0866 nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NH nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện giao thủy nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

W , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN VĂN PHÁC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY - NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 W , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN VĂN PHÁC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY - NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG HUY VIỆT HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực có nguồn gốc rõ ràng, khơng trùng lặp với đề tài khác Hà Nội, ngày tháng năm Tác giả Trần Văn Phác MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .9 1.2.2 Phân loại tín dụng 10 1.2.3 Đặc trưng tín dụng 13 1.2.4 Vai trị tín dụng 15 1.2.5 Rủi ro hoạt động tín dụng 18 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 22 1.3.2 Đặc điểm cần thiết chất lượng tín dụng ngân hàng 23 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 25 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.4.1 Các yếu tố chủ quan 28 1.4.2 Các yếu tố khách quan .30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY - NAM ĐỊNH 34 2.1 ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH KINH TẾ HUYỆN GIAO THỦY .34 2.2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THUỶ - NAM ĐỊNH .36 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY NAM ĐỊNH 40 2.3.1 .Những kết đạt hoạt động kinh doanh 40 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY - NAM ĐỊNH 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY - NAM ĐỊNH 51 3.1.1 công tác nguồn vốn .51 3.1.2 cơng tác tín dụng 51 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY NAM ĐỊNH 53 3.2.1 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn .53 3.2.2 Thiết lập mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng 54 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phương án, dự án cho vay 56 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý, kiểm soát khoản vay 58 3.2.5 Đa dạng hóa hình thức tín dụng 60 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân chun mơn hóa đội ngũ cán tín dụng60 3.2.7 Đổi nâng cao chất lượng công nghệ thông tin .61 3.2.8 Một số giải pháp khác 62 MỤCNƯỚC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐIDANH VỚI NHÀ 63 3.3.1 Tăng cường vai trò giám sát, tra Ngân hàng Nhà nước, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán tra 63 3.3.2 Cho phép hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước phép thực quyền xử lý nợ 64 3.3.3 Nâng cao quy mô hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) 65 3.3.4 Kiến nghị khác 67 KẾT LUẬN 71 NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước HSX Hộ sản xuất NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: tình hình huy động vốn 41 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay .44 Bảng 2.3: Cơ cấu nợ xấu .47 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Giao Thủy 38 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, quy mô chất lượng Trong năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực vào lĩnh vực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển Như hệ thống NHTM góp phần đổi chế kinh tế, đóng góp to lớn vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế xã hội nước ta Hiện nước ta thị trường chứng khoán chưa phải kênh dẫn vốn hiệu chủ yếu, nên vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa chủ yếu vào nguồn vốn tín dụng hệ thống NHTM Đối tượng khách hàng NHTM công ty, doanh nghiệp mà cịn có thành phần cá nhân, hộ gia đình Một mặt