Giao Thủy là một huyện đồng bằng ven biển của tỉnh Nam Định, nằm ở hữu ngạn sông Hồng, cách thành phố Nam Định 45km về phía Đông Nam. Huyện mới đuợc tái thành lập từ ngày 01/4/1997 theo Nghị Định 19/CP của Chính phủ, đuợc tách ra từ huyện Xuân Thủy cũ thành 2 huyện Giao Thủy và Xuân Truờng. Huyện có diện tích tự nhiên 23.797ha. Bình quân, đất nông nghiệp chiếm 569m2/nguời. Đất đai của huyện Giao Thủy đuợc phân thành hai vùng chính, vùng nội đồng trong đê trung uơng là 16.464ha, vùng bãi bồi và đất cồn Lu - cồn Ngạn là 6.562ha.
Huyện Giao Thủy có 20 xã, 2 thị trấn, 26 hợp tác xã nông nghiệp, 5 hợp tác xã muối cá. Trong đó có 9 xã ven biển với diện tích 6.754ha chiếm 30.7% diện tích toàn huyện và dân số 72.800 chiếm 37.2% cả huyện. Trung tâm huyện Giao Thủy là thị trấn Ngô Đồng năm cách thành phố Nam Định 45 km, đây là thị truờng lớn để giao luu, tiêu thụ hàng hóa, trao đổi kỹ thuật công nghệ, thông tin và kinh nghiệm quản lý kinh doanh.
Tổng dân số trên huyện là trên 200 nghìn nguời với trên 48 nghìn hộ dân, trong đó 26% theo đạo thiên chúa. Mật độ dân số khá lớn 853 nguời/km2, lao động trong độ tuổi khoảng 10,2 vạn nguời gồm lao động ngành nông nghiệp chiếm 67%, lao động sản xuất muối chiếm 17%, lao động đánh bắt cá và nuôi trồng thủy sản 8%, dịch vụ nghề khác 8%.
Huyện có cơ cấu kinh tế nông nghiệp, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ. Trong đó nông nghiệp chiếm 61%, công nghiệp và xây
dựng chiếm 12,5%, dịch vụ chiếm 26,5%.
Thực hiện đường lối đổi mới của Đảng, huyện tập trung cao mọi nguồn lực để phát triển kinh tế, trước hết tập trung đổi mới cơ cấu kinh tế nông nghiệp, đưa các giống lúa mới có năng suất cao vào sản xuất nên đã nâng cao năng suất, sản lượng lúa bình quân hiện nay là 150 tạ/ha. Lương thực bình quân trên đầu người là 605 kg/người.
Chăn nuôi cũng phát triển khá mạnh. Tổng đàn lợn hàng năm đạt 56.000 con. Sản lượng thịt hơi xuất chuồng 3.700 tấn. Đàn trâu; bò là 4.145 con, đàn gia cầm là 500.000 con.
về nuôi trồng thủy sản: Đã giao cho nhân dân trên 3.000ha khoanh đầm nuôi trồng thủy sản (tôm, cua rau câu xuất khẩu). Vùng cồn Lu- cồn Ngạn 2.800 ha.
Sản lượng nuôi trồng đạt:
+ Tôm nuôi xuất khẩu: 350- 400 tấn/năm. + Cua xuất khẩu: 100 tấn/năm
+ Rau câu xuất khẩu: 350 tấn/ năm. + Vạng xuất khẩu: 3.500 tấn/ năm.
Đặc biệt đã chú trọng khai thác tiềm năng du lịch, khuyến khích các tổ chức và cá nhân đầu tư phát triển du lịch nghỉ mát tắm biển bãi tắm Quất Lâm (thị trấn Quất Lâm), du lịch sinh thái cồn Lu, cồn Ngạn mở ra nhiều triển vọng tốt với vườn quốc gia Xuân Thủy nếu được đầu tư đúng hướng đã mang lại nhiều nguồn thu lớn cho dịch vụ du lịch của huyện nhà.
Đến nay, 100% số xã, thị trấn có đường nhựa, bê tông đến tận hộ gia đình. Đã tạo điều kiện cho nhân dân phát triển sản xuất, lưu thông hàng hóa, giao lưu kinh tế trong huyện, ngoài huyện, ngoài tỉnh và sang cả các nước bạn. Mặt khác, từ năm 1992 đến nay. Hệ thống điện lưới trong huyện đã được sửa sang, làm lại với tổng số vốn đầu tư lên đến gần 50 tỷ đồng, đưa điện cao
thế đến 100% các xã, thị trấn trong huyện. Qua đó đã góp phần cải thiện nâng cao đời sông tinh thần cho nhân dân, đổi mới bộ mặt nông thôn của huyện.
