0660 hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM CP á châu thực trạng và giải pháp luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ THỊ THANH DUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN Á CHÂU, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ THỊ THANH DUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 603112 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học; TS VŨ THỊ LỢI HÀ NỘI, NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội ngày 30 tháng 11 năm 2012 Tác giả luận văn Ngô Thị Thanh Dung MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 1.1 Khái quát NHTM .4 1.1.1 .K hái niệm đặc điểm NHTM .4 1.1.2 .H oạt động tín dụng NHTM 1.2 H oạt động tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam 1.2.1 .K hái niệm đặc trưng tín dụng bán lẻ 1.2.4 Các tiêu đánh giá mức độ phát triên tín dụng bán lẻ NHTM 23 1.2.5 Thực trạng thị trường tín dụng bán lẻ Việt Nam 26 1.3 Hoạt động tín dụng bán lẻ số ngân hàng giới học kinh nghiệm với NHTM Việt Nam 30 1.3.1 Kinh nghiệm phát triên hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM giới 30 1.3.2 .Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 36 CHƯƠNG 39 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI 39 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 39 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triên 39 2.1.2 Chi ến lược kinh doanh định hướng phát triên .41 2.1.3 Cá 2.2.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 62 2.2.3 Vị NH Á Châu so với nhà cung cấp tín dụng bán lẻ khác thị truờng Việt nam 67 2.3.Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 70 TMCP Á Châu 70 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 74 CHƯƠNG 82 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 82 3.1 Định huớng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Ngân hàng TMCP Á Châu 82 3.1.1 Á Định huớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Châu 82 3.1.2 Định huớng hồn thiện phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 84 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 88 3.2.1 Thực tốt công tác huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng .88 3.2.2 .Phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ trọn gói 90 3.2.3 Phát triển mạng luới, mở rộng thị truờng tỉnh, thành phố 92 3.2.4 Xây dựng quy trình, quy chế, sách tín dụng bán lẻ điều kiện để thu hút khách hàng hiệu 94 3.2.5 Sử dụng phuơng pháp thẩm định cách linh hoạt sản phẩm tín dụng bán lẻ 95 3.2.6 Tăng cuờng ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay sản phẩm tín dụng bán lẻ 95 3.2.7 Tăng cuờng hoạt động Marketing 97 3.2.8 lực Nâng cao công tác đào tạo quản lý nguồn nhân 99 3.2.9 Tăng cuờng công tác chăm sóc khách .hàng 100 DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 109 KẾT LUẬN .112 STT TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 NỘI DUNG TRANG 1.1 Dịch vụ ngân hàng Ân Độ trước 34 2.1 Tỷ lệ chi trả ngày báo cáo theo quy định Thông tư 13 cho 44 thời điểm 31/12/2010 2.2 Mức độ hoàn thành tiêu kế hoạch Tập đồn 45 Khả sinh lời Tập đoàn (%) 46 2.4 Dư nợ tín dụng bán lẻ ACB 63 2.5 Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ Tổng dư nợ 64 2.6 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng bán lẻ dư nợ tín dụng bán lẻ 65 2.7 Thu nhập lãi thuân từ hoạt động tín dụng bán lẻ 66 Mơ hình hoạt động NHBL 35 Vận hành hoạt động NHBL ngân hàng 36 Bảng 2.3 “SỠ 1.1 đồ 1.2 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CBCNV Cán công nhân viên CNTT Công nghệ thông tin NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHBL Ngân hàng bán lẻ TMCP Thương mại cổ phần 99 3.2.8 Nâng cao cô ng tác đào tạo quản lý nguồn nhân lực Nâng cao chất lượng cơng tác tuyền dụng nhân Hoạt động tín dụng bán lẻ ACB có tính chun mơn hố cao, bước quy trình cho vay thực chức danh chuyên trách nên việc tuyển dụng nhân có tiêu chuẩn phù hợp trình độ chun mơn, tính cách, tư cách đạo đức, kinh nghiệm làm việc cần thiết Chẳng hạn chức danh PFC, nhân phù hợp cho chức danh nhân viên phân tích tín dụng có kinh nghiệm kỹ bán hàng, người có kinh nghiệm bán hàng từ số ngành bảo hiểm, kinh doanh ôtô, kinh doanh bất động sản đối tượng phù