II CÁC CHỈ TIÊU CƠ CẤU, CHẤT LƢỢNG
3.2.1. Nâng cao chất lƣ ng thẩm định, quản lý giải ngân, th un và giám sát khoản vay
sát khoản vay
Đối với công tác thẩm định
- Áp dụng triệt để kỹ thuật phân tích tín dụng trong đó có 6 nguyên tắc (6C) để đánh giá hồ sơ vay vốn để tránh được những thiếu sót trong việc đánh giá tín dụng, bao gồm các yếu tố: tư cách người vay, năng lực của người vay, thu nhập của người vay, đảm bảo tiền vay, các điều kiện khác, kiểm soát.
- Chú trọng thẩm định chuyên sâu về hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực và kinh nghiệm quản lý điều hành kinh doanh của doanh nghiệp, phương án, vốn tự có, tính khả thi của dự án, tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ.
+ Cho vay tài trợ hàng xuất khẩu gạo, thủy sản: Khách hàng cam kết (cam kết của khách hàng được thể hiện thành một nội dung quy định trong hợp đồng tín dụng): sử dụng các dịch vụ thanh toán quốc tế tại chi nhánh; bán lại ngoại tệ thu được từ hợp đồng xuất khẩu với mức tối thiểu tương đương 100% doanh số cho vay; yêu cầu đối tác nhập khẩu chỉ thanh toán bằng chuyển khoản qua tài khoản của khách hàng mở tại chi nhánh và không được thay đổi trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng và các khách hàng xuất khẩu thủy sản xem xét điều kiện: được cơ quan có thẩm quyền Việt Nam (hiện nay là Cục Quản lý chất lượng nông lâm sản và thuỷ sản) cấp giấy chứng nhận đạt tiêu chuẩn ngành thuỷ sản Việt Nam về điều kiện đảm bảo vệ sinh an toàn thực phẩm. Giấy chứng nhận đạt tiêu chuẩn ngành thuỷ sản Việt Nam về điều kiện đảm bảo vệ sinh an toàn thực phẩm là một tài liệu thuộc hồ sơ pháp lý của khách hàng.
- Phối hợp tốt đối với các tổ chức đoàn thể tại các cơ quan trong Tỉnh, chính quyền phường xã để nắm các thông tin đáng tin cậy về khách hàng vay là cá nhân đang làm việc, cư ngụ trên địa bàn điều này giúp CBQHKH, Cán bộ quản lý rủi ro thẩm định về uy tín của khách hàng để hạn chế rủi ro đạo đức của họ.
- Đối với cho vay xây lắp, tài trợ hàng xuất khẩu cần tập trung thẩm định, làm rõ các vấn đề sau:
+ Cho vay xây lắp: Có vốn tự có, vốn ứng trước, vốn khác chiếm tối thiểu 20% tổng vốn đầu tư của phương án, tổng giá trị của các hợp đồng thi công xây lắp, đồng thời đáp ứng đủ các điều kiện về cơ sở vật chất và năng lực công nghệ, nhân công đáp ứng được các yêu cầu cơ bản của đơn vị thi công xây lắp, phù hợp khả năng thi công, xây lắp có nhu cầu vay vốn lưu động. Đồng thời khách hàng cam kết chuyển tiền thanh toán của hợp đồng tối thiểu tương ứng tỷ lệ vốn vay về tài khoản tiền gửi của khách hàng tại chi nhánh. Hơn nữa có kế hoạch huy động vốn khả thi, đảm bảo tiến độ thi công công trình theo cam kết trong hợp đồng thi công xây lắp. Có nguồn vốn thanh toán rõ ràng, thể hiện bằng kế hoạch vốn nếu là vốn ngân sách hoặc hợp đồng tín dụng hoặc kế hoạch giải ngân nếu là vốn vay hoặc tài liệu xác minh được nguồn vốn thanh toán khác của chủ đầu tư.
- Xây dựng và tổ chức tốt các thông tin, lịch sử liên quan đến thông tin tín dụng, thông tin về lĩnh vực kinh doanh, tình hình kinh tế xã hội có liên quan, thông tin cảnh báo rủi ro về ngành, lĩnh vực, các giới hạn tín dụng, các hạn chế cho vay, thông tin về thị trường bất động sản, thông tin định giá, các bảng giá nhà đất, các hợp đồng mua bán bất động sản thành công tại các khu vực, địa bàn Tỉnh Tiền Giang, các chủ trương chính sách của Tỉnh, đặc biệt là thông tin khách hàng vay vốn, các báo cáo tài chính, phương án, dự án khả thi, lịch sử quan hệ giao dịch, khả năng trả nợ, tính chất hợp pháp, giá trị của các tài sản và các cam kết đảm bảo…để cung cấp cấp các dữ liệu đầu vào phục vụ cho công tác thẩm định, phân tích khách hàng, phân tích tín dụng làm cơ sở cho việc quyết định cho vay chính xác.