Hiện tại, trên địa bàn huyện Giao Thủy có một số tổ chức tín dụng đang hoạt động nhu: NHNo&PTNT, Phòng giao dịch Ngân hàng đầu tu phát triển tỉnh Nam Định, Ngân hàng Chính sách xã hội và 5 quỹ tín dụng nhân dân đuợc đặt ở 5 xã trong huyện, một chi cục kho bạc Nhà nuớc. Thực tế, các năm qua quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và các thành phần kinh tế ngày càng đuợc mở rộng. Đồng vốn tín dụng đã tham gia vào các ngành nghề sản xuất kinh doanh, việc mua bán giao luu hàng hóa với các huyện bạn, tỉnh bạn ngày càng nhiều.
Tóm lại: Về kinh tế - xã hội của huyện Giao Thủy tuy đã có những thay đổi sâu sắc sau nhiều năm đổi mới nhung vẫn là một huyện nghèo, sản xuất hàng hóa chua thực sự phát triển, kinh tế huyện vẫn mang nặng tính thuần nông, độc canh cây lúa là chủ yếu. Mặc dù trong những năm gần đây đã có sự chuyển dịch theo huớng nâng cao tỷ trọng công nghiệp - xây dựng và dịch vụ, tỷ trọng nông lâm ngu nghiệp giảm xuống nhung rõ ràng sự chuyển dịch kinh tế vẫn còn chuyển biến chậm so với tiểm năng thế mạnh của huyện. Vì vậy việc phát triển một nền kinh tế toàn diện là nhiệm vụ chung của toàn Đảng và nhân dân huyện Giao Thủy, trong đó có vai trò rất lớn của NHNo&PTNT huyện Giao Thủy để khai thác những tiềm năng vốn có của huyện đang rất cần vốn và kỹ thuật để đầu tu.
2.2. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THUỶ - NAM ĐỊNH
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Giao Thủy là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Nam Định, có trụ sở chính tại Khu 5 A - Thị trấn Ngô Đồng, có tiền thân là NHNo&PTNT huyện Xuân Thủy. Năm 1997 huyện
Xuân Thủy chia tách hành chính thành 2 huyện Giao Thủy và Xuân Truờng. Cùng thời gian đó, ngày 01/4/1997 NHNo&PTNT Việt Nam đã có quyết định chính thức tách NHNo&PTNT huyện Xuân Thủy ra thành 2 đơn vị kinh doanh độc lập là: NHNo&PTNT huyện Giao Thủy và NHNo&PTNT huyện Xuân Truờng.
Sau khi chuyển dịch cơ cấu kinh tế sang cơ chế thị truờng có sự quản lý của Nhà nuớc đồng thời tiến hành chuyển hệ thống Ngân hàng 1 cấp thành hệ thống Ngân hàng 2 cấp, trong đó có hệ thống NHNo&PTNT với sự tách bạch về chức năng quản lý của Ngân hàng Nhà nuớc thì hệ thống Ngân hàng thuơng mại thực sự ra đời. Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế thị truờng, NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ đã thực sự hoà mình vào nền kinh tế thị truờng.
Cho đến nay, bên cạnh việc cho các thành phần kinh tế trong huyện vay vốn, NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ còn thực hiện thêm các dịch vụ: Chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối weston union, thu hộ, bảo lãnh, bán chéo sản phẩm bảo hiểm Abic. NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ có địa bàn hoạt động lớn, bao gồm 22 xã; thị trấn. Trụ sở đóng tại trung tâm huyện thuộc địa bàn thị trấn Ngô Đồng và 3 phòng giao dịch trực thuộc đó là: Phòng giao dịch Giao Phong (trụ sở tại xã Giao Phong), địa bàn quản lý gồm có 5 xã và thị trấn Quất Lâm; Phòng giao dịch Hồng Thuận (trụ sở tại xã Giao Thanh), địa bàn quản lý gồm có 6 xã; Phòng giao dịch Xuân Long Hải (trụ sở tại xã Giao Xuân), địa bàn quản lý bao gồm 3 xã. Đuợc sự lãnh đạo của NHNo&PTNT tỉnh Nam Định, sự chỉ đạo của ủy ban nhân dân huyện cùng với sự nỗ lực cố gắng của tập thể từ ban lãnh đạo đến toàn thể nhân viên trong chi nhánh, nhiều năm qua NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ đuợc Chính phủ, Thống đốc NHNN tặng bằng khen, là đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh.
trong định biên. Mặc dù địa bàn hoạt động của Ngân hàng chủ yếu là ở huyện
Giao Thuỷ song Ngân hàng đã bố trí một cách thích hợp với chức năng nhiệm
vụ của từng thành viên nhằm phát huy hiệu quả cao nhất nhằm đua Ngân hàng có vai trò quan trọng trong đời sống cũng nhu thúc đẩy nền kinh tế huyện Giao Thuỷ ngày một đi lên. Sau nhiều lần chia tách bổ sung, cơ cấu tổ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT huyện Giao Thủy
Giám đốc có vai trò phụ trách chung, điều hành mọi công việc, các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo đúng pháp luật, chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Phó giám đốc phụ trách công tác kế toán ngân quỹ là phó giám đốc thường trực, điều hành cơ quan thay cho giám đốc khi giám đốc không có mặt.