hợp Công tác tuyển dụng cần phải chủ động , có kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc từ bên ngồi làm việc cho ACB Tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo - Đảm bảo 100% nhân viên tân tuyển đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách “truyền tay”, nội dung đào tạo ngồi nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc để đảm bảo sau đào tạo nhân viên tân tuyển nhanh chóng bắt nhịp với cơng việc - Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc : kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình huống, - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn cho cán nhân viên để phổ biến 100 quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá đuợc trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chuơng trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp - Tăng cuờng giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên 3.2.9 Tăng cường cô ng tác chăm s ó c khách hàng Cạnh tranh xu phát triển tất yếu khách quan tiến trình tồn cầu hóa, chăm sóc làm hài lịng khách hàng tốt yếu tố định thành công ngân hàng Để làm tốt công tác phục vụ chăm sóc khách hàng cần phải có hệ thống cơng cụ hỗ trợ, nhằm tăng suất lao động, tránh sai sót tác nghiệp, khai thác mạng lưới hiệu Chăm sóc khách hàng ln ln u cầu cần thiết công việc kinh doanh ngân hàng Khách hàng ngày người đầy đòi hỏi, muốn đối xử nhã nhặn, tôn trọng nghe lời cảm ơn chân thành Những điều mà khách hàng cần hỏi sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ nhiều gần vơ tận Vì vậy, hệ thống chăm sóc khách hàng dựa thiết bị cơng nghệ đại, theo quy trình tận tình, chuyên nghiệp ngày trở nên quan trọng cần thiết với ngân hàng Chăm sóc khách hàng khơng có nghĩa với sản phẩm hay dịch vụ tồi mà có cơng tác chăm sóc khách hàng tốt giữ khách hàng Có yếu tố then chốt định việc làm thỏa mãn khách hàng, là: 101 - Các yếu tố sản phẩm - Các yếu tố thuận tiện - Yếu tố người Yếu tố quan trọng nhất? Trên phương diện đó, điều phụ thuộc vào tình Tuy nhiên, điều hiển nhiên sản phẩm, dịch vụ cung cấp rộng rãi thị trường với mức giá, chất lượng dịch vụ, yếu tố người trở nên quan trọng Khi khách hàng s ẽ chọn sản phẩm, dịch vụ mà đến sử dụng khách hàng chào đón niềm nở, ân cần, chu đáo tức khách hàng s ẽ chọn sản phẩm, dịch vụ có cơng tác chăm sóc khách hàng tốt Có thể nhận thấy điều mà khách hàng, dù khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp, mong muốn từ sản phẩm, dịch vụ mà họ sử dụng chúng phải hoàn toàn đáng tin cậy Tất nụ cười thân thiện lời chào mời lịch bù đắp cho sản phẩm không đáng tin cậy hay dịch vụ khơng đạt tiêu chuẩn Cơng tác chăm sóc khách hàng cơng nhận tốt gắn liền với sản phẩm chất lượng hay dịch vụ tốt ngân hàng 3.2.10 Tăng cường giám sát khoản tín dụng bán lẻ nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng song song với việc phát triển tín dụng Xác định tốt thời điểm trả nợ, mức trả nợ biện pháp thu nợ Để công tác thu nợ đạt kết nhằm nâng cao hiệu cho vay tăng vịng quay vốn tín dụng ACB cần có biện pháp cụ thể sau: 102 - Xác định thời hạn trả nự ACB cần tính tốn xem xét cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng mức độ ln chuyển luu thơng hàng hố nhằm đảm bảo thu hồi nợ gốc lãi vay thích hợp - Xác định thời hạn cho vay: Mỗi khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác theo thời vụ khác Vì xác định thời hạn trả nợ không hợp lý s ẽ dẫn đến tình trạng bị nợ hạn , điều ảnh huởng đến uy tín khách hàng ngân hàng - Thời điểm trả nợ:_Cần xác định thời điểm trả nợ đối tuợng vay vốn, phuơng thức cho vay phù hợp với đặc điểm luân chuyển vốn nguồn thu khách hàng cho vay trung dài hạn, đua định thời gian ân hạn thời gian đầu hoạt động dự án phải hợp lý Phuơng thức thu nợ cần quy định cho phù hợp với thực tế tình hình hoạt động kinh doanh thu nhập khách hàng - Mức trả nợ: Cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu sản xuất kinh doanh khách hàng, với mức thu nhập hộ gia đình Hạn chế nợ hạn: Nợ hạn biểu không lành mạnh hoạt động cho vay, gây nhiều tác hại ngân hàng nhu: ứ đọng vốn, nguy xảy rủi ro tín dụng , giảm hiệu tín dụng, khả tốn, truờng hợp trầm trọng làm cho ngân hàng phá sản Vì cần phải hạn chế giảm