họ người cho ngân hàng vay tiền, mặt họ người vay tiền hệ thống NHTM Do hệ thống NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế gian đoạn Từ chất lượng tín dụng thật trở thành vấn đề NHTM đặc biệt quan tâm, mang tính chất sống cịn tồn phát triển NHTM làm tăng khả cung cấp dịch vụ, thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng, gia tăng khả sinh lợi sản phẩm, Sau thời gian học tập, nghiên cứu với việc cơng tác trực tiếp quan sát tình hình thực tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Giao Thủy Nam Định, thời gian vừa qua tác giả hoàn thành luận văn với đề tài: 58 3.2.4 Tăng cường cơng tác quản lý, kiểm sốt khoản vay Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình sử dụng khoản vốn tín dụng cấp Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Thời gian qua, việc tra định kỳ ngân hàng cấp chi nhánh trọng kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, nhiên số lượng cịn chất lượng chưa cao Để tăng cường vai trò tra giám sát, chi nhánh cần: - Tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm tạo chuyển biến chất hoạt động tra, đặc biệt tra chỗ Cụ thể, trước hết chi nhánh phải đề tiêu chuẩn để đánh giá chất lượng khoản vay, từ cán tra đánh giá khoản vay để có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề - Các tra phải rõ ràng, quy trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, tổ chức vi phạm để thông qua tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch chi nhánh tạo niềm tin cho cán khách hàng 3.2.4.1 Công tác quản lý nợ Định kỳ hàng tháng, hàng quý cán tín dụng phải đánh giá, phân tích dư nợ địa bàn phụ trách báo cáo với ban giám đốc, ban thu hồi công nợ chi nhánh để phân loại thành nhóm nợ khác nhau, sở ngân hàng đưa biện pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu Căn để cán tín dụng đánh giá khoản vay: - Trách nhiệm khách hàng nợ vay ngân hàng qua việc chấp hành trả nợ lãi, nợ gốc; 59 - Doanh thu, lợi nhuận khách hàng tăng hay giảm; sức cạnh tranh hàng hoá nhu nào; - Khả toán khách hàng nhu khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đuợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu; - Giá trị thực tế tài sản đảm bảo có đủ bù đắp nợ vay hay khơng xảy truờng hợp khách hàng vay khả tốn 3.2.4.2 Cơng tác xử lý nợ q hạn Chi nhánh phải tiến hành biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ hạn mới, với việc tích cực giải nợ hạn tồn đọng Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, Ngân hàng phải tăng cuờng công tác thẩm định quản lý vay sau giải ngân Nâng cao chất luợng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ điều quan trọng Để nâng cao chất luợng công tác xử lý nợ hạn ngân hàng thực số giải pháp sau: - Phân tích, giải trình nợ hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở đánh giá có khả thu hồi đuợc hay khơng để có biện pháp xử lý phù hợp: + Nợ hạn có khả thu hồi: Nếu ngân hàng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng cịn triển vọng ngân hàng áp dụng hình thức gia hạn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn; + Nợ q hạn khơng có khả thu hồi: Ngân hàng cần có biện pháp xử lý tài sản bảo đảm nợ vay bán cho Trung tâm mua bán nợ xấu VAMC để thu hồi nợ theo quy định pháp luật Tuy nhiên phát mại tài sản bán nợ biện pháp cuối để ngân hàng thu hồi vốn vay 60 việc phát mại tài sản hay bán nợ gặp nhiều khó khăn việc định giá tài sản, việc phát mại phải thông qua trung tâm đấu giá, thủ tục xử lý tài sản chấp hay bán nợ cịn nhiều thời gian 3.2.5 Đa dạng hóa hình thức tín dụng Nền kinh tế phát triển, nhu cầu tín dụng khách hàng loại hình tín dụng NHTM trở nên đa dạng Như ta biết, hình thức kinh