0672 huy động vốn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện nam trực nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

W , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THÙY TRANG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 W , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THÙY TRANG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA HÀ NỘI- 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu kết luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả Vũ Thuỳ Trang DANH MỤC LỜI CẢM CHỮƠN VIẾT TẮT Tác giả luận văn xin chân thành gửi lời tri ân đến với PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa tận tình hướng dẫn, cho nhiều dẫn khoa học có giá trị quý báu thường xuyên động viên, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tác giả suốt q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn nâng cao lực khoa học tác giả Tác giả xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, cán bộ, giảng viên Khoa Sau Đại Học, phòng ban trường Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức quý giá tạo điều kiện học tập tốt cho tác giả Cuối tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn tới người thân gia đình bạn bè đồng nghiệp quan tạo điều kiện, giúp đỡ chia sẻ khó khăn suốt q trình làm luận văn, để tác giả hồn thành cơng trình nghiên cứu Tác giả 1 1 Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn VCSH : Vốn chủ sở hữu NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung ương NHTM : Ngân hàng thương mại NH TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần CN : Chi nhánh TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TVV-TK : Tổ vay vốn- Tiết kiệm TKTGTT : Tài khoản tiền gửi toán Vũ Thuỳ Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC .iv DANH MỤC BẢNG BIỂU vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu: 6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài CHƯƠNG 1: C Ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Huy động vốn NHTM 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.1 .Phân loại theo hình thức huy động 1.2.2 Phân loại theo thời gian huy động vốn 12 1.2.3 .Phân loại theo đối tượng huy động vốn 12 1.3 Vai trò Huy động vốn NHTM 13 1.3.1 Nguồn vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh: 1.4.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động .16 1.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 17 1.4.3 Chi phí Huy động vốn 18 1.4.4 Phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 19 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến Huy động vốn 21 1.5.1 Các nhân tố chủ quan 21 1.5.2 .Các nhân tố khách quan 26 Kết luận Chương 29 2.1.2 Nông Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nghiệp 2.2 Thực Phát trạng triểnhuy nông động thônvốn Việt tạiNam Ngân - Chi hàngnhánh Nônghuyện nghiệp Nam Phát Trực triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Nam Trực Nam Định 40 2.2.1 Các hình thức huy động vốn Agribank CN Huyện Nam Trực - Nam Định 40 2.2.2 .Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 41 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 43 2.2.4 Chi phí huy động vốn Agribank CN Huyện Nam Trực Nam 2.3.1 Nh ững kết đạt 56 2.3.2 Nh ững hạn chế nguyên nhân 57 Kết luận Chương 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH .64 3.1 ĐịnhĐịnh hướng phát triển hoạt động Huy động vốn Nam Trực Nam giaichiến đoạnlược 2020-2022 64 3.2.Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Nam Trực Nam Định 67 3.2.1 .Chú trọng huy động tiền gửi toán 67 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 68 3.2.3 Tă ng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 69 3.2.4 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng .71 3.2.5 Đào tạo đội ngũ cán Ngân hàng có tính chuyên nghiệp cao: 74 3.2.6 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu 76 3.2.7 .Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng DANH78 MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Bảng lãi suất tiết kiệm trả lãi cuối kỳ số ngân hàng địa bàn huyện Nam Trực (Cập nhật 31/12/2019) 35 Biểu đồ 2.1: Thị phần Agribank huyện Nam Trực địa bàn .36 Bảng 2.2: Biến động huy động vốn Agribank chi nhánh Nam Trực 42 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 44 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn theo thời gian Agribank huyện Nam Trực 45 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền 46 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn theo đồng tiền Agribank huyện Nam Trực .47 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng .47 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn theo đối tượng khách hàng Agribank huyện Nam Trực .48 Bảng 2.6: Chênh lệch lãi suất 51 Bảng 2.7 So sánh nguồn dư nợ từ năm 2017-2019 53 Bảng 2.8 So sánh thu nhập trả lãi huy động vốn từ năm 2017-2019 55 74 3.2.5 Đào tạo đội ngũ cán Ngân hàng có tính chun nghiệp cao: Đây nói điểm yếu Agribank, bất lợi cạnh tranh so với tất Ngân hàng thương mại khác, với Agribank Huyện Nam Trực ngoại lệ Là ngân hàng hoạt động địa bàn nơng thơn, thói quen ngồi chỗ chờ đợi khách hàng đến giao dịch, ngại tư vấn, ngại giải thích chí hách dịch gây khó dễ cho khách hàng thực tế cịn tồn Vì thật cần thiết phải : - Tổ chức lớp đào tạo tập huấn chăm sóc khách hàng: Thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ nhân viên huy động vốn nhân viên khác ngân hàng phải thay đổi thực Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Nghiệp vụ nhân viên nâng cao nhanh chóng ý thức họ không dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên đơn vị nói chung giao dịch viên nói riêng cịn phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Vì cần cử cán huy động vốn học lớp chăm sóc khách hàng, để họ hiểu cách truyền đạt thơng tin rõ ràng, xác, có cách làm việc chuẩn mực, đồng cán bộ; tránh tình trạng cán trả lời khách hàng kiểu khác khiến khách hàng bất an Các lớp đào tạo giúp họ thấm nhuần kỹ giải vấn đề, kỹ lắng nghe đưa giải đáp, kỹ xử lý khiếu nại than phiền, biết xử lý tình uyển chuyển linh hoạt, biết kiềm chế bày tỏ thiện chí kể khách hàng đưa yêu cầu phi lý khó đáp ứng Qua lớp tập huấn đào tạo, tạo cán ngân hàng có tính chun nghiệp cao, ln biết thuyết phục khách hàng đến định gửi tiền vào ngân hàng khơng dễ dàng bỏ sang ngân hàng thương mại khác 75 - Sắp xếp nguồn nhân lực: Khi bố trí cơng việc sở trường, lực, thân nhân viên có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Việc xếp người việc làm cho người lao động có tinh thần trách nhiệm, cơng việc, tự hào Agribank nỗ lực cho phát triển Cùng với chế khen thưởng động viên kịp thời, họ phát huy hết sở trường, vui vẻ, sáng tạo để đạt hiệu suất lao động tối ưu - Hình thức kỷ luật, chế phân phối tiền lương tiền thưởng: Do chế lan truyền, cần khách hàng xúc khơng hài lịng, họ nói cho nhiều khách hàng biết phục vụ Ngân hàng Những quy định thưởng phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần quy định cụ thể áp dụng nghiêm túc vào thực tế Qua phiếu hỏi, hịm thư góp ý phản ánh khách hàng trang fanpage, hội nghị khách hàng thước đo đánh giá, thưởng phạt nhân viên quầy tiết kiệm, phát hành thẻ làm hình thức huy động vốn khác Tại đơn vị, chế phân phối lương kinh doanh có tính chất cào bằng, có giao kế hoạch, có tốn kế hoạch xong phân phối lương lại không nghiêm ngặt theo quy chế đưa Vì vậy, việc thực liệt chế độ lương thưởng giải pháp cần thực Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc động, công bằng, nghiêm túc Từ tạo đồn kết, phối hợp làm việc tốt cá nhân, phận 76 3.2.6 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực vậy, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm: - Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây giải pháp mà Agribank Huyện Nam Trực phải quan tâm trọng, không bng lỏng hay lơ Vì muốn cạnh tranh thị trường, Agribank Huyện Nam Trực cần phải có thông tin đối thủ cạnh tranh như: Thị phần họ địa bàn sao, sách lãi su ất, sách chăm sóc khách hàng nao, họ có chiến lược gì, làm để lơi kéo khách hàng Từ nhìn lại tranh hoạt động Ngân hàng mình, để thực so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng cải thiện sách cách phù hợp để