đến mức thấp nợ hạn phát sinh Có thể tập trung vào giải pháp : Ngăn chặn nợ hạn phát sinh - biện pháp tốt để "phịng ngừa" "chữa bệnh" Vì vậy, từ "xuất phát" hoạt động tín dụng phải hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh từ việc: - Hoạch định chiến luợc kinh doanh, chiến luợc khách hàng 103 - Phân loại khách hàng - Thẩm định dự án cho vay - Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay - Quyết định mức cho vay - Tiến hành hoạt động kiểm tra, kiểm soát Khi thực giải pháp cần phải thật khách quan, trung thực, phân định rõ trách nhiệm nhân viên tham gia trình cho vay Thu hồi nợ hạn Khi nợ hạn phát sinh phải tìm biện pháp thu hồi, phải phân loại nợ hạn theo thời gian, theo khả thu hồi, thu hồi phần Căn vào việc phân tích nguyên nhân nợ hạn, thời gian gia hạn nợ để tìm biện pháp tốt thu hồi nợ - Đối V ới nợ hạn thuộc nhóm khách hàng có khó khăn lý đó, sau xử lý nghiệp vụ kỹ thuật, ACB phải bám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ ngay, không để chậm trễ lâu nguồn trả nợ để thu hồi - Đối V ới nợ hạn thuộc nhóm khách hàng có khó khăn lý nguyên nhân khách quan chưa có nguồn trả nợ, sau xử lý nghiệp vụ kỹ thuật, ACB phải bám sát khách hàng trả nợ có nguồn trả nợ để thu hồi gốc lãi vay - Đối V ới nợ hạn thu ộc nhóm 4: - Nhóm nợ nghi ngờ: ACB tích cực đơn đốc nhắc nhở, tập trung phân tích đánh giá lại tình hình tài khách hàng, nguyên nhân xác, chủ yếu việc khách hàng nợ hạn lâu để có hướng xử lý tư vấn cách giải quyết, tháo gỡ khó khăn cho khách 104 hàng đồng thời xem xét đến khả chuyển sang nợ nhóm đủ điều kiện chuyển để tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi gốc lãi vay - Đối với khoản nợ hạn thuộc nhóm - Nợ có khả vốn: thơng báo xử lý tài sản bảo đảm nợ vay phối hợp với quan có thẩm quyền, quan pháp luật để thu hồi nợ, chuyển cho Công ty khai thác tài sản Ngân hàng để thực thu hồi nợ có hiệu Tất khoản nợ q hạn phải trích lập dự phịng cụ thể đồng thời trích lập dự phịng chung theo quy định hành Sau thực giải pháp trên, số nợ q hạn cịn lại xử lý bù đắp từ quỹ dự phòng rủi ro có Tổ chức tốt dự báo rủi ro tiềm ẩn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Ngành ngân hàng ngành kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt, kinh doanh ngân hàng có tính chất đặc thù khác với hàng hố thơng thuờng Ngân hàng dễ trở thành nạn nhân bạn hàng doanh nghịêp sản xuất kinh doanh thua lỗ bạn hàng nạn nhân vụ lừa đảo khả trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng, ngân hàng khơng thu hồi đuợc vốn Vì hoạt động tín dụng Ngân hàng ln ln có rủi ro., rủi ro có tính đa dạng, có tính lan truyền rộng khắp Vì ngân hàng cần phải tổ chức tốt dự báo tiềm ẩn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro xảy Muốn phải quan tâm đến vấn đề sau: Một là, Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro ACB xác định rõ chức nhiệm vụ nhu mối quan hệ điều hành, báo cáo trao đổi phối hợp với quan, phòng ban chức nghiệp vụ hệ thống Xây dựng hệ thống quy trình phịng ngừa xử lý rủi ro, đặc biệt trọng 105 giải pháp dự báo hành động phòng ngừa kịp thời Nhận dạng đo lường rủi ro xảy thời kỳ, thời điểm khác từ tìm cách để hạn chế rủi ro như: chuyển giao rủi ro, tránh rủi ro, phân tán rủi ro, thiết lập quỹ dự phòng Mặt khác phải theo dõi cập nhật biến đổi mơi trường kinh doanh để có biện pháp điều chỉnh phòng ngừa rủi ro hữu hiệu Hai là, Phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay, cụ thể là: - Xác định rủi ro: Cần phải biết NHTM tiềm ẩn rủi ro hoạt động cho vay hàng ngày - Định lượng rủi ro: Tính tốn mức độ rủi ro số cụ thể, định lượng rủi ro phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh nắm bắt tất nguồn rủi ro quan trọng - Điều tiết rủi ro: Phân tích trạng đưa giải pháp chủ động để điều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro như: điều chỉnh cấu cho vay, phân tán rủi ro, đa dạng hố rủi ro quy định hạn mức cho vay ngành, mặt hàng thời kỳ cách cụ thể - Giám sát rủi ro; Kiểm tra cách thích hợp để phát sớm rủi ro, theo dõi nắm bắt ngành nghề, thành phần, loại cho vay có rủi ro để từ thiếp lập hệ thồng thơng tin phịng ngừa rủi ro, cảnh báo rủi ro Ba là: Phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm khách hàng làm rõ khả thu hồi nợ, lãi vay, từ có sách biện pháp quản lý thích hợp nhóm khách hàng nhằm hạn chế rủi ro Bốn là: Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, phải xây dựng thực tốt chương trình kế hoạch kiểm 106 tra định kỳ, đột xuất Xây dựng đề cương kiểm tra có sở khoa học để nội dung kiểm tra toàn diện, thiết thực tập trung vào vấn đề như: việc chấp hành sách tín dụng, chấp hành quy trình cho vay, quy định đảm bảo tiền vay, kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay, biện pháp xử lý thu nợ Qua phát sai sót tồn có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế , ngăn ngừa sai sót phát sinh ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hiệu hoạt động cho vay Các khoản bảo đảm Ngân hàng tài trợ dựa uy tín khách hàng Trong trường hợp khách hàng truyền thống, có uy tín, Ngân hàng cho vay không cần ký hợp đồng bảo đảm Trong trường hợp độ an tồn người vay khơng chắn Ngân hàng đòi hợp đồng tài sản bảo đảm Bảo đảm phương pháp cầm cố chấp Ngân hàng nên chấp nhận tài sản có khả bán làm tài sản đảm bảo Các tài sản thuộc sở hữu công, phẩm chất phi pháp phải loại khỏi đảm bảo Để đề phòng trường hợp bất trắc xảy ra, Ngân hàng cần yêu cầu người vay phải bảo hiểm tài sản Các hợp đồng bảo lãnh phải xem xét cẩn thận Định giá tài sản đảm bảo giúp cho Ngân hàng đưa mức phán tín dụng thích hợp Ngân hàng nên cho vay giới hạn thấp giá trị thị trường tài sản đảm bảo, cho vay cần ý đến công tác kiểm định chất lượng, nguồn gốc giá thị trường tài sản chấp cầm cố Ngân hàng cần quan tâm đến hao mịn vơ hình tài sản đảm bảo đồng thời theo dõi thị trường tương lai tài sản đảm bảo khách hàng 107 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Ki ến nghị với Nhà nước, Chính phủ Bộ, ngành li ên quan Xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng bán lẻ cụ thể sớm ban hành quy định tín dụng bán lẻ để NHTM thống thực Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược mở rộng, phát triển tín dụng bán lẻ phù hợp với mục đích mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Để xây dựng văn luật có tính đặc thù Chính phủ cần sớm thị ban ngành có liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo trình cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kịên thực tế Việt Nam Các thủ tục rườm rà mang nặng tính chất hành cần phải loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tư nước nước phát triển tạo việc làm tăng thu nhập cho dân chúng Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, hướng Đó mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước tạo mơi trường trị ổn định lành mạnh s tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày nâng lên, thúc đẩy mạnh m cho nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Kích cầu làm tăng đâù tư Nhà nước khuyến khích đầu tư tư nhân, cải thiện môi trường đầu tư nước Việc tạo môi trường ổn định giúp 108 cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất, kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cu Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội nhu xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền luơng huu cho nông dân, đẩy nhanh cải cách tiền luơng khu vực nhà nuớc đối tuợng có thu nhập thấp để giảm bớt phân hoá giàu nghèo đặc biệt nông thôn thành thị nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hoá Đẩy mạnh thuơng mại nông thôn, miền núi cách mở rộng mạng luới thuơng mại vùng miền nuớc Phát triển mạnh m hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối.ở vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu dùng, vật tu nông nghiệp tăng cuờng đầu tu cho hoạt động thơng tin, phân tích thơng tin, dự báo thị truờng tất nhằm để thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nơng thơn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất nhu tiêu dùng Các quan chức cần chấn chỉnh hoạt động thơng qua lĩnh vực có liên quan, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản bảo đảm, cầm cố chấp vấn đề xử lý tài sản bảo đảm - vấn đề xúc Đầu tu hệ thống giáo dục đầu tu phát triển nhân tố nguời, vấn đề phải nằm chiến luợc chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng đuợc yêu cầu trìng phát triển đặc 109 biệt