doanh việc đa dạng hóa danh mục đầu tư biện pháp hữu hiệu việc hạn chế rủi ro, giống toán “khơng bỏ chung trứng vào giỏ” Tín dụng ngân hàng vậy, đa dạng hóa sản phẩm, hình thức tín dụng hạn chế rủi ro, có chất lượng tín dụng tốt Hiện có số hình thức tín dụng như: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn, bảo lãnh L/C, cho vay chiết khấu, cho vay thấu chi, tín dụng th mua Ngồi ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng đầu tư tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh, sản xuất nông; lâm; ngư; diêm nghiệp, cho vay phát triển dịch vụ, cho vay tiêu dùng Như ngân hàng cần trọng phát triển song song tất hình thức tín dụng nói nâng cao chất lượng tín dụng cách hiệu 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân chun mơn hóa đội ngũ cán tín dụng Trong hoạt động nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng người ln nhân tố chủ chốt Trình độ đạo đức cán ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp chất lượng hoạt động tín dụng Nhận thức tầm quan trọng nhân tố "con người", ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng máy nhân sự, đặc biệt đội ngũ cán chuyên trách nghiệp vụ tín dụng Để nâng cao chất lượng cán bộ, ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề sau: 61 - Công tác tuyển dụng: Việc tuyển dụng phải đuợc thực cách khách quan, nghiêm túc thận trọng Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những tiêu chuẩn để tuyển chọn cán ngân hàng bao gồm: + Có tu cách đạo đức tốt, lập truờng tư tưởng vững vàng; + Có kiến thức chun mơn giỏi; + Nhiệt tình, sáng tạo, chủ động công việc - Phát huy tối đa khả nguồn nhân lực: Để giúp nhân viên chi nhánh phát huy hết lực, NHNo&PTNT huyện Giao Thủy phải tổ chức phân công máy nhân cách hợp lý, cụ thể, rõ ràng xác với mặt mạnh nhân người Ngân hàng phải phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn vị trí - Liên tục bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán chi nhánh: Đây công tác phải Ban giám đốc ngân hàng quan tâm mức Ban giám đốc phải khuyến khích nhân viên thường xuyên cập nhật kiến thức chuyên môn Việc đào tạo bồi dưỡng phải lựa chọn đối tượng theo nghiệp vụ, cán đào tạo phải lực phải phát huy hiệu đào tạo cho chi nhánh, tránh lãng phí đào tạo Theo cá nhân tác giả, biện pháp để nâng cao chất lượng nhân nêu Ban giám đốc, Ban chấp hành cơng đồn chi nhánh phải quan tâm đến cán có hồn cảnh khó khăn để có giúp đỡ cần thiết, giúp họ yên tâm cơng tác Hay chi nhánh phải có sách kỷ luật, khen thưởng để khuyến khích cán công nhân viên không ngừng nâng cao chất lượng công việc 3.2.7 Đổi nâng cao chất lượng cơng nghệ thơng tin Với tính chất đặc thù, hoạt động ngân hàng gắn bó chặt chẽ với cơng nghệ thông tin; công nghệ thông tin tảng kỹ thuật quan trọng để thực 62 mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Mặc dù xu công nghệ ngày phát triển việc ứng dụng cách có hiệu để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng vấn đề chi nhánh cần phải quan tâm Do biên chế chi nhánh, cán nữ chiếm tỷ lệ cao (gần 70%/ tổng cán công nhân viên quan) nên cịn có hạn chế việc học tập, nâng cao trình độ tin học Trong thời gian tới, ngân hàng cần bước trẻ hoá đội ngũ cán bộ, mở lớp để đào tạo cách để tất cán sử dụng thành thạo khai thác triệt để phần mềm giao dịch; quản lý, ứng dụng trang thiết bị máy móc cơng nghệ có hiệu quả, năm tới với hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ưu tiên phát triển cách rộng rãi 3.2.8 Một số giải pháp khác 3.2.8.1 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay Trong hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, bảo đảm tiền vay có ý nghĩa quan trọng, góp