị rủi ro tín dụng, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, định giá tài sản đảm bảo, quản trị NHTM, quản trị rủi ro tác nghiệp… theo hướng chuyên sâu cho cán làm cơng tác tín dụng Chú trọng đào tạo theo kế hoạch, hướng, kết hợp đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề với đào tạo dài hạn để bổ sung kiến thức cho cán chủ chốt, cán quy hoạch Phòng Quản lý khách hàng, Quản trị tín dụng, Quản lý rủi ro phù hợp để xây dựng đội ngũ cán vừa hồng, vừa chuyên nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển bền vững BIDV Tiền Giang giai đoạn 2020 - 2025 download by : skknchat@gmail.com 64 - Xây dựng sách khích cách nêu gương, khen thưởng ln khích lệ việc làm tốt cán công tác thẩm định, quản lý giám sát khoản vay, thu hồi khoản nợ hạn, nợ xấu, nợ tồn đọng để nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh tiến hành trả lương hiệu thơng qua hình thức trả lương theo kết cơng việc hồn thành công việc kết hợp với khen thưởng, động viên cán làm cơng tác tín dụng có chun mơn nghiệp vụ giỏi, khơng có nợ q hạn, nợ xấu, tích cực thu hồi nợ hạn, nợ xấu, nợ tồn đọng chi nhánh - Thường xuyên giám sát cán bộ, đánh giá phân loại cán cán thơng qua hình thức phát phiếu thăm dị nội chi nhánh, từ khách hàng… Định kỳ tiến hành luân chuyển cán phòng, phận để hạn chế rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức 3.2 Đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng - Đi tăng trưởng tín dụng cần có kế hoạch, biện pháp đẩy mạnh cơng tác huy động vốn chỗ nhằm hoàn thành kế hoạch BIDV giao, đặc biệt tiển gởi dân cư, tiền gởi tổ chức với lãi suất hợp lý, cạnh tranh địa bàn, phấn đấu cải thiện gia tăng thị phần huy động vốn địa bàn Tỉnh Chú trọng huy động vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng trung dài hạn tỷ trọng nguồn vốn chiếm tỷ trọng thấp so với tổng nguồn vốn huy động Bám sát kế hoạch triển khai huy động vốn trung dài hạn BIDV, thực tiêu huy động vốn BIDV giao góp phần đảm bảo nguồn cho tồn hệ thống thời kỳ - Đa dạng hóa sản phẩm huy động với lãi suất cạnh tranh hợp lý đồng thời tăng tính tiện ích sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Có sách thích hợp với khách hàng có nguồn vốn lớn, nguồn vốn tốn với chi phí huy động thấp hiệu cao - Sử dụng công cụ lãi suất cách linh hoạt để tạo cạnh tranh kết hợp đồng biện pháp khác giảm chi phí, giảm phí dịch vụ, nâng cao trình độ máy, thái độ lực làm việc cán bộ, phong cách giao tiếp văn minh, lịch khách hàng thực tốt sách chăm sóc khách hàng - Thực chiến lược khách hàng gắn với phương châm giữ chân khách hàng cũ, gia tăng khách hàng với sách giao tiếp, chăm sóc, tiếp thị, khuyến mãi, dự thưởng, quảng bá thương hiệu Chú trọng khách hàng có số dư download by : skknchat@gmail.com 65 tiền gửi lớn, tiền gửi không kỳ hạn TCKT ảnh hưởng chi phối vốn chi nhánh để tăng cường cơng tác chăm sóc, giữ chân khách hàng - Mở rộng mạng lưới huy động đến huyện thị địa bàn, khu công nghiệp, khu tập trung dân cư … nhằm tận dụng khai thác nguồn vốn nhàn rỗi xã hội - Kết hợp chặt chẽ cơng tác huy động vốn với hoạt động tín dụng dịch vụ để có sách khách hàng phù hợp, nhằm đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu kinh doanh khách hàng đảm bảo hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng - Giao tiêu huy động vốn cho tập thể phòng, cá nhân chi nhánh kèm theo chế khuyến