ngành ngân hàng cần có đường lối chiến lược nhà nước Vì vậy, Nhà nước cần có khuyến khích hỗ trợ trường Đại học, khối ngành kinh tế nói riêng tồn hệ thống giáo dục nói chung 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần nhanh chóng ban hành định cụ thể lĩnh vực tín dụng bán lẻ làm kim nam cho hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam Các quy chế bảo đảm tiền vay, xử lý, phát mại tài sản đảm bảo cần nghiên cứu ban hành cho tiện lợi phù hợp với thực tế NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM Hoạch định chiến lược phát triển, tạo công chung cho vay tiêu dùng NHTM: NHNN đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Bên cạnh đó, so với NHTM ngồi quốc doanh, ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mô lớn nhiều, lại nhận hỗ trợ, ưu đãi Nhà nước nên cạnh tranh mạnh m uy tín giá Vì vậy, để tạo 110 điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, NHNN nên ban hành luật cạnh tranh, đối xử công với NHTM, đồng thời có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh, - Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD, theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Uỷ ban Basel KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa vào hạn chế nguyên nhân hạn chế nêu Chương 2, Chương Luận văn tác giả trình bày định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Ngân hàng TMCP Á Châu; đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt 111 động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu Ngồi ra, tác giả cịn có số đề xuất, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, với Nhà nước, Chính phủ Bộ ngành liên quan góp phần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển để đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường 112 KẾT LUẬN Tín dụng bán lẻ hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tính thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung ACB nói riêng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Do nghiên cứu giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ACB cần thiết có ý nghĩa Qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ ACB tác giả rút số vấn đề sau: Để hồn thiện phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm tín dụng Đi đơi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình tín dụng phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt ch phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động tín dụng phát triển bền vững, việc mở rộng tín dụng bán lẻ phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền 113 114 TÀI LIỆU KHẢO địa phương, quan hành pháp làTHAM điều kiện quan trọng để hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Dotrình đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn Giáo Marketing ngân hàng chế, mộtNguyễn góc độ Thị nàoMinh luận Chủ chắn biên: PGS.TS Hiềnvăn nhiều tồn khiếm khuyết mong nhận đượcmại nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, Giáo Tác trìnhgiả Ngân hàng thương nhà quản lý bạn đọcThị quan tâmHàđến lĩnh vực Chủ biên: PGS.TS Phan Thu Tác giảMarketing xin trân trọng cảm ơn TS Vũ Thị Lợi - người trực tiếp hướng Giáo trình dẫn thực văn Nhàsuốt xuấtquá bảntrình trường Đại họcluận Kinh tế Quốc Dân Chủ biên: GS.TS Trần Minh Đạo Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Chủ biên: TS Hồ Diệu Nhà xuất Thống kê Hà Nội Quản trị Ngân hàng Thương Mại - Peter S Rose Báo cáo thường niên ACB năm 2008, 2009, 2010, 2011 Báo cáo tài ACB năm 2008, 2009, 2010, 2011 Tạp chí Ngân hàng số tạp kinh tế có uy tín khác ... mại (NHTM) hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam Chuơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu Chuơng 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ. .. thiết tín dụng bán lẻ xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ thị trường Việt Nam tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng bán lẻ NHTM Trên sở nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ. .. dụng bán lẻ tổng du nợ tín dụng NHTM Tỷ trọng du nợ tín dụng bán lẻ tổng du nợ tín dụng lớn hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM phát triển Ở NHTM hoạt động theo định huớng bán lẻ, tiêu thuờng cao NHTM