phần đảm bảo an tồn nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng Đây biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người vay vốn ngân hàng suốt trình sử dụng vốn tín dụng hay nói cách khác hình thức đảm bảo khả thu hồi nợ thứ ngân hàng Theo quy định có phương pháp bảo đảm tiền vay như: Thế chấp; cầm cố tài sản, chấp tài sản bên thứ 3, chấp tài sản hình thành từ vốn vay (áp dụng cho cho vay trung, dài hạn) Khi thực đảm bảo tín dụng chi nhánh cần phải tiến hành nghiêm túc việc nhận tài sản chấp Giá trị tài sản chấp phải đảm bảo yếu tố pháp lý, dễ chuyển nhượng phải lớn giá trị tiền vay khách hàng Do vậy, chi nhánh cần định giá tài sản cách hợp lý để tính tốn mức cho vay cách xác 63 Hơn cần lập hồ sơ vay rõ ràng xác định rõ việc xử lý nợ thích hợp khoản vay Có thể gia hạn nợ thấy khách hàng khả trả nợ Nếu buộc phải xử lý tài sản đảm bảo, ngân hàng cần xử lý nhanh chóng hợp lý 3.2.8.2 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Cơng tác tun truyền phổ biến chế tín dụng, thủ tục, điều kiện vay vốn chi nhánh đưa tới tận thơn xóm Do chi nhánh cần phải phát huy kết đạt đồng thời tích cực mở rộng cơng tác thơng tin tầng lớp nhân dân (vì chi nhánh trọng đến hộ nông dân - khách hàng lâu năm chi nhánh) để thu hút khách hàng đến gửi tiền vay vốn ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh tổ chức tín dụng khác địa bàn 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC 3.3.1 Tăng cường vai trò giám sát, tra Ngân hàng Nhà nước, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán tra Công tác tra cần xác định trọng tâm, trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lượng tín dụng Hiện tượng tra tràn nan hiệu năm trước hạn chế khắc phục Tuy nhiên, hoạt động tra giám sát dừng mức phát chưa thật kiên việc xử lý triệt để sai phạm hệ thống NHTM, dẫn đến hiệu công tác tra chưa cao Do để hồn thiện nâng cao vai trị tra Ngân hàng trung ương cần phải quan tâm tới vấn đề sau: - Bám sát hoạt động tín dụng NHTM để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt 64 động tín dụng ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; - Đổi nâng cao chất lượng tra đặc biệt tra chỗ; - Tăng cường đội ngũ cán tra, thực biện pháp để chuyển cán giỏi chuyên môn, vững lĩnh, kinh nghiệm công tác tra ngân hàng đưa cán yếu trình độ, khơng đủ lĩnh, phẩm chất khỏi đội ngũ tra Thông qua việc tra giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động tín dụng ngân hàng để củng cố niềm tin thành phần kinh tế vào hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh huyện Giao Thủy nói riêng 3.3.2 Cho phép hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước phép thực quyền xử lý nợ Pháp luật cho phép NHTM chủ động thu nợ thực tế ngân hàng khơng có quyền xử lý trực tiếp tài sản chấp, số quan chức không công nhận tư cách đại diện ủy quyền chủ sở hữu để bán/chuyển nhượng tài sản bảo đảm Ngoài NHTM bị thiệt hại việc thực thi pháp luật có vụ án xét xử nhiều tháng chưa có án để thi hành, án có hiệu lực pháp luật lại bị nhiều quan, cấp thẩm quyền can thiệp để kéo dài thời gian thực Do nên bổ sung quy định cho phép NHTM thu nợ ngay, tức chuyển từ chế hành “Ngân hàng kiện để thu nợ” sang “Ngân hàng đương nhiên xử lý tài sản để thu nợ” Một vấn đề mà nhà kinh tế phân tích đưa hệ thống ngân hàng ta lỏng lẻo hoạt động phải có sửa đổi hệ thống luật ngân hàng thống văn nghị định, cần có hệ thống luật ngân hàng chung hệ thống pháp luật Nhà 65 nước phải phổ biến rộng rãi, hướng dẫn chi tiết, tỉ mỉ đến cán bộ, nhân viên ngân hàng khách hàng Một hành lang pháp luật thống hoàn chỉnh tạo điều kiện cho việc thực tốt nghiệp vụ ngân hàng 3.3.3 Nâng