khích tinh thần vật chất để động viên họ cá nhân, tập thể trung tâm huy động vốn chi chi nhánh Định kỳ hàng tháng, hàng quý tiến hành sơ kết, tổng kết sản phẩm huy động vốn đánh giá mặt tích cực, mặt cịn hạn chế tập thể, cá nhân từ đưa phướng hướng để thực hiệu 3.2.8 Nâng cao quản trị phòng ngừa rủi ro tác nghiệp - Nhận diện kịp thời dấu hiệu, giao dịch bất thường để có biện pháp kiểm tra, rà sốt khắc phục kịp thời, tránh rủi ro xảy : Những thay đổi bất thường cán sinh hoạt công việc, giao dịch khoản tiền giải ngân lớn vào tài khoản tiền gửi cá nhân, giao dịch hủy nhiều thường xuyên thực cán bộ, cán có nhiều sai sót lặp lặp lại - Thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ thực nghiêm túc quy trình, quy định cán bộ, phòng nghiệp vụ - Tăng cường cơng tác kiểm tra chéo phịng nghiệp vụ kiểm tra chéo cán làm công tác tín dụng cán giao dịch Bên cạnh tăng cường cơng tác kiểm tra nội bộ, kiểm tốn, tăng cường vai trị kiểm sốt thành viên chi nhánh thành lập, kiểm soát nhằm phát kịp thời sai sót tác nghiệp cán - Thực nghiêm túc việc sử dụng bảo mật user, password, nghiêm cấm việc lợi dụng chức vụ, quyền hạn để sử dụng lấy mật đồng nghiệp cấp trình tác nghiệp download by : skknchat@gmail.com 66 - Lãnh đạo cán Phòng Quản lý khách hàng, Quản trị tín dụng, Quản lý rủi ro phù hợp Hội đồng tín dụng, Hội đồng xử lý rủi ro tín dụng cần nâng cao trách nhiệm việc tuân thủ quy trình, quy chế hoạt động tín dụng, đồng thời giám sát, đạo công tác kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, khắc phục kịp thời sai sót theo kiến nghị đồn kiểm tra, tra NHNN, Kiểm toán nhà nước - Chi nhánh cần thực phân quyền quy định trách nhiệm rõ ràng việc phán cho vay, dựa tiêu chuẩn cân đối chung nguồn sử dụng vốn chi nhánh, tiêu chuẩn đảm bảo tỷ lệ an tồn tín dụng trung dài hạn/tổng dư nợ, tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo/tổng dư nợ - Bên cạnh đó, cần hạn chế can thiệp mức cấp lãnh đạo trình thực quy trình tín dụng cán quản lý khách hàng, Cán quản lý rủi ro cán quản trị tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đ i với Hội sở Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Định lượng mức độ rủi ro theo ngành nghề kinh doanh để làm sở đưa định hướng tín dụng thời kỳ cụ thể hoá phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, nhóm khách hàng, khoản vay để áp dụng sách khách hàng biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp, đồng thời đưa giới hạn tín dụng ngành kinh tế, nhóm khách hàng liên quan, 20 khách hàng có dư nợ lớn theo thông tư 13/2010/TT-NHNN, Thông tư 19/2010/TT-NHNN - Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng, cho vay hỗ trợ lãi suất chi nhánh, đặc biệt kiểm tra kỷ cương, kỷ luật điều hành việc cấp tín dụng, giám sát việc tuân thủ quy định quy chế, quy trình cho vay, định giá tài sản đảm bảo, khắc phục triệt để tồn tại, hạn chế công tác tín dụng chi nhánh - Tự động hóa hệ thống xếp hạng tín dụng nội tập trung BIDV, hạn chế tác nghiệp thủ công chi nhánh để không ảnh hưởng đến kết xếp loại khách hàng, phân loại nợ trích dự phịng rủi ro tín dụng download by : skknchat@gmail.com 67 - Xây dựng sách, sản phẩm tín dụng đặc thù cho vùng đồng Sông Cửu Long gắn với chiến lược phát triển kinh tế vùng, trước mắt cần ưu tiên thu mua lúa gạo, nông sản, hải sản phục vụ xuất với lãi suất phù hợp, phương thức cho vay thời