Phó giám đốc kinh doanh phụ trách công tác tín dụng, chịu trách nhiệm về chất lượng và hiệu quả của hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Phòng hành chính có nhiệm vụ quản lý hoạt động của ngân hàng, công tác quản trị hành chính, công tác xã hội, thi đua khen thưởng, thực hiện chế độ tiền lương bảo đảm công tác xã hội, công tác văn thư lưu trữ...
Phòng kế toán có nhiệm vụ lập kế hoạch quản lý tiền vốn tài sản đơn vị. Hàng tháng thực hiện chế độ báo cáo kế toán, thống kê do Nhà nước và Ngân hàng cấp trên quy định, phân tích kết quả kinh doanh đồng thời hướng dẫn; chỉ đạo các phòng giao dịch thực hiện đúng chế độ kế toán hiện hành.
Phòng kế hoạch - kinh doanh có nhiệm vụ xây dựng kế hoạch, tổ chức thực hiện chế độ kinh doanh. Xây dựng, tham mưu trong việc ký kết các hợp đồng kinh tế với các tổ chức cá nhân có quan hệ với các tổ chức kinh tế khác, đồng thời nghiên cứu thị trường để mở rộng việc giao dịch nhằm tạo cho khách hàng sự an tâm khi hợp tác.
Các phòng giao dịch có chức năng như một ngân hàng thu nhỏ, thực hiện đầy đủ công tác tín dụng, công tác kế toán kho quỹ và tổ chức đơn giản hơn.
Mặc dù mỗi phòng ban có chức năng nhiệm vụ riêng nhưng lại có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ nhau tạo thành một khối thống nhất góp phần làm cho hoạt động của ngân hàng ngày càng ổn định và phát triển.
Trong thời gian qua, NHNo&PTNT huyện Giao Thủy đã thực hiện tốt nhiệm vụ của huyện ủy, ủy ban nhân dân huyện đề ra, bám sát nội dung chiến lược đinh hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam, ngân hàng đã có nội dung đổi mới đối với khách hàng trong lĩnh vực thanh toán, dịch vụ, tiền tệ. Ngân hàng tổ chức kinh doanh theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho
luật của Nhà nước.
Trải qua gần 20 năm xây dựng và trưởng thành, đến nay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Giao Thủy luôn là lá cờ đầu trong các phong trào thi đua của ngân hàng cấp trên và là một trong những ngân hàng loại 3 có quy mô lớn bậc nhất trong hệ thống NHNo Việt Nam, với dư nợ đạt trên 1.100 tỷ đồng và nguồn vốn đạt trên 700 tỷ đồng.
2.3. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIAO THỦY NAM ĐỊNH
2.3.1. Những kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh
2.3.1.1. Tình hình huy động vốn
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn, nó đảm bảo cho các tổ chức tín dụng chủ động trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn toàn xã hội thông qua việc tập trung các khoản tiền nhàn rỗi tạm thời của các tổ chức, hộ gia đình vào Ngân hàng để đầu tư vốn cho nền kinh tế, tiết kiệm thời gian, giảm chi phí bảo quản và tạo thu nhập cho người gửi tiền. Trong những năm qua, NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ đã không ngừng thay đổi các hình thức huy động vốn như: Cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi mới phong cách giao dịch của cán bộ, mở rộng mạng lưới, hiện đại hoá trang thiết bị, đơn giản hoá các giấy tờ thủ tục, sử dụng linh hoạt lãi suất huy động và tăng cường công tác quảng cáo cho phù hợp với từng thời kì. Ngân hàng đã tham gia bảo hiểm tiền gửi tháng 7/2000 theo nghị định 89/1999/NĐ-CP đã tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng khi gửi tiền vào Ngân hàng. Qua đó lượng vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng rõ rệt biểu hiện qua các năm:
tiền TỔNG NGUỒN VỐN 416,67 1 714,10 4 698,28 3 919,72 8 297,43 3 71.4% -15,821 -2.2% 221,445 24.1% I. Theo thời hạn 1. Không kỳ hạn 56,968 266,48 3 94,80 4 81,496 209,51 5 367.8% - 171,679 - 64.4% -13,308 -16.3% 2. Có kỳ hạn <12 tháng 323,06 0 366,15 0 401,94 8 442,18 0 43,0 90 13.3 % 35,798 9.8% 40,232 9.1% 3. Có kỳ hạn từ 12 tháng 36,643 81,471 1 201,53 2 396,05 28 44,8 122.3% 120,060 147.4% 194,52 1 49.1 %
II. Theo đối tượng 0 0
1. Tiền gửi dân cư 8 409,22 8 504,12 9 682,69 8 904,72 00 94,9 % 23.2 178,571 35.4% 222,02 9
24.5 % 2. Tiền gửi kho bạc 7,44
3 209,97 6 15,58 4 15,000 202,53 3 2721.1% - 194,392 - 92.6% -584 -3.9%
III. Theo loại tiền tệ 0 0
1. Nội tệ 398,79 9 701,41 5 688,79 3 903,30 5 302,61 6 75.9 % -12,622 -1.8% 214,51 2 23.7 % 2. Ngoại tệ quy đổi 17,872 12,689 9,49
0 16,423 -5,183 -29.0% -3,199 - 25.2% 6,933 42.2 % Bảng 2.1: về tình hình huy động vốn Đơn vị: triệu đồng
Nhận xét:
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Giao Thủy qua các năm 2010 - 2015 có sự tăng truởng không đều: Năm 2013 nguồn vốn tăng tới 297.433 triệu đồng (tỷ lệ tăngtruởng 71,4%), đến năm 2014 nguồn vốn giảm 15.821 triệu đồng (tỷ lệ giảm 2,2%), năm 2015 tăng 221.445 triệu (tỷ lệ tăng 24,1%).