cao quy mô hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) Trong hoạt động tín dụng, địi hỏi phải thực an tồn - hiệu - bền vững ln tiềm ẩn rủi ro Đây khơng phải địi hỏi hệ thống Ngân hàng Việt Nam, mà nỗi lo chung hoạt động Ngân hàng khu vực toàn cầu mà kinh tế giới tồn nhiều bất ổn, phát triển không vững Do việc Nhà nước tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia cần thiết Vì nguyên nhân sau: - Một là, giúp cho Ngân hàng Trung ương có thêm thơng tin cần thiết để thực chức quản lý giám sát hoạt động tổ chức tín dụng nước; - Hai là, giúp cho tổ chức tín dụng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng Thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin tích cực thơng tin khơng tích cực Thơng tin tích cực giúp Ngân hàng giảm chi phí thơng tin, giảm thời gian xem xét định tín dụng, khơng bỏ lỡ hội tiếp cận khách hàng tốt Thông tin tiêu cực giúp Ngân hàng ngăn ngừa rủi ro, tránh khoản nợ xấu Việc chia sẻ thông tin giúp cho tổ chức tín dụng, đặc biệt tổ chức tín dụng nhỏ khơng có đủ kinh nghiệm chi phí để điều tra thơng tin, tức góp phần thúc đẩy phát triển tổ chức tín dụng - Ba là, hỗ trợ doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng việc xích lại gần với nguồn vốn tín dụng có đủ thơng tin lưu trữ Trung tâm thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin giúp loại trừ ý 66 tưởng không lành mạnh số khách hàng không tốt đồng thời vay nhiều ngân hàng, họ biết hành vi họ không qua mặt hệ thống chia sẻ thơng tin ngân hàng Từ góp phần cao tư cách đạo đức doanh nghiệp - Bốn là, có thêm thơng tin từ quan Thơng tin tín dụng nên tổ chức tín dụng đẩy mạnh cho vay, tăng trưởng dư nợ tín dụng cao, điều đặc biệt dư nợ tăng đảm bảo chất lương Đây nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Ở Việt Nam thông tin tín dụng chưa phải có từ lâu, nhiên trở thành người bạn đồng hành khơng thể thiếu tổ chức tín dụng, yếu tố đầu vào, nguồn thơng tin tín dụng đáng tin cậy giúp tổ chức tin dụng khâu xem xét định tín dụng thực nâng cao chất lượng tín dụng Trong kinh tế thị trường nay, tín dụng nguồn vốn định phát triển doanh nghiệp kinh tế nói chung Vì thúc đẩy quy mô hoạt động nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin quốc gia góp phần vào việc sử dụng nguồn vốn cịn hạn chế nước hiệu hơn, đảm bảo cho mục tiêu tăng trưởng bền vững kinh tế Đến bình quân hàng tháng cung cấp 4.500 lượt thơng tin, đạt bình qn cung cấp 200 lượt thông tin/ngày làm việc, tăng 20 lần so với năm 2000 Đồng thời Trung tâm thơng tin tín dụng cịn cung cấp hàng trăm báo cáo thông tin xếp loại tín dụng dung nghiệp theo u cầu, định kì hàng tuần cung cấp bào thông tin khoản vay lớn vượt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng cho Thống đốc Thanh tra Ngân hàng Nhà nước Cấp quyền truy cập, khai thác trang Web-CIC cho 600 khách hàng, chủ yếu tổ chức tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Đạt kết quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo 67 Ngân hàng Nhà nước, phối hợp tích cức đơn vị thuộc NHNN tổ chức tín dụng Đặc biệt phối hợp tích cực Cục Cơng nghệ Tin học Ngân hàng Có thể nói chặng đương phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng, từ lúc khởi đầu, đến đề án nâng cấp trang bị thơng tin tín dụng năm 2000, đến kế hoạch mở rộng khai thác trang Web-CIC năm 2003 in đậm dấu ấn thành Công nghệ tin học Và tương lai Cơng nghệ thơng tin có vai trị định chất lượng thơng tin tín dụng đặt sách qn, quản lý chặt chẽ Hiện Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng vào hoạt động tốt, nhiên tồn bất cập phí mua thơng tin khách hàng tương đối cao số lượng khách hàng NHNo&PTNT Giao Thủy lớn (trên 12.000 khách hàng) nên việc tra cứu thông tin hệ thống CIC hạn chế Vì Nhà nước cần có sách hỗ trợ hợp lý nhằm giảm chi phí mua thơng tin tín dụng cho NHTM 3.3.4 Kiến nghị khác Ngoài quan chức Nhà nước cần phải thực số kiến nghị tích cực sau: - Giảm thiểu can thiệp sâu vào hoạt động Ngân hàng, nâng cao tính tự chủ cho Ngân hàng thông qua số biện pháp cụ thể sau: + Hạn chế khoản cho vay theo định; + Nâng cao tính tự chủ công tác nhân cho ngân hàng thương mại Việt Nam; + Nâng cao tính tự chủ tài cho ngân hàng thương mại Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp lý ngân hàng để xóa bỏ chồng chéo, thiếu đồng Ngồi cần phải ban hành văn pháp quy phù hợp với thực tế, phù hợp với 68 thông lệ quốc tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao; - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại doanh nghiệp Nhà nước để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp; - Cần có sách thích hợp để thị trường chứng khốn nước ta phát triển mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngành ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp; Nhà nước với chức điều tiết vĩ mơ kinh tế có vai trị quản lý hoạt động kinh tế sách Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng Hiện nay, nước ta khu vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn Nhà nước cần phải đưa sách để hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn vùng dân trí cịn nghèo lại chịu ảnh hưởng nhiều thiên tai hạn hán, bão lụt ảnh hưởng lớn tới mùa màng sống người dân địa bàn chi nhánh hoạt động Chính Nhà nước cần tạo sách phù hợp để nâng cao đời sống vùng nông thơn, khuyến khích nơng dân làm kinh tế trang trại, kinh tế biển, phát triển chăn nuôi Để thực điều trước hết Nhà nước cần phải có dự án lớn để hỗ trợ vùng, miền, xây dựng sở hạ tầng, hệ thống đê điều, giao thơng thuận lợi để khuyến khích đầu tư Có sách ưu đãi thuế tìm đầu cho sản phẩm nông nghiệp Hiện việc tạm ngừng thu thuế nơng nghiệp sách vơ đắn, giúp nông dân cải thiện đời sống Do vậy, thời gian tới Nhà nước nên tiếp tục nghiên cứu biện pháp để hỗ trợ nông dân bước xố đói giảm nghèo nâng cao dân trí Hơn nữa, đặc điểm ngành nghề nên nơng dân có việc làm 69 đến vụ, Nhà nước cần mở lớp làm nghề truyền thống, giúp nơng dân tận dụng thời gian có hiệu đồng thời bảo tồn giá trị truyền thống dân tộc giảm gánh nặng lên thành phố hết vụ nông dân thường ạt kéo lên thành phố để kiếm việc làm Nhà nước cần xem xét miễn giảm thuế vài năm tới cho ngân hàng hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn, có hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp có đủ vốn cần thiết để tồn tăng trưởng quy mô để hoạt động Ngân hàng Nhà nước sử dụng cơng cụ điều hành sách tiền tệ, điều tiết thu nhập thoả đáng cho hệ thống Ngân hàng nông nghiệp như: Vấn đề dự trữ bắt buộc, lãi suất tái cấp vốn, nguồn vốn tín dụng ưu đãi để tạo thêm thu nhập từ nghiệp vụ kinh doanh cho NHNo&PTNT Việc đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo nợ vay theo luật đất đai phòng thuộc sở tài ngun mơi trường, phịng tài ngun mơi trường cịn nhiều ách tắc, khơng đáp ứng kịp thời nhu cầu đăng ký để vay vốn khách hàng Thực tế sơ vật chất đội ngũ cán phòng đăng ký chưa đủ để hoạt động Đề nghị Nhà nước nên có thông tư văn hướng dẫn thực đồng phù hợp thực tiễn nhằm tạo hội cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cách nhanh chóng, thuận tiện Nhà nước nên u cầu cấp quyền địa phương khơng nên thu lệ phí chứng thư hộ sản xuất việc xin xác nhận tài sản chấp giấy tờ khác có liên quan đến vấn đề vay vốn Mặc dù lệ phí nhỏ với nhiều hộ cảm thấy không thoải mái họ nghĩ suất tiền mà khơng biết có vay vốn hay khơng Từ làm nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng số hộ, cho dù họ cần vốn Trên sở định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh, chương tác giả đưa nhóm giải pháp để 10 giải pháp triển khai thực tiễn hoạt động, tác giả đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank Việt Nam nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Giao Thủy Nam Định 71 KẾT LUẬN Trong giai đoạn nào, thời kỳ nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu giai đoạn Khi mà kinh tế thị trường có biến chuyển khó lường trước vấn đề quan tâm Đối với hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ nói riêng, đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng truyền thống quan trọng có tính chất định đến hoạt động khác ngân hàng Vì cơng tác cho vay thu nợ hoạt động kinh doanh ngân hàng cấp thiết từ tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng Trên sở số liệu thực tế tình hình hoạt động qua năm nêu lên thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm, cho vay thu nợ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ Từ chuyên đề đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Tuy nhiên để đạt kết mong muốn chi nhánh phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân chi nhánh nhân viên chi nhánh với hỗ trợ Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam ngành, cấp Trong việc thực tốt chiến lược kinh tế xã hội nói chung chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm, cho vay thu nợ thân chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT tỉnh Nam Định nói riêng Đây đề tài khơng mới, nhiên phức tạp đòi hỏi phải nghiên cứu chuyên sâu, liên quan đến lý luận thực tiễn Mặc dù thân có nhiều cố gắng, thời gian có hạn, kiến thức kinh nghiệm thân cịn có mặt hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, chưa đạt kết cao mong muốn có vấn đề 72 chưa đề cậpDANH đến Do MỤC TÀI tác giả LIỆU THAM mong nhận KHẢO góp ý thầy cô giáo hội đồng bảo vệ luận văn để tác giả hồn thiện thêm kiến thức cách sâu rộng Tác giả mong qua đề tài Tôphần Ngọc (2009), hànghiệu thương mại,lượng NXBtín Thống có thể1.góp nàoHưng cho mục tiêu Ngân nâng cao chất dụng kê, Hà chi Nội nhánh NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ Nam Định Thiện, Nguyễn Tàiơn(2012), Quảntớitrịthầy rủi giáo ro tàiQuaKiều Hữu tác giả xin gửi Trọng lời cảm chân thành chính, tải, Hàtình Nội Tiến sĩNXB ĐặngGiao Huythơng Việt vận nhiệt hướng dẫn, Ban giám đốc PhantạiThị Hà NHNo&PTNT (2009), Quản huyện trị ngân hàng thương đồng nghiệp chiThu nhánh Giao Thủy Nam mại, Định NXB giúp Giao vận tải, Hàbản Nội.luận văn đỡ tácthơng giả hồn thành Minhthành Kiềucảm (2006), TácNguyễn giả xin chân ơn! Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Paul, A.S (1997), Kinh tế học, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Peter, S.R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Agribank chi nhánh huyện Giao Thủy Nam Định (2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng hợp tiến độ thực tiêu kế hoạch năm 2010 đến 2015 Agribank Việt Nam, Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012, 2013, 2014, 2015), Tạp chí ngân hàng năm 2012 đến 2015 Các website: 11 Agribank.com.vn 12 Vneconomy.vn 13 Cafefvn ... DỤNG TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY - NAM Đ? ?NH 51 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY - NAM Đ? ?NH 2.1 ĐẶC ĐIỂM T? ?NH H? ?NH KINH TẾ HUYỆN GIAO THỦY Giao Thủy huyện đồng ven biển t? ?nh Nam. .. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY - NAM Đ? ?NH 34 2.1 ĐẶC ĐIỂM T? ?NH H? ?NH KINH TẾ HUYỆN GIAO THỦY .34 2.2 QUÁ TR? ?NH H? ?NH THÀNH