hạn cho vay hợp lý - Ủy nhiệm toàn cho chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển thuộc khu vực Đồng Sông Cửu Long giải ngân, thu nợ quản lý khoản vay cơng trình, dự án trọng điểm quốc gia - Tăng cường công tác đánh giá, xếp hạng rủi ro chi nhánh hệ thống gắn liền hệ thống chấm tín dụng từ có giới hạn tín dụng quyền phán tín dụng cho phù hợp với quy mơ tín dụng, chất lượng tín dụng cho chi nhánh hệ thống thời kỳ - Đổi chế, sách tiền lương, tiền thưởng cán làm cơng tác tín dụng hợp lý gắn với thu nhập rịng sản phẩm tín dụng Song song đạo thực triệt để quy chế chế tài xử phạt cán vi phạm hoạt động tín dụng để hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu cán - Có chế phân giao, ủy quyền phán tín dụng theo tiêu chí xếp hạng rủi ro chi nhánh hệ thống Trường hợp xếp hạng rủi ro chi nhánh thấp cần gia tăng hạn mức phán tín dụng cho chi nhánh, tránh tượng chi nhánh phải trình hồ sơ vượt quyền phán tín dụng - Thiết kế, xây dựng kho liệu đủ lớn phân loại nợ, chấm điểm xếp hạng tín dụng - Trích dự phịng rủi ro khách hàng vay nhiều chi nhánh toàn hệ thống BIDV, chuẩn hóa thơng tin khách hàng có, thơng tin có liên quan đến kinh tế vĩ mơ, phân tích dự báo xu hướng phát triển, hạn chế tín dụng ngành kinh tế, lĩnh vực kinh doanh, thông tin tài sản đảm bảo, thông tin kinh tế nước giới….nhằm phục vụ cho công tác thẩm định, phân loại nợ xếp hạng tín dụng khách hàng từ có sách khách hàng phù hợp thời kỳ Tiếp tục đẩy mạnh việc triển khai thực triệt để Chỉ thị số 1436/CTHĐQT ngày 27/07/2017 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam việc theo Chỉ thị số 06/CT-NHNN ngày 20/07/2017 Ngân hàng Nhà nước Việt download by : skknchat@gmail.com 68 Nam thị thực Nghị 42/2017/QH14 xử lý nợ xấu giai đoạn 2020 2025 3.3.2 Kiến nghị đ i với quyền địa phƣơng tỉnh Tiền Giang - Có quy định thống nội dung đăng ký, xóa giao dịch đảm bảo Văn phòng đăng ký giao dịch đảm bảo Tỉnh Đẩy nhanh công tác cấp giấy chủ quyền đất, đăng ký, xóa giao dịch đảm bảo quyền sử dụng đất, thực quán thủ tục công chứng, chứng thực - Chỉ đạo ngành liên quan thực hỗ trợ thu hồi xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng theo Nghị Quyết 42/2017/QH14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIV, kỳ họp thứ thông qua ngày 21/06/2017 - Thường xuyên quan tâm, đạo việc đẩy nhanh cơng tác Tịa án xét xử, thi hành án, đặc biệt thi hành án theo thủ tục rút gọn - Các cấp quyền cần có giải pháp hữu hiệu để tăng cường khả thi hành án đặc biệt khâu hỗ trợ cơng an quyền phường, xã việc kiểm kê, niêm phong, bàn giao tài sản chấp ngân hàng - Đẩy nhanh tốc độ toán vốn Ngân sách nhà nước cho cơng trình xây dựng địa bàn Tỉnh, hạn chế tập trung vào thời điểm cuối năm tài 3.3.3 Đ i với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tiền Giang - Tiếp tục chấn chỉnh có chế tài NHTM vi phạm đồng thuận lãi suất - Cần tiếp tục đẩy mạnh việc đưa thơng tin cảnh báo kịp thời có nguy rủi ro xảy đối khách hàng NHTM để đề phịng có biện pháp phối hợp giải dứt điểm khoản nợ xảy rủi ro ngân hàng địa bàn tỉnh - Định kỳ thơng báo tình hình nợ q hạn, nợ xấu khách hàng vay vốn nhiều Ngân hàng địa bàn - Tăng cường tra, kiểm tra, phát xử lý dứt điểm khách hàng sử dụng hóa đơn tài trùng vay vốn nhiều NHTM khác địa bàn để hỗ trợ lãi suất 3.3.4 Kiến nghị đ i với Trung tâm Thơng tin Tín dụng Do liệu đầu vào địi hỏi TCTD