giữ chân khách hàng, tiếp tục chiếm lĩnh thị trường mà tất tổ chức tín dụng khai thác Việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải giữ gìn hình ảnh, uy tín tạo lòng tin cho khách hàng: Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình ngân hàng - Phải tạo khác biệt ngân hàng: Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân 77 hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nay, có đảm bảo cho Agribank Huyện Nam Trực cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn, giữ chân khách hàng truyền thống Agribank thực cổ phần hóa Đội ngũ giao dịch viên làm cơng tác huy động vốn đơn vị có tinh thần học hỏi cịn chưa có kiến thức vững vàng sản phẩm huy động vốn nghiệp vụ chun mơn có liên quan, kỹ giao tiếp truyền đạt thơng điệp cịn mờ nhạt, chưa có khả tư vấn bán hàng, chưa có lĩnh tự tin trình bày với khách hàng Phong cách giao dịch cán phải làm cho khách hàng nhìn thấy, nghe thấy hiểu sản phẩm huy động vốn ngân hàng Trong nhiều trường hợp, khách hàng gặp khó khăn phản ứng tiêu cực ngân hàng, lúc thái độ cán động lực khiến khách hàng bỏ qua trở ngại chế lãi suất, tính ưu việt sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng khác, để tiếp tục hợp tác, tiếp tục gắn bó với Ngân hàng nông nghiệp Huyện Nam Trực Nhiều khách hàng đến với Ngân hàng có kỳ vọng ln mong muốn đáp ứng, nhân viên phải thể khả đáp ứng, đáp ứng phải thể sẵn sàng thiện chí muốn đáp ứng Giao dịch viên có phong cách giao dịch tốt người 78 có kỹ giao tiếp tốt, ln hướng đến khách hàng, hiểu tâm lý khách hàng, quan tâm đến cảm xúc khách hàng, có khả xử lý khách hàng nóng tính giận dữ, có tư tích cực thái độ tích cực trước khách hàng, ln biết giữ gìn mối quan hệ khách hàng ngân hàng Khi khách hàng tiếp xúc với họ, khách hàng cảm thấy hài lòng, cảm thấy tơn trọng Làm điều Agribank Huyện Nam Trực thực đổi tác phong giao dịch với khách hàng 3.2.7 Đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Trực đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, đòi hỏi công nghệ không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Nam Trực có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư - Trong lĩnh vực thẻ, Agribank nói chung Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nói riêng sử dụng cơng nghệ thẻ từ, có tính bảo mật yếu, ngân hàng khác chuyển sang sử dụng thẻ chip Vì vậy, cần sớm nâng cấp cơng nghệ thẻ có, đưa thẻ chip vào hoạt động - Để khơi tăng nguồn vốn, giảm áp lực giao dịch quầy, Agribank Huyện Nam Trực cần đề xuất xin lắp đặt máy CDM để khách hàng nộp tiền mặt gửi tiền vào tài khoản, gửi tiền tiết kiệm, thực giao dịch giờ, ngày nghỉ ngày lễ tết dịch vụ lôi kéo khách hàng từ Ngân hàng thương mại khác địa bàn có máy CDM hoạt động, tạo tiện ích đại cho khách hàng việc gửi tiền vào ngân hàng 79 3.3 Một số kiến nghị Qua phân tích tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Trực, thấy tranh tồn cảnh cơng tác huy động vốn đơn vị, nhìn thấy ưu điểm, nhược điểm, thuận lợi khó khăn thực nghiệp vụ huy động vốn năm qua Từ tìm ngun nhân đưa giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ huy động vốn Để giải pháp mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn tác giả xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chế lãi suất: Có sách lãi suất cao khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, khách hàng truyền thống, khách hàng gửi tiền với số lượng lớn như: ngồi việc trả lãi cao cịn tiến hành tặng q vào dịp sinh nhật, dịp tết, ngày quốc tế phụ nữ, ngày thành lập ngành Hiện nay, có nhiều khách hàng mang tiền đến gửi lãi suất chưa ngân hàng khác nên họ lại mang Mặc dù Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam có chế lãi suất thỏa thuận khách hàng mức trần thấp Để đảm bảo thu hút nguồn tiền từ khách hàng VIP, khách hàng có tiền gửi nhiều ngân hàng khác Agribank Huyện Nam Trực phải kiến nghị lên cấp tăng lãi suất cạnh tranh dải kỳ hạn, đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam nên ban hành lãi suất trần huy động để chi nhánh loại I, loại II chủ động việc áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh tùy vào địa bàn cho phù hợp thay thống mức lãi suất tồn quốc Tùy vào đặc điểm địa bàn, vùng miền khác như: Thành phố trực thuộc trung ương áp dụng lãi suất khác, địa bàn thành phố áp dụng mức lãi suất khác, địa bàn miền xuôi khác, 80 địa bàn miền ngược khác để đảm bảo huy động vốn hiệu với chi phí phù hợp Về công tác tuyển dụng, đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cán bộ: Cần đưa tiêu chí tuyển dụng nhân khắt khe để tuyển đội ngũ cán thực có lực đáp ứng yêu cầu Agribank năm Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam nên đầu tư kinh phí cho lớp đào tạo tập huấn, bồi dưỡng cán với phạm vi quy mô lớn hơn: Số lượng cán học lớp nhiều hơn, số lượng lớp đào tạo tập huấn cần tổ chức nhiều hơn, chọn lọc thuê giảng viên thực có chất lượng Chú trọng tập huấn nâng cao kỹ xử lý cố truyền thơng, kỹ giữ gìn bảo mật thơng tin sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng bảo mật thơng tin từ phía ngân hàng Về sản phẩm huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam cần có danh mục sản phẩm dịch vụ huy động vốn có tính cạnh tranh cao, nhạy bén với thị trường Để cạnh tranh với NHTM khác, Agribank cần có gói sản phẩm huy động vốn đặc thù cho loại đối tượng khách hàng Các sản phẩm tiền gửi có trúng thưởng tiền gửi tiết kiệm dự thưởng cần thực phạm vi thời gian dài hơn, cấu giải thưởng phù hợp hơn, tần suất thường xuyên năm Về hệ thống công nghệ thông tin: Đầu tư, nâng cấp đường truyền, xây dựng hệ thống tốn ngồi core để giảm áp lực cho hệ thống IPCAS, từ tăng chất lượng tốc độ giao dịch, đảm bảo hệ thống vận hành thông suốt, ổn định, đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng; tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng “treo máy”, “lỗi mạng” khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo 81 điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Công nghệ thông tin phản ánh chất lượng dịch vụ ngân hàng dịch vụ ngân hàng tự động trở thành ngân hàng tay khách hàng, khách hàng khơng cịn phải đến quầy giao dịch mà kết nối với ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng lúc, nơi 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tiếp tục rà soát lại hệ thống văn bản, chế, sách liên quan đến số lĩnh vực hoạt động chủ yếu nghiệp vụ ngân hàng để bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế cam kết hội nhập, đồng hoá văn pháp luật thành hệ thống quy định chuẩn, áp dụng chung cho ngân hàng, tổ chức tín dụng - Tiếp tục nghiên cứu ban hành chế, sách đồng huy động vốn, ứng dụng kỹ thuật công nghệ, tự động hóa hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng, hồn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu NHTM nhằm bước mở rộng đa dạng hóa loại hàng hóa thị trường mở, thị trường chứng khoán - Đối với thị trường tiền tệ: Đây thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để NHNN thực điều hịa khả tốn NHTM Từ NHNN cung ứng vốn cho NHTM bị thiếu vốn hấp thụ vốn NHTM bị thừa vốn Thực tốt mối quan hệ thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường đấu thầu tín phiếu, trái phiếu giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý giám sát khối lượng tín dụng đối 82 với NHTM Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần có chế hồn thiện tổ chức hoạt động thị trường - Đối với thị trường chứng khoán: Đây nơi quy tụ phân phối nguồn nằm dân cư, doanh nghiệp Thị trường chứng khoán biến nguồn vốn vừa mỏng, vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tư để phát triển dài cho kinh tế Vì vậy, NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khoán nhằm giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Khi thị trường tiền tệ thị trường chứng khốn song hành có hiệu kinh tế vận hành tốt, phục vụ cho phát triển kinh tế đất nước trình hội nhập - Quan tâm đến công cụ tiền tệ gián tiếp như: Nghiệp vụ thị trường mở, nghiệp vụ tái cấp vốn, công cụ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu thị trường tiền tệ kịp thời định hướng lãi suất thị trường, đa dạng hóa giấy tờ có giá công cụ tham gia vào thị trường mở Có sách phù hợp để phát huy cơng cụ thị trường mở việc kiểm soát cung cầu tiền thay cho công cụ dự trữ bắt buộc - NHNN cần đầu việc thúc đẩy đại hóa công nghệ ngân hàng, trước hết lĩnh vực tốn, nhanh chóng thiết lập hệ thống tốn tự động, liên kết mạng toán quốc gia ngân hàng với ngân hàng thương mại với khách hàng nước, tiến hành toán bù trừ cấp quốc gia qua mạng vi tính Chỉ đạo NHTM thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm soát việc mở rộng mạng lưới huy động vốn cho vay NHTM phải gắn chặt khả cung cấp vốn sử dụng vốn địa 83 bàn toàn quốc, tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn NHTM 3.3.3 Đối với Chính Phủ Đảm bảo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô tạo sức ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn tổ chức tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cản trở, làm hạn chế kết huy động vốn Vì vậy, để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động tốt hiệu quả, Chính phủ cần tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định với mục tiêu như: ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tăng trưởng bềnvững - Ổn định tiền tệ: Chính phủ cần phối hợp với NHNN để đưa sách tiền tệ hợp lý để đảm bảo sức mua đồng tiền thị trường nội địa ổn định tỷ giá đồng Việt Nam thị trường ngoại hối Đây điều kiện để để khai thác vốn đầu tư cho cơng đại hóa ngăn chặn tình trạng la hóa, tạo điều kiện cho cơng tác huy động vốn cơng chúng có lòng tin vào ổn định đồng tệ - Kiềm chế lạm phát: Lạm phát vấn đề tất kinh tế giới Việc trì tỷ lệ lạm phát tỷ lệ phù hợp giúp kích thích đầu tư, kích cầu tiêu dùng, đảm bảo lãi suất thực dương đến người có tiền gửi - Tăng trưởng bền vững: Việc quản lý tốt sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ giúp kinh tế trì mức tăng trưởng bền vững, tạo điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn ngân hàng Những năm gần đây, Chính Phủ Việt Nam có chủ trương tất ngành nghề, tổ chức, cá nhân, đưa chế, quy định việc hạn chế toán tiền mặt Đồng nghĩa với việc thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng, tất 84 lĩnh vực từ: Thu tiền điện, toán tiền nước, va dịch vụ khác Nhưng việc thực thi cách cầm chừng Vì Chính phủ cần phải có chế cụ thể liệt để công đại hóa lĩnh vực ngân hàng thực từ cá nhân người dân, tổ chức xã hội, từ góp phần thúc đẩy Cơng nghiệp hóa Hiện đại hóa đất nước Hồn thiện hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng hành lang pháp lý cho hoạt động hệ thống NHTM Chính phủ ban hành nhiều văn pháp quy, chế sách điều chỉnh quan hệ tài doanh nghiệp nói chung, TCTD, NHTM nói riêng như: thuế, vốn chủ sở hữu, sử dụng tài sản cố định Tuy nhiên, q trình vận động thời gian, có nội dung bị lạc hậu, cần sửa đổi, có nội dung cần bổ sung để thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Có số kiến nghị sau: - Quan tâm xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế để TCTD sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh Việc xây dựng điều chỉnh hệ thống văn pháp luật nói cần dựa nguyên tắc: quy định phải sát với chuẩn mực thơng lệ quốc tế, có tính đến điều kiện cụ thể Việt Nam; tránh quy định mâu thuẫn Luật chung với Luật chuyên ngành; văn hướng dẫn cần đồng bộ, thống - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt, đồng để khuyến khích phát triển tốn thẻ - Xây dựng ban hành chế, sách ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua POS - Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng 85 Có sách hơ trợ mặt tài cho NHTM Để đảm bảo phát triển ổn định, bền vững NHTM thời gian tới, Chính phủ nên có hỗ trợ mặt nguồn vốn - Tiếp tục hỗ trợ tăng vốn điều lệ Nhà nước, việc tăng vốn điều lệ hàng năm giúp cho NH có điều kiện thuận lợi tài để huy động nhiều nguồn lực cho hoạt động kinh doanh - Để hạn chế rủi ro khoản giảm bớt lãng phí nguồn vốn (do huy động chưa sử dụng được), Chính phủ nên cho phép Agribank sử dụng hạn mức dự phòng để giúp ngân hàng ln sẵn sàng nguồn vốn tốn cho nhà đầu tư có rủi ro xảy 86 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động vô quan trọng ngân hàng thương mại Nó định đến quy