Tuy nhiên nhìn vào cơ cấu nguồn vốn theo đối tuợng ta thấy nguồn vốn ở đây chủ yếu là nguồn huy động từ dân cu, trong khi đó nguồn vốn dân cư có tốc độ tăng trưởng tương đối tốt qua các năm: Năm 2013 tăng 94.900 triệu (tỷ lệ tăng 23,2%), năm 2014 tăng 178.571 triệu (tỷ lệ tăng 35,4%), năm 2015 tăng 222.029 triệu (tỷ lệ tăng 24,5%). Có sự tăng đột biến về nguồn vốn của năm 2013 là do nguồn tiền gửi kho bạc đến cuối năm 2013 tăng rất mạnh (tăng tới 202.533 triệu tương đương 2.721,1%) đây là nguồn tiền gửi không kỳ hạn; không có tính chất ổn định lâu dài, trong khi đó thực hiện cơ chế điều hành của Nhà nước trong năm 2014 thì kho bạc không được để số dư trong các tổ chức tín dụng quá 20.000 triệu, do đó nguồn tiền gửi kho bạc đã giảm rất mạnh trong năm 2014 (giảm 194.392 triệu tương đương 92,6%). Việc giảm sâu của nguồn tiền gửi kho bạc đã làm cho mức tăng của nguồn vốn dân cư không đủ bù đắp lại được.
Về cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn ta thấy nguồn vốn dài hạn (từ 12 tháng trở lên) có sự tăng trưởng tốt qua các năm: Năm 2013 tăng 44.828 triệu (tỷ lệ 122,3%), năm 2014 tăng 120.060 triệu (tỷ lệ 147,4%), năm 2015 tăng 194.521 triệu (tỷ lệ tăng 49,1%). Nếu cứ giữ vững tốc độ tăng trưởng này thì ngân hàng sẽ ngày càng có được nguồn vốn ổn định, đáp ứng tốt nhu cầu cho vay trung; dài hạn của khách hàng.
Về cơ cấu theo loại tiền tệ ta thấy NHNo huyện Giao Thủy là một cấp huyện, địa bàn nông thôn là chủ yếu lên lượng tiền ngoại tệ gửi vào tương đối
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ thấp (trung bình 11.119 triệu đồng quy đổi) và không có xu huớng mở rộng
qua các năm mà nhiều năm còn giảm dần, nguồn vốn chủ yếu tập trung ở loại tiền gửi VND. Đây là điều không đáng ngại, bởi NHNo Giao Thủy không cho vay bằng đồng tiền ngoại tệ.
2.3.1.2. Tình hình sử dụng vốn tín dụng
Đối với bất kỳ một Ngân hàng nào thì mục tiêu của hoạt động sử dụ ng vốn là tận dụng tối đa nguồn vốn huy động để cho vay thu lợi nhuận, trên cơ sở phục vụ nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng. Việc không đáp ứng đuợc nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng sẽ dẫn đến thiệt hại truớc mắt cũng nhu lâu dài cho Ngân hàng. Do đó, song song với việc huy động vốn thì Ngân hàng cũng phải quan tâm đến vấn đề sử dụng nguồn vốn huy động đuợc nhu thế nào cho có hiệu quả nhất. Ngân hàng phải xác định rõ phuơng huớng đầu tu trọng điểm, đồng thời cũng phải mở rộng quy mô tín dụng bằng việc khai