có trách nhiệm cung cấp, cập nhật thơng tin cho CIC có chất lượng hiệu Có chế tài xử phạt triệt để download by : skknchat@gmail.com 69 cảnh báo TCTD cung cấp chậm, thông tin sai lệch, đồng thời đưa nội dung vào kế hoạch tra, kiểm tra, giám sát NHNN, đồng thời nội dung xem xét thi đua khen thưởng ngành Ngân hàng thời gian tới Hiện kênh thông tin tín dụng (CIC) chỗ dựa đáng tin cậy cho NHTM nói chung chi nhánh nói riêng việc tìm kiếm thơng tin tình trạng khách hàng, tình trạng khoản nợ TCTD download by : skknchat@gmail.com 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 3, đề tài tập trung đưa giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định, quản lý giải ngân, thu nợ, giám sát khoản vay; kiểm soát chặt chẽ nợ hạn, nợ xấu phát sinh, tích cực thu hồi nợ tồn đọng; nâng cao chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ; nâng cao quản trị phịng ngừa rủi ro tác nghiệp; nâng cao trình độ cán làm cơng tác tín dụng, đẩy mạnh công tác huy động vốn Đồng thời đề tài đưa số kiến nghị Chính phủ, quyền địa phương, tổ chức liên quan nhằm góp phần nâng cao nâng cao họat động tín dụng BIDV Tiền Giang cách hiệu quả, tạo động lực tiền đề để phát triển ổn định bền vững download by : skknchat@gmail.com 71 KẾT LUẬN Thơng qua việc đánh giá phân tích thực trạng tín dụng, chất lượng tín dụng năm từ năm 2015 đến năm 2019 BIDV Tiền Giang, với vận dụng phương pháp nghiên cứu, tổng hợp phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, luận văn hồn thành vấn đề sau: Trình bày sở lý luận khái niệm chất lượng tín dụng NHTM Song song đề cập tiêu đánh giá chất lượng tín dụng; mối quan hệ tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng hiệu tín dụng; vai trị việc nâng cao chất lượng tín dụng; kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nước rút học kinh nghiệm cho BIDV Tiền Giang Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Tiền Giang Trong đánh giá chung hoạt động huy động vốn, cơng tác tín dụng, kết hoạt động kinh doanh,thị phần tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh địa bàn Tỉnh Tiền Giang Bên cạnh chủ yếu đánh giá phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh thơng qua tiêu, đồng thời nhận xét, đánh giá thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế làm sở để đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Trình bày giải pháp nâng cao họat động tín dụng BIDV Tiền Giang, trình bày mục tiêu định hướng kế hoạch kinh doanh BIDV giai đoạn 2020 đến 2024 Trên sở trình bày giải pháp, đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN Tỉnh Tiền Giang, Trung tâm tín dụng (CIC), quyền địa phương BIDV để nâng cao chất lượng tín dụng, an tồn phát triển bền vững BIDV Tiền Giang thời gian tới, nhằm góp phần nâng cao nâng cao họat động tín dụng BIDV Tiền giang cách hiệu quả, tạo động lực tiền đề phát triển ổn định bền vững download by : skknchat@gmail.com 72 72 download by : skknchat@gmail.com ... Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) có tiền thân Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thành lập ngày... RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. .. thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam Từ 1990 đến 27/04/2012, lấy tên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Và từ ngày 27/04/2012 đến thức mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV