- Vòng quay vốn tín dụng: Năm 2015 vòng quay là 0,77; năm 2016 vòng quay là 0,73 giảm 0,04 so với năm 2015, do doanh số thu nợ bị giảm trong khi đó
2.3.2.2. Từ phía khách hàng
- Doanh nghiệp khi doanh thua lỗ do trình độ quản lý yếu kém, bố trí vốn, cơ cấu không hợp lý, kinh doanh quá mức so với khả năng dẫn đến thiếu hụt nguồn vốn kinh doanh không thể trả nợ đúng hạn cho chi nhánh, dùng vốn ngắn hạn đầu tư trung và dài hạn, ít hoặc không có vốn tự có để kinh doanh đầu tư, sức cạnh tranh sản phẩm trên thị trường yếu, giá thành sản phẩm cao, quyết định đầu tư không đúng hướng dẫn đến hàng hoá sản xuất ra không tiêu thụ được kể cả trong nước cũng như ngoài nước.
Hơn nữa tài chính của doanh nghiệp không minh bạch, kế hoạch tài chính không phù hợp, không có thông tin dự báo dòng tiền hoặc những thay đổi của ngân sách nên đầu tư quá mức vào tài sản cố định, thiếu kinh nghiệm trong kinh doanh, quản lý tài chính không tốt, phân bổ nguồn lực không hợp lý, cố tình cung cấp thông tin sai sự thật, không ít doanh nghiệp báo cáo tài chính không được kiểm toán trong khi đó cán bộ quản lý khách hàng không có đủ nguồn thông tin để kiểm chứng….gây ra khó khăn cho phía ngân hàng trong việc thẩm định, đánh giá doanh nghiệp.
- Khách hàng là cá nhân: mặc dù quan hệ tín dụng giữa chi nhánh và khách hàng cá nhân đơn giản hơn nhiều so với doanh nghiệp, song thực tế khách hàng cá nhân rất lớn, phân tán, giá trị khoản vay nhỏ nên không ít khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng. Một số nguyên nhân chủ yếu gồm:
+ Hoạt động kinh doanh không thuận lợi: do dịch cúm gia cầm, dịch lở mồm long móng, heo tai xanh, giá đầu ra của cá tra, cá basa, cá diêu hồng…lên, xuống bất thường trong khi đó giá thức ăn ngày càng gia tăng ảnh hưởng trực tiếp đến lĩnh vực sản xuất nông nghiệp.
+ Nguồn trả chính từ thu nhập cơ bản bị thu hẹp, bị suy giảm do mất việc, chuyển sang công việc có thu nhập kém hơn hoặc không còn khả năng lao động…
+ Đạo đức cá nhân không tốt: cố tình lừa ngân hàng, sử dụng tiền vay không đúng mục đích.
- Thời gian vừa qua, mặc dù chuyển sang cơ chế vay trả sòng phẳng nhưng các doanh nghiệp, cá nhân khi được vay theo chương trình của Chính phủ thường ỷ lại trách nhiệm trả nợ, nếu không trả được nợ thì lại có văn bản trình nhà nước cho hoãn, giãn thời gian trả nợ, giảm lãi suất, khoanh nợ…làm giảm chất lượng tín dụng tại chi nhánh.