mơ hoạt động, khả khoản uy tín Ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng thương mại nâng cao vị cạnh tranh thị trường Đặc biệt với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nay, việc huy động nguồn vốn vô cấp bách để giúp Agribank bổ sung vốn điều lệ, nhanh chóng đáp ứng tỉ lệ an tồn vốn tối thiểu, giúp Agribank đứng vững thị trường Chính việc nghiên cứu huy động vốn Agribank Huyện Nam Trực Nam Định, từ đưa giải pháp, phương hướng công tác huy động vốn Agribank nói chung, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nói riêng đặc biệt có ý nghĩa Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, đề tài hồn thành nhiệm vụ sau đây: - Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, cơng tác huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng - Phân tích thực trạng nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh huyện Nam Trực qui mô cấu, giá mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn - Trên sở yêu cầu định hướng huy động vốn Agribank, phân tích đưa giải pháp nhằm phát triển công tác huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Với phân tích giải pháp trên, tác giả hy vọng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Trực ngày hồn thiện quy mơ, cấu, chất lượng Từ giúp Agribank Huyện Nam Trực ln giữ hệ thống khách hàng tiền gửi 87 truyền thống, có hệ thống khách hàng tiền gửi tiềm năng, ln có sách tốt để thu hút tiền gửi từ dân cư tổ chức, đảm bảo việc chiếm lĩnh thị phần so với đối thủ cạnh tranh địa bàn Tác giả xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa, thầy cô giáo khoa sau Đại học Trường Học viện Ngân hàng, tập thể Agribank chi nhánh huyện Nam Trực tồn thể gia đình, bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ, tạo điều kiện để tác giả hoàn thành luận văn 10.Tạp chí Ngân hàng DANH số 09/2020 MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn 11.Đỗ Quang Thị Thắng Tú Anh(2015) (2015),“Đánh “Nâng giá cao chấthàilượng lòngdịch củavụkhách ngân hàng bán chất lẻ NH lượng dịchTMCP vụ ngân Đầuhàng Tư bánphát lẻ triển NHTMCP VN chi nhánh Đầu TưThăng Phát Long’”, triển Luận Việt Nam vănnhánh Vũng Tàu ”, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Bà Rịa Vũng Tàu chi 12.Thông Thạc sỹ, tưTrường 39/2016/TT-NHNN Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Báo cáoNguyễn 13.GS.TS kết quảVăn hoạt Tiến động (2013), kinhGiáo doanh trình Ngân Ngun hànglýNơng & nghiệp nghiệp vụ Ngân phát triển nông hàng thương thôn mại, Việt Nxb Nam-CN Thống huyện kê Nam Trực NĐ ( năm 2017, 2018, 2019) Nguyễn 14.Các website: Hùng Dũng (2015), “Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề http: //www Ngân hàng agribank.com.vn Nông nghiệp Phát triển nông thôn VN- CN huyện Namhttp: //m.tailieu.vn/ Trựchttp: Nam/baoquocte.vn/ Định””, Luận văn Thạc sỹ, Trường Học Viện Ngân Hàng Bùi Thị Thu Hà (2011),“Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu ”, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Phạm Thị Hiền (2015) “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hải Dương””, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà nội Nguyễn Công Hoan (2017) “Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định ”, Luận văn Thạc sỹ, Trường Học Viện Ngân Hàng PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Nxb Dân Trí TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống kê Hoàng Duy Sinh (2013), “Giải pháp nâng cao huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nam Định”” ... Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh huy? ??n Nam Trực Nam Đ? ?nh Chương 3: Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh huy? ??n Nam Trực Nam Đ? ?nh. .. CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NH? ?NH HUY? ??N NAM TRỰC NAM Đ? ?NH .64 3.1 Đ? ?nh? ?? ?nh hướng phát triển hoạt động Huy động vốn Nam Trực Nam giaichiến... hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nh? ?nh huy? ??n Nam Trực trực thuộc chi nh? ?nh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn t? ?nh Nam Đ? ?nh, hoạt động quản lý Ngân hàng nông nghiệp Phát